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信用報(bào)告范文1

查詢個(gè)人征信記錄，需要準(zhǔn)備好個(gè)人身份證原件以及復(fù)印件。個(gè)人征信記錄查詢方法主要有兩種:

1、到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行，領(lǐng)取《個(gè)人信用報(bào)告查詢申請(qǐng)表》并填寫，取號(hào)等待查詢，完畢后可以向其提出打印申請(qǐng)。

2、若是需要辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，到銀行辦理的時(shí)候，銀行也會(huì)為你查詢。不過(guò)，一般到銀行查詢會(huì)收取一定的費(fèi)用。除此之外，若是有關(guān)系較好的親人或朋友在，也可讓他們代替查詢。

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信用報(bào)告范文2

個(gè)人打印信用報(bào)告是不限制地區(qū)的，可以在戶口所在地、工作所在地打印，也可以在任意一個(gè)地區(qū)打印。另外，信用報(bào)告免費(fèi)打印次數(shù)有限，每年只有兩次免費(fèi)打印，第三次查詢、打印人行征信中心是要收取費(fèi)用的。而對(duì)于個(gè)人用戶來(lái)說(shuō)，每年免費(fèi)查詢信用報(bào)告兩次已經(jīng)足夠了。

另外，信用報(bào)告如果是用于申請(qǐng)貸款，那么必須是銀行打印的版本，自己打印的征信報(bào)告不能作為申請(qǐng)貸款的材料。

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信用報(bào)告范文3

內(nèi)容提要: 隨著信息手段的多樣化、客戶使用電子支付方式的規(guī)模化，客戶身份被竊取的事件也屢屢不斷地發(fā)生。在電子商務(wù)過(guò)程中獲得客戶身份的企業(yè)，如何正當(dāng)使用身份信息，在我國(guó)急待立法加以調(diào)整。我們應(yīng)借鑒美國(guó)信用報(bào)告制度，加強(qiáng)我國(guó)客戶身份信息保護(hù)。

美國(guó)公平信用報(bào)告法，建立了比較完善的信用信息制度，其中涉及客戶信用信息的獲取、使用、轉(zhuǎn)讓等多方面的規(guī)則，這些規(guī)則有利于完善和健全我國(guó)的客戶信息保護(hù)制度。目前我國(guó)身份竊取事件日益增多，客戶身份信息急待加以保護(hù)，因此，借鑒美國(guó)信用報(bào)告制度，加強(qiáng)并且完善信用報(bào)告制度是目前解決身份信息濫用的當(dāng)務(wù)之急。

一、美國(guó)公平信用報(bào)告法的發(fā)展

美國(guó)《公平信用報(bào)告法》FCRA（Fair Credit Re-porting Act）最初在1970年通過(guò)。1989年開(kāi)始，美國(guó)討論FCRA的現(xiàn)代化問(wèn)題，并且在1996年形成了《客戶信用報(bào)告改革法》（Consumer Credit Reporting Re-form Act），該法嚴(yán)格限制債權(quán)人和其他人對(duì)客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)完成的數(shù)據(jù)的使用。這一法律修訂案于1997年10月1日生效。

公平信用報(bào)告法主要規(guī)定了客戶在信貸調(diào)查時(shí)，有權(quán)要求告知信用調(diào)查的性質(zhì)和范圍、正在編輯的信息種類以及收到報(bào)告的人員姓名等。客戶必須在限定時(shí)間內(nèi)對(duì)調(diào)查請(qǐng)求作出響應(yīng)。客戶有權(quán)利要求任何錯(cuò)誤的或誤解的材料重新調(diào)查，并且，如果未經(jīng)核實(shí)，就必須從檔案中刪除。如果對(duì)報(bào)告中某部分正確性有懷疑，客戶有權(quán)利在檔案中存入他們自己的一百字左右的聲明，來(lái)闡明他們關(guān)于這件事的立場(chǎng)，這些聲明將成為永久記錄的一部分。客戶有權(quán)充分了解任何一家信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)，并且具有對(duì)不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其他合法使用客戶資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或人必須符合法定條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為。[1]

1996年，國(guó)會(huì)又出臺(tái)兩個(gè)法令，分別修改和補(bǔ)充了公平信用報(bào)告法，它們是智能授權(quán)法和債務(wù)催收改進(jìn)法。前者在原法律規(guī)定的合法取得客戶信用報(bào)告的五種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為由取得所需的客戶信用調(diào)查報(bào)告；后者授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動(dòng)中，根據(jù)需要取得客戶信用調(diào)查報(bào)告。[1]

2003年，國(guó)會(huì)又對(duì)FCRA進(jìn)行了修訂，制定了《公平和正確信用交易法》（Fair and Accurate CreditTransactions Act/FACT），增加了客戶改進(jìn)信用報(bào)告正確性，預(yù)防身份竊取，限制金融機(jī)構(gòu)使用共享的敏感信息推銷金融產(chǎn)品。該法增加規(guī)定，從其他機(jī)構(gòu)獲得客戶信用報(bào)告信息的金融機(jī)構(gòu)，不能使用這一信息對(duì)客戶進(jìn)行市場(chǎng)行銷，除非金融機(jī)構(gòu)明確顯著地向客戶披露這一信息，并且給予客戶選擇接受這一市場(chǎng)行銷的機(jī)會(huì)（注：FACT Act§214）。FACT的很多規(guī)定，涉及披露信用評(píng)分、向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的信息的正確性、客戶對(duì)信息提供者直接提出異議的權(quán)利、提供給信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的負(fù)面消息的披露、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的披露、處理包含了欺詐警告的客戶信用報(bào)告的程序，以及向客戶提供被偷盜的文件的規(guī)則。此外，該法還規(guī)定每年信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供一個(gè)免費(fèi)的信用報(bào)告，并且要在合理的費(fèi)用基礎(chǔ)上，保證客戶對(duì)信用評(píng)價(jià)的訪問(wèn)。[2]

美聯(lián)儲(chǔ)的規(guī)則V是為了執(zhí)行FCRA而制定的，2004年7月16日，該規(guī)則進(jìn)行了修訂。

二、客戶信用報(bào)告的相關(guān)法律關(guān)系

（一）公平信用報(bào)告法的適用

公平信用報(bào)告法主要適用于調(diào)整“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”的有關(guān)行為，以及對(duì)“客戶信用報(bào)告”的使用。“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”包括“完全或部分地從事收集或評(píng)估客戶信用信息或其他信息，以便將客戶信用報(bào)告提供給第三方當(dāng)事人”的機(jī)構(gòu)，不論是收費(fèi)性質(zhì)的或合作性質(zhì)的（注：FCRA§603（d），F(xiàn)CRA§603（f），15 USC§1681a（f））。“客戶信用報(bào)告”一般是“由客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)做出的有關(guān)客戶信譽(yù)、信用級(jí)別、信用度、品質(zhì)、一般名譽(yù)、個(gè)人特性或生活方式的報(bào)告，它全部或部分地用作或?qū)⒂米鞔_認(rèn)客戶是否適合獲得客戶信用、受雇或其他本法規(guī)定的目的”（注：FCRA§603（d），15 USC§1681a（d））。因此，如果一家公司在內(nèi)部為自己的商業(yè)活動(dòng)使用信用信息，不向第三方當(dāng)事人提供，它不構(gòu)成“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”。如果它只向第三方當(dāng)事人提供并不屬于“客戶信用報(bào)告”的信息或文件，它也不構(gòu)成“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”。[2]

（二）客戶信用報(bào)告的內(nèi)容

按照FCRA的規(guī)定，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)不可以在客戶信用報(bào)告中包含如下信息：10個(gè)月之前破產(chǎn)案件，七年前的民事訴訟、民事判決和逮捕記錄，七年前的已支付的稅務(wù)案件，七年前的用于盈虧收款或付費(fèi)的帳戶，七年前的其他不利的信息，但刑事犯罪記錄除外；前款規(guī)定的排除，不適用于如下目的的使用：一個(gè)主要金額超過(guò)150000美元的貸款交易；價(jià)值150000美元的人壽保險(xiǎn)；年薪達(dá)75000美元的個(gè)人雇用（注：FCRA§605（a））。如果客戶對(duì)客戶信用報(bào)告的有關(guān)信息存在異議，并且通知了客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須在每一份客戶信用報(bào)告中包含這一客戶異議（注：FCRA§605（f））。

