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小微企業(yè)融資論文范文1

在科學和技術的迅猛發(fā)展，企業(yè)需要大量的資金支持，但是在如此激烈的市場競爭中，這類企業(yè)融資難的問題給具有高成長、高收益和創(chuàng)新性的科技型企業(yè)的發(fā)展造成了嚴重的阻礙，尤其是這類民營的、小微企業(yè)融資最為困難，這同時也影響著我們國家整體經(jīng)濟的發(fā)展。但是我國的種子期科技型企業(yè)至今仍未有明確的融資方式出現(xiàn)。在我國，科技型企業(yè)融資方式早期主要有政府的基金、民間機構的資助、風險投資、二板市場融資等，中后期主要有主板市場融資銀行擔保貸款、風險投資、私募股權融資等。由于種子期科技型小微企業(yè)還不能通過內(nèi)源性積累的方式為企業(yè)籌集資金，再加上缺乏抵押物和盈利能力不足的限制，種子期的科技型小微企業(yè)無法能過內(nèi)部積累和商業(yè)銀行籌集資金。因此天使投資、政府撥款資助等方式，是為數(shù)不多的可以選擇的較好的融資方式。

二、我國天使投資發(fā)展的現(xiàn)狀及主要問題

1.天使投資發(fā)展的現(xiàn)狀。

20世紀80年代，創(chuàng)業(yè)投資開始出現(xiàn)在中國，緊接著一批海外基金、創(chuàng)業(yè)投資公司開始涌入我國，給我國創(chuàng)業(yè)投資行業(yè)注入了新的力量，并帶來了一種新的管理模式與規(guī)范化的運作模式，使我國的創(chuàng)業(yè)投資行業(yè)獲得了進一步的發(fā)展。與此同時，天使投資作為一種重要的創(chuàng)業(yè)投資方式，隨著90年代高科技企業(yè)和網(wǎng)絡企業(yè)的興起被逐漸被引入我國，中華創(chuàng)業(yè)網(wǎng)、聯(lián)想、小米、最新的37健康，均是在種子期獲得了一筆可觀的天使投資才發(fā)展壯大至今的。但由于在投資理念、法律法規(guī)體系、資本市場結構、社會信用體系等諸多方面與國外存在較大差異，總體上我國的天使投資尚處于起步和摸索階段。

2.天使投資發(fā)展的主要問題。

2.1起步晚，規(guī)模小，投資行業(yè)和投資地區(qū)相對集中，發(fā)展緩慢。

與成熟的資本市場國家相比，我國的天使投資的規(guī)模還比較小，絕大多數(shù)仍然是以個體形式出現(xiàn)的，其發(fā)展模式尚未成熟。投資領域主要以高科技產(chǎn)業(yè)，或者市場需求較大的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和新型經(jīng)營模式的企業(yè)為主。雖然國內(nèi)發(fā)展天使投資的呼聲越來越高，而且天使投資已經(jīng)呈現(xiàn)出一定的發(fā)展態(tài)勢，但是仍然存在著導致天使投資發(fā)展緩慢的重要因素，迫切需要我們解決問題。

2.2天使投資機構供不應求，但是管理不規(guī)范。

中國天使投資是從80年代就開始的，但是專業(yè)的天使投資人和從事天使投資的機構數(shù)量顯得明顯不足，專業(yè)的行業(yè)組織才剛剛興起，現(xiàn)在仍處于一個起步的階段，整個組織的功能還沒有進一步的發(fā)揮。同時，孵化器的機制不完善而且中國天使投資還沒有形成一個完整的團隊，其機構化的程度還處于初步階段。

2.3社會整體信用體系缺乏。

在研究天使投資環(huán)境時，很多學者都指出我國民間存在著比較嚴重的信用危機。主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是社會缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德規(guī)范；二是信用管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰措施；三是企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基礎的信用管理制度。在這種情況下，社會整體的信用缺失，使天使投資者對投資缺乏信心，所以要讓投資者拿出大量資金投資到一個不能高風險高收益的創(chuàng)業(yè)企業(yè)中去是一件比較困難的事情，于是資金流向了股市或者其他可以獲得更穩(wěn)定收入的投資領域。所以整體的社會信用體系缺失是影響我國天使投資發(fā)展的重要因素。

2.4政府在促進天使投資健康快速發(fā)展中的作用沒有很好的體現(xiàn)。

國家的方針政策對于市場發(fā)展是有十分明顯的導向作用，但是改革開放20多年來，不少民營企業(yè)家、富裕階級已經(jīng)積累了可觀的富余資本，但他們大都缺乏風險投資意識和風險投資知識，政府方面也沒有明確的政策導向，因而大家不愿意投資于“高風險、高收益”的行業(yè)，這對科技型小微企業(yè)，尤其是處于種子期的科技型企業(yè)的發(fā)展起到嚴重滯緩的影響。

2.5相關法律體系不完善與機制不成熟。

總的來說，在中國整個天使投資的法律體系目前是缺失的，同時對于鼓勵天使投資這一類的稅收優(yōu)惠政策是較為不足的。天使投資有一般投資行為和金融運作機制有區(qū)別，其對象是高新技術產(chǎn)業(yè)。高新技術產(chǎn)業(yè)的特點是以知識為核心，在完成技術產(chǎn)品化后可以實現(xiàn)低成本的無限復制。國外相關法律對天使投資的有關問題一般都作了針對性的規(guī)定，例如美國有專門成立小企業(yè)管理局，在《1940年投資公司法》的基礎上研究制定了專門的《小企業(yè)投資法案》，較好的規(guī)范和推動了小企業(yè)的發(fā)展。但是在中國，天使投資的法律體系還相對不完善，很難為天使投資行為提供健全的法律支撐，天使投資領域仍處在一種較為混亂和自發(fā)的狀態(tài)。

三、加快我國天使投資發(fā)展的對策研究

1.建立天使投資與企業(yè)的網(wǎng)絡平臺。

天使投資的發(fā)展不僅需要資金的支持，更加需要政府的正確引導。如何提高國內(nèi)富裕階層對天使投資的認識迫在眉睫，因為它們是國內(nèi)隊伍較為龐大并且最具有潛力的天使投資人。這就需要建立比較緊密的天使投資者團體和信息網(wǎng)絡。天使投資者組織和平臺的建立，不僅可以加強創(chuàng)業(yè)者和投資人之間的信息交流和共享，緩解雙方的信息不對稱，而且更有利于建立相對穩(wěn)定的管理機制和投資機制，從而促進我國整個天使投資業(yè)的發(fā)展。

