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一、黑龍江省農(nóng)村金融體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）商業(yè)性質(zhì)的金融組織

現(xiàn)階段黑龍江省內(nèi)除了農(nóng)業(yè)銀行外的其他商業(yè)銀行，都逐漸將工作重心由農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移，部分商業(yè)銀行已經(jīng)取締了縣鎮(zhèn)級(jí)支行，縮小其規(guī)模，降級(jí)后的商業(yè)銀行變?yōu)榱藘?chǔ)蓄所，并且已經(jīng)不具備放貸的權(quán)限。

（二）政策性質(zhì)的金融組織

農(nóng)村政策性的金融機(jī)構(gòu)指的就是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行起初只是簡(jiǎn)單地對(duì)糧食進(jìn)行收購(gòu)和貸款業(yè)務(wù)，近些年，已經(jīng)開(kāi)始逐步向有利于“三農(nóng)”的方向發(fā)展，實(shí)行以貸款為主，其他農(nóng)副產(chǎn)業(yè)為輔的發(fā)展模式，到2007年初，全省共有近百家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，員工近2500人。

（三）新型金融組織

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是指在地方政府相關(guān)部門(mén)的扶持下建立的民間金融機(jī)構(gòu)，黑龍江省第一家村鎮(zhèn)銀行就是在黑龍江省各級(jí)相關(guān)部分的共同協(xié)助下建立起的金融機(jī)構(gòu)—東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行。

（四）民間金融組織

民間金融機(jī)構(gòu)在黑龍江省金融體系中所占的比重很大，其中包括基金會(huì)，民間借貸組織和扶貧社等一些準(zhǔn)民間金融機(jī)構(gòu)。但這些民間的金融組織可能有些已經(jīng)超出了法律允許的范圍，從作用上看，這些民間金融機(jī)構(gòu)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，為農(nóng)民提供資金上的幫助，其作用是無(wú)法替代的。

二、黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受多方面因素制約

（一）農(nóng)村合作信用社融資渠道單一

農(nóng)信社遍及黑龍江省的各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是黑龍江省正軌金融機(jī)構(gòu)的主力軍，在黑龍江省的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，都設(shè)有農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社也成為黑龍江省正軌金融組織的主力軍，其發(fā)展也逐漸傾向“三農(nóng)”傾斜。但是，農(nóng)信社受到自身規(guī)模的影響，融資渠道顯得十分簡(jiǎn)單，致使其資金來(lái)源有限，直接影響其存款的年增長(zhǎng)率。在省內(nèi)某些地區(qū)，農(nóng)信社發(fā)展畸形，已經(jīng)將工作重心轉(zhuǎn)移到大中城市中，利用吸收的農(nóng)村存款，投放在城市的項(xiàng)目中，造成農(nóng)村現(xiàn)有資金短缺，大量資金外流。

（二）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)脫離民眾

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性的金融機(jī)構(gòu)，它的數(shù)量在黑龍江各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中基本保持不變。但從全省整體角度看，其總量并不能滿(mǎn)足區(qū)域發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的性質(zhì)決定了其主要業(yè)務(wù)集中在政策性的收購(gòu)和金融業(yè)務(wù)，很少與農(nóng)民直接發(fā)生金融借貸關(guān)系。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)范圍及其有限，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的支持。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行嚴(yán)重阻礙了外部資金的涌入，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行工作重心向城市轉(zhuǎn)移

黑龍江省內(nèi)除了農(nóng)行外，其他商業(yè)銀行已經(jīng)把工作服務(wù)的重心由農(nóng)村逐漸向城市轉(zhuǎn)移了。單從省內(nèi)各區(qū)縣農(nóng)村的農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)量來(lái)看，每年都在減少，很多農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都已經(jīng)撤出農(nóng)村，省內(nèi)農(nóng)村現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)銀行因數(shù)量有限，很難實(shí)現(xiàn)規(guī)模性的發(fā)展，嚴(yán)重有悖于為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)服務(wù)的理念，沒(méi)有利用縣城優(yōu)勢(shì)資源，籌集資金，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供可靠資金支持。

（四）民間金融機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)范性

民間金融機(jī)構(gòu)包括基金會(huì)，民間借貸組織和扶貧社等一些準(zhǔn)民間金融機(jī)構(gòu)。在黑龍江省內(nèi)的金融體系中所占比重較大，雖然這些民間金融機(jī)構(gòu)能夠在一定程度上促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解現(xiàn)有的資金供求矛盾，但是，這些民間金融機(jī)構(gòu)在借貸過(guò)程中大多程序簡(jiǎn)單，缺乏規(guī)范性的操作流程。由于這些民間金融機(jī)構(gòu)都以盈利為目的，所以在放貸中過(guò)于看重經(jīng)濟(jì)效益，具有盲目性的特性。甚至有些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)超出了法律允許的范圍。民間金融機(jī)構(gòu)雖然能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金，彌補(bǔ)其他金融形式的不足，但其操作規(guī)范的嚴(yán)重缺失以及高利率的特點(diǎn)將給農(nóng)村借貸活動(dòng)帶來(lái)不良后果。

三、探析黑龍江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）增強(qiáng)農(nóng)村信用社融資渠道與信用社改革

