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互聯網金融發展論文范文1

眾籌融資網站，相當于微型的風險投資項目交流平臺，個人可以將自己的創意和創業設計在網上，通過互聯網向公眾募集支持創意和創業計劃的資金。在這一過程中創意項目和創業設計的主體必須公布資金的目標籌資金額和時間，如果發起者在設定的時間內完成了籌資目標，則項目成功，項目的發起者可以獲得所籌集的資金，反之則視為項目失敗。這種網絡融資模式，是現代創業融資的一種網絡變形，對金融業本身而言意義并不深刻，但是其鼓勵創新、支持創新的理念是極為先進的，也是適應當前社會發展需求的，有較強的現實意義[1]。

2我國互聯網金融的特點

2.1市場信息虛擬化

在社會經濟活動中互聯網金融的本質是資金和貨幣的信息化和虛擬化，在市場經濟活動的早期，人類的交易行為是“一手交錢一手交貨”的模式，資金和貨幣都是現實的。但是在當前的社會經濟活動中因為現代信息網絡的應用，交易的金額和交易雙方的空間距離往往較大，以現實的貨幣進行交易顯然是不現實的。所以互聯網金融應運而生。互聯網交易的本質是資金或者貨幣所有權的交易，互聯網金融活動使用的實體資金都在銀行等金融機構存儲，但是其所有權卻隨著交易活動發生了變化，這是貨幣實體和其使用功能的一種剝離，是現代市場經濟發展的一種必然趨勢。

2.2交易信息對稱性

當前較為嚴重的小微企業融資問題，產生的主要原因是金融機構本身獲取企業主體信息的不對稱性，這種不對稱性主要體現在金融機構對資金需求主體信息的獲取上。同樣是獲取資金需求企業的信息，大型企業的信息相對完整，金融機構獲取的成本相對較低。而小微企業因為剛起步，金融機構獲取其信息的成本就會較高，所以一般情況下金融主體對小微企業的金融服務需求熱情不高。同時小微企業的資金需求往往較小金融機構獲利較低，更是加劇了這一現象。但是在互聯網金融活動中，借助廣域的互聯網技術，企業和個人均可以通過網絡來獲取其他主體的信息，實現了交易信息的對稱性，也解決了金融機構獲取信息時“入不敷出”的問題。

2.3經濟運行高效化

在傳統的金融模式下，因為技術、信息和安全等因素的限制，實現單筆交易所需的時間較長，市場經濟活動的運行速度受到較大的限制[2]。隨著互聯網技術的普及，借助互聯網技術來進行金融活動，金融活動的形式更加便捷，自動化水平更高，客觀上提高了經濟運行的效率。互聯網金融模式一定程度上打破了金融領域時間和空間的限制，加快了經濟運行的節奏，為社會經濟活動增添了活力。

3我國互聯網金融存在的問題

3.1互聯網金融應用技術不完善

在進入到21世紀以后我國的互聯網金融有較為迅速的發展，當前社會經濟活動中主流金融機構的金融業務都與互聯網產生了密切的關系，尤其是網上金融服務和第三方支付等金融業務。其功能性的實現主要依靠互聯網技術的支持，在互聯網金融快速發展給社會經濟帶來利好的同時，也埋下了隱患。當前我國互聯網金融存在的主要問題表現在兩方面：一方面是互聯網技術對互聯網金融的不適應，很多金融服務都缺乏有效的互聯網技術支持，導致互聯網金融的部分功能無法有效實現。另一方面是互聯網技術本身的安全問題，互聯網金融因為牽扯到大量的資金往來對安全性要求很高，但是互聯網技術對互聯網金融安全性需求的滿足度一直較低。

3.2互聯網金融行業人才缺乏

新興產業的發展離不開高素質人才的支持。尤其是互聯網金融這樣一種結合了金融和互聯網技術兩種復雜學科的綜合性產業，其對人才的需求極為迫切，但是在當前的互聯網金融領域普遍存在著精英人才缺乏的問題。這一問題產生的客觀原因是：互聯網金融作為一個新興的綜合性產業，專業人才的培養需要較長的時間。主觀原因是：當前我國金融類高等院校的培養模式過于寬泛，沒有切實針對互聯網金融的實際需求進行人才培養[3]。

