西部民族地區農村金融服務市場是指現代金融市場在西部民族地區農村的特殊表現形式，即特指在現代金融體系中，以農村為目標市場而提供金融服務的機構，以及廣大農村在一定的經濟發展水平下，對金融服務的客觀需求而形成的供求關系的總和。筆者基于2011年2月和2011年7月在四川省甘洛縣的實地調查，從金融服務的供給和需求兩方面，介紹和分析了甘洛縣農村金融服務市場的基本情況。   1甘洛縣概況   甘洛縣位于四川省西南部、涼山彝族自治州北部，與樂山、雅安2市接壤，全縣幅員面積2155．94km2，轄28個鄉鎮，227個行政村。甘洛縣統計資料顯示:2010年，甘洛縣全縣總人口為21.2282萬，比上年增加5224人，增長2.52%;其中，非農業人口為16625人，農業人口為19.5657萬;總人口中，少數民族人口為15.7932萬，比重為74．4%。2010年，甘洛縣國內生產總值達237543萬元，農民人均純收入達到2884元，城鎮居民可支配收入為13541元。由此可見，甘洛縣的人口呈現出以農業人口為主，且少數民族人口居多的特征。甘洛縣的經濟總量和人均收入水平都在穩步上升，但城鄉收入差距明顯。據筆者實地調查，甘洛縣的金融服務機構主要有:中國農業銀行、農村信用社、中國郵政儲蓄銀行、中國人壽保險股份有限公司和中國人民財產保險股份有限公司。而甘洛縣農村金融服務市場供給方提供的服務主要為銀行儲蓄、銀行信貸和保險業務。   2甘洛縣農村金融服務市場分析   2．1供給分析   2．1．1各家金融機構在農村金融服務市場中做出了努力，并取得一些成績。中國農業銀行甘洛支行是甘洛縣最大的金融服務機構，農行結合甘洛實際情況提出了“以惠農卡為載體，以農戶小額貸款為推手，不斷提高服務‘三農’的深度和廣度”等多項有效措施。農村信用社也提出“把支農工作放在重要位置上，將解決農民貸款難的問題作為一項重要任務來抓”。僅2010年1～10月小額信貸累計投放4326戶，金額2010萬元，均用于支持農戶的種養殖業。中國郵政儲蓄銀行雖然2010年2月才開始開展業務，但是到2010年底時已發放貸款83筆，金額達530．90萬元。總之，各家金融機構正在響應國家政策號召，積極開展涉農服務工作支持“三農”，支持地方經濟的發展。   2．1．2金融服務供給不足是一個客觀事實。   2．1．2．1金融基礎設施薄弱，覆蓋率低，城鄉資源配置不均。盡管農行在加大力度服務“三農”，但就目前提供的服務來看，可以說是明顯不足。農行從1993年起農行就開始逐步撤出農村市場，到2000年，農行已經撤銷了所有鄉鎮的營業所。目前的中國農業銀行甘洛支行僅在縣城設有營業部2處，ATM機3臺，在相關政策的指引下，農行開始在各鄉鎮設立“金融便民服務點”，但仍有不少金融空白鄉鎮;而同樣作為農村金融服務主力軍之一的農村信用合作社，截至2010年末，全縣農村信用社有營業機構8個，其中，縣級聯社1個，獨立核算信用社7個，也就是縣城占了3個，其他鄉鎮中只有5個鄉鎮有農村信用社的營業機構;甘洛縣的中國郵政儲蓄銀行雖然主營業務就是小額貸款，但其營業范圍目前也僅僅覆蓋縣城及田壩鎮;而作為保險類金融服務機構的中國人壽保險股份有限公司和中國人民財產保險股份有限公司的分支機構也全在縣城。總之，甘洛縣金融服務機構的總體特征是總量不足，配置不均，基礎薄弱，覆蓋率低。   2．1．2．2金融服務產品單一，且實際涉農服務有限。甘洛縣農村金融服務市場供給方提供的服務本來就只有銀行儲蓄、銀行信貸和保險3種業務。筆者實地調查得知，由于諸多因素的制約，甘洛縣廣大農戶最終得到的金融服務實際上只剩下銀行儲蓄一項。