當(dāng)信用報(bào)告的使用者做出一個(gè)不利的信用判斷，使用者必須將這一判斷通知客戶。使用者不需要為不利的信用判斷解釋原因，也不需要為客戶公開(kāi)文件，以使客戶了解什么信息實(shí)質(zhì)上導(dǎo)出這一不利的信用判斷（注：FCRA§615（a），15 USC§1681m（a））。當(dāng)不利的信用判斷部分地從信用報(bào)告之外的信息源得出，則要求使用者將這一信息本身告知客戶，但不必告知信息的來(lái)源。在這種情況下，使用者必須告知客戶有知曉這種信息的權(quán)利（注：FCRA§615（b），15 USC§1681m（b））。客戶可以選擇將客戶的姓名和地址從客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的目錄中刪除，并且客戶應(yīng)當(dāng)通知客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，這一請(qǐng)求在5日后生效，有效期限為5年（注：FCRA§604（e））。應(yīng)當(dāng)注意的是，在形成客戶信用歷史的過(guò)程中使用的那些信息，可以用于開(kāi)發(fā)其他產(chǎn)品，諸如欺詐預(yù)防產(chǎn)品、信用風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品等。

（三）客戶信用報(bào)告的使用目的

在FCRA第604和第625條中，列舉了所有客戶信用報(bào)告可以使用的情況，甚至包括不是為了建立信用目的的使用。

客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)只能在如下情況下提供客戶信用報(bào)告：（1）按照有權(quán)發(fā)出指令的法院的指令，或按照在聯(lián)邦大陪審團(tuán)前進(jìn)行的訴訟程序中發(fā)出的傳票，而提供客戶信用報(bào)告。（2）按照客戶的書面指示而提供。（3）向有理由相信具有如下目的的人提供：為信用交易或信用延展、或檢查、收集客戶帳戶的信息、雇用目的、涉及該客戶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、判斷客戶是否適宜接受由政府機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的許可或其他救濟(jì)，該政府機(jī)構(gòu)按照法律有權(quán)審查申請(qǐng)人的金融能力或情況；作為潛在的投資者或服務(wù)提供者，或現(xiàn)有的保險(xiǎn)者，希望使用這些信息，用于評(píng)估或估價(jià)現(xiàn)有的貸款責(zé)任的信用或預(yù)付風(fēng)險(xiǎn)；其他對(duì)這些信息有合法商業(yè)需要的人，該人將信息用于由客戶發(fā)起的商業(yè)交易，或者用于檢查帳戶，判斷客戶是否繼續(xù)符合帳戶條款。（4）按照州或地方兒童撫養(yǎng)執(zhí)行機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人的要求而提供，如果該機(jī)構(gòu)向客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)證明：客戶信用報(bào)告對(duì)于判斷個(gè)人做出兒童撫養(yǎng)支付的能力或判斷這種支付的適當(dāng)水平是必需的；客戶和該兒童的父子（女）關(guān)系；這些機(jī)構(gòu)至少在十天前通知客戶，將要求該客戶信用報(bào)告，并且客戶信用報(bào)告將只被用于兒童撫養(yǎng)目的，不會(huì)用于其他民事、行政或刑事訴訟中，或用于其他目的（注：FCRA§604（a））。

在為雇用目的而提供客戶信用報(bào)告時(shí)，使用該客戶信用報(bào)告的人，要向客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)保證來(lái)自客戶信用報(bào)告的信息將不會(huì)被用于違反聯(lián)邦或州的公平雇用機(jī)會(huì)法或規(guī)則，并且在該報(bào)告被獲得或?qū)е卤猾@得之前，要向客戶做出清楚和顯著的書面披露，披露該報(bào)告將用于雇用目的；客戶也要以書面形式，授權(quán)由該客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供報(bào)告。如果為雇用目的使用客戶信用報(bào)告，在全部或部分地以該報(bào)告為基礎(chǔ)，作出對(duì)客戶不利的決定之前，該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶提供報(bào)告的復(fù)制件（注：FCRA§604（b））。

（四）對(duì)客戶的披露及相關(guān)問(wèn)題

信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶如下信息：（1）披露客戶信用報(bào)告中的所有信息，但有關(guān)信用評(píng)分或其他風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分或?qū)蛻舻念A(yù)測(cè)的信息除外；（2）信息的來(lái)源，但是，用于構(gòu)成客戶信用報(bào)告的單獨(dú)獲得的信息來(lái)源，以及實(shí)際用于其他目的的信息來(lái)源除外；（3）在大多數(shù)情況下，如果接受報(bào)告用于雇用目的，在客戶申請(qǐng)的兩年內(nèi)；如果接受報(bào)告用于其他目的，在客戶申請(qǐng)的一年內(nèi)，每一個(gè)客戶信用報(bào)告的使用者的身份標(biāo)識(shí)（姓名、地址和電話號(hào)碼）（注：FCRA§609，15 USC§1681g）。

信用評(píng)分向客戶進(jìn)行披露時(shí)，要按照客戶對(duì)信用評(píng)分的要求，向客戶提供一份報(bào)告書，指出信息和信用評(píng)分模式可能不同于由貸款人所用的信用評(píng)分，以及一份包含下列內(nèi)容的通知：客戶當(dāng)前的信用評(píng)分或以前為信用延展目的的信用評(píng)分；在所用的信用評(píng)分模式下，可能的信用評(píng)分范圍；在所用的信用評(píng)分模式下，對(duì)客戶信用評(píng)分有影響的所有關(guān)鍵因素；信用評(píng)分產(chǎn)生的時(shí)間，以及做出信用評(píng)分的人或機(jī)構(gòu)的名稱（注：FCRA§609（f））。客戶有權(quán)利對(duì)信息提出異議，一般來(lái)說(shuō)，有權(quán)要求信用報(bào)告機(jī)構(gòu)調(diào)查有關(guān)的異議。作為調(diào)查的結(jié)果，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須刪除有關(guān)的錯(cuò)誤或在文件中寫明有關(guān)的爭(zhēng)議點(diǎn)。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須應(yīng)客戶的請(qǐng)求，將刪除的情況或爭(zhēng)議點(diǎn)向客戶指定的接受者發(fā)送，以挽救客戶的信譽(yù)。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須向客戶告知提出異議的權(quán)利（注：FCRA§611，15 USC§1681i）。客戶還可以接受他的客戶信用報(bào)告的復(fù)制件，并且在很多情況下這種復(fù)制件是免費(fèi)的（注：FCRA§§609（a），612（a）（b）（c）；12 USC§§1681g（a），1681j（a）（b）（c）．）。例如，失業(yè)的客戶在尋找工作時(shí)、尋求社會(huì)救濟(jì)金以及客戶相信他受到欺詐時(shí)，都有權(quán)利要求客戶信用報(bào)告的免費(fèi)復(fù)制件（注：FCRA§612（b）（c）；12 USC§1681j（b）（c））。

三、身份竊取行為的預(yù)防

為預(yù)防身份竊取行為，公平信用報(bào)告法主要采取兩種措施：一是警報(bào)，二是阻止來(lái)自身份竊取行為獲得的信息的使用。警報(bào)又分為兩種：一次性欺詐警報(bào)（One－call Fraud Alerts），二是長(zhǎng)期警報(bào)（Extended A-lerts）。

一次性欺詐警報(bào)，是指按照客戶的要求，如果其以善意聲稱，懷疑客戶已經(jīng)或正成為欺詐或相關(guān)犯罪行為（包括身份竊取）的受害人，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：（1）在該客戶的文件中包含一個(gè)欺詐警報(bào)，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評(píng)分一道提供這一警報(bào)，時(shí)間上從這一要求之日起不超過(guò)90天，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報(bào)，并且客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù)；（2）向其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提及這一欺詐警報(bào)。

在客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將欺詐警報(bào)包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612（d）條規(guī)定，要求客戶文件的免費(fèi)復(fù)制件；并且在披露之后不超過(guò)三個(gè)工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用（注：FCRA§605（A）（a））。

長(zhǎng)期警報(bào)是按照客戶的要求，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：（1）在客戶文件中包含這一欺詐警報(bào)，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評(píng)分一道提供這一警報(bào)，時(shí)間上從這一要求之日起為七年時(shí)間，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報(bào)，并且客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù)；（2）在要求開(kāi)始之后的五年時(shí)間內(nèi)，將客戶從客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)制作的客戶目錄中取消；并且（3）向其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提及這一長(zhǎng)期警報(bào)。