3.3我國互聯網金融監管機制存在的問題

當前我國互聯網金融管理機制存在的問題主要表現在兩個方面：首先，我國貨幣監管政策存在問題。我國在社會經濟活動中遵循統一和標準化的貨幣監管原則，對現實交易的貨幣和網絡虛擬交易的貨幣一視同仁，這種管理政策有利于經濟活動的標準化和效率的提高。但是隨著我國國際化進程的逐漸加快，單一的貨幣監管原則開始出現對互聯網金融的限制問題，因此，提高監管的靈活性對于我國互聯網金融的發展十分重要。其次，當前互聯網金融業務的主要實現形式，是金融機構與軟件公司合作。但是由于我國并未針對虛擬信息安全問題出臺隱私保護法律，所以很多客戶擔心個人隱私泄露而排斥互聯網金融服務，這對我國互聯網金融發展是極為不利的[4]。

4我國互聯網金融發展的建議與對策

4.1完善互聯網金融應用技術，維護網絡系統安全

當前我國對互聯網金融領域的重視程度還是很高的，為了解決互聯網金融業的網絡支付安全問題，中國人民銀行根據我國網上支付清算的需求，運用計算機及互聯網技術建立一種能夠高效、安全處理商業銀行異地支付等業務的應用系統——中國現代化支付系統。中國現代化支付系統主要包括：大額實時支付系統、小額批量支付系統、網上支付跨行清算、境內外幣清算系統、電子商業匯票系統等。使用該系統可以很好地解決各大中型城市間的金融領域信息傳輸的問題。這一系統的構建可以解決我國互聯網金融行業發展重要的技術難題，保證互聯網金融業能夠快速健康地發展。

4.2重視互聯網金融人才的培養

在21世紀人才是最重要的資源，尤其是互聯網金融行業這樣一個對從業人員綜合素質要求極高的行業來說，所以互聯網金融企業主體應該重視企業員工綜合素質的提升，其中主要的途徑為對現有員工的再培訓。因為現代網絡信息技術本身是一種更新換代很快的技術，其對互聯網金融企業的員工技術要求有極強的實效性。所以互聯網金融企業要針對互聯網金融領域出現的新技術、新問題、新形勢，積極組織工作人員進行學習和研究，保證工作人員始終走在互聯網金融變化發展的前列，才能從根本上保證互聯網金融的健康、高效發展[5]。

4.3加強對互聯網金融業的監管

加強對互聯網金融業的監管，并不是為了遏制互聯網金融業的發展，而是為互聯網金融業的發展構建一個適宜的環境。加強監管的主要內容有放寬對電子貨幣發行主體的監管、加快制定相關的法律法規。伴隨著我國經濟與信息技術的快速發展，適時放寬對電子貨幣發行主體的監管變得十分必要。首先，政府允許非銀行機構開發電子貨幣，推動信息技術企業與銀行合作開發電子貨幣產品，在監督方面，對非銀行機構采取同銀行一樣的監管標準，以保證放寬發行主體政策的有效性。其次，國家應該針對互聯網金融活動的現狀，出臺相應的法律政策，對互聯網金融機構的金融活動進行規范，為互聯網金融建立一個公平、公正、高效的互聯網金融環境[6]。

5結語

互聯網金融發展論文范文2

(全面解讀阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業互聯網金融發展現狀和未來趨勢)

作者簡介

胡世良，男，安徽當涂人，畢業于上海財經大學，經濟學碩士，現就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場經營分析、商業模式研究、戰略規劃等工作，對移動互聯網有著較深的研究，被工業和信息化部信息產業網聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強，對行業發展、企業運營管理有著獨到的見解。現從事電信產品開發相關工作，具有20年的電信行業從業經驗。迄今在《通信企業管理》、《中國電信業》、《郵電經濟》、《人民郵電》報等報刊雜志發表數百篇論文，著有《贏在創新：產品創新新思路》、《移動互聯網：贏在下一個十年的起點》、《移動互聯網商業模式創新與變革》等書。

內容簡介

打造平臺是互聯網金融發展的根本，《互聯網金融模式與創新》從平臺經濟的角度，對互聯網金融六大模式——第三方支付、P2P網貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進行深度分析，并系統介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業互聯網金融發展現狀，生動展示互聯網金融發展新動態，在此基礎上，對互聯網金融未來發展趨勢、面臨的經營風險進行了系統闡述，其中互聯網金融向移動互聯網金融轉變大勢所趨，并提出加快我國互聯網金融發展的策略和建議，對互聯網金融企業、傳統金融機構以及政府監管更好地推進互聯網金融發展具有重要的參考價值。《互聯網金融模式與創新》適合互聯網公司、金融機構、電信運營商、政府監管等行業的從業人員閱讀學習，也適用于對互聯網金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關人士。

