【基金項目】

河北金融學(xué)院教學(xué)改革項目：投資理財課程體系及內(nèi)容改革。

【摘要】

本文從投資者教育的困境出發(fā)，分析我國理財教育的現(xiàn)狀指出高校理財理念教育的普及化發(fā)展的必要性。并提出高校普及理財理念教育的幾點建議：對于財經(jīng)類專業(yè)和非財經(jīng)類專業(yè)差異化的理財教育內(nèi)容和方式；設(shè)立理財理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。

【關(guān)鍵詞】

投資者教育；理財理念；財富管理

隨著我國金融市場的發(fā)展，越來越多的普通民眾變成了名副其實的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴重影響了我國金融市場的健康發(fā)展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認為在高等教育中普及理財理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。

摘要：21世紀以來，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與電子通信齊頭并進、迅速發(fā)展，在這個大環(huán)境下的新興金融產(chǎn)業(yè)———互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸地被大眾所熟知。普通居民慢慢意識到了投資理財?shù)闹匾裕瑢ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用率也越來越普遍。為此，我們研究小組通過問卷調(diào)查的方式走訪了解銅陵市普通居民的理財現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上，對提高銅陵居民的理財能力與安全防范意識提出建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銅陵市；理財現(xiàn)狀；理財渠道

1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1．1互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點

互聯(lián)網(wǎng)金融并不單純只是“互聯(lián)網(wǎng)＋金融業(yè)”的求和解得，而是一種新的模式和新的業(yè)務(wù)，它能夠順其自然地滿足現(xiàn)資者的基本需求，同時在安全性和流動性水平方面也實現(xiàn)了新要求的新興產(chǎn)業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們可以打破時間和空間的限制，利用手機、電腦這些觸手可得的工具找到適合自身情況以及更加簡便、迅捷、高效的理財產(chǎn)品和金融服務(wù)。

1．2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

平臺合規(guī)化是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，完善相關(guān)法律法規(guī)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是首要目標。健全的平臺不僅有助于行業(yè)整體的發(fā)展、減少非系統(tǒng)性風(fēng)險，也有利于企業(yè)與平臺形成自己的品牌效應(yīng)成功塑造品牌形象，從而吸引更多的投資資金。而在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為滿足用戶對于投資資金的多元化需求而提供各種創(chuàng)新產(chǎn)品的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將更注重用戶體驗，在安全技術(shù)和軟件應(yīng)用等方面都會不斷的提升。

一、應(yīng)用型高校本科財務(wù)管理專業(yè)實踐教學(xué)現(xiàn)狀

實踐教學(xué)是實現(xiàn)人才培養(yǎng)目標的重要途徑。實踐教學(xué)在高等院校教學(xué)中與理論教學(xué)居于同等重要地位，它既是理論教學(xué)學(xué)習(xí)的繼續(xù)、補充和深化，也是傳授學(xué)習(xí)方法、技能與經(jīng)驗的教與學(xué)的過程；它對提高學(xué)生的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)創(chuàng)新精神與實踐能力有著理論教學(xué)不可替代的特殊作用。目前，部分高校實踐教學(xué)環(huán)節(jié)安排不盡合理。基本上都是先上理論課程，再上實踐課程，實踐課程僅作為理論課程的補充和驗證，學(xué)時少，內(nèi)容老，多數(shù)安排在理論課之中，大多是以實訓(xùn)室、教室為主要場所進行的實訓(xùn)、操作。在實踐教學(xué)中認知實驗、驗證實驗過多，體現(xiàn)知識綜合和問題解決能力的綜合性、設(shè)計性實驗偏少。考核方法往往只重視學(xué)生的實踐操作結(jié)果，而忽視了學(xué)生的主動性與創(chuàng)造性，使學(xué)生無法真正掌握實踐知識，也達不到培養(yǎng)學(xué)生能力的目的。在實習(xí)、實訓(xùn)方面，我國尚未形成社會力量參與高校人才培養(yǎng)的氛圍和機制，實踐教學(xué)條件尚不充足，通過關(guān)系依托少數(shù)企業(yè)來安排學(xué)生的實習(xí)，難以滿足學(xué)生實習(xí)的需要。作為財務(wù)管理專業(yè)的學(xué)生，動手能力強被認為是衡量人才培養(yǎng)質(zhì)量好壞的關(guān)鍵要素。應(yīng)用型本科院校的財務(wù)管理專業(yè)的學(xué)生，只有以就業(yè)為導(dǎo)向，以未來的職業(yè)崗位能力培養(yǎng)為目標，才能保證就業(yè)渠道的暢通。

