一、國(guó)外成功的農(nóng)村微型金融實(shí)踐

（一）印尼人民銀行

1895年由爪哇政府官方建立。1897年荷蘭管理者將其重組為合作銀行。1946年更名為印尼人民銀行。1950年成為國(guó)有商業(yè)銀行。20世紀(jì)70年代初，建立3600個(gè)村銀行作為各種補(bǔ)貼性政府貸款的渠道，但都無(wú)法持續(xù)。1984年村銀行被重組為獨(dú)立的利潤(rùn)中心并實(shí)行商業(yè)化的微型金融運(yùn)作。1985年村銀行開(kāi)始盈利。1992年成為有限責(zé)任公司。2003年成為上市公司。目前，已成為世界上最大、最具盈利性的微型金融體系。

1.融資政策和方法。印尼人民銀行擁有微型銀行、零售銀行、企業(yè)銀行和投資銀行四個(gè)部門(mén)，其中微型金融服務(wù)由微型銀行（也稱(chēng)為村銀行）提供。貸款產(chǎn)品主要有營(yíng)運(yùn)資本貸款和投資貸款兩種。貸款數(shù)量要根據(jù)借款者現(xiàn)有收入流來(lái)決定并要求提供儲(chǔ)蓄存款、土地、家具、摩托車(chē)之類(lèi)的抵押物。貸款金額最小3美元，最大5000美元。貸款期限最短3個(gè)月，最長(zhǎng)24個(gè)月（營(yíng)運(yùn)資本貸款）或者36個(gè)月（投資貸款）。貸款可以按月、季或半年分期償還。如果沒(méi)有按期償還，利率要提高0.5%。貸款償還率非常高，可高達(dá)98.34%。儲(chǔ)蓄產(chǎn)品主要有：①村儲(chǔ)蓄交易數(shù)量無(wú)限制，深受需要充分滿(mǎn)足流動(dòng)性的低收入家庭喜愛(ài)，除規(guī)定最小余額（不足10美元）外，免費(fèi)開(kāi)立賬戶(hù)，真實(shí)利率為正，每6個(gè)月組織一次摸彩并以實(shí)物形式獎(jiǎng)勵(lì)。因?yàn)槊试诜种сy行舉行，贏(yíng)者在較小區(qū)域內(nèi)，大多數(shù)人都知道誰(shuí)贏(yíng)了，這使摸彩非常流行。微型銀行賬戶(hù)的75.7%都是村儲(chǔ)蓄。②城市地區(qū)的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)強(qiáng)調(diào)安全性。③政府儲(chǔ)蓄比村儲(chǔ)蓄小，不普遍，主要是因?yàn)槊吭绿崛〈螖?shù)不能超過(guò)兩次且以現(xiàn)金形式提供摸彩獎(jiǎng)勵(lì)，而大多數(shù)存款者喜歡實(shí)物形式的獎(jiǎng)勵(lì)。村銀行的目標(biāo)是用范圍廣泛的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信貸取代直接農(nóng)業(yè)信貸；用正的、能夠充分覆蓋成本的貸款利率取代補(bǔ)貼性信貸；向農(nóng)村人口提供儲(chǔ)蓄和信貸等全方位的金融服務(wù)。

2.主要特點(diǎn)是：①有效的管理。每一個(gè)村銀行的管理都非常有效。作為獨(dú)立的利潤(rùn)中心，實(shí)行特別的員工激勵(lì)機(jī)制，經(jīng)營(yíng)受到監(jiān)督，超額資金可以存入印尼人民銀行分支銀行。②償還激勵(lì)。村銀行的償還率超過(guò)98%，主要是因?yàn)閮斶€激勵(lì)體系。如果借款者連續(xù)6個(gè)月都能夠按時(shí)還款，那么所支付利息的25%會(huì)重新返還給借款者。如果借款者沒(méi)有違約，就可獲得更大數(shù)額的貸款。③儲(chǔ)蓄動(dòng)員。強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄是其成功的另一個(gè)秘訣。一開(kāi)始就有多種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，且每一個(gè)都有不同的目標(biāo)，填充了最貧困農(nóng)戶(hù)的空缺。這使村銀行增加了貸款數(shù)量，也更為持續(xù)，儲(chǔ)蓄貸款比率為225%。④可持續(xù)性和盈利性。村銀行最基本的政策變化是從“分配信貸”轉(zhuǎn)向“激勵(lì)貸款償還和動(dòng)員儲(chǔ)蓄”，結(jié)果是向農(nóng)村低收入家庭（以前無(wú)法獲得正規(guī)金融服務(wù)）提供信貸和儲(chǔ)蓄服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)可持續(xù)性；向農(nóng)村貧困者提供服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了前所未有的盈利。⑤關(guān)注貧困。村銀行定位于整個(gè)印尼農(nóng)村地區(qū)的極端貧困者。87%的貸款是微型、小型和中型企業(yè)貸款，而公司貸款僅為13%。客戶(hù)大部分處于印尼貧困階層。小規(guī)模農(nóng)民和漁民收入產(chǎn)生計(jì)劃受到監(jiān)管并由分支銀行（其目標(biāo)是貧困的農(nóng)民）管理。⑥村銀行體系的自治。作為獨(dú)立的利潤(rùn)中心，村銀行自由決定貸款期限和價(jià)格且貸款過(guò)程快。新借款者僅需1周，重復(fù)借款者需要的時(shí)間更少。⑦經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)化。實(shí)行嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，貸款損失準(zhǔn)備比其他國(guó)家的國(guó)有銀行高，一般為3%（其他國(guó)家為2%），超期3個(gè)月或更長(zhǎng)的貸款損失準(zhǔn)備是100%。⑧廣泛的網(wǎng)絡(luò)和全方位的金融服務(wù)。13個(gè)地區(qū)辦公室、324個(gè)分支銀行、4049個(gè)村銀行（96%都盈利）、148個(gè)次分支辦公室和240個(gè)村服務(wù)點(diǎn)，形成印尼范圍最廣的銀行網(wǎng)絡(luò)，向農(nóng)村客戶(hù)提供貸款、存款和匯款轉(zhuǎn)移等全方位的銀行服務(wù)。

