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一、銀行業所面臨網絡金融風險的類型

1、業務類型風險

（1）信用風險。

信用風險是銀行的網絡金融服務無法滿足客戶的要求所產生的風險，這一風險嚴重阻礙著網絡金融業務的發展。眾所周知，銀行的網絡金融業務乃是基于傳統的柜臺業務基礎之上發展而來，因此傳統銀行業務發展的影響因素———信用風險，也對網絡金融業務的開展有著直接的影響。因為網絡金融業務所提供的是虛擬的金融服務，這種服務也是建立在信用的基礎之上，因此信用風險對網絡金融業務的發展有著重要的影響。反映信用風險的一個重要指標就是不良貸款，不良貸款指的是借款方有很大可能無法按照原貸款協議按期償還貸款本息所形成的借款，不良貸款的存在較為嚴重的阻礙著銀行業務的發展，也對銀行開展網絡金融業務有著重大的影響。銀監會提供的數據顯示，商行的不良貸款率對銀行的總資產和總負債均有著顯著影響，因此信用風險同銀行的資產、負債存量均有明顯的相關性。信用的建設是一個極為緩慢的過程，而且一旦發生信用的違約和倒退，將對銀行開展業務產生巨大的影響。各銀行均有并執行嚴格的信用制度，并直接影響著網絡金融業務的發展。

（2）操作風險。

網絡金融業務方面的操作風險主要存在于以下方面：人員、系統、程序及突發事件；由于銀行職員的操作錯誤或者客戶的疏忽，可能引起銀行網絡賬戶的錯誤或混亂，進而使銀行同客戶的信息溝通出現問題，一旦使銀行無法進行正常的金融交易，將很有可能給銀行和客戶帶來經濟損失。同時，存在缺陷的風險管理系統也將無法良好地力助銀行規避網絡風險，存有缺陷的系統流程設計將會影響銀行網絡業務的日常進行，給銀行帶來潛在的系統風險。有時候，流程缺乏合理性和規范性，將使網絡金融業務產生不必要的繁瑣步驟，也將降低銀行的工作效率。同時，如果發生一些突發的意外事件，如果銀行沒有事前制定良好的應急方案或應急方案準備的不夠仔細充分，也將不能及時化解這些風險，這將使銀行遭受到嚴重的損失。網絡經常具有放大銀行操作風險的傾向，國內外已經有不少因微小操作失誤所引起巨大經濟損失的例子；對于網絡金融業務而言，如果無法合理規避操作風險，將可能帶來非常嚴重的損失。

（3）法律風險。

新興的網絡金融業務所面臨的法律風險表現在如下兩個方面：第一是相應法律文件的缺失問題；目前我國還缺乏配套的對網絡金融業務進行專門監管的法律法規，網絡金融業務適用的法律法規主要是對原有的金融、商務等法律條文進行引申、修訂所產生的法規，這并不適應于網絡金融業務的發展；另外。關于電子交易合同的法律目前還處于空白階段，加上全國的網絡銀行還遠未達到統一性，這造成了跨行業服務質量低下。第二是關于此方面法律適用的較大不確定性。在現階段，一旦發生網絡金融交易的損失，其責任的劃分歸屬仍然存有十分大的爭議，同時適用何何種法律也尚無明確的規定，這導致了今年來很多網絡金融犯罪事件的頻繁發生，這毫無疑問會對網絡金融業務的發展帶來嚴重阻礙。法律方面的風險無法解決，出現損失和糾紛無法合理適當處理的話，就無法從根本上確保網絡金融交易業務的安全環境，也將對網絡金融業務的發展帶來阻礙。

2、技術類型風險

（1）平臺風險。

網絡金融業務的發展有賴于先進的交易平臺系統，技術及平臺的不當選擇也很可能給銀行帶來比較大的風險。一方面，如果網絡交易所支持的技術滯后，將很可能會使銀行錯失良好的交易機會，并且耗費銀行的大量資源，給銀行帶來效率上的損失；另一方面，技術及平臺如果與客戶的軟件版本不兼容甚至發生沖突，將導致信息的傳輸發生滯后甚至無法傳輸，在信息化時代這種事情是不能令人容忍的。

（2）安全風險。

安全風險是網絡金融業務所面臨的一大問題。網絡金融業務所面臨的安全風險主要有以下幾大方面：第一是源頭方面，即銀行端；銀行可能由于風險管理機制的漏洞，存在嚴重的安全方面的漏洞，并且可能沒有相應的處理機制；第二則是用戶方面，很多用戶在進行網絡銀行交易時，風險防范意識不高，不及時對殺毒、防毒軟件進行更新，容易導致個人信息被盜取；第三方面是第三方平臺，即網絡傳輸平臺；客戶在輸入銀行秘鑰或口令并通過網絡傳輸時，在傳輸過程中便有可能被黑客通過各種非法手段將其截取，使用戶無法正常登錄或者出現網絡連接超時的情況；黑客便可利用截取到的信息，進行犯罪活動，使銀行和用戶蒙受損失。

