1.國內外研究現狀及其評述

村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據有關法律、法規(guī)批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資,在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構的成立意味著我國廣大農村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務權利。十七屆三中全會和2009年中央一號文件也將新型農村金融機構列為中國農村金融改革和發(fā)展的重要組成部分，這表明以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農村金融機構正式納入我國農村金融體系，將向9億多農民提供更多、更好的金融服務。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，對解決農村地區(qū)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題具有重要意義。從目前國內研究現狀來看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究主要集中在對少數民族山區(qū)、中西部地區(qū)。2007年，國開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮(zhèn)銀行。2007年12月13日，國內第一家外資村鎮(zhèn)銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是全國首家由外資銀行全資設立的新型農村金融機構。2008年9月12日，彭州民生村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是國內第一家由全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，更是在“5•12汶川大地震”后，在四川重災區(qū)成立的首家支持“三農”、支持災后重建的金融機構。2008年12月9日，建設銀行發(fā)起設立的首家村鎮(zhèn)銀行—湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。2009年2月4日，內蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內建立的首家村鎮(zhèn)銀行。吉林省截至2009年11月末共設立了6家村鎮(zhèn)銀行。從目前各地村鎮(zhèn)銀行的運行現狀來看，當前村鎮(zhèn)銀行的建立處于“試水”階段。從目前國外研究現狀來看，類似于村鎮(zhèn)銀行的金融機構現在基本上已經建立了龐大的信息網路，并且朝著國際化、信息化方向發(fā)展，并積累了許多寶貴的經驗。例如，澳大利亞的澳新銀行在華的投資以及他們的村鎮(zhèn)銀行其目的在于不是一個純盈利的機構，主要是給當地的居民帶去金融知識方面的服務和教育，幫助他們更好地管理自己的財富。因此，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行業(yè)過程中，我們需要借鑒發(fā)達國家的先進經驗。

2.村鎮(zhèn)銀行的理論分析

2.1相關概念的界定

村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據有關法律、法規(guī)批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資,在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。

3.村鎮(zhèn)銀行的性質及類型

村鎮(zhèn)銀行的性質為：經有關部門批準在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的商業(yè)性銀行。主要類型有境外金融機構控股、境內金融機構控股、企業(yè)法人組建、自然人組建等類型。

一、銀行業(yè)支持天津農村城鎮(zhèn)化蘊含巨大機遇

（一）基礎設施建設項目融資需求巨大

推動示范小城鎮(zhèn)居住社區(qū)、示范工業(yè)園區(qū)和農業(yè)產業(yè)園區(qū)“三區(qū)聯動”發(fā)展，是天津農村城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的重點內容，是解決農民安居問題和發(fā)展小城鎮(zhèn)支撐產業(yè)的主要途徑。“三區(qū)”建設項目，涵蓋住宅、路網、電網、供排水、污水處理、垃圾處理、園林綠化、應急減災等多個系統，需要龐大的資金投入，潛在融資需求巨大，將給銀行業(yè)機構信貸、投行等業(yè)務的發(fā)展帶來巨大機遇。根據近期天津農村城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，要分批建成54個示范小城鎮(zhèn)、31個示范工業(yè)園區(qū)、100多個現代農業(yè)產業(yè)園區(qū)和60萬畝高水平設施農業(yè)基地。以示范小城鎮(zhèn)為例，會涉及683個村、100余萬農民，估算總投資超過3000億元，完成投資1500億元，目前已基本建成22個示范小城鎮(zhèn)，45萬農民遷入新居。未來幾年，天津第四、第五批32個示范小城鎮(zhèn)建設項目仍需投資1500多億元，扣除項目資本金，尚需從金融機構融資近1000億元，規(guī)劃建設的示范工業(yè)園區(qū)、農業(yè)園區(qū)等基建項目也有巨額融資需求。目前，天津仍有270多萬本地農民、200余萬外地農民工未納入城鎮(zhèn)化規(guī)劃。根據天津城鎮(zhèn)化的實踐經驗，向城鎮(zhèn)轉移一位農村人口需投入28萬元～30萬元，其中，有一半以上的成本應攤入基礎設施建設投資。因此，從長遠看，天津農村城鎮(zhèn)化建設還有很大的提升空間和融資需求。

