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摘要：大數據、人工智能、區塊鏈等技術的發展，給傳統互聯網金融行業帶來了顛覆性的變革。從原始的金銀本位，到銀行貨幣，紙幣，到現在的移動支付，線上理財，數字貨幣的崛起，未來金融行業會與每個人息息相關，我們的理財會變得更加簡單，第三方金融中介也會受到區塊鏈技術的沖擊，人工智能會大大提高金融相關業務的流通執行效率。

關鍵詞：金融科技;人工智能;大數據;區塊鏈;影響

近年來隨著金融科技的不斷發展，互聯網技術，大數據，人工智能，區塊鏈等技術的發展，金融的形式也發生了翻天覆地的變化。有誰在10年前能想到我們現在基本帶一部手機就可以出門了？移動支付的發展以及其他金融技術的發展，讓我們的生活變的越來越便捷，未來金融行業會發生哪些變化呢？本文對此做了分析和展望。

一、互聯網金融的定義

謝平等人于2012年提出了互聯網金融的概念。他把互聯網金融定義為：在互聯網金融這種經濟模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度低，資金供需雙方采用直接交易的方式，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經濟增長的同時大幅減少交易成本。

二、金融行業的發展歷史

金融行業已經存在了幾千年的歷史，從原始的錢莊到現代的銀行業，貨幣存取和貸款基本上是金融行業的基本形式。而如今進入21世紀，互聯網技術不斷發展，這一形態的內容可能沒發生太大變化，而形式和手段卻發生了翻天覆地的變化。我們不再使用金銀，甚至連紙幣都用的很少。在幾年前我們可能還會刷卡支付，而現在隨時隨地都可以用移動支付，支付寶微信等支付工具已經讓我們手頭的現金變得越來越少，而且甚至我們的銀行卡也只不過是成為了一個貨幣載體。以前我們存錢也就是去銀行存定期，而現在我們余額寶或者其他類型的基金、股票、期貨、債券、P2P等都充斥著人們的視線，滿足各種理財需求。對于貸款業務來說，不只有銀行貸款這種形式，還存在P2P或者眾籌等形勢。金融業隨著科技的發展發生了翻天覆地的變化，而金融業的核心點，仍然是收益和安全的權衡。而未來隨著互聯網等技術的發展，金融行業會有哪些發展方向呢？那么我們可以先看下現有哪些互聯網技術可以用在金融方面？其中包括現有互聯網，人工智能，大數據，區塊鏈等。以這四個已知的技術我們可以擴展出哪些金融業務，或者對原有金融形態有什么樣的改變呢？我們來看下目前具有雛形或者有未來規劃的項目。

三、互聯網結合大數據對金融方面的影響

（一）根據大數據定投理財

較為典型的是現在我們常用的余額寶以及螞蟻財富中的基金?；诨ヂ摼W技術現在每個人都可以很方便看到一個基金的發展歷史，每年的業績，基金持倉，星級評分等。這個是互聯網給我們帶來的便利。而且對于定投的用戶，有“慧定投”的策略，逢低加倉，逢高減投，可以幫助定投者盡可能地多積累便宜籌碼，以期待牛市有大漲幅時獲取超額收益。其中這個典型的慧定投就利用了大數據的技術，統計以往歷史數據，借助于數據分析統計，判斷當前點位處于相對高點位還是低點位，并且可以比較精準地計算這個比例，方便根據用戶設定的金額動態按照比例進行調整?？梢灶A見以后這種形式會越來越多。

（二）根據大數據對人畫像，實現合理高效的借貸

當我們每個人在互聯網上的數據越來越多，那么這些數據集合起來就可以比較精準的刻畫出一個人的信息，包括基本的年齡，個人情況，喜好，目前的需求，經濟金融狀況，活動范圍，信用情況，財產信息等。比如阿里的花唄、借唄，會根據客戶的信用情況以及金融情況在控制借貸風險的同時，更好地為客戶提供服務。此后的P2P或者其他形式的借貸平臺也會有這樣的評估系統。當然還不止于此。客戶的個人信息以及人際關系網也會構建出來，而這樣的技術在一定程度上控制了道德風險。

（三）利用大數據結合個人情況配置保險

現在許多人直接在網上進行篩選個人保險配置方案已經成為一種趨勢，而大數據會讓這一模式更加智能化。根據每個人的基本信息、家庭的成長周期及資金狀況去動態進行配置。保險平臺會推薦給客戶幾種保險組合，或者以后也會出來類似的組合險，實現完全智能配置，而無需過多的保險業務人員。

