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摘要：隨著互聯網的飛速發展，人們的日常生活已離不開互聯網金融，使人們更加充分地了解了互聯網金融理財業務。對于互聯網金融理財業務而言，其主要優點在于：參與度較廣、交易成本比較低、透明度比較高等，同時這一理財業務在極大程度上沖擊著我國傳統的理財業務?；诖耍虡I銀行為獲得長足的發展，必須充分剖析互聯網金融背景下理財業務的現狀，找出自身存在的不足，從而提出科學有效的對策。

關鍵詞：互聯網金融;理財業務;發展

21世紀我國社會經濟飛速發展，已進入了互聯網經濟發展新時代。同時，當前人均經濟的不斷增長，使越來越多的家庭擁有閑置資金，為更好地利用手上的閑置資金，實現“錢生錢”，人們開始廣泛關注理財業務，這就促進了商業銀行理財業務的蓬勃發展。同時，在互聯網金融背景下，傳統商業理財業務受到了極大沖擊，人們開始關注更加便捷和高效的互聯網金融理財業務?；诖?，商業銀行應結合自身實際，對自身理財業務進行不斷優化，尋找出新的理財業務途徑，從而順應現階段社會發展的需求，實現自身的可持續發展。

1互聯網金融背景下理財業務發展現狀

1.1互聯網金融發展現狀

關于互聯網金融發展現狀，主要包括以下兩點：一是，進一步拓展了互聯網活躍用戶，依據中國國家信息中心信息化研究部的相關數據預計在2020年，我國網民數量將達到11億人，固定寬帶接入用戶達到4億，固定寬帶家庭普及率達到70%，城市寬帶接入能力達到50Mbps，農村寬帶接入能力達到12Mbps。由此可知，我國互聯網覆蓋范圍越來越廣泛，網民規模不斷擴大，具有更高地信息交流效率。二是，進一步創新了互聯網金融模式，在信息時代背景下，互聯網金融轉變了傳統模式，改變了以往長期性和穩定性的特征，呈現出風險性與應變性的特征，當前人們日常生活中比較常見的互聯網金融模式有P2P、股權眾籌、第三方支付(支付寶、微信支付)等。

1.2理財業務發展現狀

關于理財業務發展現狀，主要包括以下兩點：一是，理財業務產品越來越豐富，當前我國擁有4000多家銀行機構，其中有560多家金融機構發行了理財產品，截至2018年11月，我國理財產品已超過7000多只；然而我國已有的理財業務源于專業理財機構和銀行理財業務，理財業務涉及貴金屬、基金及保險等，這些金融服務具有較高的個性化程度，且立足于投資期限，現財業務更加靈活多樣。二是，理財市場競爭程度愈加激烈，當前我國互聯網金融飛速發展，理財市場中產品數量不斷增多，以往理財產品逐漸退出大眾視野，人們更加青睞于“T+0”贖回額度和交易成本低的互聯網金融理財產品[1]；加上我國相關政策法規的不斷完善，為互聯網金融理財產品提供良好的發展環境，但這也更加使得銀行理財業務產品之間的競爭愈加激烈。

2互聯網金融背景下理財業務發展中的不足之處

2.1產品同質化問題

隨著互聯網金融體系的不斷完善，促使互聯網金融產品得到進一步創新，同時也使得其產品類型越來越豐富，其與銀行理財產品的收益差距變得越來越大，為爭奪客戶，大多數金融理財產品選擇進一步提升利息收益。但是，互聯網金融產品的運作與推廣是離不開互聯網技術支撐的，只有互聯網技術得到發展，其才會實現更加有效地推廣與運作，由于其直接處于互聯網體系內，這就在一定程度上降低了互聯網金融產品的業務成本，且相較于傳統理財業務，互聯網金融業務所受制約更輕，從而有效促進了互聯網金融業務的蓬勃發展。通過分析當前我國市場上各家銀行所推廣的理財產品，可以發現雖然產品已具備一定的創新程度，然而各個產品之間的功能、服務內容等均比較相似，這就表明互聯網金融理財產品存在較為嚴重的同質化問題，缺乏良好的個性化特征及吸引力，由于技術量方面的不足，使客戶難以在多種理財產品中找出最適宜自己的產品[2]。

2.2欠缺理財業務營銷意識

在理財產品市場競爭愈加激烈的背景下，銀行金融機構要想獲得較大份額的市場占有率，必須具備良好的理財業務營銷意識。特別是對于理財產品的推廣，銀行金融機構應強化產品的宣傳、策劃推廣、理財規劃及品牌建立等工作，這樣才能有效刺激客戶購買自己的理財產品，但是當前我國多家銀行的金融機構在這些方面均比較薄弱。同時，當前我國廣大人民群眾均已具備一定的理財意識，然而我國卻非常缺乏理財業務方面的專有人才，這就導致客戶不愿意投資銀行的理財產品，極易出現各種糾紛，這就大大影響到銀行金融機構的發展[3]。

