摘要：金融理財行業的發展呈現出金融理財與科技、互聯網融合的主流趨勢，新的時代背景對金融理財人才提出了更高的專業素養要求，但當下的金融理財人才培養尚未完全適應金融理財行業的發展趨勢。本文著力于金融理財行業發展的大背景，分析現有金融理財人才培養面臨的問題，并在此基礎上提出新時代培養金融理財人才的建議。

關鍵詞：金融理財;人才培養;發展趨勢

1金融理財行業發展趨勢

1.1科技驅動金融理財行業變革

隨著金融科技的發展，科技對金融理財行業的影響日益深刻，促使金融理財行業更加智能化、數據化、場景化。一是智能投顧在金融理財行業能基于一系列智能算法描繪客戶畫像，結合投資組合理論為客戶提供大類資產配置方案，并根據市場和客戶需求的變化及時優化資產配置。未來，進一步人機結合為客戶提供更加高效的產品建議和服務，將成為金融理財行業發展的重要趨勢。二是數據化。早期主要通過問卷調查等形式挖掘客戶需求，伴隨金融科技發展，借助于大數據，從業人員可以更好的對客戶進行風險偏好分析，對客戶進行精準分層、營銷，滿足客戶差異化需求，從而有效提升金融理財服務的質量。三是場景化。伴隨虛擬現實技術等的應用，金融理財行業將為客戶提供更加生動形象的場景化金融，客戶將會體驗到金融理財規劃的真實模擬以及可能的結果，這將極大提升客戶體驗滿意度。

1.2互聯網理念深度影響金融理財行業發展

伴隨互聯網金融的發展，以下理念正在重塑金融理財行業：一是長尾理念。金融理財行業開始越來越重視長尾客戶的價值，不斷降低金融理財服務的資金要求和其他門檻。區別于傳統金融理財行業服務的富裕人群，長尾客戶的資金規模小，但是群體數量龐大，他們需要更加普惠的金融理財產品和更加便捷的服務。二是“客戶體驗至上理念”。不僅僅是長尾客戶，互聯網金融也逐漸滲透到富裕人群。根據《2017年麥肯錫亞洲個人金融服務調查》，使用電子渠道購買理財產品的客戶逐漸增加，有41%的富裕人群在互聯網上購買理財產品。他們根據體驗選擇金融服務，促使金融理財行業通過為客戶提供極致體驗、創造更多價值等舉措來滿足客戶的綜合金融服務需求，建立具有穩定關系的客群。

摘要：

隨著我國金融市場不斷創新和發展，新型的金融產品不斷涌現，但目前在校大學生由于財商教育的不足，導致了許多大學生被騙的事件，讓社會震驚。本文立足于四川華新現代職業學院青年教改課題《基于互聯網的高職金融類與理財類專業“產學研一體化”實訓教學改革研究》，結合成都城區的高職學院在校大學生的情況，調查研究了目前在校大學生財商問題現狀及存在的原因，由此提出適應大學教育體系的財商教育，以期提高在校大學生的財商素養。

