摘要：知識經濟的到來對我國金融行業產生深刻的影響，既帶來全新的發展機遇，又促使金融行業面臨全新的挑戰。在金融全球化、服務現代化的發展趨勢下，金融機構只有重視金融科技開發，并對金融創新做出相應的對策，才能夠為我國知識經濟發展提供更加多元化的金融服務。本文分析知識經濟的概念和特征，闡述知識經濟與金融機構的關系，并提出在知識經濟背景下金融機構創新對策，以供參考。

關鍵詞：知識經濟；金融機構；金融創新

知識經濟的到來對于社會中各個領域而言，既是全新的發展機遇，也是所要面臨的重要挑戰。我國金融行業作為國民經濟體系的重要組成部分，面對知識經濟浪潮的沖擊，要抓住發展的機遇進行創新，還要勇于面對挑戰，為我國經濟提供全方位多角度的優質服務。在全新市場環境中，金融機構必須在充分了解知識經濟特征的基礎上，結合金融行業發展實際，積極探索推動知識經濟發展的創新路徑，為國知識經濟提供更多的發展動力。

一、知識經濟的概念和特征

知識經濟是指在信息技術的生產、使用和分配消費之上所建立的一種新型經濟。傳統經濟理念認為在經濟生產中，生產質量和效率取決于勞動力、土地、資本等基礎物質資源的數量，技術與知識等被視作為不影響整體生產工作水平的外部要素。而隨著社會的不斷發展，當代經濟學概念的提出，使傳統經濟理念不符合現代化生產的要求。當代經濟理念將技術與知識等納入到影響生產的要素中，認為對于知識的投資影響經濟的增長，知識可增強傳統生產要素的生產能力，還可為產業創新提供全新的動力和基礎保障。作為全新社會經濟形態下的知識經濟，具體的特征還尚無統一的定論，只能結合金融活動的特點進行大體的描述，其具體特征概述如下：第一，知識經濟是信息化和網絡化的經濟。在互聯網+時代，信息技術被廣泛應用到金融行業中，為金融機構投資、管理、營銷、生產等工作帶來便利，使金融機構機之間的相互依存程度日益明顯。第二，知識經濟具有創新性。在全新時代背景下，創新作為社會發展的全新動力，是決定經濟發展速度的關鍵。知識經濟所具備的創新性，不僅包含體制創新、管理創新和技術創新，還將傳統由生產資源和物質資源決定經濟發展效率的模式，轉變為以創新優勢彌補資源不足等缺陷為主的全新發展模式。任何金融機構只有具備創新意識，并進行大膽的嘗試，才能夠在市場中占據主動的位置，從而獲得更多的效益。第三，知識經濟是一種具備可持續發展動力的經濟。工業經濟推動人類社會的發展，但工業經濟過度追求經濟效益的特征，使社會中大量的生產資源和技術資源遭到濫用，造成我國生態與生存環境的破壞，其發展的可持續性受到嚴重的影響。而知識經濟更加依賴于技術與知識資本，不會因為過度的應用而造成資源的消耗。在生產過程中對知識的應用，一方面可提升自然資源的使用效率，另一方面還能夠在生產中為社會創造出更多的創新資源，從而實現可持續性的發展。

二、知識經濟與金融機構的關系

（一）知識經濟推動金融機構創新

摘要：對于現階段的高中生來說，基本的金融學知識儲備是非常有必要的，通過金融知識的積累能夠學會如何有效管理自己手中的現有資金，同時還對高中生未來的發展起到積極作用。本文針對金融學知識在高中經濟生活中的應用展開論述。

關鍵詞：金融學;高中;經濟生活;應用

我國的市場經濟發展非常迅速，對于整個國家建設來說金融發揮的作用不可忽略。對于一個民族來說，經濟能夠有效衡量出民族發展進程，同時還能夠體現出國家在世界范圍內所占有的地位。我們高中生是國家的希望，肩負著建設祖國未來的重任，這就需要在高中階段開始重視金融知識的學習。從個人角度來說，金融知識的學習對我們個人生活也能起到積極作用。在學校中幾乎沒有金融知識的教授，這就需要我們通過自主探索、主動學習積累更多金融知識以及理財觀念，促進我們個人的全面發展。目前有很多方法能夠讓我們學習金融知識，這就需要我們高中生對自身情況進行分析，選擇最合理的方式進行學習，并將其應用在日常生活中。

