【基金項目】

河北金融學院教學改革項目：投資理財課程體系及內容改革。

【摘要】

本文從投資者教育的困境出發，分析我國理財教育的現狀指出高校理財理念教育的普及化發展的必要性。并提出高校普及理財理念教育的幾點建議：對于財經類專業和非財經類專業差異化的理財教育內容和方式；設立理財理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。

【關鍵詞】

投資者教育；理財理念；財富管理

隨著我國金融市場的發展，越來越多的普通民眾變成了名副其實的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴重影響了我國金融市場的健康發展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認為在高等教育中普及理財理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。

一、理論教學改革前奏———校本課程體系的開發

1.就業方向和崗位預期是學生在校期間課程設置的依據

該校金融與證券專業學生的就職方向主要包括證券公司、銀行、保險公司、擔保公司、投資咨詢類機構、信托機構、期貨公司等，崗位主要集中于基層業務人員，包括客戶經理、產品銷售人員、客服人員、前臺操作類人員等。課程的設置中:專業理論課包括金融基礎、證券基礎、銀行基礎知識、保險基礎等;專業實踐課包括證券交易、投資理財、信托與租賃、期貨交易實務、外匯交易實務等;專業輔助類課程包括公共關系、辦公自動化、溝通技巧、營銷基礎知識等。這種課程設置基本上能夠滿足用人單位對基礎性金融崗位的業務需求。

2.教材的選用和教學硬件的配備應以學生為本

教材的選用和教學硬件的配備應以學生為本，最好自行編寫與教學改革相匹配的校本教材。金融專業各科課程的校本教材在教學內容上應該對現有的內容加以刪減:基礎理論部分應保留針對性較強的知識點，同時增加與實踐類課程相匹配的理論介紹，減少宏觀分析和公式推導;應用類知識應改變原有教材的講述立場，盡可能以實務操作流程進行介紹或者以其他容易被接受的方式進行闡述;輔助類課程的教材應盡可能以案例或者場景演示的方式展現知識點，淡化概念，強化應用，讓學生在應用中體會概念。

3.改變課程考核方案

變傳統的期末考試定成績為完成任務累計積分定成績。學生在平日學習中要完成教師布置的若干任務，各項任務得分相加確定每個學生的期末總成績。任務的構成可以多樣化，例如投資理財課的任務可以包括連續一個學期記錄個人消費流水賬或學生為某個特定客戶出具一套理財計劃等。教師根據任務難度和完成情況給出得分。該課程總積分少于300分為不及格，不及格則該門課程不通過，學生需要完成新的任務或者重修此課程來取得課程的通過。為了與考核方案相匹配，在校本教材的編制過程中需要增加任務設置環節。