在客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將長(zhǎng)期欺詐警報(bào)包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612（d）條規(guī)定，在申請(qǐng)之后的12個(gè)月內(nèi)，要求客戶文件的兩份免費(fèi)復(fù)制件；在披露之后不超過(guò)3個(gè)工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用（注：FCRA§605（A）（b））。如果要求警報(bào)的客戶指定了電話號(hào)碼，用以身份校驗(yàn)?zāi)康模谑跈?quán)新的貸款計(jì)劃或信用延展之前，這一客戶信用報(bào)告的使用者應(yīng)當(dāng)使用這一電話號(hào)碼或采取合理的措施與客戶聯(lián)系，以校驗(yàn)客戶的身份并且確定是否批準(zhǔn)新的貸款計(jì)劃，這不構(gòu)成身份竊取（注：FCRA§605（A）（h）（1）（B）（ii））。客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用報(bào)告進(jìn)行轉(zhuǎn)售時(shí)，應(yīng)當(dāng)包含由其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)發(fā)出的欺詐警報(bào)（注：FCRA§605（A）（f））。對(duì)來(lái)自身份竊取行為的信息使用的阻止，是使客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)負(fù)有阻止在客戶文件中報(bào)告這些信息的責(zé)任，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)客戶阻止請(qǐng)求的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是阻止這一信息在今后的使用。如果客戶視這些信息來(lái)自于聲稱的身份竊取行為，在收到這一信息之日起不超過(guò)4個(gè)工作日，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)迅速通知信息的提供者：該信息可能來(lái)自于身份竊取；身份竊取報(bào)告已經(jīng)制作為文件；客戶按照本條規(guī)定，已經(jīng)做出阻止使用的請(qǐng)求；以及阻止的生效日期（注：FCRA§605（B）（a）（b））。客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)可以解除這種阻止，如果客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)合理地確定：信息被錯(cuò)誤阻止使用，或客戶錯(cuò)誤地要求阻止；信息被阻止或客戶要求阻止，是基于對(duì)事實(shí)的誤傳；客戶因阻止交易或交易而獲得了商品、服務(wù)或金錢（注：FCRA§605（B）（c））。

四、我國(guó)信用報(bào)告制度的現(xiàn)狀

目前，中國(guó)人民銀行先后制定了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)＜個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法＞有關(guān)問(wèn)題的通知》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用報(bào)告本人查詢規(guī)程》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》和《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見(jiàn)》。各地也制訂了個(gè)人信用征信管理的地方規(guī)定。

2004年12月，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在全國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)試運(yùn)行。2005年8月31日，全部國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。2006年1月1日，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式投入運(yùn)行。2006年11月，在中國(guó)人民銀行下建立了中國(guó)人民銀行征信中心，征信中心負(fù)責(zé)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理。商業(yè)銀行作為信息提供人，按照中國(guó)人民銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，向信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送企業(yè)和個(gè)人信用信息。商業(yè)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，可以向信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。人民銀行征信中心采集數(shù)據(jù)的權(quán)威性、時(shí)效性都要強(qiáng)于地方征信公司。人民銀行征信系統(tǒng)和地方征信公司目前處于相互補(bǔ)充并且相互競(jìng)爭(zhēng)的狀況。同時(shí)，暫行辦法還規(guī)定，商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，提供個(gè)人信用信息。信用信息只能用于如下目的：（1）審核個(gè)人貸款申請(qǐng)；（2）審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；（3）審核個(gè)人作為擔(dān)保人；（4）對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；（5）受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況。

為了更好地保護(hù)我國(guó)信用信息安全，2009年2月28日，我國(guó)《刑法修正案》（七）增加了《刑法》第253條之一，規(guī)定：“國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國(guó)家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰。”

2009年10月13日，國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例》（征求意見(jiàn)稿），該征求意見(jiàn)稿對(duì)于信用信息的界定、類型，征信機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工、提供信用信息的限制條件、不得收集的個(gè)人信息類型等作出了詳細(xì)規(guī)定，非常有特色的是，該征求意見(jiàn)稿意圖建立“中國(guó)征信中心”，負(fù)責(zé)全國(guó)統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、運(yùn)行和管理，并且對(duì)其經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。目前該《征信管理?xiàng)l例》正在審議完善當(dāng)中。

從我國(guó)信用信息管理體制來(lái)看，我國(guó)信用信息立法和管理存在著如下幾點(diǎn)問(wèn)題：

（一）信用信息內(nèi)容薄弱，質(zhì)量不高

目前，我國(guó)個(gè)人信用信息只局限于自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等基本信息、商業(yè)銀行提供的企業(yè)和個(gè)人在貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄。信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)更加側(cè)重于金融信用領(lǐng)域的信息資料，但是通過(guò)這些數(shù)據(jù)庫(kù)并不能形成全面明晰的客戶信用評(píng)價(jià)。在信用信息的收集中，也欠缺不可以收集項(xiàng)目的詳細(xì)清單，對(duì)于不應(yīng)進(jìn)行收集的客戶敏感信息并未形成比較明確的立法規(guī)范，各地征信機(jī)構(gòu)掌握標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。目前信用信息的征信范圍較窄，信息時(shí)效性不高。因此，信用信息資料質(zhì)量和范圍的局限，必將影響著今后對(duì)客戶信用水平的客觀評(píng)價(jià)。

（二）征信服務(wù)中心的職能單一、整合性不足

目前，我國(guó)主要的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，是由中國(guó)人民銀行信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的征信中心。該征信中心的職能過(guò)于單一，只負(fù)責(zé)采集、整理、保存金融方面的信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。此外，在工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計(jì)、質(zhì)監(jiān)、醫(yī)療、零售業(yè)、人才市場(chǎng)等部門，也保存著大量個(gè)人信用信息。這些征集機(jī)構(gòu)行政關(guān)系復(fù)雜、職權(quán)不清，非常重要的是他們之間的協(xié)調(diào)共享機(jī)制并未建立起來(lái)，導(dǎo)致對(duì)于客戶信用信息的管理混亂、多元收集重復(fù)收集問(wèn)題比較突出，這也增加了身份竊取的風(fēng)險(xiǎn)。由于各部門等級(jí)不同、地域不同，難以建立全國(guó)統(tǒng)一高效的信用征集機(jī)構(gòu)，無(wú)法對(duì)客戶信用信息進(jìn)行整合，并且以此為基礎(chǔ)形成客戶信用的評(píng)價(jià)結(jié)果。

（三）客戶信用信息使用目的單一

目前，客戶信用信息的使用目的僅局限于審核貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人的信用狀況；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，以及查詢其法定代表人及出資人信用狀況。對(duì)金融機(jī)構(gòu)收集的信用信息只能由商業(yè)銀行使用，不能由其他機(jī)構(gòu)使用。客戶信用信息的使用還僅僅局限于金融業(yè)務(wù)方面，信用報(bào)告在通信、就業(yè)、安全認(rèn)證、司法部門強(qiáng)制執(zhí)行等多樣化的使用形式，還未完全充分開(kāi)發(fā)和應(yīng)用起來(lái)。

（四）客戶信用信息的保護(hù)水平較低

目前，我國(guó)關(guān)于客戶信用信息的保護(hù)，還處于比較混亂的狀態(tài)。各種信用征集機(jī)構(gòu)有利用自己收集的信息的沖動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)使用共享信息進(jìn)行市場(chǎng)行銷，也是今后越來(lái)越普遍的現(xiàn)象。我國(guó)相關(guān)信用信息的立法僅規(guī)定了根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)?zhí)峁┢浔救诵庞脠?bào)告的情況，對(duì)于信用信息的商業(yè)性利用、共享等，還欠缺明確詳盡的規(guī)定，這導(dǎo)致了客戶信用信息保護(hù)水平較低。

（五）欠缺身份竊取行為及其預(yù)防措施

身份竊取行為及其預(yù)防措施，是客戶信用報(bào)告規(guī)定系統(tǒng)中非常重要的環(huán)節(jié)。在美國(guó)《公平信用報(bào)告法》剛頒布之時(shí)，也沒(méi)有對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行規(guī)定。在2003年，則專門制定了《公平和正確信用交易法》，預(yù)防身份竊取行為。我國(guó)對(duì)于身份竊取行為，未在《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中體現(xiàn)出來(lái)，這不符合信息社會(huì)對(duì)身份保護(hù)的時(shí)代要求。

（六）《刑法修正案》（七）相關(guān)規(guī)定的局限

《刑法修正案》（七）的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于單位范圍的限定過(guò)于狹窄，僅僅將侵犯公民個(gè)人信息罪的主體限定于國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，這一規(guī)定并不能完全涵蓋目前眾多的信用征集機(jī)構(gòu)的種類。將受到侵害的“公民個(gè)人信息”僅限于在履行職責(zé)或提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，范圍過(guò)于狹窄。如果不是在履行職責(zé)或提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，并不能適用這一規(guī)定，這會(huì)使許多信用征集機(jī)構(gòu)利用該漏洞免責(zé)。此外，“非法提供”的概念也比較模糊，因?yàn)槲覈?guó)相關(guān)信用信息的法律規(guī)定并未完全充分地明確合法提供的類型，因此“非法提供”就難以在實(shí)踐中加以明確適用。最后，該條規(guī)定僅限于保護(hù)公民個(gè)人信息，對(duì)于企業(yè)信用信息保護(hù)并不能加以適用，而企業(yè)信用信息的保護(hù)同樣重要而迫切。

