摘要：以信用為手段開展事中事后監管是政府行政職能轉變的重要方向，基于現行公路水運工程建設領域信用體系建設現狀及存在問題，對標國內外先進經驗，構建了“五大主體、三大建設、一個平臺、一套機制”的公路水運工程建設質量安全信用管理體系（“5311”）。該體系以從業單位和關鍵人員為管理對象，以制度體系建設、評價體系建設和監督體系建設為核心內容，以信用信息管理平臺為紐帶和手段，以獎懲機制作為保障，為切實提升公路水運工程建設質量安全水平，建設“交通強國”夯實基礎。

關鍵詞：公路水運工程；政府行政職能轉變；質量安全管理；信用管理；體系建設

0引言

誠信，是社會主義核心價值觀的精神要求；信用，是社會主義市場經濟的基石。黨的報告強調要“深化簡政放權，創新監管方式，建設人民滿意的服務型政府”。我國正處于深化體制改革和完善社會主義市場經濟體制的攻堅期，交通工程建設行業作為國民經濟的重要組成部分，構建與完善其信用管理體系，轉變傳統事中監督、事后處罰的監管方式為信用監管，是對黨中央、國務院加強社會信用體系建設最高要求的響應；是社會治理、公共管理的重要手段，是政府職能轉變、推進“放管服”改革的重要抓手；是推進行業持續穩定健康、國際化發展的長效機制。

1公路水運信用建設發展現狀

近十年來，針對公路水運工程建設領域信用管理，交通運輸部先后頒布了《公路施工企業信用評價規則》、《公路水運工程監理信用評價辦法》、《公路水運工程試驗檢測信用評價辦法》、《水運工程設計和施工企業信用評價辦法（試行）》等一系列信用管理文件，針對建設、勘察設計、施工、監理、檢測五大從業主體，制定信用評價規則，開展信用評價，約束從業主體的市場行為。

1.1建設單位

摘要：建筑施工企業信用狀況直接影響到建筑施工質量、市場競爭秩序、勞資關系乃至社會和諧穩定。由于國家層面建筑施工企業信用評價法規不完善、不統一和評價體系建設滯后，導致無序競爭、建筑質量欠佳等問題不時出現。鄭州市近年來以企業的市場行為、現場行為和社會行為為切入點，積極構建鄭州市建筑施工企業信用評價體系，進一步完善了實施路徑和監管方式，信用評價在建筑市場監管中發揮了積極作用。

關鍵詞：建筑業；施工企業；信用管理；信用評價

建筑市場作為市場經濟的重要組成部分，長期以來，由于競爭激烈，再加上制度不夠完善、市場主體缺乏規范意識，市場秩序混亂的現象層出不窮。而建筑施工企業作為建筑市場活動中最重要的主體，在市場中轉包或違法分包、虛假承諾、不遵守合同規定、拖欠材料款或務工人員工資、在施工過程中弄虛作假等問題也是屢見不鮮［1］。這些存在于市場和施工現場的失信行為，惡化了建筑市場的競爭環境，加劇了建筑市場的失信問題。這既有體制機制上的原因，又有監督管理上的原因，更有思想意識和信用意識上的原因。因此，加強建筑施工企業信用評價體系建設顯得尤為重要。

