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摘要：財務風險的有效防控，是維護保險中介行業健康發展的關鍵。在新經濟形式下，保險中介行業面臨著較大的競爭壓力。本文首先對保險中介行業的財務風險情況進行了總結研究，并結合新經濟形勢的特點，提出了提高財務風險防范質量的具體策略，對提高財務風險的綜合性管控質量，具有十分重要的意義。

關鍵詞：新經濟形勢；保險中介行業；財務風險；防范措施

保險中介行業的發展質量很大程度上取決于資金供給水平，對財務風險進行應對措施的設計，是保證保險中介行業在新經濟形勢下實現優化發展的關鍵。因此，制定財務風險防范策略，是很多保險中介行業從業人員重點關注的問題。

一、新經濟形勢下保險中介行業財務風險防范存在的不足

(一)保險中介行業激勵行為的監督機制不夠完善

從保險中介行業現有的發展情況來看，激勵行為是其拓展市場影響力過程中的主體行為，而激勵行為監管機制的缺陷，是造成保險中介行業運營風險的主要原因。部分保險中介行業在制定發展策略的過程中，偏重于股權激勵方法，但對其可能引發的群體性風險缺乏足夠的重視，導致相關監督機制的構建不夠成熟，難以充分適應保險行業的創新發展需要，也使得保險中介行業在制定發展戰略的過程中，難以有效的適應股權激勵工作體系的穩步構建需要。部分保險中介行業在進行創業制度相關設計的過程中，對于創業團隊的利益分配訴求缺乏深入的研究，沒能憑借權責分配體系的有效構建，更好的實現對相關法律關系的有效梳理，導致財務工作的運行難以憑借法律資源的成熟應用實現優化處置。雖然部分保險中介行業的工作人員對激勵行為的監控具備一定的認知，但在新型監管機構尚未實現規范化構建的情況下，財務風險的規避能力無法得到有效的強化。

(二)保險業務操作系統校驗方式不夠完善

目前，很多保險中介企業在進行業務系統校驗的過程中，缺乏對實用性策略價值的關注，導致業務系統的設立和調整無法與數據完整性控制方案保持一致，難以為業務操作系統更好的適應校驗管理方法的實施需要提供幫助。部分系統校驗人員對于費率的重要性認知存在不足，沒能從成本匹配性控制的角度進行費率狀態的有效監控，導致系統校驗工作無法在各項核對業務得到明確的情況下進行合理處置。一些業務操作系統對于系統的修改過程缺乏必要的監管，沒能憑借修改痕跡的分析實現對保單數據的完整記錄，不利于系統校驗方法的改良。還有一些業務操作系統缺乏對利潤模型的關注與研究，尤其對于資金的投放特征關注程度較低，無法在資金投放管理方面取得進展。

(三)財務管理系統改造存在不足

財務管理系統的構建是影響到財務管理基礎性工作執行質量的關鍵。但是，現有的一些財務管理系統并未結合新經濟性質的特點進行改造創新，尤其對于財務管理系統的各方面關聯因素認知不夠充分，無法在系統改造管理方面取得進展。部分系統改造工作缺乏對系統基礎性構成因素的有效整合，尤其對于財務管理鏈條的局限性分析存在不足，無法在控制經營性風險方面，實現對業財壁壘的有效突破，不利于財務管理系統的全面創新。

(四)保險中介行業存在夸大宣傳問題

目前，一些保險中介企業在制定財務風險防控機制的過程中，缺乏對機構以及保險營銷一線工作者具體情況的關注，沒能從財務風險防控的實際需求出發，制定中介業務的宣傳控制方案，導致保險宣傳業務的外部動機分析不夠全面，無法在防控夸大宣傳問題方面進行有效落實改善。部分保險中介人員對于費率情況的重視程度不足，在制定費率管制方案的過程中，無法在條款創新方面取得進展，最終導致保險中介企業無法在產品以及服務創新方面實現差異化處置，不利于保險中介企業綜合性競爭力的改進。部分保險中介人員對于銷售渠道的特征重視程度不足，尤其對于價格競爭需求的關注程度不足，無法在控制夸大宣傳問題方面，實現對不良競爭行為的規避，難以為夸大宣傳問題的完整全面控制提供保障。

(五)保險中介行業傭金體制缺乏科學性

目前，一些保險中介行業在制定財務風險控制的相關策略過程中，對于新經濟形勢的分析不夠全面，沒能從一線工作人員的角度進行財務風險成因的分析，導致影響保險中介行業工作人員利益的傭金管理體制難以得到有效的創新，無法充分適應保險營銷工作的發展需要。一些保險中介行業的工作人員雖然對于傭金管理體制的創新具備一定的關注，但缺乏對一線營銷人員留存率情況的關注，導致行業內部的可持續發展理念貫徹不夠深入，無法對掠奪式開發等問題進行控制，不利于財務風險因素的完整有效控制。

(六)保險行業監管制度不夠成熟

目前，部分保險中介人員雖然對防控財務風險具備一定的重視，但在處理具體的保險工作過程中，并沒有嚴格按照制度的要求進行各項工作細節的創新把控，導致保險中介行業監管制度的構建無法充分適應財務風險規避的實際需要，不利于財務風險管理經驗的累積。一些保險中介人員缺乏對法律資源的有效應用，在進行機構組織建設和權力配置的過程中，沒能充分有效的應用法律資源進行監管性質業務的創新，導致保險中介機構具體的工作內容無法得到法律資源的有效引導，難以全面規避可能存在的財務風險。