（二）產業(yè)轉型升級金融服務需求旺盛

新型城鎮(zhèn)化離不開現代產業(yè)的支撐。隨著天津農村城鎮(zhèn)化建設進程的加快，三次產業(yè)結構發(fā)生了巨大變化。第一產業(yè)在GDP中的占比已降到1%左右，二、三產業(yè)迅速發(fā)展，中小微企業(yè)和新型農業(yè)經營主體大量涌現，產業(yè)升級發(fā)展的金融服務需求非常旺盛。以示范工業(yè)園區(qū)為例，31個園區(qū)累計簽約項目2046個，入駐企業(yè)達到6500多家，總投資6050億元，完成固定資產投資1709億元，后期仍需投入資金超過4300億元。未來幾年，各工業(yè)園區(qū)將引進更多企業(yè)，擬吸納一百多萬人就業(yè)、實現銷售收入1萬億元以上，金融服務需求更大。而且，以現代服務業(yè)為主的第三產業(yè)將成為天津的重點產業(yè)，商業(yè)、物流、餐飲、旅游、文化等產業(yè)的快速發(fā)展也蘊含巨大商機。此外，天津市現代農業(yè)發(fā)展迅速，農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)（440家）、農民合作社（4000多家）等新型農業(yè)經營主體不斷壯大，90%以上的農戶已進入農業(yè)產業(yè)化體系，亟需銀行業(yè)提供高質量的配套金融服務。現代產業(yè)轉型、升級和發(fā)展產生的金融需求，將為銀行業(yè)機構拓展信貸、債券發(fā)行、財政資金托管、小微企業(yè)服務等業(yè)務提供廣闊的發(fā)展空間。

（三）農民市民化蘊藏豐富的金融資源

城鎮(zhèn)化的本質是農民市民化。天津農村城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中，非常注重保護農民利益和解決民生問題，從而帶動農民收入和社會保障水平顯著提升。以華明鎮(zhèn)為例，農民原有宅基地和房屋估價為5萬元左右，通過宅基地換房，三口之家可在示范小城鎮(zhèn)置換90平方米左右、價值50萬元以上的商品房，家庭財產收入大幅增加；同時，被安置的農民還享有集體企業(yè)股金、商鋪租金、養(yǎng)老金和薪金等“四金”保障，收入水平遠遠超過城市居民平均水平3。2011年以來，天津開展了兩批“三改一化”試點工作（涉及141個村、40余萬農民），即村改居、農改非、農村集體經濟組織改股份制企業(yè)和農民市民化，著力強化農民技能培訓和職業(yè)教育，引導農民向非農產業(yè)轉移，真正實現醫(yī)療、養(yǎng)老、貧困救助等社會保障的城鄉(xiāng)一體化。隨著生活方式的轉變和生活質量的提高，轉型農民、新市民不僅在社會保障、投資理財、自主創(chuàng)業(yè)等方面需求眾多，而且在購置生產和生活用品、旅游、教育等方面的消費性支出將大幅提高，將為銀行業(yè)機構開展社保資金托管、養(yǎng)老金、企業(yè)年金、創(chuàng)業(yè)貸款、消費金融等業(yè)務提供良好機遇。

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展概況

城市商業(yè)銀行誕生于上世紀90年代，1995年，為了更好的改革銀行體系，改革金融體系，扶持地方經濟，服務于居民，國務院決定對我國地方5200多家信用社重組整合，隨即成立了城市商業(yè)銀行。近年來城市商業(yè)銀行迅速發(fā)展，規(guī)模不斷擴大，2008年全國城市商業(yè)銀行成立了136家，在2008年資產總額以達到300億元。雖然我國的城市商業(yè)銀行在從艱難的起步，到迅速發(fā)展，取得了可喜的成績，而且從城市商業(yè)銀行的區(qū)位優(yōu)勢來看，處于發(fā)達地區(qū)，人均收入也較高。但是從長遠角度來看，城市商業(yè)銀行的發(fā)展仍然面臨著很多難題：

