1農業院校金融學專業人才培養現狀分析

不同的方向在課程設置中除了包含普通金融專業的全部核心課程之外，再加設了與專業方向相關的核心專業方向課程，在培養“通才”的基礎上多了“專才”的菇碼，這種基于就業導向的課程體系建設，在拓寬就業渠道的同時增強了專業核心競爭力。而農業院校金融學專業大都以系為單位隸屬于經濟管理學院，只是作為普通專業而不分具體的專業方向，課程設置也只能是最基礎的專業課程，學生普遍反映只學了皮毛，期望能更深人地學習自己感興趣的專業課程。

1.1專業教師缺乏實踐經驗，科研與教學不能有效銜接

金融學是一門集理論、實務、技能于一體的實踐性很強的應用型學科。然而農業院校相關專業教師大部分是畢業后直接從事教學工作，沒有任何在金融機構的工作經歷。另外，由于金融學博士相對比較稀缺，但高校門檻友都要博士學位，因此農業院校中還有相當一部分教師原專業并不是金融專業，甚至也不是相近的專業。其他專業對口的教師雖然具有深厚的理論功底和豐富的教學經驗，卻普遍缺乏實踐經驗，對于一些應用性強的課程，只能是照本宣科或泛泛而談。農業院校的課題大都屬“農口”，由于各方面條件的制約和平臺的缺乏，幾乎沒有純金融的課題，參考大部分農業院校金融學專業教師的研究方向，基本都圍繞農業經濟和農村金融方面，結果就是科研脫離教學，不能有效地為教學服務，也不能及時將學科最前沿的研究反饋給學生。

1.2不夠重視實踐教學、經費投入不足

實踐教學包括三部分，實驗教學、基地實習和畢業設計。農業院校基本上都建設了金融模擬實驗室，但硬件因缺少投人普遍存在服務器落后，計算機老化的現象。就軟件來看，證券投資分析軟件比較成熟，但要購買相關的實時資訊每年都是一筆不小的花費，很多院校為了節省經費就采取壓縮實驗學時的辦法。而商業銀行和保險等相關軟件雖有產品，但其開發還處于摸索階段。由于金融行業的特殊性，保密性比較強，實習單位接收學生的積極性不高。即便接收也不會對實習生進行業務操作的培訓，更不會讓學生親自上崗操作。金融學專業雖為農業院校的非核心專業，但招生人數卻遠遠高于其核心專業，因此在畢業實習階段相當一部分的學生只能由非金融專業的教師作為其畢業設計的指導教師，這就造成“學”與“用”不相匹配，學生用四年的時間學習金融，而最終完成的畢業論文卻是非金融領域，這不但加重了學生的負擔，也在一定程度上影響學生的就業。

1.3學生對就業前景缺乏信心

本文作者：張超 李梅 單位：河北經貿大學

近年來，伴隨我國金融市場特別是證?市場的加速發展，金融學及其相關專業課程正引起越來越多的在校大學生的關注，具體表現在以下幾個方面：一是金融專業學生高考入學成績在各高校一直以來名列前茅，成為集中高校高分考生最多的專業之一，這充分反映了金融專業受到社會青睞的程度；二是很多金融專業開設的選修課程（如投資學、金融市場學等）受到了很多非金融專業甚至非經濟專業學生的青睞，選修人數總是名列各專業前茅；三是高校金融專業舉辦的各類金融活動（如模擬股市大賽等）總是有大量外專業同學參加，而學校組織的金融知識方面的相關講座也往往成為學校學生中最受歡迎的講座。在看到金融學科及其相關課程在高校中大受歡迎并不斷得以發展壯大的同時，從自身近年來從事金融教育的實踐出發，筆者認為目前高校的金融學教育還存在一些不足，必須引起足夠的認識。