一、高中生學習金融知識的必要性

隨著我國國民收入水平逐漸提升，作為高中生的我們也擁有了更多零花錢，然而要怎樣合理管理利用家長給予的零花錢是非常值得思考的問題。高中生處于思想成熟的發展期，在對金錢的控制上還存在很多問題，周邊有些學生對物質需求要求非常高，這就導致有些不法借貸行為的出現。高中生受年齡限制，對有些經濟問題很難正確處理，加之害怕父母責罵，會在經濟方面犯下更嚴重的錯誤。高中生通過金融知識的學習能夠了解更多相關知識，當遇到經濟問題時能夠用法律武器保護自己。此外，通過學習還能夠讓我們高中生學會理性消費，并明白金錢管理的重要性，學會理財，珍惜父母辛苦勞動所掙到的錢。學習金融知識最主要的作用就是能夠讓學生掌握最基本的理財知識，為未來的學習與生活打下基礎。

二、高中生金融知識學習的途徑

（一）通過閱讀獲取金融知識

作者：朱建華 單位：廣西經濟管理干部學院

金融文化既包括金融企業文化，也涵蓋全社會的金融知識、金融意識、金融倫理道德、金融價值觀念以及金融行為規范等。其實質是指以信用文化為核心的現代契約意識，是金融產業發展過程中極為重要的基礎因素，是整個社會文化體系中重要的組成部分，能夠構成一個地區乃至一個國家金融經濟發展的軟實力。在社會主義新農村建設進程中，農村社會經濟發展必須依托于健全的農村金融市場，而完善的農村金融市場是構筑在一定的金融文化基礎之上的；重視農村地區的金融文化建設，是發展農村金融產業的必然選擇，也是我國農村地區居民金融發展權的落實，以及農村地區社會經濟健康可持續發展的客觀要求。

1農村金融發展困境的金融文化解讀

1.1農村金融發展的現實困境

我國社會主義新農村建設，必須堅持以發展農村經濟為中心，而農村經濟發展離不開農村金融的強力支持。農村金融的信貸資金配置機制作為最重要的資本要素配置制度之一，在我國農村社會經濟發展進程中具有越發凸顯的作用與地位，農村金融的健康發展直接關系到農村經濟的可持續發展以及社會的長治久安。發達國家的農業發展經驗表明，農村金融體制建設至關重要；建立包括政策性金融、商業金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制，建立起支持農村建設資金循環的長效機制，能夠有效支持農村和農業發展，能夠極大地維護廣大農民利益。然而，我國不完善的農村金融體系存在著諸多隱患，政府主導下的農村金融體系功能定位不完善；政策性金融機構功能定位不清、運行機制不健全，農業銀行與郵政儲蓄銀行吸收的農村資金大量流入城市，農村信用社內部治理結構不完善，非正規金融發育層次低，使得農村金融服務整體上不能滿足“三農”的要求。農村金融市場運行機制不完善，市場效率低下，金融風險預警、防范、處理與補救機制缺乏，保障不了農村經濟發展的金融投入。同時，我國農村金融缺乏正向激勵的共生環境，農村金融文化、基礎設施發展滯后，導致農村金融經營觀念、服務方式、服務手段以及運行績效落后。因此，這種來自于金融體系、市場運行及發展環境制約的農村金融系統出現了生態失衡。

