摘要：金融理財行業的發展呈現出金融理財與科技、互聯網融合的主流趨勢，新的時代背景對金融理財人才提出了更高的專業素養要求，但當下的金融理財人才培養尚未完全適應金融理財行業的發展趨勢。本文著力于金融理財行業發展的大背景，分析現有金融理財人才培養面臨的問題，并在此基礎上提出新時代培養金融理財人才的建議。

關鍵詞：金融理財;人才培養;發展趨勢

1金融理財行業發展趨勢

1.1科技驅動金融理財行業變革

隨著金融科技的發展，科技對金融理財行業的影響日益深刻，促使金融理財行業更加智能化、數據化、場景化。一是智能投顧在金融理財行業能基于一系列智能算法描繪客戶畫像，結合投資組合理論為客戶提供大類資產配置方案，并根據市場和客戶需求的變化及時優化資產配置。未來，進一步人機結合為客戶提供更加高效的產品建議和服務，將成為金融理財行業發展的重要趨勢。二是數據化。早期主要通過問卷調查等形式挖掘客戶需求，伴隨金融科技發展，借助于大數據，從業人員可以更好的對客戶進行風險偏好分析，對客戶進行精準分層、營銷，滿足客戶差異化需求，從而有效提升金融理財服務的質量。三是場景化。伴隨虛擬現實技術等的應用，金融理財行業將為客戶提供更加生動形象的場景化金融，客戶將會體驗到金融理財規劃的真實模擬以及可能的結果，這將極大提升客戶體驗滿意度。

1.2互聯網理念深度影響金融理財行業發展

伴隨互聯網金融的發展，以下理念正在重塑金融理財行業：一是長尾理念。金融理財行業開始越來越重視長尾客戶的價值，不斷降低金融理財服務的資金要求和其他門檻。區別于傳統金融理財行業服務的富裕人群，長尾客戶的資金規模小，但是群體數量龐大，他們需要更加普惠的金融理財產品和更加便捷的服務。二是“客戶體驗至上理念”。不僅僅是長尾客戶，互聯網金融也逐漸滲透到富裕人群。根據《2017年麥肯錫亞洲個人金融服務調查》，使用電子渠道購買理財產品的客戶逐漸增加，有41%的富裕人群在互聯網上購買理財產品。他們根據體驗選擇金融服務，促使金融理財行業通過為客戶提供極致體驗、創造更多價值等舉措來滿足客戶的綜合金融服務需求，建立具有穩定關系的客群。

摘要:課程診改是當前職業院校診改體系的重要組成部分，是完善課程建設、提高人才培養質量的重要抓手。按照國家關于高職院校診改制度的要求，結合高職院校金融類專業的特點以及存在不足，以《個人理財》課程為例研究分析高職金融類專業課程診改的思路以及對策建議。

關鍵詞:高職院校;《個人理財》;診斷與改進

0引言

“百年大計，教育為本”，高職教育屬于現代教育體系的重要組成部分，肩負著培養高素質勞動者和技能型人才的重任，彌補和完善高等教育的不足。為提高質量、培養符合社會需求的高素質技能型人才，2015年國務院辦公廳建立職業院校教學工作診改制度，內容涉及辦學理念、專業設置與條件、課程體系與改革以及課堂教學與實踐等方面，為職業院校查找自身不足和完善提高指明了方向。

1高職院校金融類專業情況介紹

高職院校金融類專業包含金融服務與管理、投資理財、保險、信托與租賃、證券與期貨、國際金融、農村金融、信用管理、互聯網金融、金融科技應用等專業，各個專業具有各自特點，同時也具備金融類專業的共同特質。

(1)金融類專業課程設置主要有:經濟學基礎、金融理論與實務、商業銀行經營與管理、個人理財、證券投資、保險理論與實務、互聯網金融、期貨投資實務、金融服務營銷、金融職業技能、國際金融與結算、基礎會計等專業課程。

一、海外資金池的建立意義、條件及步驟

1.完善資金池的資金歸集功能，利用跨國銀行國際化網點多的優勢，結合集團公司遍布全球的分公司網絡，在外匯管制嚴格的集團分公司開展合作,通過建立分區資金池中心等多種方式，多方面拓展資金回款渠道，降低資金風險,保障資金安全,壓縮區域資金滯壓時間，提高效益。

2.加強資金池收支的計劃性,在全面平衡資金池的盈余和集團資金用量的基礎上,一方面支持國內投資和海外分公司調撥的資金需求,另一方面，部分盈余和積淀資金在穩健性原則下進行投資保值增值和風險規避等方面的理財運作。