（二）孟加拉格蘭明銀行

作為非政府組織計(jì)劃于1976年由穆罕默德•尤努斯教授在Jabra村進(jìn)行小額信貸實(shí)驗(yàn)而開(kāi)創(chuàng)。實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目由商業(yè)銀行提供資金，由尤努斯教授提供擔(dān)保。1983年依據(jù)格蘭明銀行法建立，成為專(zhuān)門(mén)為窮人服務(wù)的銀行，不受銀行法或其他金融機(jī)構(gòu)法約束，不受利率管制，也不受政府其他政策的約束。其股份大部分由成員擁有，少部分由政府擁有。

一、金融危機(jī)的可能性:來(lái)自貨幣運(yùn)動(dòng)的考察

按照馬克思的分析，在物物交換時(shí)期，交易貨幣是一些貝殼、獸皮、布帛之類(lèi)的實(shí)物。隨著人類(lèi)社會(huì)生產(chǎn)活動(dòng)的發(fā)展與交換范圍的擴(kuò)大，貨幣的形態(tài)逐漸轉(zhuǎn)變成了耐儲(chǔ)存的金銀等實(shí)物，它們是在長(zhǎng)期的交換過(guò)程中，從商品中獨(dú)立出來(lái)及較為固化的充當(dāng)交換媒介的特殊商品。從歷史上看，貝殼、羊、金銀等都固定地充當(dāng)過(guò)一般等價(jià)物。當(dāng)人們把充當(dāng)一般等價(jià)物的商品固定為金銀的時(shí)候，一般價(jià)值形式就轉(zhuǎn)化為貨幣形式。貨幣的出現(xiàn)激化了商品經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在矛盾，并帶來(lái)商品內(nèi)部矛盾新的表現(xiàn)形式。隨著商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，出現(xiàn)了作為價(jià)值符號(hào)的紙幣，價(jià)值符號(hào)的最初出現(xiàn)是由于大量攜帶金屬貨幣是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)，銀票之類(lèi)的貨幣符號(hào)便順勢(shì)而生。當(dāng)人類(lèi)社會(huì)發(fā)展到資本主義階段，商品交換活動(dòng)的規(guī)模越來(lái)越大，貨幣符號(hào)使用的規(guī)模也越來(lái)越大，其表現(xiàn)形式也越來(lái)越多。資本主義社會(huì)高度發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)，使得商品和貨幣的對(duì)立更加尖銳，便孕育了金融危機(jī)產(chǎn)生的可能性。盡管生活在19世紀(jì)的馬克思沒(méi)有見(jiàn)到過(guò)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代資本市場(chǎng)和五花八門(mén)的金融衍生品，但已深刻地預(yù)示到商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度時(shí)貨幣危機(jī)的發(fā)生幾乎是不可避免的。馬克思在考察信用制度和貨幣流通關(guān)系時(shí)指出，信用貨幣成為貨幣的重要條件是其名義價(jià)值大小代表現(xiàn)實(shí)貨幣，當(dāng)勞動(dòng)的社會(huì)性質(zhì)反映為貨幣形式，進(jìn)而表現(xiàn)為生產(chǎn)領(lǐng)域以外的東西，就會(huì)不可避免地發(fā)生貨幣危機(jī)。根據(jù)馬克思的論斷，商品生產(chǎn)的目的在于價(jià)值增值，不斷增加貨幣或財(cái)富。在資本增值過(guò)程中，貨幣成為財(cái)富的創(chuàng)造起點(diǎn)和財(cái)富的最終載體，在貨幣轉(zhuǎn)為資本的基本公式(G—W…P…W’—G’)中，G—W作為資本運(yùn)動(dòng)第一階段，是指貨幣資本轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資本，即“買(mǎi)的最終目的是賣(mài)”;第二步是生產(chǎn)階段，其公式為W…P…W’，這一階段是生產(chǎn)資本向商品資本轉(zhuǎn)化的過(guò)程，即“剩余價(jià)值產(chǎn)生過(guò)程”;第三步是銷(xiāo)售階段，其公式為W’—G’，這一階段是商品資本轉(zhuǎn)化為貨幣資本的過(guò)程。貨幣作為資本運(yùn)動(dòng)的起點(diǎn)和終點(diǎn)的形態(tài)，往往成為了資本家最關(guān)注，甚至根本追求的財(cái)富形式。資本家進(jìn)行生產(chǎn)投入的目的，不再是中間的生產(chǎn)資本或商品資本，而是獲得更多的貨幣，追逐更多的利潤(rùn)，這就有可能促使資本家不顧實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度與實(shí)力，不顧一切地達(dá)到貨幣增值的目的。