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摘要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)水平的進(jìn)步，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也越來越發(fā)達(dá)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越成熟，互聯(lián)網(wǎng)給人們帶來的便利也是肉眼可見的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅便利了信息傳播等相關(guān)領(lǐng)域，還對保險合同制度造成了一定程度上的影響。保險行業(yè)這幾年來在我國逐漸發(fā)展起來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入，我國的保險合同制度也發(fā)生了一些變化。保險合同制度在保險市場的秩序維持以及規(guī)則規(guī)范方面起著至關(guān)重要的作用和意義，但是隨著社會形勢的變化，我國的保險制度也越來越受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，因此對保險合同制度進(jìn)行研究的時候，對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析也是必不可少的。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融中的保險合同制度與傳統(tǒng)形式的保險合同制度有著很大的差異，為了研究互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同制度適用的影響，并且對保險合同制度進(jìn)行改善和強(qiáng)化，就要深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融與保險的特點和特征，從而為保險合同制度的改善和革新找到有效高效的完善方法，為我國的保險合同制度行業(yè)的發(fā)展起到一定的推動作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險合同制度；適用；影響

本篇文章從研究互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同制度適用的影響入手，主要研究相關(guān)的三個方面，首先闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念以及對保險合同制度影響的重要性，其次介紹互聯(lián)網(wǎng)保險不同發(fā)展階段下的不同影響，最后分析互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同制度適用的具體實際影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念以及對保險合同制度影響的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融指的就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這兩者之間能夠使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及相關(guān)的信息通信技術(shù)，來實現(xiàn)相關(guān)保險服務(wù)的一種新的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是最近幾年興起的一種能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、并且打破各種經(jīng)濟(jì)交流阻礙的有效策略，從而對經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出重要貢獻(xiàn)。人們在使用這個模式的過程中可以打破傳統(tǒng)的統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)營銷模式的阻礙和局限，對我國的社會服務(wù)型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的推動作用。對于保險合同制度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的深入為保險合同制度提供了更大的改善空間以及優(yōu)化空間，使得保險領(lǐng)域中的傳統(tǒng)營銷格局發(fā)生了徹底性的改變。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)的金融模式，并且結(jié)合了先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為人們帶來的便利以及快捷的優(yōu)勢推動了保險行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展。現(xiàn)代保險行業(yè)中的保險合同制度是一項重要的內(nèi)容，是專門在保險市場中使用的法律規(guī)范體系。由于合同保險制度的規(guī)范性和實時性，因此在保險市場的環(huán)境發(fā)生改變的時候，保險合同制度也要相應(yīng)地做出應(yīng)對的方法和改變對策。合同保險制度可以為保險行業(yè)創(chuàng)造一個穩(wěn)定有序的秩序和氛圍，并且保護(hù)保險市場中消費(fèi)者的權(quán)益不受侵犯，保險合同制度是保險市場在發(fā)展過程中的必然產(chǎn)物，再保險市場的發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用和意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的保險合同制度使得保險市場能夠得到更加規(guī)范有效的管理，并且?guī)椭芾碚呔S持穩(wěn)定的市場秩序，為消費(fèi)者的權(quán)益提供保障，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下保險市場的發(fā)展和進(jìn)步。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險不同發(fā)展階段下的不同影響

互聯(lián)網(wǎng)保險有著復(fù)雜的發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀，接下來將進(jìn)行詳細(xì)說明。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險開始產(chǎn)生的初始階段

互聯(lián)網(wǎng)保險在一開始進(jìn)入市場并且成為一個行業(yè)和領(lǐng)域的時候經(jīng)歷的是初始階段，在這個階段保險單的銷售主要通過互聯(lián)網(wǎng)這一載體來進(jìn)行，實質(zhì)就是紙質(zhì)保險單向電子保險單的轉(zhuǎn)化。到現(xiàn)在為止，我國保險行業(yè)領(lǐng)域中人們使用的電子保單主要是分為以下幾種：第一種是業(yè)務(wù)操作類，業(yè)務(wù)操作類電子保單指的是購買保險的消費(fèi)者在通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行宣傳的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站上通過一定的身份核實重要步驟等流程，完成對保險的選擇和購買支付，最后將簽一個單子和文件，這個就是電子保單。第二種就是保險卡，保險卡是一種真實存在的物質(zhì)，是消費(fèi)人民群眾可以通過購買獲得并且保管使用的一種卡。保險公司在前期通過保險公司推銷人員的宣傳，為廣大客戶以及群眾推銷保險公司的保險服務(wù)，并且在此之前就已經(jīng)制定好不同種類服務(wù)的保險卡，使得推銷人員以及消費(fèi)客戶能夠區(qū)分出來。消費(fèi)客戶在購買了保險卡之后，持卡到與保險服務(wù)相關(guān)的網(wǎng)站上面進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的時候，比如將卡激活，就會需要消費(fèi)客戶完成投保的任務(wù)和程序，在這個步驟中也會產(chǎn)生電子保單。在互聯(lián)網(wǎng)金融開始發(fā)展的初始階段，保險合同制度中最主要的變化和差異就是對于保險的銷售方法很大一部分從線下轉(zhuǎn)為線上，其中很重要的一個原因就是線上的操作更加方便和快捷，便利了人們的生活。保險市場的保險服務(wù)載體發(fā)生了一定程度上的變化，但是，保險服務(wù)的實質(zhì)并沒有發(fā)生較大的區(qū)別。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸發(fā)展的成熟階段