3.配合公司物流營銷及國際貿易，在資金池開展信用證、轉口貿易等業務。

二、海外資金理財規劃

(一）集團公司理財的重要性

對于公司而言,合理的理財計劃和理財方案可以增加資產的流動性、獲取資金增值收益、應對通貨膨脹、對沖匯率風險從而達到資產保全和增值的目的,是實現公司利益最大化的重要手段。

摘要：

隨著我國金融市場不斷創新和發展，新型的金融產品不斷涌現，但目前在校大學生由于財商教育的不足，導致了許多大學生被騙的事件，讓社會震驚。本文立足于四川華新現代職業學院青年教改課題《基于互聯網的高職金融類與理財類專業“產學研一體化”實訓教學改革研究》，結合成都城區的高職學院在校大學生的情況，調查研究了目前在校大學生財商問題現狀及存在的原因，由此提出適應大學教育體系的財商教育，以期提高在校大學生的財商素養。

關鍵詞：

財商；教育；實踐

一、目前我國在校大學生財商的現狀

財商，最早是在美國作家羅伯特.清崎所著的暢銷書《富爸爸窮爸爸》中提出，解釋為金融智商。隨著我國金融市場的不斷發展和完善，財商一詞在公眾視野中頻頻出現。一個人的財商是個人在市場經濟中對財富的認知、獲取和管理的表現，所以現代人越來越重視對財商的教育。但通過《基于互聯網的高職金融類與理財類專業“產學研一體化”實訓教學改革研究》課題組前期調研發現，作為我國將來市場經濟發展接班人的大學生們，其財商素養卻令人堪憂。2013年3月13日，我國央行行長周小川在出席十二屆全國人大一次會議中提及以阿里巴巴為代表的互聯網企業開創新型的金融模式，表示支持以科技促進金融發展，央行會對當前的互聯網金融探索給予支持。自此，掀起了金融改革的狂風，各種模式P2P平臺、各種互聯網理財產品、新型網絡小額貸款平臺等互聯網金融平臺如雨后春筍紛紛上市，給金融市場帶來了新的活力。這些互聯網金融平臺門檻較低，為廣大人民群眾帶來了豐富的投資和資金需求渠道，增加了參與者的可支配收入，頗受民眾青睞，但由于市場監管的改革沒有及時跟上金融的創新發展，使得市場風險不斷累積和涌現。這些平臺產品良莠不齊，新聞中頻頻出現在校大學生被不良互聯網金融平臺騙貸的現象，尤其是在2016年出現的大量校園貸、“裸貸”現象，不僅影響了在校大學生的正常生活和學習，還對他們的家庭造成了的傷害，影響深遠，也引起了網友的大討論，這充分顯示出在校大學生金融知識的匱乏和財商教育的缺失。鑒于此，課題組對四川華新現代職業學院及周邊兄弟院校的在校大學生發出了500份調查問卷，收回有效問卷500份，有效率達100%，根據問卷調查內容分析，了解到了目前在校大學生的財商現狀：首先，針對目前市場上主流金融產品，在校大學生有所耳聞或參與，但對這些金融產品的實質、風險管理了解的學生只在少數。問卷調查中有60%的在校大學生對目前市場上主流的各種“寶寶”類理財產品、P2P及網絡貸等有所耳聞，部分學生參與到了“余額寶”的投資中；20%的學生家長有參與過P2P、網絡貸等的經歷，且父母們在參與過程中最關注的是互聯網金融平臺的收益率和貸款利息，從而也深度影響了學生們對這些平臺的關注點。但在校大學生們對“寶寶”類理財產品、P2P平臺理財產品及網絡貸等的資金來源和管理模式、投資方向、運作模式，以及可能帶來的本金和收益的損失均不甚了解，對互聯網金融平臺可能帶來的風險毫無意識。其次，調查顯示在校大學生投資理財意識薄弱。90%學生的零花錢來自于父母，64%的學生會將每個月的零花錢花光，他們表示在日常生活中沒有投資理財規劃意識，沒有考慮過將多余的零花錢存起來或用于理財規劃，以增加自身的可支配收入。36%學生每個月會將生活費余下一部分，存在銀行卡里面，或者存入“余額寶”。

二、造成在校大學生財商現狀的原因分析

一、城市中低收入家庭教育投資理財現狀

（一）理財目標以資金安全為主

資金的安全是指在社會經濟形勢變化中能保持現有資金數量的增加和價值的穩定，以滿足家庭各種需求。通過調研發現，家庭對理財目標的選擇以資金安全為主，主要有三種情況：保證家庭基本生活需求；保證資金數量的增加；保證資金價值的穩定。