比如銀行信貸，目前沒有一家銀行在農村開展抵押貸款業務，涉農貸款僅有小額貸款一項。農行雖有一些較好的支農惠農的政策措施，但農行的小額貸款至今尚處于籌備階段，未真正實施，也就是說農行尚無涉農信貸。而惠農卡和惠農信用卡的發放量，至2010年末僅1108張和15張，相對于甘洛縣近20萬人口的農村來說，無疑是杯水車薪。農村信用社雖然有涉農的小額貸款，并且在支持農村種養殖業發展方面取得了一定的成績。但是由于各種條件的制約，信用社的涉農信貸產品只有小額貸款一種，且服務范圍同樣十分有限。中國郵政儲蓄銀行和農村信用社的情況相似，雖有許多的信貸產品，但是針對農村的也緊有小額貸款一項，且僅覆蓋到縣城周邊及田壩鎮。中國人民財產保險股份有限公司，其涉農產品僅“母豬養殖保險”，且由于保險條款中規定“能繁母豬存欄數量30頭以上(含)”，進而把廣大普通農戶排除在服務對象之外了。總之，甘洛縣農村金融服務涉農服務的產品單一，且服務對象僅為廣大農村的較小區域或廣大農戶中的少數農戶。   2．1．2．3金融服務機構的涉農服務工作乏力。各家金融機構都有明確的涉農服務工作思路和目標，但是在具體貫徹執行中仍有不理想之處。從上述分析中也可以看出，一些很好的政策措施沒有執行或者只是象征性的完成一定工作量，這與預期效果和農村金融服務的實際需要差距很大。這里并不是要指責金融機構的工作問題，而是描述甘洛縣農村金融服務市場的另一個現實狀況。這種現狀背后的原因也正是亟待解決的問題。   2．2需求分析實地調查表明，甘洛縣農村金融服務的需求方面可以說是“供給型金融抑制”與“需求型金融抑制”兩種問題同時存在［1］。居住在縣城周邊和各鄉鎮中心以及交通干道沿線的大部分農戶，市場經濟意識相對較高，對金融服務的需求強度也較高。而隨著經濟的發展，其他相對偏遠落后鄉村的一小部分農戶對金融服務的需求也在日益增強。   他們都希望獲得足夠的信貸資金來發展種植業、養殖業以及其他的產業來增加經濟收入，希望得到保險公司分擔經濟風險。但是正如提到的“金融服務的供給仍然不足”，這種需求強度高，但需求卻無法得到滿足的現狀導致了“供給型金融抑制”問題的出現。#p#分頁標題#e#   與“供給型金融抑制”相對應的是“需求型金融抑制”。   同樣居住在縣城周邊和各鄉鎮中心以及交通干道沿線，但其中有一小部分農戶和廣大相對偏遠落后鄉村的大部分農戶一樣，對金融服務的需求強度卻相對較弱。他們也有發展經濟的需要，但是事實上他們很少向金融機構尋求金融服務。   正如筆者在新市壩鎮隨機訪談了解的情況一樣，很多農戶經商都是靠著自己的家庭積累，遇到資金短缺他們就向親戚朋友借，如果借不到，多數選擇暫不開業或者暫不擴大經營規模。   3甘洛縣農村金融服務市場存在的問題的原因淺析   3．1金融服務的供給方面從金融服務的供給存在的問題來看，根本原因是受甘洛縣經濟發展水平和城鄉二元經濟結構的制約。甘洛縣的經濟雖然在穩步增長，逐年提升，但是相對于發達地區而言，甘洛縣的經濟發展水平還是落后的，且城鄉二元結構特征明顯。作為西部民族地區的甘洛縣，可謂是“社會主義初級階段的初級階段”［2］。這樣的客觀經濟特征意味著，能給金融機構帶來利潤的大中型企業數量有限，規模有限，農村的金融需求相對薄弱，能帶來的只有負擔，沒有利潤。還有廣大農村基礎設施和微觀經濟基礎薄弱，很多地方電、信不通，沒有網絡，當地農民受教育程度不高，農業發展水平低，農民收入不高，而且小額貸款的服務成本較高，貸款風險較大。因此，甘洛縣金融服務的金融機構規模很難擴大，甚至還面臨自身生存與發展的問題。甘洛縣農村信用社就長期未能擺脫虧損的困境，2010年全縣8個法人營業機構中，只有3個信用社是盈余社。