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征信培訓(xùn)總結(jié)范文1

【關(guān)鍵詞】《征信業(yè)管理?xiàng)l例》 基層央行 征信監(jiān)管 商業(yè)銀行

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）的正式頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國征信業(yè)發(fā)展走上法制軌道。《條例》明確了中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)對征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，同時(shí)也對基層人民銀行征信管理工作提出了新的要求。本文從湖南省貫徹落實(shí)《條例》的實(shí)踐出發(fā)，總結(jié)成效，分析問題，并提出了《條例》實(shí)施后加強(qiáng)商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議。

一、貫徹落實(shí)《條例》的主要做法和成效

（一）深入開展《條例》專項(xiàng)宣傳，增強(qiáng)社會(huì)公眾信用意識

2013年3月15日至6月14日，中國人民銀行長沙中心支行立足湖南實(shí)際，組織開展了內(nèi)容豐富、形式多樣的宣傳活動(dòng)，形成了地方政府大力支持、金融機(jī)構(gòu)全面參與、新聞媒體跟蹤報(bào)道的多方聯(lián)動(dòng)的宣傳態(tài)勢，營造了“學(xué)《條例》、講誠信、守信用”的良好氛圍。轄內(nèi)各級人民銀行牽頭組織宣傳隊(duì)深入社區(qū)、村鎮(zhèn)、企業(yè)、學(xué)校上門宣傳，在廣場、商圈、車站等人流密集區(qū)設(shè)置宣傳展板和咨詢臺，并聯(lián)合電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體全面普及征信法規(guī)宣傳；各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不僅在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)懸掛橫幅、張貼海報(bào)、播放電子標(biāo)語、發(fā)放折頁，還通過在單位網(wǎng)站信息、發(fā)送短信等方式，向客戶宣傳征信知識。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，活動(dòng)期間，全省累計(jì)舉辦宣傳活動(dòng)1000余次，張貼標(biāo)語、海報(bào)12萬余份，發(fā)放折頁30萬余份，媒體報(bào)道300余次，宣傳受眾近200萬人次，有效提升了社會(huì)公眾對《條例》的理解和認(rèn)同。

（二）層層組織《條例》學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提升征信從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平

一是邀請征信管理局專家為全省征信從業(yè)人員及高校師生講授《條例》培訓(xùn)第一課，7000余人通過電視電話會(huì)議系統(tǒng)參加學(xué)習(xí)，為后續(xù)培訓(xùn)的開展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是抽調(diào)人民銀行征信業(yè)務(wù)骨干組成再培訓(xùn)隊(duì)伍，在連續(xù)兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)，對全省48家接入機(jī)構(gòu)以及有關(guān)政府部門、部分小貸和擔(dān)保公司、高校師生、企業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，并部署各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展系統(tǒng)內(nèi)再培訓(xùn)，累計(jì)舉辦培訓(xùn)362場次，參訓(xùn)人員達(dá)2萬余人次，覆蓋全省所有征信從業(yè)人員；三是在“6.14”信用記錄關(guān)愛日，舉辦全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)《條例》知識競賽，以自問自答、限時(shí)計(jì)分的形式，全面檢驗(yàn)29家機(jī)構(gòu)征信從業(yè)人員對《條例》的掌握程度，并通過電視電話會(huì)議系統(tǒng)在全省同步展示，觀眾近2萬人，取得了以賽代訓(xùn)，事半功倍的良好效果。

（三）全面開展《條例》貫徹自查，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)逐項(xiàng)落實(shí)到位

根據(jù)人民銀行總行統(tǒng)一部署，2013年7月至10月，長沙中支組織指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)對本單位征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)進(jìn)行了全面自查。自查內(nèi)容包括個(gè)人信息采集、信息提供、信息查詢、信息使用、取得同意方式、異議處理和內(nèi)控制度7個(gè)方面，主要發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息采集書面同意、提供個(gè)人不良信息事先告知、格式合同條款的提示和說明、內(nèi)部征信管理制度等4方面存在不符合《條例》規(guī)定的問題。同時(shí)，督促各單位認(rèn)真制定整改方案，完善內(nèi)控制度、梳理業(yè)務(wù)流程和改造系統(tǒng)，逐項(xiàng)落實(shí)《條例》及相關(guān)征信制度要求，目前除不良信息告知外，各項(xiàng)問題均已整改到位。

二、《條例》落實(shí)過程中發(fā)現(xiàn)的問題分析

2013年4季度，在各接入機(jī)構(gòu)對《條例》進(jìn)行全面自查的基礎(chǔ)上，長沙中支組織在全省范圍開展了以商業(yè)銀行為主要對象的專項(xiàng)執(zhí)法檢查，促進(jìn)了征信相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)行，與此同時(shí)，檢查也反映出基層央行履行征信監(jiān)管職責(zé)時(shí)存在的一些薄弱環(huán)節(jié)。

（一）商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)存在的主要問題

在《條例》實(shí)施后，商業(yè)銀行對征信管理的認(rèn)識普遍有所增強(qiáng)，但仍存在“重應(yīng)用，輕管理”的現(xiàn)象。一是征信管理制度不完善。部分商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)尚未建立貸后管理查詢內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序，也未在系統(tǒng)用戶變動(dòng)后及時(shí)向征信管理部門報(bào)備。二是系統(tǒng)用戶管理不規(guī)范。一些基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量大、人員調(diào)動(dòng)頻繁，存在管理員用戶、查詢用戶兼任和多人使用同一查詢用戶的現(xiàn)象；有的查詢用戶雖已調(diào)離征信崗位，但未及時(shí)停用。三是查詢流程不嚴(yán)密。主要表現(xiàn)授權(quán)日期在查詢?nèi)掌谥螅J后管理查詢無內(nèi)部審批授權(quán)，查詢原因與實(shí)際業(yè)務(wù)不符等。四是違規(guī)查詢個(gè)人信用報(bào)告。例如，無授權(quán)查詢借款人配偶或企業(yè)法人、出資人的個(gè)人信用報(bào)告，查詢授權(quán)書要素填寫不全，一次授權(quán)多次查詢等。五是存在向持無效貸款卡企業(yè)放款和自然人做擔(dān)保未辦理貸款卡等問題。

（二）基層央行征信監(jiān)管面臨的主要問題

1.征信法規(guī)體系不完善。《條例》對于征信監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定比較原則，現(xiàn)實(shí)工作中的操作性還有待加強(qiáng)。同時(shí)，《條例》相關(guān)配套制度還不完備，而現(xiàn)有的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的部分內(nèi)容已難以適應(yīng)當(dāng)前征信監(jiān)管需求，如對規(guī)范查詢授權(quán)的理解、查詢原因錯(cuò)誤的違規(guī)認(rèn)定均界限模糊，操作難度較大，企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)管制度內(nèi)容沒有細(xì)化，難以進(jìn)行有效管理。

2.征信監(jiān)管手段有待改進(jìn)。此次檢查歷時(shí)2個(gè)多月，全省共計(jì)組織71個(gè)檢查組，對12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的114家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了現(xiàn)場檢查，但受檢查人員、時(shí)間、工作安排等條件影響，檢查覆蓋面仍較為有限，難以實(shí)現(xiàn)對征信相關(guān)業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)化管理。特別是因缺乏非現(xiàn)場監(jiān)管和數(shù)據(jù)分析的手段，基層央行無法直接提取商業(yè)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、查詢明細(xì)等情況，只能依賴日常辦理征信業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和運(yùn)用Excel等軟件進(jìn)行簡單批量對比，難以針對性地開展數(shù)據(jù)核查和校對，影響了監(jiān)管效率。

3.征信監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)。一方面，基層央行征信人員配置不足，當(dāng)前市州中支尚無對應(yīng)的征信部門編制，平均征信人員不超過3人，同時(shí)還需兼任信用體系建設(shè)、評級管理、征信宣傳、金融穩(wěn)定等工作，縣支行業(yè)務(wù)股更是對口金融穩(wěn)定、調(diào)查統(tǒng)計(jì)等多個(gè)部門，在人員緊張的情況下，缺乏時(shí)間和精力開展針對性征信監(jiān)管。另一方面，實(shí)施高效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼餍疟O(jiān)管對執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)有較高要求，需要熟練掌握征信、法律、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)等業(yè)務(wù)知識，而目前基層央行征信隊(duì)伍的人員結(jié)構(gòu)和教育背景較為復(fù)雜，普遍缺乏針對性的專業(yè)技能教育培訓(xùn)，執(zhí)法水平有待提升。

三、《條例》實(shí)施后加強(qiáng)商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議

（一）加快完善征信監(jiān)管法律法規(guī)

一是對照《條例》的相關(guān)要求，完善現(xiàn)有征信規(guī)章制度，研究制定《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，使其適應(yīng)企業(yè)征信系統(tǒng)規(guī)范運(yùn)行的需要，修訂和完善現(xiàn)有《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，對信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管理及違規(guī)處罰做出明確規(guī)定，提高基層央行征信監(jiān)管的規(guī)范化和程序化水平。二是盡快出臺《條例》的相關(guān)配套制度，如數(shù)據(jù)核查與監(jiān)測、異議處理、侵權(quán)責(zé)任追究等制度和措施，加強(qiáng)基層人民銀行對數(shù)據(jù)質(zhì)量和信息保護(hù)的檢查監(jiān)管力度。

（二）創(chuàng)新、優(yōu)化征信監(jiān)管手段和方法

一是建立征信業(yè)務(wù)情況定期報(bào)告制度，要求商業(yè)銀行對影響征信工作的重大事項(xiàng)，如業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級、制度變化、安全管理等進(jìn)行報(bào)備，及時(shí)掌握其征信相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和管理。二是優(yōu)化非現(xiàn)場監(jiān)管手段，研發(fā)征信監(jiān)管信息子系統(tǒng)，向基層人民銀行適當(dāng)下放轄內(nèi)異常查詢監(jiān)測、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)批量比對等權(quán)限，提升其非現(xiàn)場監(jiān)管能力。三是實(shí)施有效重點(diǎn)監(jiān)管，將現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督相結(jié)合，根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的征信制度執(zhí)行不嚴(yán)、業(yè)務(wù)不規(guī)范情況，確定重點(diǎn)檢查的對象和業(yè)務(wù)范圍，提升征信檢查的針對性和實(shí)效性。

（三）加強(qiáng)征信監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)

一是加強(qiáng)征信人員綜合業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培育一批既熟練掌握征信業(yè)務(wù)操作流程，又熟悉行政執(zhí)法流程和相關(guān)法律法規(guī)的復(fù)合型征信專業(yè)人才，切實(shí)提升征信執(zhí)法水平。二是建立和完善人才培養(yǎng)機(jī)制，搭建人才交流平臺，通過交叉檢查、聯(lián)合調(diào)研、人員交流等方式，促進(jìn)征信隊(duì)伍中各類人才的合理、有效利用，為征信人才成長提供制度保障。三是加強(qiáng)征信人員的廉政教育和法制教育，打造一支“團(tuán)結(jié)進(jìn)取、素質(zhì)過硬、風(fēng)清氣正”的征信監(jiān)管隊(duì)伍，樹立人民銀行征信人員的良好形象。

參考文獻(xiàn)

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征信培訓(xùn)總結(jié)范文2

關(guān)鍵詞：基層征信；體系建設(shè)；對策

中圖分類號：F23文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）12-0125-01

1 基層征信體系建設(shè)中遇到的困難

當(dāng)前基層征信體系建設(shè)主要掛靠在中國人民銀行的征信部門，中國人民銀行根據(jù)國務(wù)院授權(quán)，經(jīng)過幾年的努力，成功地建設(shè)并運(yùn)行了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。相當(dāng)于在全國構(gòu)建了一棵征信大樹，這棵大樹在營造征信大氣候上發(fā)揮了重要的作用，但這棵大樹在豐富其內(nèi)容過程中同時(shí)也遇到了諸多難題。

