一、低碳經濟和碳金融

1.碳金融

低碳經濟的發展促進了碳交易的發展，而碳交易的成功又依賴于發達的金融體系。低碳金融，是由低碳經濟發展來的，十余年來國際金融新興的一種金融，即低碳金融是與碳有關系的金融活動，也可以叫碳融資。金融界有人從廣義和狹義兩個方面界定了碳金融的內涵：從狹義上講，世界銀行把碳金融定義為提供給購買溫室氣體減排項目的資源；廣義的碳金融是指氣候變化的市場化解決方案。同時，又提出碳金融的四大功能:減排的成本收益轉化功能；能源連轉型的資金融通功能；氣候風險管理和轉移功能；國際貿易投資促進功能。

2.低碳經濟與碳金融的相互聯系

碳金融具有很大的市場空間，要發展低碳經濟必須走“碳金融”之路。金融以經濟為核心，低碳經濟的發展引導經濟結構、產業結構發生轉變，為與之相關的金融的發展和創新提供了機遇與空間，促使金融體系由傳統金融向低碳金融發展。而低碳經濟和其他經濟活動一樣離不開金融的支撐。金融機構資金的投入，能夠引領低碳經濟低碳經濟領域技術的創新和發展。

二、我國低碳經濟和碳金融發展的現狀

1.我國低碳經濟發展的現狀

一、關于金融排斥及其分類

金融排斥(financialexclusion)世界范圍內普遍存在的一種經濟現象，不管是在發達國家，還是在發展中國家，它都經常發生，甚至很嚴重，比如由于金融政策的缺陷、金融市場的割裂等因素，很多經濟主體無法享受到應有的金融服務，從而被排斥在主流金融服務之外，這就是典型的金融排斥現象。金融排斥上升為一種理論研究則始于20世紀90年代的美國，它是一個包含元素眾多的動態化復合概念，指在金融體系中人們缺少分享金融服務的一種狀態，這包括社會中的弱勢群體缺少足夠的途徑或方式接近金融機構，以及在利用金融產品或金融服務方面存在諸多困難和障礙，它是社會排斥的一種具體表現。農村金融排斥則是指由于農村地區自身的偏僻與落后，金融機構減少機構網點或將農村市場有意排除在經營服務范圍之外，從而導致農村地區經濟主體無法全面有效享受金融服務的一種狀態。從不同的視角可以進行多元化的分類，但現在為學界廣為認可的是把其分為：地理排斥(PhysicalExclusion)、評估排斥(AssessExclusion)、條件排斥(ConditionExclusion)、價格排斥(PriceExclusion)、營銷排斥(MarketingExclusion)、自我排斥(Self-Exclusion)。地理排斥是指金融機構與金融服務對象之間的距離對其享受金融服務的影響，一般來說距離越大，造成的排斥性越大；評估排斥是指金融機構為了控制或減少金融風險而對客戶進行的一些審核評價程序，一般來說，評估程序越多，造成的排斥性越強；條件排斥是指金融機構設計金融產品時的附帶條件對客戶的影響，條件越苛刻，排斥性越強；價格排斥是指金融產品價格對客戶的影響，價格越高，就會導致越多的人受到排斥；營銷排斥是指金融機構開拓市場過程采取的營銷策略帶來的影響，不符合其營銷條件的自然會被排斥在服務之外；自我排斥是客戶緣于教育水平、認知能力、生活方式等因素對對金融產品的主動排斥。

二、當前我國農村金融排斥的現狀分析

我國農村經濟發展和國家經濟的整體形勢一樣呈現出發展不平衡的態勢，即東部沿海地區農村經濟形勢明顯好于中西部地區，這種差異同樣體現在金融排斥方面。由于東部沿海地區農村經濟較為發達以及經濟主體思想意識較為開放，金融排斥在東部明顯沒有中西部地區嚴重，但從整體上說我國農村地區的金融排斥現象還是比較明顯的，具體如下：