二、財務(wù)管理專業(yè)實踐教學(xué)中存在的問題

隨著國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境的變化以及競爭的加劇，企業(yè)對財務(wù)管理專業(yè)人才的知識結(jié)構(gòu)、能力素質(zhì)要求越來越高，而大學(xué)期間學(xué)生所學(xué)習(xí)的專業(yè)知識比較有限，實踐鍛煉的機會較少，導(dǎo)致學(xué)生動手能力較差，在畢業(yè)找工作時不被錄用的現(xiàn)象屢見不鮮。

1.實踐教學(xué)質(zhì)量不高。

由于現(xiàn)代企業(yè)之間的競爭，對高校的實踐教學(xué)產(chǎn)生了重大影響，企業(yè)更加重視經(jīng)濟效益，導(dǎo)致企業(yè)對高校的學(xué)生實習(xí)和實訓(xùn)積極性不高，多數(shù)企業(yè)不愿讓學(xué)生真正深入生產(chǎn)一線，介入企業(yè)生產(chǎn)運行的核心過程。尤其是近幾年財務(wù)管理專業(yè)的學(xué)生招生數(shù)量迅速增長，對實踐教學(xué)場所和條件提出了更高的要求，一般企業(yè)不愿接納學(xué)生去實習(xí)。另外生產(chǎn)實習(xí)、畢業(yè)實都安排在大四年級進行，學(xué)生由于考研、就業(yè)等多種因素的影響，造成部分學(xué)生對實習(xí)投入縮水，實踐能力培養(yǎng)效果受到影響。

2.實踐教學(xué)效果不理想。

一、要實現(xiàn)工會經(jīng)費獨立管理

在工會經(jīng)費實行獨立管理的方式上，有條件的單位工會，應(yīng)開設(shè)銀行基本賬戶，設(shè)立工會會計機構(gòu)，配齊財務(wù)人員。人員編制確實有困難的可委托上級工會成立結(jié)算機構(gòu)，實行集中核算、分戶管理，以實現(xiàn)工會對工會經(jīng)費的所有權(quán)、使用權(quán)和職工對經(jīng)費的監(jiān)督權(quán)。

二、要有經(jīng)費提供保障

工會沒有經(jīng)費或經(jīng)費得不到保障，規(guī)范管理就無從談起。解決經(jīng)費收繳難的問題可從以下三方面入手：一方面要不斷深入宣傳貫徹《工會法》，按照全總擴大收繳面，提高收繳率的要求，收取建會籌備金，擴大應(yīng)收范圍。二是對不予撥繳經(jīng)費的單位要聯(lián)合上級工會和稅務(wù)機關(guān)，實行稅務(wù)代征，必要時申請法院強制執(zhí)行。三是要主動把工會工作融入到黨政工作中去，爭取重點工作與黨政一起調(diào)查研究、一起布置安排、一起督促檢查，共同推進。積極爭取行政方面的支持，尤其是對工會大型投資項目的支持。日常救助工作和工會開展的活動還可與本地知名企業(yè)、社會機構(gòu)聯(lián)系，以取得社會更多方面的支持。

三、要加強財務(wù)制度建設(shè)

