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銀行反洗錢工作報告范文1

1、各個崗位工作人員均能夠認(rèn)真履行職責(zé)，能夠按規(guī)定獲取客戶身份資料，對獲得的客戶身份資料、大額交易和可疑交易信息嚴(yán)格保密。

2、反洗錢領(lǐng)導(dǎo)活動小組設(shè)在縣支行綜合辦公室，確定專門反洗錢管理人員，進(jìn)行本部門反洗錢培訓(xùn)、報表上報、自查等日常工作。

3、我行根據(jù)郵政金融網(wǎng)點(diǎn)人員變動及縣支行實(shí)際人員情況，成立反洗錢工作。領(lǐng)導(dǎo)小組，縣郵政、支行管理人員以及儲蓄所主任是反洗錢具體負(fù)責(zé)人，有效依法履行反洗錢職責(zé)，并監(jiān)督各網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

二、反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)和執(zhí)行情況

1、加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)。縣支行在行內(nèi)及各個網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)發(fā)了《省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作指導(dǎo)意見》、《省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢考核評估辦法》、《中國郵政儲蓄銀行省分行反洗錢實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)制度，并責(zé)任到網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人落實(shí)制度學(xué)習(xí)、執(zhí)行。

2、客戶身份識別情況。與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或發(fā)生掛失等特定業(yè)務(wù)時，按照規(guī)定登記、審核、留存客戶身份證件。

3、客戶身份資料和交易記錄保存情況。客戶身份資料及交易記錄保存真實(shí)、完整，按照反洗錢規(guī)定期限保存，不存在反洗錢信息失泄密情況。

4、大額交易和可疑交易報告。大額交易個人儲蓄20萬元以上、公司業(yè)務(wù)50萬元以上和可疑交易報告按規(guī)定上報，數(shù)據(jù)采集完整，報告按照人行規(guī)定及時規(guī)范上報。

5、根據(jù)反洗錢風(fēng)險等級劃分及評估管理實(shí)施細(xì)則的相關(guān)規(guī)定，安排儲蓄所主任進(jìn)行客戶風(fēng)險等級劃分、登記、上報工作，強(qiáng)化洗錢監(jiān)督，防范洗錢風(fēng)險。

6、反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。按時報送非現(xiàn)場監(jiān)管報表，報送的非現(xiàn)場報表真實(shí)、完整、規(guī)范；在人行或上級行現(xiàn)場檢查前根據(jù)要求開展了反洗錢自查工作，并及時上報自查報告，對提出的反洗錢工作檢查意見制定整改措施，及時整改并上報整改報告。

7、配合反洗錢案件協(xié)查、調(diào)查。主要對大額或一天筆數(shù)較多等異常資金交易及時關(guān)注，認(rèn)真分析和判定，按照有關(guān)要求及時向上級報告重點(diǎn)可疑交易情況，積極主動配合當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和偵查部門開展反洗錢調(diào)查，報送的調(diào)查結(jié)果準(zhǔn)確及時，分析報告規(guī)范完整。

8、反洗錢工作稽核審計情況。根據(jù)州分行安排的反洗錢內(nèi)部審計，對審計結(jié)論積極整改落實(shí)。

9、反洗錢文件資料報送和報備。及時上報人行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組，反洗錢信息員報備。按照要求及時、有效、規(guī)范地報送各類工作報告、報表、規(guī)章制度等反洗錢文件資料。

10、反洗錢宣傳、培訓(xùn)情況。按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)及上級行的要求開展反洗錢宣傳。根據(jù)上級行本年度反洗錢培訓(xùn)計劃，以集體學(xué)習(xí)和自學(xué)兩種方式相結(jié)合，對各網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)，。

11、反洗錢工作配合情況。積極配合當(dāng)?shù)厝嗣胥y行以及上級分行開展各類反洗錢檢查和相關(guān)工作。

12、反洗錢考核評估情況。通過對縣支行及各個網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行反洗錢綜合考核評估，基本合格。

銀行反洗錢工作報告范文2

2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑支付交易的難度。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最大的區(qū)別就是突破了時間和空間的局限，客戶只要通過一臺連接因特網(wǎng)的電腦就能隨心所欲地完成各種支付交易，由于網(wǎng)上銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運(yùn)作的特點(diǎn)，洗錢犯罪活動在網(wǎng)絡(luò)上大行其道。而與此同時，作為銀行機(jī)構(gòu)，大多仍然把發(fā)現(xiàn)可疑交易的重點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，往往只關(guān)注大額存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等日常柜面上實(shí)時發(fā)生的業(yè)務(wù)，而忽視了對日終軋賬和月末打印出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流水及單位分戶賬進(jìn)行系統(tǒng)的分析和甄別，從而造成了網(wǎng)上銀行可疑支付交易的漏報和遲報。

3.金融機(jī)構(gòu)未建立起行之有效的網(wǎng)上銀行可疑支付交易識別機(jī)制，使網(wǎng)上交易的反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)真空。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》，金融機(jī)構(gòu)有制定反洗錢內(nèi)控制度和設(shè)立組織機(jī)構(gòu)的義務(wù)，也就是說，金融機(jī)構(gòu)要完成繁重、復(fù)雜的反洗錢工作，就必須結(jié)合實(shí)際，制定本系統(tǒng)具體的實(shí)施辦法，建立健全反洗錢內(nèi)控制度。但實(shí)際上，商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢內(nèi)控制度，但大都照搬人民銀行的文件，沒有針對不同的業(yè)務(wù)種類建立相應(yīng)的可疑交易識別的操作細(xì)則。在各家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行操作規(guī)程中，更沒有融入反洗錢方面的控制制度。因此，金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員對于發(fā)現(xiàn)和辨別網(wǎng)上銀行可疑支付交易無章可循、無據(jù)可查，網(wǎng)上銀行反洗錢工作處于真空狀態(tài)。

4.網(wǎng)上銀行交易原始記錄的無紙化增加了發(fā)現(xiàn)和分辨可疑支付交易的難度。傳統(tǒng)支付交易的辦理，客戶會到銀行柜臺上填寫相關(guān)票證，并寫明交易的時間、金額、用途等要素，并簽名確認(rèn)，一筆交易至少要經(jīng)過三個相關(guān)工作人員的經(jīng)辦、授權(quán)、審查才能辦理，在如此嚴(yán)密的業(yè)務(wù)流程控制下，多次、頻繁發(fā)生的大額交易很容易被察覺。然而通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須注明用途。沒有原始的單證，只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬，銀行很難對其資金進(jìn)行事中的監(jiān)控和事后的分析。

5.金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，面對海量的網(wǎng)上支付交易數(shù)據(jù)，僅憑人力一筆筆甄別判斷、追蹤來龍去脈，是費(fèi)時費(fèi)力也達(dá)不到預(yù)期效果的，而目前各家金融機(jī)構(gòu)還沒有針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn),開發(fā)出一套跟蹤監(jiān)測比對發(fā)現(xiàn)可疑交易的系統(tǒng)，這就使得目前網(wǎng)上銀行可疑支付交易的發(fā)現(xiàn)和甄別困難重重。

網(wǎng)上銀行反洗錢的政策建議

1.加強(qiáng)和完善網(wǎng)上銀行等相關(guān)方面的法律制度，制定嚴(yán)密有效的《電子資金劃撥法》，實(shí)施對網(wǎng)上資金劃撥、網(wǎng)上支付的有效監(jiān)管，以預(yù)防網(wǎng)上銀行洗錢行為的發(fā)生。我國網(wǎng)上

銀行發(fā)展起步時間短，但發(fā)展速度很快，而相應(yīng)的法律建設(shè)滯后于網(wǎng)上銀行的實(shí)踐。要盡快在規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，將人民銀行的指引上升到相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在“了解客戶”、資金交易種類、交易金額、交易信息的保存等方面作出明確規(guī)定，將反洗錢工作機(jī)制納入到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中去，加大該領(lǐng)域反洗錢工作力度。

2.建立和完善網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)控制度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立起系統(tǒng)化的網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)部工作機(jī)制，以保證反洗錢全過程有效涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在“了解你的客戶”方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查等措施，掌握客戶的真實(shí)情況，包括住址、經(jīng)營規(guī)模、主營業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)收入等。要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶交易紀(jì)錄信息的完整性和真實(shí)性，為偵察洗錢提供線索。

3.通過高科技來研究開發(fā)反洗錢軟件和系統(tǒng)。這個軟件可以根據(jù)需要，自動進(jìn)行全方位、多角度的檢索、匯總等操作，使得反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學(xué)化、數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化，并將金融認(rèn)證中心體系與之對接，發(fā)現(xiàn)有異常交易，反洗錢程序則立即進(jìn)入自動關(guān)注、自動分析、自動認(rèn)證狀態(tài)，并提示反洗錢部門立即介入。同時，人民銀行應(yīng)充分利用賬戶管理系統(tǒng)，力爭通過此系統(tǒng)與組織機(jī)構(gòu)代碼管理、工商、公安、稅務(wù)等部門的聯(lián)網(wǎng)，幫助商業(yè)銀行確定客戶的身份，并利用賬戶系統(tǒng)采集賬戶資料，為異常交易的識別提供基礎(chǔ)信息。把日常工作中事后監(jiān)督變?yōu)閷?shí)時的、無間斷的監(jiān)控，提高網(wǎng)上銀行反洗錢的敏銳度、時效性和準(zhǔn)確性。