表現(xiàn)為純粹的公式G—G’，即資本家更多地依靠信用促使貨幣增值。一旦資本主義信用發(fā)達(dá)起來(lái)，便有了一批瘋狂投機(jī)的金融資本家，產(chǎn)生大量的信用泡沫，泡沫破滅，金融危機(jī)便會(huì)隨之而來(lái)。馬克思對(duì)金融資本家為狂熱賺錢(qián)而不擇手段的投機(jī)行為有過(guò)深刻揭露。他說(shuō)到，“信用為資本家和被認(rèn)為是資本家的人提供了一定的支配權(quán)，這種支配權(quán)體現(xiàn)在支配他人的資本、財(cái)產(chǎn)以及勞動(dòng)。批發(fā)商人進(jìn)行投機(jī)的行為，就是拿其他人的財(cái)產(chǎn)冒險(xiǎn)。”“信用導(dǎo)致一些投機(jī)者的冒險(xiǎn)精神越來(lái)越強(qiáng)。”在發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家信用下，一大批具有狂熱賺錢(qián)動(dòng)機(jī)的冒險(xiǎn)家和賭徒，不僅拿自己的錢(qián)運(yùn)作升值，而且拿他人的財(cái)產(chǎn)來(lái)冒險(xiǎn)賺錢(qián)。

馬克思描述到，當(dāng)資本主義信用制度一旦完善起來(lái)，貨幣市場(chǎng)就誕生了，在倫敦就出現(xiàn)了這樣的典型市場(chǎng)。這種貨幣市場(chǎng)也是證券交易的平臺(tái)，在這個(gè)證券交易平臺(tái)上，投機(jī)者吸納和集聚了公眾的貨幣資本進(jìn)行投機(jī)。馬克思從貨幣運(yùn)動(dòng)出發(fā)，揭示了資本主義金融危機(jī)發(fā)生的可能性。同時(shí)，他對(duì)可能發(fā)生的貨幣金融危機(jī)的某些形式或類(lèi)型也有深刻的預(yù)見(jiàn)和描述。馬克思認(rèn)為，商品和貨幣在價(jià)值形態(tài)上的對(duì)立，孕育了債務(wù)危機(jī)可能性。商品買(mǎi)賣(mài)的時(shí)空分離，意味著貨幣與商品之間的轉(zhuǎn)化是不確定的。賣(mài)方存在貨款不能同步的現(xiàn)象，例如，賣(mài)方可能先取得了物貨交換中的貨幣，但是，商品的使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)赡艹霈F(xiàn)了滯后，就導(dǎo)致了貨幣短時(shí)間內(nèi)退出市場(chǎng)流通，但是，轉(zhuǎn)讓的商品卻還在市場(chǎng)等待。在商品生產(chǎn)和價(jià)值實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，商品買(mǎi)和賣(mài)的分離，孕育了交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，即存在交易中斷的可能性，可能會(huì)導(dǎo)致危機(jī)的發(fā)生。在信用制度產(chǎn)生與完善后，商品的買(mǎi)賣(mài)不一定是“一手交錢(qián)一手交貨”，出現(xiàn)了賒銷(xiāo)的形式，當(dāng)賒銷(xiāo)達(dá)到一定程度，企業(yè)出現(xiàn)資不抵債情況時(shí)，債務(wù)危機(jī)就可能發(fā)生。在馬克思的思想中，金融危機(jī)具體表現(xiàn)為單一的貨幣金融危機(jī)與經(jīng)濟(jì)危機(jī)同時(shí)發(fā)生的金融危機(jī)。他指出，商品市場(chǎng)上買(mǎi)與賣(mài)的分離孕育了危機(jī)的種子。在貨幣執(zhí)行支付手段時(shí)，這種危機(jī)將會(huì)轉(zhuǎn)化為貨幣危機(jī)。馬克思在《資本論》中寫(xiě)道:“貨幣危機(jī)是任何普遍的生產(chǎn)危機(jī)和商業(yè)危機(jī)的一個(gè)特殊階段，應(yīng)同那種也稱(chēng)為貨幣危機(jī)的特種危機(jī)區(qū)分開(kāi)來(lái)。后者可以單獨(dú)產(chǎn)生，只是對(duì)工業(yè)和商業(yè)發(fā)生反作用。這種危機(jī)的運(yùn)動(dòng)中心是貨幣資本，因此它的直接范圍是銀行、交易所和財(cái)政。”馬克思指出，之所以發(fā)生單獨(dú)的金融危機(jī)，主要源自商品與貨幣的對(duì)立統(tǒng)一，即金融商品與貨幣的對(duì)立統(tǒng)一。當(dāng)金融產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)分離時(shí)，金融產(chǎn)品很可能與貨幣產(chǎn)生絕對(duì)對(duì)立。在馬克思研究商品和貨幣之間的矛盾時(shí)，將上述“絕對(duì)對(duì)立”視為兩類(lèi)金融危機(jī)發(fā)生的條件。