一、目前普通高校金融教育的主要問題

（一）當前大學生金融基本知識嚴重匱乏

伴隨我國金融事業的快速發展，我國近年來也曾針對性的開展了一系列面對公眾的金融教育活動，如2007年中國人民銀行組織編寫了大眾化的金融知識普及性讀物《金融知識國民讀本》，中國銀監會“送金融知識下鄉”活動，2008年中國金融教育發展基金會在中西部貧困地區實施“金惠工程”的教育計劃等。然而，這些金融活動的效果卻并不盡如人意，以被稱為社會精英的大學生為例，在筆者的教育實踐中深切感受到多數大學生缺乏基本的金融知識。如在筆者承擔的一些金融類專業課程中，筆者發現很多同學對一些最基本的金融知識（如股票、債券等）都缺乏了解，也不清楚我國現實中金融市場的最基本發展情況，這使得教師不得不在專業課上擠出大量時間來講解這些金融學的基本常識。

（二）金融專業課程的設置缺乏合理性

對于我國多數高校金融專業本科生的學生而言，進入大學之后，其一般要先學習政治經濟學、西方經濟學、數學、會計學、統計學等基礎課程，然后再學習金融專業的基礎課程，如貨幣銀行學、國際金融、金融市場學、保險學等，再根據自己的選修方向（如銀行管理、投資、保險、金融工程等方向）學習具體的金融專業課。從目前的課程設置來分析，目前金融專業的學生對專業課的學習仍是以貨幣銀行學、商業銀行經營管理、國際金融等傳統課程為主。這些課程并未擺脫以貨幣、銀行為核心的舊有教學內容，并不能反映近些年來我國金融業高速發展的現狀。實際上，現代金融學的核心內容是公司財務與資本市場的研究，而國內很多高校的金融學研究其實質還只停留在經濟學理論研究的范疇之內。按照國際的主流觀點，貨幣銀行學被看作宏觀經濟學的一部分，國際金融則僅屬于國際經濟學范疇，顯然很多高校并沒有將金融學作為一門獨立的應用型學科來看待，因而也就造成對微觀金融活動缺乏研究，缺乏微觀經濟主體與金融市場的實證分析，使培養的金融人才理論與實際相脫節，無法解決金融發展中的實際問題。對于非金融專業的學生，在很多高校中根據課程安排，他們往往只能選修《投資學》、《金融工程學》等具有一定難度的金融專業課，由于這些學生通常并沒有經過金融基礎課的學習，因此學好很多專業課上的內容對他們來說相當困難，這也在很大程度上打消了他們學習金融學的積極性。

［摘要］當今時代，我國經濟總量已躋身世界前列。在經濟總量飛速發展的同時，經濟發展不平衡的弊端也一直伴隨著。自2000年3月，“三農問題”被首次提升到國家戰略，再到黨的報告中，提出鄉村振興戰略三個具體實施階段，都有意于促進農村地區經濟的發展。互聯網金融作為踐行普惠金融的一大舉措，以其便利性、包容性和可得性，在促進農村經濟發展中發揮越來越大的作用。隨著法律規范的完善，互聯網金融逐步走向正軌，將進一步發揮其在農村經濟中的促進作用。