在中國經濟發展的現階段，工薪階層依舊是社會經濟人群的重要組成部分，對于這部分人群的證券投資策略分析具有很強的運用價值與現實意義。   1、工薪階層證券投資的經濟條件   工薪階層的收入現狀隨著社會經濟的發展，工薪階層的收入逐年增加。據統計，2005年我國城鎮居民收入增長速度超過8％，工薪階層繳納個人所得稅占個人所得稅總額的65％。以北京市為例，2004年工薪收入在7.44萬元以上的共有74.95萬人，占到工薪項目納稅人數的10.5％。   2、適合工薪階層證券投資的基本產品分析   工薪階層證券投資的主要產品工薪階層收入有限，風險承受能力相對較小，因此投資的主要目的是在確保安全性的前提下獲取一定的收益。目前，我國適宜于工薪階層證券投資的工具主要有：債券、股票、基金。   2.1、債券債券   債券債券是經濟主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時期支付利息和償還本金的債務憑證。按照發行主體的不同，分為政府債券、公司債券、金融債券。在我國目前的證券市場上，公司債券的數量很少，金融債券多一些，最多的是國債。金融債券和國債的信用度都非常高，而金融債券主要是由機構投資者買進，因此適合于工薪階層購買的主要是國債。   2.2、股票   股票投資者獲利的方式主要有兩種：一是利用價格差；二是紅利。在現階段中國股市，個人投資的獲利渠道主要是類似賭博的利用價格差投機。按照經濟學的觀點，決定股票價格的最根本因素是市盈率，但是經常炒股的人都知道，價格和漲幅最高的股票往往和市盈率沒什么關系。   2.3、基金產品   基金基金產品主要有股票型基金、債券型基金、保本型基金三種。股票型基金是最主要的基金產品類型，以交易所上市的股票作為主要投資對象，其股票投資比例不低于基金總規模的40％。股票型基金的主要功能是將大眾投資者的小額資金集中起來，碩士論文投資于不同的股票組合。這種以追求資本利得和長期資本增值為投資目標的特點決定其受股票市場波動的影響較大。股票型基金在所有基金類型中風險最大，同時收益率最高，適合那些追求較高收益、風險承受能力較強的工薪階層投資者。經常炒股的工薪階層可以考慮將部分資金投向股票型基金。   3、工薪階層證券投資的風險與原則   3.1、工薪階層證券投資的風險   對于工薪階層來說。安全性是第一位的，只有在安全性和流動性都得到滿足的前提下，投資才是明智的。   （1）、市場風險。任何市場中都存在風險，只是各種市場的風險特點不同。   （2）、利率風險。利率是經濟發展的晴雨表，也是許多投資工具利率制定的依據，例如債券、股票、基金等。在利率較低時，債券、定期存款的利息也很低；當利率上浮后，原來那些固定利率的投資工具的利率可能低于現實利率，導致相當的損失。   （3）、流動性風險。流動性指資產的變現能力。債券、定期存款的變現能力很強，利息損失很小；股票的變現比較隨機，股價的波動比較頻繁，變現的損失也不確定，但一般變現的損失比較大；至于其他的理財工具也同樣具有一定的變現損失。   （4）、經濟環境風險。經濟景氣的時候，投資的收益高漲，股票、基金、部分期貨，甚至貴重金屬都會升值，但是債券就要貶值。   3.2、工薪階層證券投資的原則   保障生活需要原則。日常生活需要支出的，如家里有小孩要準備上學費用，可以預留現金以備一段時期的生活支出，如果五年后有固定的支出，可以做五年期的長期投資，例如債券、基金等。理財的收入歸根結底還要用于生活支出。   量力而行原則。工薪階層投資要保證資產安全，須根據自身的風險承受能力來選擇適宜的投資品種。合理規劃原則。每個人的收入是長期的，收入也是長期的。   確定一段時期的財務目標可以使個人能夠積累資金，滿足將來的資金需求。   4、工薪階層證券投資的策略   （一）抓住時機。低價買進策略“機不可失，時不再來”這句話在工薪階層證券投資中尤為重要。每一個時機的到來，都包含在政治形勢的變化、經濟發展趨勢、收入水平的升降、消費心理的變化等信息之中。對于個人投資者來說，何時買進是關鍵的投資策略。就購進時機而言，不外乎于證券行市景氣時進場或于證券行市低迷時進場兩種情況。在證券行市景氣期，此時是短線投資的良機。   （二）分散投資。一“石”多“鳥”策略投資與投機最大的不同在于“戒貪”。它要求投資者把資金分散在股票、債券、基金或存于銀行等多種投資渠道。對于同類型的投資品種，也要采取分期限、分產品等適當分散的策略。   （三）深入研究。領先一步策略個人投資想盈多虧少，就必須在審時度勢、捕捉商機上高人一籌。很多人風潮一起就很快跟隨追漲，當然可能賺上一筆。但想大賺一筆，就必須主動先人一步尋找信息，挖掘商機，并對此作出科學合理的分析與判斷，才有可能使自己在投資市場的搏殺中處于主動地位。   （四）高低組合。成本平均策略工薪階層投資者在將現金投資為有價證券時。通常總是按照預定的計劃根據不同的價格分批地進行，以備不測時攤低成本，從而規避一次性投入可能帶來的較大風險。如果在證券投資中投入了未來有既定用途的資金，則更應傾向于風險較小證券的投資，如國庫券等。   （五）按需而變。時間分散化策略根據投資有價證券的風險將隨著投資期限的延長而提高的原理，建議工薪階層在年輕時家庭收入較少、消費支出水平普遍高于經濟收入水平時，由于風險承受能力也較強，可以考慮進攻型的理財策略。#p#分頁標題#e#   理性審視。風險轉移策略對風險大、收益高的項目，不宜采取直接投資方式，可向負責該項目的富有實力的投資方進行投資，讓出部分收益，轉移投資風險。如通過申購投資基金的辦法，可將部分投資風險轉移出去。

