1杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險的運行模式

一是納入保險目錄的農(nóng)產(chǎn)品分必保和選保兩大類，其中能繁母豬、奶牛、油菜、水稻為必保農(nóng)產(chǎn)品，各地區(qū)可以根據(jù)本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和實際風(fēng)險狀況，選擇不超過6種選保農(nóng)產(chǎn)品；二是共保體保險保障的對象以農(nóng)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民合作社為主，其中符合條件的所有農(nóng)戶都可以參保能繁母豬、奶牛、油菜的保險；三是共保體保險以保障投保主體的物化成本為主，保險金額一般是承包農(nóng)產(chǎn)品物化成本的50%，保險責(zé)任以暴雨、洪水等主要自然災(zāi)害為主；四是各級政府均對參加共保體保險的農(nóng)戶進(jìn)行保險費補(bǔ)貼，其中能繁母豬保險費補(bǔ)貼最高，達(dá)到80%，水稻保險費補(bǔ)貼75%，蔬菜等經(jīng)濟(jì)作物的保險費補(bǔ)貼45%；五是共保體保險實行有限額的賠付責(zé)任，其中保險賠付在當(dāng)年保險費2倍以內(nèi)的，由共保體中各保險公司承擔(dān)全部的賠付責(zé)任。如果超過當(dāng)年保險費2倍，超過部分由政府與共保體各保險公司按比例分擔(dān)；六是理賠支付分兩次進(jìn)行，發(fā)生災(zāi)害損失時，首先由共保體中的保險公司先向受損農(nóng)戶支付核定賠款的50%，剩余部分在保險年度末統(tǒng)計完全年總賠款后，按照前述賠付責(zé)任承擔(dān)比例再對受損農(nóng)戶支付余款；七是對共保體中的各保險公司實行以險養(yǎng)險的經(jīng)營支持，鼓勵共保體中的各保險公司承保縣及縣以下財政撥款機(jī)關(guān)事業(yè)單位的車輛險和綜合財產(chǎn)險等業(yè)務(wù)以及開展農(nóng)村建房險等其他涉農(nóng)險種的開發(fā)與承辦，以彌補(bǔ)共保體中各保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險時出現(xiàn)的虧損；八是建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。伴隨農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的是承保保險公司的巨額損失，這也是杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險共保體經(jīng)營模式的最大后顧之憂。為了提高巨災(zāi)風(fēng)險的承受能力，2011年浙江省在全國率先建立了政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，按當(dāng)年保險費25%提取巨災(zāi)風(fēng)險保險準(zhǔn)備金，逐年積累、專款專用。

2杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險的運行效率分析

在杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險的這種模式中，政府所起的作用非常顯著，在災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)、農(nóng)戶損失補(bǔ)償方面正在發(fā)揮著越來越大作用。但不可否認(rèn)的是，杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險共保體模式在運行過程中，也存在著一些局限性及與發(fā)達(dá)國家政策性農(nóng)業(yè)保險共性的問題。

2.1農(nóng)業(yè)自然災(zāi)

害的系統(tǒng)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險問題還沒有有效解決浙江地處我國東部沿海地區(qū),農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害高風(fēng)險和低風(fēng)險地區(qū)分布較為廣泛，在遇到重大災(zāi)害的時候，政府和共保體按照比例進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)，但是風(fēng)險分區(qū)、保險費率和區(qū)域風(fēng)險系數(shù)差別并不大，在采取農(nóng)戶自愿參保的情況下，必然導(dǎo)致高風(fēng)險地區(qū)參加積極性增加，低風(fēng)險地區(qū)參保積極性下降，進(jìn)而出現(xiàn)一些地區(qū)超賠，而一些地區(qū)參保率不足，風(fēng)險不能在系統(tǒng)內(nèi)通過大數(shù)法則有效分散，不利于其自身基金積累和抗風(fēng)險能力的提高。