同時，金融機構市場化不徹底，業務種類和利潤來源單一，主要依賴存貸款利差，缺乏創新意識和為“三農”服務的積極主動性，也是一些不容忽視的影響因素。   3．2金融服務的需求方面造成金融服務的需求中存在“供給型金融抑制”的主要原因是金融服務供給不足，而導致“需求型金融抑制”的原因則需要具體分析。因為“需求型金融抑制”的主體包括兩部分，一部分是居住在縣城周邊和各鄉鎮中心以及交通干道沿線的小部分農戶，另一部分則是居住在廣大相對偏遠落后鄉村的大部分農戶。對于前者而言，他們的金融意識和經濟收入都相對較高，但他們認為金融機構的交易規則約束太強，太繁瑣，于是他們傾向于自我積累和向親友借款，因此減弱了這部分農戶的金融需求強度。對于后者而言，由于經濟情況，受教育程度，民族構成等方面都差異很大，所以情況要復雜很多。有的是害怕還不上貸款而不敢向銀行貸款;有的卻是因為受教育程度的原因，金融意識淡薄;有的是因為受觀念的影響，恥于借貸。這些影響金融需求強度的因素在西部民族地區也具有一定的代表性。   4完善甘洛縣農村金融服務市場的對策建議   4．1政府引導，改善制約金融服務市場發展的經濟環境要解決甘洛縣農村金融服務市場中存在的問題，其關鍵點在于解決安全保障和利潤來源的問題。為此，政府的介入是必要的，而且不僅要有政策引導，更應給予一定的政策優惠和財政支持。在現有的經濟環境中，金融機構為農村提供大量的金融服務工作，結果多半是工作量大，利潤低，甚至有高風險的存在。因此，在完善甘洛縣農村金融服務市場的過程中，政府應扮演重要角色，幫助改善外部環境，提供安全保障。也只有政府對農村金融服務市場目前所面臨的問題加以關注，并為解決問題和營造良好發展環境而尋找出路，才能為金融機構進軍農村市場卸下包袱，并提高他們的工作積極性。當然，政府在出面幫助改善客觀經濟環境，調動金融服務的供給工作的積極性，激活金融服務的需求的金融需求的同時，還要注意加強對金融服務的供給的工作質量的監督，不能讓一些很好的工作思路再半途而廢，甚至僅停留在規劃書上。   4．2加大農業投入，發展當地農業，提高農民收入甘洛縣農村金融服務市場發展滯后的根本原因是受到甘洛縣的經濟發展水平和城鄉二元經濟結構的制約，實質上就是農村相對太窮、太落后。只有加大農業投入，加大科技投入和產業升級等，發展當地農業，提高農民收入，才能從根本上扭轉甘洛縣農村金融市場發展滯后的問題，也才能更好的調動金融機構為農服務的積極性和主動性，解決其涉農服務工作乏力等問題。   4．3提高金融機構涉農服務的積極性和主動性目前的經濟條件是客觀的，如何在現有的環境下有效地展開工作是非常值得金融機構思索的問題。通過實地調查，了解農戶的客觀需求，根據不同的需求，創新服務產品和內容;了解不同群體金融需求強度不同的原因，針對性地解決問題。比如簡化工作流程，優化工作規則，創新服務方式，同時加大宣傳力度，激發“需求型金融抑制”農戶的需求愿望，提高其需求強度等都是值得嘗試的方法。當然，作為金融服務的需求者一方的農戶也應該主動適應市場經濟發展的要求，發展經濟，增加收入，學習金融知識，了解相關政策，主動與金融機構進行互動。   5結語   綜上所述，甘洛縣農村金融服務市場存有金融服務供給不足與需求方面的“供給型金融抑制”與“需求型金融抑制”并存的問題。這些問題，在一定程度上代表了我國農村金融，尤其是西部民族地區農村金融服務市場存在的一些問題。從這個角度來看，甘洛縣農村金融服務市場可以說是西部民族地區農村金融服務市場的一個縮影，完善和發展甘洛縣農村金融服務市場，對整個西部民族地區都具有一定的借鑒意義。

