【摘要】信貸管理作為銀行業(yè)務(wù)開展重要組成部分，對銀行建設(shè)發(fā)展有著重要影響。銀行信貸管理主要是制定完善的信貸體制與交易制度，從而提升信貸資金利用率。經(jīng)過對貸款風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)效益量化評(píng)價(jià)從而確保銀行業(yè)務(wù)開展穩(wěn)定、順利，達(dá)到信貸管理和銀行總體經(jīng)營中的協(xié)調(diào)。對此，筆者結(jié)合實(shí)踐研究，就規(guī)模約束與資本約束下信貸管理進(jìn)行簡要分析。

【關(guān)鍵詞】規(guī)模約束;資本約束;銀行信貸管理;研究分析

銀行信貸管理包含信貸規(guī)模管理與合同管理，也是銀行科學(xué)管理的有效方法。現(xiàn)階段，我國加大了銀行規(guī)模管理力度，同時(shí)出臺(tái)相關(guān)制度政策并通過不同方法分析規(guī)模約束下的資本充足率約束的信貸管理問題。首先，規(guī)模約束對銀行信貸規(guī)模具有決定性作用；其次，資本充足約束對銀行信貸合同簽署比重有著重要作用，根據(jù)資本管理制度簽署未貸款合同來提高經(jīng)濟(jì)投入從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制。

一、銀行信貸管理制度分析

（一）銀行信貸規(guī)模管理體制

銀行信貸管理與決策中，信貸規(guī)模是其重要影響因素。信貸規(guī)模指的是：央銀行為達(dá)到某階段貨幣要求，提前制定的銀行貸款管理的指標(biāo)。信貸規(guī)模管理是現(xiàn)階段央行貨幣政策的重點(diǎn)目標(biāo)，對銀行貸款規(guī)模展開限定控制。據(jù)調(diào)查顯示，商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益中80%源自存貸利差獲得的利息收入；與其有著直接聯(lián)系的為銀行信貸規(guī)模。通常情況下，銀行信貸規(guī)模決定著利息高低。所以，貸款規(guī)模成為銀行經(jīng)濟(jì)效益提升的關(guān)鍵，怎樣做好信貸規(guī)模管理成為重要研究課題。信貸規(guī)模管理的有效落實(shí)需要銀行有完善的規(guī)模管理體制。理論上，貨幣需求信貸可以歸結(jié)為貨幣需求，貨幣供應(yīng)量可以歸結(jié)為貨幣供給。貨幣需求與供給具有一定波動(dòng)性，從長遠(yuǎn)發(fā)展角度分析，二者整體發(fā)展變化相同。信貸波動(dòng)將會(huì)受到貨幣供應(yīng)量變化與需求制約，在貨幣需求穩(wěn)定階段，供應(yīng)量的高低影響著信貸規(guī)模變化，這也是貨幣制度借助信貸傳播對可貸資金的制約，推動(dòng)信貸規(guī)模變化。銀行在信貸規(guī)模管理過程中，應(yīng)時(shí)刻注意貨幣供應(yīng)量需求，適度調(diào)節(jié)信貸規(guī)模。實(shí)際發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)狀態(tài)與制度管理也會(huì)對信貸規(guī)模有一定制約。如果經(jīng)濟(jì)過熱、制度嚴(yán)格，銀行會(huì)將減小信貸規(guī)模；反之則擴(kuò)大信貸規(guī)模。這在一定程度上為銀行信貸規(guī)模控制提供了借鑒，成為信貸規(guī)模管理控制的根本。

（二）銀行信貸合同管理核心

一、商業(yè)銀行信貸管理存在的主要問題

1.信貸管理不到位。加強(qiáng)信貸管理的目的在于保障財(cái)產(chǎn)安全，防范風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行信貸管理側(cè)重于客戶關(guān)系管理，客戶貸款后，就持有貸款直至到期，在還貸期間沒有主動(dòng)對信貸組合結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，貸款缺乏流動(dòng)性。這種管理模下容易導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)過于集中，導(dǎo)致銀行獲利受到影響。同時(shí)，銀行信貸管理制度也存在一些漏洞。比如，業(yè)務(wù)操作流程不健全。商業(yè)銀行內(nèi)部制衡的組織體系沒有建立，各種激勵(lì)措施沒有得到落實(shí)等等。