1.1 法制建設(shè)滯后，征信建設(shè)面臨無法可依局面

雖然目前我國法制建設(shè)逐步走向完善，但征信法規(guī)建設(shè)滯后是不爭的事實(shí)，盡管在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中規(guī)定了誠實(shí)守法的法律原則，2007年《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》進(jìn)一步明確了社會(huì)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)思想、目標(biāo)和基本原則，但缺少與信用制度直接相關(guān)的立法。一方面造成征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務(wù)主管部門不明確。雖然人民銀行“三定”方案賦予人民銀行管理信貸征信業(yè)的職責(zé)，但修訂后的《人民銀行法》中對人民銀行職責(zé)無“征信管理職責(zé)”條款規(guī)定，使得中國人民銀行在征信建設(shè)工作中的主體地位不能在法律上得到確認(rèn)，在信用信息征集、使用、傳播等工作中一定程度上受到限制和質(zhì)疑，阻礙了基層人民銀行征信工作的開展。另一方面在對已收集到的信用信息使用上，特別當(dāng)涉及到國家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等內(nèi)容該如何保護(hù)，對信用信息公開的內(nèi)容、范圍和具體方式上沒有法律標(biāo)準(zhǔn)。法律建設(shè)滯后帶來兩個(gè)后果：一是無法可依使征信建設(shè)在豐富其內(nèi)容上步履維艱；二是對已收集的信用信息使用方面沒有法律的標(biāo)準(zhǔn)，人民銀行面臨成為被告的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 社會(huì)信用意識不強(qiáng)，輿論氛圍建設(shè)難

這幾年基層人民銀行的征信宣傳進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校，工作做的不少，但實(shí)際效果并不理想。社會(huì)各界參與征信體系建設(shè)的主動(dòng)性不強(qiáng)，企業(yè)、居民等經(jīng)濟(jì)主體仍然對征信體系建設(shè)的作用、意義理解不深。特別在中小企業(yè)信息收集上，部分中小企業(yè)沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，加之2010年初穩(wěn)健的貨幣政策出臺，商業(yè)銀行受貸款規(guī)模限制無法放貸，許多中小企業(yè)認(rèn)為沒有貸款就沒有必要建立自己的信用檔案，不愿向人民銀行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送信息資料，已經(jīng)建立信用檔案的中小企業(yè)中斷數(shù)據(jù)更新，使征信系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)生大量的垃圾數(shù)據(jù)，極大浪費(fèi)系統(tǒng)資源。

1.3 社會(huì)信用信息分散，整合和充分利用各方信息難度大

目前，不少行業(yè)都在自己所涉及領(lǐng)域進(jìn)行信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，如工商行政管理部門對注冊登記的企業(yè)、個(gè)體私營業(yè)主建立信用檔案、稅務(wù)部門對企業(yè)依法納稅情況建立信用檔案等。要豐富征信體系內(nèi)容，讓征信大樹枝繁葉茂，必須整合各方內(nèi)容，收集掌握在各行業(yè)中的非銀行信用信息資源充實(shí)到征信體系中，而不是諸侯割據(jù)。但是，目前沒有統(tǒng)一的協(xié)調(diào)機(jī)制和各行業(yè)通用的信用信息采集的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及相互兼容的數(shù)據(jù)接口，部門之間沒有相互報(bào)送信用信息的義務(wù)和責(zé)任，即便通過協(xié)調(diào)報(bào)送的數(shù)據(jù)也難符合人行的標(biāo)準(zhǔn)要求，整合信息難度大。各相關(guān)部門收集到的信用數(shù)據(jù)只能在所轄領(lǐng)域內(nèi)使用，信息資源不能共享。

1.4 征信行業(yè)沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，缺乏規(guī)范的監(jiān)管，不能在市場經(jīng)濟(jì)中建立權(quán)威性

市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求有規(guī)范的社會(huì)信用體系，必須建立起權(quán)威性的行業(yè)協(xié)會(huì)組織。但目前征信業(yè)缺乏自律機(jī)制，有的社會(huì)信用評級公司為爭奪市場份額，隨意降低評級標(biāo)準(zhǔn)以迎合客戶，從業(yè)人員素質(zhì)不高，存在職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，評信行業(yè)不誠信，如何以信服人？人民銀行的征信系統(tǒng)經(jīng)過幾年努力，雖然對培育國民的誠信意識起到初步作用，但遠(yuǎn)未達(dá)到深入人心的效果，信用異議屢見不鮮，權(quán)威性也因行業(yè)監(jiān)管的薄弱而大打折扣。

1.5 征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，社會(huì)影響力有限

起步階段的人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)差錯(cuò)率高、銀行信貸數(shù)據(jù)不完整、非銀行信息收集難等問題均導(dǎo)致系統(tǒng)數(shù)據(jù)可用性不強(qiáng)。部分基層央行貸款卡年審中發(fā)現(xiàn)幾個(gè)問題：一是有些信貸數(shù)據(jù)無法進(jìn)入征信系統(tǒng)，無法得知確切數(shù)據(jù)信息，如：企業(yè)為個(gè)人擔(dān)保數(shù)據(jù)未入系統(tǒng)導(dǎo)致無法查詢；二是數(shù)據(jù)差異較大，主要體現(xiàn)在已還貸業(yè)務(wù)在征信系統(tǒng)中仍體現(xiàn)未還以及新增信貸業(yè)務(wù)在征信系統(tǒng)中未能及時(shí)體現(xiàn)；三是錯(cuò)誤數(shù)據(jù)仍時(shí)有發(fā)生。

2 加強(qiáng)征信體系建設(shè)的對策建議

2.1 加快征信立法，為征信體系建設(shè)提供法律依據(jù)

首先盡快出臺《征信法》，或在《中國人民銀行法》中加入征信管理的相關(guān)內(nèi)容，確立人民銀行在征信建設(shè)中的主體地位，使基層人民銀行在開展征信工作時(shí)有法可依，為非銀行數(shù)據(jù)和中小企業(yè)信息收集順利開展保駕護(hù)航；其次對信用信息中數(shù)據(jù)保密范圍與可以向公眾開放部分進(jìn)行明確界定，確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播方式，為信用中介機(jī)構(gòu)的工作設(shè)置法律標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)變征信市場監(jiān)管嚴(yán)重缺乏狀態(tài)，提高信用數(shù)據(jù)的權(quán)威性；第三嚴(yán)格失信懲戒問題。現(xiàn)在社會(huì)上之所以有很多失信行為，是因?yàn)闆]有受到及時(shí)的、嚴(yán)厲的懲罰，失信收益遠(yuǎn)高于失信成本，導(dǎo)致投機(jī)取巧、牟取暴利行為屢禁不止。在征信立法過程中將失信懲戒正式列入法律范疇，并輔之于道德和經(jīng)濟(jì)約束相結(jié)合，提高失信成本，使失信成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于失信收益，促進(jìn)人人自我約束的良好的信用氛圍的最終形成。

2.2 政府推動(dòng)和全社會(huì)廣泛參與是強(qiáng)化社會(huì)信用意識，建設(shè)好征信體系的必由之路

（1）征信宣傳。建設(shè)好征信氛圍必須進(jìn)一步拓展征信宣傳深度，人民銀行在宣傳征信建設(shè)工作中主體地位同時(shí)總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上開拓創(chuàng)新，大力開展形式多樣、內(nèi)容豐富、通俗易懂的宣傳活動(dòng)，有針對性地提供群眾需要的征信知識。倡導(dǎo)信用觀念和加強(qiáng)信用教育必須從娃娃抓起，全社會(huì)成年人特別是各級公務(wù)員必須首先“從我做起”，必須把講信用作為每一個(gè)人最起碼的和最低的社會(huì)道德底線。倡導(dǎo)信用觀念，必須要首先形成社會(huì)風(fēng)尚，同時(shí)要把信用觀念作為一個(gè)道德價(jià)值，作為一個(gè)商品價(jià)值，或者資本價(jià)值來看待。在全社會(huì)形成誠信光榮，失信可恥的社會(huì)環(huán)境。加強(qiáng)對失信懲戒的宣傳力度，發(fā)揮政府部門對失信行為的行政處罰和市場機(jī)制的商務(wù)懲戒作用。

（2）政府與全社會(huì)參與。地方政府要樹立征信理念，充分呼應(yīng)和支持人民銀行征信工作。征信工作的開展應(yīng)在相關(guān)法律法規(guī)框架下，建立由政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、人民銀行牽頭、其他相關(guān)部門密切配合的征信工作長效機(jī)制。只有全社會(huì)的廣泛參與，通力合作，才能整合包括住房公積金、法院判決執(zhí)行、欠稅、社保、環(huán)保等公共信息，充實(shí)到征信數(shù)據(jù)庫中，進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，擴(kuò)大數(shù)據(jù)覆蓋面。也只有通過全社會(huì)的廣泛參與，才能真正強(qiáng)化社會(huì)信用意識，建設(shè)好誠信社會(huì)。

2.3 完善當(dāng)前征信行業(yè)建設(shè)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，樹立信用數(shù)據(jù)權(quán)威性

（1）推進(jìn)信用體系建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化管理。建設(shè)社會(huì)信用體系要統(tǒng)籌規(guī)劃，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，避免各行業(yè)自搞一套，無謂增加整合信息資源時(shí)的勞動(dòng)強(qiáng)度。應(yīng)抓緊制定和規(guī)范各行業(yè)通用的信用信息采集的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，如信用主體的標(biāo)識、信用信息分類及編碼、信用數(shù)據(jù)格式和征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)規(guī)范等通用標(biāo)準(zhǔn)，提高信用信息的采集和流通效率。

征信培訓(xùn)總結(jié)范文3

關(guān)鍵詞：個(gè)人征信體系；征信行業(yè)；征信模式

文章編號：1003-4625(2006)09-0072-04

中圖分類號：F832.2

文獻(xiàn)標(biāo)識別：A

一、美國個(gè)人征信體系發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)

(一)適宜的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境催生了個(gè)人征信行業(yè)，并推動(dòng)其健康發(fā)展

美國自由競爭的市場環(huán)境啟動(dòng)了個(gè)人征信市場；大約在100多年以前，作為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物――消費(fèi)信貸首先產(chǎn)生在美國，其早期的主要形式是賒銷，最初，美國的賒銷商僅在各自熟悉的客戶群中開展業(yè)務(wù)，隨著市場的擴(kuò)大，賒銷商為廠占據(jù)更多的市場份額，增強(qiáng)自身的競爭力，開始將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到不熟悉的客戶群。此時(shí)，賒銷商為了保證其對客戶信用水平判斷的準(zhǔn)確性，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生了共享彼此消費(fèi)者信息的需求，于是，獨(dú)立、公正的第三者――個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

美國個(gè)人征信機(jī)構(gòu)經(jīng)歷了100多年的自由競爭過程，由最初的幾家地方性征信機(jī)構(gòu)發(fā)展到2000多家競爭者，最終又在激烈的市場競爭中破產(chǎn)、兼并，形成目前高度集中的個(gè)人征信行業(yè)。經(jīng)過充分的市場競爭過程，在市場中勝出的以Eqifax、Experian、TransUnion三大個(gè)人征信局為代表的征信機(jī)構(gòu)都是市場成熟度高，競爭力強(qiáng)的公司。各個(gè)征信機(jī)構(gòu)之間既相互合作又依靠各自的產(chǎn)品差異形成競爭，共同推動(dòng)征信行業(yè)的不斷發(fā)展。

可見，美國成熟的個(gè)人征信行業(yè)是以利益導(dǎo)向?yàn)楹诵牡氖袌龌\(yùn)作模式，個(gè)人征信市場的啟動(dòng)和認(rèn)可完全依靠市場經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在法律框架內(nèi)主要依靠自我管理發(fā)展壯大。

(二)健全的征信法律體系為美國個(gè)人征信業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展提供了有力的保障

對個(gè)人進(jìn)行征信是個(gè)人信用交易擴(kuò)大的基礎(chǔ)，能夠使消費(fèi)者獲得更方便的信用服務(wù)。同時(shí)，個(gè)人征信是以征集個(gè)人信用信息并對其進(jìn)行加工、儲(chǔ)存和使用為主要形式來開展業(yè)務(wù)，這必然會(huì)涉及到個(gè)人隱私權(quán)問題。因此，個(gè)人征信行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展需要完善的征信法律進(jìn)行規(guī)范。

1970年，美國國會(huì)通過的《公平信用報(bào)告法》在一定程度上實(shí)現(xiàn)了保護(hù)個(gè)人隱私和滿足信用交易對數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和使用的需要之間的平衡，成為直接規(guī)范美國個(gè)人征信活動(dòng)的核心法規(guī)。《公平信用報(bào)告法》規(guī)定了在什么樣的情況下，什么樣的目的下，才能合法獲得一份個(gè)人信用報(bào)告，以及獲取個(gè)人信用報(bào)告所必須遵循的手續(xù)和原則。同時(shí)，該法還嚴(yán)格規(guī)定了哪些內(nèi)容可以包括在信用報(bào)告中，哪些內(nèi)容不可以進(jìn)入信用報(bào)告等。另外，《公平信用報(bào)告法》還明確了消費(fèi)者的權(quán)利以及個(gè)人征信機(jī)構(gòu)與征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)的義務(wù)；詳細(xì)規(guī)定了一旦發(fā)生法律糾紛，法律訴訟所必須經(jīng)歷的途徑和解決問題應(yīng)遵循的原則以及哪些政府部門負(fù)責(zé)執(zhí)行征信監(jiān)管工作。這些規(guī)定一方面使得消費(fèi)者的權(quán)益得到保護(hù)，另一方面也使授信人可以通過個(gè)人信用報(bào)告提供的情況對消費(fèi)者的綜合經(jīng)濟(jì)能力、償貸能力、風(fēng)險(xiǎn)特征和價(jià)值特征做出有效的評估。

