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1河東區政策性小麥保險開展情況

2013年，河東區作為農業政策保險試點縣區，小麥政策性保險工作于2013年3月完成了保費收取和保單填寫工作，全區完成小麥保險23.5萬畝（占播種面積的76%），保險金額為10元/畝（其中各級政府承擔8元/畝，農戶承擔2元/畝），理賠金額320元/畝，保險責任為火災、雹災、風災、凍災、澇災、旱災和重大流行性病蟲害。5月25～26日，河東區出現連續大風和強降雨天氣，小麥發生不同程度倒伏（共倒伏1.5萬畝），對小麥后期產量形成影響很大，通過面積核定、專家定損等程序后，全區共完成理賠180余萬元，均通過“惠農一卡通”直接賠付到戶。

2小麥保險遇到的問題

雖然，經區農業部門、各鎮街和保險公司三方共同努力，較好地完成了災后理賠工作。但是，在受災理賠過程中，我們發現農業保險工作還存在一些問題。

2.1責任主體未明確，工作開展有難度

我國現行家庭聯產承包責任制實行的是承包經營分散種植，農戶經營規模相對較小且分散，投保和受損面積核定工作任務量大，加上現行政策未明確保險各環節責任主體，投保地塊和受損面積只能由農戶自報、村委會匯總后上報，很少有村委會逐戶逐地塊落實；另外，區、鄉兩級農業人員和保險公司業務人員對各村情況不熟，人手也不夠，在面積核定方面有心無力，只能采取抽查的形式開展勘損工作，最后勘損結果與農戶自報面積出入較大，嚴重影響了后期理賠工作。

2.2農業保險專業性強，定損理賠技術落后

雖然自2004年以來國務院相繼出臺了關于政策性農業保險的有關意見，并在部分省市開展了農業保險試點工作，但是，農業保險有很強的專業性，與普通的商業保險有很大的差異，普通保險經營技術難以奏效。首先，保險公司農業專業技術人才缺乏，沒有建立專業的農業保險隊伍，很難完成災后定損和理賠業務；其次，在開展保險試點前，沒有制定一套詳細的定損和理賠規范，發生災情后很難迅速有效地開展定損理賠業務；最后，現階段缺乏獨立的第三方定損鑒定結構，而農戶與保險公司都是以自身利益最大化為出發點，從而造成定損理賠過程中產生很大的隨意性。

2.3定價標準單一，產品開發滯后

農業風險大多來源于大自然，區域性和季節性強，發生頻率有高有低，農業保險定價應以農業風險區劃為前提，至少要以近年來完備的受災統計數據資料為支持，再結合不同作物不同生育期受災風險和災后損失大小來定價。然而，現行的小麥保險在山東省所有試點縣均為：保險費10元/畝，理賠金額320元/畝，保險責任為火災、雹災、風災、凍災、澇災、旱災和重大流行性病蟲害，沒有根據當地常年發生自然災害的情況來細化保險責任，也沒有根據當地實際情況對產品進行開發，缺乏針對性，影響農業保險的可持續發展。

2.4經營風險較大，有礙健康發展

由于全球氣候變遷和生態環境的日益惡化，自然災害發生的頻率和強度逐年加劇；另外，隨著農業生產規模的擴大，專業化和區域化進程的加快，農業生產要素投入的增加，農業生產的風險不斷加大和集中，自然災害的破壞力和造成的經濟損失越來越大，農業保險經營有很大風險。以河東區為例，2013年全區共有23.5萬小麥投保，總保費235萬元，按照現行政策的理賠標準，收取的保費只能夠賠付7200畝全損或者14000畝損失的50%，一旦發生大面積損失，即使保險公司勉強完成賠付，也必將極大地打擊其開展農業保險的積極性，從而影響農業保險的健康發展。

3促進政策性農業保險可持續發展的思考

3.1盡快制定和完善農業保險法律法規

現階段，我國農業保險在經過幾年的試點后已經取得了足夠的經驗，而農業保險經營卻一直處于無法可依的狀態，已經嚴重影響到農業保險的可持續發展。我國應盡快制定完善農業保險法律法規，借以明確農業保險的政府職能、保險機制、責任主體和涉保對象等，通過法律手段明確參與雙方的權利和義務，把農業保險引入法制軌道。

3.2盡快提高保險公司經營技術水平

保險公司作為農業保險政策的執行主體，需要在產品開發、保險定價、勘損理賠等環節提高經營技術水平。首先，針對各個地區的農業基礎設施建設情況、常年自然災害發生的頻率和當地農民保險承受力來開發適路產品，繼而確定保費數額和理賠金額。其次，針對各地主要自然災害發生情況和不同作物不同生育期不同災害損失情況，盡快研究主要自然災害損失的快速測定技術，以確保農業保險的時效性。最后，盡快制定不同作物災后理賠程序和理賠標準，做到依程序辦事和依標準辦事。

3.3加強政府在農業政策性保險中的作用

政策性農業保險是我國的一項惠農政策，是政府財政對農業的一種附加投入或補償性投入，應進一步加強作為實施主體的各級政府在農業保險中所發揮的作用。首先，各級政府應最大限度地給予承擔農業保險的企業在稅收、金融等方面的優惠扶持政策，提高現有保險公司的積極性，同時可吸引更多的保險公司參與到農業保險中來，促進政策性農業保險的可持續發展；其次，強化政府各部門職責，加強財政、農業、統計等部門聯動，形成工作合力，發揮各部門專長，保證工作有序開展；設立獨立的農業損失鑒定委員會，確保勘損理賠的權威性和合法性；最后，吸取發達國家巨災保險和我國主要農產品托市收購的經驗，在我國建立巨災補償機制。如果發生大面積自然災害或流行性病蟲害造成的損失超出保險公司可承受范圍的由政府財政對保險公司予以補償，從而促進政策性農業保險的可持續發展。

作者：李曉霞 劉新艷 滕世輝 劉洪產 高淑真 王桂香 單位：山東省臨沂市河東區農業局 山東省臨沂市經開區芝麻墩街道農經站