［關鍵詞］互聯網金融;農村經濟;作用機制

一、互聯網金融服務農村經濟的現狀

(一)現狀分析

自2013年互聯網金融元年至今，互聯網金融服務于農村經濟的國家政策層出不窮。從2016年1月和2017年2月出臺的中央一號文件中先后提出“大力推進互聯網加現代農業”“拓展農業產業價值鏈”，到2017年7月全國金融工作會議中的“建設普惠金融體系，推進金融精準扶貧”，再到黨的政府工作報告提出的“鄉村振興戰略”，都在探尋農村經濟的均衡發展。而互聯網金融作為農村經濟發展的一個創新路徑，不斷探尋互聯網金融對農村經濟的作用機制有助于農村經濟更健康發展。我國農村經濟雖然在不斷發展，但相對于城市地區呈現明顯的落后水平。無論從資源、資本還是人力方面，較之城市地區都有很大的發展空間。對于人力資本方面來說，更多高級人才會將地區獨特的生產資源與經濟效益相匹配，帶來正的外部性;對于資本方面來說，資本會尋求成本收益最大的市場，農村地區的有效需求和基礎設施開發不足，導致資本對農村地區產生一定程度的排斥，對農村經濟不利;對于資源方面來說，由于過去經濟政策和地方扶持優先發展城市，導致資源分配不均，農村地區很多資源不足，現有資源也沒能充分地利用，是農村經濟發展的一大弊端。互聯網金融以其包容性和可得性，自其產生以來就發揮這巨大的長尾效應。而作為互聯網金融的中堅力量P2P網貸平臺也在不斷發展。據網貸之家數據顯示(見圖1和圖2)，從2013年互聯網金融元年至今，P2P網貸平臺每年的平均借款期限不斷上升，由2013年的4.73個月上升至2018年的12.65個月，居民用款年限約增長2倍。隨著互聯網金融后臺技術的不斷完善，受眾人群的不斷擴展，城市市場逐步區域飽和，更多互聯網金融平臺將眼光放于農村市場的開發。互聯網金融包含互聯網技術及金融兩個方面的特性，對農村經濟的生產經營方式的轉變起到根本性的作用。互聯網金融讓更多的農村居民參與更廣泛的金融形式，在獲得豐富的金融服務及產品的同時，也能夠實現交易雙方更為直接的溝通，減少了傳統中介的交易成本，降低了傳統金融交易門檻。從《2016年中國普惠金融發展報告》中可以看出，數字信息技術的運用拓寬了金融服務的覆蓋范圍，提升了金融服務效率，還可以有效地提高其針對性。因此，無論是傳統銀行、專業市場，還是電商龍頭、農業規模企業，紛紛利用互聯網金融試水農村市場“藍海”。隨著互聯網金融不斷發展，到現在已有第三方支付、互聯網理財、互聯網保險以及P2P網貸、眾籌等多種模式，再加上螞蟻金服、京東金融等互聯網金融平臺探尋農村市場，進一步強化了互聯網金融與農村經濟之間的互動。網貸之家研究中心有關數據統計，截至2018年1月底，僅P2P網貸涉農業務累計成交總額約為1138億元，在整個P2P網貸行業中占到1.77%，而涉農業務平臺正常運營數量共112家，在正常運營的P2P平臺中僅僅占到5.88%。而僅從1月來看，當月涉農業務成交量環比下降16%，為30.67億元。平均借款期限約為7.4個月，相較于同期的P2P網貸行業平均期限低約3.22個月。本文從網貸之家搜集到不同地區龍頭P2P網貸平臺在2017年涉農貸款成交額，如圖1。其中，北京地區翼龍貸平臺僅2017年涉農貸款高達186.19億元，新疆地區的豐匯金融涉農貸款在2017年僅0.88億元。由此可見，農村互聯網金融發展在全國范圍內還處于初級階段，發展不均衡，因此，互聯網金融對農村金融服務及農村經濟作用的發展空間依舊很大。

(二)互聯網金融服務農村經濟的現有模式

1.農業產業鏈模式。農業產業鏈模式是指大型農業企業依托于互聯網金融，通過進行大數據分析，服務于農村經濟的模式。其特點是無需抵押，通過農業產業鏈開展業務，利用長期積累收集的后臺數據資源，減少行用評價成本，降低風險。典型的以大型“三農”服務商大北農為例。大北農依托互聯網交易平臺數據，對養殖戶和經銷商的信用有了系統的了解，將收集到的信用數據整合處理，構建出大北農自身資信管理平臺的農村信用網絡，從而促進企業與農村養殖戶和經銷商直接的高效對接。2.基于電商平臺的農村金融模式。在這種模式中，成熟的電商平臺通過自身多年積累的大數據信息，依據自身獨特的信用評價系統對農戶及中小型進行信用等級評價，并確定相對應的授信額度，滿足其在農資設備購買環節和農副產品銷售環節的資金需求。例如，螞蟻金服與京東金融，通過不斷擴大用戶群體，搶占客戶資源，在后臺建立屬于自己的數據庫，針對不同客戶進行信用評分。這種模式的主要特點是貸款金額受信用限制、放貸快，使用不靈活，專款專用，僅限農資的購買。無需抵押，能快速解決生產環節中的農資購買問題。3.涉農互金模式。這種模式是信用貸款與P2P網貸模式相結合。優點是無需抵押，可以靈活使用，可以為農戶生產提供便利。缺點是金額有限，只能在貸款額度之內進行資金的使用，而且風險不容易掌控。其中，宜信農商貸是該模式的典型代表，以自建“農商貸”服務網點的模式，為農民提供無抵押的小額信用貸款，支持農民生產和創業，并提供保險、租賃、理財類服務［3］(P121－122)。

