前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的金融支持農業專業合作社問題探析，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
一、基本情況
截至2014年6月末，大興安嶺地區農業專業合作社貸款余額7018萬元，同比增長28．7%，當年累放3786萬元，同比增長41．2%。域內146家農業專業合作社獲得信貸支持，占總數的84．88%，其中種植業有56家獲得信貸支持，占38．35%，養殖業有48家獲得信貸支持，占32．87%，農機有16家獲得信貸支持，占10．81%，特色產品養殖、加工有26家獲得信貸支持，占17．8%。
(二)金融創新情況
大興安嶺地區各家金融機構中，只有大興安嶺農商行開辦了針對扶持農業專業合作社的貸款品種，推出了“農戶合作社+社員+金融機構”的貸款模式累計向37家農業專業合作社投放貸款746萬元，貸款額度上限是每個社員上限十萬元，期限為一年，利率上浮10%—40%。
二、金融支持農業專業合作社的主要做法
(一)人行大興安嶺中支出臺信貸指導意見，優化信貸配置，引導信貸資金投向農業專業合作社
人行大興安嶺中支結合大興安嶺地區農業專業合作社的實際，先后印發和出臺了關于金融支持農業專業合作社、現代農業的指導意見6份，積極引導金融機構科學調整信貸結構和流向，全力推動傳統產業升級和新興產業發展，鼓勵各家金融機構創新信貸產品，積極扶持農業專業合作社發展。
(二)創新產品服務，解決農業專業合作社貸款難的問題
人行大興安嶺中支組織轄區各家金融機構開展“金融創新年”、“一行一品”等創新活動，引導金融機構加大金融服務和金融產品創新，支持農業專業合作社發展。大興安嶺中支確定2012年為“金融創新年”，引導各家金融機構針對農業專業合作社發展實際，創新信貸產品和服務方式。確定2013年開展“一行一品”創新活動，要求各家金融機構2013年開展一項針對農業專業合作社發展的創新活動。2014年開展對農村新型主體經營機構的定向支持活動，要求每家地方性法人金融機構必須定向支持10家農村專業合作社發展，滿足其貸款額度需求并適當降低利率。
(三)健全協調機制，促進支持農業專業合作社的有效對接
組織推動成立了包括人民銀行、金融辦、銀監局、農委、發改委、工信委、各家銀行、擔保中心、小貸公司等多部門在內的金融協調委員會及其例會制度。龍江銀行與林業局、行署財政局擔保公司、勞動保障局密切配合，全力推進“創業貸”業務工作，截至2014年6月末，共發放加林局、十入站、阿木爾、圖強、韓家園五個林業局，金額1140萬元，共42筆。
三、金融支持農業專業合作社發展取得的成效
(一)規模化生產提高了糧食產能，糧農收益率明顯提升
農業專業合作社促成規模化生產后，糧食總產和畝產大幅提升，2013年大興安嶺地區糧食產量達到46．27萬噸，同比增長3．3%，為歷史新高。其中農業專業合作社下的農戶畝產較普通農戶高出28．6%，畝均生產成本是較普通農戶減少10%，畝均收入增長45%，平均每人最多可以種植面積增長400%，機械化水平提高10個百分點。農民人均純收9032元，同比增長12%，同為歷史新高。
(二)農業基礎設施建設資金投入能力和糧食生產安全保障能力顯著增強
農業專業合作社改變了過去小規模種植對農田水利基礎設施的改造能力不足的問題。截至2014年6月末，通過金融機構貸款累計投放資金2215萬元，用于投放農業基礎設施建設，集約化經營，極大的提升了糧食生產的安全性。2013年以來，大興安嶺地區因水災影響的受災率為3．8%，同比下降12．5個百分點，為歷年來最低水平。
(三)農業生產機械化水平提升，釋放農村剩余勞動力增多，農民非農業收入增加
截至2014年6月末，大興安嶺地區農業專業合作社獲得的銀行貸款有2416萬元投入購買大型農機具，農業專業合作社的農業機械化水平較普通農戶提高12個百分點，目前本地區普通農戶人均最多可以種植120畝的土地，農業專業合作社人均最多可以種植650畝的土地，有效地提高了機械化水平。
四、制約大興安嶺地區農業專業合作社金融支持與金融創新的瓶頸
(一)農業專業合作社存在金融服務的需求與金融供給之間不匹配的矛盾
據人民銀行大興安嶺地區中心支行調查，大興安嶺地區現有172家農業專業合作社發展速度迅猛，金融整體需求大幅提升，從以前的貸款量上的需求，增加到了貸款利率、貸款期限、金融服務水平等多方面的需求。大興安嶺地區金融機構長期以來對農村金融發展缺少創新產品的積極性，服務理念也無法跟上農業專業合作社的發展需求，尤其是在中間業務和結算工具上，表現尤為突出。農業專業合作社的金融服務需求和金融機構能提供的金融供給之間不匹配的矛盾，是制約大興安嶺地區金融支持農業專業合作社發展的最主要矛盾。
