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摘要：隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了極大的發(fā)展。在此背景下，金融理財產(chǎn)品正發(fā)生著較大的改變，像余額寶、京東小貸等各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品層出不窮，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品快速發(fā)展的同時，自身發(fā)展也存在著一些弊端。本文就當前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所存在的這些弊端風(fēng)險進行分析并提出一些有效的風(fēng)險防護措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;理財產(chǎn)品;風(fēng)險分析;防范對策

1互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展過程

中國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展雖然相對于西方國家來說，起步較晚，但是發(fā)展速度飛快。在20世紀末21世紀初，我國的一些傳統(tǒng)的金融行業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣與發(fā)展逐漸的將業(yè)務(wù)操作變得信息化，建立起了屬于自己的內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)。接著在2011年，隨著中國人民銀行向支付寶等機構(gòu)了“非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可”之后，標志著中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正式進入了發(fā)展的高速公路。近幾年來，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)變得愈加成熟。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的特點

首先，其成本較低，由于利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易，資金供求的雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行信息的分析、篩選等，同時雙方的交談不再通過第三方的介入，這就為雙方節(jié)省了交易成本。另外，相關(guān)的一些金融機構(gòu)能夠進行互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的開發(fā)，節(jié)省下實際網(wǎng)點建設(shè)的資金和運營成本。消費者也可以通過互聯(lián)網(wǎng)全面了解相關(guān)的金融類產(chǎn)品，從而更容易的選擇出適合自己的金融理財?shù)漠a(chǎn)品。其次，其效率高。金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，極大的簡化了用戶的操作流程，用戶可以在更短的時間內(nèi)做更多的標準化操作，獲得更加舒適的服務(wù)，從而使得服務(wù)的效率變高變好。最后，用戶具有較大的自主性。互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融理財，客戶可以將金融企業(yè)提供的不同種類的理財產(chǎn)品進行全面的對比與分析，相對傳統(tǒng)金融行業(yè)的選擇理財產(chǎn)品的單一性具有無可比擬的優(yōu)勢，極大地提高了客戶的自主性。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的實際市場現(xiàn)狀

新型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財不同于傳統(tǒng)的金融理財，現(xiàn)今客戶購買相關(guān)的理財產(chǎn)品通過網(wǎng)上注冊交易就能達到理財?shù)哪康摹６揖湍壳皝砜矗鹑诶碡敭a(chǎn)品種類較多，根據(jù)其發(fā)行的主體可以分為信托理財產(chǎn)品、銀行理財產(chǎn)品、P2P理財產(chǎn)品以及基金理財產(chǎn)品，在面對這么多類型的理財產(chǎn)品時，國家相關(guān)法律相對來講還不是特別完善，不時地發(fā)生金融詐騙、非法集資等事件，極大影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的正常良性的發(fā)展。從客戶的社會收入層次來看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性特點，導(dǎo)致大部分的理財人員是社會中的非專業(yè)理財認識且以中低層收入群體為主，這部分人基本沒有多么強的理財觀念。

2互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風(fēng)險因素分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷的發(fā)展，對技術(shù)方面水平的要求也越來越高，在技術(shù)人員的相關(guān)技術(shù)沒能滿足日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的情況之下，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的風(fēng)險就成了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的重要風(fēng)險內(nèi)容。首先，相關(guān)的前沿技術(shù)相對落后的話，可能會造成數(shù)據(jù)庫泄露、用戶信息被盜取等安全問題。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在進行設(shè)計技術(shù)實施方案的時候，不可能將所有可能出現(xiàn)的問題考慮的面面俱到，可能會導(dǎo)致一些安全風(fēng)險，可能系統(tǒng)會更容易受到病毒攻擊，導(dǎo)致系統(tǒng)的癱瘓，造成不必要的損失。

2.2市場風(fēng)險

市場因素對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品有著較大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品很容易受到市場的牽連。市場風(fēng)險因素具有較多的方面，其中包括匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險還有競爭風(fēng)險等，其中影響最大的是利率風(fēng)險，一般金融理財產(chǎn)品的價格與利率的變化有很大的關(guān)系。其實，只要是理財產(chǎn)品它們都有著共同的本質(zhì)，只是它們銷售給客戶的渠道與方法不同而已，因此利率波動幅度的大小是決定金融理財產(chǎn)品的價格和收益的主要因素之一。比如說，余額寶、京東小貸等都會受到市場利率的影響。另外，產(chǎn)品的收益和價格還受到市面上同一行業(yè)的相同性質(zhì)產(chǎn)品的影響。

