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提要:社會主義新農村建設是縮小城鄉發展差距、實現農村工業化和城市化的一項重要戰略舉措，是全面建設小康社會的重要基礎和保障。建設社會主義新農村離不開資金的投入。據推算，建設社會主義新農村，在未來15年內全國平均每位農民需要投資約為1，700元到4，900元，如果按8億農民計算，新農村建設的資金缺口將在1.36萬億元至3.92萬億元之間。這個需求量，僅靠政府和民間投資是難以完成的。因此，金融支持體系對建設好新農村具有重要意義。
關鍵詞:金融；新農村建設；對策建議
一、金融支持新農村建設存在的問題
我國從1979年開始實行農村金融體制改革，形成了相對完善的農村金融體制，建立起了包括政策性農村金融機構、商業性金融機構及合作性金融機構在內的多層次農村金融體系，并開展了農業保險業務。但農村金融體系并不完善，有關金融機構提供的金融服務與農民對金融的需求相比還有很大差距，農民貸款難的問題并沒有從根本上得到解決，還不能滿足社會主義新農村建設的需要，這主要是以下幾個方面的原因：農村金融體系整體功能不健全，難以滿足多樣化的農村金融需要雖然目前我國已經建立了以農村信用合作社、農業發展銀行和農業銀行為主體的較為完善的農村金融組織體系，但這個體系的整體功能卻不健全。首先，國有商業銀行不愿涉足農村建設。國有商業銀行實施“抓大促重”戰略，逐步從欠發達縣域退出。同時，上收信貸管理權限，除一些小額質押貸款外，其他貸款權統一集中到省分行，使基層機構的貸款不斷萎縮。更為不利的是，商業銀行逐利性的秉性使其不愿將資金投入到期限長、見效慢、成本高、風險大的農業項目，直接導致了商業銀行對農村建設投入逐年減少。其次，政策性金融功能缺位。作為政策性金融機構農業發展銀行僅僅在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，其業務功能僅限于單一的國有糧棉油流通環節的信貸服務，其他大量的政策性服務如支持農業開發、農業產業化、農村基礎設施建設等并沒有有效地開展起來。最后，農村信用合作社作為農村金融的主力軍，由于受歷史包袱沉重、產權制度不合理，以及經濟規模小、資金籌集難、科技力量薄弱、電子化程度低、結算手段落后、員工素質較差等因素的制約，難以給農村經濟發展提供各種有效、豐富的金融服務，業務基本停留在支持傳統生產和日常資金需要的層次上，與現代整體要求極不適應。非正規金融機構由于其身份關系，難以充分發揮支持新農村建設的作用非正規金融中的民間借貸具有正規金融所不具備的四個優勢：一是制度優勢。正規金融機構的貸款行為有時會受到行政力量等非市場因素的影響，貸款基準利率也是管制利率，而民間借貸的行為和利率都是市場化的。二是信息優勢。民間借貸中的當事人彼此比較了解，與融資相關的信息極易獲得并且高度透明。三是成本優勢。民間借貸過程中的信息搜尋成本和管理成本很低，一般也不需要對融資方“公關”支付“尋租”成本，融資交易成本較之正規金融明顯要低。四是交易速度優勢。盡管民間借貸存在這些優勢，但因我國的農村金融政策主旨就是以正規金融的高度發達來抑制非正規金融的發展，在正規金融尚未能充分發達的情況下，對非正規金融往往采取了嚴厲打壓的手段。對于非正規金融活動的打壓，導致其不可避免地走向兩種歸宿：一種是消亡，如農村合作基金會、經濟服務部、金融服務部等類似于信用合作組織，如今基本上被取締；另一種是地下交易，如一些地方私人錢莊、高利貸的存在，由于不具備合法地位，無法實現規范發展，從而難以有效滿足新農村建設的資金需求。農村資金外流嚴重主要表現在以下幾個方面：一是商業銀行貸款投向的轉移，抽走了一部分農村資金。當前農村大部分以農戶為單位進行生產經營，規模較小，缺少大項目，對資金吸引力不足，致使從縣域吸收的存款不能按比例在縣域進行貸款投放，而是過多“上存”，成了大中城市的信貸資金來源。二是郵政儲蓄利用網點多、深入鄉村的特點，大量吸收農民存款并轉存人民銀行，也導致農村資金大量外流。由于郵政儲蓄不辦理貸款業務，轉存人民銀行的利潤又很高，豐厚而無風險的利差收益成為郵政攬儲的不竭動力。國家雖然下調了郵政儲蓄向中央銀行轉存款利率，但郵政儲蓄高速增長態勢短期內仍未得到有效遏制，郵儲總額還在繼續上升。三是在商業化改革中，農村信用社商業化趨勢明顯，經營上趨于以利潤為導向，資金運用出現了非農化特征，許多資金流向城市，有的甚至通過證券公司投向股市?？傊?，大量的農村資金通過各種渠道從農村流向城市。
二、金融支持新農村建設對策建議