除《公平信用報(bào)告法》之外，美國還出臺了一系列的配套法律，如《平等信用機(jī)會(huì)法》、《誠實(shí)租借法》、《公平信用結(jié)賬法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、《破產(chǎn)法》、《隱私權(quán)法》以及《信息自由法》等等，這些法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信和保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)方面。美國完善的征信法律體系將征信產(chǎn)品的加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過程都納入了法律的范疇，保證丁整個(gè)征信行業(yè)的規(guī)范運(yùn)行。

(三)完備的征信監(jiān)管框架確保了美國個(gè)人征信行業(yè)的有序運(yùn)轉(zhuǎn)

美國征信行業(yè)的主要政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)按銀行和非銀行分成兩大類。銀行系統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)、聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司；非銀行系統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、司法部、國家信用聯(lián)盟管理辦公室、儲(chǔ)蓄監(jiān)督辦公室等，這些機(jī)構(gòu)通過執(zhí)行法律來監(jiān)管銀行、非銀行機(jī)構(gòu)的信用業(yè)務(wù)。概括起來，政府監(jiān)管部門主要功能有：對有違規(guī)行為的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和處罰；制定執(zhí)行法案的具體規(guī)則；根據(jù)法律，對不講信用的責(zé)任人進(jìn)行適量懲處；教育全民在對失信責(zé)任人的懲罰期內(nèi)，不要對其進(jìn)行任何形式的授信。

政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以采取一些包括懲罰性措施在內(nèi)的手段(如罰款等)來使征信機(jī)構(gòu)改進(jìn)其行為，可以要求征信機(jī)構(gòu)必須遵守法律，如果不遵守，法院可以強(qiáng)制執(zhí)行懲罰性措施。當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)其信用報(bào)告中的錯(cuò)誤或其信用報(bào)告被不當(dāng)使用時(shí)，可以向政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，也可以直接向法院，尋求司法解決。

除政府監(jiān)管部門和法院之外，美國的征信行業(yè)協(xié)會(huì)也非常活躍，并發(fā)揮了重要作用。最具代表性的是消費(fèi)者數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)(Consumer Data lndustryAssociation，簡稱CDIA)，該協(xié)會(huì)會(huì)員涵蓋廠全美各地征信機(jī)構(gòu)，包括全國三大信用局，地方信用局、房屋貸款風(fēng)險(xiǎn)管理公司、應(yīng)聘人員信息報(bào)告機(jī)構(gòu)、商賬追收公司等。個(gè)人征信行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)各個(gè)征信機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)工作，還提供培訓(xùn)和頒發(fā)行業(yè)從業(yè)執(zhí)照，以及頒布個(gè)人信用報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)和參與美國信用管理法律的起草工作，同時(shí)，還通過制定行業(yè)章程等方式約束征信機(jī)構(gòu)的行為，在法律的框架內(nèi)對本行業(yè)實(shí)行自律管理。

總體來看，美國的征信監(jiān)管體系可以分為行政監(jiān)管、司法監(jiān)管和行業(yè)自律管理三部分(如圖1所示)，其完備的征信監(jiān)管體系確保了征信法律法規(guī)的有效實(shí)施，使得征信各方主體的行為與法律要求相一致，保證了個(gè)人征信體系的健康有序運(yùn)行。

(四)發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是美國個(gè)人征信制度實(shí)施的載體

縱觀美國個(gè)人征信行業(yè)演進(jìn)的歷程可以發(fā)現(xiàn)，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)扮演著十分重要的角色。在第二次世界大戰(zhàn)之前，由于交通和通訊設(shè)施的剛性約束、手工操作、電話問詢調(diào)查效率低下，美國的征信行業(yè)并不發(fā)達(dá)。二戰(zhàn)后，特別是進(jìn)入20世紀(jì)70年代，隨著現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，美國的個(gè)人征信市場發(fā)生了巨大變化。互聯(lián)網(wǎng)的普及使信用交易記錄同步轉(zhuǎn)化為信用記錄，并通過聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)在線查詢，大大節(jié)約了數(shù)據(jù)征集、傳遞和整理的時(shí)間，降低了數(shù)據(jù)處理成本。如美國Trans Union公司依托先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，每月對2．2億個(gè)客戶資料進(jìn)行12次數(shù)據(jù)更新，每次更新涉及20億條的數(shù)據(jù)檔案記錄。

同時(shí)，由于信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了信息收集、儲(chǔ)存、整理的智能化、自動(dòng)化，從而使低成本且大規(guī)模的個(gè)人信用評分成為可能，它可以更直接地幫助授信方精確地界定可以接受的信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用評分及其自動(dòng)化操作加速了整個(gè)授信決策過程，據(jù)美國消費(fèi)銀行協(xié)會(huì)的最新一份資料，以前不使用信用分時(shí)，小額消費(fèi)信貸的審批平均需要12小時(shí)，如今使用信用分和自動(dòng)計(jì)算機(jī)處理程序，這類貸款的審批縮短到15分鐘。使

用信用評分后，60％的汽車貸款審批可以在1小時(shí)內(nèi)完成，信用卡的審批只要一兩分鐘，20％-80％的抵押貸款可以在兩天之內(nèi)批復(fù)。

(五)先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)保證了個(gè)人信息的一致性和完整性

美國原聯(lián)合信用局(Associated Credit Bureaus，Inc，簡稱ACB)制定了專門用于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)報(bào)告格式和標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)采集格式Metro2，它規(guī)定了任何行業(yè)和單位都使用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一、開放的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)輸入標(biāo)準(zhǔn)格式，為所要采集的數(shù)據(jù)內(nèi)容定義了標(biāo)準(zhǔn)字段和字長，按標(biāo)準(zhǔn)排列。同時(shí)，在采集數(shù)據(jù)的過程中，Metro2還規(guī)定所采集的內(nèi)容必須滿足所有法律對這些因素的限制性要求。這種標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)報(bào)告格式保證丁美國個(gè)人征信機(jī)構(gòu)擁有原始數(shù)據(jù)的一致性。

各家信貸機(jī)構(gòu)都按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)格式提供原始數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)固定地報(bào)送給三家征信機(jī)構(gòu)，各家征信機(jī)構(gòu)再按照各自的標(biāo)準(zhǔn)，對其進(jìn)行加工處理，形成數(shù)以千計(jì)的中間變量(特征變量)，以表現(xiàn)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和信用價(jià)值特征。由于三家征信機(jī)構(gòu)按照Metr02的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)格式采集到原始數(shù)據(jù)后，對數(shù)據(jù)變換和加工的技術(shù)是不同的，最終形成各自不同的數(shù)據(jù)產(chǎn)品。其數(shù)據(jù)采集和轉(zhuǎn)換流程如圖2所示：

資料來源：王征宇等，《美國的個(gè)人征信局及其服務(wù)》，中國方正出版社，2003年

個(gè)人征信局在采集個(gè)人數(shù)據(jù)的過程中，還采用一種核心技術(shù)――個(gè)人數(shù)據(jù)的配對處理，即把有關(guān)某個(gè)消費(fèi)者在各個(gè)部門、各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)地方的分散數(shù)據(jù)甄別出來，搜集在一起，形成一個(gè)完整的整體，從而保證了個(gè)人信息的完整性。

二、借鑒美國成功經(jīng)驗(yàn)，完善我國個(gè)人征信體系的建議

(一)實(shí)施漸進(jìn)市場化的個(gè)人征信模式

鑒于當(dāng)前我國的個(gè)人信用信息主要集中在各級政府部門以及國有銀行和公用事業(yè)單位的情況下，沒有政府部門的支持和相關(guān)措施的推動(dòng)，任何一個(gè)盈利企業(yè)都很難建立起覆蓋面廣的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫。而且，在目前我國的個(gè)人征信立法滯后，征信產(chǎn)品需求不足的情況下，完全采用市場化的運(yùn)作模式，很可能造成征信市場的無序競爭。所以，對于我國剛剛起步的個(gè)人征信體系建設(shè)，采用政府主導(dǎo)的運(yùn)作模式有利于借助政府力量強(qiáng)制推動(dòng)這種制度的建立，而且征信產(chǎn)品本身具有很強(qiáng)的外部性，由政府啟動(dòng)征信市場具有理論上的合理性。但是，征信市場成熟后，這種完全由政府供給征信產(chǎn)品的方式，不利于提高運(yùn)作效率和推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新。在我國個(gè)人征信體系建設(shè)的模式選擇上，筆者建議采用BOT(Build―Operate―Translate)模式，即建設(shè)――經(jīng)營――轉(zhuǎn)讓模式，漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信行業(yè)的市場化。

1．建設(shè)――經(jīng)營

在征信行業(yè)的起步階段，由政府機(jī)構(gòu)――中央銀行建立公共征信機(jī)構(gòu)，創(chuàng)建全國統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫，負(fù)責(zé)采集、加工、儲(chǔ)存?zhèn)€人信用信息，并提供基本的征信產(chǎn)品，從而快速啟動(dòng)征信市場；同時(shí)，鼓勵(lì)民間投資建立私營的個(gè)人征信公司，這些公司可以從中央銀行數(shù)據(jù)庫中獲取個(gè)人的征信數(shù)據(jù)，并根據(jù)不同的市場需求對原始的征信數(shù)據(jù)進(jìn)行再加工，向市場提供征信增值產(chǎn)品。私營征信公司進(jìn)行市場化運(yùn)作，依靠產(chǎn)品差異形成各自的競爭優(yōu)勢。

2．轉(zhuǎn)讓

隨著我國個(gè)人征信市場的成熟，相關(guān)征信法律法規(guī)的完善，中央銀行要逐步弱化參與者的職能，強(qiáng)化在立法和管理方面的職能。具體來講，可以通過特許經(jīng)營的方式將公共征信機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓給政府認(rèn)定的具有從業(yè)資格的兩家或兩家以上的私營征信公司，進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營。原來的私營征信公司經(jīng)過市場的優(yōu)勝劣汰過程，形成各自的優(yōu)勢領(lǐng)域，面向特定的細(xì)分市場，有效避免與幾家大型征信公司的激烈競爭。同時(shí)，可以采取入股、并購等方式開展大公司與小公司之間的合作。

(二)建立健全個(gè)人征信法律法規(guī)體系

近年來，我國政府在信用征信立法規(guī)范領(lǐng)域已經(jīng)做了一些探索，如上海2000年出臺的《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》，2001年底深圳出臺《深圳個(gè)人信用征信及評級業(yè)務(wù)管理辦法》，2005年10月1口實(shí)施的《個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等。這些“辦法”的頒布，為國家制定征信法規(guī)提供了立法實(shí)踐，但作為行政法規(guī)的《征信管理?xiàng)l例》還未出臺，致使到目前為止，我國還沒有一部直接規(guī)范個(gè)人征信的法律或法規(guī)，這必將阻礙我國個(gè)人征信業(yè)的快速健康發(fā)展。

借鑒美國經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)務(wù)之急要出臺我國的《公平信用報(bào)告法》、《隱私權(quán)法》以及《信息公開法》，重點(diǎn)規(guī)范以下幾個(gè)方面：

第一，明確界定政務(wù)公開信息與國家秘密、個(gè)人信用信息與個(gè)人隱私之間的界線。一方面使征信機(jī)構(gòu)可以合法地獲得有價(jià)值的數(shù)據(jù)資料，另一方面又保證國家經(jīng)濟(jì)安全和個(gè)人隱私權(quán)不受侵犯。

第二，明確規(guī)定個(gè)人對其自身信息各個(gè)方面的權(quán)利，包括個(gè)人信息保密權(quán)、個(gè)人信息支配權(quán)、個(gè)人信息知情權(quán)和個(gè)人信息維護(hù)權(quán)等。一方面維護(hù)了個(gè)人隱私，同時(shí)又保證了征信機(jī)構(gòu)采集信息的準(zhǔn)確性。