一、鄭州市開展建筑施工企業信用評價的背景

1.我國信用體系建設工作的不斷推進。建筑施工企業信用評價體系是社會信用體系的重要組織部分，將企業的市場行為、現場行為和日常行為作為評價指標，守信激勵，失信懲戒，倒逼企業苦練內功，遵守市場規則，嚴格現場管理，文明施工，保證工程質量，對于優化施工企業的結構，發揮其優勢，提高企業競爭力、提高管理水平，保障建筑業健康持續發展具有重要的現實意義。2014年6月，國務院印發了《社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020年）》；2016年，國務院又印發了《關于建立完善守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》（國發〔2016〕33號），提出健全社會信用體系，加快構建以信用為核心的新型市場監管機制，這是我國社會信用體系建設歷程中的一個重要里程碑。2.2016年之前鄭州市建筑市場經營主體信用評價方面存在的主要問題。通過梳理2016年之前鄭州市建筑市場的經營主體，不難發現在信用評價體系構建上，鄭州市建筑市場主體監管存在以下主要問題。一是建筑施工企業信用評價缺少法律法規支撐。自1997年《中華人民共和國建筑法》頒布以來，經過不斷完善，我國已基本形成了以法定基本建設程序為主線的建筑法律法規體系，相對于金融系統對客戶的資信評定，建筑系統的資信管理只側重于資質資格，沒有信用方面的評估，就建筑施工企業信用評價而言，相關立法工作也明顯滯后［2］，信用評價工作執行力不足。二是缺少具體的評價體系和評價指標。鄭州市政府雖然出臺了不少相關文件，這些文件在宏觀上對各行業信用信息管理進行協調指導，而在具體的信用評價上仍需要進一步加以規范。建筑施工企業的信用評價是一項復雜的工作，涵蓋眾多的市場主體和從業人員，與之關聯的信用數據龐大，牽涉到不同行業，評定過程需要多個部門的參與才能使評定結果更為公平、合理。三是激勵和懲戒措施缺少具體應用。在評價實施上，缺少對評價結果的分類，無評價等級和評定的名次；在結果應用上，只能根據企業失信行為限制其市場活動，體現不出來“守信獎勵、失信懲罰”的信用考核獎懲機制［3］。不實行差別化管理，守信者得不到獎勵，失信者得不到懲戒，信用評價工作也就失去了應有的意義。3.鄭州市建筑市場經營主體在信用評價方面進行了初步嘗試。根據國家相關文件要求和社會信用體系建設需要，鄭州市政府于2014年12月出臺了《鄭州市企業信用信息管理辦法》（鄭州市人民政府令第212號），為信用信息征集共享和應用提供了法律依據，對企業信用信息的監管主體、征集渠道和使用方式作了基本規定。此外，作為鄭州市創建國家信用建設示范城市的重要文件，該辦法對于協調指導各行業主管部門制定行業信用建設規章制度，促進鄭州市社會誠信環境的營造起了重要作用。但是，在建筑施工企業信用評價中，仍然有很多問題亟待解決。