（一）發展多種類型的農村金融機構，培育競爭性的農村金融市場。一個開放的、多元化和多主體競爭性農村金融市場，是社會主義新農村建設的資金保障。它不僅可以通過金融市場籌集新農村建設的資金，而且還可以通過金融市場的功能，為新農村建設提供靈活與優質的服務。一個健全的農村金融機構，一是可以規范和引導民間融資，促進其健康發展。民間融資已成為我國金融體系中不可或缺的組成部分，政府應當承認其合法性，制定市場準入與退出制度，引導和規范民間融資行為，并采取措施切實改善民間融資發展的市場環境和制度環境，充分發揮其積極作用。二是可以發展社區金融機構、小額貸款組織、小型金融擔保公司等多種類型的小型金融機構。社區金融機構和小額信貸組織在國際上許多國家都有成功的實踐經驗。因此，要借鑒國外以及國內的一些成功經驗，先對社區銀行和小額信貸組織進行試點，總結經驗教訓，試點成功則發展，試點不成功，其風險也局限于較小的范圍，不至于引發系統性金融風險。同時，應盡快制定管理辦法，對農村小型金融機構的設立、運作、監管、市場退出等作出具體、明確的規定，促使這類金融機構的發展駛入快車道。三是積極創造條件，鼓勵設立民營性質的社區銀行，鼓勵私有資本、外資和國際組織參股，在農村金融市場引入競爭機制，打破農村信用社壟斷農村金融市場格局，促進農村金融體系的良性發展。
（二）深化農村金融體制改革，形成支持新農村建設合力。根據建設社會主義新農村的目標要求和農村經濟的多層次需求，整合農村金融資源，構建適應新農村建設的多元化的農村金融服務格局。首先，繼續深化農信社改革。對農村信用社改革，要堅持服務新農村建設的方向，堅持市場化、商業化取向，按照現代金融企業的要求，逐步把農村信用社辦成產權明晰、經營有特色的社區性農村銀行業機構。農村信用社應當按照社會主義新農村建設要求，牢固樹立為新農村建設服務的宗旨，拓寬服務領域，改善服務方式，增加服務品種，增強服務功能。其次，商業性金融機構要結合股份制改革工作，通過機制和體制的轉換，充分發揮商業性金融機構作為大型商業銀行的系統優勢。商業性金融機構要重點支持新農村建設中的生態農業、環保事業、旅游觀光農業等優質高效及特色農業發展，支持拓展農村新功能。重點支持發展農村教育，提高農民技能和素質，繼續做好生源地國家助學貸款，幫助農村貧困學生就學，支持培養新農民。加強信貸政策與新村鎮規劃相結合，為新村鎮建設提供資金支持，支持建設新村鎮；運用信貸手段引導和支持建立完善各種生產合作組織，形成各類信用共同體，促進農村經濟發展，支持培育農村新機制。最后，對政策性金融職能給予恰當的定位：一要調整貸款對象。把貸款對象由原來單一的國有糧食購銷企業，逐步擴大到國有控股糧食購銷企業及改制后落實原有債務、具備貸款條件、繼續從事糧食經營的非國有企業。二要適當延伸業務范圍。在有效防范信貸風險、不與商業銀行競爭的前提下，延伸對糧棉產業鏈條的信貸支持，支持具有收購資格的糧棉產業化龍頭企業開展糧棉收購，支持糧食購銷企業與加工企業開展聯合經營。三要拓寬業務種類。增加農業綜合開發貸款業務，加大對新農村建設農業基礎設施的投入力度，改善農業生產條件，提高農業的勞動生產率，增強農業的市場競爭力，真正發揮政策性金融支持新農村建設的作用。
（三）創新農村金融服務策略。根據建設新農村金融需求多樣性的特點，在加強監管、防范風險、試點總結經驗的基礎上，鼓勵適合建設新農村需求特點的金融組織創新，推動新的交易工具和業務品種。一是創新信用等級評定方法。國有商業銀行要改變全國使用統一的信用等級評定標準的狀況，制定符合農村中小企業特點的信用等級新標準。根據企業經營者品質素質、經營能力、貸款與企業自有資金比例等指標，將綜合評定信用等級作為對其支持與否的依據。二是創新授權授信管理辦法。對鄉鎮營業機構和農村中小企業的授權授信要著重于規范操作和風險度管理，放開金融產品品種。在核定農村中小企業授信總量的前提下，放寬分項授信之間相互調劑的限制。在確定農村企業授信額度時，不僅將信用評級得分作為參考依據，同時要充分考慮企業現金流量、抵押物的抵押率等因素，對信用等級得分相對較低而現金流量較大、抵押物的抵押率較低的企業也增加授信。三是創新業務流程。推行扁平化管理，縮短管理鏈條。對資金周轉快的企業，可采取一次性辦理抵（質）押手續、循環使用。四是創新擔保方式。突破傳統擔保方式的限制，接受農村企業用自身的無形資產、集體土地使用權、個人信用作為貸款擔保，還可探索試行品牌質押貸款、營運證質押貸款、出口創匯賬戶托管貸款、聯保協議貸款等各種擔保貸款。五是延伸服務內涵。發揮農村金融機構在項目評估、產業信息、代客理財等方面的優勢，為農村企業出謀劃策，幫助其規避投資與經營風險，實現“多贏”目標。
三、結語
深化農村金融體系改革、完善農村金融服務體系，堅決要徹底改變政策性金融主導的模式，從源頭上轉變，將農村金融改革和金融支持體系的建設由“外生性”變為“內生性”，并逐步形成商業金融、合作金融和民間金融等體系，形成協調發展、可持續性的農村金融生態環境。
主要參考文獻：
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作者:劉佳睿 毛奇 單位:遼寧對外經貿學院