2.2對種養(yǎng)大戶

（一）

一、明確政府和有關(guān)各方的職責(zé)，整合各方面資源

推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險是一項造福千家萬戶的系統(tǒng)工程、民心工程和民生工程，必須整合各方面資源，各級政府必須有所為。要下決心完善農(nóng)業(yè)保險組織體系的“頂層設(shè)計”，設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確其農(nóng)業(yè)保險調(diào)研、規(guī)劃、險種和險率確定、年度預(yù)算、組織政策宣傳、統(tǒng)計分析、理賠等工作職責(zé)。地方政府應(yīng)根據(jù)各自的實際制訂和頒布政策性農(nóng)業(yè)保險地方法規(guī)或行政規(guī)章，細(xì)化落實國務(wù)院《農(nóng)業(yè)保險條例》的要求，建立地方財政補(bǔ)貼籌集、使用和監(jiān)管制度，為農(nóng)業(yè)保險建立長期、穩(wěn)定、可持續(xù)的財力保障，對市場形成穩(wěn)定預(yù)期。應(yīng)明確保險機(jī)構(gòu)從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)、中介機(jī)構(gòu)從事相關(guān)業(yè)務(wù)的營業(yè)稅、所得稅等稅費優(yōu)惠政策，以及開辦費、營運費用和業(yè)務(wù)存量增量獎勵政策，明確對相關(guān)部門、下級政府和保險機(jī)構(gòu)的考核評價制度。應(yīng)逐級建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)體系和巨災(zāi)保障、救濟(jì)和災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制，整合農(nóng)業(yè)技術(shù)部門、農(nóng)業(yè)病蟲害監(jiān)控防疫機(jī)構(gòu)、氣象部門、地質(zhì)災(zāi)害監(jiān)控機(jī)構(gòu)等部門資源，給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體全面的技術(shù)支持，形成信息共享機(jī)制和有效的部門聯(lián)動機(jī)制。

二、努力探索開發(fā)與創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

中國保監(jiān)會2013年6月4日《關(guān)于進(jìn)一步貫徹落實〈農(nóng)業(yè)保險條例〉做好農(nóng)業(yè)保險工作的通知》，鼓勵保險公司進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷滿足農(nóng)民日益增長的風(fēng)險保障需要。保監(jiān)會在通知中列舉的新型產(chǎn)品包括開發(fā)天氣指數(shù)保險、價格指數(shù)保險、產(chǎn)量保險、收入保險、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保險、農(nóng)村小額信貸保證保險等。對新型產(chǎn)品，保監(jiān)會將開辟綠色通道，優(yōu)先接受報備。除此之外，我們還可以根據(jù)各地實際，因地制宜，結(jié)合自身農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和業(yè)態(tài)特征開發(fā)地方特色險種并給予地方財政補(bǔ)貼，特別是開發(fā)菜籃子、果盤子、農(nóng)家樂、漁家樂、牧家樂以及新興的觀光農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、都市型農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)等險種；針對農(nóng)房、農(nóng)機(jī)，開展農(nóng)房、農(nóng)機(jī)保險；針對林權(quán)，按照“商業(yè)性信貸+政策性信貸+森林保險”組合模式開除保險；針對特色產(chǎn)品，開發(fā)茶葉保險、煙葉種植保險、桑蠶保險等。

三、建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制和管理制度

研究表明，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險是一般財產(chǎn)保險經(jīng)營風(fēng)險的10倍。在世界其他國家,因為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險遭受系統(tǒng)性風(fēng)險損失而破產(chǎn)的公司并不是個案。在目前我國應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險缺乏頂層設(shè)計、統(tǒng)籌安排的情況下，要單獨解決農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險問題恐怕很難，因此，《農(nóng)業(yè)保險條例》第8條對于農(nóng)險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制做了原則性規(guī)定：“國家建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，具體辦法由國務(wù)院財政部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定。國家鼓勵地方人民政府建立地方財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。”筆者認(rèn)為，兜底的規(guī)范辦法，可以使用巨災(zāi)風(fēng)險基金（巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金）逐步建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，主要從三個方面著手：一是加快探索和建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。二是通過政策引導(dǎo)和財政參與，盡快建立起政府和保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險共擔(dān)的巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。三是建立專門機(jī)構(gòu)科學(xué)管理農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險，提升農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)能力和水平。至于農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)準(zhǔn)備金的籌集，大抵可以來自以下3個方面：第一，政府財政預(yù)算撥款。國家根據(jù)農(nóng)業(yè)保險公司年度經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保費收入，按照一定的比例予以補(bǔ)貼，提高巨災(zāi)風(fēng)險的償付能力。第二，國家糧食風(fēng)險基金。國家為防止國內(nèi)糧食短缺，用來平抑糧食市場價格而儲備的風(fēng)險基金，可以在每年按照一定的比例補(bǔ)貼巨災(zāi)風(fēng)險基金。第三，利用金融衍生工具從資本市場上籌集資金。主要是巨災(zāi)風(fēng)險證券化，把農(nóng)業(yè)風(fēng)險和資本市場結(jié)合起來，設(shè)計發(fā)行巨災(zāi)債券，采取融資的方式引進(jìn)資金，或者從世界銀行獲取支農(nóng)“軟貸款”。