二、鄭州市城鄉建設主管部門在建筑施工企業信用評價體系建設方面的探索

1.健全建筑市場信用評價的法制體系。2016年10月1日起施行的《鄭州市建筑市場管理條例》中明確提出，建立建筑市場信用管理是建設主管部門開展建筑市場服務與監督的重要職責，要堅持依法依規運用信用激勵和約束手段，構建政府、社會共同參與的跨地區、跨部門、跨領域的守信聯合激勵和失信聯合懲戒機制。此外，鄭州市政府制定的《進一步推進全市社會信用體系建設實施意見》（鄭政〔2015〕32號）以及《鄭州市建筑市場管理條例》等有關規定，以地方法規的形式，明確了建設主管部門作為建筑市場信用評價主體的職責，也賦予了開展信用評價的職能事項，為建立完善建設領域的信用評價工作奠定了法制基礎，在全國范圍內具有一定的領先性。2.強化信用評價指標體系建設。立足鄭州市建設領域行業特點，2017年7月，鄭州市城鄉建設委員會出臺了《鄭州市建筑施工企業信用信息管理辦法（試行）》，并同步制定了信用評價標準，建立了信用評價制度，將建筑施工企業工程業績、納稅信息、獎勵表彰、社會貢獻等優良信息和行政處罰、通報批評、工程質量問題等不良信息納入信用評價體系，通過綜合評比評定出AAA、AA、A、B四個等級，并將信用評價結果作為市場準入、創優評先、動態監管的重要依據。2017年8月，《鄭州市建筑市場誠信建設“紅黑榜”制度（試行）》頒布實施，明確指出要建立“紅黑榜”信息認定聯席辦公會議制度，分別將有關單位和個人的突出良好行為和嚴重不良行為分別列入“紅榜”和“黑榜”，并定期。為客觀全面反映企業的信用狀況，信用信息評價共設置了優良信息加分、不良信息扣分、綜合排名、信用等級四項指標。其中，優良信息有上市情況、工程業績、納稅信息、技術能力、工程質量、安全文明及勞動用工、表彰信息和社會貢獻等一級指標，一級指標又根據實際情況，細分為多個二級指標。不良信息有履行仲裁或判決情況、行政處罰、通報批評、投訴舉報、工程質量、安全生產及勞動用工、影響社會穩定、建筑業統計等一級指標，其下又分為多個二級指標。綜合排名是按照市場行為、現場行為和社會貢獻等指標類別進行加權核算（突出具體時期內的項目經營信譽權重），并按照施工總承包序列和專業承包序列給出企業的總分排名。信用等級將根據企業信用評價綜合得分及是否存在失信行為進行信用等級劃分，評出AAA企業、AA企業、A企業和B企業?！多嵵菔薪ㄖ┕て髽I信用信息管理辦法（試行）》作為企業信用的綜合評價，具有宏觀性和長效性；《鄭州市建筑市場誠信建設“紅黑榜”制度（試行）》作為企業信用信息的單項評價，成為綜合評價的補充，具有微觀性和及時性，二者共同構成了鄭州市建筑市場信用評價體系的總體框架。3.搭建信息平臺。依據《鄭州市建筑施工企業信用信息管理辦法（試行）》和《鄭州市建筑施工企業信用評價標準》有關文件，2017年11月，鄭州市城鄉建設委員會開發完成了建筑施工企業信用信息管理系統，統一集成在鄭州市城鄉建設委員會官方網站上，作為鄭州市城鄉建設委員會信息化工作平臺的一個獨立子系統，采用獨立服務器運行、獨立業務數據存儲、獨立數據處理。該系統主要包括信用評價標準、優良信息、不良信息、一票否決信息、信用評價結果和信息統計等內容，企業或監管部門通過登錄系統，錄入上傳相關信息，完成信息征集；監管部門對信息進行審核確認，系統自動生成企業綜合得分和排名；評審委員會對企業進行綜合評價并評價結果。該系統具有靈活的評價標準修改功能，可根據《鄭州市建筑施工企業信用信息管理辦法（試行）》和《鄭州市建筑施工企業信用評價標準》的修訂情況，增加或修改評價標準。為方便企業用戶使用，保證用戶信息安全，系統采用“河南省建筑市場監管公共服務平臺”，用戶U盾進行身份驗證登錄。通過該信用評價信息化平臺，運用現代信息技術收集、處理施工企業的信用記錄，實現了信用管理從傳統向現代、定性向定量、粗放式向精細化的轉變，為信用評價的準確、高效、便捷、全面提供了技術支撐。4.建立組織實施機制。組織實施機制包括領導推進機制和組織落實機制兩個層面。鄭州市城鄉建設委員會建立了由市、區兩級建設行政主管部門和相關市直部門組成的覆蓋全市的聯合評價組織體系，并設立建筑施工企業信用信息評審委員會，實現信用體系共建、信用成果共享、信用懲戒聯動。同時，鄭州市城鄉建設委員會成立了以建委主任為組長、分管領導為副組長、機關各相關處室為成員的鄭州市工程建設領域信用體系建設工作領導小組，并下設辦公室，組織領導信用體系建設管理工作，指導各縣（市）、區開展相應工作。在領導小組的統一安排部署下，建立相關市直部門聯席辦公會議制度，按照“職責分工、協作共享”的原則，共同做好本領域信用體系建設工作，按年度開展建筑企業信用評價工作，按季度開展“紅黑榜”工作。在信息錄入上傳環節，鄭州市城鄉建設委員會要求企業如實、按時、準確填報信息，規定企業應于信息產生后限時網上報送，逾期未報送的，良好信息不予加分，不良信息加倍扣分，并實行企業信息申報零報告制度，未按時填報基本信息的予以扣分，填報虛假信息的雙倍扣分；在信息審核環節，從企業、協會、監管部門抽選人員組成審核小組，每個小組分配一個網上審核賬號，限定審核時間，隨機生成登錄密碼，實行集體審核、限時審核；在綜合評審環節，將審核初步結果提交評審委員會進行審查，并將審查意見向社會公示，接受企業和社會監督；在信用評價結果環節，規定信用信息每年評價一次，有效期一年。在有效期內，發生重大質量安全事故或嚴重違法行為的，直接降為B級。5.強化評價結果運用。各級建設行政主管部門和工程管理部門將信用評價結果作為市場準入、創優評先、動態監管的重要依據，在公共基礎工程項目建設的招標、投標活動中，提倡選用有良好評價結果的企業。對于AAA級企業，在參加政府采購、國有投資項目招標投標、評優評先等事項中享有優先權，支持其做大做強；對于AA級企業則要扶持其發展，加強服務，促進其快速健康發展；對于A級企業，采取監督與服務并重措施，加大監管力度；對于B級企業，則要實施信用懲戒，重點監管，連續2年被評為B級，列入企業信用黑名單，并向社會公布。