二、新經濟形勢下保險中介行業財務風險防范措施

(一)提高保險中介行業激勵行為監督機制的完整性

保險中介行業的從業人員一定要加強對股權激勵運行情況的關注，并對相關工作可能引發的群體性風險加以預測，使保險中介行業可以在制定監督工作機制的過程中，更多的實現對股權激勵行為的識別和管控，使財務風險的規避可以在避免高風險行為的情況下得到有效處置。保險中介行業需要加強對創業團隊業務往來情況的關注，尤其要對創業團隊的各方面利益訴求進行有效的研究，使激勵行為的實施可以在完整的監督體系保障之下，維護保險中介行業的工作運行穩定性。要強化對權責配置情況的關注，并引進法律資源作為激勵行為監督機制的輔助性因素，使監督機制的構建可以在立法思維的幫助之下，具備足夠的公正性。

(二)提升保險業務操作系統校驗方式合理性

在進行保險業務操作系統校驗管理的過程中，要加強對財務校驗工作特征的關注，尤其要對業務數據完整性的價值進行研究，使各類業務系統的作用能夠得到充分的顯現，以便更好的適應保險業務校驗工作的開展需要。一定要強化對業務數據缺失情況的重視，尤其要對業務部門維護協議的相關需求進行科學總結，保證關鍵性信息資源可以納入操作系統之中，為系統校驗工作的改良提供更加充分的支持。一定要強化對費率等關鍵性信息作用的關注，尤其要對成本核對校驗管理的各方面條件加以分析，使收入及成本的匹配性控制策略可以得到充分的改良，并更好的適應系統校驗工作的改進需要。

(三)提升財務管理系統改造質量

在制定財務管理系統改造的具體策略過程中，一定要強化對財務管理系統設計思路的關注，并對系統的基礎性構成情況進行精準分析，為系統整合策略的有效構建提供充足保障。一定要加強對財務管理鏈條覆蓋范圍的關注，尤其要對財務管理系統的所有關聯性因素予以總結，確保財務管理系統的設置可以充分滿足保險中介行業的財務風險控制需要。要深化保險中介行業業財數據壁壘情況的關注，并對相關數據的精準性加以分析，使資金的運轉有效性能夠得到更加合理的分析。保險中介工作者還必須強化對中介工作運行效率的重視，并在進行系統改造過程中，充分滿足基礎性工作的運行要求，提升中介工作整體運行質量。

(四)有效規避保險中介行業夸大宣傳問題

保險中介行業需要對已有的宣傳中介宣傳問題加以研究，并對保險營銷人員以及機構的情況進行系統性總結，從保險中介行業在新時期的發展現狀出發，對相關手續費的套取情況加以分析，使財務風險的控制可以在提高費用設計合理性的情況下，進一步提高夸大宣傳問題的分析深入性，使財務風險的控制能夠擁有更加理想的基礎條件。要加強對保險中介行業條款費率特征的關注，并從產品和服務差異化的角度，進行宣傳性質業務外部動因的分析，使相關夸大宣傳問題的控制可以更加精準的適應保險中介行業發展的具體需要，并保證夸大宣傳問題能夠憑借深入的分析，進一步制定符合實際情況的控制策略。保險中介行業要強化對保險銷售渠道情況的研究，尤其要對非理性價格對競爭性行為的影響能夠得到有效的控制，以此保證宣傳業務的相關漏洞可以得到充分明確，為財務風險的有效規避提供幫助。

(五)提升保險中介行業傭金體制建設科學性

保險中介行業在制定風險管理控制策略的過程中，要強化對傭金體制價值的重視，尤其要對一線保險中介領域工作人員的利益訴求予以研究，使傭金體制的構建可以更加充分的適應保險中介行業發展的實際需要，為傭金體制的創新性改良提供有利保障。要加強對新經濟形勢的研究，并對保險中介行業的財務風險特征進行分析，使傭金體制的建設能夠更加完整的適應保險中介行業工作人員的利益訴求，為財務風險因素的完整管控提供幫助。保險中介行業一定要強化對人才聘用管理情況的重視，使傭金的應用可以在提升保險中介群體整體業務素質方面發揮作用，并使傭金的支付年限以及支付比例可以得到有效的創新。

(六)提高保險行業監管制度完整性

在進行保險中介工作相關財務風險分析的過程中，務必對保險監管相關工作進行完整的研究，尤其要對保險兼業機構的建設制定法律性質的依據，使法律資源可以為保險中介創新財務工作運行方式提供理論指導。要加強對財務風險形成原因的分析，并對保險中介行業存在的制度漏洞加以總結，從制度層面尋找生成財務風險的主體因素，使保險中介行業在創新監管工作體制的過程中更加有效地適應現代監管工作需要。要強化對兼業懲治措施的關注，尤其要從財務風險進行責任的落實，使中介監管制度的構建可以為保險中介行業創新工作模式提供幫助。

三、結論

保險中介行業在新經濟形勢下需要更多的承擔來自市場競爭方面的壓力，保證其財務工作的相關風險得到有效的應對處理，是提升保險中介行業綜合性發展質量的關鍵。

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作者:賴榮田 單位:浙江杰華保險有限公司