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摘要：我國經濟步入新發展階段，面臨著前所未有的復雜環境，諸多矛盾問題疊加，風險挑戰凸顯。在傳統信用風險基礎上，各類風險相互交織、相互作用，金融風險呈現新特征。在這樣的背景下，必須把防范化解金融風險擺在更加突出的位置，商業銀行如何在新形勢下防范化解金融風險，是擺在金融人面前的永恒課題。區域金融風險有多種表現，現行金融監管（監測）手段滯后，需完善區域性金融監管體系，做好實地調研和風險排查，加強風險監測，提升風險預警應對能力。

關鍵詞：商業銀行；區域性金融風險；監管體系；風險預警

金融是國民經濟的命脈，在國民經濟中具有舉足輕重的地位。如果把國民經濟比作人體，金融則是人體中流淌的血液。目前，我國經濟發展步入新發展階段，經濟發展由高速增長轉向高質量發展，在供給側結構調整、產業優化轉型、經濟方式轉變等經濟形態革新升級路程中，宏觀經濟面臨“三期疊加”局面，產能過剩、地方債務、房地產泡沫等多重經濟風險進一步暴露，商業銀行面臨來自融資主體的信用風險、房地產泡沫的風險、外部市場的輸入性風險以及金融體系自身各類風險集聚，使得區域性金融風險凸顯，因此，加強區域性金融風險的識別管理尤為重要。

一、區域性金融風險在商業銀行的主要表現

區域性金融風險是相對于系統性金融風險而言的，一般界定為在某個特定經濟區域內部，金融市場主體在參與金融活動過程中，因為主、客觀因素變化而導致金融資產損失或信譽遭到損害的風險。就單一商業銀行狹義的區域性金融風險講，則是區域內某一行業、某一類產品，某一類客戶集中暴露的局部風險。目前商業銀行區域性金融風險主要表現在：一是政府建設項目，如交通、市政、基礎設施，水、電、暖等民生項目以及配套的樓堂館所等，這些項目大部分都存在行政干預，周期長、金額大、自身運營效率低、還款能力較弱，到期后展期，容易形成逾期或不良資產。二是地方政府隱性債務，過去在追求經濟增長和融資能力受限的情況下，一些地方政府利用融資平臺繞道舉債，主要表現在部分地方政府因財政收入下滑、債務負擔較重、到期結構不合理可能引發的區域性債務風險。三是房地產行業，前些年來成為多家商業銀行的主要投放對象，放款存量占比高。從客戶結構看，炒房客戶大于剛性需求客戶。隨著近兩年“三道紅線”和金融領域“房地產貸款集中度”等國家宏觀調控政策出臺，銀行緊縮銀根，給房地產企業帶來融資壓力造成房地產開發企業出現資金鏈斷裂，泡沫經濟、隱性風險開始顯現，也出現了大量閑置土地、爛尾和半拉子工程，開發商無力償債、逃債、廢債、跑路事件時有發生，具有巨大的潛在隱性風險。四是受國家政策影響，一些高耗能、高排放、產能過剩行業在國家供給側結構改革及環保政策趨嚴背景下轉型調結構，包袱留給了銀行，形成風險。五是同業的無序競爭和民營銀行、小額信貸公司網貸公司異軍突起，多種體制并存，加大管理難度。融資主體一方面向銀行借款，另一方面又向其他非銀行金融機構借款，多頭融資導致銀行對金融風險的管理和控制難度不斷增加，貸款逾期呈現多發態勢，貸款詐騙、違法放貸事件逐漸增多，在信貸逾期風險加大的形勢下，銀行訴訟案件增多，同時勝訴案件的執行難度也在增加。六是銀行貸款投放集中，大客戶貸款占比過高，也是形成風險的一個重要方面。近年來，各行加大信貸營銷力度，集中投放于交通、能源、電力、市政建設、房地產及出口創匯企業，這種運作無可非議，但資產結構占比不盡合理。有的銀行貸款集中投放在幾個大戶，將“雞蛋放到一個籃子里”，如遇政策的調整和市場變化，供需鏈、資金鏈中斷，形成企業產品（商品）積壓、或資金拖欠而形成風險。