（一）市場競爭加劇

近幾年來，我國金融業(yè)的逐步開放無疑給我國城市商業(yè)銀行帶來了巨大的競爭壓力。國際頂尖銀行花旗等差距很大，而與我國的工行、建行、農行相比，城市商業(yè)銀行的規(guī)模較小，例如：截至2008年年末，136家城市商業(yè)銀行的總資產約為41，319.7億元，還不及全國資產規(guī)模最大的中國工商銀行的1／2：而盈利能力則差異較大。

（二）業(yè)務發(fā)展緩慢

新業(yè)務的開展，是目前影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展最重要的因素之一。隨著銀行與競爭的不斷加劇，銀行業(yè)紛紛向全方位、多功能、綜合化方向發(fā)展，而且還開辟了信托、現金管理、租賃等全新業(yè)務，全柜員也已經成為時尚。然而，目前，城市商業(yè)銀行業(yè)務組合缺乏多樣化，面對的固有的客戶群體單一，貸款組合缺乏多樣化，風險集聚在特定的行業(yè)，對所在區(qū)域及當地經濟的依賴性過大。

（三）客戶集中度高

一、高職學生“職業(yè)素質銀行”的理念探析

1．“學分銀行”的理念發(fā)展

所謂“學分銀行”，學者們普遍認為其是一種基于終身教育理念，允許學生半工半讀、工學交替，學完一門算一門學分，學分存入“銀行”，累計到規(guī)定學分總數后可“支取”相應學歷的制度。它之所以冠之以“銀行”，主要是借用銀行的信貸運行機制。可見，它像銀行一樣，具有存儲、信貸、兌換的基本功能，可從事諸如存分、貸分和學分兌換的基本業(yè)務活動。1988年歐盟委員會設計和推行了歐洲學分轉換系統，這是“學分銀行”的雛形。1998年，韓國開始開展“學分銀行”建設，探索出這種全新的模擬銀行存儲和匯兌功能的學習模式。2004年，我國引入“學分銀行”的概念，在當年9月召開的“首屆全國職業(yè)教育發(fā)展論壇”上，教育部明確提出了職業(yè)教育的三項重大改革，其中“學分銀行”改革成為高職教育的發(fā)展方向。之后，上海等地相繼推行該制度。國內對“學分銀行”的基礎理論研究很少，鄧澳利提出了“學分銀行”的三大理論基礎———學習自由理論、教育公平理論及市場經濟理論；楊梨明認為上海“學分銀行”建設的理論依據是終身教育、以人為本和多元智能理論；慈溪市教育課題組在終身教育理論、信息素養(yǎng)理論以及學習動機理論之上構建了慈溪市的市民“學分銀行”。

2．“道德銀行”的實證研究

“道德銀行”是在2001年黨中央印發(fā)了《公民道德建設實施綱要》的背景下形成的。所謂“道德銀行”，就是把學生的良好道德行為轉換成道德幣的形式存入“銀行”。2003年，浙江工業(yè)大學之江學院創(chuàng)辦了全國高校首家“道德銀行”，其在短短的兩年內就吸引了4600多位“儲戶”，約占全院學生總數的70%，受到了學生的普遍歡迎與積極支持。同時“，學校成立‘道德銀行’，儲蓄學生的美德”的機制在社會上引起了不同的反應。“做好事需不需要回報，道德該不該明碼標價”這樣的爭議常見于諸報端。“道德銀行”作為新時期大學生道德教育的創(chuàng)新載體，國內學者如程建軍撰寫《“道德銀行”的困境及其倫理啟示》分析了其倫理理論，高校教師如王建盛撰寫了《“道德銀行”的理論意義與實踐價值之探討》解析了其理論和實踐意義。

