摘要：中國人民銀行營業管理部對北京地區開展個人線上信貸業務的38家金融機構進行問卷調查，梳理當前金融機構線上信貸業務征信合規的主要做法，分析當前線上信貸業務征信合規存在的主要問題，得出引入電子認證服務機構、創新破解個人線上信貸業務征信合規難題的研究結論。

關鍵詞：線上信貸業務；征信合規；電子授權；北京

一、研究背景

（一）隨著互聯網和大數據的不斷發展，金融機構開展個人線上信貸業務成為發展趨勢

目前，我國經濟由高速增長階段向高質量發展階段轉變，個人消費成為拉動經濟增長的新引擎。在消費升級、政策支持和金融科技共同推動下，金融機構線上受理信貸業務成為發展趨勢。我們對轄內72家開展個人信貸業務的金融機構進行調研，發現有38家機構開展了個人線上貸款業務，占比達54%。而且隨著信托公司的業務轉型，近期多家信托公司表示有意愿并準備開展個人線上信貸業務。

（二）現行法律制度尚不完善，個人線上信貸業務征信合規缺乏統一的標準

與線上信貸業務征信合規相關的法律法規主要包括《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國電子簽名法》（以下簡稱《電子簽名法》）和《征信業管理條例》。這3部法律法規對線上身份認證和電子授權等內容僅進行了原則性的概述，難以有效指導實際業務操作。隨著金融機構線上業務糾紛案件的逐漸增多，2018年出臺了《最高人民法院關于互聯網法院審理案件若干問題的規定》，指出經過電子簽名、可信時間戳、哈希值校驗等或者電子取證存證平臺認證的電子數據具有法律效力，但是還沒有對具體的業務及技術標準進行明確。

一、財務公司信用管理及征信系統建設

所謂征信是指征信機構通過提供信用信息登記、調查、報告、評級等方式來為社會信用活動服務,具體表現為征信機構通過收集、整理、歸納、分析社會企業和個人的信用信息,生成信用報告并提供給有具體信用需求的社會企業或個人,以此滿足從事信用活動的主體在信用交易中獲取信用信息、判斷信用狀況的需要。企業征信包含豐富的信息量，作為企業集團內部金融機構，財務公司面向企業集團提供結算、信貸等類銀行的金融服務，對于企業征信同樣肩負重大職責。財務公司也根據自身情況作為接口行或非接口行接入人民銀行的征信管理系統，進行企業相關征信業務數據的錄入、查詢等業務。財務公司相較于商業銀行來說普遍規模較小，屬于中小金融機構范疇，大多是以非接口行的形式接入征信系統。

為保障征信工作的順利開展，財務公司投入人力、財力購置專項辦公設備，指定專門的信貸人員負責征信數據的錄入和申報，保障征信管理工作順利開展。同時，財務公司也著力制定內部征信管理辦法，規范內部操作流程和風險防范程序，建立起財務公司企業征信管理體系，從制度上保障征信工作開展。財務公司征信管理和征信系統建設，一方面為自身作為金融機構在企業信息調查和業務維護方面打下堅實的基礎，可以有效防范信貸風險；一方面也完善了企業集團在融資市場上的征信數據庫構建，提高了企業集團各單位在融資中的資信水平。財務公司征信管理和征信系統建設工作，既促進了自身業務的開展，在企業集團融資業務開展工作中也起到了極大地促進作用。

二、征信管理與財務公司信用風險控制

對財務公司來說，征信管理及征信系統建設無疑是十分重要的。雖然財務公司是服務企業集團、服務成員單位的內部金融機構，但這并不意味著財務公司可以不注重信用風險管理，財務公司是一個獨立的企業法人，獨立承擔民事責任，自主經營，自負盈虧，在從事信貸業務過程中同樣必須建立如商業銀行一樣嚴密的業務流程體系和信貸風險管理體系，也必須有完善的盡職調查，以有效的降低貸款的信用風險，而征信無疑在此過程中發揮了至關重要的作用。