五、我國(guó)客戶信用信息制度的完善與身份竊取的預(yù)防

（一）建立信息征管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一信息協(xié)調(diào)機(jī)制

應(yīng)當(dāng)看到，目前我國(guó)客戶信用信息的征信機(jī)構(gòu)非常零散、不系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)共享機(jī)制。目前最主要的中國(guó)人民銀行征信中心，雖然其數(shù)據(jù)庫(kù)龐大而權(quán)威，但也僅僅局限于金融業(yè)務(wù)中的信息，有些信息并不如地方征信機(jī)構(gòu)更加全面、更有針對(duì)性。目前我國(guó)大多數(shù)的征信機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期處于多元化、各自為政，以行業(yè)為主導(dǎo)的特點(diǎn)非常明顯，因此導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)征信機(jī)構(gòu)之間存在著信息分割、信息獲取與共享困難等問(wèn)題，也導(dǎo)致各征信機(jī)構(gòu)各自形成自己的信用評(píng)估體系，久而久之必將導(dǎo)致信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一、評(píng)估報(bào)告矛盾沖突多見(jiàn)的問(wèn)題。

《征信管理?xiàng)l例》（征求意見(jiàn)稿）意圖建立一個(gè)統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，但有許多學(xué)者認(rèn)為，在中國(guó)建立大一統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)目前還為時(shí)過(guò)早。《征信管理?xiàng)l例》所試圖建立的中國(guó)征信中心本身的定位還存在許多爭(zhēng)議，中國(guó)征信中心能否擔(dān)當(dāng)起客戶信用征管的核心機(jī)構(gòu)，還有許多難題需要解決。

《征信管理?xiàng)l例》（征求意見(jiàn)稿）確認(rèn)了征信中心作為不以營(yíng)利為目的的國(guó)家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行維護(hù)者的法律地位，相應(yīng)地明確了金融機(jī)構(gòu)向征信中心提供客戶信用信息的法定義務(wù)，賦予征信中心自行收集個(gè)人、法人及其他組織的證券、期貨、保險(xiǎn)、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開(kāi)展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個(gè)人信用信息時(shí)不需要征得信息主體同意，數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息，也不允許個(gè)人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)角色。但是，《征信管理?xiàng)l例》的這一設(shè)想未必能夠?qū)崿F(xiàn)，其主要原因就在于目前我國(guó)信用征集機(jī)構(gòu)過(guò)多，難以通過(guò)中國(guó)征信中心這一機(jī)構(gòu)的建立就能加以協(xié)調(diào)統(tǒng)一，中國(guó)征信中心的建立實(shí)質(zhì)上需要以政府主導(dǎo)的信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制作為前導(dǎo)。

建立專門的客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的益處在于：

提高客戶信息管理的效率，在暫時(shí)無(wú)法建立統(tǒng)一的征信中心的前提下，可以通過(guò)該機(jī)制將眾多的征信機(jī)構(gòu)的工作加以整合。同時(shí)，可以提高受理身份竊取的咨詢、投訴、調(diào)查及處理的效率。以一個(gè)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，輻射其他組織，將全國(guó)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)和相關(guān)工作成果加以整合，是建立高效、統(tǒng)一、權(quán)威的中國(guó)征信中心的基礎(chǔ)。

此外，客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，可以將一個(gè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)出的身份竊取警報(bào)，通過(guò)該機(jī)制及時(shí)向其他征信機(jī)構(gòu)通告。這樣可以將不同來(lái)源的身份竊取事件加以共享，例如發(fā)生在郵政、社保、稅收等領(lǐng)域內(nèi)的身份竊取事件，可以與金融、通信等領(lǐng)域中的個(gè)人信用記錄相關(guān)聯(lián)，從而建立靈活高效的客戶信用保護(hù)體系。在美國(guó)，也是由聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)與美國(guó)三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)密切配合，甚至與聯(lián)邦調(diào)查局、郵政局、社會(huì)安全局、國(guó)稅局等部門緊密聯(lián)合，建立了信息共享機(jī)制。

因此，在目前信用征信機(jī)構(gòu)比較分散的狀況下，建議對(duì)客戶信息以目前已有的信用征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，建立客戶信用信息統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息主管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管理，并且為此制訂可操作性的法律規(guī)范。

（二）明確征信機(jī)構(gòu)的信息安全責(zé)任

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)信息安全責(zé)任，征信機(jī)構(gòu)不能只管征信，不管信息安全，甚至通過(guò)出售信息而營(yíng)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障信息準(zhǔn)確完善及時(shí)有效，不能濫發(fā)信用卡，人為增加客戶信用信息出現(xiàn)不良記錄的風(fēng)險(xiǎn)，甚至人為導(dǎo)致身份竊取行為的增多。

建立客戶信用信息披露限制機(jī)制，所有披露行為不得損害客戶隱私。在進(jìn)行信息披露時(shí)，征信機(jī)關(guān)要綜合考慮所有相關(guān)情況，包括披露能否增進(jìn)社會(huì)公共福祉、公共安全，客戶信息是否準(zhǔn)確或可信，客戶信息是否涉及第三方的收入、資產(chǎn)、債務(wù)等情況。客戶信息的披露，不能損害政府公共利益，不得損害他人的經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)聯(lián)公司共享被征信人的信用信息也應(yīng)征得被征信人的同意。應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)公開(kāi)的范圍限制，應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法，將征信機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶信用信息的披露范圍加以明確規(guī)定，以避免目前針對(duì)客戶信用信息擅自使用的混亂現(xiàn)象。

此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)起保護(hù)個(gè)人隱私的主要義務(wù)，為防止身份竊取建立防范機(jī)制。應(yīng)當(dāng)建立信用信息使用人的身份認(rèn)證制度，嚴(yán)格明確信用信息的利用目的，并且建立信用信息提供前向客戶的通知機(jī)制，超出立法目的的信用信息提供，客戶有權(quán)禁止使用，從而維護(hù)客戶保護(hù)信用信息的權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)有保證信用信息正確的責(zé)任，當(dāng)信用信息發(fā)生任何變更時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行及時(shí)更新。此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使各種客戶信用信息便于查詢和訪問(wèn)，應(yīng)當(dāng)為此建立廉價(jià)高效的訪問(wèn)機(jī)制。征信機(jī)構(gòu)為確保信用信息的安全，要加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，確保內(nèi)部人員不能擅自對(duì)于信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理或竊取。

（三）建立明晰、高效的錯(cuò)誤信用記錄更正機(jī)制

征集機(jī)構(gòu)的主要工作是確保個(gè)人信用信息登記的正確性，并且確保信息的及時(shí)性，一旦信用信息出現(xiàn)錯(cuò)誤或遺漏的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)加以完善補(bǔ)充。在征信過(guò)程中，由于工作人員的差錯(cuò)或其他原因?qū)е铝藗€(gè)人信息輸入出現(xiàn)錯(cuò)誤或沒(méi)有及時(shí)更改過(guò)時(shí)的信息，會(huì)造成個(gè)人信用報(bào)告的不真實(shí)，影響征信機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，也會(huì)給客戶今后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)造成不必要的麻煩。信用報(bào)告上的記載實(shí)際上對(duì)于個(gè)人與銀行之間發(fā)生的金融業(yè)務(wù)、客戶個(gè)人的就業(yè)等都將發(fā)生非常重要的影響，因此，這就要求客戶個(gè)人信用信息必須準(zhǔn)確、及時(shí)，且保持最新?tīng)顩r。因此，對(duì)于出現(xiàn)的不正確、不完全或錯(cuò)誤的信息，應(yīng)當(dāng)建立機(jī)制確保這種信息能夠被立即改正或者刪除。

目前，我國(guó)征信體系中，異議處理環(huán)節(jié)較多，速度較慢，客戶對(duì)此抱怨較多。[4]因此，應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化個(gè)人消除錯(cuò)誤信息、更新過(guò)時(shí)信息的步驟，使這一步驟在成本上更為經(jīng)濟(jì)，更為便捷。如果客戶按照規(guī)定的步驟完成了消除不良信息的各種步驟，征集機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證錯(cuò)誤信息不出現(xiàn)在客戶的信用報(bào)告上，從而防止給客戶今后造成不必要的信用影響。此外，有必要建立錯(cuò)誤信用的連帶更正機(jī)制，即提供客戶信用信息的機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)必須都對(duì)客戶信用信息的更正負(fù)有連帶責(zé)任，以防止只有征信機(jī)構(gòu)更正，而錯(cuò)誤信用信息還在整個(gè)征信系統(tǒng)中存在的現(xiàn)象。

此外，錯(cuò)誤信用信息一般都是由征信機(jī)構(gòu)“單方記錄”的，在出現(xiàn)錯(cuò)誤信息的情況下，個(gè)人往往并不知情，因此，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向客戶通告信用報(bào)告，讓客戶及時(shí)了解個(gè)人信用信息的變動(dòng)情況。