二、銀行網絡金融風險管控的分析及防范思考

1、及時完善、規范個人銀行信用體系

在我國，各級金融機構基本都開展了網上金融交易業務；因此，要完善信用體系的建設，首先要建立一個標準規范的個人征信體系，對個人信用的評價標準作出一致規定。鑒于網絡金融交易是建立在虛擬的平臺之上，交易雙方的交易基礎很大程度上是雙方的信用，因此信用對金融交易實質進展的關鍵性因素。國內應當建立全國范圍的個人信用體系，使個人的信息及信用情況及時反映在征信體系之內，并且實現銀行間的數據共享；同時還應有意識提高全民的信用意識，以期提高全民的信用水平。建立個人征信體系的工作需要跨行之間的合作，并且需要線上線下的同步進行；這種基礎性工作可以使銀行實現長久的健康性發展，顯著降低網絡金融交易面臨的風險水平。

2、加強銀行對內部風險的管理能力

網絡金融業務的發展同現代科技緊密相關，因此對人才層次有著比較高的要求。銀行的很大一部分人才，不僅要對經濟、金融方面的業務十分精通，也要擅長于網絡科技與技術。因此，銀行在未來進行人才招聘培養時，應當做到以下兩大方面：第一，在引進新人才方面，要著重選擇具有現代知識素養的高水平金融管理人才，同時也要適度引進國外的高級技術人才，同時注意培養國內人才到外國學習交流先進經驗和技術；第二，要注重對老員工的培訓工作，提高他們關于網絡金融業務的業務和能力，及時加快他們的知識更新速度。只有專業化的人才隊伍還不夠，銀行還必須要制定針對網絡金融業務的風險管理制度，并對其中的風險行為和管控舉措進行明確和細化，同時還要注意風險同收益的均衡關系；銀行應當在保持適度風險的前提下盡量增加自身的收益。一套合理的風險管控制度應當是使銀行的風險水平同盈利性保持適當的平衡。但是，隨著資金流動性的變化、管理系統的操作性等因素影響，銀行的風險管理系統也要及時進行改進和變化。

3、建設、健全配套的法律體系

配套法律制度的滯后是影響網絡金融業務發展的重要掣肘因素。我國關于網絡金融風險的法律文件《網上銀行業務管理暫行辦法》目前仍然有很大的局限性；因此，需要結合我國的網絡金融業務環境來盡快制定相關法律。在制定法律時，可以適當借鑒成熟的西方國家的相關法律規定，對國內同國外金融環境所表現出的共性，在此借鑒國外的有關法律防范措施，結合國內的環境制定出符合我國特定法律環境的法律制度。另一方面，應當注重區分傳統銀行和網絡金融業務違規違法行為的不同，不得隨意交叉濫用法律，在對違法犯罪行為制裁時要注意法律適用的針對性。

4、加大對網絡金融業務安全方面的投入

安全問題一直是影響網絡金融業務的重要問題。雖然目前我國銀行已采取多種安全防范措施來應對網絡金融業務風險問題，但網絡金融業務風險還一直存在。首先，應當注重客戶個人信息的保密問題；從銀行的角度來說，銀行應建立并加強網銀賬戶的管理機制，對于交易金額異常或巨大的交易及時引起重視，并及時與客戶取得聯系。客戶在開展網絡金融業務時，也要保持高度的謹慎，同時銀行應當提醒客戶注意保護個人信息。客戶在開展業務時，一般是通過瀏覽器進入相關的網絡金融服務頁面，因此用戶最好將常用的銀行網站等信息放于瀏覽器的固定位置，這樣可以起到防止假冒頁面竊取用戶個人信息的發生。個人在開展業務時，也要注意下載相應的安全控件，并及時下載最新的漏洞補丁和最新的安全程序。此外，銀行的開發部門也要及時的對產品進行創新，以及時應對黑客的攻擊及自身產品的漏洞。同時，由于新開發產品的上市時間不長，認知度相對較低，不容易成為黑客的攻擊對象，這樣也可以降低網絡金融交易的安全風險。不過，在進行新產品的開發及上線推行時，要切記加強做好安全防范的測試工作；必須待通過全部的測試工作，才可以上線運營，以免給客戶造成意外的損失。

三、結論

目前，我國在現代網絡金融風險防控方面還處于初級的發展階段，因此更要審慎重視對網絡金融業務風險的防范工作。網絡金融業務的優點與優勢已經初步展現出來，但也暴露出了一部分的缺點與缺陷，這需要監管機構同銀行等不同部門合作起來，工作來降低網絡金融業務的風險，有效降低網絡金融業務的風險水平，創建一個健康的網絡金融發展環境。

作者：林燕珍 單位：中國建設銀行福建省分行