通過非接口行的征信系統，財務公司可以完成企業信用數據的上報，也可以便捷的查詢到貸款主體信用情況，包括目前的貸款余額、貸款筆數、貸款期限、有無逾期、有無貸款被調為關注等信息，在此基礎上，財務公司可以有效地評估貸款主體的資信狀況和信用等級，評估授信額度或貸款承諾。在發放貸款后，征信系統還是財務公司貸后管理的重要工具，通過查詢成員單位信用報告，財務公司可以充分掌握成員單位的貸款及其償還情況，為貸后檢查提供有力依據。一旦有成員單位出現逾期或貸款被調為關注，則可以進行風險提示，保持密切的跟蹤，必要時候可及時要求歸還相關貸款。可以看出，財務公司征信管理和征信系統建設促進財務公司實現了信貸決策從簡單的定性分析向定量分析轉化，提升了信貸業務開展的效率，有效提高了風險管理能力。

三、財務公司征信管理對企業集團融資的作用

摘要:

在深化金融改革與進一步開展傳統業務雙重背景下，把高校畢業生視為未來商業銀行消費信貸的主力是實現利潤最大化的戰略性構想，通過增強信貸管理風險控制中的信用評估環節分析建立高校征信系統云平臺的積極影響，同時給出建立高校征信系統云平臺的相關對策。

關鍵詞:

高校征信系統;云平臺;信貸管理;影響分析

一、緒論

隨著近年來高校的不斷擴招，大學畢業生人數逐年遞增。據國家統計局統計數據顯示，截止至2013年全國高校畢業生人數達到690.0836萬(含研究生)。而據統計2014年這一數據已突破712.9534萬。這一龐大的畢業生人群在未來1－5年內都會改變自身的角色，逐步從學生過渡到社會人，在眾多角色轉換中，成立家庭、擁有自有住房對廣大高校畢業生而言，仍屬于剛性需求。然而以2013年為例，從全國各行業就業人員平均工資中取最大值平均月工資為9097元，相比于2013年商品房平均銷售價6237元/平方米而言，巍峨矗立的商品房便可望而不可即。這樣的社會背景下，購置自有住房與工資水平不足以支持購買的矛盾中，申請消費貸款便成為調和這一矛盾的首當其沖的解決方式。顯然高校畢業生將會成為商業銀行居民住宅抵押貸款的主要對象。此外，對于非住宅貸款中包括汽車貸款、耐用消費品貸款等以及信用卡貸款，高校畢業生都是不可忽視的重要群體。因此，把握好高校畢業生即將成為商業銀行消費信貸的主體這一客觀事實對商業銀行的戰略發展計劃的制定將起到一定的作用。在征信方面，中國人民銀行征信中心曹亞廷［1］從各層次征信活動與其社會信用體系的關系出發，提出信用信息服務業“形成信息記錄，建立征信系統和進行信用評級”三個發展階段的框架。在個人征信系統方面，中國人民銀行泉州市中心支行林東陽［2］從征信系統查詢量激增這一社會現象分析，提出在社會信用意識增強的當今，完善征信系統具有現實意義，并就現有的征信系統存在的問題提出包括加快推進非銀行機構加入征信系統建設步伐與推進聯網核查公民身份信息系統在征信系統的應用工作在內的6項建議。這對本文以高校畢業生為對象建立征信系統并在全國范圍內聯網形成云平臺這一構思具有借鑒意義。在高校征信系統方面，酈文凱、皮曉媛［3］站在高校的角度的提出校銀合作構建大學生征信系統促進高質量就業創業的意義，從吸收國外的經驗與模式、建立高校大學生信息采集系統的可行性、經濟社會活動實名制、既有的人民銀行征信系統等角度多方位地分析當前建立大學生征信系統具有良好的外部環境條件，但該文以促進高校大學生就業創業作為主題，并未分析高校征信系統的建立對商業銀行信貸管理的意義。本文從商業銀行經營管理的角度出發，將高校畢業生作為商業銀行消費性貸款的重要主體，以消費性貸款中的風險控制為研究對象，通過在風險控制中占有突出位置的信用評估這一薄弱環節入手，指出完善征信系統的必要性，進一步提出建立以高校畢業生為主體的征信系統的構想，從而為構建全社會的征信系統奠定基礎。