二、風險防范的手段及現狀

隨著互聯網的推廣與運用，商業銀行的科技投入加大，創新模式，新產品不斷涌現，促進了國民經濟快速發展。面對新發展形勢，越顯金融監管（監測）手段的滯后和不適應，形成事前預測難，事中難發現，事后發現已晚。如近幾年互聯網金融（p2p網貸公司）一哄而上，由于監管的滯后，形成混亂，又采取“一刀切”方式取締，形成了全國性的金融風波，這些慘痛的教訓不能忘記，這種“先亂后治”“一管就死、一放就亂”“馬后炮”式的粗放監管（監測）手段已明顯不能適應形勢的發展,必須下決心、下大力改進。歸納現行監管模式弊端可概括以下三個方面：一是大數據使用不充分，多數情況下仍沿用傳統的監管模式。人海戰術，線下監管，組織人員實地檢查、互查。動用大量人力、物力，其結果成效不佳，流于形式、走馬觀花，上述列舉的問題及風險難以及時發現。風險預警機制不完善、不充分。針對問題找問題，頭痛醫頭，腳痛醫腳，隔靴搔癢，大量監管在事后，而不是事前預測，常此以往，風險的偶然性進而形成必然性。二是金融信息不對稱，共享不充分。當前我國金融機構在預防風險方面已建有較為完備的制度體系，大數據監控也已運用于風險管理當中，主要體現在對單一客戶的信用風險管理方面，較為微觀，從中觀或宏觀層面把握風險的能力相對較弱，對區域性、階段性風險的整體把握較為被動。當前處于不同區域及市場環境中的金融機構，主要結合自身實際發展狀況與具體的工作經驗分析可能出現的各種金融風險。在整體行業、同業金融機構、區域市場環境、宏觀經濟政策等信息進行綜合分析和對比方面存在不足，信息統計不夠全面。所以，金融機構可能因信息不對稱等因素在風險形成階段并不能有效識別，風險識別時往往風險已暴露，不利于風險的前瞻性識別。金融機構在風險暴露后才根據其具體情況采取相應管控措施，后知后覺致使風險預防效果并不理想。三是區域性金融風險管理手段尚不成熟。鑒于區域性金融風險涉及范圍較為寬泛，管理抓手不足，商業銀行在區域性金融風險管理方面仍在探索階段，對于區域性金融風險防控還未形成較為完善的風險監控預警體系，對其風險動態、走勢的分析判斷較為零散、不成系統，在區域內維護金融穩定的金融機構間尚未形成合力，缺乏共同監管金融穩定的機制，金融機構區域性金融風險管理尚不成熟。

三、創新監管模式有效防范化解區域性風險

區域性金融風險是組成系統性風險的要素，如同支流與干流，河流與大海的關系，杜絕或減少區域性金融風險也就有效防范了系統性金融風險。因此，做好區域性金融風險防控和化解是十分重要。

（一）建立區域性金融風險監測體系

對當前及潛在金融風險識別是金融風險管理的基礎，只有在準確識別所面臨的風險后才能夠選擇適當有效的方法進行防范化解。目前，商業銀行在信用風險貸后管理方面有定期監控、用途監控等貸后管理工具，操作風險有操作風險事件收集、風險與控制自我評估、關鍵風險指標三大管理工具，在區域性風險管理方面也可參照設定監控方法作為管理工具，以此為抓手對區域經濟運行情況進行分析，從而跳出對單一客戶的風險管控，著眼于具有同一類特征的客戶群、行業集合等進行分析識別。

1.設置區域常規基礎指標，對區域性經濟運行情況進行基礎監控。在構建區域性金融風險指標體系階段，需要綜合考慮預警指標的經濟學含義和數據的實際可得性、可比性，從不同層面選取具體指標構成金融風險監測指標體系。一是宏觀經濟層面，可選取指標包括GDP、投資、消費、出口、財政收入、政府負債、發債規模等，主要反映宏觀經濟環境穩定性、區域經濟增長路徑、三駕馬車貢獻度等；二是實體產業層面，可選取指標包括三大產業構成及增速、支柱行業運行、區域內對外貿易、上市企業情況，主要反映區域產業資源稟賦、新舊動能轉換、過剩產能等方面；三是金融系統層面，需關注金融機構間的風險溢出和傳染效應。在監測體系建立時應充分考慮金融機構資產負債相關風險敞口、違約強度等模型。可選取指標主要包括監測銀行危機、貨幣危機的指標以及區域內銀行資產質量、社會融資規模等，主要反映金融市場穩定性、影子銀行風險。四是商業銀行內部管理層面，可選取存貸比、某一行業貸款占比、客戶結構、擔保結構，等等。同時，結合區域實際發展特點，可設置區域關鍵影響指標，如對于經濟發展主要依賴進出口貿易的區域，應設置國際進出口匯率變化、資本投資收益穩定性等關鍵指標。