一、相關(guān)理論依據(jù)

1．相關(guān)理論

明確城鎮(zhèn)化將以何種方式影響農(nóng)業(yè)保險需求的增長，對今后政策的制定實施有著重要的作用。因此，城鎮(zhèn)化將從以下3個方面來影響農(nóng)業(yè)保險需求的增長。

（1）土地流轉(zhuǎn)。

土地流轉(zhuǎn)政策的實施會使得原先破碎分散的土地逐步集中，進(jìn)而使未來的農(nóng)業(yè)向規(guī)模化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展。然而，農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)會調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要完善農(nóng)業(yè)保險范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險效率，必須進(jìn)行發(fā)展模式和服務(wù)等創(chuàng)新。樊帆則認(rèn)為，在農(nóng)業(yè)發(fā)展新時期，土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)系密切。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整迫切需要通過土地流轉(zhuǎn)擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營；另一方面，土地流轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了前提條件和廣闊舞臺。湯鵬主則主張土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化協(xié)同發(fā)展。在當(dāng)今制度下，土地流轉(zhuǎn)制度必然改變農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式。因此，土地流轉(zhuǎn)后形成的規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體都將無一例外地迫切需要農(nóng)業(yè)保險。

（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化即農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必然對農(nóng)業(yè)保險提出新的要求。有學(xué)者的研究表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)保險存在相互作用機(jī)制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化會通過加強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險管理意識和組織兩方面來提高農(nóng)業(yè)需求、降低道德風(fēng)險。唐瑾認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展、促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的重要途徑。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利發(fā)展，要求構(gòu)建相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險體系。石曉軍和郭金龍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為兩種形式：農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與食品加工制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)的本地產(chǎn)業(yè)化，因此，政府有動力推動特色農(nóng)業(yè)的全面保險。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化是一種必然，對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有著直接的影響。

1農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)的影響因素

全球經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，為農(nóng)業(yè)氣象保險行業(yè)的成長提供溫床，但是隨著工業(yè)化的加劇，人類賴以生存的環(huán)境遭到了嚴(yán)重污染，氣象災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)氣象保險的發(fā)展受到牽連。我國是農(nóng)業(yè)大國，又是人口大國，氣象對農(nóng)業(yè)保險業(yè)的影響顯然易見。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的開啟，市場化經(jīng)營要求我們應(yīng)對風(fēng)險的手段要更加靈活，不僅限于要防范，還要承擔(dān)著世界先進(jìn)產(chǎn)品給我們帶來的沖擊和壓力。農(nóng)業(yè)保險機(jī)制不健全，應(yīng)對風(fēng)險滯后的現(xiàn)象普遍存在，以及人們對農(nóng)業(yè)保險服務(wù)認(rèn)識的不足，導(dǎo)致我國的農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展態(tài)勢低迷。諸多問題給農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的健康發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

2農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)的實施意義

2.1增加利益減少損失

為了獲取更大的商業(yè)利益，保險公司自覺地探索經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的路子。現(xiàn)階段，天氣預(yù)測技術(shù)日益成熟，盡管在一定程度上，氣候受到大氣污染的影響，但是保險公司的風(fēng)險成本大幅度降低，這預(yù)示著氣象保險行業(yè)有一個光明的前景，這也會促使更多保險公司的產(chǎn)生，進(jìn)而行業(yè)進(jìn)入優(yōu)勝劣汰的階段，形成良性發(fā)展。不難推斷在不久的將來，保險公司創(chuàng)造出的財富是不可限量的。對于收入相對單一的農(nóng)戶來說，國家補(bǔ)貼和買入氣象保險的雙重保障，能緩沖意外風(fēng)險的破壞，避免遭遇重創(chuàng)性的損失。

2.2促進(jìn)氣象行業(yè)的技術(shù)更新

隨著科技高速發(fā)展，新的氣象監(jiān)測技術(shù)層出不疊。各國也為獲取更加準(zhǔn)確的氣象信息，進(jìn)一步加大對氣象規(guī)律的研究力度。監(jiān)測機(jī)構(gòu)對氣象變化的高度要求和廣大民眾對氣象信息的依賴性，以及激烈的科技競爭等因素都促進(jìn)氣象監(jiān)測技術(shù)的飛進(jìn)。越來越凸顯的氣象規(guī)律為科研事業(yè)理清了思路，專業(yè)的研究隊伍發(fā)揮自身優(yōu)勢進(jìn)行對氣象變化做出更加精細(xì)的分析，推進(jìn)著農(nóng)業(yè)氣象保險服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