3.“素質銀行”的應用嘗試

與“職業(yè)素質銀行”相似，去掉“職業(yè)”二字的“素質銀行”在我國高中教育中已得到應用。2011年3月5日，新華網就以“高中生在校期間如何成長？網上‘素質銀行’為你記錄報道”為題，報道了重慶市教委采用全新的學生素質評價平臺。文章稱，學生本人、同學、家長、老師將通過網上的“素質銀行”，對學生的成長點滴進行評價，將由紙質轉向電子網絡平臺，供各大學在高考錄取時參考。該平臺對學生的評價內容包括道德品質與公民素養(yǎng)、學習與創(chuàng)新能力、交流與合作能力、運動與健康、審美與表現等五個方面。這種電子平臺從2011年6月起開始在重慶市260多所高中推廣，該市進入新課改的16萬名高一學生在校期間的成長過程記錄從此將全部存入“銀行”，成為學生的檔案必備材料之一，將和學業(yè)水平考試結果一起，作為高校招生錄取的重要參考依據。

在現代經濟發(fā)展的過程中，人才起著關鍵性的作用，能否擁有高素質的人才，決定著企業(yè)甚至是整個行業(yè)的興衰。而人才的培養(yǎng)來自于高等教育的發(fā)展，能否擁有高水平的高等教育，決定著國家培養(yǎng)人才的水平，甚至是國家的未來。   一、中外高校金融專業(yè)課程設置比較   科學合理的課程體系是培養(yǎng)優(yōu)秀人才的關鍵，所以課程設置是整個教育教學的核心和關鍵。   我們現以俄羅斯為例簡要介紹中外課程設置的差異:俄羅斯某高校金融專業(yè)本科階段課程設置［1］:課程設置國家歷史、俄羅斯及國外文學、哲學、心理學和教育學基礎、宗教研究、政治學、社會學、法律基礎、外語、俄羅斯憲法基礎、生態(tài)學基礎、生命安全、國防、勞動保護基礎、體育、政治經濟、微觀經濟、宏觀經濟、經濟學說史、經濟歷史、經濟數學、計量經濟學、統計學、信息和計算機技術、企業(yè)經濟、管理學、市場經濟、企業(yè)金融、會計、經濟分析、保險、投資、經濟法、國際經濟、財務管理、稅收體系、銀行程序、金融市場、財務分析、基金市場、貨幣與信貸、資產定價、國際金融市場、第二外語、國家經濟部門和區(qū)域金融、區(qū)域金融的當代問題、審計學基礎、金融風險管理、國家資金目標學期論文政治經濟、微觀經濟、企業(yè)財務、保險、國家金融、稅收體系、金融市場、國際金融市場國內某高校金融專業(yè)本科階段課程設置:公共必修課思想道德修養(yǎng)與法律基礎、中國近代史綱要、馬克思主義基本原理、思想鄧小平理論“三個代表”重要思想概論、形勢與政策、大學英語、計算機基礎、大學體育、大學語文、大學生就業(yè)指導專業(yè)必修課政治經濟學、微觀經濟學、宏觀經濟學、微積分、線性代數、概率論與數理統計、會計學、統計學、計量經濟學、國際經濟學、貨幣銀行學、財政學、國際金融學、中央銀行學、商業(yè)銀行經營管理學、金融市場學、證券投資學、保險學、經濟法專業(yè)限定選修課投資銀行理論與實務、期權期貨與其他衍生工具、金融工程、西方金融理論、公司財務、資本運營、信用管理、管理學、金融英語、財務管理通過以上兩所學校課程設置的比較，可以看出國內金融學專業(yè)課程設置與國外存在一些差異:   1．國內課程設置單一和僵化，沒有重視跨學科的綜合研究。我國金融市場起步較晚、發(fā)展比較落后，決定了我國金融專業(yè)培養(yǎng)目標的單一性，主要是銀行、證券領域，因此導致了課程設置單一和僵化。課程設置主要集中在貨幣銀行、銀行經營管理、證券投資，長期以來課程設置單一僵化，不能緊跟金融實踐的發(fā)展需要。而現代科技和現代生產的發(fā)展，要求大學課程必須加強學科間的交叉和橫向聯系［2］。國外的課程中涉及到了哲學、心理學、生態(tài)學、社會學、第二外語，甚至是勞動保護和宗教，這些綜合性跨學科的課程設置可以使學生擴大視野，更有利于畢業(yè)生很好地適應社會和工作崗位。   2．從國外的課程設置中可以看到除了基本課程以外，還有一部分就是學期論文。國外高校從大二開始每學期都要求學生就本學期的課程完成一至兩篇學期論文。這是列入教學計劃并在學期末要進行考核的。這樣可以使學生綜合運用課程學習中獲得的知識，綜合閱讀文獻資料，培養(yǎng)分析問題和解決問題的能力。相比國外，國內在這方面做的稍顯欠缺。   3．國外大學四年每學期都安排有課程，并且學生到課率非常高，因此以上的課程學生都能夠得到全面的學習。而國內到大四安排課程非常少，大四第二學期基本沒有課，而且大四學生由于考研、找工作、寫論文等諸多原因，到課率非常低，因此以上很多課程學生并沒有得到實質性的學習。   