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摘要：隨著互聯網行業大肆崛起并在我國強力推行之下，互聯網在廣大社會中迅速普及開來，無形之中改變了我們的工作與生活方式，互聯網金融因此而得到了爆發式的增長，其他行業因此受到影響而不斷改善其經營模式。以電子商務為例，電子商務因互聯網金融影響深遠，電子商務的經營模式從消費者、平臺與供應商三個角度同時轉變，改變了電子商務未來的發展趨勢。基于此，本文就互聯網金融對電子商務的影響方式進行了分析，旨在促進電子商務能在互聯網金融的支持之下獲得更長遠的發展。

關鍵詞：互聯網金融;電子商務;影響方式

在這個以互聯網發展為主流的社會環境之下，互聯網時代將金融與電子商務牢牢結合在了一起，互聯網作為我國經濟的強大載體，在金融行業的發展可謂是處在至關重要的環節之中。互聯網影響范圍逐漸加大，人、物、數據三者之間的關系正不斷完善，互聯網發展依靠科技的創新，金融與互聯網相結合也促進著我國互聯網金融行業的發展。居民生活因互聯網而更加方便快捷，消費方式也無形中作出了改變。在此種社會背景之下，我國電子商務產業正不斷向互聯網金融靠攏，已達到多樣化發展的目的。本文將互聯網金融與電子商務的關系做了梳理，詳細敘述了互聯網金融對電子商務影響方式。

1互聯網金融與電子商務關系概述

互聯網金融固然給電子商務的發展帶來了契機，但同時電子商務對互聯網金融的要求也隨之提高，兩個共同合作協同發展，主要體現在以下四個方面。(1)技術環境層面。互聯網作為當前時代下的主要發展載體，因此孕育而生了許多互聯網企業，大量社會資源向此靠攏。電子商務本就與傳統商務有著顯著的差別，越來越多的企業為了適應社會發展而紛紛向電子商務轉型，以此推動電子商務的加速發展。時至今日，作為被大眾所默認為主要商務模式的電子商務，影響力不可小覷，但也暴露出了其技術環境層面的劣勢：第一，目前我國的金融機構主要服務對象是大型客戶，中小型群眾的資金信貸需求難以得到滿足；第二，傳統金融機構信息匹配度較低，中小型企業缺乏足夠抵押物作為貸款憑證；第三，法律法規未全面完善。(2)技術手段層面。電子商務提供給用戶的不僅僅只是一個簡單的交易平臺，其在交易之中還扮演者監督者與中介方的角色，但最值得一提的還是其充分利用了互聯網金融下的銀行支付功能。在互聯網交易時，買房無法對商品質量作出準確評價，賣方也無法對買房信譽作出判斷，在此種交易背景下電子商務引入了第三方支付手段，由電子商務平臺對其進行直接管理與控制，確保交易雙方對交易結果一致后再對資金進行流動。由此看來，電子商務離不開互聯網金融的支持。(3)市場融合層面。市場融合顧名思義就是講互聯網金融業與電子商務市場進行融合，形成共同合作的局面。此舉雖對傳統商務模式產生一定的競爭，傳統商務受到制約，但從長遠經濟發展體制看來，電子商務發展是必然的，其能完美利用互聯網金融的優勢，在市場中占領主導地位，控制市場發展導向。例如，阿里巴巴推出阿里小貸等金融服務，由此便可看出電子商務與互聯網金融結合是一種必然趨勢，要適應社會發展必先適應經濟發展。(4)技術融合層面。電子商務交易需通過第三方支付功能，我國經濟發展這么久以來，人們對金融服務要求越來越高，無形中推動著電子商務的發展。商業銀行的傳統服務難以持久下去，要適應市場交易趨勢就得加強與電子商務的合作，做好轉型準備。由電子商務提供信用數據，互聯網金融行業提供金融服務，兩者協同合作，促進技術的融合。

2電子商務平臺中的模式分析

(1)第三方支付。在傳統商業模式中，消費者采用的消費方式一般是現金支付或刷卡支付而如今新增的一種新的支付方式——掃碼支付例支付寶或微信支付，則與傳統支付方式完全不同。此種支付方式也成為第三方支付，就是在供應商與銀行之間建立一個第三方商業機構，這個商業機構一邊與銀行聯通；另一邊則與商戶聯系。以支付寶支付為例，支付寶的支付主要是通過用戶綁定銀行卡的方式與眾多商業銀行進行合作，滿足各個供應商的產品需求與供應需求，利用支付寶支付可大大提高資金流通效率，快速對賬戶中的錢財進行提現或者充值，在可用額度范圍之內的支付工作都可快速運行。(2)金融產品銷售。眾所周知的余額寶服務，該服務是由阿里巴巴公司于2014年正式推出的，用戶將資金轉入至余額寶中，余額寶根據利率對余額寶中的資金進行利息計算，相當于用戶在銀行購買理財產品的過程。余額寶作為資金儲存的渠道，既可當作理財產品增加余額，又可在消費時選擇余額寶進行消費支付，其實質上雖是一款網絡金融服務，但在我國群眾之中影響深遠。據統計報告指出，我國使用余額寶的用戶人數已超過我國股民數量。