1.農村金融機構數量較少，種類不多，造成了嚴重的地理排斥。

地理排斥是農村金融問題最初的一個表現形式，也是當下依然突出的一個問題。在城鄉二元經濟結構明顯的現階段，因為農村地區的金融網點太少，廣大農村經濟主體不得不依賴交通工具到金融機構較為集中但距離較遠的城鎮尋求金融服務。根據2013年中國銀監會的《中國銀行業農村金融服務分布圖集》可以看出，在我國縣域地區盡管有一定數量的金融機構，平均每一個縣有50多個銀行網點，但是主要集中在縣城，鄉鎮的銀行網點平均不足3個，還有3302個鄉未設任何銀行營業網點。即使在經濟較為發達的東部沿海地區情況也不容樂觀，不僅金融機構總體數量不多，而且主要是當地的農信社網點，很少外來金融機構，比如在煙臺地區，多年以來在其轄區所有的農業信貸額中農信社的貸款總是占據95?以上，而其它外駐機構的貸款總額不足5?，這種狀況很難滿足農村經濟發展的需求，而在經濟相對落后的中西部地區由于金融機構數量和種類不足引發的地理排斥更是令人擔憂。

2.金融機構繁瑣的評估程序、苛刻的附加條件導致嚴重的條件性排斥。

1發展綠色金融創新的意義

1.1促進國家經濟社會的協調發展

一是有利于實現產業的優化升級，十八大以來我國將深化經濟結構調整作為國家經濟發展的基本政策，目前我國經濟社會環境污染問題越來越嚴重，已經成為阻礙我國經濟發展的主要瓶頸，而實施綠色金融則有助于在金融服務上為經濟結構轉型提供資金支持，有效地促進產業結構的調整與升級；二是促進經濟的可持續發展。生態環境是經濟可持續發展的基礎，通過實施綠色金融可以在根本上遏制環境污染經濟行為，使企業重視環境保護的經濟效益。

1.2促進生態環保與能源節約

一方面粗放型經濟發展給環境帶來了巨大的污染，環境治理成為當前經濟發展的重中之重，而資金短期又是影響環境治理的主要問題，而綠色金融則是將環境治理作為工作的發展方向，通過綠色金融為環境治理提供大量的資金，引導社會資金投入環境治理企業，這樣可以強化企業的節約意識，規范他們的環保行為；另一方面金融機構通過綠色管理可以降低能源的消耗，比如銀行機構進行的賬單無紙化方式，節約了紙張的使用，有效地節約了能源。

1.3促進金融機構的可持續發展

首先綠色金融為銀行機構的可持續發展提供了發展良機。環境的日益惡化，使得社會對環境的問題越來越重視，環境投資已經成為社會投資的熱點行業，而綠色金融業務則是將綠色概念與金融產品融合為一體，豐富了銀行金融服務的內容，拓展了銀行的業務；其次降低銀行的金融風險。綠色環保是加快經濟結構轉型的新切入點，也是未來我國經濟發展的新方向，因此綠色金融產品的推出勢必會降低銀行機構的經營風險；最后有利于提高金融機構的可持續發展力。實施綠色金融雖然會增加金融機構的評估成本，不利于金融機構的短期盈利。但是長遠看，綠色金融符合國家的根本政策，優化了信貸結構，實現了金融機構新的增長點，有利于實現金融機構的可持續發展。

一、黑龍江省農村金融體系建設現狀

（一）商業性質的金融組織

現階段黑龍江省內除了農業銀行外的其他商業銀行，都逐漸將工作重心由農村向城市轉移，部分商業銀行已經取締了縣鎮級支行，縮小其規模，降級后的商業銀行變為了儲蓄所，并且已經不具備放貸的權限。

（二）政策性質的金融組織

農村政策性的金融機構指的就是農業發展銀行，我國的農業發展銀行起初只是簡單地對糧食進行收購和貸款業務，近些年，已經開始逐步向有利于“三農”的方向發展，實行以貸款為主，其他農副產業為輔的發展模式，到2007年初，全省共有近百家農業發展銀行，員工近2500人。

（三）新型金融組織

新型農村金融機構是指在地方政府相關部門的扶持下建立的民間金融機構，黑龍江省第一家村鎮銀行就是在黑龍江省各級相關部分的共同協助下建立起的金融機構—東寧遠東村鎮銀行。