第三，規(guī)定征信機(jī)構(gòu)采集信用信息的內(nèi)容、方法以及征信產(chǎn)品使用和傳播的范圍，特別是對禁止采集和使用的信息做出明晰的界定，從而使個(gè)人征信業(yè)務(wù)的開展公開、合法、正當(dāng)。

第四，規(guī)定違法違規(guī)責(zé)任，建立起有效的懲罰機(jī)制，約束征信各方當(dāng)事人的行為。

(三)構(gòu)建完備的個(gè)人征信業(yè)監(jiān)管框架

參照美國做法，我國可以從行政監(jiān)管、司法監(jiān)管和行業(yè)自律三個(gè)方面搭建個(gè)人征信行業(yè)的監(jiān)管框架。

第一要加強(qiáng)政府行政監(jiān)管與司法監(jiān)管。

2003年9月，國務(wù)院通過調(diào)整人民銀行的“三定”方案，授權(quán)中國人民銀行的征信管理局監(jiān)管我國的征信行業(yè)。鑒于當(dāng)前個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)大部分來自金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信貸信息，由作為金融機(jī)構(gòu)“領(lǐng)頭羊”的中國人民銀行監(jiān)管我國的征信行業(yè)，具有一定的現(xiàn)實(shí)背景。但是隨著個(gè)人征信行業(yè)的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)必將超出金融部門，這時(shí)由中國人民銀行作為面向整個(gè)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管部門，會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管范圍過廣，監(jiān)管權(quán)利不符的問題。為解決這一問題，建議參照美國的做法，將我國的行政監(jiān)管部門分為兩類：一類是金融系統(tǒng)的監(jiān)管部門，如中國人民銀行；一類是非金融系統(tǒng)的監(jiān)管部門，如國家發(fā)改委等。同時(shí)，國務(wù)院要出臺具體政策，明確界定各個(gè)監(jiān)管部門之間的分工，避免多頭管理，相互扯皮現(xiàn)象的出現(xiàn)。

政府對個(gè)人征信業(yè)的行政監(jiān)管是以征信法律法規(guī)為依據(jù)的，因此。在政府行政監(jiān)管的同時(shí)，要建立健全各項(xiàng)征信法律法規(guī)，各級司法機(jī)關(guān)要加大對征信法律法規(guī)的執(zhí)法力度，司法監(jiān)管與行政監(jiān)管相配合，推動(dòng)個(gè)人征信活動(dòng)的有序運(yùn)行。

第二要強(qiáng)化行業(yè)自律。

根據(jù)美國的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人征信業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)在行業(yè)自律方面發(fā)揮著重要作用，而目前我國的個(gè)人征信業(yè)受發(fā)展情況制約，至今沒有行業(yè)協(xié)會(huì)，行業(yè)內(nèi)缺乏自律機(jī)制。建議盡快組建我國的個(gè)人征信行業(yè)協(xié)會(huì)，強(qiáng)化行業(yè)自律管理。

構(gòu)建我國個(gè)人征信業(yè)監(jiān)管框架的總體規(guī)劃：在當(dāng)前征信法律法規(guī)空缺的情況下，以政府行政監(jiān)管為主，隨著征信法律法規(guī)的不斷健全，行政監(jiān)管與司法監(jiān)管相配合，在此過程中，逐步推進(jìn)征信行業(yè)協(xié)會(huì)的建立，待各項(xiàng)條件成熟后，由行政監(jiān)管為主向主要由行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行自律管理過渡。

(四)利用先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，推動(dòng)個(gè)人征信體系的發(fā)展

在美國個(gè)人征信業(yè)的演進(jìn)過程中，計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)起到了巨大的推動(dòng)作用。當(dāng)今世界，隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，我國建立征信體系的環(huán)境、條件要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于100多年前的美國，我們可以利用當(dāng)前先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，建設(shè)完善的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)庫；在軟件開發(fā)上，要堅(jiān)持自主開發(fā)與引進(jìn)并重；在信息基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)規(guī)模容量、低成本接人技術(shù)的研究和開發(fā)上，加大投入力度，并從政策的角度加以引導(dǎo)和推動(dòng)。

(五)加快制定個(gè)人征信行業(yè)的適用標(biāo)準(zhǔn)

征信培訓(xùn)總結(jié)范文4

【關(guān)鍵詞】擔(dān)保公司；風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)控制

1 擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶定位

風(fēng)險(xiǎn)管理就是通過風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等一系列方法來防范控制風(fēng)險(xiǎn)的管理工作。擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理就是通過對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，去有效的識別、控制、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保是為了保障債權(quán)人的利益而采取的一種補(bǔ)償措施，它是屬于一種第三方擔(dān)保。擔(dān)保公司的收入主要來于為企業(yè)提供有償擔(dān)保，根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保費(fèi)率獲取相應(yīng)擔(dān)保費(fèi)用。擔(dān)保公司為了防范、控制風(fēng)險(xiǎn)，一般方式是要求企業(yè)為其提供反擔(dān)保措施，反擔(dān)保既可以由受保企業(yè)自身提供（如個(gè)人房產(chǎn)、車輛、股權(quán)質(zhì)押），也可以有無關(guān)聯(lián)第三方提供（如企業(yè)信用擔(dān)保，負(fù)有連帶責(zé)任）。擔(dān)保公司是否同意為企業(yè)提供擔(dān)保主要看兩個(gè)方面：一是企業(yè)自身的資產(chǎn)實(shí)力和信用度情況，二是企業(yè)是否能提供有效的反擔(dān)保措施。

在擔(dān)保公司實(shí)踐業(yè)務(wù)拓展中，往往不能準(zhǔn)確定位其服務(wù)對象，片面追求大客戶、大額度，忽視了對中小企業(yè)的重視，這種定位其實(shí)是與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)特性相違背的。對于大企業(yè)來說，其資產(chǎn)規(guī)模大、財(cái)務(wù)透明度高、經(jīng)營管理穩(wěn)定、信用度高，所以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)小，也正因如此大企業(yè)一般很少通過擔(dān)保公司貸款。相對于中小企業(yè)來說，一般都存在資金短缺的問題，因?yàn)樗鼈円礇]有向銀行申請過貸款，在銀行沒有相應(yīng)的信用記錄，要么是因?yàn)槿鄙俜香y行要求的擔(dān)保資產(chǎn)，難以從銀行申請到貸款。擔(dān)保公司成立初衷就是在銀行和中小企業(yè)間搭建一座信用的橋梁，為企業(yè)解決融資難問題。所以中小企業(yè)是擔(dān)保公司未來的潛在市場和服務(wù)對象，擔(dān)保公司通過自己的信用體系，建立起中小企業(yè)和銀行的信貸關(guān)系，滿足企業(yè)融資需求，這是擔(dān)保公司的任務(wù)和使命。

2 擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)來源

2.1擔(dān)保公司自身具有的風(fēng)險(xiǎn)

近些年擔(dān)保公司與銀行進(jìn)行了一些業(yè)務(wù)合作，為中小企業(yè)解決了部分融資難問題，但由于國家對擔(dān)保公司缺乏健全的法律法規(guī)和有效的經(jīng)營監(jiān)管，使得擔(dān)保公司內(nèi)部存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，已經(jīng)引起了政府和銀行的高度重視。

擔(dān)保公司在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)方面：第一，收益偏低。當(dāng)前擔(dān)保公司和銀行合作的模式主要是擔(dān)保公司向銀行存入保證金，銀行給予相應(yīng)的信用放大倍數(shù)，最高在保余額=保證金總額*信用放大倍數(shù)，所以擔(dān)保公司的最高擔(dān)保額度只能在限額以內(nèi)。這樣擔(dān)保公司在經(jīng)營過程中形成的收入，除了要扣除風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，還要扣除人員工資、辦公費(fèi)用、繳納稅費(fèi)等，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)還要代償，所以擔(dān)保公司的利潤空間較小。第二，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。當(dāng)一些中小企業(yè)由于現(xiàn)金流不足，無法及時(shí)償還到期貸款，擔(dān)保公司就通過民間拆借等方式，將貸款本息還清后重新辦理貸款，這樣無論是對企業(yè)，還是擔(dān)保公司、銀行都有利，但掩蓋了銀行潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)；有的企業(yè)注冊資本不符合銀行要求，擔(dān)保公司就通過民間拆借的方式為其提供資金，等完成增資手續(xù)后將資金抽逃，從中收取高額費(fèi)用；有些擔(dān)保公司為有實(shí)力、信用度好的企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)，貸款批下來以后用作民間拆借，從中賺取利差。

在內(nèi)部管理方面，衡量擔(dān)保公司抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要指標(biāo)，就是擔(dān)保公司的資本實(shí)力，但目前我國擔(dān)保公司擔(dān)保資金來源渠道單一，后續(xù)資金補(bǔ)償難以保障，資金嚴(yán)重不足，這使得擔(dān)保公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。此外，由于我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展比較遲，缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，控制風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營不足。一是擔(dān)保公司內(nèi)部控制制度，沒有形成科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和操作規(guī)章，操作失誤、違規(guī)運(yùn)作層出不窮；二是對擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行保前調(diào)查時(shí)，由于擔(dān)保公司沒有一套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，對承保企業(yè)難以做出準(zhǔn)確的評價(jià)；三是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方面，擔(dān)保公司在采取反擔(dān)保措施時(shí)，反擔(dān)保方式單一，沒有根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況制定，操作中存在很多不當(dāng)?shù)牡胤健?/p>

2.2來自被擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

在我國中小企業(yè)具有經(jīng)營管理水平低、缺乏高素質(zhì)管理人才、技術(shù)研發(fā)能力弱、財(cái)務(wù)制度不健全及信息披露不完整等特點(diǎn)，這都增加了擔(dān)保公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)的信用度較差，存在嚴(yán)重的信息不對稱，本來不符合擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，但通過虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表、購銷合同等騙取擔(dān)保，擅自改變貸款用途，從事風(fēng)險(xiǎn)較高的投資活動(dòng)，大大增加了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

中小企業(yè)沒有完整的信用體系：首先，征信體系不完善，工商、銀行、稅務(wù)等有關(guān)部門出于自身利益的保護(hù)，沒有對外開放企業(yè)的相關(guān)信息，這既增加了采集信息的難度，也浪費(fèi)了大量有效的信息。中小企業(yè)從保護(hù)自身利益考慮，并且信用意識淡薄，對于征信工作往往不支持，甚至抗拒開展征信工作，使得企業(yè)信息披露的真實(shí)性和有效性難以保證，征信難度大大加劇。其次，第三方信用評級體系落后，近幾年我國信用評級行業(yè)盡管得到一定發(fā)展，一些信用評估單位在市場上也具有一定影響力，但由于信用評估單位之間評級人員素質(zhì)、評級目標(biāo)范圍、資金力量等方面的差異，評級的標(biāo)準(zhǔn)不同，導(dǎo)致評級結(jié)果難以統(tǒng)一。此外，由于征信體系不完善，評級中企業(yè)提供的信息不透明、不完整，使得信用評級結(jié)果缺乏權(quán)威性。

2.3來自政府方面的風(fēng)險(xiǎn)

政府過度干涉擔(dān)保公司的經(jīng)營，政府時(shí)常會(huì)用一些直接或間接的方式，要求擔(dān)保公司給那些不符合要求的企業(yè)提供擔(dān)保，特別是在有政府參股的擔(dān)保公司里，擔(dān)保公司在正常的運(yùn)營過程中，始終擺脫不了政府運(yùn)用各種行政手段進(jìn)行干涉，導(dǎo)致?lián)９臼オ?dú)立的運(yùn)營權(quán)、決策權(quán)，增加擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在法律法規(guī)方面，國家于1995年頒發(fā)了《擔(dān)保法》，但在實(shí)踐操作中無法給擔(dān)保公司提供有效保障，因?yàn)椤稉?dān)保法》注重保護(hù)債權(quán)人的權(quán)益，而對擔(dān)保公司缺乏保護(hù)；中國人民銀行、經(jīng)貿(mào)委等相關(guān)部門針對擔(dān)保公司制定了一些管理規(guī)范，因缺少實(shí)質(zhì)性的細(xì)則規(guī)定，最終很難達(dá)到約束、規(guī)范擔(dān)保公司的目的。