3消費者角度互聯網金融對電子商務影響方式分析

(1)影響消費者消費能力。互聯網金融作為在互聯網運營時代下的子服務，對消費者來說無形中增大了其消費能力。互聯網金融以客戶需求為主體，為客戶提供快速融資服務，這是傳統信貸服務難以比擬的地方。作為新興金融服務，互聯網金融與電子商務相結合，提高消費者資料審批效率，具有放款快，額度可循環等特點，消費者可根據自己的消費需求設置額度，提高消費者滿意程度。另外，互聯網金融與電子商務的消費已結合至一起，在電子商務交易之中，可利用互聯網金融進行消費支付。在我國，這種消費方式已經得到了廣泛的普及，例如，淘寶或天貓下單時利用螞蟻花唄支付，網易考拉訂單利用網易白條下單，京東訂單也可使用京東白條進行支付。除此之外，互聯網金融還根據消費者群體的特征推出分期還款選項，只需交納一定百分比的利息或手續費，即可進行分期還款，降低消費者的還款壓力。再有就是互聯網借款的功能，例分期樂上有樂花借款，阿里巴巴有螞蟻借唄，這種額度變現的服務就是根據消費者以往消費信用進行額度評估，判斷消費者是否適合額度變現，解決消費者在現實中對他人借款的尷尬處境，也未縱容其消費行為。(2)影響消費者消費方式。目前采用第三方支付手段基本都得通過移動客戶端的支持，例如智能手機。這種新型消費方式在使用智能手機用戶中已廣泛普及，強有力地推動著電子商務發展。對于其移動支付的優勢，可簡單概括為以下三個方面：第一，解決了空間和時間的限制，傳統消費需要消費者自行走到商店中用現金購買需求商品，而現在，消費者只需在手機上簡單操作幾番，在手機上就可下好單并可派送到指定地址，節省了時間與人力。第二，不需要在身上帶大量現金，在移動支付出現之前，主要支付手段都是通過現金流通。而如今可利用微信或者支付寶掃碼付款，不管是在大商場中或是街邊小攤，移動支付都已普及甚廣，也因此現如今的人只需帶個手機出門就可解決各類大小事務。第三，利用移動支付也更加安全可靠，若是攜帶現金出門，可能會面臨假鈔或被人偷竊搶劫的威脅，風險較大，而利用手機的第三方支付，保密性強，不用擔心任何資金安全問題，提高消費者信賴程度。(3)影響消費者消費體驗。據可靠調查報告顯示，用戶的喜愛度更傾向于線上消費方式，體驗更加滿意。在互聯網金融與電子商務結合之中，用戶可免去對款項的消費與存儲的比例煩惱。以阿里巴巴金融行業中的余額寶服務為例，當用戶進行消費時可利用余額寶中的余額進行支付，未進行消費時余額寶會根據利率產生利息，用戶可直接獲取金融收益。再加上近年來外賣服務的興起，美團和餓了么的外賣服務受到年輕人的追捧，在手機上簡單操作就可受到由商家或專門的配送員送上門的美食，多方面滿足了消費者的消費需求，提高了消費者體驗。

4供應商角度互聯網金融對電子商務影響方式分析

(1)對中小型企業的影響。在電子商務之中，商務主體永遠是消費者與供應商，經濟發展趨勢也是依照現有用戶發展水平而判斷的。消費者的消費能力通過金融服務被放大之后，供應商的供貸能力也被放大，保持消費者與供應商之間的供銷平衡。從傳統金融服務行業看來，放貸一直對中小型企業是極其不友好的，放貸要求高、放貸手續多、放貸速度慢已經是老生常談的話題，自從互聯網金融行業推生之后，中小型企業融資問題得到了有效的緩解，互聯網金融根據中小型企業的大數據分析，判斷是否可對其放貸，提高了放貸效率，使企業貸款更加便捷。(2)對產品接入的影響。產品衍生與用戶需求是息息相關的，只要需求存在，產品和服務就可推生出來，例如共享單車與外賣行業的大肆興起。互聯網技術對解決了消費者與供應商之間的誠信與支付問題，共享單車的押金可根據支付寶中芝麻信用分的多少而免除，提高了消費者對產品的認可度，也解決了供應商對消費者的誠信問題。除此之外，外賣行業的壯大原因之一就是互聯網金融的支持，由此可見，互聯網金融不斷滿足著用戶體驗，也促進著我國經濟的進一步發展。(3)對營銷方式的影響。電子商務市場雖只有一個，但其中卻包含著千千萬萬個供應商，想要從這群供應商之中脫穎而出，就必須采取能抓住用戶消費的營銷模式進行營銷。供應商應提高其銷售的針對性和客觀性，要做到這兩點可以采用當前十分流行的大數據手段。根據消費者近月以來的消費數據或消費趨勢，可對其推薦相關商品或理財產品，提高營銷精確度。除此之外，也可通過電子商務與線下實體店的共同合作而達到這一目的。

5結語

綜上所述，互聯網金融與電子商務行業兩者相互依靠、相互發展、相互促進，電子商務的發展利用了互聯網時代帶來的契機，結合了現代互聯網技術的優勢，在市場競爭中占據了主要地位，對于傳統商業模式來說是一個新的創新革命。由于電子商務的崛起，互聯網金融服務效率加大，對于個人和中小型企業來說更是提供了巨大的便利，精確掌握客戶資料，滿足個人需要且促進中小型企業的融資進程。可以判斷，互聯網金融對電子商務影響深遠，且互聯網金融也能在電子商務的促進下有著更廣闊的的發展前景。

參考文獻

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作者:張蘊東 單位:人保財險哈爾濱市郊縣分公司