（四）建立認(rèn)定不良信用信息的科學(xué)評(píng)估機(jī)制

我國(guó)目前的信用報(bào)告，并不能區(qū)分客觀失誤和主觀惡意違約，征信機(jī)構(gòu)對(duì)偶爾逾期與主觀連續(xù)多次的大額惡意失信并不能夠及時(shí)地加以區(qū)分。從調(diào)查來(lái)看，異議查詢中被征信人對(duì)負(fù)面信息有異議的原因主要有兩種：一是欠信用卡年費(fèi)，二是未足額還款產(chǎn)生的幾元幾角幾分的利息等。[3]如果因這些原因?qū)е驴蛻粜庞迷u(píng)估下降，并不科學(xué)合理。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行辦卡管理，防止大量推銷信用卡導(dǎo)致一人多卡且從不使用，人為導(dǎo)致信用卡年費(fèi)欠繳的現(xiàn)象增多，而給客戶帶來(lái)不必要的信用損失。

在《征信管理?xiàng)l例》頒布之后，可以預(yù)見(jiàn)到的是，許多個(gè)人日常生活資料，例如水、電、氣繳費(fèi)等情況都將納入信用記錄中。這些費(fèi)用的欠繳原因更為復(fù)雜，許多情況下是因?yàn)槭韬龆l(fā)生的。因此，如果將此類個(gè)人信息計(jì)入評(píng)估結(jié)果，必將導(dǎo)致個(gè)人信用評(píng)分的下降，而這事實(shí)上并不能夠反映個(gè)人信用的基本面貌。判斷是否構(gòu)成不良信息，需要征信機(jī)構(gòu)通過(guò)長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)積累，建立判斷信用狀況和信用評(píng)估的機(jī)制。

因此，應(yīng)當(dāng)建立信用評(píng)估的科學(xué)體系，將客戶各種信用信息進(jìn)行匯集，并且對(duì)不同的指標(biāo)進(jìn)行賦值，以便進(jìn)行量化處理，形成比較科學(xué)完整的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

（五）建立信用信息征信與監(jiān)督分離機(jī)制

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，信用征信系統(tǒng)應(yīng)該是一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)。以歐美為代表的征信業(yè)，經(jīng)過(guò)近200年的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了私營(yíng)系統(tǒng)、公益系統(tǒng)、復(fù)合系統(tǒng)。這些模式的征信系統(tǒng)，都需要在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之上設(shè)立信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免對(duì)于客戶信用信息經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)偏差，以及產(chǎn)生嚴(yán)重的身份竊取現(xiàn)象。

美國(guó)的消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)雖然絕大多數(shù)為獨(dú)立的商業(yè)機(jī)構(gòu)，但行業(yè)自律較強(qiáng)，相應(yīng)的法律也很完善，已形成一個(gè)行業(yè)自律、政府行政監(jiān)督和法律監(jiān)管的完整的三方監(jiān)控體系。一方面消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)之間有各種行業(yè)協(xié)會(huì)，如影響巨大的聯(lián)合信用署公司（Associated Credit Bureaus Inc/ACB）等；另一方面根據(jù)公平信用報(bào)告法的授權(quán)，美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（Federal Trade Commission/FTC）負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)消費(fèi)信用信息報(bào)告業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。[4]我國(guó)也注意到征信機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分離問(wèn)題，例如，2007年4月17日，中國(guó)人民銀行也將其征信中心與征信管理局分設(shè)，但是目前全國(guó)范圍內(nèi)的征信與監(jiān)管分離機(jī)制還未建立起來(lái)。征信機(jī)構(gòu)對(duì)于信息的征集、管理、利用等方面，有可能存在違法利用和損害客戶利益的現(xiàn)象，這些都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)加以掌控和管理。

目前，《征信管理?xiàng)l例》（征求意見(jiàn)稿）確定中國(guó)征信中心是全國(guó)統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的法人，不以營(yíng)利為目的，對(duì)外提供有償服務(wù)。然而在《征集管理?xiàng)l例》（征求意見(jiàn)稿）中對(duì)于征集與監(jiān)管分離機(jī)制的表述并不清晰。應(yīng)當(dāng)將客戶信用信息的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)區(qū)分開(kāi)來(lái)，在建立完整的信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制的前提下，有必要盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用信息征信機(jī)構(gòu)，并且將信用信息的征信評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以區(qū)分。

因此，應(yīng)當(dāng)解決客戶信用信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不力的問(wèn)題，加強(qiáng)個(gè)人信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，強(qiáng)化對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的管控，否則刑法修正案中的規(guī)定將不能得到較好的落實(shí)。建立客戶信用信息監(jiān)管部門，對(duì)于信用信息收集、保存和利用的情況，進(jìn)行及時(shí)檢查，尤其是對(duì)于身份竊取活動(dòng)及其規(guī)范加以嚴(yán)格監(jiān)督，都是非常必要的。

（六）加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的管理

目前，我國(guó)銀行業(yè)通過(guò)中介辦理信用卡或貸款的現(xiàn)象比較常見(jiàn)，但是，我國(guó)還沒(méi)有建立規(guī)范中介機(jī)構(gòu)提供信用信息、使用信用報(bào)告的法律制度，也沒(méi)有建立對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度。眾多中小中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)不清、良莠不齊、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，這種現(xiàn)狀非常容易導(dǎo)致客戶信用信息被竊取，損害客戶信用信息的安全。

主要表現(xiàn)在兩方面：一是某些銀行業(yè)務(wù)員和中介受利益驅(qū)使，為一些沒(méi)有正當(dāng)職業(yè)或固定工作的社會(huì)閑散人員等不具備還款能力或還款能力較差的客戶通過(guò)包裝為其辦理信用卡或貸款。二是易產(chǎn)生欺詐行為，被冒名人的征信記錄出現(xiàn)負(fù)面信息，既影響其正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，也使金融機(jī)構(gòu)形成呆死賬或陷入法律糾紛。因此，出現(xiàn)了本人從未辦過(guò)信用卡卻被銀行告知信用卡透支逾期未還，信用報(bào)告中也顯示其確有某銀行的信用卡的現(xiàn)象。有的客戶把身份證借給他人辦理?yè)?dān)保，結(jié)果變成自己的貸款；有的客戶是為他人作擔(dān)保，被擔(dān)保人貸款逾期不還；有的客戶是直接把自己的信用出借，即出借自己的信用卡或直接用自己的名字替他人貸款；有的客戶是通過(guò)車行貸款，還款時(shí)委托車行或他人幫助還款，他人的逾期行為均記錄到自己的信用上；還有客戶對(duì)到銀行辦貸款或信用卡程序不熟悉，為了省事到中介或通過(guò)第三方辦理，個(gè)人的信用報(bào)告也提供給中介或第三方，使商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)或個(gè)人的基本信息被泄露。[5]在美國(guó)，收集、記錄、整理各種個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)、使用信用信息受到法律制度的嚴(yán)格規(guī)范。因此，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外做法，加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)的管理。對(duì)于信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入退出機(jī)制、設(shè)立具體有效的管理機(jī)制加以規(guī)范和管理，對(duì)其使用客戶信用信息的行為加以嚴(yán)格監(jiān)控。

（七）建立身份竊取警報(bào)與保護(hù)機(jī)制

身份竊取警報(bào)機(jī)制，是征信機(jī)構(gòu)為客戶提供的一種增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)使用自動(dòng)化設(shè)備和軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)管客戶的信用報(bào)告，一旦有人使用客戶的姓名開(kāi)設(shè)銀行帳號(hào)、信用卡，甚至使用信用卡等支付工具進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)的使用，該系統(tǒng)都會(huì)自動(dòng)向客戶發(fā)出警報(bào)，并且向客戶提供相關(guān)信息，以幫助客戶搜集證據(jù)，這些證據(jù)也可以在此后發(fā)生的索賠訴訟中加以使用。