二、金融危機(jī)的現(xiàn)實(shí)可能:貨幣運(yùn)動(dòng)孕育的條件

在馬克思的分析中，經(jīng)濟(jì)危機(jī)和金融危機(jī)之所以成為現(xiàn)實(shí)，離不開(kāi)兩大條件:一是商品生產(chǎn)過(guò)剩，即商品的生產(chǎn)量，高于有購(gòu)買(mǎi)能力的需求量。生產(chǎn)過(guò)剩，不是突然出現(xiàn)，而是逐漸累積的，借助于利潤(rùn)率下降、信用支持、資本轉(zhuǎn)移等逐漸擴(kuò)大。在發(fā)生普遍的生產(chǎn)過(guò)剩時(shí)，會(huì)出現(xiàn)商品與通貨的絕對(duì)獨(dú)立，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)或者金融危機(jī)的發(fā)生。馬克思同時(shí)還指出，信用危機(jī)和貨幣危機(jī)是經(jīng)濟(jì)危機(jī)的兩大表現(xiàn)形式，但是當(dāng)現(xiàn)實(shí)的買(mǎi)賣(mài)量超過(guò)了社會(huì)需求的限度，社會(huì)大危機(jī)就會(huì)發(fā)生。二是資本主義信用的大力發(fā)展。資本主義信用的發(fā)展是由資本主義經(jīng)濟(jì)過(guò)程中的債務(wù)以及債權(quán)的延伸造成的。馬克思指出，經(jīng)濟(jì)危機(jī)過(guò)程中的貨幣危機(jī)只有在支付鎖鏈和抵銷(xiāo)支付制度充分發(fā)育的背景下才會(huì)發(fā)生，此時(shí)，貨幣由觀(guān)念貨幣變成現(xiàn)實(shí)貨幣。貨幣在執(zhí)行“支付手段”時(shí)，其內(nèi)在的矛盾就會(huì)暴漏出來(lái)。上述兩個(gè)條件具備后，利潤(rùn)一旦隨著市場(chǎng)價(jià)格下降，最終降到一個(gè)不能接受的程度時(shí)，危機(jī)就有可能產(chǎn)生。馬克思指出，當(dāng)利潤(rùn)即資本對(duì)勞動(dòng)力的剝削程度下降到某一點(diǎn)時(shí)，資本主義的生產(chǎn)過(guò)程就會(huì)發(fā)生混亂與危機(jī)，資本的周期性貶值擾亂了資本主義生產(chǎn)和再生產(chǎn)過(guò)程，甚至生產(chǎn)過(guò)程會(huì)陷入突然停滯，這種生產(chǎn)過(guò)程的停滯，破壞支付鎖鏈與信用制度，引發(fā)突發(fā)性的巨大危機(jī)。按照馬克思的分析，資本主義經(jīng)濟(jì)很大程度上其實(shí)是一種依靠高度發(fā)達(dá)的信用關(guān)系存在的經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用制度和迅速膨脹的信用經(jīng)濟(jì)勢(shì)必造成虛擬經(jīng)濟(jì)的無(wú)序膨脹。作為一種特殊的貨幣形式———信用貨幣，其本質(zhì)上還是商品的一種表現(xiàn)形式，而非真正的貨幣，就產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)化的問(wèn)題。馬克思描述到，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)產(chǎn)生時(shí)將會(huì)產(chǎn)生獨(dú)特的需求，一系列的有價(jià)債券以及眾多的商品，會(huì)通過(guò)各種渠道迅速轉(zhuǎn)換成貨幣，而貨幣又通過(guò)交換轉(zhuǎn)換成黃金。馬克思還說(shuō):“社會(huì)性質(zhì)的勞動(dòng)，最終一旦通過(guò)商品的貨幣表現(xiàn)出來(lái)，體現(xiàn)為生產(chǎn)之外的東西，獨(dú)立的貨幣危機(jī)或作為現(xiàn)實(shí)危機(jī)尖銳化的貨幣危機(jī)，就會(huì)不可避免。”如上所述，金融危機(jī)的產(chǎn)生需要具備生產(chǎn)過(guò)剩和信用高度發(fā)展兩個(gè)現(xiàn)實(shí)條件。在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、信息化迅速覆蓋的今天，更使得金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的關(guān)系日益密切，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的衰退，很可能會(huì)誘發(fā)金融危機(jī)的發(fā)生，也可能因?yàn)樘摂M資本的過(guò)度背離實(shí)體經(jīng)濟(jì)而爆發(fā)。其中，虛擬資本的過(guò)度背離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，很可能導(dǎo)致獨(dú)立的貨幣金融危機(jī)爆發(fā)。

