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［摘要］我國(guó)助學(xué)貸款一直以來(lái)本著讓貧困大學(xué)生讀得起大學(xué)的初心，由黨中央、國(guó)務(wù)院主導(dǎo)，通過(guò)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推行的資助政策。政策的推行，結(jié)果與預(yù)期一致，貧困學(xué)生得到了資助，也圓了“大學(xué)夢(mèng)”。但是因?yàn)楫厴I(yè)大學(xué)生存在種種問(wèn)題，導(dǎo)致存在違約和逾期還款的現(xiàn)象，使國(guó)家助學(xué)貸款政策無(wú)法順利開(kāi)展。本文通過(guò)分析助學(xué)貸款工作開(kāi)展、畢業(yè)生還款現(xiàn)狀與對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行分析和提出解決方法，從而展開(kāi)對(duì)高校大學(xué)生誠(chéng)信教育的研究討論。

［關(guān)鍵詞］國(guó)家助學(xué)貸款;誠(chéng)信;高校大學(xué)生

國(guó)家助學(xué)貸款由政府主導(dǎo)，目的是資助貧困大學(xué)生，通過(guò)承辦銀行發(fā)放貸款，學(xué)生在校期間是免息的，主要有國(guó)家財(cái)政繳付利息，高校與相關(guān)教育部門(mén)協(xié)助政策的推行和貸款的辦理。學(xué)生只需要承諾畢業(yè)后及時(shí)還助學(xué)貸款本息，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任即可，不需要提供任何抵押。但縱觀政策推行至今，以及結(jié)合學(xué)生畢業(yè)后走出校門(mén)，走向社會(huì)的現(xiàn)實(shí)還貸情況，高校大學(xué)生因逾期還貸，甚至是有意違約，拒絕還貸，而造成信用危機(jī)的社會(huì)現(xiàn)象日益嚴(yán)重，從側(cè)面反映出當(dāng)代大學(xué)生的誠(chéng)信教育問(wèn)題。

一、高校助學(xué)貸款現(xiàn)狀

國(guó)家助學(xué)貸款于1999年在北京和其他7個(gè)城市試行，主要承辦單位是工商銀行。學(xué)生如果出現(xiàn)違約還款的情況，由學(xué)校和財(cái)政分擔(dān)。2000年，在全國(guó)大范圍正式實(shí)施，得到了各個(gè)城市的高校的認(rèn)可，同時(shí)也從根本上幫助了貧困大學(xué)生解決了因經(jīng)濟(jì)條件制約就讀大學(xué)的問(wèn)題。2003年，是自1999年以來(lái)首批還貸的時(shí)間，還貸進(jìn)入高峰。不過(guò)，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，還款的具體情況顯示的數(shù)據(jù)分析，主動(dòng)申請(qǐng)還款和向?qū)W校，或有關(guān)部門(mén)報(bào)備具體去向的畢業(yè)生與貸款學(xué)生總數(shù)的比例僅有50%，可以見(jiàn)得學(xué)生對(duì)于這個(gè)還款的時(shí)間觀念還不強(qiáng)，另外，助學(xué)貸款中的第一筆還貸情況也不理想，比例居然低于80%。因此，國(guó)家銀行在全國(guó)范圍內(nèi)逐漸停止對(duì)貧困大學(xué)生提供助學(xué)貸款。根據(jù)許多學(xué)者的研究表明，不完善的高校國(guó)家助學(xué)貸款管理制度、大學(xué)生誠(chéng)信道德缺失以及不健全的個(gè)人征信體系、單一的還款方式、缺乏有力的監(jiān)管措施、還款意識(shí)的缺失、就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力大，社會(huì)工作收入低，因家庭實(shí)在拮據(jù)無(wú)力償還貸款等，成為我國(guó)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要成因。而筆者認(rèn)為，制約申請(qǐng)助學(xué)貸款學(xué)生還貸的重要原因之一是學(xué)生對(duì)誠(chéng)信的重要性認(rèn)識(shí)不夠，在一定程度上，很多學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)有待培養(yǎng)提高，所以，學(xué)校結(jié)合家庭和社會(huì)力量加強(qiáng)誠(chéng)信教育，可以促進(jìn)誠(chéng)信意識(shí)和道德等個(gè)人素質(zhì)的提高，在很大程度上能降低高校大學(xué)生的助學(xué)貸款違約率，從而對(duì)高校助學(xué)貸款工作起到很大的推動(dòng)作用。

