摘要：伴隨著網絡科技日新月異的發展，網絡金融產業也隨之興起，支付寶、現金貸、人人貸等出現在公眾的面前，給中小型企業的發展和個人的生活帶來了很多便利，但同時它們也是一把雙刃劍，有利又有弊，雖然給人們帶來了很多方便，但是也給網絡金融市場的監管帶來了一定的沖擊。綜觀我國的法律制度，在該方面的規定是十分匱乏的，這嚴重影響著我國網絡金融市場的正常運行。為此，本文對網絡金融監管的法律問題進行探討，以尋找解決問題的對策。

關鍵詞：互聯網；金融監管；法律問題

1我國互聯網金融發展的現狀

1.1互聯網金融模式

互聯網金融模式的出現是由金融信息的滯后性引起的。隨著時代的不斷進步，這種信息的滯后性更是刺激了金融中介服務行業的橫空出世。目前，金融中介服務行業可分為兩大類，即“資本市場”和“商業銀行”，它們都是向傳統金融行業靠攏的，但是網絡金融的出現，令許多學者一致認為，它是傳統金融行業之外興起的第三個金融模式。但是，互聯網金融服務種類的劃分是根據他們目前所從事的行業來進行的。綜觀我國當前的網絡金融模式，對網絡金融模式種類的劃分并不能涵蓋全部的網絡金融模式。

1.2互聯網金融主體

一些傳統的金融機構，如基金公司、證券公司等作為主要的參與者，活躍在現代的互聯網金融中。以傳統的金融業務為基礎，互聯網金融建立了起來，然而當它從互聯網領域重新過渡到金融領域時，采用了截然不同的手段進行角逐。如果對我國目前的互聯網金融機構進行分類的話，可以將它們劃分為“第三方銷售商”“互聯網金融企業”“互聯網中介企業“這三大類。

一、金融風險控制與監管的相關理論

（一）金融風險控制理論

金融風險控制有狹義與廣義之分，狹義上是指運用一定的手段對風險進行處理，為了防止進一步的損失;金融風險控制廣義包括風險識別，預測，評估和預防的每一個環節，治理風險，減少損失為目標，是金融風險管理的一部分。在本文中，金融風險控制的理論是在詞的最廣泛意義上的金融風險控制的理論。預測和評估金融風險是金融風險控制，市場風險，信用風險，流動性風險和操作風險的前提條件是其主要控制對象，防止風險，實施全面風險管理的最終目的。

（二）金融風險控制的一般原則

金融風險控制的一般原理就是以最低的成本，最高的效率，保證利潤。

1.最低成本的原則。

主要包括金融風險控制的交易成本，執行成本，機會成本和風險成本的費用。在金融風險控制的實現都應該先考慮如何以最小的成本，以達到最佳的成本。

我國網上銀行監管存在問題的原因

影響我國網上銀行監管存在問題的原因很多，本文主要從認識因素、網上銀行發展水平因素、立法水平因素等方面進行分析。

(一)認識因素

我國目前的網上銀行監管法律制度存在上述問題的一個重要原因在于網上銀行監管意識不到位，存在片面性。我國設計的網上銀行監管法律制度偏向于傳統銀行監管法律制度，即以傳統銀行監管法律制度統一適用于網上銀行與傳統銀行。然而，網上銀行雖具有傳統銀行所具有的共性，但更重要的是作為一種金融創新的產物，它還具有不同于傳統銀行的特殊性。要正確認識和處理網上銀行監管法律制度問題，就必須正確認識和處理網上銀行的本質和特性，將其共性和特殊性有機結合起來考慮。如果只考慮或偏重于考慮網上銀行和傳統銀行都具有的共性，而輕視甚至忽略網上銀行的特殊性，那么由此設計的網上銀行監管法律制度就必然不能適應網上銀行發展的需要，不能有效地對網上銀行進行監管。

另外，我國監管人員在監管工作中對銀行干預過多，不僅束縛了銀行業的發展手腳，也加大了監管成本和風險。監管人員服務意識差，還沒有意識到應把提升我國網上銀行的競爭力作為其工作的重心［3］。