摘要:大學生群體作為青年群體的主體之一，具有強迫性消費的特點。近年來，大學生高利貸、校園貸、裸貸等現象頻有發生。畸形消費觀念和貸款行為的轉變不僅要靠自我實現、家庭引導和學校教育，也需要社會大環境的引導，因此將征信范圍拓寬至大學生群體實屬必要。本文在分析了大學生消費特點和目前主流征信渠道的基礎上，將大學生征信模型按照行為分、經濟分和消費分三種劃分，依據主流建模技術對大學生信用評分建立提出了建議，并對評分后續應用進行研討。

關鍵詞:大學生；大數據；信用體系；消費者心理

隨著我國經濟的發展，金融工具的使用呈現爆發式增長趨勢，而與此同時，由于信用體系的不健全，信用風險也隨之大大增加。大學生群體具有強迫性消費特點，以及盲目從眾和攀比的心理特征，在諸多互聯網商家的正向激勵面前，大學生容易按照“心理賬戶”預期，也即內心對于消費品自身價值判斷而產生的消費價格預期，做出非理性決策，因此產生更多超支現象和貸款現象。目前社會對于大學生的經濟誠信教育尚有缺乏，征信體系在大學生群體中的普及極為必要。

一、大學生消費特點

從2010年的“援交門”，到2015年的校園貸，再到2017年的裸貸，媒體的不斷曝光將公眾一次次拉回對大學生經濟行為的討論中。大學生需要大量金錢現象產生的原因歸結于其入不敷出的異常消費行為。在眾多對大學生消費心理的研究中，主要的理論有從眾性消費[1]、炫耀性消費[2]和沖動性消費[3]理論。隨著強迫行為的研究深入，強迫性消費[4]因結合了心理學和行為經濟學理論，成為了研究大學生消費心理的最新觀點。強迫性消費[4]被廣為認同的觀念是，效用產生在消費行為本身而非商品本身。本質上講，這是一種非理性的消費行為，往往為宣泄某種負面情緒或填補某一缺失需求。在行為經濟學研究中，物質主義因具有一定時代特點，對于解釋強迫性消費有著重要的指導意義。物質主義指以物質享受為生活第一要義，在生活中對于物質需求極端重視。在信息時代，物質主義在各種媒介中廣泛傳播，客觀上影響了在這一時代背景下成長起來的21世紀青年。2012年王財玉等人[4]根據經改良的單一構念的強迫性量表研究發現，在大學生群體中，物質主義和強迫性消費呈現正相關關系，社會支持則會削弱物質主義對強迫性消費的激勵作用。這一結果驗證了物質主義對于強迫性消費的正向作用，同時反映了社會影響的作用。物質主義思想傳播也使人與人之間的依賴關系延伸至人與物，引發了人對消費品的價值認同及情感宣泄。這一延伸也使得心理賬戶，也即個體對于消費品價值的主觀定義，與實際賬戶之間偏誤進一步加大，驗證了心理賬戶影響下的非理性經濟行為。2019年王玉潔在研究中發現大學生對心理賬戶效應反映明顯，對于心理賬戶反映越明顯的大學生越具有強迫性消費傾向[5]。這一結果進一步論證了，大學生在面對互聯網商家的正向激勵時，其追求物質的心理得到極大滿足，心理賬戶估價也得到獲利心理暗示，以至于其容易產生強迫性消費傾向。由于大學生具有強迫性消費傾向，社會支持的作用不容忽視，對于大學生的社會性幫助和溝通對于解決大學生異常消費行為十分必要。在此基礎上，大學生失信受罰的誠信規則教育，對提高大學生誠信素養和控制大學生異常消費而言有莫大幫助。