二、中外高校教學模式比較   1．我國金融學本科階段課程多，主要依靠教師課堂授課，這有助于學生系統地掌握基礎知識，但是有可能成為培養(yǎng)學生獨立性和創(chuàng)新能力的障礙。教師開設了大量的課程，以統一式的課堂講授為主，造成了學生學習主動性缺乏，自學和討論的時間太少，使有限的學習討論流于形式。相比而言，俄羅斯高校教學方式就顯得非常靈活。每門課程通常都分為大課小課兩種形式。每門課程在每周都設有一次大課，叫做講授課，這種課程是合班上的，教師統一式的授課，講授基本的理論知識。同時每周該課程還設有一次小課，即討論課，這時要分成小班，由不同教師組織學生對這門課程的相關問題進行討論。討論內容豐富，方式靈活，學生可以與教師自由交換意見和觀點。這也是一個鼓勵學生提出新觀點、新方法的學習過程。   2．國內高校本科階段課堂時間繁多，課外時間不足。除了安排滿滿的課堂學習時間外，還有學校規(guī)定了早晚自習。而國外的教育是教會學生怎樣去思考，而不是思考什么。俄羅斯教育一直以來非常注重學生獨立工作能力的培養(yǎng)，啟發(fā)他們主動學習，不是簡單地從老師那里接收知識的單向過程，而是鼓勵學生廣泛閱讀，深入研究，并就所學內容提出疑問，不斷思考［3］。俄羅斯高校一般一天時間只有半天是在學校上課，其余時間學生可以自由支配。這就給了學生充足的時間去閱讀和思考，形成自己的問題和觀點，然后拿到討論課上去研究討論。在這種教育的熏陶下，學生不僅能全面掌握學科知識，而且具備了分析問題解決問題的能力。   3．國內高校考核方式僵化落后，無論考試課還是考查課，全靠一張試卷來考核學生的成績。其中客觀題占40－50分，主觀題占50－60分。在這種考核方式下，有很多學生全靠期末突擊，不論其是否真正掌握了這門課程的知識，也能考一個不錯的成績。而國外的考核方式就相對較為靈活，教師在考核中的主動性也比較強。考查課有很多不是筆試，而是口試。每個學生接受教師面對面地提問問題，一般為3個問題左右。考查課成績沒有等級，只有過與不過，并且教師有資格對每班學生中的3－5個進行考查課免試。考試課不是出一套試卷，而是針對這門課程，每個學生有3－5個論述題，考查學生對知識的綜合掌握能力。考試課成績實行五分制。并且有些課程要求完成學期論文，完成學期論文是參加期末考試的前提，否則將不具有參加考試的資格。在這種考核方式下，教師具有比較強的主動性和靈活性，考核了學生的綜合能力。#p#分頁標題#e#   三、啟示與借鑒通過以上對中外課程設置與教學模式的對比分析，從中可以得到一些啟示:   1．課程設置要從社會需求、知識結構和學生的接受能力等多方面綜合考慮，既要學習國外課程設置緊跟經濟和社會發(fā)展的需要，適時作出調整，又要根據我國的國情開設課程，而不能完全照搬國外的課程設置。比如，雖然我國當前主要任務是大力發(fā)展資本市場，但我國還是銀行主導型國家，銀行還是金融專業(yè)畢業(yè)生的主要去向。所以在開設金融學課程的時候就要針對這一點，立足于宏觀金融，以微觀金融為輔，這樣才能既適應我國國情又能與世界接軌［4］。   2．國外強調理論與實踐相結合的教育理念非常值得我們借鑒。國外很多金融學、經濟學的教授都是各大銀行的行長、保險公司的高層，擁有相當豐富的實踐經驗，并且國外學生的實踐機會也比國內學生多很多。   3．改變滿堂灌的教學模式，注重培養(yǎng)學生的科學研究能力。國內的教學模式給學生灌輸了大量的類似“1+1=2”這樣的“無用的、絕對正確的”知識，而教給學生的有用的方法太少，這樣的學生動手和科研能力都會比較低下，難以適應人才市場的需求。我們必須改變現行的教學模式，少講多做，真正把相應學科的概念、原理、方法教給學生，促使學生形成研究性學習習慣，有更多的思想空間。   4．改革考核方式，賦予教師更多的靈活主動權。讓教師可以根據課程的特點，靈活地選擇筆試、口試或是其他考核方式，消除僅憑一張試卷決定學生成績的應試教育的弊端。   我國金融學大學生的培養(yǎng)目標應該是培養(yǎng)能夠適應和滿足經濟全球化要求和中國建設社會主義市場經濟客觀要求的熟練掌握經濟學、金融學專業(yè)知識，具有較高的管理、決策、科研能力的應用型、復合性人才。改革那些陳舊過時的課程設置、教學理念、培養(yǎng)模式存在的弊端是實現上述目標的重要途徑。只有這樣，才能使我們培養(yǎng)出來的大學生在經濟全球化的背景下自如應對來自各方面、全方位的挑戰(zhàn)，進而為我國的經濟發(fā)展做出更大的貢獻。