2.信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明確。責(zé)任不明確，容易導(dǎo)致出現(xiàn)事故后無法進(jìn)行責(zé)任追查。在商業(yè)銀行信貸工作中，一些貸款的形成是特事特辦沒有嚴(yán)格的手續(xù)和程序，信貸員和審批人也經(jīng)常更換，像這種情況一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)就無法準(zhǔn)確追究責(zé)任。這種管理也給那些工作責(zé)任心不強(qiáng)，故意鉆銀行管理空子的人提供了機(jī)會(huì)，給銀行帶來了管理風(fēng)險(xiǎn)。

3.監(jiān)督力度不夠。對信貸管理的監(jiān)督力度不夠是信貸管理中存在的主要問題。從信貸管理機(jī)構(gòu)分工和運(yùn)作模式來看，經(jīng)營部門主要是負(fù)責(zé)調(diào)研客戶，開拓市場；風(fēng)險(xiǎn)管理部門對信貸經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)督。這樣的機(jī)制表面上看，沒有明顯的問題。但在實(shí)際操作過程中，因缺乏必要的溝通和監(jiān)管，容易導(dǎo)致監(jiān)督流于形式。此外，一般商業(yè)銀行多關(guān)注貸前調(diào)查，而對貸后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督工作力度不夠。

4.專業(yè)人才的問題。首先是專業(yè)人才缺乏。信貸管理需要熟悉金融學(xué)、數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等專業(yè)知識(shí)，而目前我國很多商業(yè)銀行信貸管理人員的素質(zhì)不能適應(yīng)現(xiàn)代信貸管理。一些商業(yè)銀行信貸人員是兼職，有的甚至是非專業(yè)人員，有的信貸人員法律意識(shí)淡薄，甚至為了個(gè)人利益而不顧政策，違規(guī)操作，這個(gè)信貸管理帶來銀隱患。其次是人員素質(zhì)問題。貸前調(diào)查工作繁瑣，但由于一些員工素質(zhì)不高，缺乏職業(yè)精神和專業(yè)知識(shí)，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。三是對員工培訓(xùn)的力度不夠，員工的專業(yè)技能水平及道德素養(yǎng)等方面都有待于提升。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸管理的對策

1.高度重視貸前調(diào)查工作。準(zhǔn)確的貸前調(diào)查是保證信貸質(zhì)量的前提，也是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。商業(yè)銀行要高度重視貸前調(diào)查工作。要始終堅(jiān)持市場導(dǎo)向，加強(qiáng)對市場信息的掌控。要安排專人深入認(rèn)真地調(diào)查貸款客戶的基本信息。要認(rèn)真落實(shí)相關(guān)信貸審核程序，嚴(yán)格審批關(guān)，一切手續(xù)都要遵照制度執(zhí)行，確保信貸工作的科學(xué)有效。

摘要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)的處理方式發(fā)生了巨大的變化，我國銀行開始不斷地改革和創(chuàng)新信貸管理模式，以更好地迎接互聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。基于以上情況，本文在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下創(chuàng)新銀行信貸管理策略的必要性的基礎(chǔ)上，從樹立“客戶為核心”的服務(wù)理念，促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的有序發(fā)展；積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來突破銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸；建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估大數(shù)據(jù)管控體系；抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇，創(chuàng)新銀行貸款管理模式；迎接互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展挑戰(zhàn)，提高銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的市場競爭力五個(gè)方面入手，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下提升銀行信貸管理效益的有效策略。希望通過這次研究，為銀行信貸管理人員的工作提供有效的參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融形勢；銀行信貸管理

改革和創(chuàng)新銀行信貸管理模式對促進(jìn)我國銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義，一方面有利于更好地控制銀行在發(fā)放貸款和墊貸方面的信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面還能有效順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展趨勢，對保證銀行的龐大而穩(wěn)定的客戶資源起著不可替代的作用，除此之外，還能最大限度地提高銀行信貸的安全性。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下，我國銀行要樹立與時(shí)俱進(jìn)的觀念，加強(qiáng)對銀行信貸的創(chuàng)新管理，以保證我國金融行業(yè)能夠朝著積極、穩(wěn)定、健康、可持續(xù)的方向發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下創(chuàng)新銀行信貸管理策略的必要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展下，以前傳統(tǒng)的銀行信貸管理模式已經(jīng)滿足不了銀行實(shí)際發(fā)展的需要，加強(qiáng)對銀行信貸管理模式的改革和創(chuàng)新是勢在必行。因此，銀行在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的過程中，必須樹立與時(shí)俱進(jìn)的觀念，改革和創(chuàng)新銀行信貸管理策略，這樣一來，不僅有利于緊跟互聯(lián)網(wǎng)時(shí)展的步伐，提高自身的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，而且還有利于銀行在激烈的市場競爭下立于不敗之地，同時(shí)，還能保證銀行能夠朝著積極、穩(wěn)定、健康、可持續(xù)的方向發(fā)展。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下，加強(qiáng)對銀行信貸管理策略的創(chuàng)新顯得尤為重要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下提升銀行信貸管理效益的有效策略