三、案例分析:美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)

縱觀(guān)資本主義發(fā)展史，貨幣越來(lái)越背離商品，虛擬經(jīng)濟(jì)越來(lái)越背離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，成為金融泡沫、金融危機(jī)乃至全面經(jīng)濟(jì)危機(jī)的內(nèi)在成因。

一、家庭農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)

1.糧食種植類(lèi)家庭農(nóng)場(chǎng)數(shù)量少

糧食種植類(lèi)家庭農(nóng)場(chǎng)共193個(gè)，占總數(shù)的10%。其數(shù)量少的主要原因一是比較效益低，所獲收入只有園藝種植類(lèi)家庭農(nóng)場(chǎng)的5%～10%，農(nóng)民積極性不高；二是有相當(dāng)一部分家庭農(nóng)場(chǎng)主是外地農(nóng)民，不符合登記條件；三是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)抗自然災(zāi)害能力弱，農(nóng)民不愿承擔(dān)種糧風(fēng)險(xiǎn)。

2.園藝種植類(lèi)家庭農(nóng)場(chǎng)數(shù)量較多

園藝種植類(lèi)家庭農(nóng)場(chǎng)共315個(gè)，占總數(shù)的16.3%，主要產(chǎn)品涉及蔬菜、果樹(shù)、花卉苗木等。此類(lèi)家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效益高，但用工量大，目前勞動(dòng)力多數(shù)集中在60歲左右。再過(guò)5～10年，原有勞動(dòng)力喪失，新的勞動(dòng)力又難以跟上，此類(lèi)家庭農(nóng)場(chǎng)將會(huì)面臨勞力緊張的局面。

3.養(yǎng)殖類(lèi)家庭農(nóng)場(chǎng)數(shù)量占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)

養(yǎng)殖類(lèi)家庭農(nóng)場(chǎng)共1292個(gè)，占總數(shù)的67%，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主要涉及山羊、生豬、禽類(lèi)、水產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)。但在這類(lèi)家庭農(nóng)場(chǎng)中，80%以上存在證照不全的現(xiàn)象。并且在認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上，只對(duì)養(yǎng)殖類(lèi)農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模作了限定，而沒(méi)有把取得動(dòng)物防疫合格證和環(huán)評(píng)作為前置性條件，這些小規(guī)模的養(yǎng)殖場(chǎng)衛(wèi)生狀況令人堪憂(yōu)。

（一）

一、股市的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

從某種程度上來(lái)講，兩者之間存在著一定的必然聯(lián)系。許多學(xué)者專(zhuān)家認(rèn)為，兩者是存在正比例關(guān)系的，一定程度上股市的發(fā)展必然促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的增長(zhǎng)。但就我國(guó)目前發(fā)展?fàn)顟B(tài)而言，由于