例如，在美國(guó)，身份盜用保護(hù)服務(wù)每月的費(fèi)用為10美元到20美元不等，如LifeLock和TransUnion公司，Suze Orman公司的Identity Theft Kit和IdentityGuard服務(wù)項(xiàng)目，就提供這種服務(wù)。這些公司會(huì)監(jiān)管客戶的信用報(bào)告，一旦有人用客戶的名字開(kāi)設(shè)帳號(hào)，服務(wù)會(huì)向客戶發(fā)出警報(bào)，并幫助客戶打贏欺詐官司。此外，這種系統(tǒng)還可以為客戶提供其他增值服務(wù)，例如在線信用報(bào)告、在線信用證人，以及管理與改進(jìn)用戶信用評(píng)級(jí)的工具，[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)掃描整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，查找是否有人在線上使用客戶的信息進(jìn)行交易。Identity Guard的Total Protection計(jì)劃每月收費(fèi)17美元，能提供信用監(jiān)管、信用積分、安全軟件和公共記錄搜索等服務(wù)，以及用來(lái)辨別姓名、地址和其他與客戶身份相關(guān)的特性，其中還包括通行證、欠稅財(cái)產(chǎn)和有無(wú)犯罪史等。除了這些以外，還包括客戶信用報(bào)告中每一次做出的改變。[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任。例如，TrustedID承諾將為重新恢復(fù)客戶的身份買單，償還客戶合法的費(fèi)用，以及最高提供5000美元的丟失補(bǔ)償金。LoudSiren也提供盜賊盜用的金錢、辯護(hù)律師的費(fèi)用和丟失的金錢。Debix提供的25000美元也能覆蓋到客戶的花費(fèi)、辯護(hù)律師的費(fèi)用，最多也能提供2000美元的丟失補(bǔ)償。[6]

因此，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)身份竊取的預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，將巨大的信用信息資源盤活，利用信用信息的龐大資源進(jìn)行增值性經(jīng)營(yíng)。建立身份竊取預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，可以保障身份竊取行為一旦發(fā)生，用戶能夠及時(shí)了解身份竊取事件，可以保障身份竊取現(xiàn)象對(duì)于重要客戶不會(huì)發(fā)生，也可以為客戶提供及時(shí)重要的線索，以追查身份竊取者。在這種服務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的情況下，也可以由征信者為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任，從而減輕客戶的身份竊取損害風(fēng)險(xiǎn)。

（八）建立信用安全凍結(jié)機(jī)制

客戶使用安全凍結(jié)機(jī)制，可以將自己的信用狀況凍結(jié)，在這種情況下，征信機(jī)構(gòu)就不會(huì)給客戶發(fā)送信用報(bào)告，同時(shí)客戶自己的通信、就業(yè)、貸款等活動(dòng)和服務(wù)，也將無(wú)法辦理。凍結(jié)信用機(jī)制，可以使得客戶選擇特定的時(shí)間，對(duì)自己的信用報(bào)告進(jìn)行凍結(jié)，在特定的時(shí)間內(nèi)防止個(gè)人敏感身份資料被竊取。例如，在客戶出國(guó)時(shí)，或者當(dāng)發(fā)生了身份竊取事件之后，客戶都可以在特定的時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)凍結(jié)自己的信用狀況，從而使“身份竊賊”利用客戶的名義進(jìn)行通信和金融等活動(dòng)時(shí)，無(wú)法調(diào)取客戶的信用報(bào)告。因此，在我國(guó)建立信用凍結(jié)機(jī)制，也是一種預(yù)防身份竊取的必要措施。

綜上所述，我國(guó)個(gè)人信用信息及其使用還有相當(dāng)多的方面需要完善，應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)公平信用報(bào)告法及其相關(guān)規(guī)則，建立我國(guó)個(gè)人信用征信及使用的完善機(jī)制，切實(shí)保障客戶信用。我國(guó)《征信管理?xiàng)l例》的制訂與完善，試圖建立全國(guó)統(tǒng)一的中國(guó)征信中心，但該機(jī)構(gòu)的建立，應(yīng)當(dāng)以建立信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制為前提，盡快結(jié)束目前我國(guó)信用征集機(jī)構(gòu)多元化、多樣化、協(xié)調(diào)共享性差的現(xiàn)象。應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)公平信用報(bào)告法的規(guī)定，提高客戶信用報(bào)告的使用效率，開(kāi)拓客戶信用報(bào)告的使用領(lǐng)域，將客戶信用報(bào)告應(yīng)用于更廣泛的領(lǐng)域；建立身份竊取行為的預(yù)防機(jī)制，完善《刑法修正案》（七）的相關(guān)規(guī)定，從征集管理?xiàng)l例制訂之初，對(duì)身份竊取問(wèn)題加以規(guī)范，從而保障客戶信用信息的安全。

注釋:

[1]周宏亮，穆文全．信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2002．

[2]Donald I．Baker，Roland E．Brandel＆James H．Pannabecker．The Law Of Electronic Fund Transfer Systems[M]．New York：Warren Gorham and Lamont，2004．

[3]關(guān)偉．個(gè)人信用報(bào)告異議處理面臨的困難及建議[J]．西部金融，2010，（11）：60－61．

[4]王銳，熊鍵．美國(guó)公正信用報(bào)告法及其相關(guān)案例分析——對(duì)我國(guó)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的幾點(diǎn)建議[J]．河北法學(xué)，2002，（7）：107－111．

信用報(bào)告范文4

1、柜臺(tái)查詢

需要攜帶：本人有效身份證件的原件及復(fù)印件；《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》。

柜臺(tái)查詢僅限于本人查詢。有效證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來(lái)往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等。

2、自助查詢

本人自助查詢需要攜帶：本人的二代身份證。

自助查詢個(gè)人信用報(bào)告業(yè)務(wù)，僅限于本人辦理，每天只能查詢每個(gè)版本一次。

自助查詢機(jī)只能識(shí)別二代身份證，使用其他有效身份證件可到柜臺(tái)查詢。

3、商業(yè)銀行網(wǎng)銀查詢

信用報(bào)告范文5

【讓我們成為一個(gè)誠(chéng)信的人演講稿】一各位老師，各位同學(xué)：

大家好！今天我演講的題目是：《誠(chéng)信是個(gè)寶》。

在我剛懂事時(shí)，爸爸媽媽就給我講《狼來(lái)了》的故事，進(jìn)入幼兒園，老師又給我們講《狼來(lái)了》。上了小學(xué)，還讀了《狼來(lái)了》這篇課文，這個(gè)故事以生動(dòng)、有趣的情節(jié)，教育我們要講誠(chéng)信。在家里，爸爸、媽媽、弟弟都講誠(chéng)信，我就在生活在一個(gè)誠(chéng)信之家里。

有人說(shuō)：“誠(chéng)信是金。”我認(rèn)為誠(chéng)信是筆金子更貴重的無(wú)價(jià)寶。

這個(gè)無(wú)價(jià)寶，爸爸在大事上展露了風(fēng)采，媽媽在小事上表現(xiàn)出高尚。一次，媽媽的一個(gè)朋友約她在超市見(jiàn)面。正好這天起了大雨，我想：媽媽的朋友肯定不會(huì)去，就勸媽媽別去了。可媽媽還是拿著雨傘，按時(shí)赴約。她到超市等了很長(zhǎng)時(shí)間，仍不見(jiàn)對(duì)方的身影，只好又冒雨回來(lái)，當(dāng)媽媽進(jìn)門時(shí)，全身濕淋淋的，我便問(wèn)：“媽媽，見(jiàn)到朋友了嗎？”“沒(méi)見(jiàn)到。”媽媽回來(lái)說(shuō)。“我早就說(shuō)嘛，雨這么大，她肯定不會(huì)去的，你即使不去，她也不知道，到時(shí)候你隨便瞎扯及句不就行了，何必去找雨淋呢？”媽媽看了我一會(huì)兒，才親切地對(duì)我說(shuō)：“為人要講誠(chéng)信，答應(yīng)別人的事，就要當(dāng)真。我雖然冒雨走了一趟，即使沒(méi)見(jiàn)到她，我心里也踏實(shí)。誠(chéng)信是做人的基本道德，誠(chéng)信是幫人前進(jìn)的墊腳石，誠(chéng)信是做人的絆腳石。”

在家里，爸爸媽媽是我們講誠(chéng)信的榜樣，就是比我晚出生兩分鐘的雙胞胎弟弟，誠(chéng)實(shí)學(xué)習(xí)的態(tài)度也深深地感動(dòng)這我。我們不在同一個(gè)班，一天，他的作業(yè)特別多，晚上十一點(diǎn)還沒(méi)做完，媽媽怕他睡眠不足，影響第二天的學(xué)習(xí)，就一邊念答案一邊讓他寫。弟弟是聽(tīng)話的，媽媽這樣做，他什么也不說(shuō)。可是，等媽媽睡下后，他卻起了床，坐在書桌旁，用橡皮把媽媽教他作嘔的全部擦掉，端端正正地重做了一遍才上床睡覺(jué)。他這種不欺騙老師，更不欺騙自己的學(xué)習(xí)態(tài)度，也是我學(xué)習(xí)的榜樣。

生活在這樣一個(gè)誠(chéng)信之家，爸爸媽媽弟弟就像三面鏡子一樣，時(shí)時(shí)刻刻照著我，督促著我。我在班上當(dāng)小組長(zhǎng)的時(shí)候，一天，一個(gè)同學(xué)沒(méi)有完成作業(yè)，對(duì)我說(shuō)：“組長(zhǎng)，如果不告訴老師，我明天給你10元錢，行嗎？”平時(shí)，媽媽最多也只給我2元錢，他明天給我10元錢！我真有點(diǎn)動(dòng)心，突然，家里的三面鏡子又照著我，讓我毫不猶豫地拒絕了他。小組長(zhǎng)是班級(jí)里最小的芝麻官，要當(dāng)好，還真得講誠(chéng)信，不貪小便宜。