摘要:當前，安徽省農業農村改革發展進入新階段，農民收入持續增長乏力，發展新動能的培育迫在眉睫。而農地金融抑制一直是制約農業農村發展的瓶頸，主要由于農村缺乏有效抵押物，農地流轉服務體系不健全，農村金融服務市場活力不足等原因所致。因此，以農地金融為抓手，積極培育安徽省農業農村發展新動能，推進農村各項產權確權頒證，完善農地金融服務體系，推進農村“三變”改革，促進三產融合和釋放“雙創”活力。

關鍵詞:農地金融創新;農業農村;新動能

1新動能培育的背景及意義

2019年安徽省農村居民人均可支配收入15416元，實際增長7.1%，與2018年增長的7.6%相比，農民增收速度明顯放緩。在經濟發展面臨下行壓力下，受農業結構矛盾的顯現、農業政策紅利的遞減、農民轉移性補貼收入已達上限等因素影響，實現安徽農業農村持續穩定增長的動能不足。因此，迫切需要探索安徽農業農村改革發展的新路徑，培育發展安徽省農業農村發展的新動能，為農業農村的持續發展注入活力。安徽省進行農地金融改革的基礎條件良好，大量可流轉土地和閑置資源的金融屬性未開發利用。如，承包地和宅基地是農民重要的生產、生活資料，但現行土地制度極大地限制了土地資產的金融屬性，不利于土地資產金融價值的發揮。因此，推進農地金融創新，對激發農村土地的金融屬性，拓寬農業發展渠道，增加農民財產性收入，壯大集體經濟，培育農業農村發展新動能具有重要作用。

2相關理論研究綜述

2.1農地金融研究。安徽省內對農地金融的研究最早始于尹云松［1］，其認為農地使用權是一種他物權，這種他物權能夠充當抵押物［1］。可行性方面，溫鐵軍［2］認為，農地抵押會導致農民失地，反對農地過度金融化;高圣平［3］持贊成觀點，理由是經濟發展淡化了土地的社會保障職能，農地抵押權的實現可以通過強制管理的方式進行。模式選擇方面，楊繼瑞等［4］認為，重慶“地票”模式有利于優化要素資源配置的區域范圍和組合機制;林樂芬等［5］發現，農地股份合作社模式的運作績效相對較優。省內研究從理論和經驗2方面展開。理論研究方面，黃學華［6］分析了安徽農村金融存在組織體系不健全、交易成本和信貸成本高等6大突出問題;張亨銘研究發現，新興農村經濟組織融資難較為普遍，主張安徽農村金融需要進行深層次改革。實證研究方面，孫家軍［7］發現金融支持力度加大可有效促進安徽農村經濟增長;蔣滿霖［8］以安徽省數據為例，對安徽省新農村建設過程中農村金融的生態質量進行實證分析;朱永璨［9］以安徽金寨縣農村金融改革試點為例，對改革的發展歷程進行回顧，并總結得失經驗。

2.2農業農村發展新動能的研究。政策制定層面，農村發展新動能一詞最早出現在2013年11月14日《安徽日報》評論員文章《以改革激發農村發展新動能》中。隨著2017年中央一號文件的出臺，對農業農村發展新動能的研究如雨后春筍。安徽省委省政府也于2017年3月13日出臺《關741???????????????????????????????????????????????于深入推進農業供給側結構性改革加快培育農業農村發展新動能》的具體實施意見。路徑設計層面，王雯慧［10］從一二三產業融合發展、中國社科院農村發展研究所李國祥［11］從農村新型業態的培育、中央財經領導小組辦公室副主任楊偉民［12］從優質生產要素向優勢區域轉移，分別對當前農業農村發展新動能培育建言獻策;省內研究方面，李國英在2017年4月8日召開的全省電子商務進農村全覆蓋工作現場會上強調，推動農村電商新發展，打造農業發展新動能。安徽省政府發展研究中心張延明［13］強調推進“三變”改革試點，推進安徽農村金融改革發展和新動能培育。

【摘要】本文主要分析了河南省農村金融的發展現狀和存在的問題，從優化農村金融資源配置和提高金融效率等角度提出了促進農村金融發展的建議。

【關鍵詞】農村金融;資源配置;金融抑制

一、河南省農村金融發展現狀分析

近年來，隨著城鎮化步伐的不斷加快，農村的發展問題受到了黨中央高度的重視。作為“三農”大省，河南省農村金融服務不斷優化，農民的融資渠道更加廣泛，有力地促進了河南省農村經濟的發展。據統計資料顯示，截止到2017年4月，全省銀行業涉農貸款余額已達1.57萬億，位于中部六省首位，在全國也名列前茅，充分說明河南省農村金融在規模上得到快速發展。除此之外，河南省農村金融還出現了一些新特點。

（一）傳統農村金融機構改革步伐不斷加快

隨著國有大型商業銀行逐步退出農村金融市場，信用社成為河南省農村金融服務的主力軍。但信用社存在歷史包袱重、資產質量差、管理落后等問題，河南省政府從2015年出臺農商行組建三年工作專項方案以來，截止到2017年底，全省完成改制和達到農商行組建標準的市縣聯社共計119家，占機構總數的86%。洛陽、開封實現農商行全覆蓋，鄭州、許昌、三門峽、鶴壁、安陽等市的改革工作也接近全面完成。通過改革，農商行股本得到充實、股權結構優化、優秀股東參與到法人治理，進一步增強了對農服務的實力。

