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提要:農村金融是整個我國金融體系中最為薄弱的環節，發展農村普惠金融應是下一步我國金融體系改革的重點。本文分析揚州市農村普惠金融發展現狀，認為我國農村金融市場體系不斷優化，但還有待進一步完善和優化。本文基于揚州市農村普惠金融發展現狀，提出促進農村普惠金融發展的對策建議。

關鍵詞:普惠金融；農村金融；鄉村振興；金融發展

一、引言

“十三五”時期是我國全面建設小康社會的關鍵決勝階段，對普惠金融的發展也提出更高的要求。為更好地支持經濟發展和社會進步，普惠金融更加側重于對貧困人口以及弱勢群體提供金融服務，農村是貧困人口和弱勢群體較為集中的地方，農村金融也是整個金融體系中較為薄弱的環節，因此要重點在農村地區發展普惠金融。本文通過研究農村普惠金融發展成效與困境，針對性地提出政策建議，以期為政府決策提供支持。

二、普惠金融發展現狀

（一）發展成效。普惠金融最早由聯合國提出。根據聯合國定義，普惠金融具有包容性、便捷性、可獲得性和商業可持續性四大特征。普惠金融得到G20、國際貨幣基金和世界銀行等大力推廣，成為一個世界共同研究的主題。現如今，普惠金融在中國已經有了一些成效。1、服務覆蓋范圍不斷擴大。全國鄉鎮一級銀行網點和保險服務覆蓋面不斷擴大。2017年末，我國銀行業機構營業性網點覆蓋面達到96%，多數省份實現鄉鄉有機構；農業保險鄉村網點鄉鎮覆蓋率達到95%，村級覆蓋率達到50%。同時，城市社區和行政村基礎金融服務覆蓋率不斷擴大。截至2017年末，全國金融服務已經覆蓋了93萬個行政村，行政村基礎金融覆蓋面約為96%，覆蓋了全國約20%的小微企業。銀行業涉農貸款余額和農戶貸款余額分別較2013年末增長了48.2%和6.5%。近年來，揚州市普惠金融也在穩步發展，金融服務可得性以及質量得到進一步改善。截至2019年6月末，揚州人均持有3.15張銀行卡（其中信用卡0.21張），較上年末小幅增加。據統計，揚州個人消費貸款余額為1，587.10億元，比年初增加129.81億元，同比增長58%。全市銀行網點數達846個，平均每萬人擁有銀行網點1.87個，高于全國平均水平。農村地區銀行網點鄉鎮覆蓋率達100%，當前在農村布點扎根的主要是郵儲銀行、農村商業銀行和國有商業銀行。因此可以看出，不管是全國還是揚州市的普惠金融發展，都在政府政策的大力推進下取得了顯著的成效。2、國內研究數據不斷增多。在總體文獻匯總，搜索到的最早的CSSCI普惠金融文獻為發表于2009年6月份的兩篇。自此，中國的普惠金融高質量研究開始呈現出遞增趨勢。2009～2012年間文獻產出量稍低，期間文獻量增長緩慢。2012年6月，在墨西哥舉行的G20峰會上提出“普惠金融問題”，這是中國高層第一次在公開場合正式使用“普惠金融”的概念。2013年11月，黨的十八屆三中正式提出了要“發展普惠金融”，自此以后，國內對普惠金融的研究開始呈現指數型增長態勢，2018年的產出量達到峰值68篇，說明普惠金融研究具有強烈的時代感和明顯的政策導向。根據CNKI文獻可視化計量分析預測，2019年文獻產出量將達到78篇。通過對我國普惠金融文獻進行分析可以得出：普惠金融高質量研究自2009年開始研究，并且平穩低速增長，直至十八大后，開始出現快速增長趨勢，至2018年達到頂峰，但總體的文獻量不多，還有待進一步深入研究。

