前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的互聯網金融監管問題及對策，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
1引言
1．1互聯網金融的概念
我們要想定義互聯網金融，先來看一下金融的概念。金融簡單來說就是資金融通，借鑒黃旭的定義，我們把互聯網金融定義為應用互聯網技術來實現資金融通的行為。
1．2互聯網金融的發展模式
互聯網金融有以下幾種發展模式。第一，互聯網支付。互聯網支付又叫第三方支付，是指通過計算機設備、移動終端等，依托互聯網發起支付并轉移資金的服務。典型例子是支付寶和微信支付。第二，P2P網絡借貸（Peer－to－Peerlending），即點對點信貸。指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的資金借貸。小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群或小微企業的一種商業模型。它的社會價值主要體現在滿足個人／小微企業資金需求、發展個人信用體系／發展小微企業和提高社會閑散資金利用率三個方面。它也可以幫助借款人選擇比較適合的貸款人，典型的例子是晉商貸。第三，眾籌。這是指通過互聯網方式籌款項目并募集資金。相對于傳統的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業價值作為唯一標準。只要是網友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經營或創作的人提供了無限的可能。第四，非P2P的網絡小額貸款。這是相對于P2P而言的，主要是互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務平臺客戶提供的小額信用貸款，比如阿里金融旗下的阿里小貸。第五，數字貨幣，典型例子是比特幣。第六，大數據金融。大數據金融是指依托于海量、非機構化的數據，通過互聯網、云計算等信息化方式，對數據進行專業化的挖掘和分析，并與傳統金融服務相結合，開展相關資金融通工作。第七，金融機構創新型互聯網平臺。這個模式可以分為兩類，第一類是傳統金融機構為客戶搭建的電子商務和金融服務綜合平臺，客戶可以在平臺上進行銷售、轉賬和融資等活動。第二類是不設實體分支機構，完全通過互聯網開展業務的專業網絡金融機構。
（1）互聯網金融存在監管缺失問題。
在中國由于互聯網金融處于起步階段，目前還沒有明確的監管機構監管和相關的法律制度的約束，互聯網金融準入門檻很低，行業規范相對缺失，整個互聯網金融行業面臨很多的政策和法律的風險。這使互聯網的金融監管缺乏主體機構和法律監管。這一問題亟待解決，否則會嚴重影響我國互聯網金融的發展。
（2）互聯網金融的風控弱。
具體有以下幾個方面。一是內部管理體系方面的問題。目前大多數的互聯網金融機構，都缺乏保護顧客的信息的制度和技術體系，在日常的運營和管理中存在很多漏洞，致使客戶的信息被泄露。例如，在2014年爆出淘寶內部員工從后臺下載客戶資料，并出售牟利，致使超過20G的海量用戶信息泄露。而員工之所以能夠盜取如此海量的客戶信息，主要是其內部管理出現問題，沒有良好的保密制度與保密技術等安全管理體系。二是業務流程方面的問題。由于目前我國的互聯網金融機構大多都是從互聯網企業發展而來的，在金融管理方面缺乏比較專業的管理經驗，對業務流程中存在的風險認識不足，比較缺乏對資金鏈的管控能力，在資金錯期機制和收益分配機制等方面缺少經驗。三是征信體系方面存在問題。現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的違約成本低；另外，互聯網金融還沒有接入人行的征信系統，這些因素使得由于在征信過程中承擔高額的征信成本，部分互聯網金融機構為了利益最大化，降低成本，在經營過程中有意的簡化或放棄征信過程，這樣就增加了投資者的額外風險。
（3）互聯網金融的網絡技術風險。
由于互聯網的安全問題是個一直并將長期存在的問題，在加上網絡金融犯罪問題突出，互聯網金融的網絡風險很大。它主要有三個方面的問題。一是計算機系統及互聯網金融的軟件方面存在著漏洞。大多數互聯網金融公司的軟件都購買自第三方，再加上公司技術能力不足的問題，導致技術漏洞無法修復，使得其平臺容易遭遇黑客攻擊，導致系統不能正常運行，更重要的是可能危及消費者的資金安全和個人信息安全。二是存在潛在的操作性風險，就是內部員工在進行業務操作時導致的操作性風險。三是由于互聯網線上交易的特點，致使客戶身份被冒充，若黑客盜取交易客戶的合法賬戶信息，就可以利用賬戶進行違法的金融行為。
3對策
（1）加強監管機構之間的協調。
中國人民銀行正與銀行業、證券業及保險業監管機構聯手，試圖落實相關的監管措施。由于互聯網金融涉及到的范圍比較廣泛，我國傳統分業監管模式在監管時存在監管的真空，不適合互聯網金融的監管，所以，需要各監管機構之間的協調監管。一方面，加強人民銀行、銀監會、證監會和保監會的協調，使互聯網金融監管既不存在空白，也不存在重復。另一方面，有關部門應盡快出臺互聯網監管法規和條例。目前我國金融監管的法律法規不在少數，但是專門針對互聯網金融監管的法律法規則沒有，所以，在面對互聯網金融創新的時候，監管機構往往會陷入無法把握“度”的困境，最終可能限制互聯網金融的健康持續發展。所以，急需盡快出臺相關的法律法規來強有力的約束互聯網金融，使其平穩運行與發展。
（2）加強信息披露與信息共享，接入人行征信系統。
一是互聯網金融企業加強信息披露和信息共享，即互聯網金融企業將其經營信息、財務信息、風險信息和管理信息等告知客戶、股東和員工等相關利益者，加強相關信息的共享。信息披露和信息共享機制有助于提升透明度，使相關的市場參與者能夠得到及時、可靠的信息，來評估互聯網金融業務和其內在風險，推動互聯網金融企業規范經營管理。另外，信息披露和共享有助于推進互聯網金融市場的誠信建設，這會為互聯網金融市場發展提供強有力的支持。二是加緊接入人行的征信系統。加強我國征信體系建設，接入人行的征信系統，使互聯網和客戶可以很容易的獲得和檢索企業和個人的信用信息，降低互聯網企業和個人的征信成本，降低額外的金融風險。
（3）嚴厲打擊網絡金融犯罪與加強行業自律相結合。
目前由于我國的互聯網金融門檻低，導致互聯網金融發展良莠不齊，少數的互聯網企業名義上是互聯網企業，運營的業務仍是傳統金融業務，但是它們可以不用申請金融業的準入牌照，在業務運營過程中沒有數據采集與分析體系，甚至有些企業已經觸碰了法律的底線。例如，在P2P網絡借貸中，有些企業已經突破了傳統意義上P2P貸款的范疇，向非法集資演變。所以，必須針對互聯網金融的進行監控與管理，將正當的互聯網金融模式與利用互聯網進行非法集資、非法向公眾發行股票和債券、非法吸收公眾存款等違法金融犯罪行為劃清界限，嚴厲打擊網絡金融違法犯罪行為，推動互聯網金融的健康有序、可持續發展。在打擊互聯網金融犯罪的問題上，不僅要在外部嚴厲打擊，而且內部也要加強行業自律。就我國互聯網金融行業的發展現狀和趨勢來說，內部的行業自律至關重要。我國互聯網金融企業必須發揮主動性，盡快帶頭制定行業自律標準與建立行業內部投訴處理機制，以保證互聯網金融健康發展。一個行業的協會也要發揮其應有的作用和影響力。最近，互聯網金融行業成立了互聯網金融協會，該協會將會領導全行業加緊制定行業的發展運營規則與標準，引導整個行業的健康、有序發展。
作者：申君歌 單位：鄭州財經學院