（二）出現了一批新型農村金融機構，擴大了農村金融服務的覆蓋面

摘要：在文章的開始，提出了本文的研究背景以及研究意義，隨后介紹了與農村金融和與城鄉收入差距相關的理論，之后介紹了黑龍江省農村金融發展的現狀、存在的不足，以及城鄉居民收入差距情況。然后把黑龍江省農村金融發展對城鄉收入差距做一個關聯分析以及內在機理分析。最后，在以上分析的基礎上，可以得出農村金融與城鄉收入差距關系之間的結論，并提出了一系列有效的建議和措施。

關鍵詞：農村金融；城鄉收入差距；黑龍江省；可支配收入

一、研究背景及意義

（一）研究背景

黑龍江省的城鄉居民收入差距過大已經成為亟須解決的一個重大的社會性問題。有許多經濟學領域的專家對于造成這類社會經濟問題的現象背后所存在的原因進行內核探討與調查研究。但是與之相關的文獻以及報道少之又少，學者在20世紀90年代才開始發現了這個嚴重問題，并在其中加入了一些理論試圖分析和解決這一問題，從此越來越多專家相繼調查，進行這類經濟領域問題的研究。

（二）研究意義本文的研究意義

在于對黑龍江省農村金融發展和城鄉收入差距，即兩者之間的關系做一個具體的研究，提出了一些縮小我國城鄉收入差距的可行性措施與建議，為相關的理論研究提供了參考，在專業理論領域提供了一些簡單的借鑒。在解決當前問題之后，更好地發展黑龍江省農村經濟，充分發揮制度的優越性，保證農村居民以及農村金融在貧困地區也能獲得較好發展，縮小黑龍江省城鄉人均收入水平的差距。

［摘要］上世紀末以來，隨著經濟全球化的發展以及產業結構的深入調整，全球金融服務貿易自由化已經成為世界潮流。特別是我國加入世界貿易組織后，金融服務貿易自由化也極大地提升了國內金融服務業的發展水平，改善了國內的金融投資環境，促進了我國經濟的快速發展。但與此同時，金融服務貿易自由化也是一把雙刃劍，其在為我國經濟發展注入新的動力的同時也在一定程度上加劇了我國金融系統的風險。因此，有必要研究金融服務貿易自由化對經濟增長的影響，從而為更好地借助金融服務貿易自由化來促進經濟轉型提供有益借鑒。

［關鍵詞］金融服務貿易自由化；經濟增長；影響

1997年，世界經濟領域發生了兩件非常巧合而又影響深遠的事情，一是金融貿易開放不久后的亞洲新興經濟體卷入了亞洲金融危機；二是WTO成員在GATS框架下簽署了《金融服務貿易協議》，把全球95%的金融服務貿易納入自由化進程。從目前的金融發展水平來看，發達國家在國際金融服務貿易中具有絕對優勢。但是，除了美國、英國、加拿大、德國等國家一直在積極倡導金融服務貿易自由化之外，并不是所有發達國家都主動采取金融服務貿易自由化政策。而金融發展水平相對較低的發展中國家（地區）中的新加坡、泰國、墨西哥、哥倫比亞、智利等卻在并不具備很強競爭優勢的條件下積極推行金融服務貿易自由化的政策，但絕大多數國家都是出于各種壓力，不得不參與到金融服務貿易自由化的進程中。由此可見，盡管金融服務貿易自由化的經濟效應表現多樣，各國卻并非僅僅為了貿易利益，更多是出于促進經濟增長的戰略利益考慮開放其國內的金融服務市場，這是因為金融服務業作為一個與其它各部門聯系甚廣的經濟部門在國民經濟中具有重要的戰略地位和不可替代的經濟功能。金融服務貿易自由化是在經濟全球化深入發展的背景下產生的，其對于提升新時期我國服務貿易水平、拓寬服務貿易發展空間、推動經濟結構戰略性調整具有重要意義。但與此同時，金融服務貿易自由化的發展也具有一定的弊端。因此，研究金融服務貿易自由化對于我國經濟發展的影響，有助于揚長避短、打造經濟增長新引擎。