二、商業銀行信貸管理現狀分析

【摘要】當前，征信信息泄露案件在一些地方和領域呈現多發態勢，對征信業的健康發展造成不利影響。論文結合近年來基層央行征信審計工作實踐，指出基層央行征信信息安全管理工作中存在的問題和風險，并就如何防患于未然提出了對策和建議，以此推動我國基層央行征信信息安全管理工作的可持續發展，營造良好的金融環境。

【關鍵詞】基層；征信信息安全；風險；防范

1引言

截至2018年11月30日，人民銀行個人征信系統收錄自然人9.8億人，本年累計查詢15.8億次；企業征信系統收錄企業及其他組織共計2576萬戶，本年累計查詢10071萬次。征信信息風險敞口加大，征信崗位的風險防控形勢嚴峻，征信信息安全管理責任重大。

2存在的風險

2.1風險防控意識不強，征信系統用戶管理不夠嚴格。部分征信人員對用戶設立和使用方面缺乏風險防范和管理意識，對用戶“最小授權”“人戶統一”和“專人專用”等基本原則未能給予足夠重視，容易出現如下問題：一是存在著未及時停用測試用戶、長期未使用賬戶、設置錯誤的用戶的情況；二是存在著勞務外包人員擔任查詢人員的情況；三是系統查詢用戶的密碼設置過于簡單；四是存在著一戶多用或多人混用的情況。如某同志長期病假，同部門人員為完成其工作任務，用其用戶賬號進行業務操作。

2.2對征信自助查詢機的管理有待加強。基于服務理念的提升，征信自助查詢系統是服務群眾的重要方式，但是根據調查征信自助查詢機在安全管理方面還存在不少缺陷：一是自助查詢機用戶名沒有實行實名設置，導致用戶在查詢過程中存在較大的安全隱患。二是機構自助查詢區域安裝的監控設備存在監控盲區。例如，在偏遠基層地區并沒有對設置的自助查詢區域進行監控全覆蓋。三是自助查詢機未單獨劃分網段。支行征信部門的自助查詢機網段和貨幣信貸部門其他計算機處在一個網段。四是自助查詢設備自身存在較小的瑕疵，影響用戶信息安全。例如，在用戶查詢的過程中會出現拍照不成功的現象導致查詢失敗，其原因主要是自助查詢系統的人臉對比分辨率有待提高。

摘要：隨著互聯網金融的穩定發展，我國征信行業逐漸的興起、發展起來，芝麻信用作為國內首批成立的征信機構，其現有的征信體系、評價模型還存在一些缺陷，無法對征信質量進行保證，使得隨時可能產生巨大的信用風險。通過分析芝麻信用現有體系構建情況，結合與建行信用合作等實際案例，并參照國外知名征信企業ZestFi－nance等公司的征信體系和信用評估模型，提出相關的建議，旨在促進芝麻信用的建設發展，從而帶動整個國內征信行業的成長。