工會組織要結(jié)合對財務(wù)工作的新要求，不斷改進完善本單位財務(wù)管理制度，如，規(guī)范各項專項資金管理辦法，發(fā)展壯大職工互助儲金會,完善職工幫扶體系建設(shè)。另外針對工會經(jīng)費開支、工會會費收入、經(jīng)費上繳等方面工作，要健全完善必要的制度、措施和辦法，并切實抓好貫徹實施，實現(xiàn)用制度規(guī)范，用制度理財，用制度指導(dǎo)工作。在固定資產(chǎn)的購置、驗收入賬、使用、處置、清查等環(huán)節(jié)要加強管理，對行政撥付工會的固定資產(chǎn)要做好登記工作，轉(zhuǎn)移、借用、報廢的要按規(guī)定履行手續(xù)，把好資產(chǎn)處置關(guān)，確保工會資產(chǎn)不流失。

四、要堅持民主理財

一、理論教學(xué)改革前奏———校本課程體系的開發(fā)

1.就業(yè)方向和崗位預(yù)期是學(xué)生在校期間課程設(shè)置的依據(jù)

該校金融與證券專業(yè)學(xué)生的就職方向主要包括證券公司、銀行、保險公司、擔(dān)保公司、投資咨詢類機構(gòu)、信托機構(gòu)、期貨公司等，崗位主要集中于基層業(yè)務(wù)人員，包括客戶經(jīng)理、產(chǎn)品銷售人員、客服人員、前臺操作類人員等。課程的設(shè)置中:專業(yè)理論課包括金融基礎(chǔ)、證券基礎(chǔ)、銀行基礎(chǔ)知識、保險基礎(chǔ)等;專業(yè)實踐課包括證券交易、投資理財、信托與租賃、期貨交易實務(wù)、外匯交易實務(wù)等;專業(yè)輔助類課程包括公共關(guān)系、辦公自動化、溝通技巧、營銷基礎(chǔ)知識等。這種課程設(shè)置基本上能夠滿足用人單位對基礎(chǔ)性金融崗位的業(yè)務(wù)需求。

2.教材的選用和教學(xué)硬件的配備應(yīng)以學(xué)生為本

教材的選用和教學(xué)硬件的配備應(yīng)以學(xué)生為本，最好自行編寫與教學(xué)改革相匹配的校本教材。金融專業(yè)各科課程的校本教材在教學(xué)內(nèi)容上應(yīng)該對現(xiàn)有的內(nèi)容加以刪減:基礎(chǔ)理論部分應(yīng)保留針對性較強的知識點，同時增加與實踐類課程相匹配的理論介紹，減少宏觀分析和公式推導(dǎo);應(yīng)用類知識應(yīng)改變原有教材的講述立場，盡可能以實務(wù)操作流程進行介紹或者以其他容易被接受的方式進行闡述;輔助類課程的教材應(yīng)盡可能以案例或者場景演示的方式展現(xiàn)知識點，淡化概念，強化應(yīng)用，讓學(xué)生在應(yīng)用中體會概念。

3.改變課程考核方案

變傳統(tǒng)的期末考試定成績?yōu)橥瓿扇蝿?wù)累計積分定成績。學(xué)生在平日學(xué)習(xí)中要完成教師布置的若干任務(wù)，各項任務(wù)得分相加確定每個學(xué)生的期末總成績。任務(wù)的構(gòu)成可以多樣化，例如投資理財課的任務(wù)可以包括連續(xù)一個學(xué)期記錄個人消費流水賬或?qū)W生為某個特定客戶出具一套理財計劃等。教師根據(jù)任務(wù)難度和完成情況給出得分。該課程總積分少于300分為不及格，不及格則該門課程不通過，學(xué)生需要完成新的任務(wù)或者重修此課程來取得課程的通過。為了與考核方案相匹配，在校本教材的編制過程中需要增加任務(wù)設(shè)置環(huán)節(jié)。