一、我國農村經濟轉型的環境分析

我國農村山區、丘陵較多，機械化水平低，發展速度慢。機械化水平是衡量我國農業現代化水平的重要指標，也是我國農村經濟轉型的重要方面。我國擁有華北平原、東北平原、長江中下游平原以及珠江三角洲平原，占地約70萬平方公里，其它區域一般為山地、丘陵等地形。對于我國農村地形，更是以山地、丘陵為主，這種地形結構不利于機械化水平的提升。可以看出，在1991~1996年機械化動力發展速度較快，但是近年來發展速度非常緩慢，從2008年開始出現急劇下降。從而可以看出我國農村機械化水平發展的局限性。機械化水平低除了地形原因限制外，其它因素的影響也非常關鍵。如我國小農經濟的生產模式。我國農村農業從業人員較多，農村居民較多，而耕地少，人均耕地非常有限。大部分農村人均耕地不到0.4畝。這種生產模式下，農戶不需要通過機械就可以完成，如果勉強使用機械化水平只會增加生產成本。城鄉生活水平、生活條件等各個方面存在差距，但是差距逐漸變小。城鄉生活水平和生活條件的差距是反映農村經濟轉型成功與否的重要衡量指標，而降低城鄉居民生活水平差距與生活條件差距是農村經濟轉型的重要目標。近年來政府加大對農村農業的支持，99%的農村已經實現水泥馬路到家，農村師資、醫療水平也有很大提高。并且在交通便利的情況下，城鄉資源共享水平越來越高，許多農村居民購物也較以前便利，很多農村孩子在縣城讀書就業。可以看出，在1990~2001年，我國城鄉居民生活水平的差距在不斷拉大，但是在2002年之后城鄉居民的生活水平在不斷縮小，特別是在2007年之后，城鄉居民的生活水平差距大幅度靠近。但是，城鄉的差距依然存在，并且城鄉居民的生活狀態以及精神文化水平的差距非常大。我國農業生產產量持續增加，但農產品深加工不足，農企發展困難。農業企業是農村經濟轉型的重要方面，農企結構和實力的改善是實現農村經濟轉型的基本要求。2001~2010年期間，我國農產品加工業產值年均增幅超過20%，2011年全國農產品加工業產值已經超過15萬億元，占工業總產值的17.6%，農產品加工產值增長的年均速度顯著高于GDP增長速度，因此可以看出，我國農產品加工業對經濟增長的拉動作用非常大。目前，我國各類農業產業化組織已經超過22萬個，加工企業從業人員超過2500萬。但是我國農企發展存在諸多問題。首先農產品加工技術落后，主要為農產品粗加工，深加工嚴重不足。第二，我國農業企業人才不足，管理水平有限。第三，我國農企資質不佳，在5萬多個食品加工企業中，只有100多個達到國家二級企業要求，所占比例不到3%。第四，我國農企規模小，融資困難，企業升級艱難，這嚴重影響我國農村經濟轉型的專業化、技術化、產業化、規模化發展要求。農村基礎設施發展不足，農村商品貿易、物流服務等第三產業發展不足。比較城鎮發展情況，農村基礎設施不足主要表現在以下幾個方面：第一，基于農村企業發展的道路、水電等基本基礎設施發展不足；第二，生活與娛樂設施不足，農村居民生活依然靠打牌等自娛自樂，缺乏政府引導，沒有經常舉辦活動的娛樂組織；第三，醫療、教育、通信、購物條件不足，農村居民生活依然非常不便利。農村第三產業發展嚴重不足，這主要體現在以下幾個方面：一是物流服務的不足，很多農村地區只有郵政可以到達，其他快遞物流服務缺失，這對于企業的發展和居民生活條件的改善都產生了重要的限制；二是商品貿易發展的不足，農村商品存在質量無保證不合格商品充斥、商品種類與品牌單以及商品貿易環境不足等問題；三是各種中介與技術服務缺失，這對農村企業產業升級產生重要影響。

二、我國農村經濟轉型存在的主要困難

第一，農村各種條件的改善需要大批量資金，但是基層政府財政困難，無力支撐。我國城鎮的發展經歷了20多年，這期間中央、省市等各級政策和資金都集中在城鎮發展中，農村的大批量資金也進入城鎮當中。但是當前，各級政府雖然在倡導以城帶鄉，以工促農的發展戰略，但是我國對城鎮的扶持也必不可少的。中央以及各級政府雖然加大對農村的投入，但是投入有限，主要依靠基層政府的支撐。近年來隨著醫療、教育等條件的不斷改善基層政府財政壓力越來越大，即使在上級政府的有限支持下也難以滿足農村龐大的資金需求。比如說每一年一個縣的農村道路設施、水利設施、電力設施的開支非常龐大，每年耗費數億元。如果要增加其它各種設施，大多數縣級政府都無力承擔。