1.2農村金融發展困境的文化觀察

從我國農村金融發展的困境中可以發現，農村金融發展緩慢實際上有其深刻的文化背景。從金融文化視角分析當前我國農村金融發展面臨的各種困難，尋找農村金融發展的新思路，能夠跳出現有理論的框架，有著獨特的現實意義。農村金融文化問題既蘊含著金融文化問題的一般性，又有自己的特殊性，從重法輕德、重技輕道、重利輕義、重物輕人等表現形式來觀察，在一定層面上，存在內修文化、信用文化和信仰文化的嚴重缺失，農村金融市場交易相關人員的精神支柱、道德修養和誠信意識明顯不足。一是內修文化方面，存在心性浮躁、急功近利、盲目攀比、惡性競爭等現象。二是信用文化方面，不守規則、不講信用、逃廢債務、造假欺詐等等。三是信仰文化方面，金錢拜物教和權力拜物教為其信條，錢權開道、亂拉業務、擾亂市場，個別甚至貪污腐化、聲色犬馬、紙醉金迷等等；金融業長期以來形成了片面求大求快文化，不是靠服務、靠效率贏得市場，而是靠請客吃喝送禮、安排關系人、甚至其他無所不用其極的手段，拉存款、求貸款、搶市場、占地盤，形成經營同質化、競爭惡性化的局面，嚴重損害了金融業的整體形象，導致金融秩序內生紊亂，金融風險集聚潛伏。雖然這是金融業發展和金融文化建設中的支流，但必須引起高度重視。作為農村金融文化的重要組成部分，農村金融企業文化建設也存在一些不可回避的問題：一是認識上的偏差，農村金融系統長期以來體制不清、產權不明、行政分割，文化建設起步較晚，對金融企業文化的重要意義認識不足，企業文化建設與經營管理相脫離，難以達到金融企業文化建設目標。二是廣度深度不夠，農村金融企業文化建設還停留在形式建設上，缺乏創意和特色。三是短期行為嚴重，多數管理者并不視金融企業文化建設為提高業績的重要途徑，更多出于短期利益的考慮。

摘要：

隨著金融經濟時代的來臨，金融素養教育的重要性日益提升，而對此的教學模式的研究也日益增多。本文發現，基于問題的教學模式（PBL）強調學習者的自主學習與發散性思維，其與金融素養的特征相契合。我們提出以“金融問題驅動”的策略來建構金融知識，培養創造力的教學模式，建立起金融素養教學活動的基本結構，提高大學生的心智與金融素養。

關鍵詞：

金融素養通識教育；PBL；大學生

金融行為是不確定性條件下的決策過程，基于這一決策模式而形成的金融素養（financialliteracy）是人類的普遍認知和精神內核。隨著中國經濟結構的轉型，人們的經濟生活與金融活動的關系越來越緊密，金融素養理應屬于當代大學生通識教育的范疇。大學生日常生活中的存錢、花錢與借錢等金融行為的形成是一個社會化過程，與之相關的金融素養也不是自發形成與發展的，它會受到父母、同伴、學校和媒介等渠道的影響（Ward，1974）。因此，良好的金融素養需要規范的教育、正確的引導和理性的干預。對大學生來說，經濟生活與學習生活是融為一體的，在經濟社會中形成的價值觀念與標準會直接影響他們的學習生活。在當前互聯網金融等新型金融結構不斷嵌入社會生活的背景下，金融素養教育可以使大學生修正并完善對經濟社會的認知，深化對經濟社會與自我關系的本質認識，調節并改善自身金融行為，進而提高他們的生活滿意度（Xiaoetcal，2009）。金融決策的不確定性決定了個體金融素養形成的復雜性，其影響因素又與經濟發展模式相聯系。結合中國經濟社會轉型的現狀，基于通識教育的理念，從大學生金融素養教育的規律出發，采用基于問題的教學模式（problem-basedlearning，PBL），把教學與學習任務置于真實社會事件中，通過小組合作形式研討實際金融問題，學習隱含在問題背后的金融常識和知識，在揭示金融運行機制的同時，激發大學生了解金融制度緣起規律的興趣，進而通過主動探究金融核心價值來理解現實問題，這種以“金融問題驅動”策略來建構金融知識，發揮學生個性，培養創造力的教學模式，不僅有利于在通識教育思想指導下建立起教學活動的基本結構，而且有助于完善并提高大學生的心智與金融素養。