(二)網上銀行發展水平因素

我國網上銀行監管受網上銀行發展水平的影響。目前，我國網上銀行已經有一定的發展規模和水平，網上銀行發展的本質和特殊性并沒有得到充分展現，網上銀行發展中所暴露出來的問題也是有限的。因此，在此基礎上建立的網上銀行監管法律制度也主要體現和反映這個時期網上銀行發展的需求，也必然具有其歷史的局限性和落后性。隨著現代科技的不斷發展、進步，網絡技術不斷升級換代，網上銀行信息日新月異，網上銀行也因此處于不斷變革和發展之中，網上銀行發展中所顯露的問題越來越多，網上銀行發展中的風險也與日俱增。相應地，建立在原有網上銀行發展基礎上的網上銀行監管法律制度也必然會隨著網上銀行發展水平的提高而不斷變化、調整與改革。國內外網上銀行監管法律制度的演變歷史也表明:網上銀行發展水平制約著網上銀行監管法律制度。從這個意義上說，我國網上銀行監管法律制度目前存在上述問題的重要原因在于網上銀行發展水平還不高，還處于不斷發展過程中。

一、我國金融監管體制存在的問題

從金融監管方式來看，我國的金融監管主要是外部監管，即現場監管和事后監管，這樣的監管方式對苗頭性、傾向性問題缺乏預警的效能，造成一定的監管滯后性。從金融監管手段來看，我國長期實行自上而下的行政管理，金融監管以計劃、行政命令和適當的經濟處罰等手段來進行。基本金融法律與實際工作的要求相差較遠，缺少具體的實施細則，監管難以通過法律手段得到保障。

二、完善我國金融監管體制的對策建議

（一）改進和完善現行金融監管體系

1、建立統一的金融監管體系

近年來，我國金融業發展迅速，與國際接軌的步伐加快，我國分業監管的體制也越來越暴露出很多弊端，而建立統一集中的金融監管體系是當今的世界趨勢，也是歷史的必然。我國“一行三會”的分業監管體系，存在職責不清、重復監管、監管漏洞、監管效率低等問題，應該建立一個統一的監管體系，進一步加強金融監管的協調機制，能夠更好地協調各監管機構之間的矛盾，使各機構可以加強溝通，實現信息共享，對監管工作中的重疊部分進行明確分工，從而提高監管效率，減少資源的浪費；對工作中的真空和盲點進行彌補，對金融活動實行無縫隙覆蓋監管。

2、完善金融監管操作過程

第一篇：農村金融監管法律制度完善

摘要：

我國農村金融監管法律制度是在封閉、半封閉經濟條件下制定的，一向遵循以金融安全為重的監管思路，農村金融法制體系不健全且不具有農村金融市場特質，不能適應當前開放經濟條件下農村金融市場日新月異的發展。開放經濟條件下我國農村金融監管法律制度的完善應秉承“安全與效率并舉”價值理念；應著眼于開放經濟條件；應契合農村金融市場特質，這樣才能更好地提升農村金融監管績效和確保農村金融業可持續發展。

關鍵詞：

農村金融；金融監管；法律制度；開放經濟

開放經濟條件下我國金融環境將由以前及現在的封閉半封閉金融運行環境走向更加開放的全球一體化的金融大市場，金融業發展呈現高度國際化趨勢。我國農村金融將直面全球金融大市場的挑戰與風險。金融監管本可為農村金融構織公共安全網和防范系統性風險。然而我國農村金融監管法律制度是在封閉、半封閉經濟條件下制定的，一向遵循以金融安全為重的監管思路，農村金融法制體系不健全且不具有農村金融市場特質，不能適應當前開放經濟條件下農村金融市場日新月異的發展。為了使農村金融監管更具針對性、公正性、權威性和持續性，下面擬對開放經濟條件下完善我國農村金融監管法律制度應注意的幾個重要問題展開探討。

一、完善我國農村金融監管法律制度應秉承“安全與效率并舉”價值理念

各國通過金融監管國際合作制度為金融市場提供的金融穩定這一全球公共物品，制度模式表現出多元化的特點。監管合作既有雙邊模式、區域模式也有多邊模式。這三種模式在合作基礎、運作方式等方面均有所不同。本文主要對金融監管國際合作制度的雙邊模式展開研究分析。