2.加強政府推動，完善國家政策和法律法規(guī)。

政府的行為對天使投資行業(yè)發(fā)展起著非常重要的作用，可以通過直接或者間接的方式影響天使投資行業(yè)的形成和發(fā)展。政府可以從財政撥款、互助基金、風險共擔或者稅收上對天使投資發(fā)展進行支持。比如，政府可以撥出一定數(shù)量的資金成立天使基金，一方面以風險共擔方式吸引社會上的天使投資人一起成為投資創(chuàng)業(yè)者，另一方面給予天使投資人相應的政策優(yōu)惠和補貼，這樣相對提高了天使投資人或者企業(yè)的收益率，從而支持天使投資的發(fā)展壯大。最后，針對天使投資的行為、收益給予一定的稅收優(yōu)惠。我國目前針對高科技創(chuàng)新企業(yè)實行優(yōu)惠稅率，而對那些投資高科技企業(yè)的風險投資企業(yè)和收益卻沒有相應的優(yōu)惠稅率。

3.構建多層次資本市場，完善退出機制。

小微企業(yè)融資論文范文2

關鍵詞 小微 企業(yè)融資 存在問題 對策

一、前言

所謂的小微型企業(yè)，是指那些所有權與經(jīng)營權高度集中的企業(yè)，其產(chǎn)品種類不足以及服務的種類單一的企業(yè)。小微型企業(yè)的規(guī)模不大，產(chǎn)值較小，企業(yè)內(nèi)的工作人員數(shù)量不足。根據(jù)相關統(tǒng)計，我國的已經(jīng)有超過三千萬家小微企業(yè)，為社會創(chuàng)造了大量的工作崗位與產(chǎn)值，對于社會經(jīng)濟發(fā)展以及各諧社會的建立具有重要作用。小微型企業(yè)成為我國新一代企業(yè)家出現(xiàn)與發(fā)展的重要平臺，對于我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展以及擴大有重要的促進作用。但是，小微企業(yè)的發(fā)展會受到企業(yè)量的影響，投資少，資金的使用周期短會使小微企業(yè)容易受到外界環(huán)境的影響。因此，筆者選擇小微企業(yè)問題及其對策作為研究對象是有一定的社會現(xiàn)實意義的。

二、小微企業(yè)融資中存在的問題分析

小微企業(yè)融資的質(zhì)量對于企業(yè)資金鏈的建立與安全以及企業(yè)的正常生產(chǎn)與經(jīng)營活動具有直接影響。正視小微企業(yè)融資中的問題，是企業(yè)管理的重要內(nèi)容。下面，我們就來對小微企業(yè)融資中存在的問題進行分析：

（一）融資工作中抵押與擔保困難

小微企業(yè)的資金大部分來自于商業(yè)銀行，這就使得抵押貸款與擔保貸款是小微企業(yè)進行融資的重要方法。但是，在進行抵押貸款時，受到自身發(fā)展實力的影響，小微企業(yè)一般沒有足夠的固定資產(chǎn)用來抵押，用來抵押的物品的折扣率較高。另外，負責進行小微企業(yè)抵押資產(chǎn)評估證明的部門較為分散，手續(xù)程序較為復雜，收費率高，為小微企業(yè)的抵押貸款行為的實施帶來一定的困難。資產(chǎn)評估中還存在中介服務不足與隨意性較大的問題，造成小微型企業(yè)的融資困難。另外，從小微企業(yè)的擔保貸款來看，經(jīng)營情況較好的企業(yè)不需要進行擔保貸款，出現(xiàn)自我保護考慮，也不愿意成為其它企業(yè)的擔保方。這樣的抵押貸款與擔保貸款流程不順利。

（二）銀行放貸困難度較高

近些年來，我國的許多銀行出現(xiàn)了放貸難的問題。許多地方基層性銀行的貸款占存款的比例出現(xiàn)明顯下降的問題，一些資金放在銀行中貸不出去。受到國際金融危機的影響，我國的許多商業(yè)銀行為了保證自己的權益而加強了金融風險的防范意義。國家也利用一些經(jīng)濟政策對商業(yè)銀行的貸款行為進行政策性的引導，使許多基層銀行的貸款權利受到限制。銀行放貸的程序較多且復雜，而小微企業(yè)貸款的對象大多為地方性商業(yè)銀行，這就使得小微企業(yè)問題得不到解決。

（三）直接融資工作難度較高

直接融資的方法也可以幫助小微企業(yè)解決一些資金上的問題，比如說發(fā)行債券、民間借貸、企業(yè)內(nèi)部依次以及引用外商資金等方法都是直接融資的有效方式。但是，小微企業(yè)本身的實力較為薄弱，其自身具有的資金數(shù)量較少，民間融資的方法不多，思路較窄。大多數(shù)的小微企業(yè)沒有辦法真正融入到正規(guī)的資本市場中。而小微企業(yè)要想進行外商資金的引用，需要與地方政府進行交流與溝通。大部分財政性資金都投入到了國有企業(yè)或者規(guī)模較大企業(yè)中，小微企業(yè)在直接融資中也是困難重重。

（四）信用控制的難度較高

小微企業(yè)的融資問題一直是企業(yè)發(fā)展過程中的重要問題昌。信用風險的控制是小微企業(yè)融資工作中的最大的難點。小微企業(yè)的信息透明度不足，在信息披露方面還沒有建立起健全的管理制度。在這樣的情況下，金融機構無法對小微企業(yè)的財務情況以及信用狀況進行有效的分析，無法做出科學的信貸決策。這就使得小微企業(yè)的融資問題很難得到有效解決。

三、小微企業(yè)融資問題的解決對策分析

小微企業(yè)要想實現(xiàn)自身的快速發(fā)展，需要建立起一個安全有效的資金鏈。資金鏈的建立，需要小微企業(yè)良好融資工作作為重要保障。面對小微企業(yè)融資工作中存在的諸多問題，加強小微企業(yè)融資質(zhì)量的提高已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的必然。下面，筆者就小微企業(yè)融資問題的解決方法進行分析：