四、人工智能與互聯網金融

（一）服務體驗上的變化

現代科技在金融服務方面的逐漸完善已經替代了原有很大一部分人工操作。我們給人轉賬不在需要去柜臺，辦理銀行業務很多也不需要再去柜臺進行操作了。根據最近的消息，現在國內首家無人銀行中國建設銀行上海分行的無人銀行已經落地，進門后是機器人接待，節約了不少人力成本。未來可以預見的應該是這種形式，或者直接手機上就可以完成所有操作。因為現在人臉識別技術以及互聯網科技已非常發達，這種情況相信不用太遠就能實現。在互聯網技術和人臉識別技術非常發達的今天，金融市場服務發生了很大的變化。替代了很大一部分人工操作，節約了大量的人力成本，提高了服務的質量和效率。例如現在轉賬業務已經可以通過手機完成。還有中國建設銀行上海分行的無人銀行已經落地，大大提升了客戶體驗。

（二）人工智能推進理財方面的智能化

由于人的非客觀原因，特別容易追漲殺跌，而依賴于人工智能通過客觀的分析計算，提供更加合理的操作方案，可以有效地規避損失。理財顧問會根據客戶需求提供一套符合客戶的理財方案，后續理財產品動態變化，由人工智能跟蹤并作出及時有效的操作，使客戶收益最大化。

五、區塊鏈技術對金融方面的影響

最近幾年以比特幣為代表的數字貨幣開始崛起。而其背后的區塊鏈技術也為互聯網金融提供了另外的思路。過去這幾十年來互聯網技術都是中心化了的，所謂的中心化也就是我們的個人數據是存放在我們應用的服務的公司里的，而這樣的弊端非常明顯，一是不確定互聯網公司是否能夠合法使用個人數據，合理保護個人數據，隱私保護對于現在的互聯網來說明顯是不夠的。二是一旦對應服務的服務器全部癱瘓的話，這些數據有可能全部丟失，造成不可挽回的損失。區塊鏈技術做到了去中心化，以比特幣為例所有的交易數據以加密的形式存放在每一臺具有比特幣交易的電腦上，而所有這些電腦同時出現崩潰的概率幾乎為零，大大提高了安全性。另一方面，由于數據加密，只有自己或者獲得許可的人才可以查看自己個人對應的數據。在區塊鏈上的數據我們只能知道對方的錢包，而無法知道這個錢包屬于誰，整個過程是匿名操作的，很好地保護了用戶的隱私信息。另外由于區塊鏈技術的不能篡改性，我們可以追蹤每一筆交易的來源以及每一個幣的流向，那么人與人之間就建立起來了一種可靠的信用體系。另外基于區塊鏈2.0之上的智能合約，可以根據雙方協定的方案制定出智能合約，此后，不受人為操控，去執行合約，合約一旦執行，則不會中止也不可修改，這樣保證了協議的準確執行，也解決了雙方的可信賴問題。但是這里需要注意，合約在制定時需要考慮到所有情況，因為合約一旦執行，無法取消和停止，所以保證合約完整可靠非常重要。基于以上區塊鏈技術的特點，未來該技術在互聯網金融領域的應用方向：知識產權保護，基于區塊鏈技術的可以查尋源頭的特征，對于知識產權保護這塊有很大的應用場景。商業協議，基于智能合約的基礎上創建商業協議，買賣雙方或者合作雙方可以制定相應的智能合約，完成整個商業流程上的款項支付等，而無須人工干預。數字貨幣體系，未來基于數字貨幣的投資以及使用上會越來越回歸理性化和普遍化。未來我們去其他國家，可能不在需要兌換外匯，直接使用數字貨幣支付即可?，F有金融形式上的變革。P2P形式借助于區塊鏈技術，可以更方便地查看借出去的資金去向，防止挪為它用。與P2P類似的商業眾籌，也可以清晰地查看每筆資金的去向,防止借款方挪用資金。資產證券化，可以將資產進行證券化，記錄到區塊鏈上，用以做交易和投資。既方便交易，又可對應實體的唯一性，方便查看每筆交易的流向以及資產分配狀況，同時還可以將資產進行分割處理，使實物資產更便于流通。慈善捐贈方面，由于區塊鏈技術的可溯源性和不可篡改性，慈善捐贈的款項可以查詢到最終領用者的信息以及捐贈款的流向，規范和監督慈善捐贈資金的流通和使用，真正做到幫助有需要的人。

六、結論

隨著人均收入的增長，中國中產階級的人數會越來越龐大，而于此同時對應的理財、保險、投資等金融需求也會越來越強烈。借助于大數據、人工智能和區塊鏈技術這些新技術，互聯網金融在各個領域的應用都將會以新的方式呈現，新的速度發展壯大?？蛻魰杏X到未來互聯網金融將會更加安全、可靠，更加人性化、智能化。當然在技術變革時期，也會碰到很多問題，比如法律的不完善，新出的技術對應的法律空缺以及國家監管機構如何監管等，相信在每個新的形式落地后，國家也會逐漸在法律和監管上做出完善，使得互聯網金融更加健康安全地發展。

參考文獻：

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[4]夏詩園.區塊鏈技術在金融行業的應用優勢及風險應對[J].當代經濟管理,2018(11)

作者:李曉梅 單位:對外經貿大學統計學院