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摘要：高新技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新帶來了新時代的進(jìn)步，為我們的生活帶來了越來越多的便利。微信支付、支付寶支付等電子支付平臺的出現(xiàn)也恰恰印證了傳統(tǒng)金融受到技術(shù)創(chuàng)新的影響，從具有面對面交易特點(diǎn)的傳統(tǒng)金融時代變更到線上交易的金融科技時代這一事實(shí)。本文通過分析預(yù)測金融科技行業(yè)的未來走向，金融科技公司有替代傳統(tǒng)銀行的作用，因此提出銀行的變革是必要的。

關(guān)鍵詞：金融科技;英國;傳統(tǒng)金融業(yè);金融監(jiān)管;政府決策

金融科技(FinTech)是將金融(finance)和技術(shù)(technology)兩者相結(jié)合之后產(chǎn)生的合成新概念詞，是將傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)中高科技與核心創(chuàng)新理念相結(jié)合，優(yōu)化現(xiàn)有服務(wù)效率的新型服務(wù)概念。在過去，金融科技以改善和支持現(xiàn)有金融服務(wù)為目的扮演著協(xié)助市場的角色。在20世紀(jì)80年代，隨著個人電腦的出現(xiàn)，金融公司將互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)有的金融服務(wù)結(jié)合起來，提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，為客戶提高便利性。從那時起，移動設(shè)備和智能手機(jī)相繼出現(xiàn)，人工智能，社交網(wǎng)絡(luò)服務(wù)(SNS)，大數(shù)據(jù)(bigdata)和區(qū)塊鏈(blockchain)等先進(jìn)的信息通信技術(shù)已經(jīng)成為融入傳統(tǒng)金融業(yè)的融資技術(shù)的新技術(shù)。

1英國金融科技的出現(xiàn)

英國在2008年全球金融危機(jī)之后開始意識到金融科技的重要性。與此同時，隨著對現(xiàn)有銀行的信心下降，全球?qū)鹘y(tǒng)金融服務(wù)的需求開始下降，在全球范圍內(nèi)重組金融服務(wù)市場的急迫任務(wù)也終于被搬出臺面，國家經(jīng)濟(jì)核心為金融服務(wù)業(yè)英國的反映尤其激烈。金融科技產(chǎn)業(yè)以能排除時間及空間限制為消費(fèi)者提供金融服務(wù)為主要特點(diǎn)，為市場提供的便利徹底改變了英國消費(fèi)者對金融市場的需求。另外，近年來，基本支付程序已經(jīng)大大簡化，因此用戶可以在第一次使用時通過授權(quán)證書進(jìn)行認(rèn)證，然后可以通過預(yù)先登記的密碼或指紋等簡化的識別過程進(jìn)行交易。這對那些厭倦了現(xiàn)有銀行高壓商業(yè)慣例的英國客戶而言，金融科技的簡便性已經(jīng)凸顯出來。英國銀行沒有向消費(fèi)者配備相對方便的金融系統(tǒng)。久而久之，英國的當(dāng)國客戶開始向市場尋求一種能代替這對他們來說相對不方便的金融服務(wù)系統(tǒng)。為了克服金融市場的危機(jī)，英國政府選擇培育FinTech產(chǎn)業(yè)，以提高現(xiàn)有金融市場的競爭力，進(jìn)一步增強(qiáng)消費(fèi)者的便利性。由于英國擁有龐大的金融業(yè)規(guī)模和政府積極的養(yǎng)育政策，其金融科技產(chǎn)業(yè)以非?？斓乃俣仍鲩L。不僅如此，英國還擁有強(qiáng)大的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在此基礎(chǔ)上，各種融資網(wǎng)絡(luò)也為吸引全球的金融科技公司到金融中心英國創(chuàng)造了條件。兩者相輔相成，各金融公司的流入為英國注入了新力量，為英國不僅是金融行業(yè)也為新發(fā)展起來的科技金融行業(yè)提供了原動力，而英國的金融市場環(huán)境以及政府的各種優(yōu)惠政策也為進(jìn)入英國市場的企業(yè)們提供了保障。此外，英國在政府的強(qiáng)有力領(lǐng)導(dǎo)下實(shí)施了各種意在培育金融科技業(yè)的政策。隨著英國在倫敦創(chuàng)建數(shù)字技術(shù)集群TechCity，許多高科技公司入駐TechCity，為金融科技的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。不僅如此，英國金融業(yè)績監(jiān)督機(jī)構(gòu)金融行為監(jiān)管局(FCA)還宣布，ProjectInnovate將支持金融科技行業(yè)，并自2014年10月開始運(yùn)營創(chuàng)新中心，這是一項(xiàng)新的關(guān)于FinTech業(yè)務(wù)支持計(jì)劃。自2016年5月起，英國經(jīng)過測試后運(yùn)營首個利用監(jiān)管沙箱為金融市場提供了安全的監(jiān)管環(huán)境和保障，進(jìn)一步加快了金融科技市場的創(chuàng)新速度以及發(fā)展速度[1]。