二、主流征信渠道以及大學生信用評分

(一)國內主流征信渠道

本文作者：徐文德 單位：中國人民銀行澄邁縣支行

隨著金融市場化和金融創新的發展，社會公眾享受到越來越多金融產品的同時，也面臨著各種市場風險。人們一直將本輪全球金融危機的主要責任，歸咎于發達市場不受約束的金融創新，以及人們對越來越復雜的金融工具缺乏基本認識。而改變這種情況的一個措施就是大力開展公眾金融教育。加強金融教育，提高社會公眾的金融知識水平，既可以幫助公眾樹立正確的投資理財理念，避免個人金融資產損失，又可以強化國家宏觀調控和貨幣政策效果，維持金融穩定。因此金融教育得到了歐美各國政府尤其是央行的重視。近幾年來，各國央行紛紛采取措施加強金融教育,這些做法值得借鑒學習。

一、各國央行開展金融教育的做法

（一）發行圖書資料和音像制品，強化金融宣傳和教育。出版圖書資料和音像制品是各國央行推廣金融教育的基本手段之一。如美聯儲系統出版“TheFederalReserveSystem:purposes&functions”書籍和“powerofmoneycurriculumpackage”錄像帶，加拿大央行出版“notyourAveragebank”錄像帶，英格蘭銀行出版“Pounds&Pence”彩色小冊子及DVD等。這些圖書音像制品既有介紹央行角色作用的內容，又有普通金融知識的宣傳。一般公眾可以免費索取或在互聯網上直接下載得到。這些書籍內容會持續更新，新的音像制品不斷推出，保證公眾可以得到最新的金融知識。

（二）建立金融教育專網，拓寬金融知識獲取渠道。大多數國家央行都建有互聯網網站，并將其作為溝通公眾、貨幣政策和有關研究信息的渠道。而一些國家央行，還進一步建立了金融教育的專屬網站。通過在網站上提供金融知識教材資料，幫助一般大眾、學生、老師等群體迅速獲取所需的知識。相對于出版發行圖書資料和音像制品，這種方式成本低、方便、更新快。同時在網站環境下還能設計出更加生動活潑、互動性更強的教學內容。如英格蘭銀行教育網站上提供的“MeettheJacksonFamilyandAnita”是一種卡通動畫的線上教材；加拿大銀行教育網站上提供尋找貨幣的“digit”在線游戲，讓瀏覽者以游戲的方式認識貨幣；美聯儲系統教育網站上提供的‘Peanuts&crackerjacks'是一種線上游戲，通過模擬棒球比賽灌輸經濟理念。這些依托于網絡環境的教育方式往往能取得不錯的效果。

（三）組織金融競賽，激發金融知識學習熱情。不少國家央行都采用金融知識競賽的形式推廣金融教育，激發公眾尤其是學生學習金融知識的熱情。美聯儲系統、英格蘭銀行、日本銀行和韓國央行都組織了全國范圍內定期的金融知識競賽（見表一）。這些央行組織的金融知識競賽不是抽象的理論比賽，而是模擬現實的金融實務競賽。這種生動的學習方式讓參賽和觀看的學生能夠體會到在普通教科書中無法體會到的真實的金融世界，可以提高他們對金融知識的興趣，影響他們大學選修課程甚至影響其對就業行業的選擇。

（四）打造多層教育體系，增強金融教育針對性。考慮到不同社會群體的知識結構以及對金融知識興趣、接納程度不同，各國央行都針對不同群體推出不同的金融教育內容，形成多層次的教育體系。比如英格蘭銀行，對中小學生發行“MadeofMoney”彩色小冊子及DVD，對一般公眾發行多媒體教材，對各國央行從業人員則專門成立了專業培訓機構Bank'sCentreforCentralBankingStudies，通過主辦研討會、課程等進行央行業務培訓。在各國央行中，金融教育內容全面性和針對性較強的是美聯儲系統，從表二可以看到，美聯儲系統金融教育的對象層次分明。另外還要指出的是，一些央行比較重視少年兒童的金融教育，美聯儲、日本銀行、我國臺灣省‘中央銀行'都建立了專門的兒童版央行網頁。

摘  要：高職學生人數逐年增加,學生在思想觀念、生活環境、價值取向等方面差異性明顯，高職院校學生思想政治教育工作暴露了許多薄弱環節,因此有效的分析高職生思想現狀，探究其產生的原因，便成為加強高職院校學生思想政治教育的實效性和針對性的必然需求。