二、當(dāng)代大學(xué)生的誠(chéng)信現(xiàn)狀

在當(dāng)下大學(xué)校園內(nèi)，隨著社會(huì)負(fù)面信息對(duì)大學(xué)生思想的沖擊，以至于學(xué)生對(duì)于個(gè)人利益，如:金錢(qián)、榮譽(yù)、欲望等方面產(chǎn)生了超乎現(xiàn)實(shí)的追求，學(xué)生因?yàn)榻?jīng)受不住種種不良的誘惑，從而出現(xiàn)了誠(chéng)信危機(jī)。同時(shí)，誠(chéng)信危機(jī)也成了現(xiàn)在社會(huì)中一個(gè)嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。大學(xué)，需要考試，為了鼓勵(lì)學(xué)生努力學(xué)習(xí)，學(xué)校有設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家層面為了表?yè)P(yáng)與激勵(lì)、幫助困難學(xué)生設(shè)有勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金和國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金，部分學(xué)生為了不掛科、為了拿到相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)，鋌而走險(xiǎn)滋生僥幸的心理，屢碰考試作弊的紅線;為了評(píng)先評(píng)優(yōu)，偽造虛假的獲獎(jiǎng)證明或證書(shū);不能及時(shí)繳交學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)，甚至故意拖欠;提供的助學(xué)貸款材料中，存在虛假信息，謊報(bào)虛報(bào);畢業(yè)后惡意違約，逃避履行還款責(zé)任等諸多惡劣行為。大學(xué)生誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，這也讓大學(xué)生的形象和聲譽(yù)受到了嚴(yán)重的影響，同時(shí)也讓大家給當(dāng)代大學(xué)生貼上了“誠(chéng)信懷疑”的標(biāo)簽。培養(yǎng)誠(chéng)信美德，努力成為建設(shè)社會(huì)主義的有為青年已經(jīng)成為現(xiàn)在一個(gè)嚴(yán)峻的研究課題。

三、高校學(xué)生誠(chéng)信缺失的原因

(一)社會(huì)負(fù)面因素的影響

當(dāng)今社會(huì)，正能量與負(fù)能量并存，人們素質(zhì)良莠不齊。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響下，許多商家所謂“貓膩事件”，沒(méi)有職業(yè)道德，也缺少企業(yè)良心，只考慮一味提高經(jīng)濟(jì)利益，所以在很大程度上對(duì)社會(huì)的誠(chéng)信問(wèn)題產(chǎn)生了很大的影響。某些不良思想，不道德行為的傳播，都影響著大學(xué)生的成長(zhǎng)。近年來(lái)，媒體傳出來(lái)的負(fù)面新聞如明星范冰冰“偷稅門(mén)”、部分商家為了通過(guò)工商局的檢查“弄虛作假”、長(zhǎng)春長(zhǎng)生疫苗“假冒偽劣”、腐敗工作作風(fēng)、大學(xué)生畢業(yè)論文“抄襲剽竊”等更是多不勝數(shù)，隨著時(shí)代的發(fā)展，科技的進(jìn)步，通信工具早已成為人們生活中不可缺少的一部分，這無(wú)疑增加了這些負(fù)能量的傳播率，間接或直接地影響到大學(xué)生正確的價(jià)值觀的形成，淡化其誠(chéng)信意識(shí)。

(二)學(xué)校誠(chéng)信教育制度不完善

據(jù)調(diào)查研究，許多高校對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育的重視程度并不高，教育形式過(guò)于單一，大多選擇走個(gè)“過(guò)場(chǎng)”，然后草草了事。大部分高校是通過(guò)思想政治課的形式來(lái)完成，但是學(xué)生在課堂上睡覺(jué)、玩手機(jī)，已經(jīng)成為傳統(tǒng)的理論知識(shí)課堂的常見(jiàn)現(xiàn)象，因此對(duì)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)教育效果沒(méi)有明顯作用，并不能從根本上提高學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，久而久之，學(xué)生缺乏誠(chéng)信意識(shí)越發(fā)明顯。