2.3運營風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展迅速，但依舊存在著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險。第三方支付、P2P等金融產(chǎn)品和金融模式被創(chuàng)造和推廣，大量的金融平臺涌現(xiàn)出來。這么多的金融平臺其水平參差不齊，有的平臺甚至不符合法律的規(guī)定就設(shè)立起來。另外，從投資者的角度出發(fā)，存在這么多的金融平臺，就相應(yīng)的給投資者選擇產(chǎn)品的時候增加了更多的不確定性，大多數(shù)投資者缺乏有關(guān)金融理財方面的專業(yè)知識，這就要求金融平臺提供給投資者更加詳細的信息供投資者進行判斷，不過有的平臺只是給投資者提供一些片面的信息，致使投資者承擔了較大的投資風(fēng)險。

2.4監(jiān)管風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的結(jié)果。由于我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展時間較短,但發(fā)展迅猛且更新速度快，因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財相對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)在監(jiān)管方面存在著較多的缺陷，國家很難對眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺作出有效的監(jiān)管，一旦投資者和平臺之間發(fā)生矛盾，雙方很難通過法律的方式去有效地解決產(chǎn)生的矛盾糾紛，這種情況下投資者的正當權(quán)益就沒有可言之處了。總而言之，監(jiān)管風(fēng)險也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個重要的因素，從整體上來看存在監(jiān)管因素主要是由于消費者維權(quán)意識淡薄，行業(yè)缺乏有效的監(jiān)管，相關(guān)法律不完善這三個方面造成的。

2.5流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險通俗的來講就是客戶對資金變現(xiàn)的風(fēng)險。一般來講，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所推出的理財產(chǎn)品其周期都是短期或者中期的，平臺在推出自己產(chǎn)品的時候就要全面的考慮客戶資金變現(xiàn)和投資的周期長短。對于客戶來講，投資所帶來的收益，在必要的時候客戶能夠穩(wěn)定變現(xiàn)且自身的損失最小是他們最為看重的方面。就拿支付寶中的余額寶來講，余額寶與天弘基金進行合作的基金理財產(chǎn)品，其交易模式為“T+0”，資金贖回模式為“T+1”，資金到賬的時間為“T+2”的模式，從本質(zhì)上來講，客戶變現(xiàn)的資金是由基本公司墊付的，如果客戶所要變現(xiàn)的資金數(shù)額過于巨大的話，客戶極有可能會遇到資金難以變現(xiàn)的風(fēng)險。

3應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風(fēng)險的具體對策分析

為了促使互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)牧夹园l(fā)展，必須制定出針對以上風(fēng)險的相關(guān)舉措，構(gòu)建穩(wěn)定和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

3.1提升平臺技術(shù)水平

網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融，其理財產(chǎn)品的操作方式都是通過網(wǎng)絡(luò)由雙方直接操作的，因此從這個方面來看，必須提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全系數(shù)，來保障客戶最核心的利益。相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要建立創(chuàng)建完善的安全防護系統(tǒng)，定期對系統(tǒng)進行安全排查，提高技術(shù)人員的綜合技術(shù)，技術(shù)人員在發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)的安全漏洞之后要第一時間進行修復(fù)，來保證整個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺穩(wěn)定安全的運行。

3.2完善市場機制

要想針對市場風(fēng)險制定相關(guān)的防范舉措，首先要明白市場匯率對金融市場的重要影響，之后再面對市場風(fēng)險的時候，做好全方位的監(jiān)控，做好風(fēng)險識別工作，將風(fēng)險降到最低。從客戶的角度出發(fā)，客戶應(yīng)當提升自己金融方面的專業(yè)知識，深入了解不同的風(fēng)險對自身所造成的影響，隨時都要有一種危機意識，做好萬全的準備。當然，對于平臺而言要向客戶加大金融方面的宣傳力度，整體上引導(dǎo)客戶認識風(fēng)險與收益之間的關(guān)系。同時，平臺要推出一款理財產(chǎn)品，就要對產(chǎn)品的前景市場做全面的調(diào)查分析和風(fēng)險評估檢測，將產(chǎn)品中可能出現(xiàn)的風(fēng)險盡可能詳細的向客戶進行告知，創(chuàng)建一個健康的互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境。