（一）樹立“客戶為核心”的服務(wù)理念，促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的有序發(fā)展

一、商業(yè)銀行信貸管理概述

首先，我國的社會(huì)信用體系不健全，使得商業(yè)銀行和企業(yè)之間的信息不對稱，不利于信貸管理工作的開展。主要表現(xiàn)為銀行體系內(nèi)部信息共享不足，信息錄入不及時(shí)、不準(zhǔn)確，甚至封鎖消息、提供假消息以迷惑競爭對手等。此外，工商、稅務(wù)等行政機(jī)關(guān)的信息也較為封閉，導(dǎo)致了國內(nèi)社會(huì)信用體系遲遲沒有走入健康的軌道。其次，國內(nèi)商業(yè)銀行因自身存在經(jīng)營體制方面的缺陷等諸多因素，滋生了不良貸款的持續(xù)攀高。再次，國內(nèi)商業(yè)銀行普遍都存在“重貸款輕管理”的傾向。商業(yè)銀行往往只是在貸款前進(jìn)行一些的調(diào)查、分析、論證，以確保借款人具備一定還款能力，而忽略了放款后的管理工作，導(dǎo)致信貸管理中隱含了一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題

從整體來看，我國信貸管理的模式呈現(xiàn)出了粗放型、管理水平有限、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)低等特點(diǎn)。

(一)貸前調(diào)查不到位

在市場經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，商業(yè)銀行貸款應(yīng)該是以市場作為貸款的導(dǎo)向。由于我國的社會(huì)信用體系尚不完善，導(dǎo)致商業(yè)銀行對于借款人的信息缺乏深入了解和必要的溝通。同時(shí)，由于銀行內(nèi)部的信貸人員自身業(yè)務(wù)能力和經(jīng)驗(yàn)良莠不齊，使得信貸人員難以對于借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度、還債能力做出客觀真實(shí)的評(píng)價(jià)，導(dǎo)致貸前調(diào)查不到位。

(二)貸款支用支付不合規(guī)、貸后管理監(jiān)控不力

1銀行信貸管理中財(cái)務(wù)分析的內(nèi)容

在銀行經(jīng)營與發(fā)展過程中“，信貸風(fēng)險(xiǎn)”是其潛在的主要風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)對銀行會(huì)造成極大的經(jīng)營影響，給銀行造成巨大的損失，所以銀行進(jìn)行信貸管理的目的就是為了有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，這也是銀行經(jīng)營管理的重點(diǎn)。銀行作為企業(yè)的重要財(cái)務(wù)支持體系，在對企業(yè)進(jìn)行信貸分析時(shí)，需要對企業(yè)的賬務(wù)資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表以及現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行深度分析，以此來全面了解企業(yè)的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，從而準(zhǔn)確判斷出企業(yè)的貸款能力。總體來講，在銀行信貸管理過程中，財(cái)務(wù)分析主要包括以下幾項(xiàng)。

1.1對企業(yè)的經(jīng)營成果進(jìn)行分析

銀行信貸人員對企業(yè)經(jīng)營成果進(jìn)行判斷時(shí)，可以通過分析其利潤表來實(shí)現(xiàn)。首先，銀行信貸人員可以對企業(yè)當(dāng)年的利潤總額形成來源進(jìn)行分析，以此來判斷企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績、利潤狀態(tài)；其次，還需要分析企業(yè)利潤總額的變化情況，從而預(yù)測其經(jīng)營過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，以及影響其利潤變動(dòng)的各種因素，以此來正確評(píng)判企業(yè)的盈利能力及發(fā)展前景。

1.2對企業(yè)的現(xiàn)金流量進(jìn)行分析

分析企業(yè)的現(xiàn)金流量表時(shí)，分析的內(nèi)容主要有企業(yè)現(xiàn)金流量凈額構(gòu)成與現(xiàn)金流對企業(yè)經(jīng)營狀況的影響。這種分析，有助于信貸管理人員全面了解一定時(shí)期內(nèi)企業(yè)的現(xiàn)金流狀況，同時(shí)也可以全面了解企業(yè)的現(xiàn)金流異常變化情況，以此來預(yù)測企業(yè)未來的現(xiàn)金流量，進(jìn)而來綜合評(píng)定企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和償還能力。