2英國金融科技的主要領(lǐng)域

英國貿(mào)易投資總署將金融科技行業(yè)按業(yè)務(wù)領(lǐng)域分類為支付、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)/分析、財(cái)務(wù)軟件和平臺四個部分。韓國經(jīng)濟(jì)學(xué)家安秀賢提到在英國的金融科技市場，支付是最大的部分。而支付部分是指易于使用且費(fèi)用低廉的匯款和支付服務(wù)，具體包括基礎(chǔ)設(shè)施、在線支付和外匯交易。該服務(wù)主要通過與金融科技人員與銀行和信用卡公司等現(xiàn)有財(cái)務(wù)公司的合作提供，并為用戶提供服務(wù)，如NFC和電子錢包。另外，PayPal和支付寶是全球提供支付服務(wù)的公司，其在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析部分中，通過收集和分析與個人或企業(yè)客戶相關(guān)的各種數(shù)據(jù)來創(chuàng)建新的增值。其中業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)包括信用查詢、資本市場和保險。它主要提供在線使用的線上股票、債券和期貨投資平臺，并通過互聯(lián)網(wǎng)注冊后提供相應(yīng)的服務(wù)，為其各業(yè)務(wù)提供保險保障服務(wù)。在財(cái)務(wù)軟件方面，利用先進(jìn)的智能技術(shù)提供比現(xiàn)有技術(shù)更創(chuàng)新高效的金融服務(wù)和服務(wù)相關(guān)軟件。其中包括會計(jì)、風(fēng)險管理和綜合資產(chǎn)管理等。最后，平臺領(lǐng)域?yàn)閭€人和企業(yè)客戶提供各種交易基礎(chǔ)，以便在沒有金融機(jī)構(gòu)干預(yù)的情況下自由進(jìn)行金融交易。與現(xiàn)有金融服務(wù)相比，金融投資平臺以更低的手續(xù)費(fèi)以及更快速的轉(zhuǎn)賬服務(wù)為競爭優(yōu)勢，以此增加其市場份額。

3英國金融科技業(yè)現(xiàn)狀

自全球金融危機(jī)以來，英國的金融技術(shù)業(yè)在政府積極融合金融的政策下迅速發(fā)展。在英國，從事金融科技工作的人數(shù)估計(jì)達(dá)到135,000人，在倫敦有超過1,800家技術(shù)公司。這些公司的市場價值估計(jì)約為1萬億美元。自2008年以來，通過金融科技的交易量每年增長74％。并在5年內(nèi)將金融科技投資總額提到7.81億美元，比2008年同比增長了600％。增長率是美國硅谷的3倍多。硅谷2013年投資僅為950萬美元，而2004年和2013年為785萬美元，總投資額為190％，顯然增長率為600％英國的增長速度更快。根據(jù)全球咨詢公司安永(Ernst＆Young)的2017年全球捏合利用率調(diào)查，英國對金融科技的使用率為42％，其次是中國和印度。與2015年的14％相比，同比增幅約為28％。此外，英國已建成金融科技主要中心中最好的銷售技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)。安永會計(jì)師事務(wù)所(2016)是一家全球咨詢公司，通過勞動力、資本、政策和需求4個關(guān)鍵因素對主要國家的金融科技生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行了比較分析評估。評估結(jié)果顯示，英國在政策部門中的整體得分最高?？v觀其中全局，可以發(fā)現(xiàn)與從前英國對金融部門出色的監(jiān)管不同，促使英國金融科技快速發(fā)展的一重要原因是近年來在英國政府強(qiáng)有力的主導(dǎo)和促進(jìn)有效的公共私營合作伙伴關(guān)系和放松管制導(dǎo)致的成果[2]。

4英國金融科技成長動機(jī)

縱觀全局，金融科技生態(tài)系統(tǒng)已在某種程度上建立可能成為了英國政府積極支持金融科技行業(yè)其中一重要原因。倫敦和紐約是世界上最大的金融市場，擁有完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，并且有很多行業(yè)人才參與其中。在金融危機(jī)之后，英國政府迅速響應(yīng)需求的變化，提出了讓TechCity成為創(chuàng)業(yè)中心的藍(lán)圖，從那時起，許多高科技公司開始帶著出色的人才資源進(jìn)入TechCity，也正因此，TechCity的存在為FinTech的發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)[3]。

