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鄉村振興，產業先行，蔬菜產業在鄉村振興中發揮著舉足輕重的作用。但蔬菜生產長期面臨自然災害、市場波動和生產技術等諸多風險。為提振信心、規避風險、保障權益，蔬菜界同仁們全力以赴、全力應對，結合當地實際，探出一條以農業保險為蔬菜生產保駕護航之路，破解經年之痛、千年魔咒。自2006年在全國率先啟動政策性農業保險試點以來，浙江省及時出臺《浙江省實施<農業保險條例>辦法》，著力推進農業保險模式、制度、品種創新，政策性農業保險成為全省農民增收的“穩壓器”、農業增效的“助推器”，不僅受到農民的歡迎，而且走在了全國前列[1]。按照“政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進”的原則，緊緊圍繞寧波國家保險創新綜合試驗區建設，余姚市政策性農業保險經過10余年的探索實施，逐步走上了產品由少到多、保障范圍由小到大、覆蓋面由狹到廣的穩健發展之路，構筑起了余姚市現代農業發展的風險防護網，政策性農業保險在促進農業災后恢復生產、農民增收、農村社會穩定等方面發揮了重要作用。

1基本情況

余姚市政策性農業保險工作從2006年開始試點，10余年來通過廣泛宣傳引導、險種提標擴面、鄉鎮（街道）目標考核等工作措施，政策性農業保險工作得到快速推進。2007-2020年，全市參保農戶由469戶次增加到31528戶次，累計承保農戶67.9萬戶（次）；每年為農戶提供的風險保障額從5228萬元擴大到12.1億元，累計承擔保險責任金額111.61億元；簽單保費從131萬元增加到5740萬元，累計保費收入3.64億元，多項指標位列寧波市各縣（市、區）第1位。期間累計向全市6.8萬戶（次）參保農戶支付3.1億元賠款，簡單賠付率為85.16%，在余姚市應對臺風等自然災害、減少農戶損失、促進災后恢復生產、維護社會穩定等方面發揮了重要的作用。

2主要做法與成效

2.1提標擴面穩步推進

余姚市政策性農業保險品種由試點時的3個增加到現在的60余個，基本覆蓋糧油、蔬菜、畜禽、水產、林木等大宗農產品。由于蔬菜種植過程中受到的自然災害和病蟲草害較多，因此余姚的農戶對參加蔬菜種植保險積極性一直較高。且隨著農業種植產品逐漸豐富，農戶對保險收益保障要求越來越高，新的保險品種被快速研究推廣開來。近幾年，在蔬菜保險方面，余姚市推出了榨菜氣象指數保險、西蘭花價格指數保險、綠葉菜價格指數保險，疫情期間及時推出了速生菜價格指數保險等，都取得了較好效果，使農業保險在保成本、?；?、保大宗的基礎上向保收益、保特色的方向轉變。

2.2服務體系不斷健全

余姚市、鄉鎮（街道）、村先后建立了3級農業保險服務組織。市級層面專門成立市政策性農業保險協調小組下設辦公室，成立農業保險（理賠）專家組；鄉鎮（街道）建立“三農”保險服務站；村設立農業保險服務點。農險經營機構（人保公司）成立農村保險事業部，配備農險專職服務人員25名，農險專用車6輛，電動自行車10輛。中國人保余姚分公司在全市17個鄉鎮（街道）單獨增設了“三農”保險營銷服務部，招聘了17名農業保險服務專員，3級基層服務組織農險專職或兼職服務人員達135名，服務網點和人員遍布余姚各個村落，為全市農業保險的政策宣傳、業務指導和承保理賠做好全程服務工作。

2.3理賠處置及時有效

寧波市臺風洪災頻發，余姚更是洪災重災區，自2007年以來，余姚先后遭受“羅莎”“?？?rdquo;“菲特”“鳳凰”“燦鴻”“杜鵑”等重大臺風災害，特別是2013年百年一遇的“菲特”臺風對余姚農業生產造成巨大創傷。在市農險協調辦的統一協調下，各級政策性保險組織迅速啟動，以最快的速度完成查勘、定損、賠付等工作，為廣大農戶災后迅速恢復生產提供了有力保障。