摘要：網絡在給我們的生活帶來便捷的同時，也存著相當高危的隱患，在網上銀行業(yè)務領域尤為突出。在日常生活中，人們對個人隱私的保護，對個人財產安全的擔憂，網絡銀行中發(fā)生的糾紛，屢見不鮮。這些問題無時無刻在提醒我們，應當加強對網上銀行的安全監(jiān)管，利用法律手段，杜絕網絡漏洞造成的欺詐、糾紛等。如果不加以解決，也將嚴重阻礙網絡銀行應用的發(fā)展和普及。

關鍵詞：網上銀行；監(jiān)管

一、我國網上銀行監(jiān)管現狀

1、關于網上銀行

網上銀行是指利用互聯網為產品、信息等提供服務，這些產品和服務包括儲蓄和貸款、轉賬支付、賬戶管理等，打破了傳統的支付方式，大大提高了商品交易的便捷程度，改變了人的生活方式，同時也成為了人們日常生活中不可或缺的一個部分，甚至給我們帶來“無現金社會”這樣一個新型的消費觀念。

2、我國對于網上銀行的監(jiān)管現狀

隨著互聯網這一新興事物的發(fā)展，也產生了許多亟待解決的法律問題。而中國現有的法律對電子商務普遍缺乏強制性，借由網絡這個虛擬的載體，存在著許多我們看不見、摸不著甚至無法理清的現象。目前，中國有超過20家銀行，200多個網站和網頁開展網上銀行業(yè)務。可想而知，每天通過網上銀行交易的數量之大，卻都在網絡這個大背景下悄悄地進行著。如果對于電子商務、網上銀行沒有明確的立法，隨之而來的問題會不斷的爆發(fā)，直接影響人們的生活。