摘要：區塊鏈技術具有去中心化、可追溯及高效等特點，已經被被廣泛應用于金融、保險等領域的信用管理與交易追溯。針對當前集團企業復雜供應鏈管理過程中存在的供應商信息管理問題，梳理了集團企業供應商信息管理流程與痛點，提出利用區塊鏈技術提高供應鏈效率的信用信息管理模型，對如何構建和使用信用信息模型進行了詳細闡述，并提出了區塊鏈技術應用于集團企業供應商管理中的具體應用方式和關鍵難點，同時對未來的研究方向進行了展望。

關鍵詞：區塊鏈；信用信息模型；集團企業：供應商管理

0引言

當前供應鏈管理能力已經成為大型制造企業實現產品創新、質量提升和成本控制的關鍵能力，供應鏈的主體是供應商，供應商管理是供應鏈管理的初始環節，也是最基礎的部分。供應鏈管理中的供應商信息是動態的，維護和管理十分困難。目前，有一些學者從“區塊鏈＋大數據+供應鏈協同”管理[1]、區塊鏈在供應鏈協同管理上的應用等角度展開研究[2～4]，認為區塊鏈技術如果應用于整個供應鏈中，有利于提高供應鏈的效能，并提出了供應鏈協同的優化方案[5]。但是以上研究沒有考慮企業是否愿意將訂單信息、工藝信息、生產過程信息、產品交付信息等眾多私密信息上鏈傳播，沒有考慮到供應鏈上企業間存在著競爭關系和復雜的利益分配問題。而這些問題是實際存在的，這些學者們提出的一些涉及到企業核心的關鍵數據實際上是無法上鏈流轉的，利用區塊鏈技術實現整個供應鏈協同，還難以實現。本文圍繞供應鏈管理中的供應商能力評估環節，從當前集團企業在供應商信息管理方面面臨的實際問題出發，研究利用區塊鏈技術高效管理供應鏈，構建信用網絡的信息交易模型。結合區塊鏈技術供應商管理中的應用價值，提出了如何利用區塊鏈技術解決目前企業集團供應商信息管理的實際管理問題，對供應商信息上鏈的管理方式和流轉過程進行探討，打造立體化、智能化的集團企業供應商信息管理，提高供應商信息管理的效率。

