前言：尋找寫作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的農(nóng)業(yè)保險模式的理性選擇綜述，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
一、農(nóng)業(yè)保險的特點
1．高風(fēng)險。外界條件的變化、氣候的突變以及自然災(zāi)害風(fēng)險等因素都會對農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)產(chǎn)生影響，因此，自然災(zāi)害發(fā)生的高頻率和不穩(wěn)定性、自然災(zāi)害的巨大破壞性以及社會經(jīng)濟市場風(fēng)險的不確定性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險性，農(nóng)業(yè)保險與其他保險類型相比，是一個高風(fēng)險性的行業(yè)。
2．高成本。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的類型多樣，并且構(gòu)成因素十分復(fù)雜，自然災(zāi)害的發(fā)生往往是由很多種風(fēng)險事故的發(fā)生構(gòu)成的綜合結(jié)果，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的定性難度大，并且定量分析十分困難，因此在具體執(zhí)行定損時出現(xiàn)因素分析復(fù)雜、定損難度大等問題，保險理賠的成本較高。
3．高賠付。農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險事故的發(fā)生，往往會造成數(shù)村數(shù)縣甚至是數(shù)省市的損失，尤其是近年來隨著氣候的變化導(dǎo)致的洪澇災(zāi)害，以及新型流行病疫等風(fēng)險事故的發(fā)生，往往造成多個縣區(qū)和省市的農(nóng)業(yè)損失，相應(yīng)的，農(nóng)業(yè)保險的賠付成本也大幅度增加。
4．強制和自愿相結(jié)合。在我國，與國計民生息息相關(guān)的農(nóng)作物實行強制保險的方式，對于其他的農(nóng)作物則采取自然購買保險的形式，自愿購買是指將農(nóng)業(yè)保險的選擇權(quán)留給農(nóng)民，讓其根據(jù)自身的種植狀況和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗選擇投保，政府給予一定的保費補貼。
二、我國農(nóng)業(yè)保險的幾種保險模式
（一）安信農(nóng)業(yè)保險模式
上海的安信公司是全國范圍內(nèi)的第一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，由于上海的農(nóng)業(yè)比重較小，并且上海的經(jīng)濟實力雄厚，因此安信模式的運作是依靠政府財政補貼來推動農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運作，用“以險養(yǎng)險”的方式方法將農(nóng)業(yè)保險授權(quán)給人保公司的農(nóng)業(yè)保險部們負(fù)責(zé)，并且上海政府還將農(nóng)業(yè)保險補貼列入到市政公共財政，起到很好的支持和推動作用。這種有政府主辦的模式有利于農(nóng)業(yè)保險的統(tǒng)一規(guī)劃和管理，運用行政政府的力量，將農(nóng)業(yè)保險基金和保險公司的相關(guān)資源進行科學(xué)的集中和合理的配置利用，但是相關(guān)的運行成本較高，并且保險補貼和公司經(jīng)驗管理成本較高，對政府財政能力有著高水平的要求，因此經(jīng)濟落后的地區(qū)不適合采用這種農(nóng)業(yè)保險模式。
（二）安華農(nóng)業(yè)保險模式
安華公司是吉林的一家全國性的農(nóng)業(yè)保險公司，這個公司的特點的采取商業(yè)化的運作方式，用專業(yè)化的管理方式進行綜合性經(jīng)營。公司的業(yè)務(wù)范圍涉及到農(nóng)村保險、城市保險以及涉農(nóng)保險等三個大類，并且為政府代辦政策性的農(nóng)業(yè)保險相關(guān)業(yè)務(wù)，采取“銀保合作”的方式擴大農(nóng)業(yè)保險的范圍。安華保險模式的運營特點是它是有政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司，嚴(yán)格的說起來，安華模式并不是真正意義的農(nóng)業(yè)保險，公司只是作為一個收取保費的機構(gòu)存在，并且由于政府主導(dǎo)，因此一旦出現(xiàn)問題，除了農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該賠付的金額以外，保險公司的全部經(jīng)營風(fēng)險也由政府負(fù)擔(dān)，從而造成了政企不分的現(xiàn)象，容易造成不正之風(fēng)的出現(xiàn)。
（三）陽光農(nóng)業(yè)保險模式
陽光公司是黑龍江省的一家相互制保險公司，相互制的內(nèi)涵是指將公司會員繳納的保費做為保險基金，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害造成損失進行賠付時，實施風(fēng)險共擔(dān)的方式。在這種保險模式下，保險人和被保險人的角色融為一體，從而降低了公司農(nóng)業(yè)保險的運行成本和道德風(fēng)險，是一種較為高級的農(nóng)業(yè)保險模式。它的互助共濟特點、法人管理結(jié)構(gòu)以及公司運行方式都是比較成熟的，但是由于基金是由會員繳費產(chǎn)生的，資金量較小并且規(guī)模有限，對于高賠付案例難以承受。
（四）安盟農(nóng)業(yè)保險模式
法國安盟公司是我國第一家農(nóng)業(yè)保險市場上的外資保險公司，安盟公司進駐中國以后，以其雄厚的資本、有利的政府支持、強大的網(wǎng)絡(luò)資源以及豐富的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理經(jīng)驗在市場上占據(jù)重要地位，公司保險業(yè)務(wù)設(shè)計的范圍十分廣泛，并且將保險人的財產(chǎn)、健康和人身結(jié)合起來，形成綜合險種。這種模式對于我們學(xué)習(xí)借鑒國外先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗和方式提供了有利的資源，但是外商公司注重追求商業(yè)利潤的本質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險高賠付性不相容，公司農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的低賠付率使得農(nóng)民對這種模式的農(nóng)業(yè)保險需求不大。