3 如何做好擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制工作

3.1提高擔(dān)保公司管理水平，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

風(fēng)險(xiǎn)管理在擔(dān)保公司中是一項(xiàng)影響范圍廣、難度大的工作，它是整個(gè)內(nèi)部管理工作的核心。擔(dān)保行業(yè)是個(gè)新興行業(yè)，正在被社會(huì)接受和認(rèn)可，企業(yè)、銀行也越來越愿意同擔(dān)保公司加強(qiáng)合作，在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中擔(dān)保公司的影響力在加大，擔(dān)保公司出現(xiàn)問題，將會(huì)直接影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)和資本市場。規(guī)范擔(dān)保公司的經(jīng)營管理是國家必須要重視的。這就需要擔(dān)保公司建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，有效的公司治理機(jī)制有利于擔(dān)保公司的穩(wěn)定運(yùn)營，如在公司內(nèi)部建立股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等組織框架，使各個(gè)主體之間權(quán)、責(zé)、利方面相互制衡，保障擔(dān)保公司建立一個(gè)科學(xué)合理的決策和約束機(jī)制。

健全擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，風(fēng)險(xiǎn)管理制度能夠涵蓋擔(dān)保公司內(nèi)部所有與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的工作領(lǐng)域，其中包括：員工道德規(guī)范、行業(yè)準(zhǔn)入、保前盡職調(diào)查、保審會(huì)審核規(guī)則、保后檢查等。

3.2完善中小企業(yè)信用體系

首先，加強(qiáng)中小企業(yè)征信體系建設(shè)。制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，強(qiáng)化人民銀行在征信市場的監(jiān)管、指導(dǎo)作用。明確相關(guān)制度，對于那些不愿意配合有關(guān)部門開展征信工作的企業(yè)，要規(guī)定其承擔(dān)的責(zé)任，保障征信工作進(jìn)展順利。對于征信系統(tǒng)中的信息使用做出具體的規(guī)定，包括信息內(nèi)容、采集方法等，可以使征信系統(tǒng)高效運(yùn)作。加強(qiáng)工商、銀行、稅務(wù)各部門間相互交流，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息共享，提高信息的有效性、完整性。對征信系統(tǒng)的重要性及信息使用的保密性加大宣傳力度，如召開一些由中小企業(yè)參加的交流會(huì)、座談會(huì)，對企業(yè)進(jìn)行有效宣傳；在信息使用過程中建立保密制度。

其次，建立健全第三方信用評級體系。需要政府、銀行、評級單位等多方積極參與建設(shè)評級體系，例如：政府部門應(yīng)為評級體系建設(shè)提供良好的外部環(huán)境，對評級單位的合法性、準(zhǔn)入機(jī)制、操作流程等做出明確規(guī)定，統(tǒng)一規(guī)范評級單位的運(yùn)作；銀行需要運(yùn)用自身的資源優(yōu)勢，引導(dǎo)中小企業(yè)積極參與到信用評級活動(dòng)中，幫助企業(yè)建立良好的信用體系，并根據(jù)評級結(jié)果擴(kuò)大評級單位的影響力，對評級體系給出相應(yīng)的建議；評級單位進(jìn)行評級工作時(shí)，不能受到評級對象的不利影響，做出與實(shí)際不符的評級結(jié)果，要保證其公正性、公平性、獨(dú)立性。除此以外，評級單位需要加強(qiáng)內(nèi)部管理，對評級業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)，通過總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)不斷改進(jìn)評級方法，建立科學(xué)的評級體系，以保證評級結(jié)果的可靠性。

3.3明確政府職能、完善法律制度

在擔(dān)保公司的日常運(yùn)營過程中，政府部門不得以任何方式去干涉擔(dān)保項(xiàng)目運(yùn)作，更加不能強(qiáng)制為一些不符合要求的企業(yè)提供擔(dān)保。同時(shí)，逐步完善《擔(dān)保法》，針對擔(dān)保業(yè)做出明確的細(xì)則規(guī)定，規(guī)范其信用擔(dān)保活動(dòng)。

4 結(jié)論

綜上所述，風(fēng)險(xiǎn)管理在擔(dān)保公司經(jīng)營管理中起到?jīng)Q定性的作用，必須通過健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識，強(qiáng)化企業(yè)信用體系建設(shè)，明確政府職能和完善法律制度，以便提高擔(dān)保公司的競爭力，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

征信培訓(xùn)總結(jié)范文5

【關(guān)鍵詞】信用;FCRA;啟示

一、信用及其特點(diǎn)

(一)信用

對于信用(credit)概念的基本含義存在著不同的界說。《牛津法律大辭典》的解釋是:“信用(credit),指在得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來付給報(bào)酬的做法。”我國《辭海》的解釋是“遵守諾言、實(shí)踐成約,從而取得別人的信任”。李紀(jì)建則指出,信用是基于交易理性體現(xiàn)契約精神的一種關(guān)于各種財(cái)產(chǎn)跨期交易活動(dòng)的制度規(guī)則。喻儆明等認(rèn)為信用是二元主體或多元主體之間,以某種經(jīng)濟(jì)生活需要為目的,建立在誠實(shí)守信基礎(chǔ)上的心理承諾與約期實(shí)踐相結(jié)合的意志和能力。我國儒家文化提出了許多強(qiáng)調(diào)信用的行為規(guī)范,如:“言必信,行必果”,“君子一言,駟馬難追”等。

信用根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)有不同的類型。根據(jù)授信對象性質(zhì)的不同把信用劃分為三大類型: 公共/政府信用(public credit)、企業(yè)/商業(yè)信用(business credit)、消費(fèi)者/個(gè)人信用(consumer credit/personal credit)。因而,信用這一概念大致包含了兩個(gè)不同層面的含義: 一個(gè)是社會(huì)道德層面,一個(gè)是經(jīng)濟(jì)法律層面。社會(huì)道德層面上的信用,是指人們誠實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征,是一種價(jià)值觀念以及建立在這一價(jià)值觀念基礎(chǔ)上的社會(huì)關(guān)系,即一種基于倫理的信任關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)效用層面上的信用,是指有條件地讓渡商品或貨幣,是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的一種特殊形式,信用是債權(quán)人( 授信人) 和債務(wù)人( 受信人) 對資金、商品或服務(wù)的暫時(shí)的、有條件的讓渡。在這個(gè)層面上,信用是以協(xié)議或契約為保障的不同時(shí)間間隔下的經(jīng)濟(jì)交易關(guān)系,因而是一個(gè)經(jīng)濟(jì)法律范疇。

(二)信用的特點(diǎn)

1.信用的文化性和歷史性

個(gè)人信用的起源與發(fā)展在很大程度上取決于一個(gè)社會(huì)的文化、歷史、道德和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,而社會(huì)習(xí)俗和規(guī)范,尤其是意識形態(tài)一旦被人們內(nèi)化,也會(huì)成為個(gè)人信用的一個(gè)有機(jī)組成部分。譬如生存、發(fā)展意識方面,中國傳統(tǒng)文化中的信用雖然也具有一種文化引導(dǎo)機(jī)制,但所育化的不是商業(yè)社會(huì)中的理性精神,而是關(guān)系社會(huì)中的個(gè)體為獲得血緣群體的接納,獲得生存的安全感而必須具備的一種倫理智慧。忠就要是真的忠,孝就要是真的孝,言語發(fā)自內(nèi)心,言行一致,這就是信用。中國傳統(tǒng)信用特征必然是一種以德性、自律為特征的內(nèi)在信用。同時(shí),它也制約著中國傳統(tǒng)信用觀無法在廣泛意義上超越血緣、地緣等關(guān)系限制的人文圈。美國有的學(xué)者認(rèn)為,中國人的信用是處在親戚、朋友的較低層次上的信用。在美國社會(huì),工商業(yè)的發(fā)達(dá)、較成熟的公民社會(huì)以及與之相適應(yīng)的民主、平等觀念,使人切實(shí)地感受到信用自律能為自身帶來更好的生存和發(fā)展的利益,“信用”成為持久的物質(zhì)和精神動(dòng)力,從而激勵(lì)人們化為自覺的行動(dòng)。

2.信用的社會(huì)性

學(xué)者殷孟波認(rèn)為,消費(fèi)信貸在西方國家發(fā)展較早并已經(jīng)成熟,是與它們超前的消費(fèi)觀念有著重要聯(lián)系的。西方文化的傳統(tǒng)是尊重人權(quán)、特別是個(gè)人隱私權(quán),對于征信服務(wù)來說,最重要的是要將涉及個(gè)人隱私和公司商業(yè)機(jī)密的數(shù)據(jù)和合理的征信數(shù)據(jù)區(qū)分開來,既要保護(hù)個(gè)人隱私和公司商業(yè)機(jī)密不受侵犯,同時(shí)又要使征信從業(yè)人員的業(yè)務(wù)工作有法可依。學(xué)者孫杰指出: 公民享有隱私權(quán),并不等于在任何場合、任何情況下都不得公開其姓名、使用其肖像和與其個(gè)人相關(guān)信息。一些有關(guān)不法行為和不當(dāng)行為的信息,特別是有關(guān)失信行為的信息,在一定條件下是可以向社會(huì)披露的。隨著現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展,為了更好地實(shí)現(xiàn)公民的各種權(quán)利,又出現(xiàn)了知情權(quán)、選擇權(quán)、公開化等新的要求。在美國,無論是立法、司法、行政機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)的銀行和普通公民,都要把自己的有關(guān)信息,包括部分相對秘密的信息向某些機(jī)構(gòu)公開,做一定限度的披露,以供出于合理目的的查詢。美國有《公平信用報(bào)告法》(FCRA),市場主體在取得授權(quán)以后能公平合理地取得和使用相關(guān)的信用信息。

3.信用的外部性

當(dāng)絕大多數(shù)人都保持并提供信任(trust)時(shí),少數(shù)人的無信用行為就會(huì)招致嚴(yán)厲的懲罰。如拖欠貸款后就根本找不到交易伙伴,從而使其拖欠貸款的成本變得極高;如拖欠銀行貸款,就沒有哪一家銀行再愿意貸款給他,這樣的話,就會(huì)形成個(gè)人信用的正外部性效應(yīng)。在美國,個(gè)人信用的外部性對個(gè)人行為的影響非常巨大。如果某個(gè)征信機(jī)構(gòu)了解到某人有不誠信行為,如拖欠水電費(fèi)等,普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避心理就會(huì)驅(qū)使銀行認(rèn)定,即便這個(gè)人獲得了貸款,也不會(huì)及時(shí)歸還,這樣的話,此人就會(huì)因此失去得到貸款的機(jī)會(huì)。

4.信用的資源性

個(gè)人和組織誠實(shí)的品質(zhì),具體地說,即以往能夠證明其操守的記錄和一定的資產(chǎn)和負(fù)債情況,都是一種可利用的資源。以美國為代表的許多西方國家的負(fù)債由國家和政府的財(cái)政信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用共同承擔(dān),呈現(xiàn)出比較合理的狀態(tài),整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)體系的風(fēng)險(xiǎn)由社會(huì)成員共同均衡、合理地分擔(dān)。從銀行角度講,西方商業(yè)銀行的主要貸款對象是家庭、個(gè)人,即消費(fèi)信貸,他們利用信用這種資源進(jìn)行消費(fèi)。因此,有些學(xué)者認(rèn)為,信用搭建了健康的金融體系,信用和信任造就了繁榮的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)。

二、美國《公平信用報(bào)告法》(FCRA)

美國信用制度的建立對形成誠信的社會(huì)道德規(guī)范起到了重要促進(jìn)作用。美國信用制度至今已有150多年的歷史,信用體系發(fā)展得非常完善。美國信用狀況主要是通過一系列有效的數(shù)據(jù)、證據(jù)和事實(shí)來說明的,個(gè)人可以通過信用方式獲得支付能力而進(jìn)行消費(fèi)、投資和經(jīng)營。在美國,公民都有屬于自己的社會(huì)保障號,每個(gè)公民的信用狀況都可以通過資信機(jī)構(gòu)做出的信用報(bào)告而得到評估。這種報(bào)告為國家管理部門和金融機(jī)構(gòu)的資金借貸和管理提供了可靠的信用依據(jù),同時(shí)也將能夠終生地制約一個(gè)人的行為。如果一個(gè)人有過失信記錄,那么他在社會(huì)生活中將會(huì)受到很大程度的限制。在美國,信用制度建設(shè)方面,不僅有完善的信用檔案登記機(jī)制、規(guī)范的個(gè)人信用評估機(jī)制、靈敏的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管理機(jī)制,而且還形成了較為完善的信用方面的法律體系。這一切都使得信用意識深入到人們生活的各個(gè)方面。個(gè)人信用成為整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ),而社會(huì)信用成為了市場經(jīng)濟(jì)的基石,從而形成了整個(gè)社會(huì)誠信的道德規(guī)范。信用制度已成為美國基本的社會(huì)管理制度之一。信用檔案被美國人看作第二身份證。因此,信用制度的建立對于美國形成誠信的社會(huì)道德規(guī)范,以及建立信用良好的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序起到了重要的促進(jìn)作用。