(三)家庭對(duì)誠(chéng)信教育的不重視

家庭教育是學(xué)校之外的又一重要教育過(guò)程，父母的正確教育、身體力行的點(diǎn)滴直接對(duì)孩子產(chǎn)生潛移默化。作為學(xué)生的啟蒙導(dǎo)師，很多父母為了讓孩子完成學(xué)習(xí)任務(wù)，很多時(shí)候隨意承諾但對(duì)數(shù)情況下無(wú)法兌現(xiàn)，給孩子造成一種不遵守諾言也是一種正常行為的假象，形成了今天的“許諾式”教育。家庭教育觀念也是影響孩子成長(zhǎng)的一個(gè)重要因素，很多家長(zhǎng)“重成績(jī)、看分?jǐn)?shù)”，認(rèn)為誠(chéng)信教育可以無(wú)師自通，以至于誠(chéng)信意識(shí)也不能提起孩子的重視。

(四)大學(xué)生自身存在的因素

一方面，大學(xué)生對(duì)誠(chéng)信問(wèn)題的重視度不夠高，對(duì)助學(xué)貸款的主觀認(rèn)識(shí)偏差，沒(méi)有較強(qiáng)的自律能力，道德修養(yǎng)不高，在面臨強(qiáng)大的誘惑的時(shí)候，容易產(chǎn)生邪念;另一方面，當(dāng)代社會(huì)就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力也確實(shí)十分激烈，學(xué)生剛從學(xué)校畢業(yè)，畢業(yè)前幾年甚至還在職業(yè)適應(yīng)期，存在工作不穩(wěn)定的情況，自然收入也存在波浪形的發(fā)展，時(shí)高時(shí)低。收入水平不穩(wěn)定，生活都成問(wèn)題，學(xué)生何談還貸?大城市的高消費(fèi)，小城市的低收入這個(gè)同樣也是還貸率下降的理由。

四、助學(xué)貸款誠(chéng)信缺失問(wèn)題的解決辦法

(一)加強(qiáng)制度建設(shè)構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)

國(guó)內(nèi)近年來(lái)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，社會(huì)大環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息快速而發(fā)達(dá)的社會(huì)，媒體和信息小程序的資訊，學(xué)生群體基本是第一時(shí)間了解與傳播的。某些腐敗、不良之風(fēng)會(huì)直接腐蝕著大學(xué)生的思想。貪污受賄，誠(chéng)信缺失等不良風(fēng)氣侵蝕了某些意志不堅(jiān)定的大腦。社會(huì)風(fēng)氣對(duì)于人們的影響極其之大。只有加強(qiáng)制度的建設(shè)，構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)，才能讓大學(xué)生誠(chéng)信貸款有所保證。政府部門(mén)、教育部門(mén)等應(yīng)該聯(lián)合，共同打造“以誠(chéng)實(shí)守信為榮、以見(jiàn)利忘義為恥”的誠(chéng)實(shí)、和諧型社會(huì)。政府部門(mén)真抓實(shí)干，積極下鄉(xiāng)調(diào)研考察，走進(jìn)基層，宣講誠(chéng)信知識(shí)，定期到中小學(xué)校園開(kāi)展誠(chéng)信主題講座，誠(chéng)信知識(shí)展覽會(huì)，誠(chéng)信主題手抄報(bào)等活動(dòng)。讓廣大民眾生活在一個(gè)“講誠(chéng)信、重誠(chéng)信”的美好社會(huì)環(huán)境中，今日的誠(chéng)信教育要重視各個(gè)成長(zhǎng)環(huán)節(jié)的培養(yǎng)，從娃娃抓起，讓人生觀、價(jià)值觀、社會(huì)觀在人生的“拔節(jié)孕穗期”以正確的姿態(tài)茁壯成長(zhǎng)。

