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摘要：普惠金融作為面向社會(huì)各階層和群體的金融服務(wù)理念，它在我國金融機(jī)構(gòu)和金融企業(yè)的應(yīng)用和發(fā)展得到了持續(xù)的完善和提升，從而保證金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)職能充分發(fā)揮。但是，關(guān)于大力發(fā)展普惠金融產(chǎn)業(yè)，我國各級(jí)金融機(jī)構(gòu)和金融企業(yè)所作出的努力依然不夠充分。因此，金融業(yè)從業(yè)人員需要明確普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，主要包括發(fā)展平衡性和可持續(xù)性不強(qiáng)現(xiàn)狀、普惠金融的兩個(gè)主要沖突問題、普惠金融理論的應(yīng)用統(tǒng)一性問題等，從而探索出提升普惠金融服務(wù)水平、提升普惠金融發(fā)展水平的科學(xué)措施。

關(guān)鍵詞：普惠金融;問題;科學(xué)措施

由于國民經(jīng)濟(jì)下行壓力明顯，各行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的持續(xù)績(jī)效增長(zhǎng)面臨困難，同時(shí)金融業(yè)作為多種產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的基石，普惠金融產(chǎn)業(yè)得到了持續(xù)的發(fā)展和壯大。為保證我國金融系統(tǒng)的持續(xù)完善，普惠金融理念近年來在我國得到了持續(xù)推廣和深化探討，但是目前普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀依然不容樂觀，同時(shí)普惠金融理念的應(yīng)用過程中也存在一定的問題，這些都需要相關(guān)從業(yè)者慎重思考和反復(fù)考慮。

1我國普惠金融發(fā)展過程中存在的現(xiàn)狀和問題

1.1普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國普惠金融發(fā)展規(guī)劃一經(jīng)提出，就呈現(xiàn)出受政府主導(dǎo)、各級(jí)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)積極參與的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，經(jīng)過近年來的發(fā)展，普惠金融理念在我國多種客戶群體和多種發(fā)展區(qū)域呈現(xiàn)出主要兩方面發(fā)展現(xiàn)狀：一是普惠金融的發(fā)展平衡性和可持續(xù)性不強(qiáng)。由于普惠金融在各級(jí)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展布局規(guī)劃不一致，再加上地區(qū)金融業(yè)發(fā)展的不平衡現(xiàn)象，普惠金融的可得性和惠及面在東部發(fā)達(dá)地區(qū)和中西部地區(qū)出現(xiàn)一定程度的差異，比如，個(gè)別西部地區(qū)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展困難、融資難度大。同時(shí)，由于普惠金融業(yè)務(wù)的普惠性較強(qiáng)，個(gè)別針對(duì)低收入群體和弱勢(shì)群體提供的金融服務(wù)成本高、融資機(jī)制不健全，使得普惠金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步深化發(fā)展出現(xiàn)困難，最終難以保證普惠金融業(yè)務(wù)的整體可持續(xù)性發(fā)展。二是普惠金融的輻射范圍基本確立。由于農(nóng)村區(qū)域作為普惠金融發(fā)展輻射范圍的關(guān)鍵難點(diǎn)，農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建確實(shí)經(jīng)歷了一定的發(fā)展歷程，通過新建村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)供給主要來源于商業(yè)性和合作性的金融機(jī)構(gòu)，使得基于小微企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體和其他普惠金融的需求方基本成為普惠金融穩(wěn)步發(fā)展的輻射范圍，以保證普惠金融的發(fā)展廣度持續(xù)提升。