雙邊合作模式的合作基礎

（一）金融監管雙邊合作的兩種博弈類型

雙邊合作作為國家間交往的一種重要模式，應用領域非常廣泛，從投資、貿易、科技、文化到軍事防務、爭端解決，幾乎涵蓋國家交往中的所有領域。雙邊合作所表現出的廣泛性，主要是由于在這一交往模式中，參與方數量少且固定，合作程度的可選擇空間非常大，從對雙方具有完全約束性的正式雙邊條約（bilateraltrea?ty），到不具有約束效力的諒解備忘錄（memo?randaofunderstanding）、聯合公告（jointpressre?leases），參與方可以根據議題的領域、談判的時間、國內的政治情況自主決定最終進行合作的方式。雙邊關系的本質是典型的雙人博弈過程，在這一博弈過程中，會因為議題的不同而呈現出不同的博弈類型。在金融監管的雙邊合作關系中，國家其實面臨著兩類博弈情境。首先，國家與他國，特別是在全球金融市場中與本國金融市場相比，具有較弱競爭力的國家，在金融監管合作領域中呈現出典型的囚徒困境的博弈模式。盡管二者都明白在金融監管領域進行合作，對兩國而言將獲得更高的絕對收益。但同時，對于具有較強金融市場競爭力的國家而言，如果在金融監管領域展開合作，特別是就集中性較強的證券市場準入問題展開合作，會加大本國企業在證券市場上的融資壓力。因此，對于處在這種金融關系中的兩國，所具有的合作意愿是不同的，對于占有金融市場競爭優勢的國家而言，并不具有強烈的合作激勵。其次，金融交易技術手段的創新與便捷，使得巨額資本可以在很短的時間內完成跨境轉移，從而給一國的資本市場與外匯市場帶來巨大波動；與此同時，現代金融交易技術與金融交易工具的創新，也給金融犯罪帶來了更多的機會空間。就維護兩國金融市場穩定，保護消費者利益與打擊金融跨境犯罪而言，兩國的合作關系又體現出了“性別之爭”［1］107型的博弈模式①。即兩國對于在維護金融市場穩定與打擊金融跨境犯罪領域應當進行合作是具有共識的。但是，鑒于相關的金融利益集團在每個國家中的政治地位與影響力有所不同，兩國會在合作的范圍與方式等具體執行問題中存有分歧。

（二）合作的基礎

前文闡述了金融監管雙邊合作中的博弈類型，說明了兩個國家面對金融監管的不同問題，具有不同的合作激勵。除了合作激勵以外，雙邊金融監管合作制度的建立，還需要具備以下四個方面的條件。第一，兩國具有較高的交易頻率。威廉姆森將交易頻率分為一次、數次和經常三種類型［2］35。交易頻率的高低在一定程度上決定著兩國間關系的聯系程度。較高的交易頻率意味著兩國之間的聯系度較高，有著較強的相互依賴關系。特別的兩國在金融領域具有較高交易頻率，就意味著由此產生的較強相互依賴關系，將給兩國帶來較高的監管合作激勵，進而提升兩國進行金融監管雙邊合作的意愿。第二，兩國具有較高的同質性。國家的同質性主要表現在兩個方面，國家的經濟類型與政治制度。兩國如果同屬市場經濟型國家，且具有較為相近的政治制度，那么，兩國就具有較高的同質性。金融是社會經濟領域的一個重要組成部分，兩個具有不同經濟類型的國家，在經濟發展與管理理念中會表現出一定的差異性，而這種差異性也會反映在金融監管領域，包括金融監管的目標、金融監管的水平和監管部門的實際執行能力。這種差異性越高，意味著金融監管雙邊合作制度中的交易費用就越大，而過高的交易費用很可能使得雙方對監管合作望而卻步。如果兩國政府能夠克服經濟類型的差異性，而決定開展金融監管合作，但如果兩國的政治制度存在較大的差異性，則會使得政府間達成的合作方案，在不同政治制度下最終獲得通過的概率有所不同，而這將直接影響金融監管合作制度的順利執行。第三，兩國之間的了解程度。兩國之間的了解程度主要是指各自對對方金融監管領域中的法律制度與監管模式的了解程度。兩國之間的了解程度與交易頻率有關，兩國在金融領域的交往頻率越高，勢必對彼此的監管法律制度與監管模式了解的就越多。基歐漢與奈在關于世界政治的復合相互依賴理論中，對復合相互依賴的三個特征做出了詳細的描述。其中，第一個特征就是強調社會之間的多渠道聯系。這種多渠道聯系包括國家間聯系、跨政府聯系和跨國聯系三個層面①。跨國銀行與跨國公司構成了跨國聯系的主力。兩國在金融領域中較高的交易頻率，表明了兩國跨國金融企業往來密切。跨國金融企業通過具體實踐可以更多的、更為具體的了解對方的金融監管法律制度與監管模式，進而幫助本國政府在實踐層面而非原則層面了解對方的監管法律制度與模式。第四，兩國之間的政治關系。兩國之間的政治關系是決定兩國能否在金融監管領域開展雙邊合作關系的一個前提性因素。如果兩國存在根本政治分歧，甚至處于嚴重政治對立狀態，即使已經具備了前三項雙邊合作條件，兩國也絕對不可能在對國家具有重要戰略意義的金融領域展開雙邊合作，甚至會單方面終止已經存在的雙邊合作關系。由此可知，兩國間的政治關系直接決定了金融監管雙邊合作的存續。

