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【摘要】在分析美國(guó)、日本、法國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)和運(yùn)行情況的基礎(chǔ)上，從我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生的總量以及自然災(zāi)害地理分布和造成損失的特征的角度分析了我國(guó)自然災(zāi)害的特點(diǎn)，提出發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于保障國(guó)家安全、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于促進(jìn)區(qū)域均衡、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和需求，提出應(yīng)分階段分步驟推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋性、發(fā)揮國(guó)有資本在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的示范作用、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多主體共同分擔(dān)機(jī)制、建立適配種植業(yè)需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

【關(guān)鍵詞】自然災(zāi)害；種植業(yè)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)；發(fā)展路徑

改革開(kāi)放以來(lái)，特別是近十年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了速度、規(guī)模和效益的有機(jī)統(tǒng)一，整體實(shí)力邁上新臺(tái)階，在促進(jìn)改革、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民等方面發(fā)揮了重要作用[1]。黨的“十八大”后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)加速發(fā)展，2014年8月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出了加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的總體要求、目標(biāo)任務(wù)、戰(zhàn)略舉措[2]。2016年10月，國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)全國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化規(guī)劃（2016—2020年）的通知要求“擴(kuò)大畜牧業(yè)保險(xiǎn)品種范圍和實(shí)施區(qū)域，探索建立水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)制度，支持發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。從實(shí)踐角度分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要組成部分，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的重要保障，特別是對(duì)我國(guó)自然災(zāi)害相對(duì)高發(fā)國(guó)家，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于保障國(guó)家安全、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于促進(jìn)區(qū)域均衡、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

1發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐

美國(guó)是世界知名的農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，建立在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等基礎(chǔ)上的農(nóng)業(yè)金融體系在支撐美國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)代化的過(guò)程中發(fā)揮了重要功能，早在1933年美國(guó)就通過(guò)制定《美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》明確了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，在剛剛修訂和實(shí)施的《2014年農(nóng)業(yè)法案》中，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)算接近900億美金，充分發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)分散方面的功能。日本在推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中高度重視保險(xiǎn)體系在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的功能，并建立了全面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，不論是政府強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目還是農(nóng)戶(hù)自愿購(gòu)買(mǎi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以享受政府補(bǔ)貼，同時(shí)，日本建立了由農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)、農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)會(huì)計(jì)處三級(jí)體系共同構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分擔(dān)體系，對(duì)于一般性農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)政府承擔(dān)50-70%的風(fēng)險(xiǎn)支出，對(duì)于特大風(fēng)險(xiǎn)，政府全額承擔(dān)保險(xiǎn)賠款。法國(guó)在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中采取了相對(duì)較低的保險(xiǎn)費(fèi)率和相對(duì)較高的政府補(bǔ)貼相互結(jié)合的方式，通過(guò)相對(duì)較低的保險(xiǎn)費(fèi)率和相對(duì)較高的政府補(bǔ)貼相互結(jié)合的方式極大提高了農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。在具體實(shí)踐的過(guò)程中，政府對(duì)農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼比例在50%-80%左右，農(nóng)民只需交保費(fèi)的20%-50%左右，從而幫助農(nóng)民分散了風(fēng)險(xiǎn)，減輕受災(zāi)損失。

2我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展概況

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度層面，2014年至今，《關(guān)于加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的意見(jiàn)》、《關(guān)于調(diào)整完善農(nóng)業(yè)三項(xiàng)補(bǔ)貼的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于加大對(duì)產(chǎn)糧大縣三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的通知》不斷強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在支撐農(nóng)業(yè)發(fā)展中的功能。《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016~2020年）的通知》中提出“力爭(zhēng)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保農(nóng)戶(hù)覆蓋率提升至95%以上”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)[3]。2016年10月，國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)全國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化規(guī)劃（2016—2020年）的通知要求“擴(kuò)大畜牧業(yè)保險(xiǎn)品種范圍和實(shí)施區(qū)域，探索建立水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)制度，支持發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。可見(jiàn)，支撐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策體系不斷完善。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐層面：首先，涉農(nóng)保險(xiǎn)主體機(jī)構(gòu)的數(shù)量大幅度增長(zhǎng)，2008年我國(guó)僅有7家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而截止2016年，我國(guó)涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體數(shù)量已經(jīng)增加到25家；其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)模式不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要面向農(nóng)業(yè)損失進(jìn)行保險(xiǎn)，而正在蘇州探索的農(nóng)業(yè)水稻保險(xiǎn)正由從“保成本”向“保價(jià)格、保收入”延伸，兩級(jí)財(cái)政共同承擔(dān)了80%的保費(fèi)支出，農(nóng)戶(hù)只需承擔(dān)20%，同時(shí)各種基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式不斷充實(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中。在政策紅利和市場(chǎng)需求的雙重驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，保持了年均15%的增長(zhǎng)速度。