1.保證家庭基本生活需求

在對受訪家庭進行調研的過程中發現，家庭進行理財的主要目的并非接受教育或培訓。“支付未來養老、失業和醫療等開銷”是家庭進行理財的主要目的，選擇次數占總選擇次數的68%；其次是“使家庭資產增值”，比例為62.5%；第三位的是“進行投資”，比例為52.3%；接受教育或培訓位居第四，比例為39.8%。就選擇次序而言，家庭進行理財的第一目的是使家庭資產增值；第二目的是支付未來的養老、失業和醫療等開銷；第三目的是進行投資。

2.保證資金數量的增加

家庭在選擇理財方式時，首先會受收入水平、工作時間等方面的限制，而選擇起始金額與風險相對較低，且不需要花費太多時間進行管理的理財方式。其次受購房壓力和未來子女教育投資壓力影響，而選擇以迅速積累資金為主要目標。該目標會以“購房”等形式體現：由于目前我國房價處于較高水平，而且以“學區房”為代表的教育經濟壓力使家庭將理財目標合并為一——即不僅滿足家庭基本需要，同時盡量滿足家庭發展需要。最后，由于現階段的工作壓力較大，家庭有迫切改善工作條件的愿望。基于勞動力市場理論，受學歷和技術等因素的影響，勞動者暫時處于次要勞動力市場。該市場的整體特點是工作不穩定、收入低、工作條件不佳等。基于此，家庭對未來子女的教育規劃多為盡可能獲取高學歷，以便在主要勞動力市場就業。這就反映出家庭對教育的需求，正是基于這種需要，理財目標確立為：增加現有資金數量。

摘要：對于現階段的高中生來說，基本的金融學知識儲備是非常有必要的，通過金融知識的積累能夠學會如何有效管理自己手中的現有資金，同時還對高中生未來的發展起到積極作用。本文針對金融學知識在高中經濟生活中的應用展開論述。

關鍵詞：金融學;高中;經濟生活;應用

我國的市場經濟發展非常迅速，對于整個國家建設來說金融發揮的作用不可忽略。對于一個民族來說，經濟能夠有效衡量出民族發展進程，同時還能夠體現出國家在世界范圍內所占有的地位。我們高中生是國家的希望，肩負著建設祖國未來的重任，這就需要在高中階段開始重視金融知識的學習。從個人角度來說，金融知識的學習對我們個人生活也能起到積極作用。在學校中幾乎沒有金融知識的教授，這就需要我們通過自主探索、主動學習積累更多金融知識以及理財觀念，促進我們個人的全面發展。目前有很多方法能夠讓我們學習金融知識，這就需要我們高中生對自身情況進行分析，選擇最合理的方式進行學習，并將其應用在日常生活中。

一、高中生學習金融知識的必要性

隨著我國國民收入水平逐漸提升，作為高中生的我們也擁有了更多零花錢，然而要怎樣合理管理利用家長給予的零花錢是非常值得思考的問題。高中生處于思想成熟的發展期，在對金錢的控制上還存在很多問題，周邊有些學生對物質需求要求非常高，這就導致有些不法借貸行為的出現。高中生受年齡限制，對有些經濟問題很難正確處理，加之害怕父母責罵，會在經濟方面犯下更嚴重的錯誤。高中生通過金融知識的學習能夠了解更多相關知識，當遇到經濟問題時能夠用法律武器保護自己。此外，通過學習還能夠讓我們高中生學會理性消費，并明白金錢管理的重要性，學會理財，珍惜父母辛苦勞動所掙到的錢。學習金融知識最主要的作用就是能夠讓學生掌握最基本的理財知識，為未來的學習與生活打下基礎。

二、高中生金融知識學習的途徑

（一）通過閱讀獲取金融知識

摘要：隨著互聯網的飛速發展，人們的日常生活已離不開互聯網金融，使人們更加充分地了解了互聯網金融理財業務。對于互聯網金融理財業務而言，其主要優點在于：參與度較廣、交易成本比較低、透明度比較高等，同時這一理財業務在極大程度上沖擊著我國傳統的理財業務。基于此，商業銀行為獲得長足的發展，必須充分剖析互聯網金融背景下理財業務的現狀，找出自身存在的不足，從而提出科學有效的對策。

關鍵詞：互聯網金融;理財業務;發展

21世紀我國社會經濟飛速發展，已進入了互聯網經濟發展新時代。同時，當前人均經濟的不斷增長，使越來越多的家庭擁有閑置資金，為更好地利用手上的閑置資金，實現“錢生錢”，人們開始廣泛關注理財業務，這就促進了商業銀行理財業務的蓬勃發展。同時，在互聯網金融背景下，傳統商業理財業務受到了極大沖擊，人們開始關注更加便捷和高效的互聯網金融理財業務。基于此，商業銀行應結合自身實際，對自身理財業務進行不斷優化，尋找出新的理財業務途徑，從而順應現階段社會發展的需求，實現自身的可持續發展。