一、大學生誠信教育的意義

(一)大學生誠信教育是構建社會主義和諧社會的前提保證

誠信自古就是治理國家的基本準則，只有百姓遵守誠實守信的行為標準，社會才會和諧發(fā)展。當代大學生作為社會寶貴的人才資源，是民族的希望，是國家發(fā)展的未來。因此，培養(yǎng)大學生誠實守信，培養(yǎng)健全的人格，是高校道德教育所追求的根本，也是構建社會主義和諧社會的基本前提保證。

(二)大學生誠信教育是個人修身立命之根本

《大學》中曾提出:“欲修其身，先正其心;欲正其心，先誠其意”。誠實守信是人身處社會中，做學問、成就事業(yè)、與人交往的道德原則。作為當代大學生，在我國經濟、政治、文化、科技迅猛發(fā)展的新形勢下，誠信是一種品質，更是一種為人的基本素質。堅持誠實守信的原則，是大學生修身立命之根本。

二、大學生失信現狀及表現

(一)學業(yè)失信

一、金融學專業(yè)人才培養(yǎng)存在的問題

（一）培養(yǎng)目標缺乏特色

地方應用型本科院校基本是由專科院校升格的新建本科院校，本科辦學歷史較短，其在學科專業(yè)建設、師資力量、生源層次等各方面與研究型、教學研究型大學存在較大差距，但目前應用型本科院校金融學人才培養(yǎng)目標卻缺乏特色，和教學研究型、研究型大學基本沒有什么差別；而且隨著國家高等教育的發(fā)展和經濟金融的發(fā)展，金融學專業(yè)培養(yǎng)的畢業(yè)生出現了較為嚴重的結構性失衡，再將地方應用型本科院校的金融人才培養(yǎng)目標籠統地定位為高級金融人才是適應不了我國經濟金融迅速發(fā)展的需要。

（二）課程體系設置不合理

目前地方應用型本科高校金融學專業(yè)基本沿用研究型、教學研究型大學金融學專業(yè)的課程體系設置，按照公共基礎課、專業(yè)基礎課、專業(yè)方向課、選修課和實驗室教學以及實踐實習等設置課程體系，主要注重宏觀金融基礎理論、專門知識的傳授和研究論文撰寫的訓練，新型微觀金融理論和數理知識傳授以及實際操作技能訓練相對不足。雖然宏觀金融部分教學可以使學生較好地理解金融政策，但如果缺乏微觀金融基礎使學生難以深入理解金融的內在本質與運行機制；數理知識的不足使得學生對現代微觀金融三大核心理論CAPM模型、MM定理和B-S歐式期權定價模型的學習都可能感到困難，更不用說深刻理解和運用了[1]。雖開設了與會計從業(yè)人員資格證書、證券從業(yè)人員資格證書等相對應的《會計原理》、《證券投資學》等課程，但對加深學生對金融市場理論的理解、提高學生實際操作能力的實踐性教學課程開設相對不足；只開設了商業(yè)銀行業(yè)務模擬、證券實時行情分析與交易模擬、公司財務報表分析實驗課程，還缺乏外匯行情分析與交易模擬、期貨模擬交易與行情分析及保險實務模擬等方面的實驗課程。

（三）實踐性教學相對不足

地方應用型本科高校金融學專業(yè)雖然專門安排了實踐性教學，但由于與本地區(qū)商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托公司和基金公司等金融機構缺乏深入的合作關系，有的學生找不到金融機構進行各種實習，即使到金融機構的各種實習業(yè)大都流于形式、無法真正在實際業(yè)務操作中深化對金融學基本理論的理解和強化技術技能培訓。