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摘要:針對當前社會養老保險發展不均勻、養老服務業處于初步建設階段的問題，首先對陜西省參保人員的負擔系數和保險密度進行描述性分析，并分析商業養老保險與社會養老保險的互動關系，同時對保險業參與養老服務體系進行SWOT分析，結果表明商業養老保險與社會養老保險存在長期均衡關系，且兩者在統計意義上存在著格蘭杰因果關系。

關鍵詞:共享發展;養老服務體系;描述統計分析;SWOT分析

當前，人口老齡化已經成為我國一個嚴峻的社會問題，嚴重影響著我國社會、經濟等各方面的發展，政府和社會都需要積極面對養老問題。到2017年，陜西省60歲及以上人口占人口總數的16.81%，比2000年人口普查上升3.96個百分點，其中65歲及以上人口占人口總數的10.8%，比2000年人口普查上升0.44個百分點，可以看出我省年齡結構日趨老齡化。保險是社會保險的重要組成部分，但保險業目前還是一個相對獨立的產業，如何讓保險業參與到養老服務體系中，與養老服務業協同發展，有效地將養老保險與養老服務銜接在一起，就成了我們研究的重要課題。

一、陜西省保險業參與養老保險現狀研究

對于當前以“4－2－1”為主要模式的家庭結構，過去的家庭型養老已經不符合當前形式，且人民對養老服務質量需求提高，單純的社會養老保險已經無法保障當前老年人的養老品質。建立完善的養老服務體系不僅需要提高城鄉居民和城鎮職工的社會與商業養老保險的參保率，還需要加強保險業參與養老服務產業的力度。

(一)當前陜西省養老負擔現狀分析

1．指標選取

參保人員的負擔系數指領取養老金的離退休人員與繳納養老金的人員的數量之比。參保人員的負擔系數越高，表明目前繳納養老金人員的負擔程度越大。

2．負擔系數統計分析

參保人員的負擔系數是直接反映該地區養老負擔的指標，本文分別從城鎮和城鄉兩個方面分析參保人員的負擔系數。我省城鎮職工參保人員的負擔系數雖有波動但仍在逐年減小，這說明我省實施的相關政策正在不斷地調試，且我省城鎮職工的養老負擔逐年下降，政府有更多的政策分擔養老負擔。我省城鄉居民負擔系數在逐年增加，意味著我省城鄉居民的養老負擔越來越重。農村地區的養老環境較差，老齡化問題嚴重，養老保險覆蓋率較低，且新型農村養老保險等政策實施時間較短，需要享受基本養老保險的人較多。

(二)當前陜西省養老保險參與度分析

1．指標選取

保險密度是指限定區域內常住人口的平均保險費的數額，其標志著該地區保險業務的發展程度。保險密度的數值越大，表明該地區居民保險意識較強［1］。

2．保險密度統計分析

(1)關于商業養老保險的保險密度

商業養老保險密度能夠反映該地區商業保險的發展現狀及發展趨勢，本文應用陜西省2009－2017年商業養老保險的相關數據計算其保險密度。我省的商業養老保險的保險密度整體呈上升趨勢，2017年幾乎達到2009年的三倍，表明我省居民的保險意識越來越強。

(2)關于社會養老保險的保險密度

社會養老保險密度能夠很好地反映該地區的基本養老保險的發展狀況，本文應用城鎮職工和城鄉居民的養老保險保費收入之和為社會養老保險的原保費收入之和計算其保險密度。可以看出我國的社會養老保險密度持續上升，2017年是2009年將近五倍，可見近年來我省社會養老保險的發展態勢良好，再次驗證了我省居民逐漸增強的保險意識和我省發展較好的經濟狀況。