目錄

第一部分互聯網金融本質及特征

第1章互聯網金融本質內涵

互聯網金融與金融互聯網

互聯網金融的主要優勢和風險

互聯網金融是金融服務模式的創新

互聯網金融發展的現實意義

第2章為什么互聯網金融發展迅猛？

互聯網金融發展迅猛

我國互聯網金融迅猛發展的原因分析

正確看待互聯網金融對傳統金融的影響

互聯網金融發展為大勢所趨

互聯網金融發展利遠大于弊

第3章對互聯網金融模式的理解和認識

模式決定互聯網金融的命運

互聯網金融模式的本質是平臺經濟

互聯網金融平臺模式的主要特征

互聯網金融平臺模式成功的判斷標準

第二部分互聯網金融六大平臺模式

第4章第三方支付平臺模式

第三方支付平臺模式概述

第三方支付平臺模式主要特征

我國第三方支付市場發展現狀和問題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯網金融發展的基石

第5章P2P網貸平臺模式

P2P網貸平臺模式的內涵

我國P2P平臺模式發展現狀

P2P網貸平臺模式經濟分析

P2P網貸企業案例

拍拍貸

宜信網

好貸網

有利網

Lending Club

平臺間競爭的三個關鍵點

第6章電商金融模式

電商金融服務模式發展背景分析

電商金融服務平臺模式概述

電商金融模式本質是大數據金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺模式

以京東為代表的供應鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運營模式

眾籌模式的分類

我國眾籌模式發展現狀

眾籌模式案例——天使匯

對眾籌模式的認識

眾籌模式關鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內涵及主要特點

直銷銀行模式的內涵

直銷銀行模式主要特點

對我國發展直銷銀行的認識

直銷銀行模式在我國的發展狀況

微信銀行商業模式分析

對國內銀行開展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發群雄之戰

余額寶模式案例分析

百度百發——創新互聯網金融模式

微信理財通——注重打造理財平臺

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發展中的幾個問題

第三部分互聯網金融模式創新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰略——打造金融平臺

布局互聯網金融，打造阿里金融帝國

阿里金融成功的關鍵要素

第11章平安玩轉互聯網金融

明確的戰略定位

以金融切入生活，進行互聯網金融布局

壹錢包——移動金融服務平臺

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競爭

陸金所——打造網貸平臺

陸金所的互聯網基因

架構全新商業模式

構筑擔保風控機制

第12章騰訊金融布局

騰訊進入互聯網金融領域的獨特優勢

騰訊互聯網金融發展歷程

騰訊互聯網金融發展策略

第13章蘇寧進軍互聯網金融

蘇寧“全金融”的互聯網金融戰略

蘇寧互聯網金融模式主要特征

蘇寧互聯網金融發展問題及策略

蘇寧互聯網金融發展存在的主要問題

蘇寧互聯網金融發展應對策略

第14章電信運營商互聯網金融發展之路

大力發展互聯網金融是電信運營商轉型發展的必然選擇

電信運營商進入互聯網金融

積極拓展移動支付市場

推出互聯網理財產品，角力互聯網金融

關注供應鏈金融

電信運營商互聯網金融發展存在的主要問題

電信運營商互聯網金融發展對策建議

指導思想、基本原則和發展目標

電信運營商互聯網金融發展關鍵舉措

第四部分互聯網金融發展和未來

第15章互聯網金融未來發展趨勢

加強互聯網金融監管是大勢所趨

互聯網對傳統金融業影響將更大

互聯網金融向移動互聯網金融轉變不可逆轉

我們正闊步進入移動互聯網時代

移動互聯網金融發展迅猛

移動互聯網金融活力限

移動互聯網金融的主要模式

移動互聯網金融發展展望

第16章互聯網金融的挑戰與出路

互聯網金融發展面臨的主要挑戰

互聯網金融商業模式創新不足

互聯網金融發展的主要風險

加快我國互聯網金融發展策略建議

打造良好的互聯網金融生態系統

實現商業模式差異化創新