摘要：

分析了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)態(tài)和金融理論研究帶來的影響，研究了互聯(lián)網(wǎng)時代對金融學(xué)專業(yè)人才培育的新要求，從重構(gòu)人才培養(yǎng)目標、優(yōu)化課程體系結(jié)構(gòu)、革新教學(xué)內(nèi)容、改革教學(xué)模式四個方面提出了互聯(lián)網(wǎng)時代金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)模式的創(chuàng)新思路。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)時代；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融學(xué)；人才培養(yǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，云計算、大數(shù)據(jù)、移動終端等技術(shù)被廣泛應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域，對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了挑戰(zhàn)和沖擊，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)時代金融領(lǐng)域日新月異的變化，對金融學(xué)專業(yè)的人才培育目標和培育模式提出了新的要求。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)態(tài)和金融理論研究帶來了巨大影響

1、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)態(tài)的影響

在中國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)階段，工薪階層依舊是社會經(jīng)濟人群的重要組成部分，對于這部分人群的證券投資策略分析具有很強的運用價值與現(xiàn)實意義。   1、工薪階層證券投資的經(jīng)濟條件   工薪階層的收入現(xiàn)狀隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，工薪階層的收入逐年增加。據(jù)統(tǒng)計，2005年我國城鎮(zhèn)居民收入增長速度超過8％，工薪階層繳納個人所得稅占個人所得稅總額的65％。以北京市為例，2004年工薪收入在7.44萬元以上的共有74.95萬人，占到工薪項目納稅人數(shù)的10.5％。   2、適合工薪階層證券投資的基本產(chǎn)品分析   工薪階層證券投資的主要產(chǎn)品工薪階層收入有限，風(fēng)險承受能力相對較小，因此投資的主要目的是在確保安全性的前提下獲取一定的收益。目前，我國適宜于工薪階層證券投資的工具主要有：債券、股票、基金。   2.1、債券債券   債券債券是經(jīng)濟主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時期支付利息和償還本金的債務(wù)憑證。按照發(fā)行主體的不同，分為政府債券、公司債券、金融債券。在我國目前的證券市場上，公司債券的數(shù)量很少，金融債券多一些，最多的是國債。金融債券和國債的信用度都非常高，而金融債券主要是由機構(gòu)投資者買進，因此適合于工薪階層購買的主要是國債。   2.2、股票   股票投資者獲利的方式主要有兩種：一是利用價格差；二是紅利。在現(xiàn)階段中國股市，個人投資的獲利渠道主要是類似賭博的利用價格差投機。按照經(jīng)濟學(xué)的觀點，決定股票價格的最根本因素是市盈率，但是經(jīng)常炒股的人都知道，價格和漲幅最高的股票往往和市盈率沒什么關(guān)系。   2.3、基金產(chǎn)品   基金基金產(chǎn)品主要有股票型基金、債券型基金、保本型基金三種。股票型基金是最主要的基金產(chǎn)品類型，以交易所上市的股票作為主要投資對象，其股票投資比例不低于基金總規(guī)模的40％。股票型基金的主要功能是將大眾投資者的小額資金集中起來，碩士論文投資于不同的股票組合。這種以追求資本利得和長期資本增值為投資目標的特點決定其受股票市場波動的影響較大。