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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)營銷能力呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，為應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)營銷中出現(xiàn)的各種問題，發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，必須實(shí)施營銷策略的創(chuàng)新，為此，提出了旨在減少互聯(lián)網(wǎng)模式下的保險(xiǎn)營銷模式的發(fā)展阻礙、促進(jìn)行業(yè)科學(xué)發(fā)展的對(duì)策思考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；保險(xiǎn)；營銷

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)行業(yè)營銷的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，為保險(xiǎn)行業(yè)提供了更便利的發(fā)展平臺(tái)，但同時(shí)也增加了保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)及隱患。保險(xiǎn)行業(yè)面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)的兩重性：在營銷方面需要借助互聯(lián)網(wǎng)提供的平臺(tái)，更好地開展?fàn)I銷；面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來的一些問題需要積極應(yīng)對(duì)，主動(dòng)去發(fā)現(xiàn)和解決。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，針對(duì)保險(xiǎn)營銷暴露出的問題，保險(xiǎn)公司和從業(yè)人員需要對(duì)保險(xiǎn)營銷策略進(jìn)行研究分析，創(chuàng)新保險(xiǎn)營銷策略，才能推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。我國在2015年正式公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，這標(biāo)志著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險(xiǎn)行業(yè)有了官方的制度保障，政府的大力支持，新規(guī)的頒布，使更多新的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得了營業(yè)資格，擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的準(zhǔn)入市場(chǎng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。互聯(lián)網(wǎng)金融模式中最關(guān)鍵的是利用了人工智能，極大地減少保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營成本，對(duì)于保險(xiǎn)定損、識(shí)別事故圖片等方面也減少了審核難度，人工智能的發(fā)展在時(shí)間和金錢上都減少了保險(xiǎn)公司的成本，提高了保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營效率，大大縮短了用戶理賠的時(shí)間，增強(qiáng)了客戶的滿意度。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)緩慢的反饋速度相比，如今保險(xiǎn)行業(yè)利用了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，方便及時(shí)獲得并處理客戶的反饋信息，在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)讓客戶有良好的購買體驗(yàn)，因此大部分消費(fèi)者更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)來購買保險(xiǎn)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融模式給保險(xiǎn)業(yè)帶了好處，但也暴露出了諸多新的問題需要我們重視并解決。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)行業(yè)營銷存在的問題

（一）保險(xiǎn)營銷創(chuàng)新性不足

保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。目前國內(nèi)比較知名的保險(xiǎn)公司有中國人壽、平安保險(xiǎn)和太平洋保險(xiǎn)等眾多財(cái)壽險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涵蓋了保險(xiǎn)市場(chǎng)的各種風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。保險(xiǎn)行業(yè)既是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活正常發(fā)展的保障之一。保險(xiǎn)行業(yè)的歷史較為久遠(yuǎn)，營銷方式一直以傳統(tǒng)為主，營銷手段及策略已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不相適應(yīng)，傳統(tǒng)營銷策略由于缺乏創(chuàng)新性，在制定時(shí)不能適應(yīng)實(shí)際情況，各保險(xiǎn)公司間的營銷策略大同小異。營銷策略的創(chuàng)新性不足，難以更好地滿足客戶的需要，對(duì)于擴(kuò)大潛在客戶的范圍沒有益處。

（二）傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷理念的阻礙

傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷理念不僅在營銷方式上缺乏創(chuàng)新，還具有滯后性，主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷理念比較落后和陳舊，與新時(shí)期發(fā)展要求不相適應(yīng)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的營銷策略有了新的要求，要求保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)變舊的營銷理念，不能繼續(xù)停留在生產(chǎn)和推銷上，還要在其他方面增強(qiáng)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。另外，保險(xiǎn)從業(yè)人員受傳統(tǒng)營銷理念的影響較深，依然依靠人海戰(zhàn)術(shù)來進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，這很難促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信息安全存在問題

