摘要:隨著網絡技術的持續發展，我國多個行業領域發生了極大轉變，尤其是傳統銀行的經營模式得到了全面性改革，并在多種技術的結合應用下形成了網絡銀行，使銀行用戶在進行資金支配的時候更具有便捷性和簡單性，極大提高了銀行企業的發展進程。但是網絡的安全性問題則成為了網絡銀行的重要風險管理目標，一旦網絡銀行系統出現安全問題勢必會造成極高的經濟損失，為此就必須要采取有效措施，加強網絡銀行風險管理及防范措施。

關鍵詞:網絡銀行;風險管理;防范策略

網絡銀行的出現使銀行客戶在辦理業務的時候更加方便和快速，使得銀行業務的發展得到了有效加快。但是網絡銀行與傳統銀行相比面臨的風險更加復雜，不僅包括著傳統銀行的利率風險、市場風險、信用風險以及流動性風險，更包括著信息安全風險和法律風險，這些風險問題不僅極大影響著網絡銀行的健康發展，在很大程度上也會損害到銀行客戶的利益，對于我國金融體系的穩定性也會造成極大問題。因此，在網絡銀行的運營過程中，應做好網絡銀行風險管理工作，并針對風險管理中存在的問題進行深入研究，以便能夠采取有效的防范措施保證網絡銀行的安全運行。

一、網絡銀行風險管理中的問題

(一)銀行內部控制機制有待完善

內部控制機制是網絡銀行風險管理體系的重要組成部分，對于網絡銀行的安全控制起著至關重要的作用，也是整個網絡銀行風險管理工作的起始點。就目前來說，我國網絡銀行對于銀行內部控制機制的完善還沒有較高的重視程度，導致銀行內部的審計工作無法充分發揮效用，網絡銀行的業務來往也缺乏合理的監督和控制。同時，由于銀行內部的內部制度不全面，相關的工作人員不具備良好的內部控制意識和風險管理意識，導致網絡銀行的風險管理水平相對不高。

(二)監管體系和手段的欠缺

摘要：經濟全球化形勢下，經濟市場對我國銀行的風險管控提出了新的要求。風險管理直接關系到銀行系統的健康運行，保障管理的水平和效果是其中的關鍵。在此將通過解讀商業風險的含義以及類型，就目前我國銀行遇到的商業風險管理問題進行研究，并就此提出可供參考的意見。

關鍵詞：商業銀行；風險管理；對應措施

一、商業銀行風險管理概述

（一）商業銀行風險管理含義

商業銀行風險管理是銀行識別、衡量和處理金融業務風險的活動，是銀行利用現代管理方法經營管理業務，達到經營目標的總稱。

（二）商業銀行風險的種類

1.信用風險。借貸者的信用風險，其中包含貨款到期借貸方無力償還，以及可能出現的一系列信用問題。2.利率風險。利率變化引起的銀行財務損失的可能。3.操作風險。商業銀行業務操作過程可能存在的失誤，以及管理不善帶來的經營風險。4.匯率風險。市場匯率個體或多個匯率變化引起的銀行財產風險。

摘要：站在微觀角度考慮問題，基于宏觀經濟視域下，商業銀行風險管理主要來源于政策因素與政治因素兩種，使得商業信貸投放沒有全部依據市場評分結果加以判斷，在一定程度上加劇了信貸風險。隨著國內金融行業的漸漸開放，外資銀行率先步入國內市場，使得國內銀行的生存及發展壓力急速上漲。因此，站在宏觀經濟角度分析商業銀行在發展階段面臨的風險問題，制定詳細嚴謹的解決對策實施處理。基于此，本文針對宏觀經濟形勢探索商業銀行存在的風險并加強管理。

關鍵詞：宏觀經濟形勢；商業銀行；風險管理；對策

引言

目前針對國內商業銀行現狀來講，受宏觀經濟形勢的影響銀行風險管理工作存在很大弊端。為了緩解商業銀行帶來的信貸風險，縮減銀行不良貸款記錄，在應對風險管理過程中商業銀行需選用嚴謹、縝密的方案，從根本上加強銀行風險掌控技能，促進我國經濟平穩健康可持續發展。