我國網(wǎng)上銀行反洗錢工作現(xiàn)狀

在2005年3月我國央行的《2004年反洗錢工作報告》中，對我國重點(diǎn)金融業(yè)務(wù)(包括網(wǎng)上銀行和銀行卡業(yè)務(wù))反洗錢工作進(jìn)行了總結(jié)。針對網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中的比重上升很快，而且交易大都通過電話、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，給銀行了解客戶帶來了很大的難度，已成為洗錢風(fēng)險的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域的情況，人民銀行多次組織了專門調(diào)研。同時，為了加強(qiáng)對跨境匯款業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管，人民銀行先后召開辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)銀行和機(jī)構(gòu)工作匯報會，聽取有關(guān)反洗錢措施的匯報，并擬定了相應(yīng)的監(jiān)管措施。

2005年10月26日，中國人民銀行了《電子支付指引(第一號)》，對銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，以規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展。中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《指引》的有關(guān)問題在回答記者提問時講到：“《指引》的實(shí)施將有利于規(guī)范電子支付活動…有利于防范和打擊洗錢及其他金融違法犯罪活動”，并在《指引》中明確要求客戶申請電子支付業(yè)務(wù)時須與銀行簽訂協(xié)議、提供有效身份資料，銀行應(yīng)妥善保管客戶身份資料和交易信息，同時，還要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面作出合理限制等，這些都將有利于網(wǎng)上銀行反洗錢工作的開展。目前，央行已經(jīng)著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問題，今后還將陸續(xù)出臺相應(yīng)指引，待條件成熟后再上升到相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在不斷規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)的同時，也將加大該領(lǐng)域的反洗錢力度。

雖然網(wǎng)上銀行“洗錢"現(xiàn)象已引起了我國反洗錢主管部門的高度重視，并采取了一些相應(yīng)的措施。但在實(shí)際操作過程中，網(wǎng)上銀行反洗錢工作還存在諸多難點(diǎn)，需要尋求妥善的對策和出臺更為完善的政策措施加以解決。

網(wǎng)上銀行反洗錢工作難點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行的交易特點(diǎn)，使得“了解客戶"難。“了解你的客戶”是反洗錢工作的基礎(chǔ)，而目前網(wǎng)上銀行本身缺乏完善的體系，許多網(wǎng)上銀行的信息交流和業(yè)務(wù)辦理，可以在幾乎匿名的方式下進(jìn)行，而許多金融機(jī)構(gòu)不需要跟客戶見面就可以為其開立賬戶，這為洗錢者提供了方便之門。就算最初開立賬戶時按規(guī)定簽訂協(xié)議、提供相關(guān)資料，可以辨別客戶的真實(shí)身份，但在以后的網(wǎng)絡(luò)交易中，由于沒有人的參與，通過該賬戶進(jìn)行交易的人可能不是最初開立賬戶的人，這就使為防范和控制洗錢而規(guī)定的銀行負(fù)有的“了解客戶”的義務(wù)無法履行。

2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑支付交易的難度。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最大的區(qū)別就是突破了時間和空間的局限，客戶只要通過一臺連接因特網(wǎng)的電腦就能隨心所欲地完成各種支付交易，由于網(wǎng)上銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運(yùn)作的特點(diǎn)，洗錢犯罪活動在網(wǎng)絡(luò)上大行其道。而與此同時，作為銀行機(jī)構(gòu)，大多仍然把發(fā)現(xiàn)可疑交易的重點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，往往只關(guān)注大額存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等日常柜面上實(shí)時發(fā)生的業(yè)務(wù)，而忽視了對日終軋賬和月末打印出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流水及單位分戶賬進(jìn)行系統(tǒng)的分析和甄別，從而造成了網(wǎng)上銀行可疑支付交易的漏報和遲報。

3.金融機(jī)構(gòu)未建立起行之有效的網(wǎng)上銀行可疑支付交易識別機(jī)制，使網(wǎng)上交易的反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)真空。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》，金融機(jī)構(gòu)有制定反洗錢內(nèi)控制度和設(shè)立組織機(jī)構(gòu)的義務(wù)，也就是說，金融機(jī)構(gòu)要完成繁重、復(fù)雜的反洗錢工作，就必須結(jié)合實(shí)際，制定本系統(tǒng)具體的實(shí)施辦法，建立健全反洗錢內(nèi)控制度。但實(shí)際上，商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢內(nèi)控制度，但大都照搬人民銀行的文件，沒有針對不同的業(yè)務(wù)種類建立相應(yīng)的可疑交易識別的操作細(xì)則。在各家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行操作規(guī)程中，更沒有融入反洗錢方面的控制制度。因此，金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員對于發(fā)現(xiàn)和辨別網(wǎng)上銀行可疑支付交易無章可循、無據(jù)可查，網(wǎng)上銀行反洗錢工作處于真空狀態(tài)。

4.網(wǎng)上銀行交易原始記錄的無紙化增加了發(fā)現(xiàn)和分辨可疑支付交易的難度。傳統(tǒng)支付交易的辦理，客戶會到銀行柜臺上填寫相關(guān)票證，并寫明交易的時間、金額、用途等要素，并簽名確認(rèn)，一筆交易至少要經(jīng)過三個相關(guān)工作人員的經(jīng)辦、授權(quán)、審查才能辦理，在如此嚴(yán)密的業(yè)務(wù)流程控制下，多次、頻繁發(fā)生的大額交易很容易被察覺。然而通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須注明用途。沒有原始的單證，只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬，銀行很難對其資金進(jìn)行事中的監(jiān)控和事后的分析。

5.金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，面對海量的網(wǎng)上支付交易數(shù)據(jù)，僅憑人力一筆筆甄別判斷、追蹤來龍去脈，是費(fèi)時費(fèi)力也達(dá)不到預(yù)期效果的，而目前各家金融機(jī)構(gòu)還沒有針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，開發(fā)出一套跟蹤監(jiān)測比對發(fā)現(xiàn)可疑交易的系統(tǒng)，這就使得目前網(wǎng)上銀行可疑支付交易的發(fā)現(xiàn)和甄別困難重重。

網(wǎng)上銀行反洗錢的政策建議

1.加強(qiáng)和完善網(wǎng)上銀行等相關(guān)方面的法律制度，制定嚴(yán)密有效的《電子資金劃撥法》，實(shí)施對網(wǎng)上資金劃撥、網(wǎng)上支付的有效監(jiān)管，以預(yù)防網(wǎng)上銀行洗錢行為的發(fā)生。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展起步時間短，但發(fā)展速度很快，而相應(yīng)的法律建設(shè)滯后于網(wǎng)上銀行的實(shí)踐。要盡快在規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，將人民銀行的指引上升到相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在“了解客戶”、資金交易種類、交易金額、交易信息的保存等方面作出明確規(guī)定，將反洗錢工作機(jī)制納入到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中去，加大該領(lǐng)域反洗錢工作力度。

2.建立和完善網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)控制度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立起系統(tǒng)化的網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)部工作機(jī)制，以保證反洗錢全過程有效涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在“了解你的客戶”方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查等措施，掌握客戶的真實(shí)情況，包括住址、經(jīng)營規(guī)模、主營業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)收入等。要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶交易紀(jì)錄信息的完整性和真實(shí)性，為偵察洗錢提供線索。

3.通過高科技來研究開發(fā)反洗錢軟件和系統(tǒng)。這個軟件可以根據(jù)需要，自動進(jìn)行全方位、多角度的檢索、匯總等操作，使得反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學(xué)化、數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化，并將金融認(rèn)證中心體系與之對接，發(fā)現(xiàn)有異常交易，反洗錢程序則立即進(jìn)入自動關(guān)注、自動分析、自動認(rèn)證狀態(tài)，并提示反洗錢部門立即介入。同時，人民銀行應(yīng)充分利用賬戶管理系統(tǒng)，力爭通過此系統(tǒng)與組織機(jī)構(gòu)代碼管理、工商、公安、稅務(wù)等部門的聯(lián)網(wǎng)，幫助商業(yè)銀行確定客戶的身份，并利用賬戶系統(tǒng)采集賬戶資料，為異常交易的識別提供基礎(chǔ)信息。把日常工作中事后監(jiān)督變?yōu)閷?shí)時的、無間斷的監(jiān)控，提高網(wǎng)上銀行反洗錢的敏銳度、時效性和準(zhǔn)確性。