2.3缺乏理財產品的風險提示

銀行金融機構受利益的驅使，對于理財業務的推廣往往存在非常大的隱蔽性與無法預測性。在銀行金融機構的運轉過程中，其并沒有對存在的風險加以全面分析。對于理財產品的銷售，有的銀行金融機構主要選擇單一的強調預期收益，雖然能夠在極大程度上提高自身的收益，但是一旦出現效益風險情況，勢必會讓客戶認為自己被銀行所欺騙，從而導致更多的客戶流失，嚴重影響到自身的企業形象和聲譽。

3互聯網金融背景下理財業務發展的途徑

3.1強化理財產品創新

在銀行金融機構的日常工作中，其通過將第三方支付模式引入理財業務中，從而形成更加簡便、快捷的全新理財產品，以便更好地服務于個人客戶和小額存款，關于這一全新理財產品，當前最為成功的案例當屬支付寶中的余額寶?；诖?，對于個人理財產品的創新，銀行金融機構應對客戶的具體需求加以全面考量，再結合自身的產品結構來對具體的期限和資金等加以不斷優化。對于個人理財業務，銀行金融機構需對不同客戶的具體需求加以全面考量，然后科學合理地為投資者提供相應產品的方式。對于理財產品形式的創新，應對多種風險和資金分流的產品，進行風險、收益的平衡，具體做到以下幾點：(1)有效整合銀行金融機構與第三方支付機構的資源，有機結合起銀行金融機構與金融、基金、保險等產品及有關企業，促使銀行金融機構朝著“大理財”方向發展[4]；同時需對個人理財產品加以不斷完善，從而提高自身在市場中的聲譽和形象。(2)立足于理財產品結構，銀行金融機構應有機結合其固定收益與高收益的理財產品，從而幫助投資者對資產進行更好地優化和分散，即投資者的部分資產可獲得固定的收益，另一部分資產可投入到高風險高回報的理財產品中，這樣就可以有效符合投資者保住本錢的要求，還可以充分結合其活期理財產品和定期理財產品，最終提高投資者對流動性理財產品的參與積極性。(3)科學合理地設計理財產品的投資對象，銀行金融機構應對更加合理、新穎的理財產品進行設計，并不斷降低投資起點，積極推出更為先進的理財產品，以此來獲得更大化的收益，提升自己的市場競爭力。

3.2強化投資者的體驗感

在互聯網金融背景下，銀行金融機構應在保持傳統理財業務的前提下，立足于網絡優勢，有機融合傳統理財業務和互聯網金融，對自身理財業務流程加以進一步優化，開通理財業務線上和線下的渠道，充分利用最為先進的網絡通訊技術，研發出網上銀行和APP等最新網絡相融合的全新理財產品，并借助互聯網交易平臺來對這一產品進行積極推廣，從而拓展自身的業務范圍。同時，銀行金融機構應充分認識到網絡在帶來更大化利益的同時，也會為其帶來更多的風險，所以在傳統理財業務和互聯網金融相融合的同時，相關部門必須強化互聯網監督管理工作，有效規避理財產品交易過程中的風險問題。此外，對于互聯網交易平臺的搭建，銀行金融機構應及時完善投資者信息，通過相關平臺來及時獲取投資者信息，并對其理財風險承受能力加以全面評估，強化其體驗感，并結合投資者的具體情況來為其推薦相應的理財產品，以便今后更好地開展理財業務，有效提升銀行金融機構的收益[5]。

3.3積極引進高新網絡金融人才

對于銀行金融機構而言，要想更好地推廣和運作互聯網金融理財產品，應必須不斷拓展其在理財業務方面的人才儲備。大量調查研究表明，互聯網金融的蓬勃發展離不開互聯網科技的支持。面對競爭愈加激烈的理財業務市場，我國開始積極培養一批高素質、專業能力強的理財業務復合型人才。因此，銀行金融機構應積極從社會中招聘掌握數據建模且具備較強計算機網絡技術水平的理財業務人才，以此讓投資者在互聯網科技方面保持非常高的信任度。同時，銀行金融機構應強化理財業務人員的技能知識培訓，進一步優化專業人才的理財業務水平，從而建立起一支高素養的高新網絡金融人才隊伍，促使銀行金融機構的理財創新工作更好地開展，并為投資者提供更佳的全新理財產品[6]。

4結語

總而言之，隨著互聯網科技的飛速發展，促使互聯網金融進入到人們生活、工作中的每一個角落，并深受人們的歡迎。同時，隨著越來越多的理財產品進入到市場中，可以發現多家銀行金融機構存在同質化嚴重、營銷意識薄弱等諸多問題，面對這一問題，銀行金融機構必須采用有效地解決措施，提高自身理財產品的創新程度，強化投資者的體驗感，提高自身的服務水平。

參考文獻

[1]劉源遠,陳珍.互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展策略研究[J].長江叢刊,2015(18).

[2]張薩赫.互聯網金融對傳統商業銀行業務影響分析[D].北京:對外經濟貿易大學,2015.

[3]馬青.淺析互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響[J].黑龍江科技信息,2015(27).

[4]劉璐.互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務發展的新思考[J].現代營銷,2018(12).

[5]馬安娜.互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務的發展對策研究[J].時代金融,2017(06).

[6]莊永超.基于互聯網金融背景下的商業銀行理財業務發展[J].現代營銷,2018(09).

作者:趙? 單位:沈陽農村商業銀行股份有限公司于洪支行三農小微部