(三)陜西省保險養老服務體系發展現狀

陜西境內共有219家敬老院，44家社會福利院，這兩者主要是由政府成立為老年人提供養老服務的非營利性組織，養老社區/CCRC僅6家，可見養老社區的建設仍處于起步階段。能接受異地老人的養老機構70家，可提供醫保定點的有25家，可見當前養老機構對異地老年群體的接受及與醫保結合政策的發展仍處于較弱環節。在2018年初，我國共有8家保險機構在18個省區投資30個養老社區項目，這些項目都將保險業與養老、醫療緊密結合。陜西保險業參與養老服務業的建設雖處于初級階段，但人民物質生活品質提高，社會需求量逐年增加，保險業應當抓住參與養老服務業這一重要機遇。

二、社會養老保險與商業養老保險的互動關系統計分析

通過對社會養老保險和商業養老保險的現狀分析，我們對其有了大致的了解，下面將通過協整分析和格蘭杰因果分析研究社會養老保險和商業養老保險的互動關系。進行互動關系分析時，本文用商業養老保險密度衡量商業保險的發展水平，社會養老保險密度衡量社會養老保險的發展水平。為了避免數據的異方差性，減少數據波動，對社會養老保險密度和商業養老保險密度取對數，記為LX和LY后進行統計分析。

(一)互動關系實證分析

1．單位根檢驗

本文選取的數據為2009－2017年社會保障養老保險與商業養老保險的時間序列數據，在建模前應先對LX、LY進行時間序列平穩性檢驗，本文采用可檢驗AR(p)，p＞1的ADF檢驗。根據ADF檢驗可得，樣本數據LX、LY的ADF值都大于10%的臨界值，原序列為非平穩序列。LX、LY在一階差分后，DLX、DLY在5%的顯著性水平下拒絕原假設，LX與LY的一階差分序列是平穩序列。

2．協整分析

根據上述ADF檢驗可得，當兩個變量的時間序列{LX}和{LY}是同階單整序列時兩組變量可能存在協整關系。存在協整關系的序列自身雖不平穩，但相互之間可能存在長期均衡的關系，組成的某個線性組合存在著穩定的狀態。通過對回歸殘差項的ADF單位根檢驗得到，ADF統計量小于在1%顯著水平下的臨界值，拒絕原假設，序列通過協整檢驗。

3．格蘭杰因果檢驗

格蘭杰因果關系檢驗的意義在于過去的信息對被解釋變量是否有預測的能力。在滯后數為1期時，當原假設為(1)時，p值大于10%，因此接受原假設，LY不是LX的格蘭杰原因;當原假設為(2)時，p值小于1%，拒絕原假設，即LX是LY的格蘭杰原因，LX與LY在10%的顯著水平下構成單向格蘭杰因果關系。滯后期為2期時，當原假設為(3)時，P值大于10%，接受原假設;當原假設為(4)時，P值小于5%，拒絕原假設，LX是LY的格蘭杰原因，因此LY與LX在10%的顯著水平下構成單向格蘭杰因果關系。

(二)互動關系結論

通過對社會養老保險密度和商業養老保險密度取對數的序列進行單位根檢驗與協整關系檢驗可知，雖然社會養老保險密度和商業養老保險密度的對數序列自身都為不平穩序列，但它們之間存在著協整關系，回歸方程的設定是合理的。根據回歸方程可得，當社會養老保險密度每平均增加1個單位時，商業養老保險密度平均增加2.769239個單位。且通過LX與LY的格蘭杰因果關系檢驗可得，社會養老保險密度和商業養老保險密度的取對數序列在統計學意義上，社會養老保險密度是商業養老保險密度的格蘭杰原因，在短期內，當社會養老保險密度的變化會引起商業養老保險密度發生變化。

三、陜西省保險業參與養老服務體系建設SWOT分析

(一)SWOT分析方法介紹

SWOT也稱態勢分析法，分為優勢S(strengths)、劣勢W(weaknesses)、機遇O(opportunities)及挑戰T(threats)，即分析研究對象內部的優勢劣勢及外部的機遇挑戰等。

(二)實證分析

1．優勢

2017年陜西省保費收入為868.69億元，比全國平均增速高出3.8%，且有逐漸增高的趨勢。在2010年9月，由保監會的《保險資金投資股權暫行辦法》和《保險資金投資不動產暫行辦法》，大力扶持保險業參與未上市的企業股權與不動產，放寬保險業對養老產業的投資方式，自此各大保險公司掀起了建設養專業老機構、社區養老服務的熱潮。

