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【基金項目】

河北金融學院教學改革項目：投資理財課程體系及內容改革。

【摘要】

本文從投資者教育的困境出發，分析我國理財教育的現狀指出高校理財理念教育的普及化發展的必要性。并提出高校普及理財理念教育的幾點建議：對于財經類專業和非財經類專業差異化的理財教育內容和方式；設立理財理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。

【關鍵詞】

投資者教育；理財理念；財富管理

隨著我國金融市場的發展，越來越多的普通民眾變成了名副其實的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴重影響了我國金融市場的健康發展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認為在高等教育中普及理財理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。

一、投資者教育的困境

困境一：現代財富管理中強調投資者教育，財富管理者對投資者的教育往往時間短且存在很多難以很快解決的問題，比如投資者在被提示風險的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個風險問題中反復，無法認清現狀和目標。這是因為已經形成的觀念和定勢的存在，使財富管理者也陷入了反復進行投資者教育的困境中，使財富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財富管理階段開始還遠遠不夠。許多投資者在接受了財富管理服務后表示“直到今天我才知道…”“原來是這樣”等等。可見投資者也認識到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據自身在教育教學中的體會，很多高等學校的學生對理財的關注度日益提高，但實際中通過與學生的接觸和批改學生有關理財方面的論文可以看到，學生對于理財的認識還停留在產品和技術的角度，認為理財就是理財產品或投資股票等，存在很大的誤區。從課堂教學學生的興趣來看，個人理財選修課程報滿的情況就反映出學生對理財方面卻存在強烈的求知欲望。華僑大學對福建省幾所重點高校的在校大學生信用卡消費情況及理財觀念的調查中發現，有59.86%的學生希望能接受相關的理財培訓及教育以便規劃自己的財富，積累理財經驗，有75.6%的大學生認為學校沒有提供適當和足夠的個人理財教育，對學校理財教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯網+”使越來越多的普通人接觸到了理財，足不出戶就可以享受理財服務，選擇理財產品，坐等收益。但并不是每一個人都懂得如何選擇理財服務，如何選購理財產品，更不要說分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結果往往帶來的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風險還會借助于互聯網的作用快速擴散和放大，對整個社會經濟造成嚴重后果，也會讓更多人喪失對投資和理財的信心，不利于理財行業的發展，更不利于全社會的理性投資。

二、從國外理財教育的發展看我國理財教育的現狀

（一）國外理財教育的現狀和發展

早在1983年，美國德州奧斯汀大學就舉辦了首屆大學生商業計劃競賽。2005年英國政府發起一項中學學生做生意的計劃，要求所有12-18歲的中學生必須參加為期兩周的商業培訓課程。美聯儲與財政部、證券交易委員會、美國銀行家協會等政府組織及100多家企業一起組成了個人理財入門知識聯盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國年輕人的個人理財能力。該組織還給那些為提高年輕人個人理財素養做出杰出貢獻的社團組織頒獎[2]。可以看到在國外發達國家，理財教育不僅僅是貫穿一個人成長的全過程，而且也受到了政府和整個社會的高度關注。

（二）國內理財教育的現狀

在我國，由于歷史原因和傳統觀念的制約，“理財”在我國出現也是最近10年的事情，而對于在高校中開展理財教育更是起步晚，發展慢。在眾多高等院校中，關于理財課程的開始往往是有限學科有限專業才設置，作為選修課程的一般也要求財經相關專業限選，這對于理財理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財經專業背景的學生才更需要理財方面的幫助，他們不具備基本理財理念，對獲取理財幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說的那三種困境中。而對于財經專業的學生來說，實際上在未來并不是所有的學生都會從事理財相關行業，而且即使是從事財富管理行業，作為財富管理者也并不需要樣樣皆通，財富管理行業的發展更趨向于協同，借力于專業機構或專業人士的幫助，實現全方位的財富管理。因此即使是財經專業學生也不必要求人人都精通財富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。