一、宏觀經濟形勢與商業銀行

針對宏觀經濟形勢而言，泛指國家宏觀經濟發展情況與自身走向，其經濟條件的好壞對企業發展有著重要影響。限制企業運營宏觀經濟指標的因素包括：國民經濟生產總值變化趨勢、社會商品零售總值變化趨勢、價格水平總值變化趨勢。宏觀經濟形勢流程的涉及內容有：結合經濟運營內在關系而言，利用可獲取的經濟指標來審核宏觀經濟趨勢。在分析和研究宏觀經濟趨勢環節，可使用的方法有定性法和定量法。自第一家商業銀行成立到現在，也未明確其含義，然而通常人們在分析商業銀行時主要從兩方面入手，傳統角度與現代化發展角度。在傳統世界觀念中，商業銀行的服務項目是收放貸款和辦理結算，最終任務是賺取高額利潤，并且其法人資格是相對獨立的。基于現代化發展角度而言，商業銀行盡管以賺取經濟利潤為最終目標，然而它所包含的服務項目越發全面，服務規模也比較廣，金融資產與金融負債是其服務的主要對象，為人類生活帶來便利，提高工作效率及質量。

二、基于宏觀經濟形勢下商業銀行風險管理渠道

1我國現代商業銀行面臨的風險

(1)市場風險。市場風險指的是由于市場價格變動引發的表內外業務損失風險。市場風險又可以分為股票風險、匯率風險、利率風險和商品價格風險。股票風險指的是由于市場股票價格的變動可能導致商業銀行遭受經濟損失。匯率風險指的是商業銀行可能因以外幣為表現方式的債務債權由于受到匯率變化的影響致使價值變化進而遭受重大損失。負債成本和資產收益由于受到利率變化的影響而致使商業銀行發生經濟損失的可能性被叫做利率風險。商品價格風險，顧名思義，指的就是存在于市場上的商品價格變動致使銀行經濟收益受到影響的可能性。商業銀行市場風險不僅僅存在于以證券衍生產品、期權和利率衍生產品為代表的金融衍生工具中，還存在于以期貨、商品、股權和外匯為代表的標準證券工具之中。我國現階段的金融產品定價體系尚不健全，難以對金融衍生產品進行合理定價，這就使得商業銀行的風險管理難上加難。

(2)信用風險。信用風險幾乎存在于大部分商業銀行的所有業務中。信用風險指的是交易對方或者是債務人沒有按照合同規定履行相應的合同義務，進而可能給銀行帶來極大的經濟損失。信用風險是商業銀行最主要、最復雜的風險，不僅存在于銀行的各種業務中，如貸款承諾、場外衍生品交易、信用擔保、債券投資，在發展過程中還存在于各種新型業務中，如交易清算、擔保的延伸、債權、股票、同業拆借等。現階段，我國商業銀行的信用風險有著存貸款期限嚴重錯配、中長期貸款比重增大、信貸集中度過高的特點，不利于風險管理。

2現代商業銀行風險管理的措施

2.1加強內部治理，構建并完善獨立的風險管理組織

風險管理組織是商業銀行風險管理的直接承擔者，獨立的風險管理組織的構建和完善有助于提高商業銀行的風險管理效率。首先，要對董事會結構進行合理優化，切實發揮董事會的管理職能，完善公司內部管理結構，在確保公司各部門相互制約、分工明確的基礎上制定合理的風險管理流程。其次，要構建獨立的風險管理組織，在保證工作獨立的基礎上切實發揮監事會的監督管理職能，針對商業銀行關鍵崗位職員和中高層領導進行道德風尚的監督。

2.2加強對商業銀行的風險監管力度

摘要：

在電子技術飛速發展的21世紀，商業銀行為了提高自身的競爭力開始逐漸的使用大數據技術。不可否認大數據技術對于提高商業銀行的競爭力，在商業銀行的各個業務包括風險管理方面起到重大作用，但是同時大數據技術的應用又為商業銀行帶的風險管理帶來了巨大的挑戰，商業銀行在新時期如何正確科學的使用大數據技術，完成風險管理的創新和優化，規避風險管理的漏洞，促進商業銀行風險管理的改革和長久發展，成為了擺在商業銀行管理者面前的一大難題。文章主要針對我國山東地區商業銀行風險管理的漏洞加以研究和分析，提出自己的建議。希望能夠有利于我國山東地區商業銀行風險管理的完善和進步。