摘要：我國的養老保險體制從20世紀50年代起形成，歷經六十多年的改革完善，基本形成勞動者老有所養的社會保障制度，仍然存在不少問題。本文以發達西歐及美洲及日本等發達國家的養老保險制度不斷完善發展歷程為借鑒，結合當前社會經濟發展新變化，通過分析論述，提出了幾點符合我國當代社會和國情的養老保險制度改革完善建議。

關鍵詞：養老保險制度，社會保障，養老金融

一、我國養老保險體制基本概況

（一）類型概況

養老保險體制作為社會穩定和國民經濟良好發展保障體系的重要組成部分，在世界各國普遍實施，即勞動者達到法定年齡并退休后，從政府、社會或專門的社會保障機構得到經濟、物質和服務的一種社會保障制度。這一制度具有以下幾個特性，一是強制執行性，符合相關規定的單位及個人都要參加；二是保險資金來源多元化性，一般由政府、企事業單位等機構和個人共同承擔，抑或是由企事業單位和個人共同承擔；三是制度實施時限性長，范圍廣，資金規模宏大，必須采取專業化、集中統一的管理模式。目前國際上通用養老保險體制主要有三種，包括傳統型、國家/聯邦統籌型和私人儲蓄型養老保險體制。傳統型養老保險體制始于歐洲德國，現已為世界主要的養老保險體制。傳統型養老保險依靠立法強制單位和個人按照規定繳納保險費用，政府部門給予保險基金一定的支持，起輔助作用。這種體制適用范圍廣，以法律的強制性實施，養老金的數額與參保人員的繳費的年限、金額掛鉤，不進行繳納不許領取養老保險。在這種體制下，以政府財政支出作為擔保分擔一定的風險，需在基本養老保險以外創建以企業、勞動者為主體的多層次多形式的養老保險體制。國家/聯邦統籌型養老保險體制又分為福利型和國家型。福利型養老保險指以政府財政支出負擔全部養老保險費用，是保險的主體，例如熟知的歐洲英國養老保險體制———“從搖籃到墳墓”的福利保障制度。其適用對象范圍十分廣泛，全體公民都是參加養老保險對象；養老費用由政府通過財政收入和稅收等方式支付，現收現付制是該方式的主要特點；該方式還具有法定強制約束性，并且與疾病、失業等保險組成齊備綜合的社會保障體制。前蘇聯時期曾在廣泛實行國家型養老保險體制，其適用對象僅限于社會的勞動者而非全體公民，這種體制現已基本取消。儲蓄性養老保險體制強調的是市場運作，其養老保險的費用由個人和企業單位承擔，通過建立個人賬戶來實現。世界上僅有新加坡、智利等個別國家地區采用該養老保險形式。

（二）我國養老保險體制現存主要問題

1、養老資金收支缺口突顯

[摘要]P2P網貸平臺在我國經歷了成長期、爆發期、洗牌期，目前正走向合規。P2P網貸平臺評級機構可以提供信息，降低交易成本，從而有利于金融市場健康發展。目前我國P2P網貸評級機構面臨的主要問題是數量減少，評級指標不明確，公信力缺失以及數據來源影響評級結果等。因此，應確定評級機構的行業規范，加強可靠信息的收集，定期評價評級指標的科學性，以促進評級行業的健康發展以及P2P網貸行業的可持續發展。