加強互聯網金融行業有效監管

參考文獻

后記：

互聯網金融發展論文范文3

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；金融創新

一、 引言

互聯網融合了虛擬社區和現實世界，借助互聯網這一虛擬平臺，現實金融領域的供給和需求直接進行匹配，余額寶、支付寶、財付通、P2P貸款、比特幣、移動支付、信用支付、網絡理財等多種形式的的金融創新服務應運而生，互聯網金融實現了金融供給需求的無縫鏈接和全時空開放交互的金融服務。互聯網金融的興起打破了傳統金融發展的藩籬，覆了傳統的金融模式，并打造了一條全新的金融產業鏈，引發了金融機構脫媒現象（技術脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業務，分流銀行客戶和業務，改變了傳統傳統上商業銀行的生態環境、競爭模式，對商業銀行承載的難以撼動的中間業務、支付結算、金融理財等金融功能帶來沖擊和挑戰。

二、 互聯網金融及其對商業銀行的沖擊

互聯網金融，可以看作是一種全新的商業和盈利模式，因互聯網技術、互聯網精神的影響，從傳統銀行、證券、保險、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）。互聯網金融的成功運行，支付清算（移動支付、第三方支付）、金融產品與支付自身掛鉤、大數據下的信息處理、風險評估及風險定價、金融市場完全互聯網化以資金供求的期限和數量匹配的無中介化，實體經濟和金融產品結合，拓展交易可能性邊界、產品簡單化等要素是不可或缺的。互聯網金融的興起，打了長期以來融資市場長期壟斷的格局：商業銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時也構成了金融機構的主要收入和利潤來源。互聯網金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統上的互聯網企業、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯網巨頭無不發力互聯網金融，創新商業模式，開發出諸如阿里小貸、百度小貸等產品，希望在此輪互聯網金融大潮中分得“一杯羹”。

面對洶涌的互聯網大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業銀行則大踏步進軍互聯網金融。交行董事長牛錫明則提出了商業銀行互聯網金融三部曲：支付中介平臺——信用中介平臺——信貸中介平臺；國泰君安為全面進軍互聯網金融，設置網絡金融部替代零售客戶部，并進入央行支付系統；政府相關部門也高度重視互聯網的發展：工信部近期成立了中國互聯網金融工作委員會，推進中國金融創新與改革，研究互聯網金融支持實體經濟發展，推進產業結構優化調整；央行2013年第二季度貨幣執行報告也高度評價了互聯網金融的發展，認為互聯網金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時高效、信用數據豐富等優勢；地方政府對互聯網金融高度重視，如北京中關村、石景山區、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺了支持互聯網金融發展的人才、服務、政策保障，“互聯網金融中心”、“互聯網金融產業園”、“互聯網金融基地”應運而生，引進以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯網金融企業，并培育本土的互聯網金融企業。

三、 互聯網金融對商業銀行的沖擊

互聯網金融的興起拉低了金融業人準入門檻，打破了金融業優待大客戶、富裕階層等精英群體，冷漠對待平民百姓階層的傳統；反過來，平民百姓又成為互聯網金融的擁躉，促進了互聯網金融的繁榮，并將引發銀行業服務方式、產品開發、價值鏈條和競爭格局的深刻變革。

互聯網金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優勢，將對商業銀行產生全面性、持續性、系統性的沖擊，互聯網金融對商業銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結算等核心業務，而且產品研發、產品定價、風險控制等都將遭受全面、持續性的沖擊。本文主要從中間業務、信貸業務和金融理財業務三個方面分析研究互聯網金融對商業銀行的沖擊。