1互聯網金融背景下理財業務發展現狀

1.1互聯網金融發展現狀

關于互聯網金融發展現狀，主要包括以下兩點：一是，進一步拓展了互聯網活躍用戶，依據中國國家信息中心信息化研究部的相關數據預計在2020年，我國網民數量將達到11億人，固定寬帶接入用戶達到4億，固定寬帶家庭普及率達到70%，城市寬帶接入能力達到50Mbps，農村寬帶接入能力達到12Mbps。由此可知，我國互聯網覆蓋范圍越來越廣泛，網民規模不斷擴大，具有更高地信息交流效率。二是，進一步創新了互聯網金融模式，在信息時代背景下，互聯網金融轉變了傳統模式，改變了以往長期性和穩定性的特征，呈現出風險性與應變性的特征，當前人們日常生活中比較常見的互聯網金融模式有P2P、股權眾籌、第三方支付(支付寶、微信支付)等。

1.2理財業務發展現狀

一、財務管理應用型人才培養過程中存在的問題

（一）課程設置與實際需求相脫鉤

表現在學生培養目標的定位尚不明晰。雖然大部分本科院校在確立應用型人才培養目標時，都能結合企事業單位財務管理職位的實際需要，但高校的學生培養目標大多定位在從事機關、企事業單位相關工作的高級專門人才。在設置課程體系過程中，很多高校更加注重的是學校本身的專業特長和教學實力，而沒有真正地從用人單位的實際需要的角度去考慮，扎實有效地培養出理論水平高、實踐能力強的高素質人才。雖然高校在實踐教學環節，開設了認識實習、課程訓練、專業實訓、畢業實習、畢業論文設計等，但缺乏頂層設計的實踐教學計劃，尚未構成一個前后貫穿關聯、條理次序分明、全體環節均服務于培養人才目標的有機體。所以從深層次上講，雖然高校均以應用型財務管理人才為培養目標，但實際上并未能充分圍繞實際需求建立課程體系，已建立的課程體系不能有效與企事業所需崗位相銜接，這尤其表現在實踐教學環節之中。

（二）師資團隊人員結構單一

一般來說實踐教學第一線的教師，不僅要熟練的掌握豐富的財務管理的基本知識和理論，更要具備實踐經驗的豐厚功底。然而多數高校教師卻是走出校門進校門，下了課桌上講桌，書本理論功底尚可，實踐技能匱乏短缺，組織教學只能按照教材書本墨守成規，實踐環節無法深入。其次，高校中專職實驗教師數量短缺，也是無法滿足學生實踐實習環節需求的一個重要原因。另一方面，隨著經濟社會的不斷發展，近年來財經類專業院校雖然在學生課程體系設置、人才培育形式等諸多方面開展了有益的探索和實踐，很多教學團隊在高校中不斷涌現，然而團隊內的成員多由高校內部相同專業的教師組成，并未形成多專業、跨領域的復合團隊，并且團隊之間的合作交流也是尚顯欠缺。有的團隊雖然在名單上列出了企事業單位的合作專家，但實質上校外人員都是很少或是基本沒有參與學校的教學和實踐活動。

（三）實踐環節薄弱流于形式

實踐活動是實踐教學的實質環節。目前高等院校開設的實踐教學活動一般分為校內、校外兩個層面。校內實踐教學主要是在已建立的會計實驗室中，將財務管理工作的程序方法進行模擬仿真，讓學生對將來的財務管理工作境況有一個身臨其境的體會，并在實際動手操作中領會所學的理論知識，把握基本技能。據不完全統計，高校中開設會計專業的院系絕大多數都具有相應的會計實驗室，并將會計實驗課列入了正常的教學計劃。但是建立專供財務管理專業使用的財務管理實驗室和相關實驗課的高校卻很少。說明大多數高校對財務管理實踐教學還是不夠重視、投入不足。另外，由于近年來高校持續擴招，使得原有的實驗室難以滿足學生的需求，所以個別高校動員學生個人走向社會尋找自己的實習單位自行實習，而取消了學校內部的實驗室實習環節，從而使有些學生的實踐實習流于形式。在高校中，財務管理專業的學生一般都安排了校外生產實習計劃，這也是學校教學計劃的一部分，目的是讓他們將課堂學到的知識應用到實際工作之中，從而提升他們的實際動手能力。然而這種校外生產實習成效并不大，其原因是多方面的。比如，很多單位的財務管理和單位的會計機構是合二為一的，并不是獨立的，所以學生想找到對口專業的實習單位并不容易。另外有些單位也是擔心泄漏商業秘密，不愿接收外來實習的學生。這些實際情況，是我們短時間解決不了的問題，所以高校的實踐環節不能過于依賴校外實習，而應更多地采用模擬實踐的方法。因此，在校內建立模擬財務管理實驗室是財務管理專業建設的當務之急。