常常聽(tīng)到有人發(fā)出這樣的疑問(wèn)：“誠(chéng)信在哪里？”我要自豪的告訴大家：“誠(chéng)信在我家里！”它教我做人，它陪伴我長(zhǎng)大，它是我家的傳家寶。傳家寶，傳家寶，要代代相傳才是寶。

讓我家有寶，你家有寶，他家有寶，家家都有寶，那我們的國(guó)家才會(huì)一天更比一天好。

【讓我們成為一個(gè)誠(chéng)信的人演講稿】二各位觀眾朋友：

大家好！

誠(chéng)實(shí)，即誠(chéng)實(shí)守信，言行一致，不文飾，不虛美，胸懷坦蕩，光明磊落。它如雋永的長(zhǎng)河奔騰至今，內(nèi)涵卻從未有過(guò)改變，九州華夏，因它而燦爛。

曾“富甲華夏”、“匯通天下”的晉商，留下了山西人善于經(jīng)商、善于理財(cái)?shù)募言挘胺彩怯新槿傅牡胤剑陀猩轿魃倘恕薄Ｋ麄兛康氖鞘裁矗烤褪恰罢\(chéng)信”二字。他們以關(guān)公的“義”來(lái)摒棄“見(jiàn)利忘義”的不良動(dòng)機(jī)，凝聚同仁；以關(guān)公的“信”來(lái)摒棄欺詐、偽劣等行為，取信于社會(huì)，取信于顧主。以講信譽(yù)著稱的晉商比比皆是，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)活動(dòng)中總結(jié)出許多商諺，如“售貨無(wú)訣竅，信譽(yù)第一條”；“寧叫賠折腰，不讓客吃虧”；“秤平，斗滿，尺滿足”等等。

誠(chéng)信是人最美麗的外套，是心靈最圣潔的鮮花；誠(chéng)信是價(jià)格不菲的鞋子，踏遍千山萬(wàn)水，質(zhì)量也永恒不變；誠(chéng)信是一面鏡子，一旦打破，人格就會(huì)出現(xiàn)裂痕。

有一種誠(chéng)信忠于朋友，“寶劍脫相贈(zèng)，平生一片心”；有一種誠(chéng)信，忠于顧客，“無(wú)誠(chéng)信，無(wú)以立商海”；有一種誠(chéng)信忠于祖國(guó)，“鞠躬盡瘁，死而后已”，這是一種怎樣的堅(jiān)定？

有人說(shuō)意志是靈魂的載體，那么誠(chéng)信便是靈魂的重量，我們的一生不正是為這重量而奮斗而完善自我嗎？可這重量意味著什么？

包括我在內(nèi)的很多同學(xué)都曾向父母許下孝的承諾，相信來(lái)日方長(zhǎng)，相信水到渠成，相信自己必有功成名就衣錦還鄉(xiāng)的一天，可以從容盡孝，這是個(gè)多么純潔而偉大的諾言！可苦學(xué)路上，有多少人在面臨挫折時(shí)還記得這個(gè)承諾？誠(chéng)信，即使是平日里一個(gè)小小的約定，也意味著我們必須堅(jiān)強(qiáng)面對(duì)一切，無(wú)論榮耀，無(wú)論挫敗。

時(shí)間會(huì)過(guò)去，記憶會(huì)過(guò)去，但高尚的品質(zhì)卻是一生相隨的。用誠(chéng)信面對(duì)人生，任何事都會(huì)顯得自然，沉穩(wěn)。

讓我們插上誠(chéng)信的翅膀，自由飛翔，飛過(guò)廣袤藍(lán)天，飛過(guò)滄山泱水，飛過(guò)人生綿延的河流與險(xiǎn)峻的山巒，飛到烏云散盡，飛到陽(yáng)光普照！

謝謝大家！

【讓我們成為一個(gè)誠(chéng)信的人演講稿】三老師、同學(xué)們：

誠(chéng)信，就是要誠(chéng)實(shí)、守信用，對(duì)自己、對(duì)他人、對(duì)集體要有責(zé)任感。它既是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是我們每個(gè)人應(yīng)該做到的最起碼的道德標(biāo)準(zhǔn)。我們的父母和老師常常用他們的言行教導(dǎo)我們：“從小就要做一個(gè)有誠(chéng)信的人。”

記得在元旦前夕，為了讓教室的環(huán)境布置更漂亮些，我請(qǐng)求媽媽抽空到班上來(lái)幫幫忙，媽媽答應(yīng)第二天中午過(guò)來(lái)。誰(shuí)知，第二天一早就紛紛揚(yáng)揚(yáng)地下起了鵝毛大雪，不一會(huì)兒，大地就積起了厚厚的冰雪，天地間一片白色，銀裝素裹的冰雪世界煞是好看，同學(xué)們開(kāi)心極了。不過(guò)，路上的行人可沒(méi)那么輕松了，雪大路滑，一不小心就會(huì)摔個(gè)嘴啃泥。我的心越來(lái)越不踏實(shí)，我既希望看到媽媽的身影，又擔(dān)心媽媽在路上不安全。到了中午時(shí)分，老師帶我們?nèi)パ莶d拍錄像，剛到樓下，我一眼就看到一個(gè)大雪人出現(xiàn)在我們面前：她的頭發(fā)、眉毛、衣服全是白的，連眼鏡的玻璃片都是白的，她就是我的媽媽呀，她不管天氣的惡劣，如約地來(lái)了！我還看到了一個(gè)別人不易察覺(jué)的細(xì)節(jié)——媽媽的一個(gè)膝蓋又臟又濕，樣子好狼狽，可她的臉上堆滿了笑容，我真想撲上去擁抱她，為她送上一點(diǎn)溫暖，可我還是轉(zhuǎn)過(guò)臉去不再看她，因?yàn)椋也幌胱屗吹轿伊鳒I的樣子。同學(xué)們，你們和自己的家人之間可能也有類似的故事，你們也被深深地感動(dòng)過(guò)，這——就是母親對(duì)孩子的誠(chéng)信。

還有一次，具體的時(shí)間我記不清了，但肯定是我上一年級(jí)的時(shí)候。那天晚上，我對(duì)數(shù)學(xué)作業(yè)有些模糊，非常著急，就想給王老師打電話問(wèn)問(wèn)清楚，一看，時(shí)間已經(jīng)是晚上七點(diǎn)多了，媽媽說(shuō)：“王老師一定已經(jīng)回家了，給她家里打電話吧。”電話打過(guò)去，接電話的是一個(gè)大哥哥的聲音，他說(shuō)：“王老師還沒(méi)回家呢。”我想：老師們可是五點(diǎn)左右就下班的呀，王老師不會(huì)還在學(xué)校吧？我抱著試試看的心情撥通了王老師辦公室的電話，很快，從電話那頭傳來(lái)了王老師親切的聲音，我奇怪地問(wèn)：“王老師，您怎么還在學(xué)校？”王老師很輕松地說(shuō)：“學(xué)校剛開(kāi)學(xué)，還有很多事要做哪。”我們都知道，王老師也有一個(gè)需要照顧的小家，也有一個(gè)盼著她早點(diǎn)回家的兒子，可是王老師……這就是一個(gè)老師對(duì)工作、對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信。這件事過(guò)去很久了，王老師可能已經(jīng)完全沒(méi)有了印象，因?yàn)檫@樣的日子對(duì)她來(lái)說(shuō)實(shí)在是太多太多了，可這件事會(huì)永遠(yuǎn)永遠(yuǎn)地留在我的心中，一直會(huì)鞭策著我，告訴我要做個(gè)像老師一樣對(duì)社會(huì)、對(duì)他人有誠(chéng)信的人。

說(shuō)了這么多，不要以為誠(chéng)信只是大人的事，其實(shí)，誠(chéng)信無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不在，誠(chéng)信就在你我的身邊。

一個(gè)人只有講誠(chéng)信，別人才會(huì)稱贊他、尊重他、親近他、信任他，有困難時(shí)才會(huì)幫助他。否則，他將是一個(gè)孤獨(dú)的人。同學(xué)們，讓我們都來(lái)講誠(chéng)信吧，從身邊的每一件小事做起：譬如，昨天你答應(yīng)過(guò)老師要努力學(xué)習(xí)；今天早上你答應(yīng)過(guò)爸媽要認(rèn)真聽(tīng)講，你就一定要做到。只有我們?nèi)巳酥v誠(chéng)信，時(shí)時(shí)講誠(chéng)信，這個(gè)世界就會(huì)充滿真善美，我們的世界就會(huì)更美好！