（一）加強企業(yè)管理水平的提高

小微企業(yè)要想解決現(xiàn)在發(fā)展中存在的問題，就要利有多種融資方式，為自己企業(yè)未來的平穩(wěn)發(fā)展奠定良好的基礎。首先，小微企業(yè)要建立起一個有效的自我積累制度。沒有有效的自我積累，企業(yè)不可能具有生產(chǎn)與運營的醬。自我積累的制度需要以有效的資產(chǎn)制度作為基礎，企業(yè)在發(fā)展過程中要嚴格遵守信用。只有在這樣的管理基礎上，小微企業(yè)才能成為一個具有資金籌集能力的企業(yè)。要解決企業(yè)融資中的問題，小微企業(yè)要對自己的發(fā)展情況進行分析，找到適合企業(yè)發(fā)展的管理方法，加強企業(yè)管理水平的提高以及市場競爭能力的提高。小微企業(yè)要具有發(fā)展的信心，加強自主創(chuàng)新能力的提高，盡力加強自主品牌的創(chuàng)造，進行產(chǎn)品結構的優(yōu)化。小微企業(yè)要建立起整體性較高、真實性較強的財務報表，加強企業(yè)信用原則的落實。只有這樣，小微企業(yè)才能提高自己的融資能力，擴寬融資的渠道，加強應用資金風險的能力。

（二）加大商業(yè)銀行對小微企業(yè)的扶持

國有的商業(yè)銀行在很長一段時間內(nèi)，一直會是小微企業(yè)進行融資的主要渠道。因此，要解決小微企業(yè)融資中的問題，商業(yè)銀行要建立起科學的貸款觀念，加強銀行信貸管理機制的改善，加強對小微企業(yè)問題的重視。商業(yè)銀行要科學進行小微企業(yè)信貸機構的建立，加大授權性。小微企業(yè)的貸款工作，需要以信用等級的評價為基礎。銀行在進行小微企業(yè)的信用等級評價之時，要更多地考慮到小微企業(yè)的效益與未來的發(fā)展性，而不要過度強調(diào)企業(yè)的規(guī)模。只有這樣，商業(yè)銀行才能消除對于小微企業(yè)的信用歧視。另外，商業(yè)銀行要對小微企業(yè)所處的地區(qū)以及其發(fā)展的環(huán)節(jié)進行分析，對貸款的抵押率進行有效的調(diào)整。商業(yè)銀行要不斷進行金融產(chǎn)品的出新，使小微企業(yè)在融資時具有更多的選擇。除此之外，商業(yè)銀行要加強技術與方法的創(chuàng)新，對貸款業(yè)務進行更新，為小微企業(yè)提供更加全面的金融服務。商業(yè)銀行要加強貸款的風險管理，完善信貸人員的考核制度，提高信貸人員的服務積極性。

（三）加強保險與信用擔保的結合

銀行在針對小微企業(yè)進行貸款時格外謹慎，主要是考慮到自身的貸款風險。將保險機制引入到銀行對于小微企業(yè)的貸款工作中來，提高銀行的貸款償付能力，減少銀行的信貸風險。保險行業(yè)的社會保險管理功能的發(fā)揮，可以在小微企業(yè)貸款工作中得到發(fā)揮。首先，要加強信用風險的管理。利用科學的風險管理在小微企業(yè)融資中的融入，提高小微企業(yè)的綜合水平以及信用水準。共次，要對保險產(chǎn)品與服務進行創(chuàng)新。利用保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與服務，小微企業(yè)要加強服務層次，為小微企業(yè)提供全方位的保險服務。另外，要加強保險與相關方面的合作。保險機構與信貸機構的結合，可以使小微企業(yè)從中受益。加強三者的有效合作，可以實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展，促進市場信息的共享以及市場風險的減少。只有這樣，小微企業(yè)的融資問題才能得到有效解決。

四、小結

小微企業(yè)融資論文范文3

論文關鍵詞：社區(qū)銀行，中小企業(yè)，融資

 

社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融發(fā)達國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

發(fā)展“社區(qū)銀行”是緩解小企業(yè)和個體工商戶貸款難的治本性措施，是改善金融生態(tài)和宏觀調(diào)控的必要措施。

一、中小企業(yè)融資難的原因分析

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟建設中已成為一支重要的力量，在建設社會主義市場經(jīng)濟體制，促進經(jīng)濟快速增長，保持市場繁榮，擴大社會就業(yè)，增加稅收等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。截至2009年底，在工商部門注冊的中小企業(yè)已達1023萬戶（不含個體工商戶）。占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了近70%的進出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。

2008年下半年國際金融危機對我國經(jīng)濟造成的負面影響日益明顯，廣大中小企業(yè)首當其沖。“融資難”是當今最讓中小企業(yè)頭疼的問題，嚴重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。其原因十分復雜，主要表現(xiàn)在四個方面：

第一，中小企業(yè)自身的問題。中小企業(yè)一般規(guī)模小，經(jīng)營變數(shù)多，實力弱經(jīng)濟論文，風險大，信用水平較低，難以形成對信貸資金的吸引力。

第二，銀行方面的原因。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟性，而中小企業(yè)貸款的單位交易費用太高。據(jù)測算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費用的經(jīng)濟性出發(fā)，自然對中小企業(yè)惜貸。

第三，中小企業(yè)信用擔保的機制、體制不健全。目前面向中小企業(yè)的擔保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要；政府出資設立的信用擔保機構通常缺乏后續(xù)的補償機制；民營擔保機構受所有制限制，無法與協(xié)作銀行形成共擔機制。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)因無法落實擔保而遭到拒貸的比例高達23.8%。

第四，中小企業(yè)融資渠道窄。目前，我國多層次資本市場建設滯后，民間融資、上市融資、發(fā)債融資等渠道不暢，創(chuàng)業(yè)投資機制尚未形成，產(chǎn)權交易市場功能尚未發(fā)揮，絕大多數(shù)中小企業(yè)難以通過直接融資渠道獲得有效的資金供給。

