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一、農村金融機構的金融服務供給情況
農村金融機構的構成情況。我國對農村經濟給予了大力的支持，關注了農民的經濟生活狀況，在農村構建了多元化的金融服務機構，包括了農業銀行、農村信用合作社等。我國的農業銀行遍布廣大農村地區，但是，農業銀行對農村的鄉鎮企業與農戶的信貸還很小，有著很大的信貸服務空間。農村信用合作社和新型的農村金融機構發展態勢良好，能夠為農村經濟發展提供金融服務。此外，在農村地區還存在一些非正規金融機構，報互助合作性的民間金融組織，還有民間的錢莊和高利貸等。農村金融服務中的信貸行為選擇性分析。在農村的正規金融機構面對著農村不同金融信貸需求主體的時候，會產生不同的信貸行為選擇。通常來說，正規金融機構會考慮到信貸需求主體的還款實力，需要審核這些資金需求主體的經濟能力、低壓品等。這樣就使得正規金融機構比較傾向于經濟規模較大的鄉鎮企業和比較富裕的農戶，從而使得經濟規模小和貧困的農戶難以獲得金融信貸支持，逐漸使得這些貧困農戶遠離了農村金融機構的服務范圍。
在農村金融排斥地域差異問題分析方面，國內外的學者對此進行了研究。例如，國外學者提出了金融排斥衡量指標，包括了地理排斥、價格排斥、營銷排斥、條件排斥等，我國學者則提出了通過以下幾個指標來測算金融排斥程度，包括金融服務的深度、可得度、使用度和可負擔度等。綜合學者們對農村金融排斥地域差異的研究成果，來構建農村金融排斥衡量體系和農村金融排斥地域差異衡量指標。其中，在農村萬人中金融機構的覆蓋度能夠說明金融的地理排斥程度，農村萬人中擁有的金融機構服務人員數量說明了金融營銷排斥程度。此外，在一些偏遠地區還存在著自我排斥問題，即這些農戶不愿意與金融機構進行合作。對于農村金融排斥地域差異影響因素來說，主要的影響因素就包括了資金需求主體的收入、工作狀況、年齡以及受教育程度。我國不同農村地區的收入水平的差異，以及金融機構在農村的服務效率，當地農村的農業機械化水平，這些都能夠影響到農村金融排斥地域差異的擴大。在對農戶的收入結構進行分析，發現農戶的職業收入穩定就不受到金融排斥，這是由于農民收入穩定則信用度較高，金融機構對其提供金融信貸的概率也高。對農村金融排斥程度作用效應為正方向的因素是城鄉收入差距，即城鄉收入越大農村金融排斥越嚴重。因此，我國農村的金融服務方面還需要不斷深化，縮小城鄉經濟的差距，更好地為農村經濟的發展配置好金融資源，提供農村金融機構的運行效率。這些措施能夠有效地緩解農村金融排斥的地域差異問題。農村經濟結構中第一產業比重大，則受到的金融排斥地域差異也越大。而農村第三產業發展良好，農民在第三產業中獲得的收入高，則受到金融排斥地域差異就越小。農民可支配的收入多，則為農村金融機構的多樣化金融服務創造了資金基礎。
三、結論
通過對農村金融的地域差異問題探討，得出我國廣大農村對貸款需求比較大，而金融機構難以滿足農村金融需求。同時，農村金融市場還存在著金融排斥的地域差異問題。通過對我國各地農村金融排斥的影響因素的調查分析，能夠得出我國農村金融的地域差異比較大，農民純收入、城鄉收入差距、金融貢獻度等為影響因素。政府部門在對農村制定金融政策和金融機構實施金融政策中，就必須要考慮降低農村金融排斥問題，要依據農村金融排斥的地域差異，提高農村經濟發展水平，幫助農民增加收入，統籌城鄉經濟發展，要給予農村更多優惠的信貸政策，創新農村金融產品與金融服務，這樣才能健全農村金融機構的服務體系，使農村與農民得到更多的金融服務，為農業生產與農民增收提供信貸資金保障。
作者：馮濤 張曉菲 蘭州商學院長青學院 蘭州蘭石重工有限公司