1供應商信息管理現狀及問題分析

集團企業是以一個或若干個大中型生產經營企業、獨立科研設計單位為主體，由多個有內在生產經濟技術聯系的企業和科研設計單位組成的大型公司。企業集團成員單位之間可能互為供應商，也存在互相競爭的關系。供應商信息管理通常涵蓋供應商開發、資質認定、資格驗證、供應商準入、供應商評價、供應商評級等諸多環節。當前集團企業供應商管理環節上，仍存在諸多弊端。能否妥善應用數字技術，高效、高質量管理好下述問題，成為優化集團企業供應商信息管理的核心與關鍵。1）供應商資格認證和資質驗證難度大、周期長企業對供應商資格驗證的過程繁瑣，難以取得供應商歷史交易記錄。開發新供應商時，多采取試供應的手段進行評估，但實際供應由于產品數量、時間周期等要求變化，仍存在供應商實際供應能力無法驗證的問題，直接影響企業的生產進度安排和最終產品質量。企業為了避免上述隱患，通常選擇將合同交由經常合作的供應商來完成，或者選擇從其它途徑“熟悉”起來的供應商來完成，長期以來導致供應鏈生態封閉，無益于企業進一步優化成本，提高管理效益。2）集團企業內部供應商信息孤島問題嚴重目前集團企業下屬的各工廠、子公司、研究所等通常采取獨立經營的管理模式，下屬獨立法人之間既是合作關系也是內部競爭關系。各獨立法人組織對供應商的開發原則為根據項目需求各自開發新供應商并各自維護。雖然，集團企業對供應商管理都進行了信息化改革。但其下屬的經濟體之間的供應商渠道依舊無法打通，彼此都是獨立的信息孤島，供應商信息流在集團內部是“斷鏈”狀態。隸屬同一集團的不同法人和組織，集團本部及其下屬獨立法人都建立了各自的供應商信息管理系統。每個獨立法人以各自的業務利益為中心，對供應商進行篩選、業績調查、資格審核、信息錄入、層層批復等冗長繁復的流程。成員單位的在各自的供應商管理信息建設過程中，制定的供應商信息管理標準各不相同，導致集團層面供應商信息聯動性和共享性差，直接導致了供應商相關數據的更新速度，影響了工作效率。而隨著集團業務不斷豐富擴大，集團公司孵化出越來越多的子公司、上市公司，從而分裂出來更多的供應商信息孤島，給集團供應商管理增加了負擔，直接影響后續管理工作。3）供應商評價體系不完善供應商評價既是企業供應商管理工作的重要內容，也是企業間持續合作、供應鏈良性循環的重要實現途徑。供應商評價的目的在于，通過評價供應商，有效提升供應商的供貨質量和供貨效率，提高供應商的服務能力。但是很多企業集團在合同結束后不做供應商評價，或者供應商評價指標過于簡單，例如是否按合同期限交貨，產品是否一次檢驗合格等，由供應商管理人員給供應商評判。雖然一些企業建立了供應商評價指標體系，由企業的供應商管人員給供應商進行打分評價，但此方式存在局限性。第一，部分供應商供應產品質量較差，供貨周期也存在延期問題，但是供應商管理人員在打分時出于一些利益考慮會選擇全優評價，而產生虛假評價結果。第二，供應商管理人員對供應商評價不在意，會為了應付工作而隨意打分，使得供應商評價逐漸失去了考評和參考的價值。如此，形成惡性循環，供應商評價體系無法為集團供應商管理提供有效支撐。

2區塊鏈技術在供應商信息管理中的應用價值

摘要：闡述區塊鏈技術促進科研信用體系的建設，區塊鏈技術與科研信用體系、存在的主要問題、應對的策略、強化數據信息管理質量、促進技術間的協同合作。關鍵詞：區塊鏈技術，科研信用體系，優化策略。

0引言

區塊鏈技術近年來在我國日常生活中得到了廣泛的應用并展現出了良好的現實意義。研究人員指出，在科研信用體系建設工作發展的過程中，通過區塊鏈技術的有效應用，研究人員可以進一步實現相關體系的合理優化，對于我國科研工作綜合水平的顯著提升具有良好的推動價值。

1區塊鏈技術與科研信用體系

區塊鏈技術。作為一項新型的信息技術模式，區塊鏈技術尚未有效得到廣大人民群眾的合理認知，基于此，部分人對于這一技術的理解與認識仍相對較為模糊。就目前而言，多數人對于區塊鏈的了解主要來源于比特幣。針對這一問題研究人員指出作為新型技術形式之一，區塊鏈技術的本質可以被視為一個共享數據庫[1,2]。在這一數據庫中所存儲的相關信息普遍具有全程留痕、不可偽造、可以追溯、集體維護以及公開透明等特性。在應用過程中，通過對于區塊鏈技術的相關特性進行合理應用，有利于幫助使用者進一步實現信任基礎的合理搭建，對于合作機制的充分建立具有良好的促進意義。研究人員表示，通過積極做好對于區塊鏈技術的研究與應用，相關工作人員可以進一步實現分布式計算范式與基礎架構的形成，對于科研工作中相關數據的合理存儲有效應用具有良好的指導作用。科研信用體系?？蒲行庞皿w系的基礎是科研信息管理系統?？偟膩砜矗撓到y的主要作用是針對科研主體在科研事項與科研過程中所涉及的相關數據信息進行科學管控。就目前而言，我國科研機構的形式相對較為復雜，其中，高等院校、科技部、科研企業以及科研期刊管理部門等軍事科研體系的重要組成部分。就目前而言，我國科研信用體系工作的主要內容大致可以分為以下三個方面：（1）對科研共同體內部評價制度進行制定；（2）對科研信用評價標準進行合理明確；（3）對科研數據進行記錄與保存。