1.2普惠理念與理性經(jīng)濟(jì)人的沖突問題

理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中較為突出且實(shí)踐性較強(qiáng)的重要假設(shè)之一，使得金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)謀求價(jià)值最大化的組織目標(biāo)有了堅(jiān)實(shí)的理論依據(jù)，但是理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)與普惠金融理念存在一定的沖突問題。一是理性經(jīng)濟(jì)人并不符合普惠金融產(chǎn)業(yè)的組織發(fā)展目標(biāo)。由于大力發(fā)展普惠金融的組織目標(biāo)是多元化的，即普惠金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、面向多元化群體提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)、提升金融服務(wù)的普惠性等，使得普惠金融產(chǎn)業(yè)的價(jià)值追求不占據(jù)首要地位，但是多數(shù)金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)踐行理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，使得企業(yè)利潤(rùn)最大化與多元化組織發(fā)展目標(biāo)產(chǎn)生沖突。二是理性與普惠性的本質(zhì)沖突明顯。由于理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)決定了企業(yè)決策的利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)性較強(qiáng)，本質(zhì)上與普惠性的微利原則產(chǎn)生沖突，繼而影響到普惠金融產(chǎn)業(yè)的深化發(fā)展。

1.3普惠金融理論的應(yīng)用統(tǒng)一性問題

由于各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融理論的初步認(rèn)識(shí)和深層研討程度不同，普惠金融業(yè)務(wù)的流程設(shè)計(jì)和層次化構(gòu)建存在應(yīng)用規(guī)范不統(tǒng)一的問題，使得普惠金融的信用風(fēng)險(xiǎn)存在發(fā)生的可能性、普惠金融業(yè)務(wù)的成本風(fēng)險(xiǎn)難以控制。一是一般性的普惠金融業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)流程不一。由于各類金融機(jī)構(gòu)的普惠金融業(yè)務(wù)類型整體存在差異，針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體、老年人群體的普惠金融業(yè)務(wù)類型繁多，使得業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的流程不一致，如若某個(gè)環(huán)節(jié)存在控制薄弱點(diǎn)，那么普惠金融業(yè)務(wù)的保本原則將會(huì)難以保證。二是普惠金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部授權(quán)規(guī)范不一致。由于銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的授權(quán)管理流程不同，普惠金融業(yè)務(wù)在不同區(qū)域內(nèi)的審批和控制力度不同，促成了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)少、城市金融業(yè)務(wù)多的現(xiàn)象，造成了普惠金融業(yè)務(wù)的區(qū)域供給不平衡，從而進(jìn)一步促成了普惠金融理論的應(yīng)用不合理現(xiàn)象，最終影響到普惠金融體系的有效構(gòu)建。

1.4普惠金融的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值沖突問題

由于普惠金融的發(fā)展需要承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，從而發(fā)揮出普惠性金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)價(jià)值，但是在實(shí)際的普惠金融業(yè)發(fā)展過程中，金融機(jī)構(gòu)往往不能夠很好的協(xié)調(diào)好經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的關(guān)系，使得金融機(jī)構(gòu)的盈利目標(biāo)和普惠性目標(biāo)出現(xiàn)沖突，具體而言，其主要因素源于兩方面。一方面，農(nóng)村金融資源的匱乏性導(dǎo)致普惠金融的社會(huì)價(jià)值不能夠充分發(fā)揮。由于農(nóng)村地區(qū)金融資源的先天不足，加上普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金資源和人力資源的調(diào)配更加傾向于城鎮(zhèn)地區(qū)，間接導(dǎo)致農(nóng)村區(qū)域的普惠金融資金規(guī)模不大，普惠金融資源的配置不合理，最終難以間接發(fā)揮出普惠金融業(yè)務(wù)的社會(huì)價(jià)值。另一方面，金融機(jī)構(gòu)基于普惠金融業(yè)務(wù)的績(jī)效評(píng)價(jià)導(dǎo)向不合理。由于不少金融機(jī)構(gòu)過于追求經(jīng)濟(jì)價(jià)值的提升，其普惠金融業(yè)務(wù)的績(jī)效評(píng)價(jià)導(dǎo)向更加傾向于利潤(rùn)率指標(biāo)、關(guān)鍵業(yè)務(wù)量指標(biāo)等內(nèi)容，導(dǎo)致價(jià)值評(píng)價(jià)指標(biāo)和普惠性評(píng)價(jià)指標(biāo)難以充分協(xié)調(diào)，繼而使得普惠金融的微利保本原則難以踐行，最終影響到普惠金融績(jī)效評(píng)價(jià)導(dǎo)向的合理性。