一、金融素養的內涵

與一般商品市場不同，金融市場在滿足參與者收益性和流動性需求的同時，也對參與者的信息甄別、風險識別能力提出了很高要求，金融知識與能力綜合反映了個人金融素養水平的高低。金融素養是指針對資金管理事項做出明智判斷的能力，以及對金融活動的基本態度（Noc⁃toretcal，1992），或是采取有效方法避免做出錯誤金融決策的能力（Calvetetcal，2009）。國外有關金融素養的研究源于對金融教育項目的評估工作（Huston，2010），至今學者們對金融素養的定義并未達成一致觀點。Johnson和Sherraden（2007）主張用“金融能力（financialcapa⁃bility）”來概括，其含義不僅包含了個人應用金融知識的能力，也涵蓋了將金融知識應用于實踐的機會。Vitt等（2000）則將金融素養定義為“有能力讀懂、分析、管理，并交流溝通會影響到個人福祉（well-be⁃ing）的金融問題”，并進一步認為，金融素養應包括有能力區分金融選擇、無障礙地討論金錢和金融問題，為未來做計劃，有能力應對可能影響個人金融決策的宏觀經濟環境中發生的重大事件。美國國家教育研究基金會（TheNationalFoundationforEducationalResearch，2003）對金融素養的定義是：如何使用和管理資金，使得人們能夠做出靈活判斷和有效決策的能力。盡管學者對金融素養的內涵理解不一，但都強調了知識和能力兩方面。由此可見，與高等教育中金融學專業教育不同，金融素養教育主要針對一般國民，旨在通過基礎知識的普及，深化人們對金融商品、觀念及風險的認知，激發積極的金融態度，改善金融行為，從而有效利用金融資源平滑一生消費，提高國民的主觀幸福感（Xiaoetcal，2011）。

摘要：金融工程專業人才培養是工科類院校本科人才培養的重要環節。本文從金融工程的人才需求和培養目標出發，結合湖南工業大學的實際情況，提出了以高校和企業聯合培養金融工程專業的人才培養模式，包括建立高校和企業的實驗教學平臺，建立金融專業本科生的實踐基地；采用“雙教師”聯合培養金融本科生模式。

關鍵詞：金融工程本科生；校企聯合；培養模式 

0引言

作為一般本科院校新開設的金融工程專業，湖南工業大學的金融工程專業起步較晚，比較許多國外和國內眾多高校金融工程專業的人才培養均是面對碩士研究生及博士以上層次，而專門針對本科生層次的人才教育，目前國內尚無可以參考的教育模式，因此設有金融工程專業的院校都應該結合自身的學科優勢，制定具有本校特色的人才教育模式，向社會輸送不同層次、不同類型且有專業特長的金融人才，這是制定和探討金融工程人才培養的方向的一個重要議題。

1金融工程的人才需求

隨著金融行業的飛速發展，以及互聯網金融和大數據時代的到來，我國的金融行業呈現出了與以往的傳統金融行業完全不同的一面，金融行業的競爭也已經從傳統的金融服務轉向了一些特定的金融工具，如何幫助客戶來解決實際的金融問題，金融產品化和電子化已經成為市場的導向。金融業務網絡化電子化的發展也要求金融企業根據社會人才需求的變化趨勢，運用工科人才的教育管理思路，將金融市場中的高新技術引入專業課堂，調動各方資源和各類教學手段，開發出更符合市場要求的金融產品，力求為金融客戶提供更科學、更優質的金融理財策劃方案。這也表明金融工程在生活中已經得到了越來越廣泛的應用，這也對我們開設金融工程的院校有了更高的要求。由于社會環境和歷史等因素，我國的金融學科建設比起許多發達國家還處在相對落后的階段，從金融學研究的發展情況看來，我國的研究主流依舊是對策性或者政策性的研究，對于涉及到數學應用的定量化模型和工程化方案的研究還是較少，這就使得政策性的應用方面有比較大的局限。隨著金融業務全球化、國際化趨勢的日益明顯，我國的金融行業在面臨巨大挑戰的同時也蘊藏了巨大的商機，這也對培養金融工程專業人才的院校提出了嚴格的要求，作為金融工程專業人才的培養目標：首先應該完成在學理上金融工程專業所設置的基本科目，確定培養的人才是屬于哪一種類型。其次應該針對市場的要求，培養相對應的金融工程人才，使得金融工程專業的學生在畢業以后能夠盡快適應和應用所學的知識更好的服務自己所在的金融機構和崗位。根據金融工程專業的學科培養目標，我們培養的人才應該是屬于應用型的金融技術人才，能夠運用現代經濟理論和方法，應用現代數理和信息技術的理論和方法，運用模型定量化處理金融收益和風險評估的問題，為金融市場的總體效率的提高和市場的穩定，不斷創新和發展新的金融產品和方案。這樣培養出來的金融畢業生能夠在不斷變化的國際和國內金融環境中適應不同的需求，滿足大部分金融和非金融機構的要求。