在我國的互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸發(fā)展的這一成熟階段，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險市場開發(fā)了一種新的領(lǐng)域，就是互聯(lián)網(wǎng)市場和經(jīng)濟(jì)這一領(lǐng)域。這一個領(lǐng)域的出現(xiàn)主要是針對互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險專門提供個性化的保險產(chǎn)品和服務(wù)。在這一階段產(chǎn)生的市場背景下，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險的實質(zhì)性已經(jīng)發(fā)生了很大程度上的變化，這一種做法不僅擴(kuò)大了保險公司的業(yè)務(wù)范圍，增加了保險公司的業(yè)務(wù)量，而且還使得市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了一定上的調(diào)整和變動。具體的變化接下來將進(jìn)行詳細(xì)說明。首先，互聯(lián)網(wǎng)市場和經(jīng)濟(jì)這一領(lǐng)域的出現(xiàn)使得互聯(lián)網(wǎng)市場這一領(lǐng)域得到了開發(fā)和使用。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有著重要的特征，比如信息量大、虛擬化等，這種重要特殊的新的特點可以使得整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行市場的運(yùn)行方式、運(yùn)行媒介以及其他方面都會得到一定程度上的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的也是市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，因此互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展和運(yùn)轉(zhuǎn)也要遵循重要的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則。在這種形勢下的互聯(lián)網(wǎng)保險要想對保險合同制度起到重要的作用，就必須根據(jù)實際情況來改變和變動，對互聯(lián)網(wǎng)保險的各種服務(wù)進(jìn)行改革和革新。其次，互聯(lián)網(wǎng)市場和經(jīng)濟(jì)這一領(lǐng)域的出現(xiàn)在積極意義上可以補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)市場的空白，但是從消極意義上來說也會使得經(jīng)濟(jì)市場產(chǎn)生新的風(fēng)險因素?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和服務(wù)是專門用來針對使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行活動的個人和組織的，因此無論是買方還是賣方，都將享受到互聯(lián)網(wǎng)保險的服務(wù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)保險模式跟傳統(tǒng)的模式不同，解決了傳統(tǒng)模式下很多消費(fèi)客戶無?？赏兜膯栴}出現(xiàn)。但是由于這些服務(wù)和業(yè)務(wù)都是通過互聯(lián)網(wǎng)、都是在網(wǎng)上進(jìn)行運(yùn)行和操作的，網(wǎng)上存在的很多不確定性因素以及不穩(wěn)定因素會影響保險服務(wù)的發(fā)展，從而對消費(fèi)者產(chǎn)生不利的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同制度適用的具體實際影響

在目前的發(fā)展態(tài)勢下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越成熟，對于保險合同制度的好處也是越來越大，因此，相關(guān)管理人員應(yīng)該注重保障互聯(lián)網(wǎng)保險的安全。實際上，互聯(lián)網(wǎng)保險對保險合同制度適用的影響包含很多方面。首先，從保險合同締結(jié)方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同制度的適用提出了很多新的要求。隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及社會時代的不斷變化，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在保險合同締結(jié)方面的影響有著以下幾種：首先是條款說明義務(wù)的履行情況，由于投保的時候可能會出現(xiàn)信息不對成的情況，因此投保人需要對使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電子文件和擔(dān)保書進(jìn)行簽字和投保。其次是合同成立生效的法律標(biāo)準(zhǔn)，因為保險合同在互聯(lián)網(wǎng)金融中是以電子形式存在的，因此合同生效的法律標(biāo)準(zhǔn)就會模糊，并且對生效規(guī)則也會有一定的影響。其次是保險合同履行的方面。保險合同使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的時候，由于載體是電子形式的文件，因此投保人再進(jìn)行投保的時候跟面對面簽約是不一樣的。在網(wǎng)上進(jìn)行投保的時候，由于沒有專門的人員看管著，因此很有可能會出現(xiàn)信息造假的情況，比如投保人的簽名和操作電腦的人的簽名不一致。因此面對這個問題，相關(guān)管理人員提出其他方法，比如投保人在網(wǎng)上進(jìn)行投保的時候，不僅要簽名和復(fù)寫投保須知，而且在簽名的時候進(jìn)行人臉識別，這個過程就要用到身份證，與身份證上的信息作比較，這就保障了投保人的信息是正確的。

四、結(jié)束語

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)水平的不斷進(jìn)步，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越發(fā)達(dá)，這幾年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在不斷滲透人民群眾，為人民群眾提供方便快捷的服務(wù)，提高人們生活的質(zhì)量和水平，除此之外，先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融還為不同行業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營提供有效方便的媒介，讓其他行業(yè)和領(lǐng)域享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利和快捷。總的一句話來說，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響是多方面多領(lǐng)域的，因此，對于合同保險制度中的互聯(lián)網(wǎng)金融這一重要的組成部分，相關(guān)研究人員應(yīng)該著重將合同保險制度中互聯(lián)網(wǎng)金融的影響作為重要研究對象，并且為合同保險制度的革新和發(fā)展提供重要的建議。

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作者:馮亞琴 單位:廈門大學(xué)