(二)加強(qiáng)學(xué)校和家庭的教育，樹(shù)立正確價(jià)值觀

家庭教育，父母應(yīng)提高重視程度，在生活的各個(gè)細(xì)節(jié)都能給孩子樹(shù)立榜樣，培養(yǎng)孩子的誠(chéng)信意識(shí)，即使成績(jī)十分重要，也不能把這一重要方面所耽誤了。作為學(xué)生家長(zhǎng)，也要不斷學(xué)習(xí)，用陪伴去影響學(xué)生，提高孩子學(xué)習(xí)知識(shí)的動(dòng)力。高校可以通過(guò)線下開(kāi)展以“誠(chéng)信、勵(lì)志、自強(qiáng)、自立”等為主題的比賽，以誠(chéng)信作為主要辯題的辯論賽，以誠(chéng)信缺失或提高誠(chéng)信意識(shí)為內(nèi)容的話劇比賽、征文比賽、演講比賽、誠(chéng)信知識(shí)考試、誠(chéng)信宣傳板繪制比賽等主題教育活動(dòng)，增大學(xué)生對(duì)誠(chéng)信教育的關(guān)注度。同時(shí)，還可以在新媒體平臺(tái)廣為傳播正面教育的案例，利用線上的，如:QQ、微信、易班App等，進(jìn)行正能量的傳播，以助于誠(chéng)實(shí)守信的道德觀融入到學(xué)生中的思想與生活當(dāng)中。另外，寒暑假期間，指導(dǎo)老師可以帶領(lǐng)在校的助學(xué)貸款的學(xué)生參加社會(huì)義務(wù)服務(wù)當(dāng)義工或者是參加志愿服務(wù)活動(dòng)、參加團(tuán)省委組織的“展翅計(jì)劃”參加事業(yè)、企業(yè)單位實(shí)習(xí)等活動(dòng)，在各類(lèi)實(shí)踐工作中增強(qiáng)大學(xué)生的感恩意識(shí)，通過(guò)社會(huì)良好的人文環(huán)境使學(xué)生的誠(chéng)信度在工作中提高。加強(qiáng)學(xué)校和家庭的教育，用一個(gè)完整的教育體系讓學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀，以教育和社會(huì)感恩活動(dòng)相結(jié)合，讓學(xué)生學(xué)會(huì)感恩，對(duì)誠(chéng)信有更高層次的認(rèn)識(shí)，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款有更深一面的了解。

(三)完善規(guī)章制度

要提高學(xué)生的誠(chéng)信教育與守約意識(shí)，筆者認(rèn)為，務(wù)必在申請(qǐng)、審核、發(fā)放和償還每一個(gè)環(huán)節(jié)都把好關(guān)，并且需要嚴(yán)格對(duì)待。首先，是助學(xué)貸款的貸前管理。在學(xué)生入校之前必須提前對(duì)學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育，如:郵寄國(guó)家資助政策宣傳冊(cè)的同時(shí)，必須連同誠(chéng)信教育手冊(cè)一起郵寄，讓學(xué)生在入學(xué)前了解國(guó)家助學(xué)貸款政策的同時(shí)，也能認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信的重要性;通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，如易班App，在學(xué)生入學(xué)前，發(fā)送相關(guān)誠(chéng)信守約教育或缺乏誠(chéng)信的反面教材的視頻或推文，切實(shí)讓存在僥幸想法的同學(xué)有心理負(fù)擔(dān)。在《新生入學(xué)教育》環(huán)節(jié)，誠(chéng)信教育應(yīng)該是重中之重的內(nèi)容，并且納入《思想政治教育理論課》《職業(yè)發(fā)展教育課》等教材和課程中，保證誠(chéng)信教育能在上課內(nèi)容中體現(xiàn)，在學(xué)習(xí)知識(shí)中有涉獵，深層印入學(xué)生的腦海中。其次，是管控貸中管理。學(xué)生入學(xué)開(kāi)始，對(duì)于提出申請(qǐng)的學(xué)生，學(xué)校嚴(yán)格審核，建立層層監(jiān)管體質(zhì)，由各班級(jí)班主任聯(lián)系學(xué)生家長(zhǎng)、學(xué)生當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)、當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府等，核實(shí)學(xué)生的實(shí)際情況，避免學(xué)生弄虛作假。最后，貸后管理工作中組織學(xué)生簽署誠(chéng)信還款承諾書(shū)環(huán)節(jié)，要穿插正反面事例教育活動(dòng)，通過(guò)針對(duì)性、系統(tǒng)性、經(jīng)常性給學(xué)生一個(gè)積極的誠(chéng)信教育，不斷以正能量、責(zé)任與擔(dān)當(dāng)充實(shí)學(xué)生的頭腦。學(xué)校資助管理部門(mén)要制定完整的宣傳與走訪制度，讓貸后管理工作高效進(jìn)行。學(xué)校方面需要建立規(guī)范化管理機(jī)制，建立個(gè)人誠(chéng)信檔案，如發(fā)現(xiàn)學(xué)生在申請(qǐng)助學(xué)貸款或者考試舞弊、在校期間存在盜竊等不良行為，學(xué)校應(yīng)該對(duì)該生的不良表現(xiàn)記錄入案，建立誠(chéng)信缺失的懲罰機(jī)制，如:大學(xué)期間不得參與評(píng)先評(píng)優(yōu)。通過(guò)有效地系統(tǒng)記錄，以此牽制學(xué)生違反誠(chéng)信的思想和行為，讓誠(chéng)實(shí)守信深入學(xué)生的內(nèi)心。