1.3對企業(yè)的負(fù)債及償債能力進(jìn)行分析

【摘要】我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展，其業(yè)務(wù)也變得更加豐富，這為銀行帶來了很高的利潤，同時(shí)，也對銀行信息化建設(shè)帶來了很大的挑戰(zhàn)。銀行的需求是多變的，這就需要信息系統(tǒng)具有較高的拓展性。在這種情況下，轉(zhuǎn)向靈活、面向服務(wù)就成為銀行信息化建設(shè)的主要方向。基于此，論文分析了面向服務(wù)的銀行信貸管理系統(tǒng)。

【關(guān)鍵詞】面向服務(wù)；銀行；信貸管理系統(tǒng)

1引言

信用貸款是銀行眾多業(yè)務(wù)中的一種，能夠?yàn)殂y行創(chuàng)造很高的利潤，但是在這個(gè)過程中也出現(xiàn)很多的壞賬以及呆賬，這就讓風(fēng)險(xiǎn)管理難度提高，銀行決策層對于這一工作也很重視，信貸管理系統(tǒng)建設(shè)就是銀行信息化建設(shè)中的重要組成部分。該系統(tǒng)結(jié)合相應(yīng)的分析流程，能夠?yàn)樾刨J審批提供依據(jù)，最大限度地對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行降低，減少銀行利潤的損失。經(jīng)濟(jì)形勢是動(dòng)態(tài)變化的，這也讓銀行發(fā)展戰(zhàn)略隨之變化。信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，對信貸系統(tǒng)功能提出了更高的要求。怎樣開發(fā)跟隨需求、應(yīng)對變化的信貸系統(tǒng)就是科技部門的重要難題。

2基于SOA的銀行信貸管理

SOA屬于一種全面運(yùn)用軟件以及業(yè)務(wù)知識(shí)促進(jìn)區(qū)域業(yè)務(wù)流程優(yōu)化以及創(chuàng)新的學(xué)科。業(yè)務(wù)流程管理是一種信息工具，結(jié)合業(yè)務(wù)環(huán)境改變，能夠促進(jìn)人和系統(tǒng)、人和人、系統(tǒng)和系統(tǒng)間的整合和調(diào)整，提出解決方案和經(jīng)營方法，其涉及很多的過程，如建模、開展、監(jiān)控以及管理等[1]。業(yè)務(wù)流程管理就是要對區(qū)域流程的動(dòng)態(tài)變化帶來的一系列問題，如實(shí)時(shí)效果評(píng)估、敏捷性、資源整合和優(yōu)化等進(jìn)行解決，傳統(tǒng)OA以及工作流程是無法對這些問題進(jìn)行解決的。通過對其進(jìn)行運(yùn)用，能夠提升企業(yè)業(yè)務(wù)流程的效率和效果，滿足企業(yè)業(yè)務(wù)多變的需求，能夠讓企業(yè)更快地適應(yīng)相應(yīng)的環(huán)境，對于外部競爭對手可以快速地進(jìn)行反應(yīng)。將其運(yùn)用到SOA架構(gòu)中可以讓業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化，讓IT流程能夠滿足業(yè)務(wù)需求。業(yè)務(wù)流程管理是從上到下進(jìn)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而SOA則是從下而上地促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，二者進(jìn)行結(jié)合可以發(fā)揮出各自的優(yōu)勢，促進(jìn)企業(yè)的管理創(chuàng)新。在對SOA系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)計(jì)的過程中，應(yīng)該采取業(yè)務(wù)流程管理思想，在應(yīng)用程序中抽象出業(yè)務(wù)流程以及功能性組建，重新構(gòu)建業(yè)務(wù)流程模型。銀行在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)的過程中，創(chuàng)建業(yè)務(wù)流程管理器能夠?qū)π刨J業(yè)務(wù)整體過程流轉(zhuǎn)進(jìn)行控制，讓業(yè)務(wù)流程可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，有效地優(yōu)化業(yè)務(wù)流程[2]。