在2005年3月我國央行的《2004年反洗錢工作報告》中，對我國重點(diǎn)金融業(yè)務(wù)(包括網(wǎng)上銀行和銀行卡業(yè)務(wù))反洗錢工作進(jìn)行了總結(jié)。針對網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中的比重上升很快，而且交易大都通過電話、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，給銀行了解客戶帶來了很大的難度，已成為洗錢風(fēng)險的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域的情況，人民銀行多次組

織了專門調(diào)研。同時，為了加強(qiáng)對跨境匯款業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管，人民銀行先后召開辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)銀行和機(jī)構(gòu)工作匯報會，聽取有關(guān)反洗錢措施的匯報，并擬定了相應(yīng)的監(jiān)管措施。

2005年10月26日，中國人民銀行了《電子支付指引(第一號)》，對銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，以規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展。中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《指引》的有關(guān)問題在回答記者提問時講到：“《指引》的實(shí)施將有利于規(guī)范電子支付活動…有利于防范和打擊洗錢及其他金融違法犯罪活動”，并在《指引》中明確要求客戶申請電子支付業(yè)務(wù)時須與銀行簽訂協(xié)議、提供有效身份資料，銀行應(yīng)妥善保管客戶身份資料和交易信息，同時，還要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面作出合理限制等，這些都將有利于網(wǎng)上銀行反洗錢工作的開展。目前，央行已經(jīng)著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問題，今后還將陸續(xù)出臺相應(yīng)指引，待條件成熟后再上升到相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在不斷規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)的同時，也將加大該領(lǐng)域的反洗錢力度。

銀行反洗錢工作報告范文3

一、突出履職創(chuàng)新，金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用進(jìn)一步增強(qiáng)

（一）貨幣政策執(zhí)行有效落實(shí)。準(zhǔn)確把握穩(wěn)健中性的貨幣政策，積極向地方政府和金融機(jī)構(gòu)宣傳經(jīng)濟(jì)、金融政策，推動貨幣政策有效落實(shí)。精準(zhǔn)運(yùn)用再貼現(xiàn)、再貸款和差別準(zhǔn)備金率等政策工具，強(qiáng)化法人金融機(jī)構(gòu)信貸投放規(guī)模和總量的控制；加大對銀行業(yè)新增存款用于當(dāng)?shù)乜己肆Χ龋訌?qiáng)對地方法人金融機(jī)構(gòu)流動性監(jiān)測和評估。運(yùn)用財政資金存放及獎補(bǔ)政策，有效引導(dǎo)信貸資金流向縣域經(jīng)濟(jì)、三農(nóng)等薄弱環(huán)節(jié)。

（二）金融精準(zhǔn)扶貧工程有力推進(jìn)。一是圍繞“精準(zhǔn)”大力推進(jìn)金融扶貧工作，牽頭制定了《XX縣金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)施方案》、《XX縣扶貧再貸款管理辦法》。積極指導(dǎo)涉農(nóng)商業(yè)銀行采取“信貸+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+貧困戶”、貸資入企、產(chǎn)業(yè)帶動等精準(zhǔn)扶貧模式，支持三農(nóng)企業(yè)，帶動貧困戶脫貧，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)《XX市金融機(jī)構(gòu)金融精準(zhǔn)扶貧內(nèi)部激勵約束考核機(jī)制指導(dǎo)意見》要求，推動扶貧貸款投放及時、規(guī)范。

（三）認(rèn)真開展定點(diǎn)幫扶工作。堅持開發(fā)式扶貧工作方針，注重扶貧與扶志結(jié)合，立足當(dāng)?shù)刭Y源開發(fā)利用，推動金融機(jī)構(gòu)履職盡責(zé)，引導(dǎo)貧困群眾緊貼國家?guī)头稣撸M早脫貧。選派一名政治作風(fēng)硬、工作能力強(qiáng)的干部掛職第一書記，深入對口幫扶貧困村合淝村開展駐村幫扶工作，支行黨組集中組織全行職工深入幫扶村走訪5次，開展金融知識集中宣傳3次，組織召開了“金融扶貧進(jìn)村入戶”會議，貧困戶進(jìn)行了扶貧貸款現(xiàn)場簽約，上報信息5篇。

（四）兩權(quán)抵押貸款創(chuàng)新開展。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)地和農(nóng)戶抵押貸款業(yè)務(wù)，截止9月末，全縣共辦理農(nóng)房抵押貸款59筆，余額1477萬元；農(nóng)村土地確權(quán)登記抵押貸款4筆，余額1200萬元。為配合XX縣農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)徐圩鄉(xiāng)“一戶一塊田”改革，我縣支行及時跟進(jìn)，創(chuàng)新“一戶一授信”信用體系新模式。依托改革基礎(chǔ)資料，設(shè)計了具有XX特色的農(nóng)戶信用信息檔案表，共三大類八小項(xiàng)三十四個指標(biāo)，并將8356戶信息檔案分配給4家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)收集、上報。該創(chuàng)新工作得到了縣政府和人民銀行XX市中心支行的高度認(rèn)可，撰寫的《XX縣創(chuàng)新“一戶一塊田、一戶一授信”信用體系新模式》,被XX縣縣長批示。

二、強(qiáng)化金融管理，轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化

（一）突出加強(qiáng)金融風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警與提示。扎實(shí)做好2家法人機(jī)構(gòu)保費(fèi)核算、征收工作，按時開展保費(fèi)評級和現(xiàn)場核查。推動事前監(jiān)測、差別費(fèi)率等后續(xù)措施的實(shí)施。開展投保機(jī)構(gòu)信息收集、現(xiàn)場核查、風(fēng)險警示、早期糾正等工作。加強(qiáng)地方法人金融機(jī)構(gòu)流動性風(fēng)險關(guān)注。持續(xù)關(guān)注在穩(wěn)健中性的貨幣政策下，小微企業(yè)融資情況；對金融機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)和突發(fā)事件進(jìn)行監(jiān)測分析工作；配合政府金融辦做好打擊非法集資宣傳工作。

（二）加快推進(jìn)信用體系建設(shè)。深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，在提量擴(kuò)面上下功夫，擴(kuò)大系統(tǒng)農(nóng)戶信用信息覆蓋面。通過與縣金融辦及相關(guān)部門溝通協(xié)作，完成全轄農(nóng)戶信息批量導(dǎo)入XX縣農(nóng)村信用信息管理平臺。

（三）加強(qiáng)“三級保護(hù)網(wǎng)“建設(shè)，繼續(xù)做好農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作。一是繼續(xù)依托惠農(nóng)金融服務(wù)室，開展金融消費(fèi)知識普及和金融消費(fèi)疑問解答，發(fā)揮農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)橋梁和紐帶作用。全縣528個惠農(nóng)金融服務(wù)室統(tǒng)一制作登記投訴咨詢臺賬。二是發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)糾紛處理主體作用，要求各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)切實(shí)重視金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，及時處理農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)糾紛，把問題解決在基層，使農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益得到有效保護(hù)。三是發(fā)揮金融維權(quán)中心受理投訴和糾紛調(diào)解作用，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。截止9月末，縣金融消費(fèi)維權(quán)中心共受理金融消費(fèi)投訴28起，結(jié)案28起，結(jié)案率和滿意率100%。

三、優(yōu)化金融服務(wù)，金融惠民利民水平進(jìn)一步提升

（一）支付惠民工作提質(zhì)增效。2017年，我縣支行提出了以“銀商”為主，“銀政”為輔的標(biāo)準(zhǔn)化惠農(nóng)金融服務(wù)室建設(shè)新思路，并在結(jié)構(gòu)調(diào)整上做實(shí)做細(xì)。截至9月末，已建成標(biāo)準(zhǔn)化惠農(nóng)金融服務(wù)室58個，超額完成縣政府下達(dá)任務(wù)的16%。建成惠農(nóng)金融服務(wù)室精品示范點(diǎn)15個、惠農(nóng)金融服務(wù)室與電商融合點(diǎn)64個。采取的主要措施：一是加大硬件投入力度。為528家惠農(nóng)金融服務(wù)室統(tǒng)一制作了牌匾、保險柜、室內(nèi)公示牌、宣傳牌、點(diǎn)鈔機(jī)，并完善了各種登記臺賬。同時為50家標(biāo)準(zhǔn)化惠農(nóng)服務(wù)室配備了農(nóng)民金融自助終端。二是積極拓展惠農(nóng)金融服務(wù)室功能。新增了代收養(yǎng)老保險、醫(yī)保等業(yè)務(wù)；加載了人民銀行金融知識宣傳、征信、人民幣反假及殘損幣兌換、國債宣傳與購買預(yù)約、金融消保等功能。