3.3提高監(jiān)管力度，有效降低監(jiān)管風(fēng)險

平臺有著過硬的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的前提，那么相關(guān)的完善的法律制度是這個行業(yè)最為有利的保障。因此要不斷的健全完善相關(guān)的法律制度，加大行業(yè)監(jiān)察力度，明確監(jiān)管內(nèi)容，將不同的監(jiān)管機構(gòu)所要負責(zé)的不同監(jiān)管范圍進行明確的限定劃分，設(shè)立明確的風(fēng)險底線和風(fēng)控標準，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定科學(xué)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個新興的經(jīng)濟模式，其運行過程即受到國家政策的約束也受到行業(yè)監(jiān)管的約束。在目前，我國還沒有一個真正的完備的法律制度來約束此行業(yè)，國家需要通過立法進一步完善，避免非法集資等危害行業(yè)發(fā)展因素的產(chǎn)生，相關(guān)的法律制度越是完善，那么相關(guān)行業(yè)出現(xiàn)問題的概率也就相對來說越低，雙方的利益越是得到保障。

3.4全面把控，合理應(yīng)對流動性風(fēng)險

我國雖然在準備金率方面沒有相對明確的規(guī)定，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當增加儲備金的額度，同時采取延期支付的形式，鼓勵客戶分期消費，從而有效延長資金流時間，以便降低流動性的風(fēng)險。對于客戶而言，自身要做好理財規(guī)劃，盡量購買多種理財產(chǎn)品，將風(fēng)險分散化，當然客戶自身也要根據(jù)自己的經(jīng)濟條件量力而行，再者，要充分了解所購買產(chǎn)品的風(fēng)險，熟悉贖回情況，有效規(guī)避贖回風(fēng)險。對于金融企業(yè)而言，要不斷的優(yōu)化投資方式，可以借鑒銀行的活期存儲或者定期存儲，不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，有效降低流動性風(fēng)險。

3.5提升相關(guān)服務(wù)人員綜合素質(zhì)，提高服務(wù)水平

傳統(tǒng)的金融行業(yè)，投資方與企業(yè)方無論談?wù)撌裁礃I(yè)務(wù)，都是雙方面對面進行交談溝通的，這也是和互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的一點區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)金融雙方的合作模式基本不需要雙方進行面對面的交談，客戶了解相關(guān)的理財產(chǎn)品也是通過網(wǎng)絡(luò)和平臺的客服人員進行了解，同時互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的售后工作也是通過網(wǎng)絡(luò)上的客服人員來進行維護的，因此，從這點上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量對行業(yè)的發(fā)展有著深遠的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺加大對服務(wù)人員的投資，定期為服務(wù)人員進行專業(yè)的培訓(xùn)，從整體上提升服務(wù)人員的專業(yè)技能和服務(wù)意識，堅持客戶為中心的基本原則，滿足客戶的多樣化需求。保證企業(yè)與客戶有著良好的溝通關(guān)系，提高客戶對產(chǎn)品的認可度。

4結(jié)語

總的來講，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是信息化時代下的產(chǎn)物，其產(chǎn)生順應(yīng)了時展的趨勢。不過當前互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展還有較大的局限性，存在著各種各樣的風(fēng)險問題，只有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和政府充分發(fā)揮自身的積極作用，不斷完善相關(guān)的降低風(fēng)險的制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)造一個嚴格，科學(xué)的監(jiān)管環(huán)境。這樣做，不僅為投資者提供了一個保障，而且還在活躍市場方面發(fā)揮著積極的作用，在一定程度上推動我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展。

參考文獻

[1]李夏薇.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險分析與對策探討[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2018(10).

[2]虞玲江.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展策略探討[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2018(9).

作者:鄭然 單位:對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院