金融監管國際合作制度雙邊模式的兩個模型

摘要：本文針對我國互聯網金融監管現狀展開了詳細研究，最終結果發現互聯網金融監管存在著較多問題，需及時提出合理性防治措施，便于實現互聯網金融最佳監管成效。

關鍵詞：互聯網金融；監管現狀；構建體系

城市化進程不斷深入推進背景下，互聯網技術也得到了創新優化，逐漸應用到各行業中，其中以金融行業最具代表性，徹底打破了傳統金融模式局限，不單單能借助第三方軟件完成支付業務，如網絡借貸、網絡籌資等，還能借助互聯網技術創新研發出一些新的金融產品，為人們日常生活提供極大便利性幫助。但就目前現狀來說，互聯網金融監管過程中仍存在較多問題，如監管水平較低致使現金交易風險隱患較大。為有效解決這一問題，要求社會大眾能不斷提高對互聯網金融的重視程度，積極構建相對健全互聯網金融監管體系，便于有效保障互聯網金融運行安全性。

一、關于互聯網金融的實質概述

據實踐調查了解到，互聯網金融主要就是指將金融行業與互聯網技術結合在一起的一種新型化移動通信技術，進而能借助互聯網金融手段達到資金流通的一個過程。與以往傳統融資手段相比較，互聯網金融不但能最大限度節省投資成本，還能大大提高融資效率，并且還具備簡便性優勢。隨著社會經濟水平的不斷提高，互聯網金融的使用人數也越來越多，一些新型化金融產業也逐漸應運而生，如支付寶、微信及余額寶等，在我國金融行業得到了廣泛應用，對我國整體發展有著極大促進作用。

二、現階段互聯網金融監管存在的問題

（一）安全體系建設不夠完善

一、我國金融監管的現狀

我國的金融監管模式經歷了：全面計劃控制階段、資源控制階段和在保持一定的政府控制下向市場化轉化的階段等三個階段的發展，已逐漸形成了以銀行法為核心、以分業經營，分業管理為原則的監管模式。具體的表現為：建立了分業監管的金融管理體制，保證了銀監會，證監會和保監會等三會的明確分工和相互協調；逐步建立了以《中國人民銀行法》為核心的金融法制體系，保證了金融監管的公開、公平和公正；構建了金融安全網，通過存款風險制度等措施能切實防范金融風險，保障金融市場的秩序；在監管內容上，強化了對合規性等方面的監管；在具體的監管業務上，長期依據強制性行政命令進行監管。

二、存在的問題及對策

盡管，隨著改革開放的深入，我國的金融監管體制取得了很大的發展，逐步實現了現代化、市場化和國際化，化和國際化，成績斐然。但是，仍然存在很多問題需要我們進行研究，如：

1、金融監管的相應法規還不完善雖然，我國已有不少與金融監管相關的法律法規，但在實際的實施過程中，還是缺乏規范性和靈活性，相應的透明度也不高，仍需要進一步的完善。

2、缺乏對金融風險的監管目前我國金融監管的主要內容是監管銀行審批和經營的合規性，而對銀行日常經營中的風險監督卻不規范，相應的管理辦法也不夠完善，通常會忽視對銀行的經營能力、盈利能力等指標的考核。

3、監管方式過于單一銀行通常只注重重點監管和非現場監管，而不重視日常監管和現場監管。但是，非現場監管只對數據、資料的收集和匯總，缺乏深入的分析，并不能得到對實際情況的深刻認識；重點監管只有以日常監管為基礎才有意義。