一、財政對農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的必要性

農(nóng)業(yè)在我國的地位決定了財政農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的必要性。民以食為天，農(nóng)業(yè)是生存之本是，發(fā)展之根，是人類發(fā)展的基礎(chǔ)。一方面，工業(yè)的發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)是起物質(zhì)生產(chǎn)和一切非物質(zhì)生產(chǎn)部門存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，是生產(chǎn)生產(chǎn)生產(chǎn)資料的重要市場。另一方面，國家工業(yè)化和城市化的前提和基礎(chǔ)是農(nóng)業(yè)，工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的巨大差距促進(jìn)了工業(yè)化的發(fā)展。為城市擴(kuò)張?zhí)峁┝送恋睾拓S富的勞動力，因此農(nóng)業(yè)資源師城市化發(fā)展的基礎(chǔ)。

二、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼存在的主要問題

與發(fā)達(dá)國家成熟完善的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼體系相比，我國的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼還存在著許多問題，主要表現(xiàn)在一下幾個方面。

1.農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼總體水平較低

從農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)性和農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略性出發(fā)，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼勢在必行。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性和弱質(zhì)性要求我國農(nóng)業(yè)要有競爭力要依附于我國的財政實力。盡管我國政府的財政支出在近幾年對農(nóng)業(yè)不斷地增加，但是與發(fā)達(dá)國家相比還是存在著相當(dāng)大的差距。“三農(nóng)”補(bǔ)貼數(shù)量的不斷增加，但是年度間分配不平均并且出現(xiàn)地區(qū)分配不均的現(xiàn)象，一些地方的不重視導(dǎo)致財政補(bǔ)貼的不足，約束著農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的結(jié)構(gòu)不合理

1政策性農(nóng)業(yè)保險實施的現(xiàn)實必要性

1．1我國自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)損失巨大

受季風(fēng)氣候和全球變暖影響，我國巨災(zāi)頻發(fā)，干旱、洪澇、泥石流、沙塵暴等自然災(zāi)害屢見不鮮。近10年來，我國每年因自然災(zāi)害受災(zāi)農(nóng)作物面積均在200萬hm2以上，占每年播種面積20%以上。據(jù)中國氣象局公布的年度全國農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害評估結(jié)果統(tǒng)計，2013年6月下旬的高溫干旱造成南方7省(市)農(nóng)作物受災(zāi)802萬hm2、絕收112萬hm2。而2013年4月6～11日全國主要糧食及經(jīng)濟(jì)作物產(chǎn)區(qū)遭受“倒春寒”影響，據(jù)調(diào)查，僅安徽碭山受凍面積約4萬hm2，碭山梨減產(chǎn)85%以上，全縣水果直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)34億元。深刻認(rèn)識并認(rèn)真分析自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)產(chǎn)生的影響，利用保險的風(fēng)險分散機(jī)制，制定適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險制度，對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，化解災(zāi)后沖擊，彌補(bǔ)農(nóng)戶損失，增加農(nóng)民收入，確保農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，都具有極為重要的意義。

1．2農(nóng)業(yè)集約化、專業(yè)化生產(chǎn)對農(nóng)業(yè)政策性保險提出迫切需求

農(nóng)業(yè)保險實施的自然基礎(chǔ)是大規(guī)模、集約化生產(chǎn)，分散、零星的田地，不同的種植品種不利于農(nóng)業(yè)保險費率的厘定和理賠的展開。而農(nóng)業(yè)保險也是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有序進(jìn)行，促進(jìn)農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化發(fā)展的有效手段。中共十八大報告指出，“培育新型經(jīng)營主體，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營，構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系”。2013年中央一號文件又明確提出，“按照規(guī)模化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展要求，引導(dǎo)農(nóng)戶采用先進(jìn)適用技術(shù)和現(xiàn)代生產(chǎn)要素，加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式”。家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體的出現(xiàn)及其向全國的擴(kuò)散，這在一定程度上對于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提出了更高的要求，因此2014年中央一號文件明確提出要“加大農(nóng)業(yè)保險支持力度。