2金融工程專業的培養目標

一、金融學專業人才培養存在的問題

（一）培養目標缺乏特色

地方應用型本科院校基本是由專科院校升格的新建本科院校，本科辦學歷史較短，其在學科專業建設、師資力量、生源層次等各方面與研究型、教學研究型大學存在較大差距，但目前應用型本科院校金融學人才培養目標卻缺乏特色，和教學研究型、研究型大學基本沒有什么差別；而且隨著國家高等教育的發展和經濟金融的發展，金融學專業培養的畢業生出現了較為嚴重的結構性失衡，再將地方應用型本科院校的金融人才培養目標籠統地定位為高級金融人才是適應不了我國經濟金融迅速發展的需要。

（二）課程體系設置不合理

目前地方應用型本科高校金融學專業基本沿用研究型、教學研究型大學金融學專業的課程體系設置，按照公共基礎課、專業基礎課、專業方向課、選修課和實驗室教學以及實踐實習等設置課程體系，主要注重宏觀金融基礎理論、專門知識的傳授和研究論文撰寫的訓練，新型微觀金融理論和數理知識傳授以及實際操作技能訓練相對不足。雖然宏觀金融部分教學可以使學生較好地理解金融政策，但如果缺乏微觀金融基礎使學生難以深入理解金融的內在本質與運行機制；數理知識的不足使得學生對現代微觀金融三大核心理論CAPM模型、MM定理和B-S歐式期權定價模型的學習都可能感到困難，更不用說深刻理解和運用了[1]。雖開設了與會計從業人員資格證書、證券從業人員資格證書等相對應的《會計原理》、《證券投資學》等課程，但對加深學生對金融市場理論的理解、提高學生實際操作能力的實踐性教學課程開設相對不足；只開設了商業銀行業務模擬、證券實時行情分析與交易模擬、公司財務報表分析實驗課程，還缺乏外匯行情分析與交易模擬、期貨模擬交易與行情分析及保險實務模擬等方面的實驗課程。

（三）實踐性教學相對不足

地方應用型本科高校金融學專業雖然專門安排了實踐性教學，但由于與本地區商業銀行、證券公司、保險公司、信托公司和基金公司等金融機構缺乏深入的合作關系，有的學生找不到金融機構進行各種實習，即使到金融機構的各種實習業大都流于形式、無法真正在實際業務操作中深化對金融學基本理論的理解和強化技術技能培訓。

【內容摘要】隨著我國改革開放的不斷發展和深入，我國的社會主義經濟也得到了很好的發展，為了順應經濟全球化的理念，我國近年來的對外資金交流、國際匯兌業務也在不斷的擴大，整個金融行業都在不斷地進行改革和優化。為了更好地促進對外經濟的健康發展，金融行業對行業內工作人員的對外交流水平的要求也有了較大的提高，就此，為促進對外經濟交流，提升金融行業從業人員的對外交流水平，成為越來越受關注的問題。其行業內的英語交流水平，某種程度上直接影響著我國對外金融業務的可持續發展。所以，金融行業人員的英語學習水平，以及相關院校的英語教學水平都面臨著較大的提升空間，其改革也是順勢而為。本文首先對中等職業教育金融專業的英語教學現狀進行調查分析，然后針對中等職業教育英語教學的現存問題進行策略思考。

【關鍵詞】中職教育;英語課程;金融專業;課程改革

金融專業的英語作為我國對外金融業務的重要語言工具，對提升我國對外經濟發展有著重要的作用。因此，中等職業院校的金融專業英語課程的教學效率，成為影響對外金融業務的重要因素之一。高等院校和中等職業教育都是為我國市場經濟發展提供人才的重要教學機構，在這兩者其中，中等職業教育的相關教學也許在某種程度上達不到高等院校的教育要求，但作為為社會發展提供技能人才的重要機構，中等職業教育的地位也尤為重要。而中等職業教育的金融專業，也是整個金融行業不可或缺的一部分。這種情況下，金融專業的英語教學也與對外經濟交流有著密不可分的聯系;因此，保障中等職業教育金融專業英語課程的學習效率，是促進我國對外金融業務、國際匯兌等業務進一步發展的重要因素。

