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[摘要]

低碳經濟的推行為保險業的發展提供了新的方向，小額人身保險發展定式還未確定，有著非常大的創新與改進的空間。若緊抓這一機遇，全面進行規劃，實施綠色保險，轉變產業模式，有助于企業發展的可持續性。

[關鍵詞]

保險；低碳；創新

工業化生產、人類的頻繁活動都對空氣、環境造成了影響，日益加重其污染問題。在此背景下，低碳經濟理念被提出，并在全球范圍盛行，這既是為了給人類提供美好的生活環境，也是為了給后代子孫的生活與發展提供保障。在當今時代中，低碳經濟已然成為了發展的主要方向，對國家乃至個人都有所要求，要求國家節能減排，發展水平不同其節能減排要求也不同，而對于個人則要求其養成綠色環保的生活方式。總而言之，低碳經濟對國家與個人，對各行各業都產生了一定的影響，小額人身保險自然也不例外。在保險行業中，小額人身保險屬于新型業務，廣大的農村地區是其適用的主要范圍，其推行能夠對這一地區生活保障水平進行改善，并對城鄉發展起到協調作用。

一、低碳經濟的內涵

可持續發展觀的推行與普及推動了低碳經濟理念的提出，要求在開發高新能源時積極應用創新理念與技術，避免造成對資源的浪費，全面實現經濟效益、社會效益的雙向發展。

1.低碳能源的開發

對低碳能源進行開發與利用，如太陽能、地熱能以及風能，以能源為經濟的發展提供基礎，對二氧化碳的排放進行有效的控制與減少，降低對環境造成的污染。開發與利用低碳能源需要不斷地創新技術手段，并積極對各類專業技術人才進行培訓或引進，有效地推動新興低碳能源的發展。

2.產業結構的調整

低碳經濟的發展要求將原本落后的工藝取締、改變，不斷進行產業結構的調整，若企業沒有履行其環保責任和產生高污染，需對其進行處分，如警告、罰款等，給予低碳工業生產支持與鼓勵，使資源利用率得到優化，最低限度地將環境受到來自社會化大生產的影響降低。

3.二次利用

低碳經濟中二次利用資源也是一個重要部分。對資源進行采集，接著做加工與生產，最后加以利用是工業化生產的具體過程。資源浪費的現象在這一過程中非常常見，而浪費資源則會使資源短缺的現狀加重。低碳經濟要求回收利用資源，并在工業生產流程中重新投入，以形成系統的資源循環利用。

二、小額人身保險的作用

2008年小額人身保險在我國產生，保險公司在國家政策的調整之下獲準對定價利率實行自行決定。隨著小額人身保險的發展，其保險金額不斷上漲，其覆蓋范圍也逐漸拓展，新農村合作醫療也為其發展提供了良好的平臺。小額人身保險發展的積極影響主要表現在以下幾個方面：

1.壯大保險行業

保險行業的良好發展需要不斷地對產品內涵進行積極延伸，以及不斷地對自身的覆蓋范圍進行拓展。但經濟發展水平在城鄉中存在差異的現象也影響了保險覆蓋的范圍，而小額人身保險的推行使廣大農村地區也得到了有效的覆蓋，不但使保險行業有了新的面貌，也對城鄉發展起到統籌的效果。以往保險行業的發展觀念較為狹隘，而農村市場的拓展增加了新的挑戰與機遇，其發展前景十分可觀。在農村生活水平不斷提高的背景下，生活其間居民的保險意識也得到了強化，向農村地區發展與滲透保險業務十分必要，對業務機構進行改進，采取創新機制，以小額人身保險拓展業務覆蓋，使保險行業不斷發展壯大。

2.社會的全面發展

保險行業有其社會職能，小額人身保險能夠對困難群眾起到幫扶的作用，有助于改善其生活困難問題，幫助管理與建設農村系統，協調城鄉發展，使其發展更為全面。市場經濟環境在改革開發等政策的影響之下出現了很大的變化，也極大地影響了農村和城市居民的生活條件。醫療合作制度以及相關的社會救濟有效地改善了受到重大災害與自然災害人群的窘迫境遇，但其作用并不全面，人身傷亡等風險損失較大。對于困難群眾來說，這些政策與措施并不能使之完全脫離窘境。小額人身保險的出現，使市場調節機制能夠得到較好的發揮，有助于低收入者將經濟損失轉移，使其所受社會風險降低，有利于社會發展的協調與全面。

3.保障系統的完善

救濟機構、社會保險等社會保障系統的建立是國家為了提高人們物質生活水平，使公正和平市場環境得以建成而采取的措施。小額人身保險其形式多樣且是自愿投保，是對國家惠民政策的積極響應，能夠對貧富發展差異起到調節作用，更重要的是完善了農村社會保障系統。資金保障與經濟發展在農村地區較為遲緩且不全面，對于居民生活生產中的困難不能提供及時有效的幫助，而小額人身保險改善了這一長期存在的問題。農村人口的保險意識會因這一新的保險形式而增強，其生活水平也會得到提高，符合社會主義新農村建設的要求。