股市的大幅度增長(zhǎng)，受眾群體的儲(chǔ)蓄意識(shí)開(kāi)始下降，很多儲(chǔ)蓄者將大量的資金進(jìn)行炒股，這在一定程度上干擾了經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，并不能起到很好的推動(dòng)作用。而且，在我國(guó)股市的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)建設(shè)的增長(zhǎng)并不存在一定的必然聯(lián)系，其影響規(guī)律也是無(wú)從查找的。第一，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快，股市發(fā)展較好的地區(qū)而言，由于他們的股市發(fā)展時(shí)間較早，且沒(méi)有一個(gè)完善的監(jiān)督管理機(jī)制，這在很大程度上存在著一定的缺陷。第二，對(duì)于相對(duì)落后的地區(qū)，雖然借鑒了發(fā)達(dá)地區(qū)的股市發(fā)展模式，總結(jié)了其經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，但是依舊難以做到有法可依，執(zhí)法必嚴(yán)。第三，股市在進(jìn)行交易的過(guò)程中，受到外界因素的影響變化較大，不單單就是股票的參與者與競(jìng)爭(zhēng)者，還有很多不合理的因素以及現(xiàn)象，這些都是非預(yù)測(cè)性的。最后，股票的投資獲利并不是一個(gè)短暫的過(guò)程，它需要長(zhǎng)時(shí)間的進(jìn)行監(jiān)督與掌控，一般都將在一年之后，才能看見(jiàn)相應(yīng)的效果，這也就是說(shuō)它對(duì)于經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)短時(shí)間內(nèi)是無(wú)法起到真正的效果的。

二、間接金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

金融中介機(jī)構(gòu)是指從資金的盈余單位吸收資金提供給資金赤字單位以及提供各種金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)體。金融中介機(jī)構(gòu)的功能主要有信用創(chuàng)造、清算支付、資源配置、信息提供和風(fēng)險(xiǎn)管理等幾個(gè)方面。最近幾年，金融單位獲取了非常多的成就，其面對(duì)著一些創(chuàng)新，行業(yè)之后總有了大面積的綜合化的發(fā)展，而且由于跨國(guó)單位的存在，此時(shí)的金融單位也開(kāi)始不斷的朝著海外來(lái)發(fā)展。在這些要素的帶領(lǐng)之下，中介單位的發(fā)展也面對(duì)著很多全新的內(nèi)容。如今的中介單位的類(lèi)型非常多，像是商業(yè)銀行、信用社、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)和互助儲(chǔ)蓄銀行，保險(xiǎn)公司，財(cái)務(wù)公司、共同基金、貨幣市場(chǎng)共同基金等。當(dāng)前國(guó)際上的很多專(zhuān)家對(duì)于這兩者的思想是一樣的，也就是認(rèn)為其是一種互相依存互相帶動(dòng)的聯(lián)系。通過(guò)分析學(xué)術(shù)領(lǐng)域的探索意義，我們得出了這樣的一個(gè)結(jié)論，即在我們國(guó)家，因?yàn)榻鹑谥薪楸旧砭途哂行庞脛?chuàng)造之類(lèi)的功效，其對(duì)于經(jīng)濟(jì)進(jìn)步肯定會(huì)有著非常強(qiáng)大的帶動(dòng)意義，許多的信息要素也證實(shí)了其彼此的關(guān)聯(lián)。通過(guò)分析該項(xiàng)內(nèi)容得知，比對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)發(fā)展速率較快的國(guó)家可知，我們國(guó)家的金融中介本身的發(fā)展速率不快，而且有一些缺陷，此時(shí)就會(huì)干擾到經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，因此要積極的帶動(dòng)存款貨幣銀行的發(fā)展，進(jìn)一步深化金融創(chuàng)新改革。

三、貨幣政策與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

1我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1.1農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)維權(quán)工作機(jī)構(gòu)尚不健全

我國(guó)現(xiàn)行的金融消費(fèi)維權(quán)機(jī)構(gòu)主要是消費(fèi)者協(xié)會(huì)和“一行三會(huì)”內(nèi)設(shè)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，但是，“一行三會(huì)”等金融消費(fèi)維權(quán)部門(mén)之間統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制尚未建立，對(duì)于跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，金融消費(fèi)維權(quán)機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)其實(shí)施有效的監(jiān)管。特別是在農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)，地（市）、縣以下尚未設(shè)立證券、保險(xiǎn)等分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)于證券、保險(xiǎn)行業(yè)有關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛案件缺乏解決的渠道。人民銀行基層行承擔(dān)著處理有關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛案件的職能，但縣支行人員較少，且沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)構(gòu)和崗位，致使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開(kāi)展不利。

1.2農(nóng)村金融消費(fèi)者投訴缺少渠道

農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害要求獲得合理求償權(quán)時(shí)，普遍存在著投訴困難的問(wèn)題。單個(gè)金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，維權(quán)需要耗費(fèi)大量的精力和財(cái)力，成本非常高，但成功率卻比較低。對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，由于缺乏相關(guān)法律支持，難以將人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商消費(fèi)者協(xié)會(huì)和公檢法監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一起來(lái)建立起完善的農(nóng)村金融消費(fèi)者投訴機(jī)制及權(quán)益保護(hù)體系，致使農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益遭到侵害時(shí)缺少有效的投訴渠道。