一、中等職業教育金融專業英語課程教學的現狀

(一)中等職業院校的學生英語基礎較薄弱。專業英語是融合專業知識和語言學的綜合性學科，是將英語語言的實際應用與專業知識緊密結合的一門專業性語言課程。而對于中等職業院校的學生來說，目前普遍存在英語基礎知識較薄弱的現象，學生自主學習能力較差，英語基礎不扎實;在整個中等職業教學內容中，英語學科尚屬于較弱勢科目。在實際中等職業教育的英語教學中不難發現，有部分的學生對英語知識的應用還停留在最基礎的階段，其對專業性較強的金融專業相關的英語學習是短板。這種情況的存在，于金融專業的學生來說，對以后的對外交流會造成非常不利的、且彌補性效果差的影響;因此，提升中等職業教育金融專業的英語課程的教學效率，應引起我們的足夠重視。

(二)中等職業院校的英語教學模式較落后。相比于高等院校，中等職業院校的教育會比較弱化，這一點在金融專業的英語教學中也表現的較為突出;教學效率的優劣不僅與院校管理、教師有直接的關系，與學生的自身素質也有著密不可分的聯系。由于受到生源環境的影響，中等職業院校的學生普遍自身綜合素質較差，學生上課效率不高，注意力不集中，不會有效地控制自我學習等;這些都對中等職業教育的英語教學效果不佳有一定的影響。除此之外，目前中等職業教育的金融專業英語的教學模式，部分院校還是采用較傳統的教學模式，這種模式多是以教師為指導，學生則被動地接受說教式的授課方式進行英語學習，且課堂內容多以英漢翻譯為主，教學方式較單一、古板，不靈活，教師與學生之間缺少有效的課堂互動，而教師在教學中雖然處在主導地位，卻不能將學生的學習積極性有效的調動起來，使得學生喪失在課堂教學中，進行良好學習的大好時機，大大地降低了金融專業英語課程的學習效率。

二、提升中等職業教育金融專業英語課程教學的策略思考

本文作者：劉書伊 單位：中國聯合網絡通信有限公司天津分公司助理工程師

從1970年至今，傳統金融行業的發展模式不斷受到人們的質疑，與此同時，新的具有可持續發展性質和特點的金融模式越來越受到人們的重視。在眾多包含著可持續意味的發展模式中，低碳經濟就是其中一種。時至今日，由于全球性的溫室效應產生的影響越來越大，低碳經濟已經受到越來越廣泛的關注和推廣。在發展低碳經濟的過程中，銀行金融業本身仍然存在著諸多問題；與此同時，銀行金融又是經濟發展的重要保障；在低碳經濟中關于如何發展銀行業問題的重要性不言而喻。要想在發展中積極為低碳經濟做出貢獻，首先就要清楚銀行金融在發展低碳經濟中的約束條件。

一、低碳經濟下銀行所存在的約束條件

1.銀行機構對低碳經濟的認識普遍不足。因為低碳經濟從理論的提出到發展時間比較短，所以在我國很多的金融機構（包括銀行）對于低碳經濟以及低碳金融在開展業務過程中的各個環節仍然存在著很多的疑惑與理解上的問題。對于低碳金融的立項、審批、實施、管理以及相關的業務規則和利潤的理解程度比較低，同時低碳經濟相應的管理人員以及其他專業人員又嚴重稀缺，所以要想短時間從傳統的發展模式過渡到低碳模式無疑是一件復雜的事情。

2.低碳經濟的發展理念與銀行金融的發展理念存在著一定的矛盾。低碳經濟所強調的是可持續，要求在低碳環保的環境下進行經濟活動，這樣就必然會產生相應的社會成本，同時對于企業追求最大利益也會產生一定影響。但是，一來發展低碳經濟投入了相應的成本必然會降低銀行金融的自身利益；二來在發展的過程中也沒有強有力的國家政策相輔助，不僅沒有配套的風險補償，必要的稅收減免和擔保措施也很不完善，這樣就導致了銀行金融業向低碳經濟發展的過程中需要付出更多的經濟成本。

3.低碳經濟相關的法律法規本身存在一定風險。就目前來說，低碳經濟的發展前景還存在著很多的不確定性，同時，各國對于所簽訂的相關協議在若干年后是否依然有效仍然存在著很大的爭議。另外，關于低碳經濟的認證程序和標準本身也不夠完善，相關的監管部門以及管理水平、監管技術都存在著很多的風險。

二、低碳經濟下銀行金融的發展建議