第二，農村企業效益水平較低，薪資水平等各方面的綜合條件與城市企業存在差距，無法吸收農村富余勞動力，無法吸引農戶放棄農耕，導致農村土地無法集中生產，實現規模化、機械化。薪資水平一直是吸引勞動力的重要因素，這也是我國勞動力大批量往經濟水平較高的城市集中的關鍵原因。相比城市與農村企業，除了薪資水平無法吸引農村富余勞動力以外，企業的工作環境、人文環境以及管理規范化水平也是重要的影響因素。近年來我國農村青壯年勞動力大量轉移到城市，但是農村富余勞動依然很多。農村企業對富余勞動力吸引不夠，導致大量勞動力停留在有限的土地中，導致小農經營的現狀無法改變，也將影響土地的集中生產，不利于農業產業化、規模化生產模式的實現，而這些是農村經濟轉型的基本要求。

第三，農村無論是中小企業還是農戶，信貸困難，滿足率低，不利于農村中小企業的發展和規模的擴張，不利于農戶生產條件的改善。近年宏觀經濟不穩定，農村許多中小企業面臨資金周轉的問題，但是由于規模小，資產有限，無法在正規金融機構實現信貸，而在非正規金融機構貸款的利息較高，生產的效益無力支撐，導致農村近年來中小企業大量破產。對于市場前景好的農村企業，由于信貸無法實現，融資不足，規模無法適時擴大，影響企業的發展。雖然近年來小額貸款不斷發展，在一定程度上提高了農村中小企業的貸款需求，但是依然供不應求。同時對于農戶來說，在沒有關系和擔保人的情況下，基本很難實現貸款。目前我國農村的信貸滿足率不到40%，這還不包括一些有貸款需求但是沒有貸款意識的農戶。

第四，除了信貸業務外，其他金融業務發展嚴重不足，不利于農村中小企業和農戶生產風險的分散（保險行業發展不足），也不利于其進行投資和融資活動。城鎮各種金融業務發展迅速，一方面可以降低意外風險，另一方面可以作為投資工具，也可以作為集中零散資金的融資工具，可以說金融業務對城市經濟的發展具有不可或缺、舉足輕重的作用。但是，各種金融業務在農村發展嚴重不足。首先是保險業務。保險對于居民生活和社會生產來說越來越重要，可以有效降低意外風險事故，降低個人和企業承擔風險。但是我國農村保險業務除了基本的農村養老保險、醫療保險外，生育保險、意外保險、大病險以及農業生產風險、企業生產風險等各種關乎居民生活和農村生產風險缺乏推廣和應用。其次是金融投資與融資業務在農村的應用不足。隨著農村居民生活水平的提高，農村閑余資金越來越多，但是農村居民的投資意識卻不高，一般存在銀行等著貶值或者將現金留在身邊，這樣不利于農民增收，不利于改善城鄉居民差距。實際上，農村閑余資金在增加的同時，農村資金缺口越來越大。農戶或者中小企業要擴大生產或者農戶想從事非農活動，在自身資金不足時就需要向外融資，但是農村融資非常困難。這就形成了大量的農村閑散資金和農村融資困難的矛盾。這種矛盾是農村金融業務發展不足的重要體現。

1我國農村經濟發展中的金融發展存在的問題

（一）缺乏金融基礎設施

這里所說的基礎設施，不僅包括金融機構支行還包括有ATM機的建設。近幾年，我國政府以及中國人民銀行不斷加大對農村金融機構的建設，同時增加農村金融資金扶持，但是從結果來看依然并不樂觀：根據《中國人民銀行2012年年度匯報》來看，2012年末農村的小型金融機構資產總額達到15.6萬億元，同期增長了21.9%，但這個資產總額僅占全國整個金融機構總額的12.5%。為什么占據全國人口近一半的農民擁有的資產總額竟然只有這點，究其原因最根本的致命因素是農村缺乏基本的金融機構。

（二）貸款服務質量低，不良貸款比率較高

之前農村貸款由于受自身收入以及可支配收入的局限，往往貸款額度屬于微貸，但隨著國家對農村改革進展的加快，對農村居民創業的提倡，以及整個國家宏觀調控的指向，越來越多的農戶開始利用農村資源創業或者發展農副產品業，這就加大了農村對金融資金的需求，但由于現有的幾種金融機構自身資金有限以及服務水平制約，很難滿足現有不斷變化的農村經濟發展需求。比如，在一些農村地區聯網設施并不完善，導致有些金融機構不能及時聯網，實現不了一些基本的操作，這就導致很多貸款流程延期，貸款周期漫長，影響到很多農戶的貸款進展。