關鍵詞：

財商；教育；實踐

一、目前我國在校大學生財商的現狀

財商，最早是在美國作家羅伯特.清崎所著的暢銷書《富爸爸窮爸爸》中提出，解釋為金融智商。隨著我國金融市場的不斷發展和完善，財商一詞在公眾視野中頻頻出現。一個人的財商是個人在市場經濟中對財富的認知、獲取和管理的表現，所以現代人越來越重視對財商的教育。但通過《基于互聯網的高職金融類與理財類專業“產學研一體化”實訓教學改革研究》課題組前期調研發現，作為我國將來市場經濟發展接班人的大學生們，其財商素養卻令人堪憂。2013年3月13日，我國央行行長周小川在出席十二屆全國人大一次會議中提及以阿里巴巴為代表的互聯網企業開創新型的金融模式，表示支持以科技促進金融發展，央行會對當前的互聯網金融探索給予支持。自此，掀起了金融改革的狂風，各種模式P2P平臺、各種互聯網理財產品、新型網絡小額貸款平臺等互聯網金融平臺如雨后春筍紛紛上市，給金融市場帶來了新的活力。這些互聯網金融平臺門檻較低，為廣大人民群眾帶來了豐富的投資和資金需求渠道，增加了參與者的可支配收入，頗受民眾青睞，但由于市場監管的改革沒有及時跟上金融的創新發展，使得市場風險不斷累積和涌現。這些平臺產品良莠不齊，新聞中頻頻出現在校大學生被不良互聯網金融平臺騙貸的現象，尤其是在2016年出現的大量校園貸、“裸貸”現象，不僅影響了在校大學生的正常生活和學習，還對他們的家庭造成了的傷害，影響深遠，也引起了網友的大討論，這充分顯示出在校大學生金融知識的匱乏和財商教育的缺失。鑒于此，課題組對四川華新現代職業學院及周邊兄弟院校的在校大學生發出了500份調查問卷，收回有效問卷500份，有效率達100%，根據問卷調查內容分析，了解到了目前在校大學生的財商現狀：首先，針對目前市場上主流金融產品，在校大學生有所耳聞或參與，但對這些金融產品的實質、風險管理了解的學生只在少數。問卷調查中有60%的在校大學生對目前市場上主流的各種“寶寶”類理財產品、P2P及網絡貸等有所耳聞，部分學生參與到了“余額寶”的投資中；20%的學生家長有參與過P2P、網絡貸等的經歷，且父母們在參與過程中最關注的是互聯網金融平臺的收益率和貸款利息，從而也深度影響了學生們對這些平臺的關注點。但在校大學生們對“寶寶”類理財產品、P2P平臺理財產品及網絡貸等的資金來源和管理模式、投資方向、運作模式，以及可能帶來的本金和收益的損失均不甚了解，對互聯網金融平臺可能帶來的風險毫無意識。其次，調查顯示在校大學生投資理財意識薄弱。90%學生的零花錢來自于父母，64%的學生會將每個月的零花錢花光，他們表示在日常生活中沒有投資理財規劃意識，沒有考慮過將多余的零花錢存起來或用于理財規劃，以增加自身的可支配收入。36%學生每個月會將生活費余下一部分，存在銀行卡里面，或者存入“余額寶”。

二、造成在校大學生財商現狀的原因分析

摘要：財商是當今公認的繼智商、情商之后必不可少的三大社會能力之一，是人們極為重要的一門生活技能。隨著互聯網金融的迅速發展，日益復雜的金融服務產品和消費環境對消費者的財商素養提出了越來越高的要求。我國大學生作為互聯網金融活動中的重要參與者，其財商水平總體表現欠佳，財商素養的提升較為迫切。本文以高職大學生作為研究對象，通過文獻查閱、線上調查和線下訪談，對當前高職學生的財商素養現狀進行分析，從中發現問題，并在此基礎上提出有益于高職院校學生財商素養培養的路徑措施。

關鍵詞：互聯網金融；高職學生；財商素養；路徑

一、引言

財商素養（FinancialLiteracy）簡稱“財商”，是指一個人認識和運用金錢、創造財富、管理財富以及應用財富的能力水平的綜合體現。財商是近年來被普遍認可的繼智商、情商之后必不可少的三大社會能力之一，是人們極其重要的一門生活技能。隨著“互聯網+金融”時代的到來，人們的生活越來越方便快捷，然而豐富的互聯網金融服務以及復雜的金融環境也給人們帶來了新的挑戰，對消費者的財商素養提出了更高的要求。高職大學生是熱衷于互聯網金融消費的一個重要群體，不斷涌現的各種第三方支付平臺、金融app借貸平臺，刺激著大學生的消費神經，一些學生在資金出現困難時依托網絡平臺進行借貸，以滿足個體消費的需求，但卻不幸陷入高利貸的“泥潭”之中。這些風險的存在恰恰暴露了高職學生財商教育的缺失，由于缺乏必要的財商知識以及財產安全意識，學生對互聯網金融活動潛藏的風險識別能力較弱，容易陷入各種金融陷阱中。基于此，本文擬從互聯網金融這一背景出發，探索當前高職學生的財商素養及其教育狀況，從中發現問題，以提出有益于高職學生財商素養培養的路徑措施。