2提升普惠金融服務(wù)水平和發(fā)展水平的科學(xué)措施

2.1初步構(gòu)建普惠金融理論的應(yīng)用流程和標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)規(guī)范

為保證各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融理論的應(yīng)用規(guī)范性，普惠金融業(yè)務(wù)的流程設(shè)計(jì)和層次化構(gòu)建需要確立標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)規(guī)范和應(yīng)用流程，使得各類金融機(jī)構(gòu)充分參與和監(jiān)督普惠金融環(huán)境的良性構(gòu)建，最終達(dá)成規(guī)避普惠金融成本風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。一是持續(xù)完善一般性普惠金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行流程。這需要金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體、老年人群體的普惠金融業(yè)務(wù)類型進(jìn)行明確識(shí)別和分類，包括區(qū)分信用能力的信貸類業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)性強(qiáng)的長(zhǎng)期融資業(yè)務(wù)，同時(shí)保證業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)鍵控制點(diǎn)設(shè)定，從而確保普惠金融發(fā)展的行業(yè)氛圍足夠健康、可持續(xù)。比如，針對(duì)小微企業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)，各類金融機(jī)構(gòu)可以深入研討和聯(lián)合分析出標(biāo)準(zhǔn)化的信用評(píng)估條件，同時(shí)借助于百行征信等信用評(píng)估機(jī)構(gòu)共享一定的信用評(píng)估信息，以避免“多頭貸、信息不對(duì)稱”的風(fēng)險(xiǎn)。二是完善普惠金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部授權(quán)規(guī)范。這需要金融企業(yè)完善針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的、分級(jí)別的授權(quán)管理流程，使得普惠金融業(yè)務(wù)的審批和控制足夠“普遍、均衡和一般化”，從而保證普惠金融業(yè)務(wù)的區(qū)域供給足夠科學(xué)，城鎮(zhèn)和農(nóng)村的普惠金融資源配置合理，最終保證普惠金融體系的科學(xué)構(gòu)建。比如，大型商業(yè)銀行的授權(quán)規(guī)范需要保證城鎮(zhèn)和農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)授權(quán)流程一體化、普遍化。

2.2逐步增強(qiáng)普惠金融理念的本土化特征

要保證我國普惠金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，就需要逐步增強(qiáng)普惠金融理念的本土化特征，使得普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略符合我國國情、金融體系現(xiàn)狀。一是科學(xué)確定普惠金融理念的多元化目標(biāo)。這包括普惠金融產(chǎn)業(yè)符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向、對(duì)應(yīng)多元化群體的金融服務(wù)需求、對(duì)應(yīng)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)狀等目標(biāo)，使得普惠金融理論在我國金融業(yè)中持續(xù)的發(fā)展和豐富。比如，對(duì)應(yīng)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)狀，是需要普惠金融業(yè)務(wù)立足于農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)區(qū)域的金融基礎(chǔ)設(shè)施，應(yīng)用金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融等其他技術(shù)手段提升金融服務(wù)的普惠性。二是提升金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)定位。也就是說，普惠金融業(yè)的發(fā)展需要鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)揮社會(huì)價(jià)值、承擔(dān)足夠的社會(huì)責(zé)任，使得普惠金融業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值目標(biāo)和社會(huì)價(jià)值目標(biāo)相互協(xié)調(diào)和相互依存，最終營(yíng)造出良性的普惠金融發(fā)展氛圍。比如，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融業(yè)務(wù)要以脫貧目標(biāo)為績(jī)效導(dǎo)向、以保本原則為基礎(chǔ)，從而有助于普惠金融業(yè)務(wù)的社會(huì)價(jià)值充分提升。三是普惠金融的發(fā)展需要奉行“利己、利他”的普惠經(jīng)濟(jì)假設(shè)。這需要各類金融機(jī)構(gòu)明確的轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，保證普惠金融業(yè)務(wù)的利己性和利他性，使得經(jīng)濟(jì)社會(huì)的微觀基礎(chǔ)成員都能夠享受到基礎(chǔ)性的普惠金融服務(wù)。