關鍵詞：思想  心理  學習  生活

    越來越多的資料顯示，高職學生思想、心理、學習、生活各方面存在的問題，不同程度地影響了同學們的學習生活和成長成才，針對不容忽視的高職學生現狀，我們對高職生的現狀進行了認真細致的調查，本次調查運用了抽樣問卷法并輔之以訪談方式對高職學生的現狀進行了調查，發放問卷800份，回收問卷789份，回收率98.6%，問卷有效率98.1%。

    一、高職學生的思想、心理現狀

    1、學生關心國家大事，政治思想穩定、健康，但參與政治活動的積極性、主動性不高。

    調查顯示高職學生普遍關注國際國內重大政治經濟事件及社會政策,愛國熱情高漲，政治上積極要求進步，在“高職學生應該用馬列主義、思想、鄧小平理論和‘三個代表’重要思想武裝頭腦，確立獻身建設有中國特色社會主義事業的政治方向”的觀點的調查中，82、3%的同學表示贊同，基本贊同和不贊同的分別占12.3%和2.6%；調查中有11.5%的同學對中共中央、國務院下發的《關于進一步加強和改進大學生思想政治教育的意見》完全熟悉，而比較熟悉和有點熟悉的卻占到41%和47.5%，對于高職學生思想政治教育，大多數同學表示需要加強，但通過調查發現，高職學生對學校思想政治教育的方式需求體現出多樣性，一些新穎的、現代化的教育方式被廣大同學所喜好，喜歡演講、辯論、看電教片與社會實踐的分別占51.5%和29.3%，而喜好傳統的專題報告、授課和主題班會的教育方式僅占到4.5%、4%和4.5%。調查表明高職學生思想政治教育不能只停留在理論學習階段，同學們喜聞樂見的教育方式、方法更能起到良好的效果，真正作到寓教于樂。

    2、政治視野比較開闊，政治取向存在明顯的實用性、功利性。

一、精心設計良好的教學情境

我國教育家孔子曾說過:“知之者不如好之者，好之者不如樂之者”。一個優秀的教師，必然是一個善于激起學生對自己課程感興趣、確立自己課程吸引力的教師。思想品德教師要善于激發學生的學習興趣，引導學生以飽滿的熱情進行學習。在教《禮儀展風采》時，我采用情境教學，播放動畫，通過國旗班戰士護旗、升旗所展示出的舉止，感悟戰士們通過禮儀展示的風采，從而揭示禮儀對一個國家的作用，創設情境，使學生積極參與并對禮儀產生興趣，以趣激學。然后請學校禮儀隊的成員談談自己成為禮儀隊成員的感受，從自身談起，展示自身形象，從而感悟個人能否講禮儀直接關系到集體的形象。使學生樂于以禮待人，形成講文明、講禮貌的交往態度，從內心愿意做講禮儀的人，并體驗舉止優雅、文明禮貌帶給自己的樂趣以及對人生發展的價值。

二、開展生本教育，優化課堂教學

生本教育認為，教學就是學生在老師的組織引導下的自主學習。生本的課堂區別于考本、本本、師本的，區別于短期行為的、分數的課堂，是人的發展的課堂。在教學組織上，生本教育鼓勵先學，以學定教，少教多學，直至不教而教。采用個人、小組和班級的多種方式的自主學習。由此，課堂教學成為最自在的、素樸的、無形的德育過程。在教《我們的人身權利》時，我通過案例分析說明，使學生理解人格尊嚴的含義和內容，區分肖像權、名譽權、榮譽權、姓名權的具體內容。然后采用個人、小組和班級的多種方式的自主學習。學生通過學習，加強了個人修養、自覺尊重他人的人格尊嚴，培養平等待人，尊重他人人格的道德修養。當學生在課堂中真正成為主人，自己去體驗和感悟真善美，就可以使教學中飽含的真善美最大限度地進入學生本體，從而起到最大的德育作用。以學生為主體是教學的基本出發點，是進行素質教育，提高教學質量的必要條件。在思想品德教學工作中，教師應以生為本，以情感人，鼓勵學生大膽探究，勇于探索，為培養學生的科學素養奠定基礎。教師要注重學習方法的滲透，讓教法創新與學法的創新并舉，提高課堂效益，達到新課改下的中學政治課的教育教學目標。