三、策略

1.對保險資源進行整合

進行駐村辦的設立，使業務辦理能夠深入農村，實現對時間與資源的節省，實行低碳業務。不健全的信息與不便利的交通都增加了農村居民理賠的難度，不但農村居民的需求不能得到滿足，也使保險業的形象大打折扣。在發生意外傷害時，除了上述因素造成理賠的不及時與難以實現外，在核保理賠中也存在問題，營銷人員面臨著道德風險以及逆向選擇等各式各樣的問題，導致較高的理賠成本。駐村辦的設立則克服了這些困難，使農村居民的理賠能夠及時解決，也避免了道德風險等問題的發生。此外，還有助于了解這一地區居民的具體需求，從而進行新市場的拓展，將理賠所用成本、所用時間大大減少，真正地貫徹低碳經濟。在理賠中加以使用一卡通，將業務操作程序簡化，使人力資源配置達到低碳。小額人身保險覆蓋范圍的擴大需要投入大量的人力物力，以一卡通的形式有助于實現低碳業務辦理。保險公司應定期培訓營銷隊伍，不斷強化其專業知識，并加強小額人身保險的講解，使其能夠高效率地工作。信用社以及銀行網點在農村中的增加，有利于保險的無紙化服務，以此為契機創新售后以及理賠服務，極大地實現對人力的節省。以江蘇地區為例，吉祥卡、全家福等針對農村以及新農合的保險則是經銀行卡實現理賠，江蘇地區有較好的農業經濟基礎，較為全面的信用社、銀行網點覆蓋，增加了一卡通推行的便利，與銀行、信用社合作，保費的繳納通過銀行卡進行，可辦理存款、貸款以及理賠業務，十分方便簡捷。一卡通的方式既能增加銀行的業務量，也能將保險公司收費與理賠業務簡化，方便投保人日后的續保，有助于這一項目的長遠發展，也是對低碳理念的積極貫徹。與醫療機構建立合作關系，將收益擴大的同時降低風險。低保費是小額人身保險的一大特點，要達到盈利的目標，一方面應減少經營成本，一方面需對風險進行控制，避免逆選擇與道德風險發生。應在規范詳細的體檢后與投保人建立合同關系，并在合同生效后定期體檢，減損防損的同時對企業形象的建立也十分有利，從而能夠對潛在風險及時發現，及時處理，扼殺于萌芽，則可將賠付率降低。保險公司通常有其體檢站，但受交通不方便以及農村人口多等因素影響，需要大量的物力財力才能完成小額人身保險投保人的體檢，對于投保人來說也比較費時費力。與醫療機構或衛生所建立合作關系，整合資源，投保人可在家門口體檢，免去了來回奔波，也避免了不必要的浪費。

2.銷售模式的創新

在農村地區，居民對保險的認識不夠充分，并且這一地區人口密集，要宣傳小額人身保險需有一定的策略，否則以保單發放的方式挨家挨戶的宣傳是對紙張與人力的浪費。若借助政府的扶植力量，以村委會為媒介將小額人身保險向居民宣傳推薦，獲取村民的認可，實施全村統保，集中符合條件者統一投保，不但能夠實現高效宣傳，還能減少資源浪費。一村一單的方式能夠節省的資源數量十分巨大。由村干部出面更易為村民所接受，承保面也能得到明顯的擴大，有效地將風險降低。以廣東地區為例，廣東金融學院通過調研發現，農民不愿投保的原因中，21.69%為不信任保險公司，34.94%為不了解保險，不知道能買什么，20.10%是對保險條款不了解，12.05%為理賠難，6.02%為購買不便，5.20%為無適合的險種，以不了解與不信任居多。統一投保能夠節省大量的資源并獲得村民的信任，是十分有效的方法。以小額貸款的成功為參照，保險公司可與信用社、銀行進一步合作，促進小額人身保險的發展。現今保險業的發展中銀保合作是一種重要方式，在農村地區信用社、銀行設立的網點較多，并擁有眾多的客戶群，農村小額信貸也日趨成熟，銀保合作即利用其影響力與資源進行客戶群的拓展。通過合作方式，業務的辦理有了固定的場所，潛在投保人可進行咨詢，投保人可做理賠，對于工作人員對于客戶都是一種極大的便利。因小額人身保險保費較低，成本的控制有助于增加獲利。保險公司應對不同地區的具體情況進行調查了解，并根據不同地區的不同需求設計保險產品。在農村中留守的問題較為突出，青壯年大多外出工作，留守者以老年人居多，針對這一情況可推行小額養老保險，滿足其需求。保險公司可通過參建農村養老院的方式保證小額養老保險發展的可持續性，以資金、人力、物力投入的方式對養老院的衛生、醫療、設施等進行完善與改進，改善留守老人的實際問題，建立良好的企業形象。此外，還可推行優惠方案，投保人要到養老院養老可享受一定的折扣，對其投保熱情進行激發，使小額人身保險得以穩健發展。

作者：陸玉霞 單位：武進開放大學

參考文獻：

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