關鍵詞：

風險管理；數據整理體系；人才培養

第三次技術革命以來，我國的互聯網模式日新月異，取得了飛速發展。網絡信息化平臺逐漸的建立和完善，大數據時代來臨，而根據相關的專業機構研究表面。金融行業在大數據時代中的潛力值為主第一。商業銀行在大數據時代中能夠從在銀行開戶的開戶人的填寫數據和資金轉向中獲得其信息，除此之外還可以從客戶的電話咨詢中以及各營業點的監控視頻中獲取數據。由于商業銀行在這一系列操作中獲得了大量的數據，這是銀行生存的重要渠道，那么風險管理就無疑是商業銀行的根本。風險管理直接影響到商業銀行的生存命脈，大數據時代即為商業銀行的風險管理帶來了很大的機遇，但同樣為其帶來了巨大的挑戰。因此山東地區商業銀行如果想要持續的保持競爭力和生存能力，必須要善于利用大數據時代的機遇來改善自身的風險管理問題，規避風險。

一、商業銀行風險管理中所遇到的問題

（一）缺乏科學的數據整理分類體系

第一篇：我國商業銀行流動性風險管理

摘要：

流動性風險是商業銀行日常經營管理活動中面臨的主要風險之一，雖然在大多數情況下流動性風險是次生風險，但是由于其對商業銀行的支付能力、盈利能力以及經營持續性帶來最直接的沖擊力，因而受到全球金融領域的高度重視。本文通過對我國商業銀行流動性風險管理理論進行闡述的基礎上，分析了我國商業銀行流動性風險管理的現狀和形成原因，并結合2014年2月份頒布的《商業銀行流動性風險管理辦法(試行)》，分析了《辦法》對我國商業銀行和整個銀行體系應對流動性風險沖擊的能力。

關鍵詞：

商業銀行流動性；流動性風險管理；流動性覆蓋率

一、我國商業銀行流動性風險管理的現狀分析

1.商業銀行流動性風險

一、網上銀行風險的概念和特點

網上銀行的風險是指由于互聯網技術的應用產生的技術風險和由于金融業務所產生的業務風險。其中技術性風險主要有安全性風險和系統性風險。業務風險主要有經營風險，信譽風險，法律風險，內部控制風險，客戶操作風險，外匯風險等。網上銀行風險具有技術含量高，隱蔽性強，擴展速度快等特點。同時，互聯網的廣泛使用也使風險不斷放大，迅速擴展。這也對銀行提出了更高的管理要求。其風險特點主要有：第一，風險的擴散速度快。電子貨幣的數字化，大大方便了客戶對資金的使用和流轉。原來的流轉可能要經過很多道工序，現在只需要點擊幾下鼠標，這加快了風險的擴散速度，增加了風險的補救成本。第二，風險的監管難度高。網上銀行的交易不再受到時間空間的限制。監管部門要根據不斷發生的新情況來完善相關的法律法規，采取有效的手段加強管理。網上銀行風險的多樣性，使信息更加不對稱。監管部門的監管手段也要多樣化。兼具藝術性和準確性。第三，風險的突發性和破壞性大。網絡傳播速度極快，一個小小的失誤可能被迅速擴大，造成巨大的破壞。網絡的特性使網上銀行的錯誤往往突然爆發，監管部門來不及采取措施，就發生了風險的轉移和擴散。

二、建行遼寧省分行網銀風險管理存在的問題及原因

(一)建行遼寧省分行網銀風險管理存在的問題

建行遼寧省分行網銀風險管理技術層面的問題主要有：第一，計算機病毒和網絡污染。網上銀行要依靠互聯網為載體。計算機病毒可以通過網絡迅速擴散，病毒的種類在不斷的繁衍。在短時間內給銀行造成巨大的影響。第二，缺乏網絡安全保障人員。盡管建行采用先進的網上銀行安全體系。但遼寧省分行的專業安全保障人員還是缺乏的。一旦系統出現故障，就會馬上造成網銀系統的癱瘓和網絡的堵塞。不能再對外提供網銀服務。從而影響客戶的正常使用。第三，網絡運營模式不完善，網上銀行的價值依靠信息系統的完善,沒有功能強大的金融通信網絡和后臺基礎系統的安全,就不能發揮網上銀行的優勢。建行遼寧省分行網銀風險管理業務層面的問題主要有：第一，對法律風險的認識不足。由于網上銀行發展飛速，相關法律法規制定明顯落后，建行遼寧省分行關于網上銀行的章程和協議從制定之初到現在，沒能及時更新變化。第二，內部操作體系存在問題。主要表現為網銀人員操作不熟練，網銀業務處理分散。第三，對聲譽風險重視不足。隨著競爭的激烈，各家銀行越來越重視品牌的認知。銀行聲譽被提到了戰略的高度。建行遼寧省分行的危機處理機制相對不完善，權限的設計和審批也存在問題，這就為危機的處理埋下了隱患。第四，缺少客戶操作培訓。客戶端是網上銀行不可缺少的組成部分。客戶在使用網銀中，必須按照操作流程完成。即使這樣，由于客戶對銀行正規的網銀網站不了解，也時常會遇到木馬病毒和所謂的釣魚網站等。這些網站會通過非法代碼程序盜取客戶的信息，進而盜取客戶的網上銀行資金。