二、社區(qū)銀行適合中小企業(yè)融資的優(yōu)勢

1．定位優(yōu)勢

大型商業(yè)銀行是以服務大中型企業(yè)客戶為主，而社區(qū)銀行的目標客戶群是中小型企業(yè)(特別是小企業(yè))和社區(qū)居民這些中小客戶。社區(qū)銀行對本社區(qū)內(nèi)的客戶信息熟悉，組織架構簡單靈活，信貸決策快速、及時，能夠更好地適應中小企業(yè)借款頻率高、貸款需求少的特點，按市場化原則提供全面化、個性化的服務。因而，社區(qū)銀行能夠在準入、占領和保持巨大的中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶市場方面贏得獨特優(yōu)勢。

2．信息優(yōu)勢

與其他大型商業(yè)銀行的經(jīng)營模式不同，社區(qū)銀行的經(jīng)營模式是以關系型銀行業(yè)務為核心。在這樣的經(jīng)營模式下，社區(qū)銀行能夠獲得作為中小企業(yè)關系銀行的一系列租金，這些租金激勵著社區(qū)銀行去收集中小企業(yè)的各種信息，并將這些信息運用于未來信貸合同的設計和調(diào)整當中，從而控制融資風險和削減銀行貸款決策的信息成本，因信息不對稱造成的道德風險和逆選擇相對大型商業(yè)銀行而言較少，風險識別能力較強，這使社區(qū)銀行在對中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全贏利空間。

3．地域優(yōu)勢

大型商業(yè)銀行通常將其在一個地區(qū)吸收的存款轉移到另外一個地區(qū)使用，而社區(qū)銀行則主要將一個地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，能夠在一定程度上緩解“虹吸現(xiàn)象”及其可能導致的負面影響，因此將比大型商業(yè)銀行更能獲得當?shù)卣途用竦闹С帧Ｓ捎谶\作都在本地，熟悉本地市場，因此條件靈活，手續(xù)簡化經(jīng)濟論文，速度較快，大大降低了運營成本，這種來自地域的優(yōu)勢是社區(qū)銀行經(jīng)營發(fā)展的最大的無形資產(chǎn)。

三、社區(qū)銀行在新疆的建立

2010年前期，一份建議新疆啟動小額貸款公司轉制為社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行試點工作的政策專報，已由新疆自治區(qū)黨委政研室向自治區(qū)黨委、自治區(qū)金融辦、銀監(jiān)會新疆監(jiān)管局、人民銀行烏魯木齊市中心支行遞交。新疆中小企業(yè)和農(nóng)牧業(yè)發(fā)展始終是金融支持的重點，2010年5月召開中央新疆工作座談會后，金融援疆更是加速推進。

截止2010年上半年，新疆中小企業(yè)創(chuàng)造的產(chǎn)值已占全區(qū)GDP的30%左右，中小企業(yè)納稅額159.76億元，占35.9%；就業(yè)人數(shù)89.96萬人，占73.2%。新疆作為國家重點扶持的經(jīng)濟欠發(fā)達少數(shù)民族地區(qū)，在中央出臺促進新疆跨越式發(fā)展的一系列優(yōu)惠政策條件下，有理由成為國內(nèi)首批小額貸款公司轉制社區(qū)銀行的試點地區(qū)，從而為新疆民營企業(yè)發(fā)展緩解資金困境，為民間資本進入金融領域創(chuàng)造歷史機遇。

截至2010年上半年，全疆已有小額貸款公司30家，其中烏魯木齊市6家，伊犁州6家，昌吉州4家，巴州6家，阿克蘇地區(qū)2家，博州、克拉瑪依市、石河子市、吐魯番地區(qū)、阿勒泰地區(qū)、塔城地區(qū)各1家，新疆小額貸款公司總注冊資金達14.36億元，大部分來自民間投資。

目前，小額貸款公司的發(fā)展受到嚴重制約，主要原因是資金不足。由于只貸不存的特點，導致小額貸款公司的服務半徑難以達到預期目標，僅靠資本金和不超過兩家銀行的注冊資本金50%的限額融資支持，無法提高放貸總量與資本周轉率，也難以使經(jīng)濟效益和社會效益最大化。因此，小額貸款公司轉制為社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行成為其發(fā)展的根本方向。村鎮(zhèn)銀行強調(diào)服務“三農(nóng)”，而社區(qū)銀行強調(diào)服務地域范圍，兩者與小額貸款公司最大的區(qū)別就在于，可以吸收存款。由于涉農(nóng)服務比例難以達到，加之新疆小額貸款公司普遍股權較分散，股東之間意見難以統(tǒng)一，所以城市的小額貸款公司轉制村鎮(zhèn)銀行的可能性不大。因此，城市小額貸款公司的下一站點無疑是轉制為社區(qū)銀行。一旦小額貸款公司能獲得政策支持經(jīng)濟論文，順利轉制成為社區(qū)銀行，那就意味著只貸不存的局面得到徹底改觀，可以按照規(guī)范的銀行業(yè)務要求開展存貸業(yè)務，那么，隨著資金量的大大寬裕，除了可以加大放貸力度外，更可以有選擇性地進行投資，以使股東權益得到最大化。不僅有利于改善新疆銀行體系結構，還可以有效緩解新疆中小企業(yè)、個體工商戶等貸款難的問題。

新疆中小企業(yè)和民營企業(yè)均占到全部企業(yè)總數(shù)的99%以上，而且絕大部分是非公有制企業(yè)，它們所創(chuàng)造的增加值、地稅收入、國稅收入以及在為社會提供就業(yè)崗位等方面，都功不可沒。但新疆中小企業(yè)的發(fā)展一直都受到融資難的困擾，有96.6%的中小企業(yè)主要依靠民間借貸融資方式籌措資金，而以銀行為主導的融資來源很少，特別是邊遠地區(qū)的金融機構和服務網(wǎng)點缺失，部分縣市金融機構貸存比已降到33%，有的甚至接近25%。因此，只有發(fā)展社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行，才是有效緩解新疆民營企業(yè)，尤其是中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)牧民貸款難的治本措施，也是改善新疆金融生態(tài)環(huán)境的必要措施。

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小微企業(yè)融資論文范文4

關鍵詞：欠發(fā)達地區(qū)；小微企業(yè)；融資模式；創(chuàng)新

根據(jù)小微企業(yè)的特點，欠發(fā)達地區(qū)小微企業(yè)融資尤應強調(diào)渠道、方式的多元化。從目前國內(nèi)金融創(chuàng)新實踐和國外經(jīng)驗借鑒，小微企業(yè)可選擇如下融資模式。