3改進(jìn)前的銀行信貸業(yè)務(wù)流程

一、閑置土地的概念與政策背景

近年來，房地產(chǎn)市場持續(xù)升溫，住宅及商業(yè)用地需求不斷增加，土地的稀缺性日漸突出，導(dǎo)致土地供需矛盾加大、價(jià)格上漲，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)基于利益驅(qū)動(dòng)大規(guī)模購地、囤地、炒地，閑置土地不斷增多。如何依法處置閑置土地，實(shí)現(xiàn)有效用地被政府提上重要議事日程。1999年國土資源部頒布實(shí)施《閑置土地處置辦法》，主要規(guī)定了閑置土地的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、處置主體、處置措施。該辦法中關(guān)于閑置土地的處置措施比較寬松，政府土地行政主管部門對其認(rèn)定的閑置土地，可以選擇包括延長開發(fā)建設(shè)時(shí)間、改變土地用途、征收土地閑置費(fèi)、無償收回土地使用權(quán)等多種處置方式。2001年國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)國有土地資產(chǎn)管理的通知》，要求各級(jí)政府嚴(yán)格控制土地供應(yīng)總量，加大對閑置土地的處置力度;堅(jiān)持土地集中統(tǒng)一管理，確保城市政府對建設(shè)用地的集中統(tǒng)一供應(yīng)，增強(qiáng)政府對土地市場的調(diào)控能力。該通知著重強(qiáng)調(diào)了政府在閑置土地處置工作中的重要性。2008年國務(wù)院出臺(tái)了《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)節(jié)約集約用地的通知》，要求各級(jí)政府及土地管理部門嚴(yán)格執(zhí)行閑置土地?zé)o償收回、征收土地閑置費(fèi)等處置政策，強(qiáng)調(diào)土地出讓合同和劃撥決定書要嚴(yán)格約定建設(shè)項(xiàng)目投資額、開竣工時(shí)間、規(guī)劃條件、價(jià)款、違約責(zé)任等內(nèi)容。2009年國務(wù)院了《關(guān)于集約用地的通知》，該通知對土地閑置費(fèi)征收標(biāo)準(zhǔn)提出嚴(yán)格規(guī)定，并指出將對閑置土地征收增值地價(jià)。2011年國務(wù)院下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房價(jià)過快上漲的通知》，指出金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的融資監(jiān)管，商業(yè)銀行不得對存在土地閑置行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放新開發(fā)項(xiàng)目貸款。2012年國土資源部修訂通過《閑置土地處置辦法》，對閑置土地的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、處置主體、處置程序等方面進(jìn)行了修訂，同時(shí)強(qiáng)調(diào)解決閑置土地問題的重點(diǎn)在于完善預(yù)防和監(jiān)管機(jī)制。2013年十八屆三中全會(huì)審議通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，明確了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的改革方向，尤其是在房地產(chǎn)稅立法、規(guī)范征地程序、擴(kuò)大國有土地有償使用范圍等具體問題上，提出了較為具體的改革措施。

二、銀行信貸業(yè)務(wù)中的閑置土地問題

從閑置土地的政策走向來看，其認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步明確，處置程序趨于完善，處置力度逐漸加強(qiáng)，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的違規(guī)操作空間逐漸縮小，各級(jí)政府及金融監(jiān)管部門的監(jiān)管力度逐漸加大，銀行面臨的土地閑置問題更加突出。

1.土地閑置行為難以定性，銀行認(rèn)定閑置土地依據(jù)不足

在實(shí)際操作中，土地閑置行為千差萬別，僅套用定義難以準(zhǔn)確界定。例如，某企業(yè)曾因存在土地閑置行為被處以罰金，該企業(yè)繳納罰金后仍未按規(guī)定對土地進(jìn)行充分及時(shí)開發(fā)，該行為是否構(gòu)成土地閑置，是否可重復(fù)處罰，目前尚無統(tǒng)一規(guī)定。另外，雖然國土資源主管部門負(fù)責(zé)閑置土地的調(diào)查認(rèn)定和處置工作，但目前向銀行申請房地產(chǎn)開發(fā)貸款的項(xiàng)目中，大部分土地都未經(jīng)過認(rèn)定。是由企業(yè)還是銀行提出閑置土地認(rèn)定申請、認(rèn)定結(jié)果是否作為貸款依據(jù)、結(jié)果是否對外公布等問題亟待解決，否則銀行認(rèn)定閑置土地?zé)o據(jù)可依。

2.企業(yè)變相虛增總投資，套取銀行貸款支付土地閑置費(fèi)

摘要:

在深化金融改革與進(jìn)一步開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)雙重背景下，把高校畢業(yè)生視為未來商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的主力是實(shí)現(xiàn)利潤最大化的戰(zhàn)略性構(gòu)想，通過增強(qiáng)信貸管理風(fēng)險(xiǎn)控制中的信用評(píng)估環(huán)節(jié)分析建立高校征信系統(tǒng)云平臺(tái)的積極影響，同時(shí)給出建立高校征信系統(tǒng)云平臺(tái)的相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞:

高校征信系統(tǒng);云平臺(tái);信貸管理;影響分析

一、緒論

隨著近年來高校的不斷擴(kuò)招，大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)逐年遞增。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止至2013年全國高校畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到690.0836萬(含研究生)。而據(jù)統(tǒng)計(jì)2014年這一數(shù)據(jù)已突破712.9534萬。這一龐大的畢業(yè)生人群在未來1－5年內(nèi)都會(huì)改變自身的角色，逐步從學(xué)生過渡到社會(huì)人，在眾多角色轉(zhuǎn)換中，成立家庭、擁有自有住房對廣大高校畢業(yè)生而言，仍屬于剛性需求。然而以2013年為例，從全國各行業(yè)就業(yè)人員平均工資中取最大值平均月工資為9097元，相比于2013年商品房平均銷售價(jià)6237元/平方米而言，巍峨矗立的商品房便可望而不可即。這樣的社會(huì)背景下，購置自有住房與工資水平不足以支持購買的矛盾中，申請消費(fèi)貸款便成為調(diào)和這一矛盾的首當(dāng)其沖的解決方式。顯然高校畢業(yè)生將會(huì)成為商業(yè)銀行居民住宅抵押貸款的主要對象。此外，對于非住宅貸款中包括汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款等以及信用卡貸款，高校畢業(yè)生都是不可忽視的重要群體。因此，把握好高校畢業(yè)生即將成為商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的主體這一客觀事實(shí)對商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展計(jì)劃的制定將起到一定的作用。在征信方面，中國人民銀行征信中心曹亞廷［1］從各層次征信活動(dòng)與其社會(huì)信用體系的關(guān)系出發(fā)，提出信用信息服務(wù)業(yè)“形成信息記錄，建立征信系統(tǒng)和進(jìn)行信用評(píng)級(jí)”三個(gè)發(fā)展階段的框架。在個(gè)人征信系統(tǒng)方面，中國人民銀行泉州市中心支行林東陽［2］從征信系統(tǒng)查詢量激增這一社會(huì)現(xiàn)象分析，提出在社會(huì)信用意識(shí)增強(qiáng)的當(dāng)今，完善征信系統(tǒng)具有現(xiàn)實(shí)意義，并就現(xiàn)有的征信系統(tǒng)存在的問題提出包括加快推進(jìn)非銀行機(jī)構(gòu)加入征信系統(tǒng)建設(shè)步伐與推進(jìn)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)在征信系統(tǒng)的應(yīng)用工作在內(nèi)的6項(xiàng)建議。這對本文以高校畢業(yè)生為對象建立征信系統(tǒng)并在全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)形成云平臺(tái)這一構(gòu)思具有借鑒意義。在高校征信系統(tǒng)方面，酈文凱、皮曉媛［3］站在高校的角度的提出校銀合作構(gòu)建大學(xué)生征信系統(tǒng)促進(jìn)高質(zhì)量就業(yè)創(chuàng)業(yè)的意義，從吸收國外的經(jīng)驗(yàn)與模式、建立高校大學(xué)生信息采集系統(tǒng)的可行性、經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)實(shí)名制、既有的人民銀行征信系統(tǒng)等角度多方位地分析當(dāng)前建立大學(xué)生征信系統(tǒng)具有良好的外部環(huán)境條件，但該文以促進(jìn)高校大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)作為主題，并未分析高校征信系統(tǒng)的建立對商業(yè)銀行信貸管理的意義。本文從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的角度出發(fā)，將高校畢業(yè)生作為商業(yè)銀行消費(fèi)性貸款的重要主體，以消費(fèi)性貸款中的風(fēng)險(xiǎn)控制為研究對象，通過在風(fēng)險(xiǎn)控制中占有突出位置的信用評(píng)估這一薄弱環(huán)節(jié)入手，指出完善征信系統(tǒng)的必要性，進(jìn)一步提出建立以高校畢業(yè)生為主體的征信系統(tǒng)的構(gòu)想，從而為構(gòu)建全社會(huì)的征信系統(tǒng)奠定基礎(chǔ)。

二、商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀分析