(二)建行遼寧省分行網銀風險管理問題原因分析

建行遼寧省分行作為國有銀行中國建設銀行的一級分行，其網上銀行的建立時間不長。管理人才短缺，管理的主觀意愿不強。網銀風險管理存在問題的原因主要有：第一，建行管理層和網銀使用客戶對網上銀行的重視不夠。數據顯示，網上銀行的用戶數每年的增長都達到30%以上，建行網銀一直保持在用戶使用銀行排名前三的位置。最新的2012年排名顯示，建行僅次于工行。網銀的發展前途無量。建行網點眾多，應該加大對網銀的投入和資金支持。第二，內部控制體系存在缺陷。建行網銀內部控制體系，主要是是采用垂直管理與水平管理相結合，集中授權和內部評估相互促進。在總行成立總的風險監控部，各級分行成立風險總監負責網上銀行的風險控制。各個分行實行風險經理與客戶經理平行管理。但是這種風險管理也有其不合理的地方。風險內控理念缺失，目標設置不當，常常為了追求發展，而忽視業務發展與內部控制之間的關系。第三，激勵約束機制不完善。建行各級分行要完成總行的下達指標都承受了巨大的壓力，建行遼寧省分行也不例外。在網銀開戶數和交易量指標方面都要保持大幅的增長。這就迫使分行可能出現打擦邊球，鉆空子等行為。比如像基層銀行員工代替客戶開立網銀賬戶等。由于業務指標與收入掛鉤，各個基層員工的開戶數與自己的工資掛鉤。在利益的驅動下，這種不可理的激勵制度嚴重威脅了網銀的安全。

一、背景

風險管理是商業銀行經營的重要任務。二十世紀六十年代，商業銀行對資產進行風險管理走上正軌；二十世紀八十年代，由于銀行業的競爭加劇，商業銀行創造了大量金融衍生品；九十年代亞洲金融風險的發生，以及2008年美國次債危機都昭示了，風險的產生不是由于某一個因素產生的，而是由信用風險、市場風險、流動性風險、內部管理風險、利率風險等眾多因素交織作用引起。銀行業風險的累積增加，這些變化都迫使商業銀行風險管理要朝更加科學的方向發展。2004年《巴塞爾新資本協議》的頒布，標志著銀行業正式實施全面風險管理制度。

二、全面風險管理和公司治理的概念

（一）全面風險管理的概念

全面風險管理指的是銀行要將全部風險集中起來，對其分級管理控制的一種管理模式。商業銀行要實現全面風險管理，不能只僅僅對一二個目標加以控制，而應該綜合銀行各類風險管控技術，建立一個科學的管理系統來預警風險和控制風險。全面風險管理在企業真正實施，受到企業董事會、經理管理層的影響，體現在企業公司治理活動中，通過全面風險管理，識別出商業銀行潛在風險，并將風險控制在合理范圍內。從這可以看出，全面風險管理不能離開公司治理。COSO委員會在2004年出臺《企業風險管理——整體框架》，明確規定董事會是風險管理的核心，另外，比如證監會在2002年出臺的《上市公司治理準則》，對上市公司治理進行了規定，為上市公司風險管理提供了堅實的保障。

（二）公司治理的概念

公司治理分內部治理與外部治理，商業銀行治理也包括內部治理和外部治理。公司內部治理結構大多為“股東大會——董事會——監事會——高級管理層”。其中，董事會是公司治理的核心，對股東大會負責。在商業銀行中，銀行董事會能夠利用杠桿控制銀行風險，此外監事會和高級管理層也是公司治理的主體。特別要提及的是商業銀行具有特殊性，商業銀行治理主體還包括政府監管部門。商業銀行外部監督力量主要是債權人與市場，公司治理下的商業銀行風險管理要發揮債權人與市場力量，使它成為風險管理的重要參與者。