[關鍵詞]P2P；評級機構；可持續發展

互聯網金融是互聯網技術與傳統金融相結合的產物。自2014年以來，“互聯網金融”連續五年被寫入政府工作報告。P2P網絡借貸是互聯網金融的一種業務模式，由我國首家P2P網貸平臺“拍拍貸”在2007年引入。在政府的重視和相對寬松的監管下，P2P于2015年進入了爆發期，其正常運營平臺數達到高峰———3464家。但是同樣也因為前期缺乏監管，我國P2P網貸行業在高速發展的同時也集聚了越來越多的風險。P2P頻頻出現問題平臺，暴雷和跑路事件層出不窮。2017年底監管政策連續出臺，2018年底監管層又出臺了多份政策引導清退文件，引導P2P行業有序健康發展。據不完全統計，2017年全年停業及問題平臺總數為723家，2018年為1279家。監管引起了行業劇烈動蕩，平臺數持續減少。2019年包括紅嶺創投在內的多家平臺宣布轉型，另有如團貸網、溫貸網等暴雷。截至2019年6月，運營平臺數有844家。P2P網貸平臺信用評級是指網貸評級機構在收集各網貸平臺公布的信息、數據的基礎上，依據專業化的模型對數據進行量化的成果。網貸平臺信用評級機構就是從事網貸平臺信用評級的中介服務機構。2019年網貸平臺面臨大量清退和轉型，因此防范平臺風險，建立獨立的第三方信息評級就顯得格外重要。

一、P2P網貸平臺信用評級的作用

(一)提供信息，減少逆向選擇

由于信息不對稱以及自身的資源受限，投資人往往會重點評估平臺實力而非評估項目質量。網貸平臺信用評級排名可以幫助投資者完成初步篩選。徐婧等(2019)通過分析2016-2017年的100家P2P平臺數據，結合評級報告得出在政府監管下，評級結果對P2P平臺成交規模有顯著的正向影響，評價排名越靠前，平臺成交規模越大。不同的P2P平臺提供的利率不同，但可能會出現“檸檬市場”，存在著逆向選擇問題。P2P平臺評級有利于減少逆向選擇和道德風險。例如一些問題平臺在跑路前會提供高于市場平均利率的收益率，用以吸引投資人投資，獲得高成交額。

(二)降低交易成本

專業學位研究生案例教學篇1

［摘要］案例教學的有效實施對研究生實踐能力、反省能力和創新能力的發展具有重要作用。從不確定性知識視域研究專業碩士案例教學發展的特性有助于案例教學的持續改革和發展。進一步優化案例教學的實施路徑，應重塑案例教學的價值觀、構建案例教學的生態觀、建立案例教學的多元觀和發展案例教學的縱深觀，實現培養具有協調與個性、實踐能力與實踐智慧、創新意識與創新能力的高級應用型人才的教育目標。

［關鍵詞］案例教學；不確定性知識；實踐能力；創新能力；專業學位研究生

隨著時代不確定性與社會快速多元化的發展，越來越多的專業學位研究生教育加速改革，發揮新時代研究生教育的職責和使命，更好地迎接不確定世界的機遇，增強應對不確定世界的挑戰能力，服務于經濟社會的健康發展，找準研究生教育改革和發展的路向。案例教學在其中發揮重要作用，將理論學習和實踐探索有機結合，強化學生應對不確定性世界的綜合素養，成為提升學生實踐能力、創新意識和創新能力的重要措施。

一、不確定性知識與專業學位研究生案例教學

（一）知識的不確定性

不確定性知識是與確定性知識相對而言的。確定性知識是探索和運用知識解決問題中積淀的可言或可視化的知識，如規律、學說、理論、原則等被規則化的知識，通常可以用語言數學圖表、公式方程等表達和傳播。不確定性知識是探索和應用知識的知識，是反映事物和行為的隨機性、不肯定性、不穩定性和非完備性的知識，其實質是能力［1］。不確定性知識是時代不確定性和快速多元發展的必要知識，主要個體是在面對不可知以及應對不測事件和處理時的重要知識。波拉克在《不確定的科學與不確定的世界》中指出：不確定性遠非前進的障礙，它實際上是創造性的強烈刺激因素和重要組成部分［2］。不確定性知識觀強調知識發展的獨特情境和價值判斷，與當代建構主義學習理論所主張的知識觀相類似，認為知識總是內在于個體的。從這一視角來看，建構主義學習理論所提倡的知識動態性和發展性，進一步落實到學習者的知識獲得過程，就是學習者如何生成和積淀探索和應用知識的知識，即實踐性知識、反省性知識和創造性知識等不確定性知識的學習、獲得、積累的過程。