（二）經(jīng)理國庫職能不斷拓展。一是繼續(xù)發(fā)揮“一級多庫”優(yōu)勢。進(jìn)一步規(guī)范預(yù)算收支業(yè)務(wù)流程，加大對業(yè)務(wù)“事前、事中、事后”三個環(huán)節(jié)的審核監(jiān)督力度，針對撥款、退庫存在的風(fēng)險隱患，采取業(yè)務(wù)輔導(dǎo)、風(fēng)險提示、約談等措施，嚴(yán)把資金“出口”關(guān)。二是進(jìn)一步暢通財政資金發(fā)放渠道。繼續(xù)發(fā)揮小額定貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了財政供給人員工資及農(nóng)村60歲以上養(yǎng)老金兩個項(xiàng)目的全覆蓋。同時加大國庫直撥工具的推廣運(yùn)用，發(fā)放“三支一扶”人員補(bǔ)助和“社區(qū)干部秸稈禁燒”獎金，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼直達(dá)個人賬戶，較傳統(tǒng)撥款方式提前了2-3天。三是加快國庫電子化進(jìn)程。2017年3月，積極探索非稅收入電子化入庫，創(chuàng)新信譽(yù)良好出口企業(yè)出口退稅電子化。

（三）人民幣流通環(huán)境持續(xù)改善。一是組織開展第二屆“硬幣自循環(huán)及殘損幣兌換季”活動。充分利用政府門戶網(wǎng)、縣電視臺等媒體加大對活動的宣傳，全縣累計開展大型宣傳活動15次，發(fā)放宣傳材料2萬多份，利用新媒體宣傳信息20余條。其中深入貧困村開展金融知識宣傳暨殘損幣兌換活動9次，發(fā)放各類宣傳資料1000余份，累積兌換殘損幣4萬元。二是積極創(chuàng)新了“惠農(nóng)金融服務(wù)室+現(xiàn)金”新模式，為惠農(nóng)金融服務(wù)室提供小面額原封券。三積極創(chuàng)新反假宣傳方式。廣泛發(fā)動社會公眾參與“反假小超人人民幣知識微信答題”活動，縣域參與人數(shù)達(dá)2萬人次。聯(lián)合縣工會開展金融系統(tǒng)人民幣業(yè)務(wù)技能競賽活動，全轄共11家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)33名隊(duì)員參賽，有效加強(qiáng)人民幣流通管理，提升全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金從業(yè)人員服務(wù)質(zhì)量，凈化縣域人民幣流通環(huán)境。

四、深入開展文明創(chuàng)建及綜合治理工作

（一）文明創(chuàng)建扎實(shí)推進(jìn)。我縣支行積極響應(yīng)縣政府號召，通過召開調(diào)度會、現(xiàn)場檢查等方式扎實(shí)推進(jìn)金融系統(tǒng)文明縣創(chuàng)建工作，較好地發(fā)揮了牽頭人作用。組織本單位職工開展學(xué)雷鋒義務(wù)勞動和志愿者進(jìn)社區(qū)活動；開展扶貧慰問和關(guān)愛春蕾女童、慰問殘疾人等送溫暖活動。充分運(yùn)用XX市文明創(chuàng)建動態(tài)管理系統(tǒng)，及時完善創(chuàng)建臺賬，豐富創(chuàng)建內(nèi)容，提升文明單位創(chuàng)建工作水平。

（二）綜合治理有序開展。我縣支行按照“預(yù)防為主、單位負(fù)責(zé)、突出重點(diǎn)、保障安全”的方針，層層建立和落實(shí)安全工作責(zé)任制，確保安全責(zé)任制落實(shí)到人。充分利用春節(jié)、廟會、綜治宣傳月等重要時節(jié)，開展送金融知識下鄉(xiāng)、安全用卡、遠(yuǎn)離詐騙等宣傳活動。通過展板展示，現(xiàn)場接受咨詢、發(fā)放宣傳手冊等，向社會各界人士宣傳人民幣反假、征信及反洗錢等方面知識，提高社會公眾金融法律知識，增強(qiáng)社會公眾信用意識。

五、2018年工作計劃

（一）認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家貨幣政策，積極支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。鼓勵商業(yè)銀行開展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款。

（二）積極開展金融精準(zhǔn)扶貧工作。綜合運(yùn)用扶貧再貸款、再貼現(xiàn)等方式加大信貸支持力度，力促貧困人口增收脫貧。同時，大力發(fā)展普惠金融，加快標(biāo)準(zhǔn)化惠農(nóng)金融服務(wù)室建設(shè)力度，加大與縣商務(wù)局、郵政公司深度合作，充分發(fā)揮電商與郵樂購的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，拓展業(yè)務(wù)空間。為貧困地區(qū)和人口提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)，使得貧困地區(qū)和人口獲得更多的金融資源，早日實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)。

（三）繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，全面推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，在全縣范圍內(nèi)建立新型農(nóng)民經(jīng)營主體信用信息檔案，提高綜合運(yùn)用水平。認(rèn)真總結(jié)“一戶一塊田、一戶一授信”試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，積極探索“人行主導(dǎo)、縣農(nóng)商行主辦、其他商業(yè)銀行協(xié)辦”評定授信工作新模式，采用對農(nóng)戶土地剩余承包期內(nèi)，土地收益評估價值進(jìn)行單項(xiàng)授信，加大在全縣推進(jìn)力度。

（四）繼續(xù)做好金融生態(tài)縣建設(shè)。積極配合政府做好電信新型詐騙、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等風(fēng)險防范工作，確保轄區(qū)金融安全，不斷優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境。

（五）改進(jìn)金融服務(wù)方式，提高金融服務(wù)水平。鼓勵商業(yè)銀行大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，開辦手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等，加大金融IC卡受理環(huán)境改造、擴(kuò)大金融IC卡運(yùn)用范圍。認(rèn)真做好經(jīng)理國庫、支付結(jié)算、人民幣流通管理、人民幣結(jié)算賬戶開立許可等基礎(chǔ)性金融服務(wù)工作，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。

銀行反洗錢工作報告范文4

（首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院，北京 100070）

摘要：網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融的融合，迅速創(chuàng)新出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，大量互聯(lián)網(wǎng)金融門戶如雨后春筍般迅速滋生，在發(fā)揮資本配置優(yōu)勢的同時不可避免的帶來了金融風(fēng)險，使得投資者利益受損的事件時有發(fā)生。本文通過分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的外在表現(xiàn)，揭示互聯(lián)網(wǎng)金融凸顯的內(nèi)在原因，最后給出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險；監(jiān)管

中圖分類號：F832.21 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2015）24-0187-03

作者簡介：王玉清（1990-），女，河北石家莊人，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院，在讀碩士，研究方向?yàn)閲H金融。

0 引言

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅速發(fā)展，以其低交易成本及低準(zhǔn)入門檻吸引大量長尾人群。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及金融的融合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備了“普惠性”的可能。我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)類型主要有：第三方支付、眾籌融資、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、銷售保險或基金的理財門戶、跨界混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)等。然而互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)功能的缺失、網(wǎng)貸平臺“跑路”現(xiàn)象的時有發(fā)生、監(jiān)管速度跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的速度等種種問題的凸顯將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的迫切性推到了一個新的高度，特別是2014年全國兩會政府工作報告中首次提出了“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急是在不抑制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提下，盡快出臺監(jiān)管政策。

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險凸顯的外在表現(xiàn)

1.1 信用風(fēng)險日益加大

在我國，各種模式的眾籌融資及P2P網(wǎng)貸平臺均存在很大信用風(fēng)險。

就眾籌融資來說，其信用風(fēng)險主要存在于兩大方面。第一，項(xiàng)目發(fā)起人的信用風(fēng)險。由于眾籌融資準(zhǔn)入門檻較低，任何個人或企業(yè)均能在眾籌平臺上項(xiàng)目，這就存在發(fā)起人用虛假身份發(fā)起項(xiàng)目的風(fēng)險，在項(xiàng)目募集成功后，平臺會一次性將所籌資金打入項(xiàng)目發(fā)起人的賬戶中，此后將不負(fù)責(zé)對后續(xù)事宜的監(jiān)督，容易造成發(fā)起人挪用資金用于約定計劃以外的高風(fēng)險項(xiàng)目，提高了投資人利益受損的風(fēng)險。第二，眾籌平臺自身的信用風(fēng)險。眾籌平臺的信用風(fēng)險主要在于資金的托管上。在項(xiàng)目募集期間，投資者將資金劃撥到眾籌平臺的賬戶，募集結(jié)束后再將資金劃轉(zhuǎn)到募集成功的項(xiàng)目上，在這個過程中眾籌平臺充當(dāng)了支付中介的角色，然而按照我國《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，眾籌平臺并不符合充當(dāng)支付中介角色的資格。并且，眾籌平臺沒有設(shè)立第三方托管賬戶，一旦出現(xiàn)惡意吸收資金，將會使投資者蒙受巨大的損失。