一、金融服務貿易自由化的內涵分析

金融服務貿易自由化的提出始于1986年的烏拉圭回合談判。此后，金融服務貿易自由化理念在世界各國得到迅速傳播，隨后在世界部分國家得以實施。有關金融服務貿易自由化的內涵研究也受到了世界各國學者的關注，國內外學者紛紛對其內涵等進行了較為深入的分析。綜合當前學界對于這一概念的分析，可以將金融服務貿易自由化界定為兩個方面，即金融服務貿易自由化的靜態形式和動態形式，［1］靜態形式是指整個金融市場的開放程度及政府監管程度；動態形式則是指整個金融市場從普遍的限制階段走向逐步開放，最終實現相對的自由競爭的過程。

二、我國金融服務貿易自由化對經濟發展的影響分析

同國外發達國家相比，雖然我國金融服務貿易自由化處于起步階段，但其對于經濟發展的影響也已經逐步凸顯，這其中既有積極的一面，也可見明顯的負面影響。因此可以認為，金融服務貿易自由化對于我國經濟發展的影響可謂是利弊共存。

摘要：高新技術的發展創新帶來了新時代的進步，為我們的生活帶來了越來越多的便利。微信支付、支付寶支付等電子支付平臺的出現也恰恰印證了傳統金融受到技術創新的影響，從具有面對面交易特點的傳統金融時代變更到線上交易的金融科技時代這一事實。本文通過分析預測金融科技行業的未來走向，金融科技公司有替代傳統銀行的作用，因此提出銀行的變革是必要的。

關鍵詞：金融科技;英國;傳統金融業;金融監管;政府決策

金融科技(FinTech)是將金融(finance)和技術(technology)兩者相結合之后產生的合成新概念詞，是將傳統的金融系統中高科技與核心創新理念相結合，優化現有服務效率的新型服務概念。在過去，金融科技以改善和支持現有金融服務為目的扮演著協助市場的角色。在20世紀80年代，隨著個人電腦的出現，金融公司將互聯網與現有的金融服務結合起來，提供網上銀行服務，為客戶提高便利性。從那時起，移動設備和智能手機相繼出現，人工智能，社交網絡服務(SNS)，大數據(bigdata)和區塊鏈(blockchain)等先進的信息通信技術已經成為融入傳統金融業的融資技術的新技術。

1英國金融科技的出現

英國在2008年全球金融危機之后開始意識到金融科技的重要性。與此同時，隨著對現有銀行的信心下降，全球對傳統金融服務的需求開始下降，在全球范圍內重組金融服務市場的急迫任務也終于被搬出臺面，國家經濟核心為金融服務業英國的反映尤其激烈。金融科技產業以能排除時間及空間限制為消費者提供金融服務為主要特點，為市場提供的便利徹底改變了英國消費者對金融市場的需求。另外，近年來，基本支付程序已經大大簡化，因此用戶可以在第一次使用時通過授權證書進行認證，然后可以通過預先登記的密碼或指紋等簡化的識別過程進行交易。這對那些厭倦了現有銀行高壓商業慣例的英國客戶而言，金融科技的簡便性已經凸顯出來。英國銀行沒有向消費者配備相對方便的金融系統。久而久之，英國的當國客戶開始向市場尋求一種能代替這對他們來說相對不方便的金融服務系統。為了克服金融市場的危機，英國政府選擇培育FinTech產業，以提高現有金融市場的競爭力，進一步增強消費者的便利性。由于英國擁有龐大的金融業規模和政府積極的養育政策，其金融科技產業以非常快的速度增長。不僅如此，英國還擁有強大的金融基礎設施，在此基礎上，各種融資網絡也為吸引全球的金融科技公司到金融中心英國創造了條件。兩者相輔相成，各金融公司的流入為英國注入了新力量，為英國不僅是金融行業也為新發展起來的科技金融行業提供了原動力，而英國的金融市場環境以及政府的各種優惠政策也為進入英國市場的企業們提供了保障。此外，英國在政府的強有力領導下實施了各種意在培育金融科技業的政策。隨著英國在倫敦創建數字技術集群TechCity，許多高科技公司入駐TechCity，為金融科技的發展奠定了基礎。不僅如此，英國金融業績監督機構金融行為監管局(FCA)還宣布，ProjectInnovate將支持金融科技行業，并自2014年10月開始運營創新中心，這是一項新的關于FinTech業務支持計劃。自2016年5月起，英國經過測試后運營首個利用監管沙箱為金融市場提供了安全的監管環境和保障，進一步加快了金融科技市場的創新速度以及發展速度[1]。