2.4工作機制規范完善

農險經營機構不斷規范投保、理賠等操作流程，提升服務標準化、專業化水平，按照“公開、公平、公正、規范、高效”的要求，切實做到“五公開、三到戶”（惠農政策公開、承保情況公開、理賠結果公開、服務標準公開、監管要求公開和承保到戶、定損到戶、理賠到戶），在農業信息網開設了政策性農業保險專欄，創新公開形式。與此同時，市農險協調辦強化對鄉鎮（街道）一級的監督考核，進一步提高基層服務工作水平，切實發揮政策性農業保險助農保農的作用。

3存在問題

隨著農業現代化的快速推進，在自然災害頻發、自然風險影響加劇的形勢下，現有政策性農業保險的保障范圍、保障額度還不能很好滿足高質量農業現代化發展過程中的多元化需求，保險的深度、廣度有待開拓推進，財政政策的激勵支持有待加強。

3.1保險品種、保障額度有待進一步拓展和提升

經過十幾年發展，余姚農業保險的品種和保障額度得到了較大推進，但保險類型還比較單一，農產品價格指數類保險剛剛起步，楊梅、茶葉、榨菜、水產養殖等特色農產品質量類、收益類保險及新型農業主體綜合保險尚未全面推進，風險保障金額比重不足農業產值的20%。承保產品的保障額度達不到產品的物化成本值，如水稻每667m2800~1000元的保額約為物化成本的3/4，大棚瓜果蔬菜保額占物化成本的比重更低。保障程度不高，與農戶的心理預期相差還較大。

3.2廣大農民對農業保險的認識度有待進一步提高

不少農戶對農業保險的作用認識不足，存在誤區：一是思想上存有較大的僥幸心理，反映在行動上表現為受災了強烈要求保險，幾年沒災又不想保；部分農民甚至存在“逆反心理”，認為是政府“要我保”，因而只想政府來救災，不愿意自己出錢買保險。二是認為農業保險的保費都應由財政補貼，而且要求補貼比例高、保障額度大，出險后能得到滿意的賠償。農民對農業產品實行商業保險認可度還較低。

3.3農業保險針對自然災害的應對舉措有待進一步增強

當前極端自然災害氣候頻發，政策性農業保險發揮的作用越來越大，同時市場對保險機構前期的災害預警及災后迅速恢復生產技術指導、及時準確統計受災損失等方面的服務提出了更高要求[2]。由于基層定損人員在人數和技術方面存在一定薄弱環節，加上收入問題，導致定損人員不穩定；此外災害來臨往往速度快、涉及面廣，導致投保戶在定損速度等方面的期望值和保險公司的實際成效有時會存在差距。

3.4各級財政對農業保險的扶持力度有待進一步加強

寧波、余姚兩級財政在農業保險保費補貼支持上力度不小，但是變化不大，而且與現代農業的發展要求及廣大農戶的保險期望還有較大差距。比如，2018年以來，露地蔬菜保費農戶自繳部分一直是35%，比水稻的10%相比高出不少。但目前財政保費補貼較多的保險產品仍是以水稻、小麥、油菜為主的重要民生品種，其他一般品種保費補貼比例較低，從而影響了農業保險提標擴面工作的推進。

3.5承保理賠機制有待進一步完善

對于水稻、榨菜等大面積全覆蓋的承保險種，由于保險標的地域分散，涉及農戶較多，出險后實施理賠時會出現勘查人員不足、理賠時間延長、賠付額度（標準）與農戶期望差距大的矛盾，遇到大面積災害時甚至出現賠款平均化現象，不能很好地反映真實的損失程度，削弱了政策性農業保險應有的作用。