中間業務面臨著嚴峻的挑戰。中間業務作商業銀行除經營資產業務和負債業務外最重要的利潤和收入來源，尤其是利率市場化改革進程的推進和互聯網金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業務對商業銀行的生存和發展更是起著至關重要的作用。銀行的中間業務主要包括支付支付結算、交易、擔保承諾、咨詢顧問、投行業務、基金托管等，其中，支付結算是其最重要的組成部分。以支付寶、財付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺通過創新其發展模式，不斷延伸其業務領域，大肆滲透、搶占銀行的支付結算份額，蠶食商業銀行傳統領域的中間業務市場。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優勢，推出其余額增值服務——余額寶，類似于傳統的貨幣基金，用戶可以通過支付寶門戶網站進入余額寶，直接購買各類理財產品，獲得遠高于銀行活期存款的收益；余額寶的據支付寶提供的數據，短短不到6天的時間里，余額寶注冊用戶即突破100萬元，與余額寶蓬勃的發展勢頭相比，國內個人有效基金賬戶發展速度則顯得相形見絀，截至2012年底，中國證券登記結算有限責任公司提供數據顯示，國內所有個人有效基金賬戶數僅為7 630.14萬戶。艾瑞咨詢的《2012年～2013年中國互聯網支付用戶調研報告》中的調研數據顯示，2012年61.3%的中國網民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機構獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯網支付市場交易規模高達1.34萬億元人民幣，依照目前的發展趨勢，到2014年互聯網支付交易將達4.1萬億元。支付寶、財付通、快捷支付等第三方支付平臺提供的服務，跟商業銀行提供的服務并無大的差異，但其憑借便利性、低價格，不斷擠壓商業銀行中間業務的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊用戶數量達8億戶，日交易最高額超200億元，2013年雙11購物節期間，僅“11·11”一天交易額達創紀錄的350億元，即使以超便利購物的美國“黑色星期五”也未能達到如此的高度。互聯網金融創新發展模式，借助互聯網、電信運營商、廣電網絡等平臺，提供信用卡還款、生活繳費、機票訂購、等便民服務，大大便利了民眾，無形中對銀行傳統的中間業務產生了替代效應。借助網絡技術、信息技術和電子商務的發展，第三方支付平臺發展前景將更為廣闊。

互聯網金融對傳統信貸業務形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業務作為商業銀行最重要的資產業務，也是商業銀行最重要的收入和利潤來源。在信貸領域，作為借款方的商業銀行和作為接客人的客戶之間存在信息不對稱，因此，銀行對借款方的審核非常嚴格，歷經審查、評估、確認借款方資信良好，符合嚴格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔保的，方可進行放貸。傳統上，商業銀行喜歡的多是資本實力雄厚的優質客戶，大量亟需融資支持的中小型企業和小微企業由于商業銀行嚴格的審核要求及風險規避，很難獲得商業銀行的貸款支持。網絡技術、信息技術和數據挖掘的發展，將大幅度降低信息不對稱帶來的市場失靈問題，弱化資金中介的同時，開始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯網金融的興起則為為中小企業紓困開啟了方便之門。

互聯網金融企業通過互聯網衍生出的大數據挖掘創新征信手段，破解了信息不對稱，大大降低了企業融資的信息成本和交易成本，網絡借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發揮著傳統金融中介無法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統金融中介。互聯網金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產品形式多樣等獨特優勢，將成為商業銀行在小微企業、個人借貸領域的強勁競爭對手，諸如P2P之類的互聯網融資目前已侵占了中小企業、小微企業、個人信貸的相當程度的市場份額；隨著利率市場化的全面放開，以大企業為主要客戶群體的信貸領域一旦為互聯網金融滲透并形成規模效應，將觸及商業銀行的神經，動搖商業銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶數據和技術支持，相繼開發出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創新產品，一方面為淘寶（天貓）的商戶提供信貸業務，同時也為阿里客戶提供信貸業務。從2010年“阿里小貸”成立以來，累計投放貸款超過1 100億元；僅2013年第三季度，累計發放貸款達208億元，為近15萬戶小微企業、個人創業者提供融資服務。此外，人人貸等網絡融資平臺也為廣大急需資金的中小企業紓困提供了一種選擇。

網絡理財的興起不斷分流銀行存款。商業銀行開發各種理財產品也構成其自身收入和利潤的重要組成部分，但網絡理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特的優勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網絡理財基本上涵蓋了支付、擔保、保險、基金等銀行的傳統領域。宜信的金融布局及其發展速度，基本體現了網絡理財強勁的發展勢頭和侵略性：起步于網絡信貸中介，歷經第三方理財、財務管理，目前已具備代銷保險和基金的資格，服務內容涉及股權投資、保險、基金、信托等領域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開發出的余額寶，其收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款。基金銷售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財付通、易寶支付、快錢、快付通等11家公司獲得基金銷售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網絡理財產品的興起，不斷蠶食銀行存款業務。網絡財產保險，2013年2月28日，中國保監會正式批復同意阿里巴巴、騰訊、平安保險、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發起籌建的眾安在線保險有限公司進行專業網絡財產保險進行試點；目前，平安、太保、陽光、人壽等保險公司（集團）悉數開設了保險超市，線上商城等銷售平臺。