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷模式雖然有政府相關(guān)政策法規(guī)的支持，但相關(guān)法律法規(guī)依然不完善，在交易過程中仍有漏洞，還存在多種違規(guī)操作的行為。互聯(lián)網(wǎng)信息安全存在問題，也增加了保險(xiǎn)營銷的風(fēng)險(xiǎn)。政府對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)權(quán)益的保障措施尚不完善，這些規(guī)章制度不具有權(quán)威性，加之監(jiān)督部門監(jiān)管不力，難以發(fā)揮實(shí)際作用。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展的速度超出了人們的想象，相關(guān)法律的建設(shè)跟不上信息技術(shù)發(fā)展的速度，造成越來越多的遺留問題得不到解決，新的漏洞又不斷產(chǎn)生。與之相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)信息安全問題更加突出。互聯(lián)網(wǎng)的高開放性和互動(dòng)性雖然增加了保險(xiǎn)交易的便利，但在信息安全和隱私保護(hù)方面很脆弱，如受到病毒的攻擊，造成客戶隱私泄露和數(shù)據(jù)的丟失，導(dǎo)致安全隱患。雖然保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)模式下的信息安全問題也進(jìn)行了一定的防護(hù)，但是保險(xiǎn)公司保存了海量的個(gè)人和企業(yè)信息，一旦被不法分子攻擊，客戶的資料容易被竊取和盜用，保險(xiǎn)公司的相關(guān)信息還可能被泄露或者篡改，給保險(xiǎn)公司帶來極大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的監(jiān)管仍處于探索中，面對(duì)新出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)安全問題和信息風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)監(jiān)管手段，同政府一起來建立更為完善的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷監(jiān)控系統(tǒng)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷誠信度較低

網(wǎng)絡(luò)不僅有及時(shí)性還具有間接性，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險(xiǎn)營銷，沒有了傳統(tǒng)營銷模式中的面對(duì)面交流，客戶同保險(xiǎn)從業(yè)人員之間隔著網(wǎng)絡(luò)，無法觀察、了解到投保人的真實(shí)想法和潛在的風(fēng)險(xiǎn)。更為重要的是，我國目前沒有建立起系統(tǒng)的信用體系，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷過程出可能會(huì)出現(xiàn)的問題缺乏制度保障。首先是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶缺少了解，對(duì)客戶提供的信息需要花費(fèi)更多時(shí)間去辨別真?zhèn)危黄浯慰蛻魧?duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一些要求和理賠標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)有理解不到位的情況。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)模式下的保險(xiǎn)營銷，既使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和交易風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)變得有難度和不確定，也會(huì)使雙方都要更認(rèn)真地思考關(guān)于理賠率的問題，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營銷的策略

（一）注重保險(xiǎn)營銷的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有了更多新要求，因此保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該增強(qiáng)營銷策略的創(chuàng)新力度，從而滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)公司首先應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)信息技術(shù)的利用，在其影響下，把互聯(lián)網(wǎng)作為媒介與客戶進(jìn)行深入地交流，增強(qiáng)雙方的互動(dòng)。1切合自身發(fā)展與滿足客戶需求首先要從保險(xiǎn)公司自身的特點(diǎn)出發(fā)，結(jié)合自身的重點(diǎn)業(yè)務(wù)和擅長的部分進(jìn)行切合實(shí)際的營銷創(chuàng)新，給客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品，最大程度地滿足客戶需求，擴(kuò)大潛在客戶群和吸引更多的回頭客。2加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)保險(xiǎn)公司要從自身實(shí)際出發(fā)，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷平臺(tái)。保險(xiǎn)公司需要先組織起具有專業(yè)運(yùn)營水平的團(tuán)隊(duì)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)營的相關(guān)方面進(jìn)行解答客戶的問題、提供針對(duì)老顧客的售后服務(wù)、為新客戶進(jìn)行型險(xiǎn)種介紹和推薦等，保險(xiǎn)公司要利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)這一重要的營銷創(chuàng)新的渠道的建設(shè)來增強(qiáng)客戶間的交流，拉近與客戶間的距離。

（二）更新保險(xiǎn)營銷的理念

目前，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在應(yīng)用方面已經(jīng)取得了很多突破，保險(xiǎn)公司掌握的信息技術(shù)水平?jīng)Q定了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度。因此，保險(xiǎn)行業(yè)必須有更新營銷思想觀念的意識(shí)，在滿足保險(xiǎn)行業(yè)營銷要求的同時(shí)促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)以市場(chǎng)的發(fā)展角度作為切入點(diǎn)，轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)營銷和經(jīng)營理念，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)；保險(xiǎn)公司要提升對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量的重視程度，因?yàn)楫a(chǎn)品質(zhì)量管理對(duì)業(yè)界的聲譽(yù)和后續(xù)發(fā)展都有重要意義，關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)的生死存亡和穩(wěn)定上升，對(duì)公司追求經(jīng)濟(jì)效益最大化也有很多幫助；保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)在企業(yè)文化建設(shè)時(shí)，樹立起以客戶為本的服務(wù)理念，始終不忘為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和產(chǎn)品的初心，在服務(wù)過程中，保險(xiǎn)從業(yè)人員可以增進(jìn)與客戶之間的交流，促使客戶產(chǎn)生良好的情感體驗(yàn)，在理賠上獲得切實(shí)利益，最終有利于保險(xiǎn)行業(yè)擴(kuò)大和留住客戶群。