(二)專業合作社資金需求與資金吸納能力差的矛盾
當前，大興安嶺地區農業專業合作社產業化的步伐日益加快，資金需求日益龐大，但這種巨大的資金需求并不能表現為有效需求。探析原因，大興安嶺地區屬于高寒林業地區，傳統的作物產出農業經濟不發達，農業綜合效益不高，尤其氣候類型上屬寒溫帶針葉林氣候，無霜期長短年份之間差別較大，遭受自然災害的概率較大，一旦發生自然災害，農業專業合作社將無法償還到期的貸款，同有抵押物的商業貸款相比，金融機構更愿意選擇風險系數相對較小的商業貸款。可見，因為自然災害的原因，導致了農業合作社資金需求與資金吸納能力差的矛盾。
(三)信貸產品創新緩慢，單一針對農業專業合作社信貸的產品缺失
農業專業合作社普遍缺少抵押品，無專門擔保基金或機構提供擔保，以土地、林地、基地承包權的抵押貸款又很難操作。只有大興安嶺農村商業銀行開辦了“農戶合作社+社員+金融機構”貸款新品種，其它金融機構沒有開辦專門針對農業專業合作社信貸的產品，直接造成了農業專業合作社資金供給的缺少。
(四)金融服務效率不高，金融服務質量亟待提升
大興安嶺地區農業專業合作社主要分布在黑龍江沿江的農業地區，受地理位置、人口密度、邊境安全等諸多因素影響，只有縣域法人金融機構和郵政儲蓄銀行建有部分網點，受信息網絡、基礎設施等因素影響，現代支付結算方式利用率也不高，落后的金融服務環境一定程度上制約了農業專業合作社的進一步發展。
(五)農業保險呈現保險公司和農業專業合作社互不信任矛盾
大興安嶺地區只有陽光互助農業保險公司對農業專業合作社進行了投保，主要原因是地域氣候特征直接促成了高風險的賠付率，政府也沒有對農業合作社的農業保險進行必要的支持，農業保險公司經營風險大，不愿意進行投保。另一方面農業專業合作社投保意愿較低。據人民銀行大興安嶺地區中心支行調查，轄內172家農業專業合作社只有46家愿意進行投保，占總數的26．74%。主要原因是農業專業合作社認為農業保險保費高，發生風險后實際賠付的不多，部分免賠條款過于苛刻。
五、關于金融支持大興安嶺地區農業專業合作社發展的幾點建議
(一)加大對農業專業合作社信貸扶持力度，進一步提高金融服務水平。
增加農業專業合作社貸款品種，構建農業專業合作社貸款體系;金融機構應該根據大興安嶺地區農業專業合作社的金融需求，有針對性的開發金融服務產品，根據不同層面農業專業合作社的金融需求，設計不同利率、不同期限的信貸產品。進一步提高金融服務水平，尤其是在支付結算方式，中間業務上，滿足農業專業合作社的需求，達到金融支持農業專業合作社落到實處這一目的。
(二)改進農戶的信貸管理體制，積極開展農村金融擔保方式創新。
農業專業合作社如果進一步發展，必然會增加資金的需求。然而傳統的農村信用貸款模式，無法滿足農業專業合作社的需求。建議人民銀行、農委、農業專業合作社以及金融機構等搭建合作模式，采用多方聯動機制的模式，大膽的進行擔保模式創新，支持農業專業合作社發展。
(三)建立旨在服務農業專業合作社的政策性擔保公司
進一步確定農業專業合作社貸款可抵押物的物權，解決農業專業合作社貸款缺少抵押物的難題。建議政府負責組織協調，鼓勵民間資本出資建立服務農業專業合作社的政策性擔保公司，切實解決農業專業合作社缺少抵押物的問題。建議進一步完善農村動產、不動產確權工作，擴大農業專業合作社可抵押物的范圍，大膽嘗試引入新的抵押物品實踐，從根本上解決農業專業合作社貸款滿足率的問題。
(四)金融產品的創新。
要滿足大興安嶺地區農業專業合作社多層次的金融需求，必須創新和豐富支農金融產品。一是根據農業專業合作社的貸款需求，適當放寬信用貸款額度限制，嘗試發放針對農業專業合作社的銀團貸款，多方擔保貸款;二是大膽嘗試發放中長期貸款，尤其可在農田水利方面、大型農機具等方面進行必要的嘗試;三是研究開展農業專業合作社土地經營權、林權、房產抵押擔保貸款，試辦農作物、禽畜抵押貸款、合同簽證貸款和庫存商品保證貸款農貸產品;四是研究如何做好資本市場直接融資，如果條件允許，鼓勵農業專業合作社發行債券，進行必要的培訓，讓農業合作社的經營者了解期貨農業的功能，鼓勵其與現代農業接軌，形成自己的產業規模和效益。
(五)積極引導農業保險公司對農業專業合作社進行投保，搭建合作平臺，鼓勵農業專業合作社進行投保。
政府適當的進行農業保險補貼，降低農業專業合作社自己承擔的保費，政府要根據當前農業專業合作社的具體情況，搭建農業保險公司和金融機構的合作平臺，鼓勵農業專業合作社進行投保，降低農業專業合作社的經營風險。
作者：楊秀梅 單位：中國人民銀行大興安嶺地區中心支行