1.銀行綜合授信

銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了融資成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對信譽可靠、同銀行有較長期合作關系的企業(yè)。可靈活采取買方貸款、異地聯(lián)合協(xié)作貸款等方式。

2.信用擔保貸款

目前，我國已建立省、市、縣三級小微企業(yè)信用擔保機構逾4000家。這些機構大多實行會員制管理，屬于公共服務性、行業(yè)自律性、自身非營利性組織。擔保基金的來源，一般是由當?shù)卣斦芸睢T自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時，可以由小微企業(yè)擔保機構予以擔保。另外，小微企業(yè)還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。當企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔保措施時，擔保公司可以解決這些難題。因為與銀行相比而言，擔保公司對抵押品的要求更為靈活。當然，擔保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔保措施，有時擔保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動情況。

3.自然人擔保貸款

中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業(yè)務，今后工商銀行的境內(nèi)機構，對中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務時，可以由自然人提供財產(chǎn)擔保并承擔代償責任。自然人擔保可采取抵押、權利質(zhì)押、抵押加保證三種方式。

4.個人委托貸款

個人委托貸款，即由個人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。中國建設銀行等商業(yè)銀行相繼推出了此項融資業(yè)務新品種。

5.票據(jù)貼現(xiàn)融資

票據(jù)貼現(xiàn)融資，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況（銷售合同）來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，資金在這段時間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，遠比申請貸款手續(xù)簡便，而且融資成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應的票據(jù)到銀行辦理有關手續(xù)即可，一般在3個營業(yè)日內(nèi)就能辦妥，這種融資方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。

6.金融租賃

金融租賃是一種集信貸、貿(mào)易、租賃于一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特征的新型融資方式。設備使用廠家看中某種設備后，即可委托金融租賃公司出資購得，然后再以租賃的形式將設備交付企業(yè)使用。當企業(yè)在合同期內(nèi)把租金還清后，最終還將擁有該設備的所有權。通過金融租賃，企業(yè)可用少量資金取得所需的先進技術設備，可以邊生產(chǎn)、邊還租金，對于資金缺乏的企業(yè)來說，金融租賃不失為加速投資、擴大生產(chǎn)的好辦法；就某些產(chǎn)品積壓的企業(yè)來說，金融租賃不失為促進銷售、拓展市場的好手段。

7.典當融資

典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。首先，典當行只注重典當物品是否貨真價實，對客戶的信用要求幾乎為零。其次，到典當行典當物品的起點低，典當行更注重對個人客戶和中小企業(yè)服務。其三，典當貸款手續(xù)十分簡便。其四，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當行則不問貸款的用途，使用資金十分自由。周而復始，大大提高了資金使用率。

8.股權融資

股權融資是指資金不通過金融中介機構，借助股票這一載體直接從資金盈余部門流向資金短缺部門，資金供給者作為所有者（股東）享有對企業(yè)控制權的融資方式。投資者占股份，投融資雙方利益共享、風險共擔。對于不具備銀行融資和資本市場融資條件的小微企業(yè)而言，這種融資方式不僅便捷，而且可操作性強。如今，很多國家的小微企業(yè)的外部融資都是依靠股權融資途徑獲得的。為推動股權融資的發(fā)展，應針對扶助小微企業(yè)股權投資建立專門機制和機構，可成立由政府支持但由民間來投資和管理的小微企業(yè)股權投資機構。政府與民間分別出一部分資金建立投資基金，投資基金由民營企業(yè)組成的機構進行管理，5-7年后政府資金可以本金加利息或別的方式退出。

9.債券融資

債券融資相比股票融資具有投資風險小的優(yōu)點。國內(nèi)實踐證明，只要將債券利率貼補到比同期貸款利率低1～2個百分點，便可極大地增強企業(yè)債券融資的吸引力。

10.可轉換債券

可轉換債券是一種混合性的金融工具，具有90%以上的股票屬性和100%的債券屬性。正是由于它的這種雙重屬性，不僅匯集了股票和債券的全部優(yōu)點，而且還回避了股票和債券的某些缺陷，是一種非常有發(fā)展前途的融資工具。國家計委已于近期選擇一部分重點國有企業(yè)中未上市的公司進行試點，待試點成功，必將出現(xiàn)一個大力發(fā)展的局面。

參考文獻：

小微企業(yè)融資論文范文5

關鍵詞：小微企業(yè)；普惠金融；金融創(chuàng)新

小微企業(yè)融資難是一個老生常談的話題，作為世界性難題，貸款難成為制約小微企業(yè)快速發(fā)展的首要瓶頸。由于小微企業(yè)自身存在企業(yè)經(jīng)營波動性大、規(guī)模小、組織結構簡單且易變動等特點，商業(yè)銀行愿意貸款給資金相對充裕的大企業(yè)，而更渴望獲得貸款支持的中小微企業(yè)，與現(xiàn)行的以商業(yè)銀行為主導的放貸要求無法實現(xiàn)順利對接，導致服務小微企業(yè)的資金供給主體缺失，與融資體系不匹配。而現(xiàn)有金融體系內(nèi)的改革，無法從本質(zhì)上解決中小微企業(yè)的融資需求。而普惠金融理念為小微企業(yè)融資難問題的解決提供了新思路、新途徑，也為制定新的資金配送標準提供了有力的支持。普惠金融體系的完善和適度的金融創(chuàng)新以“治標”和“治本”相結合的方式為小微企業(yè)融資問題打開一扇窗。