2．劣勢

保險業現有的養老產品產服務水平有限。當前保險業參與養老服務主要以養老資金、壽險產品的方式參與養老服務體系，未形成完善的養老服務體系［3］，關于老年人的醫養問題，基礎化的養老服務并不能滿足當前巨大的醫療需求。然而醫療與養老分管于衛生和民政兩個獨立體系，醫養結合導致職責交叉，管理及監督都存在一定困難。政策出臺快落實慢、與醫保并未結合、管理機制混亂等問題層出不窮，使得保險業在應對時承擔了較高的風險，對經濟收益也造成一定影響。

3．機遇

養老產業是民生問題，保險業參與其中受到政府的支持。陜西保監會鼓勵保險業加大強度參與養老服務業，強調可建立有關養老、醫療的專業保險機構及分支。隨著人民生活水平的日漸提高，一些老年人除了基礎化的養老生活以外同時尋求衛生服務、生活照料、精神慰藉等不同的需求，保險業也應根據不同類型的老人開展適宜其個人的高質量養老服務。

4．挑戰

保險業的發展受到了傳統觀念、家庭收入等制約。陜西地處我國西北地區，較東部沿海地區而言發展水平落后，人民的思想觀念較為保守，經濟收入普遍較低，人們普遍對于保險業的認識不夠全面，對投保有抵觸心理，人們仍傾向與“養兒防老”的老舊觀念，對保險業及養老產業認可度不高。其次，當前養老產業的定位主要是以高端的養老社區建設為主，收費標準較高，限制了保險業參與養老服務產業的發展。保險公司完善服務體系，加強風險管理是重中之重。近年來建設的養老服務產業屬于新興產業，其將保險產品與養老服務產業的資金業務聯系起來，拓寬了保險業的產業鏈，但養老服務產業投資大、成本高，資金回籠慢且跨越了房地產、保險業、醫療等不同領域，如何監管及盈利這對于保險公司都是一項巨大的挑戰。

四、結論及建議

(一)對于基本養老保險而言，本文發現城鄉養老負擔系數逐漸增長，城鎮居民養老負擔系數逐年減小，表明城鄉居民的養老情形較為嚴峻，農村養老保險與城鎮養老保險發展不均衡且有較大差距。商業養老保險密度與社會養老保險密度逐年增加，說明我省養老保險業發展狀況良好，居民保險意識逐漸增強。根據以上結論，本文建議基本養老保險的發展可從以下三個方面進行優化:1．加大對城鄉居民基本養老保險的集體補助及政府補貼力度;2．增強社會基本養老保險發展來促進商業養老保險發展;3．定時定點普及養老保險相關知識，提高全社會的參保意識。

(二)對保險業參與養老服務業而言，保險業參與養老服務體系在當前有著資金實力雄厚、養老需求量不斷增加等優勢，同時也存在著專業技術人員較少、監管部門職責劃分不明等問題。本文建議應從以下幾個方面進行優化:1．政府應加大土地、稅收等優惠力度，將養老產業中“醫養融合”與城鄉醫療保險相掛鉤以降低收費標準;2．建立保險業參與養老產業的管理機制及規章制度;3．保險機構應該積極完善康復管理、醫療護理等健康服務設施，對技術人員及醫療人員進行專業的培訓。

參考文獻:

［1］劉露，高雅柔，苗金芳．保險市場結構對市場績效的影響研究———以青海省壽險為例［J］．江蘇商論，2019(03):74－79．

［2］張婉婧．商業保險參與廣西養老服務業發展途徑研究［J］．農村經濟與科技，2017，28(03):237－238．

［3］林鑫，吳善玉．基于SWOT方法的我國“醫養結合”養老服務模式現狀分析［J］．中國社區醫師，2018，34(30):10－11+13．

作者:韓薇 史維良 萬霞 單位:西安財經大學統計學院