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摘要：

本文通過對新疆政策性農農業保險的分析，希望能較為全面的總結出新疆政策性農業保險發展過程中的獨到的成功之處及其不足，希望拋磚引玉，為相關研究提供一種思路。

關鍵詞：

農業保險；以險養險；兵團

一、農業保險相關概念

(一)政策性農業保險概述

在農戶進行漁業、種植業、林業等農業生產活動時總是會避免不了遇到一些意外事故，例如疾病疫病、自然災害等事故。而向這些事故所造成的農戶經濟損失農所提供的經濟保障便稱為農業保險。目前為止，農業保險在很大程度上為農戶生產起到了重要的保障作用。根據《農業保險條例》中的相關規定中可以發現一條具體條例：“所謂農業保險顧名思義就是“農險”，它是保險合同多種形式中的一種，主要是對在農戶進行漁業、種植業、林業等生產活動時遇到到的疾病疫病、自然災害等災害時所造成的經濟損失提供相應的保障。當然其中具體的保險金額和保障活動承擔范圍需要以農業保險合同作為保險公司實施承擔責任的依據。

(二)政策性農業保險概念

如何界定政策性農業保險的基本概念？其主要是指政府將保險公司市場化經營作為農業保險的保障依據，在農戶自然生產過程中遭遇的疫病疾病和自然災害等事故造成的經濟損失，通過相關的政策補貼制度對保險人進行一定的政策扶持。其具體表現形式主要體現在將市場和財政緊密結合，通過這兩種不同性質的手段不斷提高政策扶持的效率，同時促進政府扶持政策的改善和創新。這不僅在一定程度上減輕了農業活動的風險，也提高了農戶的生產效益，促進了農村經濟發展。

二、新疆政策性農業保險發展現狀及面臨的問題

(一)新疆政策性農業保險發展現狀

作為是農業大國，我國農業保險發展自然成為重中之重。近年來，在加大農業保險投保范圍的同時，中央政府還擴寬了政策扶持范疇，加大了對農業保險的財政補貼比例。使廣大農牧民切實體會到了相關農業保險政策實實在在的好處。新疆政策性農業保險試點基本情況。新疆農業保險方式的主要方式是以新疆維吾爾自治區的各地州縣、市為單位，分別進行試點保險政策，但是以“統一承保”的方式對保險項目進行管理。在這一活動過程中，糧食、紅花，葡萄干，若羌棗，哈密棗，薄皮核桃等產物和家畜等大宗農物作為主要險種范疇。其中，將農戶進行生產活動時的農業生產資料物化成本作為保障賠付依據，并確定賠償金額的方法成為非足額成本保險方法，是主要的保險方法。農業試點保險業務由人保統一承擔，并據此方法收取保費和賠付計算。

1.經營主體選擇

自治區政府并將中國人保新疆分公司和具有多年保險經驗的中華聯合保險公司作為各級政策性農業保險試點單位進行政策性農業保險的主要投保公司。其中，中華聯合保險公司前身為新疆生產建設兵團下屬新疆兵團保險公司。具有悠久的歷史。

2.組織經營模式

目前各級試點單的保險活動主要通過政府來實施開展，并且采取“保險公司具體經營”各項保險業的模式進行政策性農業保險試點模式。單獨立賬，單獨核算，是商業保險公司經營試點保險業務的最大特點。在阿克蘇5地州試點地區的基礎上，又相繼增加了博州、巴州、克州、克拉瑪依4個地區作為政策性農業保險試點區。逐漸形成了以棉花為主，覆蓋小麥、玉米、設施農業、林果業保險等保險業務。就棉花險承保范圍而言，棉花保險責任范圍主要包括了風災險、雹災險、霜凍險、水災險等方面，而中華聯合保險公司相比較于中國人保新疆分公司還增加了旱災險。這加大了其政策性農業保險經營范疇，為其業務開拓出了新道路。

3.財政補貼支持

對于中央的財政補貼保費的具體安排如下：縣(市、區)由政府所管轄的試點按照自身財政收入狀況再次給予一定補貼在所進行的活動中，各個州、縣、市對此高度關注，都相繼出臺了相關的配套設施及政策措施。這些措施擴大了我國現階段試點對象的種類資質及范圍，確保了政府財政補貼的及時發放和準確發放，激發了相關企業的參與積極性。

(二)新疆政策性農業保險發展中面臨的主要問題

1.保障程度低

到目前為止，新疆維吾爾自治區的農業保險程度相對較落后，還是以成本保險為主。在遭受災害時，農戶的農作物成本賠償主要按照相關比例進行賠償，只有受損程度只有達到了90%以上農戶才能夠獲得全部的成本賠償。由此可以看出，由于保險保障程度相對較低，一旦遭遇到的自然災害等情況比較嚴重，農戶損失慘重，就算購買了政策性農業保險，農戶也無法獲得足夠用來恢復經營生產的經濟補償。就算加大投保金額，以求獲得更多的經濟補償，則又加了農戶的經濟負擔，保險公司也不愿意承保。也造成了部分相關知識欠缺的參保農牧民與保險公司沖突屢屢發生。