2科研信用體系中的問題

科研人員職業素養。我國對于科研信用體系建設工作的關注程度不斷提升，從而有效推動了相關研究工作的開展與落實。在此過程中，通過對大量數據進行分析，研究人員指出，作為科研工作的主要參與者與實施者，科研人員的專業能力與職業素養往往會對科研信用體系的建設造成重要影響。然而，就目前而言，部分科研人員的專業能力相對較為薄弱，從而導致其在日常工作中往往難以有效結合區塊鏈技術合理實現對于科研信用體系的合理構建，繼而對我國科研工作的全面發展造成了極為不利的影響?？蒲袛祿畔⒐芾砟芰ΑＴ诋a權問題上，部分科研成果的權益往往難以得到充分保障，進而不利于先進科研成果的合理發表與有效轉化，從而對我國科研體系的合理完善造成了不良的影響。與此同時，對于科研工作人員而言，由于相關管理能力的弱化，部分科研工作人員在對相關數據進行分析的過程中往往容易出現信息泄露的問題，進而不利于科研成果價值的合理保護?？蒲泄ぷ鞴芾碇贫取４罅空{查數據顯示，現階段，我國科研工作管理制度內容尚存在一定的模糊性，基于此大量管理工作在具體實施問題上仍存在一定的爭議有待解決。由于受到相關問題的影響，部分工作人員在開展科研管理工作的過程中往往難以及時對具體問題進行合理解決，進而導致科研管理工作的隨意性相對較強，從而不利于我國科研工作綜合水平的合理提升，對于我國科研工作管控質量的優化造成了不良的影響與阻礙。

【摘要】招標人委托招標代理機構負責工程設計、施工、監理、設備和材料招標。一般而言，招標代理機構具有比較完善的內部管理制度，同時也存在一些潛在問題和風險，本文著重分析了招標代理機構的信息化管理和實際應用。

【關鍵詞】招標代理機構；信息化；管理與應用

根據相關主管部門不完全統計數據，目前全國共有五千余家工程項目招標代理機構。當前，我國工程項目招標代理行業從業人員門檻相對較低，素養也參差不齊，暗箱操作時有發生。工程招標代理工作中的一些流程非常復雜，招標周期長，各地都開展了電子招投標探索，對招標代理工作的信息化管理提出更高要求。

一、工程招標代理信息化管理的內容

1-工程招標代理中的信息分類

可分為內部信息和外部信息。內部信息主要取決于項目本身，如項目概況、項目研究報告、項目設計文件、項目批準文件、項目建設計劃等。在代理工作的后期，將形成項目相關合同文件、合同制度、投資渠道和目標等，以及招標公告、招標文件和招標計劃。所謂外部信息，是指國家制度和行業法律法規、市場價格信息、工程造價和進度參考信息，以及潛在投標人的實力和聲譽等信息。招標代理機構如果不運用信息化管理手段，獲取信息的工作將極為龐大。

2-工程招標代理信息的管理內容

摘要：許多銀行推出了信用貸款業務，然而，如何控制信貸過程中伴隨而來的一系列風險問題值得我們思考與探索。本文提出，銀行在信貸過程中，面臨管理風險、法律法規風險以及信息系統風險。只有不斷完善銀行法律體系，建立健全的風險排查機制才能為公眾提供健康的信貸市場。

關鍵詞：銀行；信用貸款；風險

1引言

隨著經濟社會的不斷進步，公眾生活水平提高，人均收入顯著上升。在此背景下，越來越多的社會居民開始向銀行機構申請貸款額度進行買房買車活動。對于銀行而言，則會根據詳細調查后的信息決定貸款的額度以及總貸款規模，設定合理的貸款利息。各個銀行之間貸款業務競爭日益激烈，科學的開展各種貸款活動才能夠吸引更多的用戶，降低公眾經濟生活難度，促進社會經濟水平的良性發展。