關鍵詞：芝麻信用；征信；信用評分

1征信發展背景及芝麻信用的現狀

當前，伴隨著金融科技的逐漸興起以及互聯網金融的成熟穩定，征信業務在整個金融領域的重要程度越來越明顯。在以美國為主的西方發達國家，信用文化發達，整個信用行業的發展趨于穩定，信用體系也高度成熟，無論是機構還是個人，對于信用保護和管理的重視程度也非常高。而在中國，隨著人們信用意識的提高，征信也漸漸融入到人們的生活當中，其應用也越來越廣泛。然而國內的征信行業尚處于初級階段，征信機構數量較少，規模普遍較小，與一些全球知名的大型征信機構相比，不具有競爭優勢。因此，中國的征信行業在未來還有很大的發展空間。眾所周知，征信就是對自然人或法人及其他組織機構進行信用管理的活動。在此過程中，相關機構通過固定的程序，依法收集、整理、保存、加工所需的信用信息，并以此提供信用測度、評估、咨詢、引導等業務服務，幫助各類客戶判斷當前或未來存在的信用風險，加以控制，將風險盡可能的降到最低程度。征信行業的運行模式如圖1所示。由于市場上存在著信息不對稱，處于不同層次的市場參與者對于信息的掌握程度相差較大，擁有較少信息的參與者參與市場交易的風險也就越大。因此，加強信用風險管理，可以盡可能地處理這些隱患、解決相關的市場信息問題。在很多西方國家，征信行業已經有很多年的發展歷史，從最初的起步，到井噴式的發展、建立健全征信制度、大規模地并購整合，再到成熟穩定，現在已經有了較完整的征信體系框架，不斷地為整個國民經濟的繁榮穩定提供支持與幫助。像益博睿、艾克菲、環聯這些知名的征信公司，規模巨大，業務繁多，每年的盈利也是巨大的。而這些征信巨頭成功的背后，離不開相關國家完善的法律政策保障與扶持，這也是整個征信行業發展的推動力。而在我國，從芝麻信用、騰訊信用等第一批審核通過的八家征信機構，再到當前的一百多家，整個征信行業的規模在不斷變大。然而，由于國家性質與政策原因，央行作為我國征信工作的主導者，更多的是在發展、支持國家征信，因而個人征信體系還不夠健全完善，具有國際影響力的征信機構寥寥無幾。而這其中，最為人們所熟知的應當要數首批審核通過的芝麻信用了。芝麻信用是2015年初螞蟻金服推出的第三方征信機構，它是根據各式各樣的數據而設計得出來的信用體系，可以通過阿里云計算、機器學習等獨有的技術手段來反映各個用戶的信用情況，已經在融資租賃、借貸款、花唄借唄、信用卡等多個領域實現應用，為客戶提供不同的服務。而現如今，伴隨著支付寶的廣泛使用，芝麻信用作為其附屬產品，使用人群也越來越多。2017年芝麻信用與建設銀行的合作，共同推動了線上線下業務并存的發展模式，增加了電子支付等新型業務，打通了信用體系，加強了芝麻信用在普通大眾心里的權威性，使得其應用途徑進一步拓寬。因此，對于芝麻信用的技術要求越來越嚴格。雖然芝麻信用的體系、技術等各個方面相對于國內其他征信平臺有很大的優勢，但其現有的征信方式、信用評價模型還存在缺陷，無法對征信的質量做出保證，使得隨時可能爆發巨大的信用安全風險，對芝麻信用平臺造成不可估量的影響。因此，分析芝麻信用現有體系，再建立新的更加完善的征信體系，有利于完善平臺建設，降低信用安全風險，促進芝麻信用發展。

2芝麻信用現有的征信模式

2．1數據的來源與采集過程

芝麻信用依靠著大數據技術和云計算技術采集并處理著龐大的個人數據。大數據技術，即快速地從龐大的數據庫中篩選出相關數據，獲取有用信息，從而減少數據信息重復、信息不對稱等問題。芝麻信用擁有廣泛的數據來源，一方面阿里巴巴名下的支付寶、淘寶、天貓等各個電商平臺用戶眾多，眾多的用戶帶來了龐大的信息源，其個人身份信息、支付情況、購買情況都是作為信用評級的重要依據。另一方面，與阿里巴巴合作的許多機構提供了很多數據，例如一些公共機構為芝麻信用提供了政府部門的公開信息。還有2017年初，中國建設銀行在與支付寶合作以后，也為芝麻信用提供了金融信貸、個人投資等相關的行業信息。除此之外，一些私人的運營商、P2P平臺也會與芝麻信用進行信息互換合作。這些渠道為芝麻信用提供了龐大的數據源，芝麻信用再運用大數據技術將其整合成數據信息資源庫，為后續的信用評分評級提供了支持與保障。云計算技術，即通過互聯網計算處理程序將數據處理的結果傳遞給客戶，并提供各種IT服務。芝麻信用依靠云計算技術先進的數據處理能力將大量的數據進行成批的處理，將繁雜的數據通過效用計算、分布式計算、網絡存儲、虛擬化、負載均衡等手段轉化為精簡有效的信息，以此來完成對不同用戶的信用評估，并劃分信用等級。