2.配套資金不足且違規使用

一些財政困難縣配套資金嚴重不足，甚至出現“掛空賬開空頭支票虛報瞞報等違法違規現象來騙取政策補貼。因此，應當加強資金調撥極限管機構及辦事處人員監督。

三、新疆建設兵團政策性農業保險實踐與啟示

自兩千零四年新疆維吾爾自治區農業試點開展以來，各項農業災害損失理賠均由商業保險公司獨立承擔，隨著農業保險參保人員不斷增多，保險覆蓋面積以及滲透力度不斷加大，缺乏相應的風險分散機制以及保費使用缺乏規劃的問題也暴露了出來。一般來說，應當在災害發生后首先使用當年所繳保費，若不足以賠償其經濟損失，當啟動保險準備金進行賠償。

(一)新疆建設兵團政策性農業保險實踐

1949-1986年，新疆維吾爾自治區農業保險隸屬于新疆維吾爾自治區商業保險范疇之內。1986年，為貫徹中央一號機八號文件精神，新疆各級生產建設兵團同意將財政部商務部下撥的救濟及相關款項進行使用，并且正式成立了新疆兵團保險公司。后又更名為中華聯合財產保險公司，主要經營種植業保險，并不開展畜牧業及其他農業產業保險。由于較大的普遍性以及新疆農業災害多發的原因，單一的種植業保險使兵團農業保險賠付率居高不下。例如1986年到1989年之間，中華聯合財產保險公司一直處于虧損狀態，拍付率遠遠高于投保率，就算業務量得到了擴大，但是單一的種植業保險還是使其賠付率居高不下。保的越多陪得越多使得公司前景一片迷茫，直到1990年，中互聯和財產保險公司“以農養農，以工補農”方針的推行實施，是其發展道路的又一次探索及認識提高。經中國人民銀行審批，兵團農業不鬧限公司又開展家庭財產保險，意外傷害險，壽險等諸多險種，進一步擴大了業務范圍。同時由于“以農養農、以工補農”在實踐過程中得到了很好的驗證，其他保種在總保費中所占比例逐年提高，政府和銀行進行了的政策推行，兵團保險公司獲得了政策支持被允許經營更多的保種。但在1986年之后旳近30年內，賠付率一直居高不下，維持在70%-80%之間，其業務費用為19%-25%，若將業務費用算入，可勉強維持盈虧平衡。2001年以來新疆農業保險賠付率一直穩定維持在70%-75%之間，由于參保戶人均素質較低，造成了很大的道德風險。也使得各個行業旳統保率層次不齊，例如養殖業僅僅維持在6%左右。由于新疆自然環境較為惡劣，且無財政支持。卻能在近三十年內做到盈虧平衡，其經驗及理念對中國其他地方農業保險制度制定及改革具有重大參考意義。

(二)新疆建設兵團政策性農業保險啟示

1.實行政策性農業保險

應當做到：一，種養統保。新疆農業部門規定規定，按改革后實行條例辦理投保手續時，保險公司應在投保當年內收入中抽取百分之十九作為其業務費用。二，建立農業保險基金。將當年盈余按照三比七的比例建立師團為單位的農業保險基金，起增殖有保險公司負責運作，積少成多以備兇年。三，層層理賠湍急農場受災有當年保費支付。不足則用師團兩級團場之保險保障金支付；還不足，則由當年上線利潤的百分之三十進行補貼；再不足，則由各級保險機構按各自比例聚集資金，保障廣大保戶基本生活生產需要。四，廣積厚蓄：保險金源自當年結余，有相關負責公司運作層層增值，其資金廣泛用于保險理賠，科學實驗，作物改良等，為新疆生產建設兵團各項工作的開展提供了持久動力，實現了可持續發展。

2.完善的風險管理系統

截止到2016年中華聯合保險公司已經營新疆農業保險長達30余年，擁有豐富的管理經驗，較為專業的從業人員隊伍，強大的技術保障，一系列放在賤則管理辦法及研究體制，成為了新疆維吾爾自治區特有的農業保險體系。按照厚蓄廣積，層層積累，各級互助的經營原則，中華保險公司充分新疆生產建設兵團的特有優勢，實現了投保收費勘察一條龍服務，極大滿足了許多參保戶的需求。也讓企業自身受益頗多。

3.以險養險

近年來，中華聯合保險公司在堅持以政策性保險為主不動搖外，充分發揮自身創造力，獨創以工養農以農補工的農業保險發展模式，不但為自身提供了堅強有力的資金保障，也為準確核實參保戶，評估風險，以及各項工作展開提供了便利。

作者：申勇健 單位：遼寧對外經貿學院

參考文獻：

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