2銀行信用貸款風險分類

2.1管理風險

管理風險是銀行在進行信用貸款活動中常見的風險之一，主要是因為提供貸款的方式與渠道出現問題，導致銀行機構與貸款用戶之間存在較為嚴重的信息不對稱情況，從而影響到信貸業務管理的水平。在我國銀行普遍提供貸款的背景下，對于小型的銀行而而言，由于缺少科學的信貸資產管理方案，盲目跟從大型銀行提供信用貸款服務可能為自身業務的發展帶來較大的風險。一方面，許多銀行的用戶數據資料不夠齊全，對用戶信用的評估較為薄弱，我國缺少統一認證管理的信貸風險管理指導機構，私人成立的信貸檢測部門數據不夠全面，不足以支撐銀行的放貸決策。另一方面，我國銀行提供信用貸款業務發展歷史較短，相關的法律以及治理上仍然存在盲點。

摘要：本文主要以商業銀行小微企業信貸風險管理作為研究的課題，在研究的過程當中，運用了文獻分析法對專家學者的研究成果進行了整理和分析，并且在研究的過程當中融入了自身創新性的看法和見解。首先，對小微企業的內涵以及信貸風險的內涵等內容進行闡述；其次，對商業銀行小微企業信貸管理的流程以及風險的表現形式進行了分析；再次，對現如今小微企業信貸風險管理存在的不足進行剖析；最后，則是針對存在的不足提出了有效的解決對策。以期通過本文的研究能夠豐富這一內容的理論研究，并且也可以為商業銀行小微企業信貸風險的管理提供一定的幫扶和借鑒。

關鍵詞：商業銀行；小微企業；信貸風險；管理

小微企業是國民經濟當中十分主要的組成部分，也是市場經濟當中十分活躍的一份子，其廣泛的分布在各行各業當中，其對于國民經濟的增長，社會的和諧穩定有著十分重要的促進作用。很長時間以來，小微企業存在著融資難的問題，立足于外部競爭壓力的影響，商業銀行本著對自身經濟利益的考量，逐步的加大對于小微企業的投入程度，但是小微企業普遍存在的信貸風險，影響了商業銀行的進一步投入。

一、小微企業信貸風險管理的相關概述

（一）小微企業的內涵小微企業

主要是指小型企業、微型企業、個體工商戶的統稱，國內對小微企業的定義主要是源自于2002年國務院制定并頒布的《中華人民共和國中小企業促進法》，在文件當中國務院相關機構依照企業的工作人員的數量、銷售額以及資產總額等指標融合企業所在行業特點制定。

（二）信貸風險的內涵信貸風險

摘要:中國特色新型行業信用監管和行業信用體系建設是國家社會信用體系建設和市場經濟有序健康發展的重要前提條件。結合文獻研究和比較研究，以及國家對行業信用監管和信用體系建設的相關政策要求，發現當前我國行業信用體系建設中存在法規制度不健全、信息共享艱難、標準體系不完善、誠信意識環境不成熟和第三方市場化不充分等問題。立足中國實情，并借鑒國外先進經驗，提出創新性的“政府主導+行業自律+信用第三方技術支撐”的“三方協同”模式力求在理論創新研究、經濟效益、社會效益和應用價值等方面做出貢獻，積極推動中國特色時代下行業信用體系建設。