就P2P平臺來說，其信用風(fēng)險主要存在于兩個方面：第一，根據(jù)我國《合同法》《貸款通則》及相關(guān)法律解釋，P2P網(wǎng)貸平臺充當(dāng)?shù)氖恰熬娱g人”的作用，即：平臺只能充當(dāng)信息中介，不能介入交易、吸收資金，從事融資性擔(dān)保或債權(quán)轉(zhuǎn)讓等活動。然而在實(shí)踐中，部分P2P平臺已經(jīng)介入了交易，跨越信息平臺的定位，成為了信用平臺。資金的產(chǎn)生和運(yùn)轉(zhuǎn)都由P2P平臺控制，容易產(chǎn)生非法集資和卷款“跑路”的風(fēng)險。第二，P2P網(wǎng)貸平臺上的許多借款人是無法向銀行取得貸款的次級客戶，本身就具有較低的信用等級，其償付能力較差，容易產(chǎn)生無法按期歸還貸款本金及利息的風(fēng)險。

1.2 流動性風(fēng)險不容忽視

互聯(lián)網(wǎng)理財門戶以余額寶為例，目前余額寶的七日年化利率在4%-5%之間徘徊，一旦利率下降或銀行提高自有理財產(chǎn)品的收益率及購買起點(diǎn)金額，那么原投資于互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的資金將大量流回銀行，由此引發(fā)的集中贖回可能會引起流動性風(fēng)險。另外，遇節(jié)假日大量采購商品將產(chǎn)生扎堆贖回資金的現(xiàn)象發(fā)生，當(dāng)平臺的備付金賬戶或自有資金不夠墊付時，也會產(chǎn)生流動性風(fēng)險。就P2P網(wǎng)貸平臺來說，一些平臺為了爭奪客戶資源，許諾超過正常收益水平的利率，降低平臺的收益，只能依靠業(yè)務(wù)量的增長維持平臺的運(yùn)轉(zhuǎn)，一旦由業(yè)務(wù)量增長帶來的收益不能彌補(bǔ)其經(jīng)營成本，就會產(chǎn)生資金鏈斷裂。另外，有的P2P為了宣傳平臺，造成“繁榮”的假象，常會造超高回報率、超短期限產(chǎn)品——秒標(biāo)。大量使用會使貸款標(biāo)的產(chǎn)生異常，或造成到期無法償還貸款本金及利息的后果，這些都會加劇流動性風(fēng)險。雖然一些平臺自身從事融資性擔(dān)保或與擔(dān)保公司合作為出借人提供貸款擔(dān)保，但是高擔(dān)保杠桿率在業(yè)界已成為常態(tài)，不少平臺遠(yuǎn)超10倍法定杠桿率，最高的擔(dān)保杠桿率甚至到達(dá)50倍以上，只要一筆借款發(fā)生風(fēng)險，就有可能導(dǎo)致?lián)９狙緹o回。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險凸顯的內(nèi)在原因

2.1 互聯(lián)網(wǎng)征信不到位

P2P網(wǎng)貸及眾籌業(yè)務(wù)在運(yùn)行過程中都需要對被投資人或企業(yè)進(jìn)行征信調(diào)查，在不能直接接入中國人民銀行征信系統(tǒng)的情況下，我國互聯(lián)網(wǎng)征信正處在一個尚不明晰的狀態(tài)下。相較傳統(tǒng)征信，互聯(lián)網(wǎng)征信在數(shù)據(jù)獲取渠道及征信使用領(lǐng)域上與之有很多不同之處，互聯(lián)網(wǎng)征信獲取的是被調(diào)查人在線上的交易記錄、社交信息及其他網(wǎng)絡(luò)服務(wù)信息，更能反映被調(diào)查人的心理、性格等本質(zhì)特征，因此在使用領(lǐng)域上也更加寬泛。但目前我國互聯(lián)網(wǎng)征信還處于起步階段，雖然有初具規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺，如上海資信有限公司開發(fā)的NFCS系統(tǒng)，但規(guī)模大的P2P網(wǎng)貸平臺擔(dān)心自身數(shù)據(jù)流失而不愿接入，規(guī)模小的P2P網(wǎng)貸平臺又被設(shè)置了接入限額，需要“排隊(duì)”，并不容易接入。一些P2P平臺開始尋求自身成立征信公司，然而沒有適當(dāng)?shù)男畔?biāo)準(zhǔn)，制約了P2P平臺間的接換，降低了行業(yè)整體的征信效率。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展，其合法合規(guī)性風(fēng)險開始凸現(xiàn)，一些電商平臺或社交網(wǎng)絡(luò)在用戶不知情的情況下采集其交易信息或社交信息，或一些網(wǎng)站采集信息主體敏感信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息，又如信息提供者將有不良記錄的用戶提供給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而沒有告知用戶。這些常見的現(xiàn)象都違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中的征信業(yè)務(wù)規(guī)則。

2.2 網(wǎng)絡(luò)安全問題亟待解決

由網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險引起互聯(lián)網(wǎng)征信、P2P平臺及第三方支付造成客戶損失的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全主要存在三個方面的問題：第一，信息安全風(fēng)險突出。利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行采集、傳輸、并提供服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)征信及網(wǎng)貸等平臺聚集大量被征信人、借款人、貸款人等詳盡個人信息，一旦受到黑客非法訪問、篡改和泄露，就會侵犯被征信人及借貸雙方的隱私和權(quán)益，并可能使互聯(lián)網(wǎng)征信平臺及P2P網(wǎng)貸等平臺遭受破壞性損失。第二，支付技術(shù)風(fēng)險凸顯。以第三方支付為例，其要求客戶開通快捷支付，只需輸入簡短的交易密碼就可以完成支付，指令單一，無磁卡、無密令，繞開了銀行支付網(wǎng)絡(luò)。這種弱認(rèn)證的方式導(dǎo)致客戶資金被盜的案件屢次發(fā)生。第三，不法分子洗錢、套現(xiàn)風(fēng)險。第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌平臺有較低的客戶準(zhǔn)入門檻，目前雖然一些平臺開通實(shí)名認(rèn)證方式，但也只是核對身份證號碼的真假，其背后的信息很難驗(yàn)證，一些不法份子利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺賬戶之間的來回交易進(jìn)行洗錢、套現(xiàn)，并提高了監(jiān)管難度。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建議

3.1 建立互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及共享機(jī)制

當(dāng)前個人和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息采集標(biāo)準(zhǔn)、信用報告格式規(guī)范、征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等缺乏，制約了互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)利用信息技術(shù)提高信息采集、加工和應(yīng)用的效率。同時，缺少相應(yīng)的接換標(biāo)準(zhǔn)來打通傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融、線上和線下之間的信息壁壘。管理部門可以參考有代表性的互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)的運(yùn)營現(xiàn)狀，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)征信的實(shí)際情況，制定科學(xué)、有效、適用性強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)征信信息標(biāo)準(zhǔn)，并明確互聯(lián)網(wǎng)征信信息的采集范圍、采集方式及使用方向。

風(fēng)險信息共享是P2P行業(yè)一直致力倡導(dǎo)的，其必要性在于搭建統(tǒng)一的信用平臺，讓業(yè)內(nèi)能夠做到黑名單共享等，完善與P2P相關(guān)的征信體系，讓P2P企業(yè)在提供借款時有更多可以參考的風(fēng)險指標(biāo)，提高借款效率與風(fēng)控水平。目前，由于信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是在一個專網(wǎng)運(yùn)行，在技術(shù)上需要考慮通過一些第三方或者自律組織來進(jìn)行轉(zhuǎn)接，以實(shí)現(xiàn)P2P機(jī)構(gòu)接入，探索將以阿里巴巴為代表的電商平臺數(shù)據(jù)系統(tǒng)、以宜信、陸金所為代表的P2P網(wǎng)貸平臺客戶信用系統(tǒng)、以網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)（NFCS）、小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺（MSP）為代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信數(shù)據(jù)接入人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息在更大范圍內(nèi)的共享利用。

3.2 完善信息披露制度

我國監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)著力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息披露制度。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是透明、真實(shí)、快速的技術(shù)體系，必須毫無保留的披露信息，不能因?yàn)檫^分強(qiáng)調(diào)對隱私權(quán)的保護(hù)等理由拒絕披露。尤其對于P2P網(wǎng)貸平臺和眾籌融資來說，不僅要披露平臺的信息，還要披露投資人所投資金的去向及借款人的情況。所需披露的平臺信息主要包括：平臺的股東、注冊資本、運(yùn)營模式、風(fēng)控系統(tǒng)、定期財務(wù)數(shù)據(jù)等經(jīng)營信息；所需披露的借款信息主要包括：借款金額、用途、資金所投項(xiàng)目運(yùn)行情況、借款利率、借款期限、壞賬率等信息。所需披露的借款人信息主要包括：借款人的信用情況、工作及收入等信息。完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的信息披露，可以使投資人更加清楚、明確的了解所投資金的情況，運(yùn)行良好的項(xiàng)目可以吸引更多的投資人與資金；風(fēng)險較大的項(xiàng)目通過信息的披露可以使投資人作出合理決策，避免進(jìn)一步的損失。