通過以上分析可以看出，政府在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式中占據(jù)十分重要的作用，并且這種作用主要是依靠政府的財政能力所決定的。在我國，地區(qū)發(fā)展的不平衡性導(dǎo)致了在不同區(qū)域，地方財政能力存在較大的區(qū)別，因此在農(nóng)業(yè)保險模式的選擇方面，要根據(jù)不同地區(qū)的特點，理性的選擇適合本區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險模式。
（一）經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險模式
在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，適合選擇采用由政府組織經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險模式。目前在上海、江浙地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險試點模式都屬于這種模式，并且已經(jīng)取得了相應(yīng)的階段性成果。地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平高，政府的財政能力比較雄厚，政府對農(nóng)業(yè)保險的統(tǒng)籌具有較高的能力和財力，并且農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平高，農(nóng)民的收入良好，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的意義具有一定程度的認(rèn)可。這種農(nóng)業(yè)保險模式的最大特點是政府主導(dǎo)，由當(dāng)?shù)卣雒嬖O(shè)立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，或者是地方政府單獨組建農(nóng)業(yè)保險公司，亦或者是政府與商業(yè)保險公司相結(jié)合，共同組建農(nóng)業(yè)保險公司，保險公司的業(yè)務(wù)范圍不僅僅局限在農(nóng)保范圍，將來還可以擴大到農(nóng)民的人壽保險和農(nóng)民財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，以此來獲取用以補貼農(nóng)業(yè)保險的利潤。公司的基本運營方式是由保險公司在一定的限額根據(jù)訂立的保險合同進行相關(guān)的保險責(zé)任賠償，承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，當(dāng)賠付金額超過限額的時候，由政府財政出面給與一定的財政補貼。這種模式的農(nóng)業(yè)保險模式下，政府和保險公司的職責(zé)有所不同并且相對明確，政府的主要職責(zé)是進行組織和構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險公司，并且對保險公司的運營給與大力的支持，當(dāng)賠付金額超過一定限額的時候，政府出面進行補貼。而保險公司的職責(zé)主要是制定農(nóng)業(yè)保險發(fā)展思路，將強制保險險種和自愿保險險種有機的結(jié)合在一起，并且能夠獲得政府的資助。對政府來說，這種模式的農(nóng)業(yè)保險能夠穩(wěn)定區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，而對保險公司來說，能夠節(jié)約成本，獲取穩(wěn)定利益。
（二）經(jīng)濟落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險模式
西部地區(qū)相對來說是經(jīng)濟發(fā)展相對落后的地區(qū)，在這些地區(qū)實施政府主導(dǎo)的商業(yè)公司運營模式。當(dāng)?shù)卣斦芰τ邢蓿r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)條件相對比較落后，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的意識較低，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)保險公司一般不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。供和求兩個方面都存在嚴(yán)重的問題。在這種模式下，政府給與商業(yè)保險公司提供更多的優(yōu)惠政策，基本發(fā)展模式是由省市政府制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險政策性經(jīng)營方略，由各個商業(yè)保險公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式不同的是，政府的職責(zé)是允許商業(yè)保險公司開辦別的險種，并且給與商業(yè)保險公司更多的優(yōu)惠，但是不論賠付率的高低，政府都不給予財政補貼。商業(yè)保險公司的職責(zé)主要是通過以險養(yǎng)險的方式開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，商業(yè)保險公司可以銷售經(jīng)營其他險種，自負(fù)盈虧。
四、結(jié)語
農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高賠付的特點，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵以及目前我國的農(nóng)業(yè)保險模式分析，可以看出農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展離不開政府的扶持，結(jié)合我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性的特點，新時期我國農(nóng)業(yè)保險模式的選擇可以根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的水平制定不同的模式，在經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域和相對落后的地區(qū)實行不同模式的農(nóng)業(yè)保險形式，從而更好的落實國家相關(guān)政策，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
作者：汪思賢 單位：河南鄭州中原農(nóng)業(yè)保險公司籌備組