針對(duì)地方政府過(guò)多干預(yù)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的問(wèn)題，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的大范圍扶持力度，一定要切實(shí)依據(jù)農(nóng)民實(shí)際的承受度，靈活的對(duì)農(nóng)村信用社的存款利率和貸款利率進(jìn)行調(diào)整，或增加或降低，這樣不僅考慮到廣大農(nóng)民的實(shí)際利益，在很大程度上還提高了農(nóng)村信用社在吸收外界存款方面的能力，大大的降低了農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)成本費(fèi)用，將其中的“營(yíng)業(yè)稅”和“所得稅”進(jìn)行減免。同時(shí)還促使農(nóng)村信用社能夠成功向中央銀行進(jìn)行借款。具體來(lái)說(shuō)，首先，要改革產(chǎn)權(quán)，將“自主經(jīng)營(yíng)發(fā)展以及自我約束和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則”切實(shí)落實(shí)，將產(chǎn)權(quán)模式進(jìn)一步的健全，將法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善。其二，農(nóng)信社要開(kāi)發(fā)出更多的金融產(chǎn)品，將金融產(chǎn)品的種類(lèi)進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)一步完善農(nóng)信社的電子服務(wù)各方面的功能。其三，對(duì)農(nóng)信社設(shè)置專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，進(jìn)而對(duì)其進(jìn)行工作上的指導(dǎo)和監(jiān)督批評(píng)管理。

（二）加強(qiáng)政策支農(nóng)力度，將服務(wù)聯(lián)系民眾

一般來(lái)說(shuō)，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在金融方面建立了健全的政策性功能，才能對(duì)“糧棉油”在資金上進(jìn)行大力的扶持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要切實(shí)依據(jù)“現(xiàn)代銀行”的實(shí)際運(yùn)作能力以及具體的要求，根據(jù)地方銀行的發(fā)展?fàn)顩r以及在業(yè)務(wù)開(kāi)展方面的情況合理的劃分分支機(jī)構(gòu)，充分將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能發(fā)揮到最大。在整頓改善的同時(shí)可以擴(kuò)大其業(yè)務(wù)的開(kāi)展范圍，建設(shè)多元化的政策性的金融業(yè)務(wù)，例如大力推廣農(nóng)業(yè)科技金融業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)綜合的農(nóng)業(yè)資源金融業(yè)務(wù)、發(fā)展農(nóng)村生態(tài)環(huán)境金融業(yè)務(wù)等等。改變農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)重點(diǎn)，將支持農(nóng)產(chǎn)品流通轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面。對(duì)于那些比較基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)例如“農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)”、“農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)”以及“農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)綜合”和“農(nóng)業(yè)扶貧”等也要同時(shí)支持，將農(nóng)業(yè)發(fā)展的腳步進(jìn)一步推進(jìn)。當(dāng)然還要對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品進(jìn)行大力的信貸扶持，徹底改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境和生產(chǎn)條件，真正的提高廣大農(nóng)民的生活水平。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投入

就農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其改革方向?yàn)?ldquo;必須立足三農(nóng)”，要將城市和農(nóng)村聯(lián)合起來(lái)，對(duì)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的服務(wù)當(dāng)做是農(nóng)業(yè)銀行未來(lái)工作中的重點(diǎn)。當(dāng)然農(nóng)業(yè)銀行還要將這項(xiàng)工作的重點(diǎn)放在縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上，將傳統(tǒng)定位農(nóng)村低端金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄎ晦r(nóng)村高端金融市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)銀行還打大力響應(yīng)商業(yè)化改革的號(hào)召，將農(nóng)業(yè)中的龍頭企業(yè)當(dāng)成支持的重點(diǎn)，并且大力支持一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)中比較優(yōu)秀的、發(fā)展較好的企業(yè)進(jìn)行第二次的再創(chuàng)業(yè)和再發(fā)展，與農(nóng)村信用社進(jìn)行良好的市場(chǎng)“交叉定位”。農(nóng)業(yè)銀行還要將一些運(yùn)作比較良好、資金運(yùn)轉(zhuǎn)靈活、具有較高商業(yè)化的龍頭企業(yè)以及具備村鎮(zhèn)化基礎(chǔ)建設(shè)的大型工商企業(yè)作為支持的重點(diǎn)對(duì)象。積極的鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行大力的進(jìn)行改革和發(fā)展，依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際水平和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，通過(guò)有效的市場(chǎng)化方法將農(nóng)村的農(nóng)業(yè)發(fā)展做好做大，同時(shí)還要將農(nóng)業(yè)銀行中多余的一些從業(yè)人員或者是機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定程度的整合，可以改制為農(nóng)信社或者是改制為小額貸款單位等等。

（四）規(guī)范民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

就目前來(lái)說(shuō)，要大力鼓勵(lì)那些多種多樣的經(jīng)濟(jì)主體去投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或者是興辦這樣的機(jī)構(gòu)，比如“農(nóng)村相關(guān)小額信貸機(jī)構(gòu)”和“農(nóng)村中型或者小型民營(yíng)單位”，還要對(duì)“農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)人員”和“農(nóng)村一些小企業(yè)”依據(jù)相關(guān)規(guī)定和其自身經(jīng)營(yíng)資本結(jié)構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的貸款。將完善制度以及政策作為基礎(chǔ)著手，推進(jìn)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)有效的、良好的運(yùn)行下去。同時(shí)還可以提高“準(zhǔn)備金的利率”以及“資金的充足利率”，將農(nóng)村市場(chǎng)嚴(yán)格規(guī)范起來(lái)，實(shí)行相應(yīng)的“風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制”等方法。對(duì)農(nóng)村小額貸款公司以及類(lèi)似一些合作銀行的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合法化。使其走向更加規(guī)范、更加有序的道路上。

四、結(jié)論

綜上分析可知，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，直接關(guān)系到我國(guó)能否實(shí)現(xiàn)進(jìn)入小康社會(huì)的偉大構(gòu)想。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，可以說(shuō)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系在促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路上起著舉足關(guān)鍵的作用。

作者：孫佳楠 張宇 單位：佳木斯大學(xué)國(guó)際教育學(xué)院