3.3 加強(qiáng)市場準(zhǔn)入及退出監(jiān)管

設(shè)置準(zhǔn)入門檻，使得具有一定資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)才能從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。如：對注冊資本的最低限額作出規(guī)定；要求平臺股東或管理者具有一定的金融專業(yè)知識及從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、無不良記錄；要求平臺具備固定的經(jīng)營場所、風(fēng)險控制系統(tǒng)、信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施等。同時還要設(shè)定交易限額以降低系統(tǒng)性風(fēng)險；要求平臺具有一定的資本充足率以減少流動性風(fēng)險。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在設(shè)置準(zhǔn)入門檻時一定要把握好度，過高的準(zhǔn)入門檻會限制參與主體的準(zhǔn)入，扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融市場參與主體的積極性，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

完善市場推出機(jī)制，市場退出中要保護(hù)放貸人利益。 首先，清算組織應(yīng)當(dāng)提前發(fā)出公告，提醒借貸雙方平臺存在風(fēng)險，并給予借款人一定的償還貸款的時間，對于一定日期后，貸款人還未收回的貸款，網(wǎng)站應(yīng)先行墊付；其次，由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺存在沉淀資金，而沉淀資金的利息歸屬又不明確，可以建立貸款人風(fēng)險基金，在網(wǎng)站退出市場時，利用此風(fēng)險基金，保護(hù)貸款人的利益，補(bǔ)償其損失。

3.4 引入監(jiān)管人才及投資者保護(hù)制度

重視引入監(jiān)管人才，尤其是掌握信息技術(shù)和金融專業(yè)知識的復(fù)合型人才，才能逐漸擴(kuò)充優(yōu)質(zhì)監(jiān)管隊(duì)伍，同時還要對已有監(jiān)管人員進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)通信、計算機(jī)技術(shù)及金融監(jiān)管方面的技能培訓(xùn)，提高其專業(yè)能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的長尾現(xiàn)象使得對互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的保護(hù)成為監(jiān)管的核心內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者普遍缺乏金融專業(yè)知識及風(fēng)險意識，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)投資主體權(quán)益的保護(hù)，引入綜合性投資者保護(hù)制度，及時受理投訴。監(jiān)管部門還應(yīng)要求從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的平臺對投資者進(jìn)行充分的風(fēng)險提示及風(fēng)險測評，向客戶推薦符合其測評等級的金融產(chǎn)品或投資策略。同時，重視對投資者的風(fēng)險教育，培養(yǎng)其契約精神及風(fēng)險意識，糾正長期以來部分民眾形成的“剛性兌付”的觀念，使其具有風(fēng)險自負(fù)的投資理念，防止盲目投資。

3.5 建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管自律組織

采用以上監(jiān)管建議，能夠解決制度準(zhǔn)則問題，要保障互聯(lián)網(wǎng)正常運(yùn)行，須參考國外各類互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管組織管理，2011年，英國三大P2P平臺就建立了全球第一家小額貸款行業(yè)協(xié)會，2012年，12家英國眾籌公司也成立了眾籌協(xié)會，并推出相關(guān)行為準(zhǔn)則，通過設(shè)定融資平臺最低資本額、IT信息安全管理、信用評級、反洗錢和反欺詐措施等，保護(hù)出資人權(quán)利，促進(jìn)市場良性發(fā)展。我國也應(yīng)積極發(fā)展各類互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管組織，管理部門盡快推動國內(nèi)成立第三方支付協(xié)會、P2P網(wǎng)貸協(xié)會等行業(yè)監(jiān)管自律組織，通過自律協(xié)同監(jiān)管，構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系（見圖1）。

4 結(jié)論

以上監(jiān)管建議基本能夠解決目前風(fēng)險凸顯的現(xiàn)狀，但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)參與主體廣泛，涉及金融領(lǐng)域及產(chǎn)品類型眾多，單一行政監(jiān)管很難覆蓋全部互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型，要完全監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，必須在行政監(jiān)管的同時，加強(qiáng)行業(yè)自律建設(shè)。

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銀行反洗錢工作報告范文5

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，核心是解決信息（不充分、不對稱）、平臺（交易、交換的場合及其效率和成本）、規(guī)則（保證公平、公正）問題，推動人類社會發(fā)展進(jìn)步。具體到金融領(lǐng)域，則意味著催生新的業(yè)務(wù)模式。

傳統(tǒng)金融模式的局限性

盡管我國金融業(yè)已經(jīng)取得了巨大而長足的發(fā)展，但是，由于種種原因，與發(fā)達(dá)國家金融業(yè)的發(fā)展水平相比，仍然存在很大的差距，主要表現(xiàn)在：

金融行業(yè)長期實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)（特別是銀行業(yè)）的準(zhǔn)入門檻非常高，社會資本難以自由流入，使得金融行業(yè)保持了相對較高的資本回報率水平。

金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”，即使有的金融機(jī)構(gòu)推行多元化發(fā)展，其不同領(lǐng)域的經(jīng)營也需要單獨(dú)注冊，成為獨(dú)立法人、自成體系，形成金融控股集團(tuán)的管理模式，不同金融領(lǐng)域的市場相互分割，每個金融機(jī)構(gòu)都只能提供一部分的碎片化的金融服務(wù)，客戶不可能在一點(diǎn)進(jìn)入（登記注冊），即可自由選擇和充分享受包括銀行、保險、證券、基金、信托等各個金融領(lǐng)域、各種金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

這不僅不利于充分保護(hù)金融消費(fèi)者的利益，增強(qiáng)其金融產(chǎn)品和服務(wù)的知情權(quán)、選擇權(quán)和議價能力，而且也不利于向金融機(jī)構(gòu)提供更加廣泛而全面的客戶資源與信息，推動其更好地開發(fā)產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)。

更加重要的是，這不僅造成金融一級市場的分割和不健全，更造成金融二級交易市場的嚴(yán)重匱乏，資產(chǎn)證券化非常落后，大量有存續(xù)期的金融產(chǎn)品處于沉淀或睡眠狀態(tài)沒有得到激活和充分利用。

相應(yīng)地，大量金融需求得不到充分地滿足，金融“充分激活和有效配置社會資源，創(chuàng)造更大財富和社會價值”的功能和作用得不到充分發(fā)揮，普惠金融、小微金融發(fā)展相當(dāng)落后，金融服務(wù)的深度、廣度和活力與發(fā)達(dá)國家相去甚遠(yuǎn)。

分業(yè)監(jiān)管的體制也加大了金融行業(yè)的 監(jiān)管和協(xié)調(diào)成本，偏重于機(jī)構(gòu)監(jiān)管而不是行為監(jiān)管，過度監(jiān)管、多頭審批、金融抑制與監(jiān)管缺失、監(jiān)管套利、金融投機(jī)并存。

金融市場不夠健全和均衡，社會融資結(jié)構(gòu)中，間接融資占比很高，銀行業(yè)一枝獨(dú)大（即使是債券，也主要是由銀行購買和持有），銀行能夠保持較高的利差水平，不利于充分降低社會融資成本，基礎(chǔ)利率難以有效生成，利率市場化的基礎(chǔ)環(huán)境不佳、水平不高。

貨幣總量世界最大，M2與GDP之比快速提升，貨幣流通速度和利用效率相應(yīng)下降；貨幣信用投放大，全社會負(fù)債率快速提升，直接融資不夠發(fā)達(dá)；中央銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模世界最大，其外匯占款和收繳的存款準(zhǔn)備金規(guī)模巨大，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)獨(dú)具特色。

金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動的連接不夠緊密，跨行資金清算需要通過央行的集中清算系統(tǒng)（人民幣大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)）進(jìn)行，服務(wù)效率和水平難以滿足互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)和金融交易的支付清算及第三方監(jiān)督的需求。

在這種金融格局之下，即使金融業(yè)積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，也更多地表現(xiàn)出“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的特征，即以現(xiàn)有的金融格局為基礎(chǔ)和出發(fā)點(diǎn)，注重于應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升金融運(yùn)行的效率、降低金融運(yùn)行的成本、強(qiáng)化金融風(fēng)險的控制等，而不是以互聯(lián)網(wǎng)為核心和出發(fā)點(diǎn)，難以打破現(xiàn)有金融格局和傳統(tǒng)金融思維的束縛，重新思考和探索新的金融運(yùn)行的工具、方式、流程，以及更高層面的貨幣、信用、金融體系和生態(tài)創(chuàng)新等等。

因此，金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，主要是對傳統(tǒng)金融的改良或改進(jìn)，難以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)“互聯(lián)互通”可能對傳統(tǒng)金融帶來的革命性、顛覆式的作用，也很難充分滿足互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)等新的經(jīng)濟(jì)模式對金融服務(wù)的要求。

正因?yàn)樯鲜鰡栴}的存在，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和經(jīng)濟(jì)模式的快速發(fā)展，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展出來的金融產(chǎn)品與服務(wù)模式也應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生，“互聯(lián)網(wǎng)金融”快速發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融初探