2.3大力堅(jiān)實(shí)金融科技對(duì)普惠金融服務(wù)的支持

為解決普惠金融發(fā)展平衡性和可持續(xù)問題，金融機(jī)構(gòu)可以借助于金融科技手段解決這一問題。一是金融科技不具備時(shí)空局限性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用金融科技手段，可以通過開發(fā)金融服務(wù)和產(chǎn)品APP、搭建普惠金融服務(wù)平臺(tái)、構(gòu)建普惠金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)等方式，使得普惠金融的業(yè)務(wù)開展過程不受制于空間和時(shí)間的限制，導(dǎo)致農(nóng)村個(gè)體、農(nóng)村團(tuán)體和其他低收入群體的金融服務(wù)供給充分，從而有力地補(bǔ)充欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的金融資源配置問題。比如，個(gè)別農(nóng)村區(qū)域不設(shè)立金融機(jī)構(gòu)分支網(wǎng)點(diǎn)的，可以設(shè)立普惠金融業(yè)務(wù)的線上服務(wù)和咨詢平臺(tái)，以保證成本可持續(xù)和業(yè)務(wù)惠及面的擴(kuò)充。二是金融科技產(chǎn)品和服務(wù)的運(yùn)行成本較為合理。長(zhǎng)期而言，金融科技產(chǎn)品和服務(wù)一經(jīng)開發(fā)，金融機(jī)構(gòu)的后期運(yùn)行維護(hù)成本較為合理，相對(duì)于設(shè)立實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)，可以有效降低普惠金融業(yè)務(wù)的維持成本，最終有助于普惠金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

2.4拓寬普惠金融的融資途徑、促進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

要確保普惠金融發(fā)展的普惠性足夠強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)還需要從融資途徑和產(chǎn)品創(chuàng)新入手：一是改善農(nóng)村金融資源的融資途徑。這需要金融機(jī)構(gòu)深入研討資金需求者的信用問題和資金供給側(cè)的投資信心問題，要保證普惠金融業(yè)務(wù)的開展是面向有信用能力的微觀個(gè)體，在此基礎(chǔ)開展融資合作和融資多元化探索，最終保證農(nóng)村金融條件的改善。二是促進(jìn)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的層次化創(chuàng)新。要提升普惠金融的發(fā)展水平和服務(wù)質(zhì)量，就需要各類金融持續(xù)的進(jìn)行層次化的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)以及反饋評(píng)價(jià)，使得適合市場(chǎng)需求、符合多元化目標(biāo)、產(chǎn)品生命周期長(zhǎng)的普惠金融產(chǎn)品更多的留在市場(chǎng)中，最終保證普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品的可得性足夠強(qiáng)。

3結(jié)語

綜上所述，要大力發(fā)展普惠金融產(chǎn)業(yè)，就需要從增強(qiáng)普惠金融理論的本土化特征、產(chǎn)品創(chuàng)新、金融科技等途徑入手，同時(shí)結(jié)合供給側(cè)和需求側(cè)的真實(shí)現(xiàn)狀探討科學(xué)對(duì)策，最終保證普惠金融服務(wù)的可得性和普惠性持續(xù)提升。

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[3]李雪林,唐青生,袁天昂.對(duì)我國普惠金融發(fā)展問題的幾點(diǎn)思考[J].時(shí)代金融,2019(19).

作者:胡妮娜 單位:上海銀行蕭山支行