《公平信用報(bào)告法》(Fair Credit Reporting Act,簡稱FCRA)是美國規(guī)范個(gè)人信用的一系列相關(guān)法律的核心。美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)于1971年制定《公平信用報(bào)告法》(FCRA),以后于1996年、2002年和2003年分別作了重大修改。法律直接規(guī)制的目標(biāo)主要集中在征信業(yè)務(wù)鏈和授信業(yè)務(wù)鏈這兩條主線上。在征信業(yè)務(wù)鏈,著重體現(xiàn)和貫穿了信用信息公開、負(fù)面信息修復(fù)與個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的合理界定原則;在授信業(yè)務(wù)鏈,則突出體現(xiàn)了平等授信、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和市場公平競爭的原則。

(一)《公平信用報(bào)告法》(FCRA)

1. FCRA的內(nèi)容

根據(jù)FCRA,信用報(bào)告一般由以下幾個(gè)主要部分組成:

個(gè)人識別信息:包括本人姓名、新舊住址、社會(huì)保障號碼、電話、出生日期、過去和目前的雇主名稱,甚至可能還會(huì)包括配偶的姓名等。

信用歷史: 即交易信息。包括一個(gè)人對于銀行、商店、金融機(jī)構(gòu)、房屋貸款商和其他曾向他提供過貸款的機(jī)構(gòu)的償債記錄。對每筆貸款的開戶日期、賬戶類型、款項(xiàng)額度、月還款額等,均清楚記錄。已清償完畢或關(guān)閉的賬戶也一一載明。如果有欠債未付或未按期支付的情況,就會(huì)在這里顯示出來。

公共記錄:一些向公眾公開的信息也能反映一個(gè)人的可信程度。例如欠稅而尚未清償、法院不利判決尚未執(zhí)行完以及曾經(jīng)或正在宣告破產(chǎn)等對評價(jià)個(gè)人信用有價(jià)值的公共記錄。

信用查詢:本部分列明所有曾收到某人信用報(bào)告的所有授信人和潛在授信人,包括所有其他經(jīng)授權(quán)查看該人信用報(bào)告的人。另外,還包括所有其他得到該人姓名、地址以便主動(dòng)向他提供信用的公司。這些公司并未真的查看他的信用報(bào)告,但用其他途徑把他列入合格的信用、保險(xiǎn)或其他服務(wù)對象,這也就是人們有時(shí)會(huì)接到那些無需申請已獲“自動(dòng)批準(zhǔn)”的信用卡的原因。

爭議記錄:大多數(shù)信用機(jī)構(gòu)都允許消費(fèi)者和信貸機(jī)構(gòu)對信用報(bào)告中有爭議的地方進(jìn)行聲明,這些有爭議的問題和聲明都會(huì)記錄在信用報(bào)告中。

為了保護(hù)個(gè)人的隱私權(quán),《公平信用報(bào)告法》(FCRA)規(guī)定,信用報(bào)告一般不包括銀行賬戶余額、種族和、健康狀況、性取向、刑事犯罪紀(jì)錄、收入情況和駕車記錄等信息。

按照法律要求,信用報(bào)告機(jī)構(gòu)通常向不同的索取人提供不同版本的信用報(bào)告。消費(fèi)者版本包括上述各項(xiàng)信息,以及所有查詢紀(jì)錄。而商戶版本除包括上述各項(xiàng)信息外,僅列出為“允許的目的”而查詢的公司的名單。這里“允許的目的”一般指消費(fèi)者一方已申請某項(xiàng)服務(wù),而不是商家自己主動(dòng)向消費(fèi)者“拉”生意。

2.關(guān)于信用報(bào)告的使用

誰有權(quán)獲得信用報(bào)告?《公平信用報(bào)告法》(FRCA)中規(guī)定了誰可以訪問信用報(bào)告,以及在什么情況或原因下能夠訪問信用報(bào)告。這里用美國三大信用管理局之一的Experian公司的信用報(bào)告為例進(jìn)行說明。

硬查詢:消費(fèi)者的信用報(bào)告可以由與他有業(yè)務(wù)往來的機(jī)構(gòu)和人員查看,例如信貸機(jī)構(gòu)、房東、信用卡公司、雇主等單位或個(gè)人。但他們必須經(jīng)過消費(fèi)者的允許才能獲得信用報(bào)告,他們的查詢會(huì)記錄到信用報(bào)告中。

軟查詢:一般的公司也能從信用管理局得到消費(fèi)者的姓名和地址,目的旨在給消費(fèi)者郵寄預(yù)先批準(zhǔn)的信用卡申請,或打電話向消費(fèi)者推銷產(chǎn)品。但這些公司只是得到消費(fèi)者的姓名和地址,并不會(huì)看到消費(fèi)者的信用報(bào)告,而且這些詢問不會(huì)記錄到信用報(bào)告中。

自查:當(dāng)前消費(fèi)者自己也能夠從信用管理局得到信用報(bào)告的副本。通過這種查看,消費(fèi)者可以發(fā)現(xiàn)并改正信用報(bào)告中一些不準(zhǔn)確的地方。

另外,如果消費(fèi)者滿足一定的條件,便可以每12個(gè)月免費(fèi)獲得一份信用報(bào)告副本,這些條件是:詐騙行為的受害者,信用申請因?yàn)槟撤N原因被拒絕、正在失業(yè)并計(jì)劃在60天內(nèi)找工作、正在接受社會(huì)福利救濟(jì)。

3.關(guān)于信用報(bào)告的使用方式

合法信用報(bào)告獲得者得到信用報(bào)告之后,根據(jù)信用報(bào)告所給出的個(gè)人信用等級高低,在決定是否批準(zhǔn)消費(fèi)者申請時(shí),都有自己不同的標(biāo)準(zhǔn)和方法,總結(jié)起來主要有以下幾種:

信用評分:信用評分與信用報(bào)告是完全不同的,信用評分是利用信用報(bào)告中的信息,將這些信息通過一些計(jì)算,得到一個(gè)簡單數(shù)字,它并不是信用報(bào)告的一部分,簡單講信用評分是將信用報(bào)告中所有的信息濃縮成一個(gè)3位數(shù)的數(shù)字。通過這個(gè)簡單的3位數(shù),信貸機(jī)構(gòu)就能夠方便地決定是否批準(zhǔn)消費(fèi)者的申請。這個(gè)數(shù)字的范圍是在300到850或950之間,數(shù)字越高表示授予消費(fèi)者信用的風(fēng)險(xiǎn)越小。

個(gè)別欄目信息:信用報(bào)告本身記錄了消費(fèi)者與貸方的往來歷史,其中某些信息也許對消費(fèi)者來說沒有什么特殊的意義,但對于授信于你的信貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)有不同的含義,甚至可能因此而不予授信。不同的貸方的標(biāo)準(zhǔn)不同,但比較敏感的信息主要包括以下幾類:

查詢次數(shù):過多的查詢次數(shù)可能暗示著一個(gè)人現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況需要很多信用,也有可能暗示一個(gè)人正在累積債務(wù)。專家認(rèn)為,6個(gè)月之間如果有6次信用查詢就有危險(xiǎn)了。

開設(shè)信用賬戶:如果申請了許多信用賬戶而不經(jīng)常使用,這也會(huì)影響信貸機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者信用的判斷,因?yàn)檫@會(huì)增加信用總數(shù)。

欠款:付款記錄對個(gè)人的信用有很大的影響,如果出現(xiàn)拖欠,即使最后償還清欠款,拖欠的歷史也會(huì)在信用報(bào)告中保留7年之久。

債務(wù)與收入比例:如果某個(gè)消費(fèi)者的債務(wù)已經(jīng)超過年收入的20%,信貸機(jī)構(gòu)很可能不予貸款;即使可以再貸款,利率也會(huì)很高。

超過信用限額:如果個(gè)人的信用報(bào)告中有一條或兩條超過信用額度的記錄,便會(huì)警示信貸機(jī)構(gòu)。這預(yù)示消費(fèi)者由于某些原因在財(cái)政上有困難。

4.關(guān)于信用報(bào)告錯(cuò)誤信息的修改

如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告上有錯(cuò)誤或不完整的信息,《公平信用報(bào)告法》(FCRA)賦予消費(fèi)者改正的權(quán)利,信用管理局也有責(zé)任改正錯(cuò)誤。在修改信用報(bào)告的過程中,消費(fèi)者所要做的一件非常重要的事是保留一切處理事務(wù)的記錄,并且保留送交的所有文本的副本。

(二)FCRA下的美國信用制度在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位和作用

美國是世界上最發(fā)達(dá)的信用管理國家,其中最重要的原因之一就是FCRA給予美國信用體系強(qiáng)有力的保障。美國信用體系不僅滲透到了經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域,而且對美國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。

1.FCRA下的信用消費(fèi)推動(dòng)了美國經(jīng)濟(jì)增長

FCRA下的美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展為一種典型的信用經(jīng)濟(jì),信用已成為美國生產(chǎn)力增長的助推器。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國居民消費(fèi)信用余額保持了長達(dá)50年、 以年均12%的速度快速增長,總額已達(dá)到17萬億美元。居民信用消費(fèi)的持續(xù)放大,成為美國經(jīng)濟(jì)增長的主要源泉。在美國的投資、消費(fèi)和凈出口三大需求中,消費(fèi)需求對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率一直在80%以上,而美國居民的各種各樣的信用消費(fèi)方式占美國國內(nèi)產(chǎn)品總消費(fèi)的2/3以上。與之相比,歐洲的消費(fèi)者在數(shù)量上超過了美國,但他們所獲得的信用貸款總量要比美國消費(fèi)者少1/3。因此,美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家Walter Kichenman將美國的信用體系稱為“美國經(jīng)濟(jì)活力的秘密成分”。

2.信用法律制度促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展

與FCRA信用法律制度聯(lián)系最直接、最緊密的是金融業(yè),因而FCRA的最大受益者也是金融業(yè)。FCRA不僅為金融機(jī)構(gòu)識別金融欺騙與風(fēng)險(xiǎn)提供了甄別機(jī)制,同時(shí)也為金融業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新提供了有力的保障。如信用消費(fèi)方式及其產(chǎn)品,就是在FCRA體系內(nèi)的消費(fèi)者信用報(bào)告制度規(guī)范下迅速發(fā)展起來的。目前信用消費(fèi)已經(jīng)成為美國金融業(yè)中盈利空間最大、利潤來源最穩(wěn)定的業(yè)務(wù)之一,它不僅為金融機(jī)構(gòu)帶來了利差收入,同時(shí)也帶來了信用卡業(yè)務(wù)收費(fèi)等非利差收入。數(shù)據(jù)顯示,美國的銀行貸款利潤50%以上來自個(gè)人消費(fèi)信用貸款。信用消費(fèi)以其流動(dòng)性高、分散性強(qiáng)和客戶面廣的特點(diǎn),一方面加速了金融資本、社會(huì)資本的周轉(zhuǎn)與增值; 另一方面通過“杠桿銷售”,帶動(dòng)了其他金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。由此形成的金融組合模式,有效地降低了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。目前美國銀行信貸違約率一般控制在1.5%左右,杠桿貸款和風(fēng)險(xiǎn)債券違約率低于2% ,信用卡逾期率5%左右。資本運(yùn)營的低風(fēng)險(xiǎn)和高收益率,吸引了國際資本不斷涌入。美國的金融市場已經(jīng)成為國際金融中心,如美國 45%左右的商業(yè)、產(chǎn)業(yè)貸款是由外資銀行提供的,國外資本幾乎撐起了美國信貸市場的“半邊天”。

3.FCRA下的信用交易方式提高了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率

法律保障下的美國市場交易方式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易向現(xiàn)代信用交易方式的轉(zhuǎn)變,信貸投放速度加快,成本降低。目前,美國75%以上的居民個(gè)人使用信用卡消費(fèi),80%以上的企業(yè)間經(jīng)營活動(dòng)采用信用交易與信用支付方式; 金融機(jī)構(gòu)做出為上大學(xué),購買住房、汽車和房產(chǎn)保險(xiǎn)等提供貸款的重大決定所需的時(shí)間是以小時(shí)或分鐘計(jì)算。2005年的數(shù)據(jù)表明,美國86% 的汽車貸款申請者在一個(gè)小時(shí)內(nèi)就得到了貸款,25%的汽車貸款申請者不到10分鐘就得到了貸款,許多零售商在兩分鐘內(nèi)就可以為顧客開設(shè)新的付款賬戶。美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)前任主席Timothy J. Muris 說“因?yàn)橛辛诵庞脠?bào)告體系,才能夠有這樣快速信用服務(wù)的奇跡”。在信用服務(wù)效率提高的同時(shí),信用交易成本也不斷降低。