實(shí)際上，我國出現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念的時間并不長，主要是從互聯(lián)網(wǎng)公司――阿里巴巴在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)（淘寶、天貓），并配套發(fā)展出網(wǎng)上第三方支付――“支付寶”之后，于2013年6月推出網(wǎng)上理財――“余額寶”，真正開始分流銀行存款和客戶起，社會各界才對互聯(lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務(wù)模式及其對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融市場的巨大影響引起關(guān)注。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”的說法才開始出現(xiàn)并被廣泛接受，2013年也被人們稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，中國也成為全世界首創(chuàng)“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念的國家。

現(xiàn)在，人們提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”時，主要是指互聯(lián)網(wǎng)公司等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的金融業(yè)務(wù)，包括第三方支付、移動支付、網(wǎng)上借貸（P2P、債權(quán)眾籌）、股權(quán)眾籌，以及金融資產(chǎn)（保險、基金及理財產(chǎn)品等）網(wǎng)上申購、銷售和交易等，甚至出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)（數(shù)字）貨幣及其交易等全新的金融產(chǎn)品和交易活動。也就是說，“互聯(lián)網(wǎng)金融”從其產(chǎn)生，就更多地是指向非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的金融業(yè)務(wù)和模式，并與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)辦理的金融業(yè)務(wù)和模式相對應(yīng)。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展，盡管時間并不長，但其發(fā)展的勢頭很猛，產(chǎn)生的影響很大，對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，并推動傳統(tǒng)金融業(yè)加快“金融互聯(lián)網(wǎng)化”進(jìn)程。

近些年來，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在下大力氣改造自己的信息系統(tǒng)，積極運(yùn)用IT和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理的電子化、自動化水平，大力發(fā)展銀行卡、電子銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行等新型業(yè)務(wù)模式，拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)范圍，加快推進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型升級，努力推進(jìn)“金融互聯(lián)網(wǎng)化”。

例如，2015年3月23日，中國工商銀行正式了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“e-ICBC”品牌及其戰(zhàn)略規(guī)劃，包括發(fā)展電商平臺“融e購”、即時通訊平臺“融e聯(lián)”、直銷銀行“融e行”三大主體平臺，以及支付類“工銀e支付”和“線上POS”、融資類“逸貸”、投資理財類“工銀投資”等三大主體產(chǎn)品線，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、拓寬經(jīng)營范圍。

應(yīng)該說，無論是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，還是傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，都在推動中國金融加快發(fā)展。

頂層設(shè)計下的升級換代

納入“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要認(rèn)真規(guī)劃，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的分級發(fā)展。

（一）積極發(fā)展和不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融初級版

盡管近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈現(xiàn)出如火如荼的發(fā)展態(tài)勢，當(dāng)前全社會對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的熱情非常高漲，但仔細(xì)觀察卻不難發(fā)現(xiàn)，即使是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更多的仍是注重互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，基本上仍是以現(xiàn)有的金融格局為基礎(chǔ)，注重利用互聯(lián)網(wǎng)功能開發(fā)新的產(chǎn)品和渠道，提高金融的效率，降低金融的成本，推動金融的改進(jìn)或改良。

盡管這是非常必要和富有積極意義的，但卻難以對金融產(chǎn)生根本性、顛覆式的變革。

因此，我們可以把目前這種重應(yīng)用、輕改革的互聯(lián)網(wǎng)金融，稱作互聯(lián)網(wǎng)金融初級版（1.0版）。

當(dāng)前，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用仍有很大的空間和潛力，仍需要不斷創(chuàng)新、拓展和完善。但是，如果僅僅停留在初級版層面，沒有更高的視野，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和頂層設(shè)計，不能打破現(xiàn)有金融格局的束縛并推動金融體制深化改革，全社會大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的熱情就很容易造成各自為政，相互分割，過多地注重眼前的發(fā)展和個別市場與利益的爭奪，而很難充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)巨大的互聯(lián)互通功能，打造統(tǒng)一、開放、包容的金融市場，并且可能造成各個金融機(jī)構(gòu)或公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺、系統(tǒng)建設(shè)和技術(shù)人員，以及客戶信息采集和認(rèn)證系統(tǒng)建設(shè)、大數(shù)據(jù)歸集和分析系統(tǒng)建設(shè)（包括客戶征信和信用評估系統(tǒng)建設(shè)）等方面的重復(fù)投資，在整個社會造成巨大浪費(fèi)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融不能滿足于僅僅停留在初級版層面上的發(fā)展，而要注重結(jié)構(gòu)和功能的重大提升，打造互聯(lián)網(wǎng)金融的提升版（2.0版）。

（二）以打造互聯(lián)網(wǎng)金融超級平臺為核心，打造互聯(lián)網(wǎng)金融提升版

互聯(lián)網(wǎng)金融的提升，最有可能實(shí)現(xiàn)的突破，就是打造一個超級互聯(lián)網(wǎng)金融平臺（或互聯(lián)網(wǎng)金融超市，就像已經(jīng)運(yùn)行的“淘寶”、“天貓”一類的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺一樣），讓所有的金融機(jī)構(gòu)以及金融服務(wù)消費(fèi)者（包括資金供需雙方），都可以在超級平臺上登記注冊、開展交易，共享超級平臺的服務(wù)。

這其中，超級平臺的建設(shè)者和維護(hù)者，可能需要做好以下工作：

首先需要打造和維護(hù)一個功能健全、高效便捷、安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺（包括硬件、軟件和基礎(chǔ)實(shí)施），并為用戶提供接口或登錄入口，保持與用戶（包括金融機(jī)構(gòu)）通暢的信息傳遞（這需要巨大的硬件、軟件和技術(shù)人員的投入）。

其次要建立真實(shí)完全、便于交易認(rèn)（驗(yàn)）證的用戶信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫。按照監(jiān)管規(guī)定，認(rèn)真核實(shí)用戶身份（確保用戶實(shí)名制），保留用戶身份核驗(yàn)的基本信息（如身份證號、專用密碼、社保或養(yǎng)老金賬號、生物認(rèn)證信息等）并嚴(yán)格保密，保證用戶信息的安全和方便交易認(rèn)證。

第三是要建立靈活便捷的信息索引（搜索引擎）。金融產(chǎn)品或者服務(wù)的供需雙方通過輸入供需基本信息，由超級平臺提供快速便捷準(zhǔn)確的查詢和交互，不斷縮小供需雙方意向的交流范圍，提高交易或借貸等金融活動的效率和成功率。

第四是要提供必要的中介服務(wù)。超級平臺提供金融交易所必需的第三方支付、登記、托管或者監(jiān)督服務(wù)（這也可以交由專門的登記公司或托管銀行辦理）。

第五是要進(jìn)行交易處理和信息采集與分析。所有用戶、交易、金融產(chǎn)品、賬戶余額等信息，超級平臺都要進(jìn)行全面的記錄和處理，需要很好地運(yùn)用云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，建立快捷、準(zhǔn)確、安全的交易登記和查詢系統(tǒng)、相關(guān)方面對賬系統(tǒng)、用戶分析系統(tǒng)、交易和產(chǎn)品分析系統(tǒng)、風(fēng)險分析和控制系統(tǒng)、用戶征信系統(tǒng)，金融指數(shù)加工和披露系統(tǒng)等等。

這樣，所有的超級平臺用戶只需在平臺上登記注冊，即可以選擇和享受所有需要的金融服務(wù)，而無須到每個金融機(jī)構(gòu)去開戶和辦理業(yè)務(wù)；金融機(jī)構(gòu)也無須各自建立自己的客戶信息系統(tǒng)，而可以在經(jīng)用戶同意后，由超級平臺提供相關(guān)用戶的信息，并實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施很大程度上的社會共享（云計算、分布式聯(lián)機(jī)處理），極大地減少相關(guān)方面的投資和維護(hù)成本，減少重復(fù)投資；超級平臺上的用戶可以在很大程度上實(shí)現(xiàn)P2P（包括一對一的P2P和眾籌化的P2P）的交易和直接融資，實(shí)現(xiàn)去中介化（第三方登記、登記或托管等除外），減少環(huán)節(jié)、降低成本；統(tǒng)一平臺上的交易可以實(shí)現(xiàn)適時的記賬清算，大大提高資金匯劃的及時性、安全性；將推動現(xiàn)有的金融工具，如現(xiàn)鈔、存單（折）、銀行卡、支票、匯票、本票等，大量轉(zhuǎn)換成為電子化數(shù)字工具，其投放、轉(zhuǎn)讓等可以實(shí)現(xiàn)連續(xù)不間斷地記錄，從而使其印制、運(yùn)送、保管、支付清算等方面的成本大大降低，并增強(qiáng)反假冒、反洗錢、反偷稅漏稅等方面的能力；可以更大程度地減少現(xiàn)金的使用和流通及其相關(guān)的成本等等。

特別重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將大大推動直接融資的發(fā)展，而削弱間接融資的影響，抑制銀行貸款等間接融資造成的貨幣派生，并推動金融法規(guī)和監(jiān)管體系等相應(yīng)改變，從而對貨幣創(chuàng)造、銀行發(fā)展、金融監(jiān)管、金融格局等產(chǎn)生深刻影響。