（三）強(qiáng)化保險(xiǎn)營銷的品牌效應(yīng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)行業(yè)要保持自身平穩(wěn)的發(fā)展，積極塑造品牌，樹立品牌形象，打造品牌效應(yīng)，這也是保險(xiǎn)公司及其行業(yè)能夠保持健康穩(wěn)定發(fā)展的核心。品牌就是一個(gè)企業(yè)的靈魂，是企業(yè)具有極高價(jià)值性的無形資產(chǎn)，決定了保險(xiǎn)公司的發(fā)展走向。因此，保險(xiǎn)公司必須樹立起有自身特點(diǎn)的品牌形象，保險(xiǎn)公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)，在對(duì)企業(yè)自身的特色產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)研和分析后，將它在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行展示和廣告宣傳，在官方平臺(tái)首頁最醒目的位置進(jìn)行突出標(biāo)識(shí)，這樣有利于吸引潛在客戶的眼球，發(fā)揮起搶占市場(chǎng)份額的積極作用。在后續(xù)的品牌形象完善的過程中，保險(xiǎn)公司還要注意加強(qiáng)與客戶之間的回訪聯(lián)系，把客戶放在首要的位置上，發(fā)揮客戶主體性的作用。保險(xiǎn)公司在構(gòu)建品牌形象過程中要以人為本，在取得營銷成果的前提下為客戶制定良好的個(gè)性化體驗(yàn)，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的預(yù)期目標(biāo)。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷的風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的利用對(duì)營銷可以現(xiàn)起到積極的作用，但同時(shí)也潛藏著一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此保險(xiǎn)公司要注意對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，確保行業(yè)能科學(xué)穩(wěn)定的發(fā)展。要建立健全保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的機(jī)制，即建立一個(gè)預(yù)警機(jī)制，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險(xiǎn)營銷進(jìn)行隱患排查，對(duì)于排查中發(fā)現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)漏洞要進(jìn)行嚴(yán)密的預(yù)防性設(shè)置，對(duì)于已經(jīng)產(chǎn)生問題的部分要及時(shí)通過補(bǔ)救措施來減小損失。除了預(yù)警機(jī)制，保險(xiǎn)公司還要積極研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、防火墻等安全技術(shù)，以保證保險(xiǎn)公司客戶數(shù)據(jù)和企業(yè)信息的安全。

（五）提高保險(xiǎn)營銷從業(yè)人員的素質(zhì)

要提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)，培養(yǎng)具有專業(yè)性和職業(yè)道德的人才，通過加大對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的培養(yǎng)力度，提高保險(xiǎn)從業(yè)人才的綜合素質(zhì)。從業(yè)人員的保險(xiǎn)營銷能力是做好保險(xiǎn)營銷的重要基礎(chǔ)，但是風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)對(duì)于行業(yè)發(fā)展尤為重要，具有較強(qiáng)意識(shí)的人才對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)深入開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，最終走上科學(xué)的可持續(xù)發(fā)展道路是十分重要的。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)了，保險(xiǎn)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)都在飛速發(fā)展，許多消費(fèi)者開始通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)的選擇和購買，保單采用了電子和紙質(zhì)雙重保險(xiǎn)，可以防止在理賠中出現(xiàn)錯(cuò)誤。但是，保險(xiǎn)本身就具有很多不確定性，牽扯到消費(fèi)者、中介、保險(xiǎn)人等多方的利益，某一個(gè)環(huán)節(jié)出了差錯(cuò)就會(huì)產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，因此政府要在政策制定和頒布法律法規(guī)上為保險(xiǎn)行業(yè)保駕護(hù)航，保險(xiǎn)公司自己也要提高警惕，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的了解和把控，以免損害了客戶和公司的利益，阻礙保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)行業(yè)需要將保險(xiǎn)公司的自身特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)有機(jī)結(jié)合在一起才能得到更長遠(yuǎn)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司要從客戶的角度和自身產(chǎn)品特色的角度出發(fā)，轉(zhuǎn)變營銷理念，探索并創(chuàng)新營銷手段，最大程度地滿足客戶的需要，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和產(chǎn)品。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還要注意對(duì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，制定相應(yīng)的規(guī)避措施，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和開發(fā)信息安全技術(shù)，促進(jìn)自身可持續(xù)發(fā)展。

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作者:周紅軍 單位:蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)