2英國金融科技的主要領域

英國貿易投資總署將金融科技行業按業務領域分類為支付、財務數據/分析、財務軟件和平臺四個部分。韓國經濟學家安秀賢提到在英國的金融科技市場，支付是最大的部分。而支付部分是指易于使用且費用低廉的匯款和支付服務，具體包括基礎設施、在線支付和外匯交易。該服務主要通過與金融科技人員與銀行和信用卡公司等現有財務公司的合作提供，并為用戶提供服務，如NFC和電子錢包。另外，PayPal和支付寶是全球提供支付服務的公司，其在財務數據分析部分中，通過收集和分析與個人或企業客戶相關的各種數據來創建新的增值。其中業務細節包括信用查詢、資本市場和保險。它主要提供在線使用的線上股票、債券和期貨投資平臺，并通過互聯網注冊后提供相應的服務，為其各業務提供保險保障服務。在財務軟件方面，利用先進的智能技術提供比現有技術更創新高效的金融服務和服務相關軟件。其中包括會計、風險管理和綜合資產管理等。最后，平臺領域為個人和企業客戶提供各種交易基礎，以便在沒有金融機構干預的情況下自由進行金融交易。與現有金融服務相比，金融投資平臺以更低的手續費以及更快速的轉賬服務為競爭優勢，以此增加其市場份額。

摘要：隨著人口老齡化的發展，多元化的養老需求不斷促進養老行業的發展，而養老產業的發展離不開金融的支持。商業銀行擁有大量零售客戶，并且在生產生活中發揮著重要作用。同時，商業銀行也應對著日益激烈的市場競爭，因此商業銀行應注意建立適當的組織架構和評價機制，完善軟硬件設施，充分了解老年人需求，開發真正滿足客戶需求的多元化養老金融產品，推動形成更加多元化、更加包容的金融模式。本文闡述了養老服務金融對養老行業發展的重要性，建立以商業銀行為重的養老服務金融制度的必要性和可行性以及相關建議。

關鍵詞：商業銀行；養老服務金融；養老服務

近年來，國家不斷加大對養老基金的支持力度，積極審核和規劃養老金計劃，并出臺了相關扶持政策，商業銀行作為中國金融的參與者和重要組成部分，必須支持和響應國家政策，積極參與和推動養老基金的發展。據全國老齡辦數據，從2014年到2050年，中國老年人的消費潛力將從4萬億元上升到約106萬億元，中國老年人帶來強勁的消費潛力，將支持中國養老產業發展。養老產業包括人們的衣食住行交通醫藥等領域，每個領域都離不開對金融服務的支持，因此養老資金需求將爆發，我國商業銀行面臨著前所未有的機遇和挑戰。

一、商業銀行發展養老服務金融現狀概述

隨著我國人口年齡問題的日益嚴重，養老問題面臨嚴峻的挑戰。對于養老問題的解決，金融的支持是必要的，這也是金融業參與發展的重大市場機遇。在中國金融體系中，銀行業金融機構的總資產占金融業總資產的絕大多數，商業銀行不僅是金融機構的重要組成部分，也是居民生活聯系的重要組成部分，它與居民生活聯系最為密切，對個人養老規劃的實施和老年人養老資金的支持起著不可替代的作用。目前，中國正處于人口快速老齡化階段，老齡化形勢的日益嚴峻和老年人口規模的不斷擴大，導致了老年人對養老金消費的巨大需求。考慮到《中國老齡產業發展報告（2014）》所載信息，2014年至2050年，中國老年人口消費潛力將從約4萬億元上升到約106萬億元，占國內生產總值的比重將從8%上升到33%。在這種背景下，商業銀行面臨著重要的機遇和巨大的機遇。近年來，我國已經意識到養老保險業的發展，養老保險基金的發展是養老保險業發展的重要環節之一。2011年以來，國務院出臺了多項文件，明確了金融機構參與和支持養老保險業的問題，但沒有具體規劃。2016年3月21日，中國人民銀行、民政部、銀監會、中國證監會、中國保監會聯合《關于金融支持養老保險業更快發展的指導意見》，首次在國家層面對養老保險業金融支持提出了具體的指導意見。因此，我國商業銀行目前正在大力開展既符合國家政策又能挖掘養老金市場潛力的養老金融資活動。商業銀行作為金融業的關鍵成員，人口老齡化減少了儲蓄計劃，提高了銀行的壞賬率，影響了商業銀行的傳統管理，但是它也可以為金融需求創造新的增長點。隨著老年人收入的增加，養老資金的需求也在增加，但目前金融機構能夠推出的養老金融產品并不多。并且由于老年人缺乏理財知識和風險意識，加之市場機制不健全，一些不法機構打著幌子，進行各種非法集資活動養老金融資，導致養老金投資和財務管理方面的欺詐事件頻發。很多老年人都愿意選擇信譽可靠、理財專業、保障標準化的商業銀行提供的養老理財產品。商業銀行擁有大量的客戶，客戶群體覆蓋社會各個階層。他們可以利用業務和服務業務跨越城鄉的優勢，直接、快速地了解客戶的養老需求，開發新的養老金融產品，開拓養老服務市場。