摘要：征信信息安全管理是征信業務管理的重心。目前，我國征信信息安全管理面臨法律法規有待健全、征信信息供需失衡、征信系統接入機構管理水平有待提高、征信信息跨境流動風險日益顯現等問題。借鑒日本和韓國征信信息安全管理的成功經驗，為加強我國征信信息安全管理，應進一步完善法律法規，強化監督管理，增加征信產品與服務供給，推動金融科技在征信領域的應用，加強國際交流合作。

關鍵詞：征信信息；信息安全；跨境流動風險；征信監管；經驗借鑒

近年來，我國P2P網貸、小貸公司等機構快速發展，對征信信息的需求呈幾何級數增加。持續增長的需求與互聯網技術相結合，不斷沖擊著征信信息安全。近年來屢屢發生的盜賣個人征信信息的案件暴露了征信信息在查詢、使用等方面存在的問題，征信信息安全管理日益引起關注。

一、新階段我國征信信息安全管理特點

（一）征信信息安全立法逐步完善。保障征信信息安全是征信業務管理的重心。對征信信息安全管理的實質就是對信息采集、整理、使用等各環節進行管理，保證各環節的信息準確安全。目前，我國主要通過《征信業管理條例》《企業信息公示暫行條例》等法規來規范征信活動，這些法規基本確立了與征信信息相關的業務活動規范，對征信信息安全起到了保障作用。

（二）征信業務監管主體明確。我國征信業務的監管主要由中國人民銀行負責，這一職能的確立最早是在2003年由國務院賦予。2013年，隨著《征信業管理條例》的頒布，中國人民銀行對征信業務的監督管理職能正式從法律上確立。中國人民銀行主要通過對涉及信息提供和使用的各方及征信業務各環節進行監督管理，以保證征信信息的安全和征信業務的順利展開。同時，中國人民銀行還對各機構進入和退出征信市場以及征信信息采集、提供數據、異議核查等征信業務實施監管，以保障征信信息安全［1］。

（三）征信信息系統架構較完整。目前，我國的征信信息系統架構較完整，主要有兩類：一類是政府信息系統，由中國人民銀行征信中心負責構建；另一類是商業機構信息系統，二者互為補充，互相協作，形成較為完整的信息系統架構。隨著社會公眾對信用信息的關注越來越高，中國人民銀行通過頒布《征信投訴辦理規程》，進一步加強數據庫的信息建設，以確保信息安全和對信息主體的權益保護。

摘要：近年來，互聯網技術應用到金融業，促使金融市場的業務量劇增，導致金融機構專業的征信人員存在較大缺口。新時代下，應用技術型本科院校在培養學生是注重發展學生的專業技能，以適應畢業后激烈的就業環境。《現代征信學》在常規教學中教學手法單一、內容相對枯燥，缺少具體案例，多數同學較難理解繁瑣的專業名詞和法律法規。因此，通過對《現代征信學》進行課程改革，優化《現代征信學》課堂教學手段、建立校外實踐基地、培養專業的師資團隊、聘請專家定期為學生作專業講座，從而達到對培養學生的實踐能力、創新能力和綜合素養的目的。

關鍵詞：應用技術型；課程改革；探究

一、《現代征信學》課程改革的必要性

《現代征信學》是金融學專業銀行方向選修課程之一，是為培養學生誠信理念，讓學生了解征信法律、提高個人信用保護意識。該課程屬于應用經濟學范疇，其內容既具有整體性、基礎性，又具有個別性、實踐性的特征，在學科體系中居于重要地位。《現代征信學》需要以一定的相關理論為基礎，該課程的先修課為《微觀經濟學》、《宏觀經濟學》、《金融學》、《商業銀行業務與經營》等，學生應在修完上述課程后修學本課程。同時，《現代征信學》課程是《互聯網金融》、《互聯網金融理財》、《投資理財》等課程的先修課，為這些課程的學習奠定理論基礎。《現代征信學》課程理論內容相對枯燥，其課程內容主要是針對征信的起源發展、征信數據庫建立、征信法律法規和監管、征信維權以及個人和企業如何維護其征信水平等問題。按照常規的教學手法為學生講授征信理論知識難度較大，并且學生也很難理解、接受。除此之外，近年來部分高等院校大力發展應用技術型人才，旨在培養學生的就業能力，讓大學生在畢業后具備一定的職業技能，能夠更好地適應工作。目前，中國金融業的征信專業人員存在較大缺口，任何金融機構都應該具有專業的征信部門為其客戶進行專業的征信調查，以保護金融機構貸款資金的安全性，維護金融市場安全穩定。因此，有必要對《現代征信學》進行課程改革，讓學生能夠更高效地學習《現代征信學》，了解征信法律法規、具備征信從業技能、具有良好的誠信意識。