【摘要】大學生信用是一個嚴峻的問題，本文試圖通過實地調研分析其現狀，尋求從誠信教育的概念、必要性、途徑來開展大學生信用風險防控機制，達到教育之根本。

【關鍵詞】網絡信貸；大學生；誠信

隨著市場經濟的發展和公民日常生活思維理念的變化，網絡信貸越來越被中國公民所接受、運用，特別是當代大學生已成為網絡信貸的業務繼續擴展的對象，超強的需求性、非理性性、沖動性等特點讓大學生在網絡信貸的洪水中不能自拔，越陷越深，雖然最近幾年，國家、地方政府以及各高校加大力度對大學生進行網絡信貸相關知識傳播，但在實際的運行過程中政策的效力總是差強人意，網絡信貸這一中國經濟發展的必然結果、大學生的自身本質特點等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用風險的漩渦，如何在網絡信貸的環境下增強大學生信用風險的防控，本文澄源正本，從大學生本身的源頭——誠信教育來進行研究，從而尋求更優策略。

一、目前的發展現狀

通過陜西省大學生信用認知的調研顯示，60.65%大學生的日常經濟生活每月資金完全沒有盈余，甚至還有負債，資金大部分用于個人旅游、戀愛、享受等消費。在資金短缺的情況下，只有31%的學生選擇使用網絡貸款來彌補資金短缺，其中螞蟻花唄、天貓分期、唯品花、京東白條占九成以上，只有一成的學生會選擇其他P2P網貸平臺貸款，但有個共同點就是都是小額小貸。在誠信方面的調查，92%的大學生認為考試作弊、論文抄襲等不誠信的現象普遍存在，特別是同學中借款不還的情況比例高達51.98%；認為“個人對信用的理解程度和自覺”對個人誠信影響最大，占比58.80%；有88.39%的大學生認為誠信對未來就業和社會發展有影響，應該建立個人誠信或者信用檔案；有72%的學生愿意或者應該通過學生活動、手機APP、培訓講座等多元化方式學習信用方面的知識。以上數據明顯看出，大部分大學生沒有理財意識，對信貸知識了解甚少，資金經常短缺，喜歡用購物網站平臺的貸款項目，運用第三方P2P貸款平臺很少，小額小貸，基本上都有按時還款的意識，但同學中借款不還的情況比較嚴重，缺少信用風險的概念，希望學習相關誠信以及信用、理財方面的知識。

二、誠信教育的概念邏輯分析和必要性

（一）誠信教育的概念邏輯分析

【摘要】在國家層面對數字貨幣重視程度不斷提升的背景下，區塊鏈技術與數字貨幣融合水平不斷提升，數字貨幣在社會經濟發展中的應用水平不斷提升，應用成效也不斷提升。論文在簡要論述數字貨幣產生和發展的基礎上，分析區塊鏈與數字貨幣的融合機制、技術支撐和風險監管，并說明數字貨幣在以企業為主體的社會經濟發展體系中的具體應用形式，以此為相關研究提供參考。

【關鍵詞】區塊鏈技術；數字貨幣；企業

1引言

區塊鏈技術就本質上而言，是基于數學和密碼學為基礎，以互聯網和計算機編程為支撐，以分布式共享賬本為存在形式的去中心化數據庫。由于其所具有的不可篡改、全程留痕、可以追溯、集體維護、公開透明等特征，實現了各種應用場景下的多個主體之間的協作信任，有效解決了信息不對稱的問題。區塊鏈技術應用的基本技術包括P2P對等互聯網絡技術、分布式賬本、共識機制和非對稱加密算法等，有效保障了數據安全。

2數字貨幣的內涵

數字貨幣又被稱為電子貨幣，是一種基于區塊鏈技術為實現形式，擺脫傳統物理介質載體，實現貨幣發行和應用電子化的重要形式。數字貨幣的產生和發展，既是技術發展推動的必然結果，又在法定貨幣發行、商業銀行支付、企業財務、數字金融體系形成和數據資產交易等方面起到重要作用。當前世界各國央行都已經強化對數字貨幣發展的重視程度，推動數字貨幣在社會經濟中的應用，為經濟運行模式創新起到積極的促進作用[1]。

3數字貨幣的產生和發展