謝謝大家！

【讓我們成為一個(gè)誠(chéng)信的人演講稿】四尊敬的老師，親愛(ài)的同學(xué)們：

大家上午好！

今天很榮幸能夠站在這個(gè)舞臺(tái)上，今天我演講的題目是：《誠(chéng)信做人，誠(chéng)信考試》。

誠(chéng)信就是待人處事真誠(chéng)、誠(chéng)懇、講信譽(yù)，誠(chéng)實(shí)守信。誠(chéng)信是一切道德的基本根基和本原，誠(chéng)實(shí)乃做人之本，誠(chéng)信乃成就之根，自古以來(lái)，中華民族就以人之誠(chéng)實(shí)為美德，以事之誠(chéng)實(shí)為美譽(yù)，故有孔子所謂“人之無(wú)信，不知其可”的名言警世，今天，我們身處現(xiàn)代文明的校園中，孜孜不倦，苦讀求學(xué)，以成就個(gè)人未來(lái)的光輝前程，鑄造國(guó)家今后的棟梁之材，我們更當(dāng)秉承中華民族誠(chéng)實(shí)守信的傳統(tǒng)美德，方能于自尊中贏得他人之尊重。誠(chéng)信也是我們的民族之魂。中國(guó)是一個(gè)講誠(chéng)信的國(guó)家，誠(chéng)信讓中國(guó)的經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)；誠(chéng)信讓中國(guó)被世界所認(rèn)同；誠(chéng)信讓中國(guó)驕傲的屹立在世界上，作為炎黃子孫，我們每一個(gè)人都有義務(wù)去秉承中華民族的傳統(tǒng)美德，做一個(gè)明誠(chéng)信、講誠(chéng)信的人。誠(chéng)信是一種品行，在平時(shí)的生活學(xué)習(xí)中，我們就應(yīng)該以誠(chéng)信來(lái)對(duì)待周圍的人和事。人生就像一棵樹(shù)，而誠(chéng)信就是其賴以生存的根，滋養(yǎng)和支撐著它。若是失去這根，它就無(wú)以立足，它將腐朽墮落，失盡往日的青翠和靈性，淪為一根沒(méi)有靈魂的腐木，茍活于世人鄙夷的目光中。

在場(chǎng)的各位可能都知道像“人無(wú)信不立”，“言必信，行必果”之類的大道理，我們可謂是早已經(jīng)爛熟于心，但誠(chéng)信這個(gè)東西“三歲小兒都知道，八十老翁行不出；說(shuō)起來(lái)容易，作起來(lái)難”。可見(jiàn)，我們需要讓誠(chéng)信的種子，在生活得點(diǎn)點(diǎn)滴滴中生根發(fā)芽，在實(shí)踐中茁壯成長(zhǎng)。

人生之道，在于人格，一個(gè)誠(chéng)實(shí)的人，會(huì)贏得別人的信任，會(huì)交到知心的良師益友，會(huì)獲得更多的祝福

學(xué)問(wèn)之道，同樣也來(lái)不得半點(diǎn)虛偽和欺騙。也許幾年后，你不會(huì)記得你考了多少分，但你會(huì)記得你學(xué)到了什么。也許今天你，拿到了是帶著面具的高分，但你丟失的卻是自己心靈的純潔。要知道，考試作弊，事實(shí)上就是一種竊取行為，竊取他人勤奮學(xué)習(xí)的成果，他違背了我們做人的原則，損害了我們的人格。這就要求我們誠(chéng)信對(duì)待考試，誠(chéng)信面對(duì)生活，樹(shù)立誠(chéng)信之風(fēng)。欺騙就好像是包著糖紙的毒藥，它會(huì)讓你甜蜜一時(shí)，卻痛苦一世。

而選擇誠(chéng)信的去面對(duì)生活，讓安徒生從一個(gè)鞋匠的兒子成為童話王，讓愛(ài)因斯坦創(chuàng)立了震驚世界的相對(duì)論。可見(jiàn)，誠(chéng)信是心靈最圣潔的鮮花。芬芳著每一個(gè)珍惜她的人。誠(chéng)信是價(jià)格不菲的鞋子，踏遍千山萬(wàn)水，質(zhì)量也應(yīng)永恒不變。

如果你能和誠(chéng)信交個(gè)朋友，那我要恭喜你。因?yàn)樗麜?huì)讓你收益一輩子，他會(huì)永遠(yuǎn)對(duì)你忠誠(chéng)，他會(huì)輔佐你走向輝煌的明天。同學(xué)們，請(qǐng)你好好的珍惜你的益友，正如你珍惜你的生命一般。他需要你的愛(ài)，需要你的重視，需要你把他帶在身邊。你們?cè)谏钪邢嘁罏榘椋麜?huì)讓你成長(zhǎng)，你也會(huì)讓他成長(zhǎng)。

同學(xué)們，作弊是一種不文明、不道德的行為，是一種違反學(xué)校紀(jì)律、違反公平競(jìng)爭(zhēng)的行為。雖然一時(shí)的作弊有可能使你跨過(guò)及格線，有可能使你取得暫時(shí)的較好成績(jī)，但是一次不文明、不誠(chéng)信的行為葬送的卻是你的尊嚴(yán)、形象和榮譽(yù)！你們認(rèn)為這值得嗎？

同學(xué)們，讓我們誠(chéng)實(shí)地面對(duì)自己，從我做起，從現(xiàn)在做起，杜絕舞弊現(xiàn)象的發(fā)生，為自己贏得一個(gè)真實(shí)的成績(jī)，為學(xué)校的學(xué)風(fēng)建設(shè)共同努力，“樹(shù)道德之新風(fēng)，立誠(chéng)信之根本”是我們當(dāng)代大學(xué)生義不容辭的責(zé)任，讓我們攜手起來(lái)，營(yíng)造“誠(chéng)信考試光榮，違紀(jì)作弊可恥”的考試氛圍，為嚴(yán)肅考風(fēng)考紀(jì)撐起一道誠(chéng)信、文明、自覺(jué)、向上的美麗風(fēng)景線。

【讓我們成為一個(gè)誠(chéng)信的人演講稿】五同學(xué)們：

晚上好！

四月的校園，滿目蔥綠，鳥(niǎo)語(yǔ)花香，我們欣喜地迎來(lái)了系“誠(chéng)信為本”主題演講決賽。此次比賽由系黨總支和系關(guān)工委共同舉辦，旨在進(jìn)一步推進(jìn)大學(xué)生思想政治教育，引導(dǎo)學(xué)生塑造誠(chéng)信品質(zhì)，為建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)、誠(chéng)信校園作出貢獻(xiàn)。

經(jīng)過(guò)初賽，共有12位選手進(jìn)入今晚的決賽。我相信他們的演講是一次高揚(yáng)誠(chéng)信旗幟、讓誠(chéng)信理念植入人心的演講，是一次或高亢激昂、或娓娓道來(lái)、或引經(jīng)據(jù)典、或旁證博引的演講，是一次讓我們的思想和靈魂得到凈化、道德和情感得到升華的演講。

信用報(bào)告范文6

二、努力健全和完善規(guī)章制度并狠抓落實(shí)、不僅按照上級(jí)規(guī)定的執(zhí)行，同時(shí)又能根據(jù)本社的實(shí)際制定相應(yīng)的工作準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)考核辦法，做到工作有制約，又有相互促進(jìn)，達(dá)到各項(xiàng)工作順利開(kāi)展又取得一定的效益.

三、工作方面：1、根據(jù)本社區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，及時(shí)抓好存款組織工作，做到全員有任務(wù)，全員齊抓吸儲(chǔ)存款.今年前三個(gè)季度，存款年增數(shù)穩(wěn)居全區(qū)第一。2、及時(shí)抓好”清非”化險(xiǎn)和收息工作。年初做好”清非”總布署、總動(dòng)員，根據(jù)季節(jié)性收入情況及時(shí)落實(shí)清收工作，并于對(duì)蝦收入旺季組織了”百日清非”大行動(dòng)，不良貸款得到了有效控制，效益得到了明顯提高。

四、效益業(yè)績(jī)方面：年底存款余額7430萬(wàn)元，凈增額324萬(wàn)元，完成計(jì)劃的85.3％，各項(xiàng)貸款余額5696萬(wàn)元，增加129萬(wàn)元，存貸76.66％，控制在合理比例之內(nèi)；不良貸款余額2735萬(wàn)元，下降16萬(wàn)元，占比48％，下降1.4個(gè)百分點(diǎn)；利潤(rùn)帳面數(shù)為25.2萬(wàn)元，（實(shí)際數(shù)為34.7萬(wàn)元）完成計(jì)劃的347％。