二、《現代征信學》課程改革的目的

《現代征信學》是金融學專業的銀行模塊之一，授課對象為金融學專業大三年級第一學期的在校生，本課程的教學目標在于培養學生掌握現代征信方法、征信體系概要，熟悉現代征信學系統和組織體系。在教學中，使學生掌握現代征信學的一般過程、信用風險辨識、個人企業征信案例等。使學生在系統地掌握有關現代征信學基礎知識的基礎上，全面了解現代征信學的工作過程，并能在現實環境中加以靈活運用。《現代征信學》課程原有的課程考核方式，已采用階段性考核與期末考核相結合的模式。但是為了提高學生的學習效果，加強過程教學環節，加強學生理論聯系實際的能力，使學生切實掌握所學理論，將課程的過程性考核比例加大到50%，增強學生學習的一貫性與主動性，強調平時成績對學習過程的引導和監控，使平時成績與期末成績相結合，較全面地考察學生學習情況。《現代征信學》課程通過向學生傳授征信的基礎理論與實務操作規程，使學生系統地掌握有關征信基礎知識，全面了解征信體系運行中的一般形式、規律和流程，并能在現實環境中加以靈活運用，培養和提高學生從事征信業務的實際操作能力，造就應用型人才，為學生未來從事金融及征信領域各崗位工作奠定寬厚堅實的理論基礎。

三、《現代征信學》課程改革具體實踐

1客戶管理系統

商業銀行信貸管理實訓教學如實際商業銀行信貸管理一樣，把客戶維護和管理放在首要的位置，奉行“客戶是上帝”的服務理念，對公司客戶、小企業客戶、個人客戶、集團客戶、同業客戶、灰名單管理、本行股東、關聯客戶、客戶操作權限、客戶移交、合作中介機構等進行全流程管理和服務，將客戶管理貫穿到信貸的各項業務過程中，全方位地征集和完備客戶信息，并與模擬銀行其他非信貸業務系統對接共享。客戶管理系統有助于強化學生的服務意識，提高學生客戶服務水平，豐富學生客戶服務手段。

2征信系統

商業銀行信貸管理實訓教學建立內部個人和企業征信系統，征信系統是信貸業務開展的基礎和風險控制的基石，能有效約束企業和個人的行為，有利于形成良好守信的社會信用環境，并提高信貸業務開展的效率。商業銀行信貸管理實訓教學將征信過程貫穿到信貸業務的全過程，通過信貸的發放和清償來逐步建立和完善征信信息。個人征信系統實訓內容主要有報文管理、生成刪除報文、個貸信息查詢、本地校驗錯誤數據查詢、人行反饋錯誤數據查詢、貸款信息糾錯處理、糾錯報文生成等；企業征信系統實訓內容主要有生成報文、報文下載、SQL查詢、節假日控制、日常查詢、反饋報文登記、借款人信息查詢、信貸信息查詢、批量刪除管理、批量刪除打印申請、交易庫查看、交易庫管理等。

3對公評級系統

對公評級是商業銀行信貸管理實訓教學的重要教學內容，商業銀行信貸管理實訓系統內建對公評級模型，學生在實訓過程中可以進行模型的規則和規則庫定義，配置系統指標和評級模型，進行樣本庫管理和模型驗證等，以及查詢評級結果和評級分布。學生通過對公評級系統的實訓學習，了解對公評級的原理，理解細化評級客戶類別，使評級更具針對性，對于公司客戶、小企業客戶、集團客戶等不同的客戶類型適用不同的評級方式，理解評級觸發規則、評級模型判斷規則、評級報表選擇規則、評級模型的級別計算以及評級調整的全流程，通過對公評級建立風險控制和盈利預判，為信貸業務開展提供決策依據。

4額度系統