1．3農(nóng)業(yè)保險公益性特征明顯，不宜由市場主導(dǎo)

農(nóng)業(yè)受到自然環(huán)境影響很大，收益和損失都極不穩(wěn)定。根據(jù)安徽大學(xué)中國三農(nóng)問題研究中心在皖北實地調(diào)研，如果發(fā)生旱災(zāi)，僅抗旱每畝就要增加成本100～150元。如果自然災(zāi)害頻頻發(fā)生，以營利為目的商業(yè)保險公司在得不到利益，甚至虧損的情況下，很難想象他們愿意承保農(nóng)業(yè)保險。由于農(nóng)業(yè)保險具有明顯的公共產(chǎn)品特征，這需要政府在農(nóng)業(yè)保險政策實施過程中發(fā)揮主導(dǎo)作用，并給予參與農(nóng)業(yè)保險的保險機(jī)構(gòu)相應(yīng)的補(bǔ)貼或優(yōu)惠政策，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。我國實行的政策性農(nóng)業(yè)保險制度實行政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則，將財政手段與市場機(jī)制相結(jié)合，不僅創(chuàng)新了政府救災(zāi)方式，提高了財政資金使用效益，還在確保我國糧食安全、促進(jìn)我國保險業(yè)改革創(chuàng)新以及分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長方面發(fā)揮了重要作用。

（一）

一、農(nóng)業(yè)保險供給方面制約因素

1、農(nóng)業(yè)保險賠付率過高

目前，在吉林省開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的主要是中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司和安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，吉林人保自開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，不算運營費用，累計賠付率已超過70%，個別險種賠付率達(dá)到400%，平均賠付也達(dá)到了130%。加上公司向國家上繳的稅款、提取的各種責(zé)任準(zhǔn)備金、公司運營費用開支，此項業(yè)務(wù)已經(jīng)是虧損連連。安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司吉林省分公司在2009年共投入查勘人員14781名，對全省旱災(zāi)情況進(jìn)行了全面踏查，最終確定全省120萬農(nóng)民、124萬公頃糧油作物受災(zāi)，共支付賠款4.01億元，賠付率達(dá)到了80.36%，過高的賠付率使商業(yè)性保險公司對農(nóng)業(yè)保險望而生畏。如圖所示，2010年人保平均賠付率達(dá)到了167.46%，安華是80.36%，從這兩個數(shù)字我們不難看出農(nóng)業(yè)保險是財產(chǎn)保險所有業(yè)務(wù)中賠付率最高的，達(dá)到了80.82%，是信用和保證保險賠款的2倍。高損耗率是當(dāng)前很多保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險項目的一個狀態(tài)，因此他們只有在放棄農(nóng)業(yè)保險項目的前提條件下，實現(xiàn)利潤的最高值。這也成為阻礙吉林省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的關(guān)鍵因素，并且在很大程度上使得農(nóng)業(yè)保險在吉林省出現(xiàn)供給不足的局面。

2、農(nóng)業(yè)保險人才匱乏

發(fā)展保險技術(shù)的關(guān)鍵是人才，只有人才儲備充足、人員結(jié)構(gòu)合理，使得農(nóng)業(yè)保險工作順利展開。我國的農(nóng)業(yè)保險項目在長時間以來都遭受到了各類因素阻礙，幾經(jīng)起伏，最終導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)人才嚴(yán)重缺失，對保險事業(yè)的發(fā)展起到了一定的抑制作用。對于農(nóng)業(yè)保險來講，其工作涉及方方面面的知識，包括農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、商業(yè)保險、農(nóng)業(yè)財政預(yù)算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多種學(xué)科，涵蓋面較廣，需要多方面的通力協(xié)作才能完成。而目前吉林省的農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員幾乎都是商業(yè)保險人員轉(zhuǎn)化而來的，大多沒有受過專門的農(nóng)業(yè)保險教育，特別是核保、理賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才嚴(yán)重不足，這會在很大程度上影響保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。同時，由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量都較其他險種大，加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后、交通不便、工作環(huán)境差等原因，很多保險從業(yè)人員對農(nóng)業(yè)保險都是敬而遠(yuǎn)之，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員流失率很高，在這種現(xiàn)實狀況下，懂農(nóng)業(yè)又懂保險的復(fù)合型人才更是奇缺，極大的阻礙并抑制了吉林省農(nóng)業(yè)保險相關(guān)業(yè)務(wù)工作在本省的順利實施。