股票型基金在所有基金類型中風(fēng)險最大，同時收益率最高，適合那些追求較高收益、風(fēng)險承受能力較強的工薪階層投資者。經(jīng)常炒股的工薪階層可以考慮將部分資金投向股票型基金。   3、工薪階層證券投資的風(fēng)險與原則   3.1、工薪階層證券投資的風(fēng)險   對于工薪階層來說。安全性是第一位的，只有在安全性和流動性都得到滿足的前提下，投資才是明智的。   （1）、市場風(fēng)險。任何市場中都存在風(fēng)險，只是各種市場的風(fēng)險特點不同。   （2）、利率風(fēng)險。利率是經(jīng)濟發(fā)展的晴雨表，也是許多投資工具利率制定的依據(jù)，例如債券、股票、基金等。在利率較低時，債券、定期存款的利息也很低；當(dāng)利率上浮后，原來那些固定利率的投資工具的利率可能低于現(xiàn)實利率，導(dǎo)致相當(dāng)?shù)膿p失。   （3）、流動性風(fēng)險。流動性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強，利息損失很小；股票的變現(xiàn)比較隨機，股價的波動比較頻繁，變現(xiàn)的損失也不確定，但一般變現(xiàn)的損失比較大；至于其他的理財工具也同樣具有一定的變現(xiàn)損失。   （4）、經(jīng)濟環(huán)境風(fēng)險。經(jīng)濟景氣的時候，投資的收益高漲，股票、基金、部分期貨，甚至貴重金屬都會升值，但是債券就要貶值。   3.2、工薪階層證券投資的原則   保障生活需要原則。日常生活需要支出的，如家里有小孩要準備上學(xué)費用，可以預(yù)留現(xiàn)金以備一段時期的生活支出，如果五年后有固定的支出，可以做五年期的長期投資，例如債券、基金等。理財?shù)氖杖霘w根結(jié)底還要用于生活支出。   量力而行原則。工薪階層投資要保證資產(chǎn)安全，須根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力來選擇適宜的投資品種。合理規(guī)劃原則。每個人的收入是長期的，收入也是長期的。   確定一段時期的財務(wù)目標可以使個人能夠積累資金，滿足將來的資金需求。   4、工薪階層證券投資的策略   （一）抓住時機。低價買進策略“機不可失，時不再來”這句話在工薪階層證券投資中尤為重要。每一個時機的到來，都包含在政治形勢的變化、經(jīng)濟發(fā)展趨勢、收入水平的升降、消費心理的變化等信息之中。對于個人投資者來說，何時買進是關(guān)鍵的投資策略。就購進時機而言，不外乎于證券行市景氣時進場或于證券行市低迷時進場兩種情況。在證券行市景氣期，此時是短線投資的良機。   （二）分散投資。一“石”多“鳥”策略投資與投機最大的不同在于“戒貪”。它要求投資者把資金分散在股票、債券、基金或存于銀行等多種投資渠道。對于同類型的投資品種，也要采取分期限、分產(chǎn)品等適當(dāng)分散的策略。   （三）深入研究。領(lǐng)先一步策略個人投資想盈多虧少，就必須在審時度勢、捕捉商機上高人一籌。很多人風(fēng)潮一起就很快跟隨追漲，當(dāng)然可能賺上一筆。但想大賺一筆，就必須主動先人一步尋找信息，挖掘商機，并對此作出科學(xué)合理的分析與判斷，才有可能使自己在投資市場的搏殺中處于主動地位。   （四）高低組合。成本平均策略工薪階層投資者在將現(xiàn)金投資為有價證券時。通常總是按照預(yù)定的計劃根據(jù)不同的價格分批地進行，以備不測時攤低成本，從而規(guī)避一次性投入可能帶來的較大風(fēng)險。如果在證券投資中投入了未來有既定用途的資金，則更應(yīng)傾向于風(fēng)險較小證券的投資，如國庫券等。   （五）按需而變。時間分散化策略根據(jù)投資有價證券的風(fēng)險將隨著投資期限的延長而提高的原理，建議工薪階層在年輕時家庭收入較少、消費支出水平普遍高于經(jīng)濟收入水平時，由于風(fēng)險承受能力也較強，可以考慮進攻型的理財策略。#p#分頁標題#e#   理性審視。風(fēng)險轉(zhuǎn)移策略對風(fēng)險大、收益高的項目，不宜采取直接投資方式，可向負責(zé)該項目的富有實力的投資方進行投資，讓出部分收益，轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險。如通過申購?fù)顿Y基金的辦法，可將部分投資風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。