三、高校理財理念教育的普及化發展的必要性

理財理念的教育現在已深入人心，很多中小學甚至幼兒園都在教育孩子如何理財。但是這種理財教育應該說只是基本的財務或儲蓄教育。在沒有掌握一定的投資基礎知識之前，理財教育也只能停留于此，也就是說受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因為不難發現現在高校中的學生，絕大部分已經在股票市場、外匯市場、黃金市場、甚至期貨市場上小試身手，他們對于資本市場的好奇和躍躍欲試使他們已經儼然成為真正的投資者，但實際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險精神。如果這樣的投資者大量出現在我們的資本市場中，通過一次次失敗或者悔恨來成長，不論從效率上還是從資本市場的穩定角度而言都是負面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學生在中小學階段并沒有接受過任何理財方面的教育，其投資行為習慣還沒有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強。孫凌霞，馬國振等在《對我國高校理財教育的反思》中通過問卷調查發現投資者理財教育對其投資觀念有正面的影響,對學生進行理財教育對于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時良好的投資者教育可以使學生形成正確的理財理念，在今后的生活和工作中面對投資機會時可以更好把握，面對誘惑時可以有效抵制，面對投資問題時可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學生作為年輕的一代人對其家庭和社會的影響都是巨大的。對一個學生的理財理念教育往往可以帶來整個家庭理財觀念的轉變，這對于整個社會形成正確的投資理念和正確的理財方式起到不可估量的作用。因此作為為社會輸出高級人才的高等院校有責任對學生或者說是未來的投資者進行基本的理財理念的教育和培養，對其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。

四、高校普及理財理念教育的幾點建議

（一）建議對非財經專業開設有關理財理念教育的選修課程。課程內容設置可以與財經專業理財課程相區別。比如僅就理財基本概念，基本理論和基本家庭財務報表等內容做講解，也可以適當綜合財務分析，消費心理學，行為金融學，保險學基礎等課程的基本知識。在教材選用方面，可采用可讀性強趣味性強的書籍作為課程用書，有利于激發非財經專業學生的學習興趣，獲得良好的學習效果。

（二）理財課程本身屬于實踐性較強的課程，對于有財經專業背景的學生可以采用案例教學方式，重點提示案例背后隱含的理財理念和方法。綜合財經課程體系中的相關課程內容，既可以啟發學生綜合運用所學知識，又可以達到理論與實踐相結合的目的。

（三）可開設全校范圍內的理財理念通識課程。學生可以通過在線自主學習，定期在課堂中與教師討論的方式進行。在課程體系的設置上，內容的難易程度上要有區分，以適合不同學科背景的學生選擇其適合和感興趣的內容。

（四）在發生投資相關時事時，可臨時增設投資者教育講座，從時事出發，引發學生思考，幫助學生發現投資事件中的關鍵點和應遵循的基本理念。這樣的方式對于財經專業或非財經專業的學生都較適合，也容易引起學生的興趣。大學時期是獲得人生第一筆收入的最后準備階段，是創造財富的出發點，也是理財的起步階段，高等學校擔當著使每一個學生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢在必行的，對大學生進行理財理念教育對于學生個人能力的發展和整個社會經濟的穩定發展都有舉足輕重的意義。

作者：徐丹 單位：河北金融學院金融系

參考文獻：

[1]湯國英.高校學生理財教育探討[J].教育教學論壇,2010,(35):10-11.

[2]肖璐.美國個人理財教育及對我國的借鑒意義[J].金融與經濟,2006,(4):32-33.

[3]孫凌霞,馬國振等.對我國高校理財教育的反思[J].中國科教創新導刊,2008,(7):9-11.

[4]孫君芳.大學生信用卡消費與理財教育研究[J].四川理工學院學報,2008,23(3):74-75.

[5]尹艷芬,顏海勇等.大學生理財教育初探劉立剛[J].江西理工大學學報,2009.4,(30):87-90