關鍵詞:社會信用;行業信用;信用體系建設

一、引言

創新監管方式并構建以信用為核心的監管機制是“報告”和國家發展戰略對行業信用體系建設提出的新要求。目前相對于美國、歐洲、日本等國家比較成熟的法律和信用環境等，我國信用建設的各個方面比較落后，為實現2020年我國社會信用基礎性法律和標準體系基本建立的目標，需要加快和加強中國特色信用體系建設的相關研究。“中國特色新型行業信用監管”需要同時具有“中國特色”和“新型”兩個特點和時代特征意義。這就要求信用監管體系首先不能僵硬照搬西方國家信用監管體系模式，要符合黨和國家重大決策的政治需求，以及國內發展的社會需求，在立足于中國現實和當前政治決策的規律的基礎上進行創新。與西方國家不同，我國行業信用監管的主導部門是黨中央、國務院以及各級特定領域監管職能部門，這就決定了信用監管的性質和立場都與西方資本主義國家有所區別［1］。為適應中國特色社會主義市場經濟的發展，中國信用監管模式不能直接采用美國的完全市場化運作的信用模式和日本的會員制征信機構互助式運作的信用模式，而是要求政府部門推動信用監管，社會力量參與到守信激勵、失信懲戒等監管機制共建工作中［2］。根據我國現階段基本國情和黨中央治國理政的戰略布局，政府在行業信用體系中的主要任務是建立統一、全面的規劃，規劃行業信用體系建設的框架［3］。其次，按照國家發展和改革委員會對行業協會圍繞貫徹落實“兩大建設、三大任務、五項要求”和“四抓、三增、五出成果”的總體部署，快速構建全面聯動的以政府指導監督、行業協會輔助監管、第三方機構提供技術支撐的“三方協同”行業信用體系以形成“以評促管、以評促建”的長效機制是當前信用體系建設中最為緊迫的任務［4］?？梢哉f中國特色新型行業信用體系的另一個顯著特點就是在政府職能部門之外，引入第三方信用服務機構，利用他們的專業研究經驗和實踐基礎，以及優良的信用管理技術、征信技術、誠信評價技術、大數據分析技術、自主研發的技術等提供行業市場主體信用記錄和信用調查、行業信用監測分析報告、等市場服務，推動其信用產品在行業監管中的運用［5］。此外，行業協會是承擔輔助監管職能的自發性組織，可以借助它所掌握的會員企業和行業發展的實際情況，幫助政府建立行業信用建設規范和標準。中國特色信用體系建設是一個長期工程，需要一個長時間的、強制性的、制度性的建設過程。因此需要在法律、政策、制度、標準等保持連續性，還要立足于中國國情與行業特點，符合國民經濟的綜合發展，與政治、文化、社會、生態等方面相適應。目前具有代表性的國外行業信用體系主要是以美國為代表的市場驅動型模式、以德國為代表的歐洲政府主導中央銀行模式和以日本為代表的會員制模式［6，7］。首先，美國實施的是由完全市場化運作結合法律制度保障的市場驅動型行業信用體系，優點是具有良好的社會信用秩序，信用服務效率高。但是這樣的模式要求完善的法律體系和政府監管體系、大量發展較為均衡和先進的征信企業，以及大量的信用信息數據作支撐，并不適用于類似中國的處于征信體系發展初期的國家［8，9］。其次，以德國為代表的歐洲國家采用的是政府主導的公共信用體系模式，由政府控制的中央銀行強制性地向企業和個人征信，建立公共信息登記系統，可實現在短時間內通過政府的強制方式對信貸消費金額達到一定水平的市場主體進行信用信息數據的搜集整合，迅速建立起信用信息數據庫，有利于實現經濟社會的穩定［10］。當然，政府的信用信息數據庫并不對外公開，除了對會員的信用咨詢服務外不提供其它社會服務，并且該模式的所有費用均由政府全部承擔，屬于非盈利性質。該模式的缺點在于數據庫存量偏小，未能覆蓋所有市場主體，且巨額的財政負擔完全由政府支撐，同時也不利于擴大信用交易在社會生活中的作用［11］。最后，以日本為代表的會員制(混合制)信用模式是由銀行協會建立的銀行會員制征信機構和商業性征信機構共同登記信用數據，對個人征信采用會員制模式，行業協會建立公共個人信用信息中心，為協會會員提供信用信息服務。對企業征信采用市場模式，商業性征信機構市場化運作［12］。該模式的優點是得到了高質量的信用信息數據庫，但是可推廣性不足，尤其是行業協會沒有充分發展的國家［13］。

二、中國信用體系建設現狀及問題

為響應國家的號召和要求，并保障行業信用監管的規范，在政府部門的指導以及專業機構的幫助下，有的行業已經開始探索行業監管模式改革。例如，電力行業已經形成和推出《電力行業信用體系建設標準理解與實施指南》、《售電公司信用備案工作規范》、《電力行業信用專家管理辦法》，并開通和建設“信用電力”微信公眾號和網站，行業信用信息平臺建設等［14］;水利工程行業也在初步建設全國水利建設市場信用信息平臺、會員單位信用檔案收集與、水利建設市場主體信用評價等［15］。但是從整體上看，僅有少數行業開始開展行業信用體系的建設與改革，并仍處于初期探索階段，理論體系尚不完善，實操經驗較為欠缺，還需要相關部門和行業協會，以及專業機構的共同努力與協同發展［16－18］。

(一)行業信用監管法規制度不健全