1.3農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)

較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的第一道防線(xiàn)，提高自身金融素質(zhì)，增強(qiáng)自我保護(hù)能力對(duì)金融消費(fèi)者是極其重要的。但是，由于農(nóng)村地域較廣、農(nóng)村人口文化水平較低，加之我國(guó)對(duì)農(nóng)村的金融消費(fèi)知識(shí)宣傳力度不夠，缺乏對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者系統(tǒng)的、全面的金融知識(shí)教育，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者無(wú)法全面了解自己應(yīng)享有的權(quán)利，對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)缺乏充分的認(rèn)知，對(duì)金融消費(fèi)產(chǎn)生糾紛的解決途徑不夠了解，既無(wú)較強(qiáng)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)又缺乏依法維權(quán)意識(shí)。

1金融學(xué)專(zhuān)業(yè)深化實(shí)踐教學(xué)的意義

實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)是使學(xué)生實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)理論與實(shí)際應(yīng)用技能有機(jī)結(jié)合的重要方式。如何切實(shí)加強(qiáng)、優(yōu)化專(zhuān)業(yè)課程的實(shí)踐教學(xué)問(wèn)題，是跟畢業(yè)生綜合競(jìng)爭(zhēng)力和就業(yè)率直接掛鉤的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，也是師生密切關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。目前高校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生普遍存在結(jié)構(gòu)性失業(yè)的現(xiàn)象，金融市場(chǎng)對(duì)人才的需求與畢業(yè)生的質(zhì)量不匹配，突出表現(xiàn)在畢業(yè)生的金融專(zhuān)業(yè)技能與綜合素質(zhì)達(dá)不到用人單位的要求，于是出現(xiàn)了畢業(yè)生為找工作而發(fā)愁，用人企業(yè)卻因招不到合適的金融人才而苦惱的矛盾。金融學(xué)是典型的應(yīng)用型專(zhuān)業(yè)，實(shí)踐教學(xué)不僅有利于加深學(xué)生對(duì)理論知識(shí)的理解，有助于激發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，更重要的是對(duì)于提高學(xué)生的金融專(zhuān)業(yè)技能，增強(qiáng)就業(yè)能力和水平的重要教學(xué)環(huán)節(jié)，從而提高金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生的整體學(xué)習(xí)效果和教學(xué)質(zhì)量具有重要的作用。目前各省屬普通高校正在進(jìn)行應(yīng)用技術(shù)型轉(zhuǎn)型改革試點(diǎn)中，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)也是湖北工業(yè)大學(xué)商貿(mào)學(xué)院試點(diǎn)轉(zhuǎn)型專(zhuān)業(yè)之一，這客觀(guān)上要求學(xué)校在傳統(tǒng)理論教學(xué)的基礎(chǔ)上把實(shí)踐教學(xué)放在尤為突出的位置，以就業(yè)為導(dǎo)向，以提高職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)技能為目標(biāo)，通過(guò)開(kāi)拓案例式、項(xiàng)目式等各種新型實(shí)踐教學(xué)方法、創(chuàng)新校企合作方式，深化校內(nèi)實(shí)訓(xùn)和校外實(shí)習(xí)的建設(shè)、構(gòu)建多層次、多方位的實(shí)踐教學(xué)體系等方面的實(shí)踐教學(xué)改革，切實(shí)增強(qiáng)畢業(yè)生的實(shí)踐能力，提升學(xué)生就業(yè)能力，解決畢業(yè)生結(jié)構(gòu)性失業(yè)問(wèn)題。

2目前金融學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)中存在的問(wèn)題

2．1培養(yǎng)計(jì)劃中實(shí)踐教學(xué)比例偏低

目前普通高校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)計(jì)劃中仍然采用傳統(tǒng)的偏理論教學(xué)模式，理論學(xué)時(shí)所占的比例偏高，實(shí)踐教學(xué)所占的比重偏低，實(shí)踐教學(xué)重視不夠。實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)學(xué)時(shí)除掉入學(xué)教育、軍事訓(xùn)練、畢業(yè)教育之外，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)實(shí)踐環(huán)節(jié)占總學(xué)時(shí)比例只有15％。