一、理論綜述及國外實踐

1981年，諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者阿瑪?shù)賮?森就提出了金融服務、教育和醫(yī)療等基本權利的消失會導致貧困的觀點。隨后Galor、Zeira（1993）和Clarke（2003）等通過對金融與貧困關系進行研究表明，全社會階層覆蓋的金融體系有利于縮小收入分配差距，指出金融市場應該更多服務于窮人。普惠金融這一概念是2005年聯(lián)合國小額信貸年時廣泛運用的詞匯，其主要任務是通過建立信貸模式和金融制度的創(chuàng)新，使那些長期被排斥在傳統(tǒng)金融機構服務之外的困難群體獲得更多的資金支持和發(fā)展機會。普惠金融是微型金融和小額信貸發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其最終目的是將零散的金融機構結合成一個整體系統(tǒng)，并將這個系統(tǒng)有效的為小微企業(yè)服務。孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤納斯教授甚至將窮人的信貸權利提高到人權的高度，提出“信貸權是人權”的觀點。國內(nèi)較早倡導“普惠金融”理念的是“中國小額信貸之父”- 中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所杜曉山教授。普惠金融的提出，將使小微企業(yè)獲得金融機構較為寬松的貸款政策，為小微企業(yè)提供了相對寬松包容的融資環(huán)境。隨著不同層次的金融機構及中介組織形式的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，金融產(chǎn)品設計創(chuàng)新及金融行業(yè)軟實力得到不斷提高，傳統(tǒng)商業(yè)銀行自設中小企業(yè)信貸部門的服務效率及作用將得到提升，同時以微型金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融等形式參與小微企業(yè)融資的金融形態(tài)得到發(fā)展，一個以整合的普惠金融系統(tǒng)將滿足不同層次和類型的中小微企業(yè)的需求。

在國外，以孟加拉、印度、印度尼西亞、玻利維亞、巴西等國家為代表的普惠金融思想得到了較為成功的實踐。孟加拉的鄉(xiāng)村銀行模式已經(jīng)發(fā)展形成一個多層次的金融體系，兩個專業(yè)性機構，三個兼營性非政府組織的普惠金融框架，初步構建了以兩個基金項目為支持，以鄉(xiāng)村銀行為核心的孟加拉國服務小微群體金融體系。印度的富登信貸模式和小組信貸模式除了在貸款機制、產(chǎn)品多元化、結構連鎖化、服務專業(yè)化特點外，該公司建立分權授信系統(tǒng)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行一般采用集中化的授信管理，有較為固定的信用評分體系，分行擁有審批權力，不符合信用評分的客戶難以得到信用支持。富登模式對銀行的授信系統(tǒng)進行了分散處理，通過對口客戶信用服務，提高其貸款的獲得率，從而縮短了貸款審批的時間，也能夠有效地降低壞賬產(chǎn)生的可能性。印度自助小組模式主要服務的是印度的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，在專業(yè)發(fā)展銀行的支持下，印度自助組SHG通過開展SHG-銀行聯(lián)結項目為貧困婦女提供微型金融服務。印度尼西亞的人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式是正規(guī)金融機構從事小額信貸的成功模式之一。小額信貸以盈利為目的，以生產(chǎn)生活困難、無不良信用記錄、有自我成長力的個人或小微企業(yè)為服務對象，貸款利率市場化水平較高，但是可以得到政策性補助。根據(jù)客戶對流動性的不同需求，可以提供多種儲蓄產(chǎn)品，在貸款規(guī)模決定、期限和抵押，執(zhí)行貸款發(fā)放與回收，儲蓄利率確定等方面給予了商業(yè)銀行營業(yè)部的自利。巴西中央銀行與巴西財政部、社會發(fā)展部等部門在普惠金融制度框架建設，發(fā)展小微金融等方面開展廣泛的合作。十分注重普惠金融創(chuàng)新和推廣，銀行業(yè)務模式是一個成功的案例，巴西允許銀行在更為廣泛的領域，為目標客戶提供多樣化多品種的金融服務。“信貸票據(jù)”的推出使個體經(jīng)營者和小微企業(yè)提前獲得相應的生產(chǎn)周轉資金。政府扶持和培育的強制性小額信貸支持體系，為小微企業(yè)提供無抵押、無擔保、低利率的支持資金。玻利維亞的私人小額信貸銀行模式成功嘗試成立了第一家專門提供小額信貸的私人商業(yè)銀行。通過相互擔保和小額信貸征信制度的完善實現(xiàn)私人小額信貸商業(yè)銀行的業(yè)務開展， 同時小額信貸機構都可以吸收存款，通過存貸利差實現(xiàn)自身的可持續(xù)經(jīng)營。

二、普惠金融發(fā)展與中小微企業(yè)成長性的內(nèi)在邏輯

國內(nèi)外研究表明，對于小微企業(yè)來說，企業(yè)是否能夠成功獲得資金支持是由其內(nèi)部和外部的多方面因素決定的。受信息不對稱和道德風險等因素影響，外部融資成功與否取決于公司所需融資項目是否具有一個可行可信的融資方案，同時也取決于企業(yè)的內(nèi)部治理、經(jīng)營狀況和財務狀況的透明度。融資障礙對于小企業(yè)的發(fā)展有顯著抑制作用，通過金融準入原則進行的融資似乎是制約企業(yè)成長最重要因素。本文通過構造簡單投入產(chǎn)出模型，分析融資障礙與普惠金融兩種狀態(tài)下的小微企業(yè)的收益及成長性問題。

1.基本假設

（1）假設一個需要融資的小微企業(yè)存在兩種狀態(tài)：存在融資障礙A狀態(tài)和享受普惠金融服務B狀態(tài)，經(jīng)營周期設為t期。

2.模型推導

以上推導和對比顯示，在普惠金融體系支持下，企業(yè)在t 個生產(chǎn)經(jīng)營周期內(nèi)不斷獲得信貸支持，在項目平均收益和利率不變的情況下，小微企業(yè)能夠獲得長足發(fā)展，企業(yè)財富值增加從而擺脫了小微企業(yè)發(fā)展難，自我發(fā)展能力差的惡性循環(huán)。在現(xiàn)有商業(yè)銀行為主導的傳統(tǒng)信貸渠道下，降低金融準入壁壘，尤其有利于小企業(yè)的發(fā)展。對于小微企業(yè)來說，金融支持給小企業(yè)帶來的幫助往往要比大公司大。在投資環(huán)境較差的地方，小企業(yè)比大企業(yè)有更多的障礙更為顯著。