2.科學設定風險監測指標閾值。根據特定區域經濟運行情況對照“綠、黃、橙、紅”風險預警機制設定風險閾值，按照正常運行為“綠色”，需加強監管為“黃色”，警戒為“橙色”，超過上限為“紅色”。綠色屬于重點支持的對象，“黃色”為重點關注，從嚴管控，“橙色”“紅色”為“風險”，積極采取措施，千方百計降低風險。定期監控風險指標變動情況，動態掌握變化趨勢，觸發閾值及時預警。

3.加強區域性金融風險指標的動態調整，發揮預測和調節作用。區域性金融風險監測體系是要能夠反映整體風險的變化趨勢，對于監測體系的完善和建立，需要結合不同經濟發展階段，隨著政策、市場的變化、經過長期運用不斷豐富和調整，實現指標選取準確，閾值劃分科學合理，能夠發揮一定的區域風險監測作用。實行監測指標的彈性管理，增加區域金融風險監測機制的保護作用，為結構調整與剖析，提供充裕內部變革空間。

4.評估區域性金融風險的預期損失。傳統的金融資產信用風險度量方法，可以有效地測算在給定時間范圍和置信水平下，某一金融資產可能發生的最大損失值。該方法同樣適用于中觀層面，將區域中具有同樣特征的一類客戶或者行業視為整體，運用于評估區域性金融風險的損失。

5.充分運用數字化系統實現區域性金融風險監測自動化。采取人工設定風險監測指標及閾值，數字化系統利用大數據自動通過互聯網采集相關數據，自動生成區域風險熱圖及風險評估報告，匹配管控建議，并實現風險預警信號實時推送的功能。

（二）主動做好實地調研、風險排查工作

除了借助風險監測系統從定量的角度對風險指標進行監測，還應從區域經濟發展定性視角探究，要結合區域發展戰略及規劃，結合當地政府金融調整的相關條件，充分依靠當地政府金融風險管理政策，增加區域金融運作的掌控能力。這就要求金融機構對區域經濟運行的情況充分掌握并進行主觀判斷，首先應當做好深度調研工作，通過對區域內支柱行業、有代表性的企業進行實地走訪，對監測體系反映出的區域發展不足之處進行調研，獲取一手信息，一方面驗證數據真實性，另一方面有助于掌握數據反映出的客觀實際，以準確識別導致數據變化的根本原因。通過調研發現市場主體實際運行中存在的問題及風險隱患，及時對潛在風險開展排查，在風險監測體系定量反映的基礎上，豐富區域經濟發展政策、行業企業大事記等案例信息，融入主觀能動性和判斷力，構建完善區域風險統一視圖。

（三）加強風險監測運用，提升風險預警應對能力

一是各金融機構“一把手”要樹立高度的風險意識，要擺正“發展、風險、效益”三者之間的關系，加強風險管理隊伍，吸納一些業務能力強、經驗豐富、懂政策、會管理的專職人員，充分運用風險監測系統，實實在在抓風險管理，不流于形式，不停留在表面。二是加大監測防控力度，發揮好全面風險管理會議議事決策作用，分析國家政策的調整、市場變化對所在銀行的綜合影響，研究適應對策，實行有效的金融結構規劃與調整，將風險提示變成常態化工作，防患未然。三是利用好外部共享數據。首先要利用好人民銀行征信系統，對轄區內企業、法人進行監測，發現重大不良記錄集中暴露立即采取措施，其次通過監管共享數據信息掌握區域內各項指標總量，通過分析指標變化，摸索運行規律，同時要通過共享數據信息掌握同業情況及本行在總量和同業中的占比或份額，科學設定本行監測指標。綜上所述，隨著我國經濟的快速發展，各類新問題、新風險也會相伴而生，這是不以人的意志為轉移的客觀規律，我們應充分認識到它、重視它，找到問題的癥結，積極研究解決問題的辦法，以控制風險。要在對單一微觀客戶風險管理的基礎上，進一步加強對中觀區域性金融風險的監測與管理，防范和化解每個區域性金融風險，守住不發生系統性金融風險的底線，金融在國民經濟發展中的保駕護航作用就能得以更好地實現，從而促進國民經濟的健康發展。

參考文獻：

[1]薩爽.區域金融風險預警指標體系研究[J].現代營銷•學苑版,2018(10):149.

[2]樊國鵬.區域金融風險預警機制構建研究[J].現代經濟信息,2018(4):340.

作者：楊柳 單位：交通銀行河北省分行