二、高職學生財商現狀及存在的問題

（一）對互聯網金融認可度高，但財務風險意識薄弱

筆者以遵義市高職院校為例，通過線上調查，發現受訪學生對互聯網金融接受度普遍較高，學生認為采用互聯網金融支付方式進行消費方便快捷、省時省力、更智能化和人性化，甚至通過某些互聯網金融支付活動還可享受消費折扣等優惠。同時，受訪學生中絕大多數表示有使用過網絡借貸如花唄、借唄的經歷，一部分學生還通過其他網絡app進行過高利息的借貸，這些學生認為“網絡借貸很便捷，手續簡單，適當網絡借貸有助于緩解資金緊張”，然而在還款風險上卻考慮得較少，認為“只要不大額借款，就不會造成還款風險”。可見，一些學生在一定程度上低估了非正規網絡app借貸的風險問題，財務風險意識非常薄弱，很容易陷入到“校園貸”“套路貸”等高利貸陷阱中。

摘要:課程診改是當前職業院校診改體系的重要組成部分，是完善課程建設、提高人才培養質量的重要抓手。按照國家關于高職院校診改制度的要求，結合高職院校金融類專業的特點以及存在不足，以《個人理財》課程為例研究分析高職金融類專業課程診改的思路以及對策建議。

關鍵詞:高職院校;《個人理財》;診斷與改進

0引言

“百年大計，教育為本”，高職教育屬于現代教育體系的重要組成部分，肩負著培養高素質勞動者和技能型人才的重任，彌補和完善高等教育的不足。為提高質量、培養符合社會需求的高素質技能型人才，2015年國務院辦公廳建立職業院校教學工作診改制度，內容涉及辦學理念、專業設置與條件、課程體系與改革以及課堂教學與實踐等方面，為職業院校查找自身不足和完善提高指明了方向。

1高職院校金融類專業情況介紹

高職院校金融類專業包含金融服務與管理、投資理財、保險、信托與租賃、證券與期貨、國際金融、農村金融、信用管理、互聯網金融、金融科技應用等專業，各個專業具有各自特點，同時也具備金融類專業的共同特質。

(1)金融類專業課程設置主要有:經濟學基礎、金融理論與實務、商業銀行經營與管理、個人理財、證券投資、保險理論與實務、互聯網金融、期貨投資實務、金融服務營銷、金融職業技能、國際金融與結算、基礎會計等專業課程。

【基金項目】

河北金融學院教學改革項目：投資理財課程體系及內容改革。

【摘要】

本文從投資者教育的困境出發，分析我國理財教育的現狀指出高校理財理念教育的普及化發展的必要性。并提出高校普及理財理念教育的幾點建議：對于財經類專業和非財經類專業差異化的理財教育內容和方式；設立理財理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。

【關鍵詞】

投資者教育；理財理念；財富管理

隨著我國金融市場的發展，越來越多的普通民眾變成了名副其實的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴重影響了我國金融市場的健康發展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認為在高等教育中普及理財理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。

摘要：在互聯網金融時代，大學生由于金融知識理財觀念匱乏，在校園貸、套路貸等平臺借錢而上當受騙的案件時有發生，因此大學里開展投資理財學習就顯得非常必要。針對這個問題，本文對大學生學習理財的必要性進行了較為深入的探討，建議大學開設相關投資理財課程，加強金融知識的教育工作。