交易方式的轉(zhuǎn)變也直接導(dǎo)致了以信用交易方式為基礎(chǔ)的電子商務(wù)的迅速發(fā)展。1997―2007年美國電子商務(wù)銷售額以年均34.9% 的速度增長,10年時(shí)間放大10 倍,2007年美國電子商務(wù)銷售額占全球總額的71% 。美聯(lián)儲(chǔ)主席Alan. Greenspan 坦言: 電子商務(wù)發(fā)展極大地加快了市場信息流通速度,削減了企業(yè)成本開銷,提高了生產(chǎn)效率與利潤率。

4.FCRA下的平等授信擴(kuò)大了社會(huì)成員生存與發(fā)展空間

信用已經(jīng)成為一種財(cái)富和準(zhǔn)貨幣。 只要信用好,無論眼前的現(xiàn)金存量與收入狀況如何,都可以信用貸款和信用消費(fèi),甚至是身無分文時(shí)也可以憑借自己的信用維持生計(jì)與發(fā)展。平等授信給那些不富裕的人群、年輕人和居住在邊遠(yuǎn)地區(qū)人們的生活帶來了實(shí)質(zhì)性的變化。平等授信條件下的信用支付方式,為20%的美國學(xué)生提供了接受高等教育的機(jī)會(huì),使 66%的美國家庭通過按揭方式擁有了自己的住房,1/3的美國家庭通過貸款購買了汽車。信用已經(jīng)成為一種有效的社會(huì)救濟(jì)方式。據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的金融調(diào)查表明,在過去的30年里,最低收入家庭獲得消費(fèi)貸款的比例飆升到接近70%。

三、FCRA對中國信用體系建設(shè)的啟示

隨著中國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,信用體系建設(shè)滯后以及帶來的問題日益凸現(xiàn)。2000年,商務(wù)部、中國外經(jīng)貿(mào)企業(yè)協(xié)會(huì)信用評估部對全國上萬家企業(yè)進(jìn)行了信用調(diào)研,中國企業(yè)因信用問題導(dǎo)致?lián)p失約6 000億元,無效成本至少為 GDP 的10%―20%,中國 GDP 每年因此至少減少2個(gè)百分點(diǎn)。信用缺失對銀行資產(chǎn)造成的風(fēng)險(xiǎn),對公共資源造成的浪費(fèi),對市場環(huán)境造成的損害,對社會(huì)風(fēng)氣造成的影響已經(jīng)引起了黨和政府的高度重視。 建立健全社會(huì)信用體系,形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度成為社會(huì)的共識;加快信用體系建設(shè),已經(jīng)納入中國政府的議事日程,已成為中國深化市場取向改革、完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的重要內(nèi)容。

中國的信用體系建設(shè)目前正處在起步階段。1999 年 7月,國內(nèi)首家地方性征信機(jī)構(gòu)――上海資信有限公司成立; 2000 年2月,國內(nèi)首部地方性法規(guī)《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》頒布。上海的試點(diǎn)拉開了中國信用體系建設(shè)的序幕。2008年5月,在陸家嘴論壇期間,成立了長三角征信中心。至此,全國一些省市相繼開始了信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作,中國信用體系建設(shè)開始由點(diǎn)及面推進(jìn)。值得一提的是,我國臺灣省和香港特別行政區(qū)分別頒布了相關(guān)信用信息的法律法規(guī)。臺灣于1995年公布了“電腦個(gè)人資料保護(hù)法”用來規(guī)范電腦處理個(gè)人信息、保障個(gè)人權(quán)利。香港個(gè)人信用始于上世紀(jì)60年代,1966年底個(gè)人信用僅為3.8億港元,占香港本地使用貸款的比重僅為6.9%,至1978年,貸款總額已達(dá)88.65億港元,所占比重上升至15.7%。1978―1998年,受經(jīng)濟(jì)和居民貨幣收入大幅增長、貸款結(jié)構(gòu)的變化和銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的影響,致使住宅按揭貸款需求增長較快,個(gè)人信用總額年平均遞增達(dá)24%,其中住宅按揭貸款年平均遞增26.1%,信用款貸款遞增36.7%,其他私人貸款遞增9.9%。香港于1996年頒布《個(gè)人資料(私隱)條例》將電腦處理個(gè)人信息和非電腦處理個(gè)人信息一并納入保護(hù)范圍。現(xiàn)在總的狀況是: 制定了一批地方性信用法規(guī),但全國性信用法律尚未出臺; 建立了一批地方性和行業(yè)性信用信息數(shù)據(jù)庫,但規(guī)模普遍小、覆蓋面窄,且彼此封閉,全國性、綜合性的信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立; 各地成立了一批征信評信機(jī)構(gòu),但普遍處于探索和市場拓展階段,適應(yīng)全社會(huì)的征信評信制度尚未形成。

根據(jù)中國的實(shí)際,借鑒FCRA的經(jīng)驗(yàn),筆者認(rèn)為,中國信用法律體系建設(shè),可以從以下3個(gè)方面去把握、推進(jìn)。

(一)發(fā)展模式采取政府推動(dòng)與市場運(yùn)作相結(jié)合

政府推動(dòng)是信用體系建設(shè)的動(dòng)力。美國現(xiàn)代意義上的信用經(jīng)濟(jì)是與金融市場的形成與發(fā)展相伴而行的。初期的信用制度實(shí)質(zhì)上就是銀行信貸制度和資本市場融資制度。美國政府從20世紀(jì) 30年代開始通過對信貸制度和融資制度創(chuàng)新,推動(dòng)了美國征信評信制度的確立; 在 20世紀(jì)60年代至80年代,通過加強(qiáng)信用立法和執(zhí)法監(jiān)管,彌補(bǔ)了法律和管理缺位的問題。政府持續(xù)有力的推動(dòng),使美國的信用體系得以不斷發(fā)展、完善和形成。

中國是一個(gè)發(fā)展中的市場經(jīng)濟(jì)國家,中國的國情與北美不同。人們在消費(fèi)意識、金融意識、風(fēng)險(xiǎn)意識、法律意識等方面存在著不少的差異,中國的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度與法律體系健全程度還正在深化和提高之中,信用產(chǎn)品的生產(chǎn)受到諸多限制并相對匱乏。信用體系建設(shè)是一個(gè)涉及經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域、覆蓋千家萬戶的龐大系統(tǒng)工程,考慮其建設(shè)的艱巨性、復(fù)雜性和時(shí)效性,權(quán)衡信用擴(kuò)張與金融安全、信息安全、經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定的聯(lián)動(dòng)關(guān)系,因此,中國可以吸取以北美尤其美國為代表的市場主導(dǎo)模式,結(jié)合政府主導(dǎo)模式的優(yōu)點(diǎn),在信用體系建設(shè)的初期,一方面,加大政府推動(dòng)的力度,使政府成為信用體系建設(shè)的主要發(fā)起者、推動(dòng)者; 另一方面,采取特許經(jīng)營、股份制等市場化運(yùn)作形式,穩(wěn)健地放開征信市場,鼓勵(lì)國內(nèi)外知名企業(yè)投資征信評信業(yè),聘請和咨詢國際評信機(jī)構(gòu)、資信專家給予幫助。如美國的全聯(lián)公司已經(jīng)在世界上30多個(gè)國家開展了業(yè)務(wù),其中在6個(gè)國家建立了征信機(jī)構(gòu),他們對中國市場表現(xiàn)出了濃厚的興趣。對于一個(gè)信用體系后發(fā)國家,這樣做的好處是,可以高效率地推動(dòng)信用資源的整合,在較短時(shí)間內(nèi)構(gòu)筑起信用體系的框架,避免盲目建設(shè)、一哄而上; 可以減輕政府巨額投資的壓力,防止政府壟斷投資、壟斷信用市場,造成政企不分。一旦信用法律體系和監(jiān)管體系基本確立,政府的作用應(yīng)回歸到監(jiān)管、服務(wù)上來。

為了加強(qiáng)政府的推動(dòng)作用,國務(wù)院于2004年成立了以中國人民銀行牽頭的“企業(yè)和個(gè)人征信體系專題工作小組”。筆者認(rèn)為當(dāng)前的主要工作,一是研究與借鑒國內(nèi)外尤其北美的信用法律體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)和做法,結(jié)合我國實(shí)際研制信用法律體系總體規(guī)劃,確立信用體系建設(shè)的目標(biāo)、思路、原則、方法和步驟,穩(wěn)健推動(dòng)信用體系建設(shè)工作; 二是盤活存量,引進(jìn)增量,充分利用和盤活現(xiàn)有的分散在各部門、各行業(yè)的電子政務(wù)系統(tǒng)和信息數(shù)據(jù)庫,引進(jìn)先進(jìn)的信用管理技術(shù)與專業(yè)的戰(zhàn)略投資伙伴,整合全國信用信息資源,建立信用信息共享平臺,推進(jìn)統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫的建立; 三是加強(qiáng)立法與監(jiān)管,依法規(guī)范推動(dòng),抓緊國家信用法律法規(guī)的制定,探討行業(yè)監(jiān)管體系、中介服務(wù)體系建設(shè)和行業(yè)自律等問題。

(二)完善信用法律監(jiān)管體系,重視信息公開的法制建設(shè)

法律法規(guī)的確立和健全(金融有關(guān)立法,非金融有關(guān)立法,失信懲罰機(jī)制)是社會(huì)信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。世界各征信國家和政府對之都高度重視,作為信用最發(fā)達(dá)的美國尤其突出。信用法律環(huán)境的確立能夠使政府和信用管理專業(yè)公司的征信數(shù)據(jù)的收集做到快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開取得;能夠限制消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的使用范圍和限制數(shù)據(jù)自由傳播,從而合法地傳播和經(jīng)營經(jīng)過處理的數(shù)據(jù);同時(shí)保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和維護(hù)市場公平競爭,使與消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行信用交易的金融機(jī)構(gòu)和賒銷商取得授信的依據(jù)。

重視信息公開的法制建設(shè),能夠?yàn)榻⑿庞皿w系提供豐富的政務(wù)信息資源。信息公開 ,其主要含義是,政府有義務(wù)公開政府在行使行政管理權(quán)過程中形成的各種信息,或者說公民個(gè)人或團(tuán)體有權(quán)知悉并取得行政機(jī)關(guān)的文件、檔案資料和其它信息,又稱行政公開。譬如美國建立了信息公開的法律制度。最重要的法律是《信息自由法》(1966年)、《聯(lián)邦咨詢委員會(huì)法》(1972年)和《陽光下的聯(lián)邦政府法》(1976年)。這三部法律是美國政治、法律領(lǐng)域的一次革命性變革。其核心思想是,原則上所有政府信息都要公開,不公開即保密是例外;政府信息具有公共產(chǎn)品的性質(zhì),一切人獲得信息的權(quán)利是平等的;政府對拒絕提供的信息負(fù)有舉證責(zé)任,必須提供拒絕的理由;政府機(jī)關(guān)拒絕提供信息時(shí),申請人可以向法院請求司法救濟(jì)。美國法律還要求行政機(jī)關(guān)的會(huì)議必須向公眾公開,允許公眾觀察,每次舉行會(huì)議時(shí),合議制機(jī)關(guān)應(yīng)在一星期前發(fā)出舉行會(huì)議的通告,而舉行不公開的會(huì)議要經(jīng)過相當(dāng)復(fù)雜的程序。

當(dāng)然,在信息公開的同時(shí),美國從維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全的需要出發(fā),對信息保密也相當(dāng)重視。美國也制定了相關(guān)的法律保護(hù)國家秘密。

為了保證信息公開,美國實(shí)行了定密官制度和定密制度。在所有的政府秘密中,中央情報(bào)局占52%,國防部占44%,國務(wù)院占2%,司法部占1%,其它政府部門占1%。大量公開的政務(wù)信息,為信用服務(wù)公司收集與信用有關(guān)的政務(wù)信息提供了重要來源。