（二）普惠金融發展困境。由于我國國情的特殊性，我國農村地區信息不對稱以及對農戶的征信缺失現象嚴重，政策性貸款的發放有一系列的限制條件。而且貸款程序煩瑣，多數農戶無法完成復雜的審批程序，使得政策性貸款支農的效果不明顯，普遍存在著范圍窄、規模小、增長慢、發放不規范、貸款質量和持續性差等特點，因此農民對于國家政策性貸款的可得性不高，貸款覆蓋率較低。1、金融市場供求不均衡。目前，農村金融機構體系表現為以單元制的農信社為主體，農業銀行和農業發展銀行參與其中，地下錢莊等非正規金融組織充當補充的二元農村金融機構體系。這一體系導致了農村金融服務功能較弱，不能滿足農村日益提高的金融需求。基本的金融服務競爭格局尚未形成，農村金融市場競爭度低，服務供給量總體不足。另外，農村金融市場的發展程度取決于手續的繁簡程度、形式的靈活度以及抗風險能力，金融市場的發展程度越高，抗風險能力水平越高，違約還款風險越低。2、金融服務功能單一。受地域條件限制，農村金融機構普遍呈現網點分散、產品與服務單一等特點，金融服務功能單一，很多鄉鎮只有最基本的存、貸、匯業務。欠發達地區的金融市場不健全，能夠提供融資的渠道較少。金融機構新業務開發不足、發展遲緩，銀行業金融機構作為普惠金融的主要供給主體，難以針對不斷變化的新興金融服務需求做出快速、有效的反應，導致整個金融體系向新興產業滲透的能力不足，缺乏創新性。3、客戶準入門檻高。從金融產品來看，中小銀行普惠金融借貸產品結構單一，貸款利率偏高，存在價格性排斥，導致借貸實際發生率不高，個性化服務更是乏善可陳。為了緩釋風險，多數中小銀行普惠金融產品均設有附加抵質押擔保要求，這對輕資產的小農戶而言無異于提高了準入門檻。此外，金融服務人性化不足、信貸手續繁瑣，在主要依靠熟人擔保而非財產性擔保的情況下，金融機構出于風險防范考量，采取的限制性措施較多，間接抑制了信貸的實際發生。

三、對策建議

（一）充分發揮正規金融機構的供給主體作用，同時實現金融組織多元化。按照中國農村普惠金融市場化改革的要求和市場運作的原則，具有競爭性的商業金融、合作金融和新型農村金融機構應該發揮主要作用，同時建立股份制小型金融組織，或是改造和完善農業銀行的基層機構，使直接面對客戶的信貸人員就是決策人員，有效地解決農民貸款難的問題。通過實現金融組織多元化，有效增加金融服務供給量，從而讓更多農村金融主體成功融資。

（二）鼓勵創新，不斷豐富金融服務產品。現階段，單一模式的正規農村金融機構業務早已無法滿足當下農村對于金融資金的需求。因此，農村金融機構應當將構建發展多元化的農村金融機構體系放在首位，在金融手段和渠道方面，應鼓勵在農村地區發展手機銀行和網絡銀行業務，積極支持金融機構借助新技術和運用新的商業技術。同時，不斷地提升并強化綜合性的服務范疇，拓寬更多的業務，創新更多的金融產品，維持金融機構的正常運行和發展。

（三）加強金融服務供需雙方的金融能力建設。目前，農村金融機構對于客戶的服務門檻較高，普遍要求客戶進行抵押或擔保貸款，這導致部分急缺資金的客戶無法從農村金融機構成功借款。因此，金融機構應適當下調客戶準入門檻，可通過建立健全農民信用征管體系，對農民信用進行全面評估，充分發揮普惠金融的積極作用。同時，金融監管部門應要求和指導農村金融機構定期開展金融知識普及與金融產品講解活動，提高農民的金融素養。

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作者:王安文 蔣欣怡 李玉如 趙麗麗 單位:揚州大學商學院 蘇州信托有限公司北京業務部