關鍵詞：投資理財;財商;思維

一、大學財商教育缺乏

在我國，財商教育意識非常淡薄，小學中學時代，甚至大學時代，都沒有相關財商教育。進入大學后，大學生開始脫離父母，每月有父母給的生活費，除了餐飲、學習用品日常支出外，還需要應酬、娛樂等消費，每個月的花銷開支項目真不少，因此如何管理這些生活費，合理規劃就很有必要。但是目前有部分大學生，不僅月光族，而且還會有負債。在互聯網時代，花錢消費和借錢都太方便了，甚至還有專門針對大學生的借貸平臺。同時大學生由于校園貸、現金貸等被套路上當受騙的案件時有發生。比如最近一則應屆生被騙的新聞上了微博熱搜：南寧一位財務管理專業應屆生稱，2天內被“分期樂員工”騙走7萬多元，對方以注銷學生賬戶為由，引誘下載多個APP貸款并轉賬，第二天才發現被騙。被騙后，這位女孩既不敢告訴家人，又怕自己扛不下去，一時間痛苦不已。學生受騙的案件雖然占到整個大學的人數并不多，但是一旦出現，都是惡性案件，對大學生和家庭都是沉重的打擊。有人說過一個有趣的觀點，大學畢業前我們都缺了兩門課，一門是愛情課，一門是財富課。加拿大作者哈勒姆在《拿工薪，三十幾歲你也能賺到600萬》一書中指出：“即使沒有受過正規的理財教育，學生們也能高中畢業并從名牌大學拿到令人羨慕的學位，但他們的理財知識可能還不如初中生。一旦進入職場，他們可能就不得不在殘酷冰冷的現實世界里“赤身裸奔”，缺乏投資規劃和糟糕的理財教育，讓很多人陷入了只會花錢不會理財的尷尬境地，更要命的是，他們還總想著和那些同樣不知理財為何物、花錢如流水的鄰居攀比，絲毫不愿落后。”他在書中還說：“從小就開始學習理財，是我們能送給自己的最好禮物。”既然我們錯過了從小開始學習理財的機會，就不能再錯過大學學習理財這個關鍵時點了。

二、理財就是理生活

實際上，到了大學，學生開始獨立生活了，正是理財教育的好時機。說到理財，大家可能都有這樣的困惑，一方面，我們總是感覺到自己沒有錢，想多多的賺錢，特別想學習理財。另一方面，感覺理財太復雜，又不是學財經的，可以學會理財嗎？有一句話說的好，理財就是理生活。實際上，我認為理財和買衣服一樣簡單。下面我們來看一個案例。假如某個女孩看上一件2000元的漂亮連衣裙，6個月后有個婚禮場合要穿它，現在我們就用理財思維來分析一下。首先是買得起嗎？假如正常情況下女孩每月200元結余，6個月后買這條裙子，只能夠攢下1200元，與2000元比較，缺口800元，怎么辦呢？然后想辦法。通過借、省，還是賺的辦法來解決呢？借，消費負債不建議，至于道理，學完這門課你就清楚了。省，削減某些方面的開支吧，比如，省下每天一杯的奶茶錢。賺，可以去賣點閑置，或找個兼職，賺點外快。經過女孩仔細分析和籌劃，6個月可以省下300元，兼職，可以賺500元。這樣女孩就規劃出購買連衣裙6個月的行動計劃。通過每月節省300元，然后兼職工作賺500元，加上儲蓄1200元，共計2000元，就達到購買漂亮的連衣裙的目標了。上面買衣服的一次行動計劃，就是一次理財的規劃。所以大家發現了沒有，理財不是讓我們不花錢，而是讓我們成為金錢的主人，通過規劃去更好的生活。因此理財就是理生活，每個人都需要學習理財。

三、大學生學習理財的三個理由

摘要：針對福建省投資理財領域人才需求現狀，根據金融學專業人才培養方案和就業去向，課程組提出基于產教融合校企合作模式下的投資理財課程群建設來促進專業發展的思路。本文從投資理財課程群的構成設置、課程教學內容及目標的整合優化、實踐環節的整體設計、教學團隊的提升等方面進行了建設研究。實踐證明，投資理財課程群的建設對學生綜合素質提高及教師教育教學水平提升均有顯著的促進作用。

關鍵詞：課程群；投資理財；產教融合；校企合作

一、前言

近幾年來，總書記高度重視金融在經濟發展和社會生活中的重要地位和作用。2019年3月15日，證監會與教育部聯合印發《關于加強證券期貨知識普及教育的合作備忘錄》，將在學校教育中大力普及證券期貨知識，推動全社會樹立理性投資意識，提升國民投資理財素質；2019年5月29日，六大行（工農中建交郵）的理財子公司全部獲批籌建；2020年4月，獲批的理財子公司達到了18家。這些事件都將對投資理財領域產生重要的影響，同時對于此領域的人才需求也愈加強烈。