3從自然災(zāi)害角度看農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值

總體而言，我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)國(guó)家。從自然災(zāi)害總數(shù)的情況分析，以2016年上半年國(guó)家民政部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為例，我國(guó)共發(fā)生各類(lèi)自然災(zāi)害約600起，其中洪澇和地質(zhì)災(zāi)害發(fā)生數(shù)量約為367起，造成經(jīng)濟(jì)損失約455億元，發(fā)生風(fēng)暴災(zāi)害191起，造成經(jīng)濟(jì)損失約214億元，兩項(xiàng)災(zāi)害合計(jì)約占我國(guó)災(zāi)害總數(shù)的90%，我國(guó)的自然災(zāi)害中；從自然災(zāi)害地理分布和造成損失的特征情況分析，2016年上半年我國(guó)發(fā)生的各類(lèi)災(zāi)害事件中，以西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)損失相對(duì)較重，其中廣州、湖南、貴州、江西、云南等地區(qū)的造成的農(nóng)業(yè)損失相對(duì)嚴(yán)重。結(jié)合我國(guó)自然災(zāi)害的總體發(fā)生情況和特點(diǎn)，我國(guó)發(fā)展種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能主要體現(xiàn)在以下方面：1）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于保障國(guó)家安全。糧食安全是國(guó)家安全體系的重要組成部分，特別是對(duì)于具有龐大人口基數(shù)的中國(guó)而言，糧食安全的重要性更加凸顯，健康可持續(xù)的農(nóng)業(yè)發(fā)展是保障糧食安全的重要基礎(chǔ)。通過(guò)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式，能夠在發(fā)生災(zāi)害和農(nóng)業(yè)損失的情況下降低農(nóng)戶(hù)損失，保障農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，從而有效保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和糧食安全。2）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于促進(jìn)區(qū)域均衡。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平顯著落后于東部和中部地區(qū)，且區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的非均衡性呈現(xiàn)出進(jìn)一步擴(kuò)大趨勢(shì)。自然災(zāi)害地理分布和造成損失的特征情況分析，西部地區(qū)是我國(guó)自然災(zāi)害的多發(fā)地區(qū)和損失較重單位，從而進(jìn)一步降低了西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和效益。通過(guò)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有助于降低農(nóng)業(yè)損失，有助于促進(jìn)區(qū)域均衡。3）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。在具體實(shí)踐過(guò)程中，農(nóng)戶(hù)因?yàn)樵馐茏匀粸?zāi)害返貧的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，受災(zāi)農(nóng)戶(hù)，特別是因?yàn)?zāi)返貧的農(nóng)戶(hù)是最需要幫扶的對(duì)象。精準(zhǔn)扶貧，是指針對(duì)不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶(hù)狀況，運(yùn)用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞?duì)象實(shí)施精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，本身就是一種定向化的扶貧方式，有助于提高精準(zhǔn)扶貧的效益。

4我國(guó)種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑

根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和需求，應(yīng)分階段分步驟推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋性、發(fā)揮國(guó)有資本在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的示范作用、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多主體共同分擔(dān)機(jī)制、建立適配種植業(yè)需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品：1）分階段分步驟推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋性。由于我國(guó)自然災(zāi)害的頻發(fā)，每年都有因?yàn)?zāi)致貧的，導(dǎo)致農(nóng)民不敢向農(nóng)田進(jìn)行大投入，在集中力量做好小麥、水稻、玉米三大主糧作物、主要農(nóng)畜產(chǎn)品和森林保險(xiǎn)工作的基礎(chǔ)上，下一步建議把國(guó)家的所有農(nóng)作物種植全部納入自然災(zāi)害保險(xiǎn)范圍，強(qiáng)制性的全參加保險(xiǎn)，由國(guó)家來(lái)支持和承擔(dān)保險(xiǎn)，特別是對(duì)我們商品糧生產(chǎn)基地的大省和國(guó)家級(jí)貧困線(xiàn)的糧食生產(chǎn)基地，應(yīng)該是由國(guó)家來(lái)全額進(jìn)行農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的保險(xiǎn)。2）發(fā)揮國(guó)有資本在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的杠桿作用。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展前景可期，但農(nóng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)度相對(duì)較高，中間環(huán)節(jié)復(fù)雜，加之經(jīng)營(yíng)受年景影響巨大，容易導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益不顯著。因此，國(guó)有資本應(yīng)該在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中發(fā)揮典型示范作用，同時(shí)，為了有效豐富資本金來(lái)源，應(yīng)大力鼓勵(lì)和引導(dǎo)民營(yíng)資本參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以通過(guò)依托國(guó)有資本發(fā)起和設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的形式發(fā)揮民營(yíng)資本參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)功能，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)國(guó)有資本的杠桿作用的發(fā)揮。3）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多主體共同分擔(dān)機(jī)制。從目前實(shí)踐情況看，我國(guó)在農(nóng)業(yè)大型風(fēng)險(xiǎn)的多主體共同分擔(dān)機(jī)制建設(shè)方面尚不健全，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)[4]，往往由單一市場(chǎng)化主體作為承擔(dān)主體，這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式不利益市場(chǎng)化主體的積極參與，也不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，應(yīng)針對(duì)因干旱、洪水等災(zāi)害造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的大災(zāi)事件建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制，積極構(gòu)建由政府、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等共同參與的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散機(jī)制。4）建立適配種植業(yè)需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)種植的方式以及農(nóng)業(yè)種植業(yè)的商業(yè)模式都在不斷發(fā)展，這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能夠有效適配種植業(yè)的需求。例如，在種植業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈方面，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)種植業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋的全面性[5]，在種植業(yè)生產(chǎn)方式方面，探索諸如農(nóng)業(yè)大棚種植保險(xiǎn)等地方特色種植業(yè)保險(xiǎn)，積極探索保額型、價(jià)格型、收入型以及“保險(xiǎn)+期貨”、“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+險(xiǎn)資直投”等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)多種方式不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，提高農(nóng)戶(hù)的認(rèn)同感和滿(mǎn)意度。

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作者:閆培林 單位:周口師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院