2．2實(shí)踐教學(xué)形式較為單一、效果一般

金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程是實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，在各高校中也正在積極開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)方法的各種嘗試，探索金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的實(shí)踐教學(xué)方法。但在現(xiàn)實(shí)中由于種種原因，如金融機(jī)構(gòu)所涉及的銀行、證券、保險(xiǎn)等這些行業(yè)的自身特點(diǎn)和相對(duì)的保密性，以及長(zhǎng)期以來(lái)遵循的其他課程的理論教學(xué)方式，導(dǎo)致實(shí)踐教學(xué)效果不顯著。湖北工業(yè)大學(xué)商貿(mào)學(xué)院近幾年金融學(xué)專(zhuān)業(yè)一直在積極探索實(shí)踐教育的方式的多樣化，通過(guò)課程設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)、校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室實(shí)訓(xùn)、校外實(shí)習(xí)基地實(shí)習(xí)、外出參觀(guān)金融單位等多種方式開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)，學(xué)生總體參與度高，但效果一般。畢業(yè)論文以指導(dǎo)教師命題為主，學(xué)生結(jié)合畢業(yè)實(shí)習(xí)主動(dòng)、開(kāi)放性選題較少，畢業(yè)實(shí)習(xí)與畢業(yè)論文脫節(jié)嚴(yán)重，導(dǎo)致畢業(yè)論文大部分都是大而空，多理論少實(shí)踐。

一、低碳經(jīng)濟(jì)和碳金融

1.碳金融

低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了碳交易的發(fā)展，而碳交易的成功又依賴(lài)于發(fā)達(dá)的金融體系。低碳金融，是由低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)的，十余年來(lái)國(guó)際金融新興的一種金融，即低碳金融是與碳有關(guān)系的金融活動(dòng)，也可以叫碳融資。金融界有人從廣義和狹義兩個(gè)方面界定了碳金融的內(nèi)涵：從狹義上講，世界銀行把碳金融定義為提供給購(gòu)買(mǎi)溫室氣體減排項(xiàng)目的資源；廣義的碳金融是指氣候變化的市場(chǎng)化解決方案。同時(shí)，又提出碳金融的四大功能:減排的成本收益轉(zhuǎn)化功能；能源連轉(zhuǎn)型的資金融通功能；氣候風(fēng)險(xiǎn)管理和轉(zhuǎn)移功能；國(guó)際貿(mào)易投資促進(jìn)功能。

2.低碳經(jīng)濟(jì)與碳金融的相互聯(lián)系

碳金融具有很大的市場(chǎng)空間，要發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)必須走“碳金融”之路。金融以經(jīng)濟(jì)為核心，低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變，為與之相關(guān)的金融的發(fā)展和創(chuàng)新提供了機(jī)遇與空間，促使金融體系由傳統(tǒng)金融向低碳金融發(fā)展。而低碳經(jīng)濟(jì)和其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一樣離不開(kāi)金融的支撐。金融機(jī)構(gòu)資金的投入，能夠引領(lǐng)低碳經(jīng)濟(jì)低碳經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展。

二、我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)和碳金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

一、金融學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐的重要性分析

（一）辦學(xué)定位要求著重于金融專(zhuān)業(yè)實(shí)踐

隨著金融的快速發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)也向鏈?zhǔn)交l(fā)展，金融人才需求呈現(xiàn)多樣化。在中國(guó)高等教育大眾化的今天，我們金融學(xué)人才培養(yǎng)的定位就不能僅僅盯住高端人才，更要培養(yǎng)更多能滿(mǎn)足實(shí)際需求的的人才。河南工業(yè)大學(xué)作為河南省屬重點(diǎn)院校，就其教育質(zhì)量及其辦學(xué)基礎(chǔ)、辦學(xué)條件、辦學(xué)層次來(lái)看，與國(guó)內(nèi)985、211層次的學(xué)校有一定差距，國(guó)內(nèi)985、211層次的學(xué)校對(duì)學(xué)生理論培養(yǎng)要高于我們，這些學(xué)校培養(yǎng)學(xué)生的目的在于從事理論研究的比例要大，所以，我們應(yīng)錯(cuò)位發(fā)展，著重于應(yīng)用型人才的定位，努力培養(yǎng)和造就厚基礎(chǔ)、寬口徑、高素質(zhì)、強(qiáng)能力、重實(shí)踐的應(yīng)用型金融人才。

（二）教學(xué)現(xiàn)實(shí)要求注重實(shí)踐技能提升

在我校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)每年考取碩士研究生大約為20%左右，說(shuō)明80%的學(xué)生要就業(yè)，就業(yè)就面臨著到工作上需要實(shí)踐技能。我院金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生在四年大學(xué)的學(xué)習(xí)中，學(xué)習(xí)了40門(mén)、50門(mén)課程，考試歷經(jīng)數(shù)百次，他們肯定學(xué)了很多理論知識(shí)，但學(xué)生們的實(shí)踐技能提高不多，所以，我校更要注重實(shí)踐技能的提升。

二、金融學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐存在的問(wèn)題

（一）校外企業(yè)接納學(xué)生的積極性不高