一、課程改革的背景

1.學(xué)生的學(xué)習(xí)狀況

學(xué)院管理工程系金融專業(yè)是一個文理兼收的專業(yè)，以文科生居多。學(xué)生的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)薄弱，據(jù)調(diào)查分析，68%的學(xué)生由于長期在數(shù)學(xué)學(xué)習(xí)中遭受挫折，自信心不強，學(xué)習(xí)積極性不高。他們認為“數(shù)學(xué)是冰冷的符號運算和邏輯推理”“學(xué)不完的定理，做不完的題，學(xué)數(shù)學(xué)苦不堪言。”還有相當(dāng)一部分學(xué)生（約占調(diào)查人數(shù)的70%）認為，升入大學(xué)后學(xué)數(shù)學(xué)就沒有用或僅有一點兒用。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，75%的學(xué)生認為大學(xué)數(shù)學(xué)不適應(yīng)專業(yè)學(xué)習(xí)，有同學(xué)在問卷中寫道，“我們老師講課認真負責(zé)，但是我就是提不起興趣，看不到數(shù)學(xué)和我的專業(yè)到底有何聯(lián)系。”60%的學(xué)生認為教學(xué)方法不好，“老師講得很累，我也聽得好累，結(jié)果還是學(xué)不好。”

2.教師的教學(xué)狀況

目前多數(shù)高職院校都愿意把更多的財力和精力投入到專業(yè)課程建設(shè)上，數(shù)學(xué)課課時銳減，這種做法忽視了數(shù)學(xué)課程的重要性，既打擊了數(shù)學(xué)教師的使命感，也給師生留下數(shù)學(xué)無用的錯覺，這些都會影響到教學(xué)質(zhì)量。更為重要的是，多數(shù)數(shù)學(xué)教師為純數(shù)學(xué)專業(yè)出身，對經(jīng)濟、金融、管理類的專業(yè)知識了解不多，不能將數(shù)學(xué)知識與經(jīng)濟管理領(lǐng)域知識有機結(jié)合，仍講授普通的數(shù)學(xué)知識，上課講題做題，考試考題，這種“講授+做題”式的教學(xué)方式，讓學(xué)生不容易看到數(shù)學(xué)在其專業(yè)上的應(yīng)用，更易挫傷學(xué)習(xí)的積極性，導(dǎo)致學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣下降。

3.經(jīng)濟數(shù)學(xué)課程改革十分必要

學(xué)院學(xué)生學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)主要是“上課記住知識，考試記住答案”，只要將知識記住，就算是成功。這也導(dǎo)致學(xué)生只為考試而學(xué)，正所謂“考考考，老師的法寶；分分分，學(xué)生的命根。”調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：有78%的學(xué)生認為不喜歡數(shù)學(xué)課程的主要原因是覺得數(shù)學(xué)與專業(yè)課無關(guān)。在這種情況下，學(xué)生學(xué)數(shù)學(xué)時缺乏學(xué)習(xí)動力。另一方面，由于沒有扎實的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)，后續(xù)專業(yè)課程中需要用到大量的數(shù)學(xué)知識，也制約了專業(yè)課的學(xué)習(xí)。此外，高職的《經(jīng)濟數(shù)學(xué)》課程和普通高校的數(shù)學(xué)課程從教學(xué)對象、目標、方式來講都有本質(zhì)的區(qū)別。因此，我們必須轉(zhuǎn)變思想，大膽改革經(jīng)濟數(shù)學(xué)課程。高職的經(jīng)濟數(shù)學(xué)課程應(yīng)以應(yīng)用為主，突出職業(yè)性和應(yīng)用性，為學(xué)生學(xué)習(xí)后續(xù)課程打下堅實的基礎(chǔ)，為社會培養(yǎng)出合格的人才。