完善信用法律監(jiān)管體系是信用體系建設(shè)的保障,我國法律監(jiān)管體系建設(shè)可地方立法與國家立法相結(jié)合。信用法律體系是我國最迫切的問題之一。目前,中國的信用法律法規(guī)幾乎是空白。中國現(xiàn)行的 《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《刑法》以及銀行、證券等金融法律法規(guī)中,雖有誠實(shí)守信的法律原則,但這些原則規(guī)定不是直接約束和規(guī)范社會(huì)信用行為的。同時(shí),由于信用活動(dòng)的廣泛性和復(fù)雜性,決定了信用立法是一個(gè)龐大的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程,信用法律體系不可能一蹴而就,但也時(shí)不我待。因此,中國信用立法工作的當(dāng)務(wù)之急是,確定立法原則,制定立法計(jì)劃,在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)推進(jìn),逐步完善。在這一推進(jìn)過程中,一是可以通過地方立法,先行一步,為加快全國的信用體系建設(shè)創(chuàng)造條件,積累經(jīng)驗(yàn)。中國的一些省市,如上海、北京、江蘇、廣東、浙江等,已經(jīng)出臺了一些地方性的信用法規(guī)。二是從信用體系的關(guān)鍵問題入手,抓緊研究制定國家的信用法律法規(guī)。如中國人民銀行代國務(wù)院擬定的《征信管理?xiàng)l例》,也 包括征信體系建設(shè)整體方案 ,對征信行業(yè)的市場準(zhǔn)入、行為規(guī)則、征信數(shù)據(jù)庫的建立與開放等方面都做出了規(guī)定,應(yīng)抓緊審定頒布; 立法機(jī)構(gòu)要開始啟動(dòng)主要信用法律的立法程序。此外,在執(zhí)法監(jiān)管體系構(gòu)建上,應(yīng)該確立的原則是,誰立法誰監(jiān)管,地方立法,地方政府監(jiān)管,行政立法,行政主管部門監(jiān)管。

(三)加強(qiáng)信用法律體系教育和研究,大力培養(yǎng)復(fù)合型人才

要使信用社會(huì)概念深入人心,信用制度有效實(shí)施,教育普及、研究和培訓(xùn)(大學(xué)常規(guī)教育、員工在職培訓(xùn)、信用管理研發(fā))必不可少。信用發(fā)達(dá)的美國高度重視信用管理的教育。教育先行非常重要。信用管理專業(yè)教育是信用管理人力資源的基礎(chǔ),信用管理行業(yè)的工作崗位分布于各個(gè)企業(yè)的信用管理部門、資信調(diào)查、信用評級、市場調(diào)查、統(tǒng)計(jì)模型、數(shù)據(jù)庫、信息檢索、信用管理咨詢、信用管理教學(xué)、信用管理法律咨詢、信用保險(xiǎn)服務(wù)、保理服務(wù)、專業(yè)軟件開發(fā)、財(cái)產(chǎn)評估等技術(shù)或技術(shù)服務(wù)崗位,以及信息產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、客戶服務(wù)、企業(yè)的客戶關(guān)系管理、市場開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、商賬追收、現(xiàn)場調(diào)查的制造和服務(wù)性崗位。發(fā)展信用管理專業(yè)正規(guī)教育的主要目標(biāo)既要適應(yīng)就業(yè)市場需要、培養(yǎng)和造就信用管理專業(yè)人才,還要為各級別信用管理經(jīng)理人員的從業(yè)執(zhí)照考試提供專業(yè)基礎(chǔ)培訓(xùn),以規(guī)范商業(yè)市場上的信用管理人力資源的受培訓(xùn)水平,推動(dòng)信用管理專業(yè)有關(guān)的研究和發(fā)展。

美國等西方信用發(fā)達(dá)國家,都大力投入信用管理的研究。信用管理的科研主要分理論和應(yīng)用研究兩個(gè)方面。信用管理的理論研究主要包括信用管理有關(guān)法律、信用經(jīng)濟(jì)學(xué)、信用管理方法論、信用管理對于企業(yè)和社會(huì)倫理的影響等。信用管理的應(yīng)用研究包括資信評級的數(shù)學(xué)模型及新技術(shù)手段、新服務(wù)方法、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。各種專業(yè)基金支持的研究項(xiàng)目、高等院校、專業(yè)協(xié)會(huì)、信用管理專業(yè)公司、專業(yè)評級公司、銀行和金融機(jī)構(gòu)、國家實(shí)驗(yàn)室和大企業(yè)的研發(fā)部門,共同構(gòu)成了信用管理研究的主體。

現(xiàn)階段我國要大力培養(yǎng)信用法律制度及征信行業(yè)的專業(yè)人才,加強(qiáng)信用體系的理論與實(shí)踐的教育與科研,培養(yǎng),提高征信從業(yè)人員的基本素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平,這是提高我國信用體系必不可少的條件。如我國要加快電子商務(wù)立法人才的培養(yǎng),也要積極引進(jìn)相關(guān)人才,使電子合同、電子簽名、安全認(rèn)證、知識產(chǎn)權(quán)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入法律范疇。

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征信培訓(xùn)總結(jié)范文6

【關(guān)鍵詞】小額信貸，信用評價(jià)，服務(wù)水平

一、引言

對于小額信貸的研究最早開始于第二次世界大戰(zhàn)以后，作為一種新興的金融服務(wù)手段，它主要關(guān)注中低收入群體的需求，現(xiàn)在它的業(yè)務(wù)也延伸到儲(chǔ)蓄和小微企業(yè)融資，總之，小額信貸是為了彌補(bǔ)難以得到商業(yè)銀行金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求空缺。

二、我國小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

從引進(jìn)GB模式試點(diǎn)算起，我國的小額信貸經(jīng)歷了近二十年的發(fā)展，確實(shí)滿足了部分小額信貸需求。然而，由于金融體制的制約、借款主體征信系統(tǒng)不完善等因素的存在，小額信貸至今沒有達(dá)到預(yù)期的成就，沒有形成具有中國特色的小額信貸模式，不能滿足小額貸款“短少頻急”的要求。

中國人民銀行2009年的數(shù)據(jù)顯示，我國信用社各項(xiàng)存款余額有所增加，支農(nóng)貸款也有所提高，同2002年末相比較，全國農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額提高了5個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到各項(xiàng)貸款的45%，和全國金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款相比提高了15個(gè)百分點(diǎn)，占比96%，但是仍然無法滿足我國小額信貸的需求。

三、我國小額信貸的短板

（一）小額信貸政策不完善

我國的金融監(jiān)管嚴(yán)格，這對促進(jìn)金融市場規(guī)范和穩(wěn)定功不可沒，但是也限制了金融市場的發(fā)展與繁榮。我國的小額信貸政策由中國人民銀行制定，是在全國范圍內(nèi)調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出的適用于我國大范圍地區(qū)的規(guī)定。 但是我國幅員遼闊，東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異大，政策的普遍性帶來的是水土不服，在東部地區(qū)開展很好的政策，往往在西部地區(qū)難以實(shí)施。針對不同情況的借款需求，缺乏層次性的政策來引導(dǎo)，沒有具體的操作指標(biāo)。

（二）小額信貸機(jī)構(gòu)分布不均衡

目前，小額信貸機(jī)構(gòu)不僅擁有發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，也開展了吸收存款等業(yè)務(wù)，在選擇營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)候更傾向于選擇經(jīng)濟(jì)條件良好的地區(qū)，這些地區(qū)的借款人經(jīng)濟(jì)能力較好，能提供抵押，貸款金額較大，還款及時(shí)，有效地降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。而廣大的發(fā)展中地區(qū)對小額貸款的需求更為迫切，沒有很高的信用等級，加大了他們申請貸款的難度，信貸機(jī)構(gòu)在發(fā)展中地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也相應(yīng)減少，網(wǎng)點(diǎn)分布密度小對于建設(shè)該地區(qū)的信用體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控提出更高的要求，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)需要監(jiān)管的地域范圍擴(kuò)大，資金需求也會(huì)增加，滿足小額貸款的能力就減弱了。

（三）信用評價(jià)體系不健全

我國小額信貸評價(jià)信用評價(jià)指標(biāo)缺乏系統(tǒng)性，加上小額貸款借款人抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、經(jīng)營水平有限和環(huán)境條件變化大等，信貸機(jī)構(gòu)只能“惜貸”、“慎貸”來降低風(fēng)險(xiǎn)。信用評價(jià)要素應(yīng)該包括借款人的總體情況、資產(chǎn)狀況、投資行業(yè)的前景與發(fā)展現(xiàn)狀、借款人的個(gè)人品格、投資項(xiàng)目的盈利水平、抵押擔(dān)保程度和借款人所處的地域環(huán)境等。現(xiàn)在小額信貸信用評價(jià)體系注重定量分析，更多看重借款人的財(cái)務(wù)狀況，而很多小額信貸借款人財(cái)務(wù)制度并不完善，不能如實(shí)反映經(jīng)營能力和盈利水平。借款人的財(cái)務(wù)因素具有靈活性，單純的定量分析無法有效開展，會(huì)誤導(dǎo)信用評價(jià)工作。信用評級應(yīng)該和借款人的誠信度、社會(huì)關(guān)系、經(jīng)營能力和家庭狀況聯(lián)系起來。

個(gè)人征信系統(tǒng)采用的信息采集方法、采集范圍、信用記錄和報(bào)告方式不完全統(tǒng)一，造成城鎮(zhèn)居民比農(nóng)戶容易申請到貸款的現(xiàn)象。此外，信用信息加工大多仍采用手工方式，信息化管理水平低，征信系統(tǒng)規(guī)模較小，信息數(shù)據(jù)庫只有借款人識別信息和還款記錄。

四、建議

（一）加強(qiáng)小額信貸法律政策引導(dǎo)

完善小額信貸金融法律體系，支持基層金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在控制全局風(fēng)險(xiǎn)的前提下允許基層金融機(jī)構(gòu)根據(jù)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平做出微調(diào)，如分期還款，合理吸收存款等。過于嚴(yán)格的制度會(huì)抑制金融創(chuàng)新，而過于標(biāo)準(zhǔn)化的政策會(huì)降低實(shí)施效果。

政府和金融機(jī)構(gòu)合作，根據(jù)產(chǎn)業(yè)扶持政策開發(fā)相應(yīng)的小額貸款產(chǎn)品，提高了發(fā)放貸款的針對性，能及時(shí)滿足有貸款人的需求，抓住發(fā)展機(jī)遇。給予貼息補(bǔ)助，降低金融機(jī)構(gòu)的成本，也激發(fā)了小額借款人的積極性，有利于貫徹執(zhí)行政府的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。

（二）提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平

建立信息化管理系統(tǒng)，對借款人的信用進(jìn)行長期管理，減少信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。信息化處理貸款需求可以降低業(yè)務(wù)復(fù)雜度，縮短審批周期，有助于借款人及時(shí)拿到貸款，提高客戶滿意度。信息化系統(tǒng)能幫助管理更加規(guī)范化，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制，有效防止違規(guī)操作。“貸款難”是許多小額借款人的共同心聲，這是金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果，只要控制了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，縮短申請時(shí)間將不再是難題。建立信用數(shù)據(jù)庫，并及時(shí)更新信息，從個(gè)人品質(zhì)、投資前景和盈利能力等多方面考核，從定性和定量出發(fā)，審核借款人的還款能力。同時(shí)，建立擔(dān)保聯(lián)合組織，提供溝通渠道，把借款人聯(lián)合成一個(gè)共同擔(dān)保責(zé)任連帶小組，快速通過審批的條件就是互為擔(dān)保。

（三）加強(qiáng)事后監(jiān)控

發(fā)放的貸款及時(shí)還款才能保證資金持續(xù)利用，給更多有貸款需求的人利用的機(jī)會(huì)。建立信息化管理系統(tǒng)的另一個(gè)重要目的就是監(jiān)管貸款的走向，降低貸款損失的概率。要求借款人定期提交財(cái)務(wù)報(bào)告或者匯報(bào)收入，客戶經(jīng)理要不定期走訪借款人，核實(shí)借款人信息的真實(shí)程度，保證信用系統(tǒng)中信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。

五、總結(jié)。小額信貸的初衷就是解決農(nóng)戶和小微企業(yè)的貸款需求，填補(bǔ)了商業(yè)銀行貸款的業(yè)務(wù)空缺。在引用GB模式的同時(shí)，結(jié)合中國國情，給予政策支持和指導(dǎo)，為金融機(jī)構(gòu)提高充足的資金儲(chǔ)備。引入現(xiàn)代化管理系統(tǒng)，提供規(guī)范化信貸管理，保證貸款安全及時(shí)收回。形成適合東西部、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的小額信貸模式，真正起到帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。

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