二、投資理財人才的現狀及問題

（一）面臨的現狀

根據福建省2019年統計年鑒顯示，截至2017年底，福建省貨幣金融服務從業人員有9.74萬人；但資本市場服務從業人員僅有2.1萬人。從業人員單薄，且分布不均衡，證券期貨等投資理財領域從業人員亟待加強培養。為了了解區域人才需求，課程團隊對福建省內的50余家證券期貨機構進行了調研，在人才需求上，90%的單位需要招聘一線技術應用型人才。在人才知識上，投資理財相關資格證書成為必備，具備專門的綜合分析及規劃知識成為招聘人才中的首要之選。在人才能力上，具備一定溝通理解力、信息收集能力和文字功底的人才比較受青睞。在人才素質上，敬業及紀律性是用人單位更加看重的特質，也是企業希望學校能加強對90后學生思想引領的部分。在人才成長上，各單位均表現出對智能投顧的渴求，具備人機對話、大數據挖掘、策略開發的人才更加搶手。

摘要：隨著互聯網技術的發展和金融創新的推動，理財方式由原來單一的線下理財轉變為線上線下雙線理財，線上理財具有快捷、便利等特點，降低了理財的門檻，吸引了更多的投資者。本文通過logistics回歸模型進行數據分析，認為大學生群體在理財中存在明顯的非理性行為，其非理性行為與環境、教育等因素具有明顯的相關性，學校和平臺應該在學生理財的教育、理財產品設計等方面進行改進，保障大學生群體的權益，提高學生的財務管理能力。

關鍵詞：大學生；互聯網理財；非理性；理財策略；理財教育

隨著信息通信技術的進步，互聯網理財作為信息時代一種新產物進入越來越多人的視線，對傳統的理財方式也產生了深遠的影響，互聯網理財不僅簡化了傳統金融市場的交易模式和交易渠道，還在一定程度上推動了中國的金融創新。除了上述的一些優勢外，互聯網理財還存在著諸多的弊端，由于其理財方式簡便易懂并且離人們的生活較近，所以在第三方支付平臺或互聯網上隨處可見關于互聯網理財的廣告，這些廣告會用較高的回報率來吸引沒有理財經驗的群體，其中對于那些風險識別能力不足的人來說，投資上的一步失誤就有可能造成無法挽回的損失。

1文獻綜述

互聯網金融產品具有技術上的排他性，參與互聯網理財需要有良好的金融和經濟方面的知識，而大學生群體往往被認為是理財知識儲備量低且抗風險能力較差的群體，他們的超前消費觀和不足的消費能力會使其陷入一些互聯網理財陷阱，最后甚至血本無歸。從宏觀環境上來看，年輕人具有正確的投資理財觀念也是對未來理財環境的一種保障，然而當前的互聯網理財環境及體系并不適合大多數大學生。一方面，大學生的可支配資金處于上升趨勢，但與社會平均投資金額相比仍相差很多，即使理財門檻降低了，但由于互聯網理財產品更新迭代快，而相關法律總是滯后出臺，所以一些平臺會存在一定的監管盲區，并伴有信息泄露、平臺漏洞等安全隱患(劉海瀅，2016)，就導致大學生群體需要面臨較高的資金風險。另一方面，理財廣告用高額回報吸引大學生，在大學生群體進入平臺后，很容易受從眾心理影響而盲目投資，加之互聯網理財產品品類復雜繁多，大學生不能在投資時保持足夠的理性且缺乏相關的專業知識，最后往往不會得到預期的回報(段兆軒、陳葉葉，2021)。國內有學者認為，投資者進行投資行為時是兼顧理性與非理性的(郭晨、周玉斌，2016)，而非理性因素可以分為性格、經歷等個人差異的內部因素和制度、環境等外部因素，這些都會影響投資者的投資選擇并會貫穿投資者的整個決策過程(卞娜，2013)。還有學者認為，投資理財行為在很大程度上受信息的影響，一個投資行為的完成往往是非常復雜的，想要獲得全部或大部分信息也不是容易的事，問題就在于投資者只能根據自己現有的信息進行判斷和選擇，而信息的不對稱在很大程度會影響投資者最終的收益結局(張成翠，2014)。綜上，上述研究的不足之處在于并沒有具體區分出不同群體投資非理性的影響因素，故本文將通過模型確定現實中影響大學生在進行投資理財行為時的非理性因素。基于此結果，探究高校及社會應如何對大學生群體開展有針對性的理財教育，并尋找適合大學生的互聯網投資理財策略。

2變量選擇與模型建立

2.1被解釋變量與模型選擇