(四)完善貸款機(jī)制

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，物價(jià)上漲，畢業(yè)生工作還沒(méi)有進(jìn)入穩(wěn)定的軌道，承受過(guò)大的生活經(jīng)濟(jì)壓力，以至于能力不足，而欠繳還助學(xué)貸款。貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限，還款方式靈活化。完善資助風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，切實(shí)提高大學(xué)生還款能力也是預(yù)防高校大學(xué)生貸款誠(chéng)信缺失的一個(gè)重要對(duì)策。對(duì)于助學(xué)貸款逾期還款、違約故意拒絕還款的行為，應(yīng)該納入個(gè)人征信，實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)管和督促。建立網(wǎng)絡(luò)信息共享平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)全面信息網(wǎng)絡(luò)化、透明化，如:學(xué)校、學(xué)生就業(yè)單位、酒店、出入境等進(jìn)行信息聯(lián)通，學(xué)生個(gè)人信息可以得到實(shí)時(shí)更新。與時(shí)俱進(jìn)，切實(shí)聯(lián)系學(xué)生的日常生活，發(fā)掘便利學(xué)生還款途徑。盡管現(xiàn)在已經(jīng)與支付寶合作，但是實(shí)效性還不高。另外，由于還款方式的單一性，學(xué)生每還一筆借款，或者是償還利息，都要登錄指定的貸款系統(tǒng)。部分逾期還款的學(xué)生是因?yàn)橥涍€款日期而錯(cuò)過(guò)了還款時(shí)間。由于是每年也就登錄一次貸款系統(tǒng)，學(xué)生容易忘記登錄密碼，又更換了聯(lián)系號(hào)碼，無(wú)法正確登錄，如果可以直接通過(guò)支付寶、微信等平臺(tái)，提供更加便利的方式還款的話，學(xué)生違約、逾期的問(wèn)題也就可以很大程度上得到解決。總之，我校國(guó)家助學(xué)貸款工作是一項(xiàng)關(guān)涉到學(xué)生個(gè)人、高校、銀行、政府和國(guó)家發(fā)展的重要工作。只要相關(guān)單位與教育機(jī)構(gòu)，學(xué)生個(gè)人與家庭一起攜手共建，為大學(xué)生誠(chéng)信教育與健全的人格，以及社會(huì)責(zé)任感，就能把被動(dòng)追收助學(xué)貸款，轉(zhuǎn)為主動(dòng)教育和學(xué)生誠(chéng)實(shí)守信自主還款。健全和完善相關(guān)學(xué)生助學(xué)貸款的規(guī)章制度和有效機(jī)制，對(duì)學(xué)生進(jìn)行有利的約束，從而實(shí)現(xiàn)“人人講誠(chéng)信”的和諧校園、友善社會(huì)。也進(jìn)一步降低國(guó)家助學(xué)貸款工作風(fēng)險(xiǎn)提供了極其有利的方式方法，也在一定程度上培養(yǎng)全方面發(fā)展型人才，為培養(yǎng)社會(huì)主義合格接班人作出微薄之力。

作者:李志華 單位:廣東石油化工學(xué)院