4.1傳統(tǒng)金融強(qiáng)國

縱觀英國金融業(yè)發(fā)展的過程，可以為英國成為金融強(qiáng)國能為后來的新興產(chǎn)業(yè)提供環(huán)境的契機(jī)這一事實(shí)找到證據(jù)。倫敦在16世紀(jì)迅速發(fā)展，并發(fā)展成為全球貿(mào)易中心。隨之，國際金融市場在倫敦自發(fā)形成。18世紀(jì)下半葉，外國金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理范圍擴(kuò)大，其中包括外國政府發(fā)行債券和延長長期借款。在這趨勢下，外國金融機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入倫敦，并用在本國籌集的經(jīng)營資金發(fā)展商業(yè)銀行的銀行業(yè)務(wù)。隨著倫敦成為國際貿(mào)易中心以及外國資本來到倫敦，英國金融業(yè)也逐漸發(fā)展起來。在經(jīng)歷了第一次和第二次世界大戰(zhàn)后，國際儲備貨幣從舊英鎊轉(zhuǎn)向美元，紐約開始進(jìn)入國際金融市場，這一改變刺激了美國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。于此同時，原倫敦金融市場的萎縮隨之發(fā)生。然而在此之前，20世紀(jì)50年代，英國的金融市場隨著歐元市場的形成而成長。自20世紀(jì)70年代以來，大規(guī)模的石油資金流入，倫敦的金融業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大。1979年外匯自由化的全面衡量標(biāo)準(zhǔn)化和1983年證券市場的大爆炸使倫敦發(fā)展成為金融業(yè)的中心。在這段歷史中，貿(mào)易的發(fā)展導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)的涌入，也從而導(dǎo)致了英國金融業(yè)的發(fā)展。

4.2英國政府的支持政策

英國一直在尋求一個全國性的生態(tài)系統(tǒng)來振興金融科技產(chǎn)業(yè)。為此，英國政府在倫敦創(chuàng)建了數(shù)字技術(shù)集群科技城(TechCity)，并在主要樞紐城市建立了金融科技中心。英國的科技城是英國風(fēng)險投資集中區(qū)域，它建立在美國高新技術(shù)研究聚集地硅谷的基礎(chǔ)之上，反映了英國意將倫敦轉(zhuǎn)變?yōu)槭澜缂塈T中心的決心。2010年，英國政府以促進(jìn)不發(fā)達(dá)的倫敦東部地區(qū)的數(shù)字新興產(chǎn)業(yè)和初創(chuàng)企業(yè)發(fā)展，為其提供了各種機(jī)構(gòu)支持，其中包括稅收優(yōu)惠和對租戶公司的補(bǔ)貼等。通過努力，英國以全球領(lǐng)先的IT公司，如Facebook和谷歌為對象吸引投資，成為全球第三大數(shù)字集群，這里面有超過5,000家金融科技公司在TechCity中運(yùn)營。2017年，TechCity的業(yè)務(wù)增長率為40％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于倫敦的17％。TechCity擁有高增長率的原因之一可以歸功于它的低門檻。為了激勵企業(yè)家在金融科技業(yè)的創(chuàng)業(yè)以刺激金融科技的發(fā)展，英國政府大幅降低了企業(yè)家們的入門門檻。例如，在TechCity中，只需輸入有關(guān)創(chuàng)業(yè)公司的基本信息，即可在24小時內(nèi)完成公司注冊，并向其支付15英鎊的費(fèi)用。該計(jì)劃的優(yōu)勢在于，由于門檻較低，可為初創(chuàng)公司籌集資金提供良好的環(huán)境。此外，TechCity通過提供優(yōu)秀的法律系統(tǒng)，優(yōu)良的設(shè)施和文化環(huán)境，引入了出色優(yōu)秀的IT和金融科技人才。通過提供數(shù)字企業(yè)建立和運(yùn)營所需的各種服務(wù)，例如放寬對IT人才的簽證要求，建立資助政策以支持技術(shù)培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)了61,000名IT專業(yè)人員的流入。TechCity不僅專注于引進(jìn)IT專業(yè)人士，還意在引入驅(qū)動經(jīng)濟(jì)增長所需的多樣的專業(yè)領(lǐng)域的人才。英國政府為了建立成功的教育機(jī)構(gòu)，金融和研發(fā)服務(wù)機(jī)構(gòu)以及公共機(jī)構(gòu)等生態(tài)系統(tǒng)正在努力。

5結(jié)語

本文通過考察英國金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展因素，通過研究發(fā)現(xiàn)英國政府在其發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。其政府未授小型新興銀行于牌照，因此大型銀行可以穩(wěn)步增長。不僅如此，英國銀行對于金融科技企業(yè)的投資也是在政府的主導(dǎo)下，與政府合理進(jìn)行的情況也占大多數(shù)。這項(xiàng)研究先發(fā)制人地衡量金融業(yè)的未來走勢。金融科技通過利用IT技術(shù)向消費(fèi)者提供新的金融服務(wù)，此舉幾乎取代了現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這可能會覆蓋現(xiàn)有銀行的作用，甚至可能導(dǎo)致銀行倒閉。在此背景下，銀行開始意識到變革是必要的，開始通過投資或與多家金融科技公司合作對此做出回應(yīng)。因此，金融科技行業(yè)的成長可被視為銀行與金融科技公司之間的合作，而非大型銀行的突破。

作者:吳青霖