二、農(nóng)業(yè)保險需求方面的制約因素

一、山西省建立農(nóng)業(yè)保險合作社制度的重要性

（一）抵御自然災(zāi)害風(fēng)險

山西以山地、丘陵為主，平原僅占總面積的19．79％，且屬黃土高原地帶，耕地較少，人均耕地不足，土壤侵蝕較為嚴(yán)重；屬大陸性氣候，降水較少，不穩(wěn)定，有十年九旱之說，農(nóng)業(yè)面臨的旱澇風(fēng)險較高。因此，較之平原面積廣闊的東部地區(qū)的農(nóng)村，山西農(nóng)村地區(qū)面臨著較為嚴(yán)重的自然風(fēng)險，如水土流失、旱澇災(zāi)害、泥石流災(zāi)害等，這嚴(yán)重威脅著農(nóng)村社會尤其是山區(qū)農(nóng)村的財產(chǎn)安全、生命安全以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展。基于此，在政府的主導(dǎo)下，將農(nóng)民組織起來，成立農(nóng)業(yè)保險合作社，自主管理、共同抵御自然風(fēng)險，共同享受保險利益，可以有效地抵御山西農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展過程中面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險。

（二）抵御市場風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險

山西糧食作物以小雜糧聞名，經(jīng)濟(jì)作物以棉花、油松、蘋果、馬鈴薯為多。然而，據(jù)我們對山西農(nóng)村社會的調(diào)查，一些獨具特色的經(jīng)濟(jì)作物面臨著很大的市場風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。以嵐縣東陽澗村為例，一位農(nóng)民朋友告訴我們，市場供需平穩(wěn)時，油松的價格與油松的生長高度成正比，如果長勢好的話，一棵油松能賣到20幾塊錢，但是，如果市場供過于求的話，一棵長勢好的油松頂多也就幾塊錢，這會帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。再以山西平陸縣韓村為例，這里因自然條件好，適合蘋果生長，所以蘋果栽培成為農(nóng)民發(fā)家致富的途徑，但是如果市場不景氣，即使收成好，也只能賤價賣掉，這也會造成很大損失。而且，油松、蘋果這些經(jīng)濟(jì)作物以及馬鈴薯這些糧食作物，還需要很到位的技術(shù)指導(dǎo)。由于市場的不穩(wěn)定，基層政府責(zé)任的缺失以及農(nóng)民科學(xué)文化知識的有限性，市場風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險在山西農(nóng)村社會也是普遍存在的。所以，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，在這些經(jīng)濟(jì)作物和糧食作物類別一致的幾個村莊成立農(nóng)業(yè)保險合作社，不僅村民入保和投保，而且政府成為再保險人，險種的范圍不僅包括糧食作物，而且包括受市場影響較大的經(jīng)濟(jì)作物，這既有利于組織農(nóng)民團(tuán)結(jié)起來共同抵御市場風(fēng)險，又有利于依靠政府主導(dǎo)下的技術(shù)分享和指導(dǎo)來抵御技術(shù)風(fēng)險，能夠最大限度地彌補(bǔ)農(nóng)戶因各類風(fēng)險造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失。

（三）改善農(nóng)村貧困狀況

山西省貧困人口在全國所占比重也是較大的，僅國家級貧困縣就有35個。盡管自然因素是導(dǎo)致山西農(nóng)村貧困的重要因素，但是自然條件也是一種無法改變的事實。所以，要想改變山西農(nóng)村社會的貧困狀況，就要重視人文因素的改進(jìn)，從各級政府合理合法引導(dǎo)和農(nóng)民本身的組織管理調(diào)整兩個方面入手，這樣才是務(wù)實之舉。農(nóng)業(yè)保險合作社是一種非盈利的組織。一方面，它有效地調(diào)動了政府和農(nóng)民的積極性，讓政府積極擔(dān)保，讓農(nóng)民積極參保并共負(fù)盈虧，有效地為農(nóng)民抵御自然風(fēng)險、市場風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險，這便變相地增加了農(nóng)民的收入；另一方面，它還克服了小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的分散性和無組織性，按照自愿原則將農(nóng)民組織起來，共同承擔(dān)風(fēng)險、分享收益，這更加有利于農(nóng)村的集體生產(chǎn)和生活。基于此，保險合作社可以在一定程度上增加農(nóng)民收入，有利于改善農(nóng)村社會的貧困狀況，最終實現(xiàn)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。