三、基于普惠金融的創(chuàng)新思路

1.加快完善多樣性、多層次的普惠金融體制

普惠金融如今已被寫入十八屆三中全會決定和今年政府工作報告中，雖然明確的表述只有六個字“發(fā)展普惠金融”，但這足以表明普惠金融已上升為國家規(guī)劃。而普之城鄉(xiāng)、惠之于民這一夢想成為現(xiàn)實，就要求加快完善原有普惠金融制度。與國際先進經(jīng)驗相比，我國在普惠金融戰(zhàn)略的頂層設計和政策統(tǒng)籌方面略顯不足。基于國情，制定合理的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，完善相關政策法規(guī)，發(fā)揮政府財政支撐和引導作用，明確普惠金融供給主體成為推動普惠金融深度發(fā)展的前提和基礎。鼓勵多種形式的金融機構參與到普惠金融體系的建設中，形成多方參與，多種模式互補發(fā)展，構建多層次的普惠金融體系。建立以大型商業(yè)銀行直接或間接參與的，微型金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和民間金融適度發(fā)展，傳統(tǒng)普惠金融與新型普惠金融相結合的多層次、多渠道、多樣化的普惠金融體系。加快推進經(jīng)濟結構調(diào)整，增長方式轉變，嚴格控制過剩行業(yè)產(chǎn)能，逐步提高地方政府和大企業(yè)融資效率，從而形成資金“擠出效應”，盤活資本存量，使資金能夠更多地流向成長性高、創(chuàng)新性強的小微企業(yè)。不斷完善普惠金融監(jiān)管評價體系，有效指導普惠金融實踐，形成嚴格高效的全方位監(jiān)管格局，建立以協(xié)會“一行三會”為監(jiān)管核心、金融機構內(nèi)控為基礎的金融風險監(jiān)管系統(tǒng)，央行應該大力推進普惠金融業(yè)務的開展，并對其業(yè)務承擔監(jiān)督責任。通過協(xié)調(diào)大型商業(yè)銀行與其他金融機構的業(yè)務互補及對接機制，引導金融資金及金融服務在弱勢群體間的均衡配置，努力將多樣化的需求主體都納入到普惠金融體系中，從而保障普惠金融體系的健康發(fā)展。

2.鼓勵商業(yè)銀行破壞性創(chuàng)新的嘗試

商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務創(chuàng)新是解決小微企業(yè)融資難問題的重要途徑。在政府支持力度大，社會關注度高，貸款需求量大的現(xiàn)狀下，在小微企業(yè)信貸方面，商業(yè)銀行存在破壞性創(chuàng)新的可能。破壞性創(chuàng)新是指將產(chǎn)品或服務透過科技性的創(chuàng)新，并以低價特色針對特殊目標消費群體，突破現(xiàn)有市場所能預期的消費改變。在小微企業(yè)的融資過程中，小微企業(yè)各自的基本素質(zhì)是不相同的，符合商業(yè)銀行授信條件，且經(jīng)營效益較好風險較低的企業(yè)成為小微企業(yè)中的高端客戶。綜合微型企業(yè)融資需求表現(xiàn)為時間短、頻率高、放款快等特點，在缺少足額抵押物的情況下，商業(yè)銀行可采用風險管理理念，引入信用保證等多種保押方式進行靈活的組合搭配，有效降低貸款準入門檻，為小微企業(yè)提供標準化、便利化授信品種。由此，商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務存在破壞式創(chuàng)新主體。小微企業(yè)高端客戶的風險低于低端客戶且收益可觀，各個銀行都極力營銷小微企業(yè)中的高端客戶，較高的利潤回報成為商業(yè)銀行擴大經(jīng)營規(guī)模、實現(xiàn)資金增值的動力，這促使商業(yè)銀行將更多信貸資源配置給小微企業(yè)的高端客戶，同時商業(yè)銀行對小微企業(yè)中的中大客戶表現(xiàn)了一定程度的依賴性，因此，存在商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務破壞式創(chuàng)新的可能。當小微企業(yè)高端客戶對信貸需求得到滿足后，商業(yè)銀行將更多地關注低端客戶尚未引起重視的次級屬性，針對小微企業(yè)低端客戶的特點研發(fā)出相應產(chǎn)品變的迫切，產(chǎn)品在設計研發(fā)上應具有成本低廉、流程簡便和準入門檻較低的特點，在標準化產(chǎn)品研發(fā)的基礎上，開發(fā)滿足小微企業(yè)個性需求的產(chǎn)品，例如以產(chǎn)品的授信循環(huán)額度為基礎，在核定授信循環(huán)額度項下，可根據(jù)自身經(jīng)營需求，靈活機動地申請用款，當歸還用款后，額度自動釋放出可用空間，又可循環(huán)使用，逐漸培育自己的高端市場客戶。

3.有序推進正規(guī)金融與小額貸款公司合作

正規(guī)金融與小額貸款公司合作主要有三種形式：轉貸款形式、擔保貸款形式和合作貸款形式。正規(guī)金融與小額貸款公司開展合作具備較為扎實的理論基礎和政府支持，正規(guī)金融在貸款資金供應量和技術研發(fā)等方面有明顯優(yōu)勢，而小額貸款公司則在貸款靈活性和便捷性等方面有明顯優(yōu)勢，雙方的合作可以取長補短，使普惠金融多渠道多方式的得到實踐。通過建立自評體系和第三方評價等方法，正規(guī)金融機構實現(xiàn)對小額貸款公司的授信，使小額信貸公司獲得批量資金。具有擔保資質(zhì)的小額貸款公司可以為小微企業(yè)提供融資擔保服務，從而增加小微企業(yè)貸款的可獲性。由于小微企業(yè)的貸款需求和經(jīng)營狀態(tài)以及不同金融機構融資要求和風險評價的不同，使合作形式的金融創(chuàng)新成為可能。正規(guī)金融機構與小額貸款公司的進一步合作表現(xiàn)為，正規(guī)金融機構的相關部門與小額貸款公司共同組建小額銀團，由小額銀團進行評級和守信，共同為小微企業(yè)提供貸款及其他金融服務。