超級互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還可以不斷與超級商品交易平臺、公共服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)平臺等網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行連接與融合，形成全國級乃至全球級的互聯(lián)網(wǎng)超級大平臺，以及相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行和管理規(guī)則，形成“互聯(lián)網(wǎng)+” 強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)與核心。

同時，考慮到個人和法人的身份信息（采集和驗(yàn)證）以及信用記錄與評價，不僅是所有交易和金融活動的基礎(chǔ)，也是整個社會管理的重要基礎(chǔ)，最好的辦法應(yīng)該是由國家（主管部門）牽頭，實(shí)行政府與社會合作（PPP）模式，運(yùn)用行政手段與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的方式，建立一套完整、準(zhǔn)確的，安全保密而又在授權(quán)條件下開放、共享的身份驗(yàn)證、信用記錄體系。

（三）探索應(yīng)用“分布式（區(qū)塊鏈）”技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融終極版

在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展中，由比特幣（Bitcoin）開發(fā)推出的“分布式（區(qū)塊鏈）”技術(shù)正在全世界引起越來越廣泛的高度關(guān)注，越來越多的人開始積極地探討如何完善和充分利用“分布式（區(qū)塊鏈）”技術(shù)，打造 “去中心化、去化”充分民主自治的互聯(lián)網(wǎng)新生態(tài)（全新的網(wǎng)絡(luò)社會或網(wǎng)絡(luò)世界），給人類社會的組織和治理帶來改朝換代（顛覆）式的影響。

現(xiàn)在，人類社會（現(xiàn)實(shí)世界）是以國家獨(dú)立管理為主要特征的，各個國家的公民（包括個人和法人）是由國家授權(quán)的主管部門授予合法身份的，如公安部門給個人核發(fā)身份證，工商管理部門給法人核發(fā)營業(yè)執(zhí)照等。在此基礎(chǔ)上，公民在發(fā)生經(jīng)濟(jì)交往、保持責(zé)權(quán)關(guān)系時，還需要在相關(guān)部門或機(jī)構(gòu)，如所在單位或居委會、銀行等金融機(jī)構(gòu)、社會保障機(jī)構(gòu)等，建立專門的公民身份信息檔案（系統(tǒng)），這就使得公民在社會上責(zé)權(quán)關(guān)系越廣泛，其要建立和持有的相關(guān)身份證明就越繁多，保管和使用這些身份證明就越麻煩，也很容易遺失或被仿造假冒。

同時，各個身份檔案建立和維護(hù)部門或機(jī)構(gòu)，也往往注重滿足自身某些特殊的需要而采集和存儲公民信息，而難以對客戶身份信息進(jìn)行全面、完整的采集，并在公民信息發(fā)生變化時及時予以更新，因此，就使得各個公民信息系統(tǒng)都難以保證其完整、準(zhǔn)確和唯一；也使公民信息多頭建設(shè)，規(guī)則不一、相互隔離，重復(fù)和遺漏在所難免。

而公民身份信息又與其資產(chǎn)負(fù)債及信用評價緊密相關(guān)，在公民身份信息分散的情況下，第三方對公民的資產(chǎn)負(fù)債和信用記錄與評價也就難以做到及時、全面和統(tǒng)一。更多地是，依賴公民自己的財務(wù)報表來提供，因此，也需要有資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)（審計師、會計師、監(jiān)管部門等）進(jìn)行核查并對其質(zhì)量提供證明。

公民的信用記錄和評價，更需要有權(quán)威的第三方（一般是主管或監(jiān)管部門）廣泛征集和匯總分析（因此被稱為“征信”）才能獲得。這就大大提高了公民資產(chǎn)負(fù)債和信用征集與評價的成本，影響了其效率和質(zhì)量。

同樣，現(xiàn)在各國流通的貨幣，都是受國家保護(hù)，完全由政府或央行人為控制投放和總量的法定貨幣或貨幣。

貨幣的投放具有極大地靈活性，能夠很好地滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貨幣需求，但是由于缺乏客觀合理的控制標(biāo)準(zhǔn)，受種種因素的影響，很容易造成貨幣超發(fā)，造成嚴(yán)重的貨幣貶值和通貨膨脹，并在無形之中進(jìn)行社會財富的重新分配（瓜分），使合法的勞動所得難以得到有效的保護(hù)。同時，這也很容易刺激社會（特別是政府）過度負(fù)債，透支未來。這都會對政府信用和社會道德產(chǎn)生嚴(yán)重沖擊。

更重要的是，當(dāng)今社會，是用國際強(qiáng)權(quán)國家的貨幣充當(dāng)國際中心貨幣，這種國際貨幣體系更容易造成貨幣超發(fā)和競相貶值、貨幣戰(zhàn)爭，因而更容易造成全球性的金融動蕩和危機(jī)。2008年全球金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)衰退的爆發(fā)，已經(jīng)充分證明了這一點(diǎn)，國際貨幣體系和金融體制亟須改革。

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)“分布式（區(qū)塊鏈）”技術(shù)，有可能形成互聯(lián)網(wǎng)上用戶身份的相互驗(yàn)證和交易活動的連續(xù)記錄，形成網(wǎng)絡(luò)上唯一的、完整的用戶身份認(rèn)證系統(tǒng)，以及用戶資產(chǎn)負(fù)債和信用記錄與評價體系，并有可能產(chǎn)生全新的超的數(shù)字貨幣體系，從而取代中央銀行以及金融監(jiān)管部門在貨幣發(fā)行、金融監(jiān)管等方面的功能。

在這種情況下，金融交易會非常活躍、效率會提高、成本會降低，但是金融的產(chǎn)品、工具和市場等將有可能大大萎縮，而趨向更加標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化、透明化。直接融資擴(kuò)大、間接融資萎縮，貨幣總量和現(xiàn)金流通受到嚴(yán)格約束，貨幣流通速度和運(yùn)行效率會大大提高，社會信用將大大增強(qiáng)，金融生態(tài)將大大優(yōu)化。

互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)仍在不斷突破和創(chuàng)新，對類似“分布式（區(qū)塊鏈）”的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)要積極探索其在經(jīng)濟(jì)金融和社會管理方面的應(yīng)用，推動互聯(lián)網(wǎng)金融向更高層次邁進(jìn)。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的制定和落實(shí)，需要加強(qiáng)整體規(guī)劃和頂層設(shè)計

只有在強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，才能夠更有效地推動“互聯(lián)網(wǎng)+”與人類社會方方面面的活動進(jìn)行連接，更加有效和深刻地改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和社會生態(tài)，實(shí)現(xiàn)人類活動的信息化、平臺化、智能化，形成全新的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與社會新生態(tài)，從而推動人類社會進(jìn)入信息化的新時代。

上述這種劃時代的顛覆性的變革，僅僅依靠簡單的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”或者“金融互聯(lián)網(wǎng)化”是難以實(shí)現(xiàn)的，必須脫離傳統(tǒng)理念和格局的束縛，切實(shí)增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的思維和認(rèn)識，從互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展及其功能發(fā)揮的角度出發(fā)，理解好、規(guī)劃好“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，并從國家整體的戰(zhàn)略高度加以推進(jìn)，才有可能實(shí)現(xiàn)。

國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃要加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃和頂層設(shè)計，推動互聯(lián)網(wǎng)的分層發(fā)展，最大程度地實(shí)現(xiàn)資源共享，盡可能避免各個地方、部門、行業(yè)或企業(yè)分頭推動和重復(fù)投資，并形成互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面和信息的人為分割與資源浪費(fèi)。國家要加大互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的投入（包括寬帶傳輸提速增效）和監(jiān)管，并鼓勵民間投資發(fā)展社會化的互聯(lián)網(wǎng)共享平臺（包括軟件和硬件，云計算和大數(shù)據(jù)等）以及各種專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺。在此基礎(chǔ)上，可以由各個機(jī)構(gòu)或個人開發(fā)和應(yīng)用個性化、專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)。

需要強(qiáng)調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，肯定會極大地改變現(xiàn)有金融運(yùn)行模式和金融格局等，但即使建立起互聯(lián)網(wǎng)金融超級平臺，這一平臺也更多屬于基礎(chǔ)設(shè)施，是為金融活動服務(wù)的。

超級平臺的建設(shè)者、維護(hù)者或所有者，也不可能完全取代專業(yè)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計、金融服務(wù)、交易談判、風(fēng)險控制等方面的金融功能；金融機(jī)構(gòu)可能不是向綜合化的大型機(jī)構(gòu)發(fā)展，而可能是向小而專（精）轉(zhuǎn)化，大量傳統(tǒng)的金融中介功能、金融工具和產(chǎn)品，甚至金融機(jī)構(gòu)都可能會消亡；專業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為超級平臺的用戶，同樣需要得到超級平臺良好的服務(wù)，其消費(fèi)者權(quán)益同樣需要得到充分保護(hù)。