（三）金融服務品種單一，技術手段落后

根據我國目前農村金融發展現狀來看，金融交易手段落后、服務品種單一化已然是制約現在農村金融發展的主要問題之一，具體體現在金融機構提供的主要服務是依然是以存款、微小貸款為主的傳統項目，像目前常見的基金、保險等新服務并沒有得到推廣，多數農民還不了解相關的服務，并不要提類似移動銀行、網上銀行等新興金融服務，這些現代金融服務品種在農村應用率極低。在我國農村常見的狀態是一家金融網點，柜臺坐著一兩名員工，操作一項簡單的業務需要冗長的手續和及其長的等待時間，這主要是因為有些金融機構網點受農村區域基礎設施的影響，以及自身業務能力不足的制約，從而使一些基本的金融服務水平低，影響了金融機構對農村發展的支持力度。農村金融相關法律法規和政策環境不完善雖然目前我國出臺了一系列的措施來保障農村金融的健康發展，但仍然沒有具體的法律法規對農村金融結構、功能以及業務活動進行相應的規范；而且現在沒有統一的法律機制保障不同層次融資方式以及組織結構的健康競爭；同時，當前我國政府對農村金融機構的政策扶持力度不足，規模較大的貸款缺乏相應的風險補償，使得農村金融機構缺乏資金支持，從而導致大批的農村資金外流，很多本來發展良好的金融機構退出了農村金融市場。

1農村經濟與農村金融發展的制度不協調原因

1.1制度變遷模式的影響因素

制度變遷模式主要包括強制性與誘致性變遷制度。前者是以國家為主體的制度模式，農村金融與經濟的不協調很大程度是政府強制供給的結果。這種制度模式下信息具有滯后性，是創新率以及有效性低的表現，受到外部因素環境影響時，很容易造成農村經濟癱瘓的情況，在過去的計劃經濟體系模式下經這種制度模式被廣為使用。另外一種誘致性制度一般指企業或個人自行組織和實行，經過國家確認的制度模式，制度的彈性有效率比較高，創新成本比較低。改革開放以后，誘致性制度模式開始用于城鄉企業之中，促進了經濟的飛速發展。金融體系的不完善抑制了農村經濟的發展，主要原因在于農村金融制度以政府行為為主導，農村經濟主體缺乏自主性，如農業發展銀行的成立、農村信用社的改革等。因此在金融制度不完善的情況下，經濟的發展也受到很大影響。

1.2制度創新環境的影響

制度的不斷完善以制度的創新環境為前提，創新環境中最有效的制度便是創新激勵制，農村金融體制與經濟制度創新不協調的重要原因就在于農村金融制度中缺乏激勵機制。現階段國家的金融管制一直比較嚴格，尤其對民間金融不認可，因為它沒有法律地位，所以經常以打擊的手段將其抹殺，導致整個農村金融市場缺乏競爭性。另外對農村金融制度的創新需要太多的成本，新制度體系代替舊制度過程中，會影響到很多政府部門以及金融組織的利益，所以在沒有健全的制度保障下，制度的創新改革很難得到支持。同時農戶的創新能力也沒有得到重視，沒有完善的制度體系來保障農民的實際話語權，所以在金融制度完善過程中很難發揮作用。

2農村經濟與農村金融不協調發展的制度分析

2.1信用制度分析

一、廣西農村金融與農業經濟發展現狀

1.廣西農村金融發展現狀

經過多年的改革與實踐，廣西農村金融體系已逐步形成了以合作金融為基礎、政策性金融和商業性金融分工協作的局面。目前，正規性金融機構和非正規性金融機構共同為廣西提供農村金融服務。正規性金融機構有農村信用合作社、農業銀行、農業發展銀行、農村商業銀行和郵政儲蓄等；非正規性金融機構則有高利貸、民間自助借貸、合會等形式。

2.廣西農業經濟發展現狀

通過實證統計，2012年廣西農林牧漁業總產值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長了2.3倍。其中，2012年廣西農業產值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長了2.4倍；2012年廣西林業產值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長了3.5倍；2012年廣西牧業產值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長了2.1倍；2012年廣西漁業產值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長了1.8倍。通過上述數據的計算，可以看出，自改革開放以來，廣西農業經濟發展勢態總體良好，尤其是2003年以來，廣西農林牧漁業總產值增長較快，比全國平均水平高出1個百分點。從上述實證數據可以看出，隨著廣西農業經濟的不斷發展，廣西農林牧漁業產值逐年增長，廣西農村金融深化指數也逐年提高，廣西農村金融深化與農業經濟增長兩者之間存在著密切的關系。廣西農村金融深化對農業經濟增長具有正效應，即農村金融深化能有效促進農業經濟的增長。

二、政策啟示

1.構建多層次多元化的農村金融組織體系