4.適度拓展微型金融業(yè)務范圍

微型金融在為弱勢群體提供持續(xù)小額金融服務方面獨樹一幟，作為一種新型金融方式成為傳統(tǒng)金融體系有益和必要的補充。微型金融在全世界范圍內(nèi)得到蓬勃發(fā)展，尤其是發(fā)展中國家，困難群體及小微企業(yè)廣泛信用評級差、獲得商業(yè)銀行貸款難度高，而微型金融在促進小微企業(yè)融資、提高小微企業(yè)自我成長能力等方面取得了顯著成效。無論在產(chǎn)品設計上還是產(chǎn)品優(yōu)化上，都有一定創(chuàng)新成果。例如設計考慮季節(jié)因素的信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新設計了“季節(jié)性貸款”，因此，結合微型金融信貸需求、周轉期、盈利空間等特點，通過存款、貸款、保險、基金等金融產(chǎn)品的優(yōu)化組合及關聯(lián)信，為小微企業(yè)提供復合性，多元化的金融服務，這樣能夠有效防范違約風險，提高盈利能力，例如可以嘗試向借款者推出“小額儲蓄+貸款+保險”、“貸款+基金+保險”等產(chǎn)品組合。隨著小額信貸發(fā)展的不斷成熟和完善，微型金融可以可以嘗將微型保險、微型證券等金融業(yè)務引入我國微型金融市場，隨著業(yè)務的成熟，業(yè)務范圍拓展到小額儲蓄、小額保險、匯款等領域，從而改變產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新少，品種單調(diào)且小額信貸產(chǎn)品的期限與生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)等問題。

5.構建互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融協(xié)同發(fā)展體系

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融領域中的熱點，當前正是風生水起，其提倡公平與分享價值取向與傳統(tǒng)組織體系的等級制度不同，是普惠金融體系一個有益和必要的補充。一定程度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融推動了普惠金融的發(fā)展、為普惠金融提供新的契機和突破口。同時互聯(lián)網(wǎng)金融與實體金融機構有機結合，可以助推民間金融參與普惠金融體系構建和發(fā)展。對小微企業(yè)融資創(chuàng)新發(fā)展，金融互聯(lián)網(wǎng)可以大幅度提高金融服務的便捷性和交易速度，“去中介化”“泛金融化”“全智能化”“互補共贏”的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，讓更多的小微企業(yè)參與進來。互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，加快了商業(yè)銀行金融功能和金融服務多元化建設進程。同時，提升原有服務能力，降低服務成本，調(diào)高速率，精準地、有效地提供全球全天候的金融服務。合理引導金融機構發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，介質(zhì)金融，充分利用電話、網(wǎng)絡、移動設備，運用云計算、大數(shù)據(jù)挖掘等新技術從，更大可能的激發(fā)更多更有效的金融需求，發(fā)揮其“長尾效應”。

四、結論

文章在對普惠金融的相關理論整理的基礎上，分析了普惠金融與小微企業(yè)成長性的內(nèi)在邏輯，通過借鑒國外普惠金融理念在小微企業(yè)融資難問題的研究經(jīng)驗和實踐教訓，提出我國小微企業(yè)融資在普惠金融理念下的金融創(chuàng)新思路，指出加快完善多樣性、多層次的普惠金融體制，加大商業(yè)銀行改革力度，合理有序推進正規(guī)金融與小額貸款公司的合作，適度拓展微型金融業(yè)務范圍，構建互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融協(xié)同發(fā)展的金融體系是小微企業(yè)解決融資問題，獲得自我發(fā)展和成長的有效途徑。

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小微企業(yè)融資論文范文6

1 建立存款保險制度對我國銀行業(yè)的影響及應對措施

2 金融控股公司式的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展中存在的問題

3 淺析我國股票發(fā)行注冊制改革的前提條件的完善與發(fā)展

4 我國中小商業(yè)銀行的風險分析

5 論互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范與監(jiān)管的分析

6 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策研究

7 金融控股公司式的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展中存在的問題以及解決辦法

8 人民幣國際化過程中的限制性因素及應付措施

9 我國中小商業(yè)銀行的風險分析

10 人民幣國際化的潛在危險分析

11 人民幣升值后提高我國外貿(mào)企業(yè)國際競爭力的舉措

12 人民幣國際化的現(xiàn)實障礙與對策分析

13 人民幣貶值對我國房地產(chǎn)市場的影響

14 論互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范與監(jiān)管的分析

15 淺談我國第三方支付的風險及監(jiān)管

16 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與風險防范

17 國有商業(yè)銀行縣域支行發(fā)展研究

18 利率市場化背景下我國商業(yè)銀行利率風險管理創(chuàng)新

19 經(jīng)濟新常態(tài)下的農(nóng)村小額貸款發(fā)展

20 人民幣國際化對中國商業(yè)銀行影響的研究

21 淺析外匯期貨在我國的發(fā)展前景

22 從日元國際化看人民幣國際化

23 歐洲負利率及其經(jīng)濟影響

24 我國汽車金融現(xiàn)狀問題及對策

25 ××省農(nóng)村支付環(huán)境現(xiàn)狀及政策建議

26 我國房地產(chǎn)信托投資基金的發(fā)展探究

27 美聯(lián)儲量化寬松對石油價格的影響及中國的對策

28 ××省私募股權投資市場的發(fā)展現(xiàn)狀

29 民營銀行的發(fā)展及問題分析

30 我國綠色信貸的發(fā)展問題分析

31 中國外匯儲備問題研究與對策

32 地方債務風險與銀行信貸的關系

33 ××省小額貸款公司問題的研究

34 信用卡風險防范問題的研究

35 我國第三方理財機構調(diào)研

36 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管及對策分析

37 ××省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的發(fā)展障礙及對策

38 我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的問題及對策分析

39 我國貨幣政策對股票市場的影響

40 我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險及其防范

41 我國民營銀行發(fā)展的難點及對策探究

42 p2p網(wǎng)貸的風險探析及防控對策   

43 我國小微企業(yè)融資難題與對策

44 我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風險與控制研究

45 我國外匯儲備的成本與收益及管理建議

46 股指期貨對我國證券市場的影響

47 基于P2P網(wǎng)貸的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)研究

48 當前我國P2P網(wǎng)貸內(nèi)部風險管理問題研究

49 個人住房抵押貸款抵押物風險探究

50 中信銀行對公信貸貸后風險管理研究

51 建立存款保險制度對我國銀行業(yè)的影響及應對措施

52 ××省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究

53 小微企業(yè)融資困難問題及其對策研究

54 在中國推行以房養(yǎng)老的障礙及對策分析

55 個人住房抵押貸款違約風險管理分析

56 ××省農(nóng)村信用社操作風險研究

57 中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展策略研究

58 P2P平臺與小微企業(yè)融資合作可持續(xù)性的探討

59 互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展研究

60 我國商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務的發(fā)展路徑分析

61 中小企業(yè)私募債信用風險及對策分析