三、結合《學業質量評價標準》，實施有效教學

廣州市教研室張云平認為，這套標準的最大亮點在于，它是基于課程標準、與本學科課程新理念一致、從初中至高中各學段完整的中學政治新課程學業質量評價標準，是著眼于學生中學德育課程的高效學習和全面發展，在測評學生學科知識、學科能力和情感態度與價值觀的融合內容上給出了較為完善的評價目標體系、評價程序和多元評價方式及其示例分析。所以，我們開展“有效教學”的研究，就要結合《評價標準》進一步吃透課標與教材，合理確定教學目標，實施有效教學。張老師認為，該標準在一定程度上能夠引導學生更加明確各階段各模塊學習內容的具體目標和主干重點內容，主動學習，高效學習，自主測評，自我評價。所以，我們可以采用有效的教學方法，其中既包括教法也包括學法:教法有情景引入法、合作探究法、典型事例分析法、實踐探索法、演繹歸納法等;學法有小組合作探究法、自主探究學習法、情景體驗法等。例如，我采用了典型事例分析法在《善用法律保護自己》的教學中，我精心設計了用于過渡的活動，并將學生親身體驗過的安全撤離消防演習作為教學案例，使原本枯燥的說教一下子變得鮮話起來，學生學在其中、樂在其中。將教學話動置于學生現實的生話背景之中，激發學生作為生話個體參與教學話動的強烈愿望，使其獲得有活力的知識，使情意、道德觀得到真正的發展，把政治課教學融入生話，把生話引入課堂，構建生話化的課堂模式。又如，我采用了探究學習法教《學會合理消費》時，我采用調查實踐，安排調查本校住宿生在校消費情況及反思的活動，活動提示:

(1)自由組合，小組分工，協作完成。

【摘要】大學生信用是一個嚴峻的問題，本文試圖通過實地調研分析其現狀，尋求從誠信教育的概念、必要性、途徑來開展大學生信用風險防控機制，達到教育之根本。

【關鍵詞】網絡信貸；大學生；誠信

隨著市場經濟的發展和公民日常生活思維理念的變化，網絡信貸越來越被中國公民所接受、運用，特別是當代大學生已成為網絡信貸的業務繼續擴展的對象，超強的需求性、非理性性、沖動性等特點讓大學生在網絡信貸的洪水中不能自拔，越陷越深，雖然最近幾年，國家、地方政府以及各高校加大力度對大學生進行網絡信貸相關知識傳播，但在實際的運行過程中政策的效力總是差強人意，網絡信貸這一中國經濟發展的必然結果、大學生的自身本質特點等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用風險的漩渦，如何在網絡信貸的環境下增強大學生信用風險的防控，本文澄源正本，從大學生本身的源頭——誠信教育來進行研究，從而尋求更優策略。

一、目前的發展現狀

通過陜西省大學生信用認知的調研顯示，60.65%大學生的日常經濟生活每月資金完全沒有盈余，甚至還有負債，資金大部分用于個人旅游、戀愛、享受等消費。在資金短缺的情況下，只有31%的學生選擇使用網絡貸款來彌補資金短缺，其中螞蟻花唄、天貓分期、唯品花、京東白條占九成以上，只有一成的學生會選擇其他P2P網貸平臺貸款，但有個共同點就是都是小額小貸。在誠信方面的調查，92%的大學生認為考試作弊、論文抄襲等不誠信的現象普遍存在，特別是同學中借款不還的情況比例高達51.98%；認為“個人對信用的理解程度和自覺”對個人誠信影響最大，占比58.80%；有88.39%的大學生認為誠信對未來就業和社會發展有影響，應該建立個人誠信或者信用檔案；有72%的學生愿意或者應該通過學生活動、手機APP、培訓講座等多元化方式學習信用方面的知識。以上數據明顯看出，大部分大學生沒有理財意識，對信貸知識了解甚少，資金經常短缺，喜歡用購物網站平臺的貸款項目，運用第三方P2P貸款平臺很少，小額小貸，基本上都有按時還款的意識，但同學中借款不還的情況比較嚴重，缺少信用風險的概念，希望學習相關誠信以及信用、理財方面的知識。

二、誠信教育的概念邏輯分析和必要性

（一）誠信教育的概念邏輯分析