二、商業銀行發展養老服務金融的必要性

（一）養老金服務金融產品碎片化，無法滿足客戶需求。建立以商業銀行為主體的養老保險制度，具有融資和項目管理的優勢，有利于養老產業的健康發展。商業銀行可向養老基金、養老金儲蓄計劃、養老金基礎設施、上下游企業、小微機構和其他產品組合提供貸款，對養老金行業的供應鏈金融支持，可供養老基金使用。商業銀行可以幫助養老機構和企業規避項目建設和運營中的風險，如資金鏈斷裂、信用危機等，有助于養老產業的可持續發展。雖然老年人對養老金計劃的服務價格更為敏感，但他們對經濟消費和產品安全的要求更高，目前商業銀行忽視了老年人對生活質量的關注，缺乏滿足未來養老生活需要的長期規劃，這使得養老理財產品的預期目標難以實現。當前養老金服務金融產品碎片化，無法滿足客戶需求。因此我們迫切需要建立以商業銀行為主體的金融養老金制度，有助于優化金融資源配置資源。發展養老金金融活動既是商業銀行履行社會責任的需要，也是商業銀行履行社會責任的重要舉措。商業銀行充分利用最豐富的金融資源，開展養老金金融活動，具有惠及民生、維護社會的功能，可以發揮優化養老資源配置和社會整體穩定作用。

本文作者：唐盛鵬 單位：中國銀行業監督管理委員會達州監管分局

商業銀行金融創新是指商業銀行為適應經濟發展的要求，通過引入技術、采用新方式、開辟新市場、構建新組織，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展各項新活動，最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務產品和服務方式的創造。商業銀行金融創新是在內在動力與外在壓力共同推動下產生的，內因主要有規避金融管制與追逐利潤最大化，外因主要有金融環境變化與競爭加劇。這使金融創新成為客觀要求，而信息網絡技術的發展使金融創新成為可能。

一、商業銀行金融創新與風險管控的辯證關系

1.金融創新與風險管控是矛盾的統一體。一方面，金融創新與風險管控具有統一的關系。金融創新以轉移和分散風險為目的，可以為商業銀行提供先進的風險管理理念和風險管理技術，促進商業銀行風險管控能力提高。同時，風險管控的目的是為了消除金融創新產生的負面作用，確保金融體系穩健運行，為再次金融創新創造良好的基礎條件。另一方面，金融創新與風險管控具有對立的關系。金融創新產生了新的風險，很大程度上是將一種金融風險轉化為另一種金融風險，將一種產品風險擴大為整個行業風險，增大了金融體系的不穩定性，削弱了風險管控體系的效用。同時，風險管控體系的規制作用，則可能抑制金融創新的效率。

2.金融創新與風險管控是動態博弈關系。商業銀行的發展一方面需要金融創新作為動力，另一方面又需要加強風險管控以維護安全，金融創新與風險管控如同一對孿生兄弟，在相互依存中，不斷揚棄，共同發展。商業銀行通過金融創新逃避風險管控的規制，致使原有的風險管控體系不同程度失效，于是商業銀行和監管當局不得不推出新的針對金融創新的風險管控措施進行規制。商業銀行為了追逐利潤，取得競爭優勢，勢必又將從事金融創新，多重博弈后，成功的金融創新將是總體上的金融發展收益加上可控制的風險水平和技術進步條件下的金融創新。

3.金融創新與風險管控體現了效率與安全的關系。商業銀行金融創新和風險管控之間的關系實際上是金融效率和金融安全的關系，具有相互補充和相互替代的特點。相互補充一方面體現在金融安全是金融效率的基礎。因為沒有安全的金融體系，金融效率將無從談起。另一方面體現在金融效率的提高，有利于增強金融安全。有效的金融市場促使信息傳導更充分，市場結構更合理，金融市場的風險分散、轉移能力更強，金融體系更為安全。金融效率與金融安全之間的替代性表現為，偏重金融效率的提高，而放松金融風險管控可能會破壞金融安全；偏重金融安全，過度的風險管控可能會降低金融效率。

二、我國商業銀行金融創新與風險管控存在的主要問題