4對策建議

4.1引入多元化農業保險經營主體，加強保險品種創新

一是在現有經營模式基礎上，按照公平、公正、公開和優勝劣汰原則，鼓勵符合條件的保險經營機構參與政策性農業保險新業務的實際運作和新險種開發試行。二是針對費率低、保費補貼資金有限等制約政策性農業保險發展的難題，進一步鼓勵保險機構開發出更多從“保成本”到“保利潤”轉變的商業保險，如試點特色農產品產量指數保險、農產品價格保險、收入保險等新險種，作為政策性農業保險的有益補充，滿足一部分有較高保險需求的農戶的需求，以進一步降低災害風險，保障農戶利益。三是持續深化保險品種創新，深入了解農民的保險意愿和要求，適應農業農村現代化發展新要求，穩步拓展農險品種，在逐步豐富政策性農業保險種類的同時也要瞄準鄉村其余產業發展開拓新險種，例如新增農旅融合綜合保險、農創客創業保險等，以便更好適應鄉村產業振興發展大趨勢。

4.2打造多元化長效發展機制，提升參保成效

一是提高農戶的參保意愿，進一步加強保險知識宣傳，通過政府宣講和保險公司走村入戶等手段，增加農戶對政策性農業保險相關知識的了解，同時制作各類通俗易懂的宣傳手冊，對保險條款、保險責任、保費金額、理賠手續等進行簡明扼要的闡述。以農民喜聞樂見的方式持續開展農業保險宣傳教育，使農民真正接受農業保險和認可其帶來的好處[3]。二是完善保險條款，積極開展農業保險調研，特別是余姚本地特色產品，總結保險試點的成效，分析存在的問題，不斷完善保險條款，因地制宜地制定保險理賠政策，同時聽取鄉鎮（街道）和保險對象（大戶）代表的反饋意見，不斷完善保險條款，充分發揮政策性農業保險的作用和效益，使老百姓從內心認同保險產品，自愿自發參保。

4.3加強合規經營，完善理賠程序

一是優化基層農險服務體系，建議保險經辦機構進一步加強基層力量，將更多服務力量下沉到鄉鎮（街道）、村。加強與鄉鎮農技人員、村干部配合，尤其是理賠定損環節，提升服務效率。同時出臺更為嚴格的合規管理機制，嚴肅查處中飽私囊、牟取私利等行為。二是呼吁寧波市出臺大災理賠管理辦法，余姚根據農業產業特色進一步完善，建立定損專家隊伍，明確定損理賠的具體操作辦法，統一定損理賠的具體標準，使農業保險能有效分散轉移自然災害和意外風險，保護廣大農民群眾的切身利益，保險理賠彌補廣大農戶的巨大損失，助力災后恢復生產。

4.4運用現代科技手段，強化數字化改革

在進行農業保險產值評估、費率厘定、查勘定損等工作時，需要大量的人力來應對農業保險標的數量繁雜、范圍廣泛等特征帶來的高額工作量，既耗費時間，又存在準確度問題。余姚市農業保險經營企業應充分利用數字化技術完成人工定損的逐步替代[4]。建議在蔬菜種植保險中深入推進農險“按圖承保、按圖理賠”項目建設，人保公司與相關專業科技公司合作，綜合運用衛星地理信息遙感技術、無人機遙感和地面移動查勘技術，建立全市農村耕地地塊圖斑庫，實現“農戶—耕地—標的物”的精確匹配，有效提升農險服務的科技化程度，使農業保險的承保、理賠服務更加專業、迅速、準確。

參考文獻

[1]陳萬利.浙江省政策性農業保險現狀及對策研究[D].南昌：江西農業大學，2019.

[2]寧波市農業農村局.寧波市政策性農業保險工作專題報告[A/OL].2020-04-29.

[3]孫東升，孔凡丕，陳學淵.小農戶與現代農業銜接的經驗、啟示與建議[J].農業經濟問題，2019（4）：46-50.

[4]胡玫.舟山市政策性農業保險發展問題與對策研究[D].舟山：浙江海洋大學，2020.

作者:馬劍萍 楊偉斌 沈媛華 馮曼璐 單位:余姚市R門鎮農業農村辦