四、 應對互聯網金融沖擊的策略選擇

面對互聯網金融對商業銀行的的強烈沖擊，逐漸蠶食其核心領域，分流銀行存款和搶奪商業銀行的客戶資源，但商業銀行不能坐以待斃，而應不斷創新發展模式，發揮自身優勢，規避劣勢，通過戰略轉型和業務轉型，積極培育新的比較優勢和利潤增長點。

1. 商業銀行優勢和劣勢分析。商業銀行，尤其是國有商業銀行和股份制銀行，資本實力雄厚，這點非互聯網金融企業能企及的；商業銀行網點布局廣泛，遍布城鄉，基礎設施完善。商業銀行擁有的的支付結算、清算、信貸等IT系統及其遍布城鄉的營業網點，一定程度上能夠應對互聯網金融的沖擊，互聯網金融雖然發展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發達地區，目前上不足以對商業銀行造成致命的沖擊；從風險控制方面來看，互聯網金融因其存在的潛在風險，如信用卡套現、欺詐、資金沉淀等，監管的壓力很大。另一方面，商業銀行自身也存在不足之處：部分商業銀行高管對互聯網金融的未來發展趨勢認識不足，對自身定位也存在些許偏差；商業銀行多是風險規避者，對中小企業、小微企業的服務重視不足；商業銀行歲經過改革，但其內部員工參差不齊，觀念陳舊、業務流程僵化；商業銀行，尤其是國有商業銀行和大型股份制銀行，機構龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴重，各自為政，信息孤立，難以實現資金供需雙方信息真實性的實時匹配，難以在系統內共享客戶信息，一定程度上商業銀行及時高效的應對互聯網金融的沖擊。

2. 商業銀行的策略分析。

首先，高度重視互聯網金融的重要性。互聯網金融早已是一片藍海，但部分商業銀行對其重視不足。商業銀行要高度重視互聯網金融的發展，居安思危，改變目前消極、被動的應對狀況，從戰略高度上推進互聯網金融納入商業銀行的發展規劃，以理性和開放的姿態，在思想上、行動上真正擁抱互聯網變革浪潮。某種程度上而言，互聯網金融正在成為推動商業銀行創新的驅動力，積極推動創新金融發展模式。互聯網驅動的金融創新給金融消費者帶來了全新的體驗；而競爭機制的引入也提升了金融效率，降低了服務成本，能有效提升客戶金融服務滿意度。部分市場敏感的的商業銀行已先行一步，提早布局互聯網金融。招商銀行、平安銀行、廣發銀行、中信銀行等紛紛開通微信、微博公賬戶，即時與客戶進行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過淘寶售賣期理財產品“定存寶”。建設銀行則推出了“善融商務”這一獨具特色的電商平，同時上線“善融商務個人平臺”和“善融商務企業平臺”，業務涵蓋托管、擔保、融資及B2C支付結算線上業務；銀行借助于成熟電商平臺和網絡支付平臺，聚攏資金、數據、平臺三要素，應對互聯網金融的沖擊。

處理好與第三方支付公司的競爭與合作關系。第三方支付的異軍突起，已然對商業倚重的支付結算業務產生了擠占效應，導致銀行現有客戶和潛在客戶的流失。對此，商業銀行必須有清醒的認識，理性的面對。在支付結算領域，第三方支付與商業銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競爭的同時，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶和清算交易最終還是要通過銀行，其侵蝕的只是支付清算市場的前端市場。商業銀行只有走出行業藩籬，積極主動加強與互聯網金融的合作，憑借其豐富的客戶資源和第三方支付的信息技術優勢，深度挖掘大數據，才能穩定老客戶，拓展新客戶，保證業務發展的可持續性。部分商業銀行也開始搭上互聯網的快車，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產品。中信銀行、招商銀行、建設銀行等商業銀行相繼開通了網上銀行、手機銀行以及微博、微信客戶端，可在移動終端上進行移動支付、隨時隨地的享受互聯網金融帶來的便利。

加大自身產品創新力度。互聯網金融是一個開放的生態系統，無論是商業銀行還是互聯網金融無法為整個互聯網產業鏈提供全部的金融服務。商業銀行要增強客戶的忠誠度，就要不斷推誠出新，創新業務發展模式。一是構建戰略聯盟，加強與電商平臺、擔保公司、保險公司、第三方支付、經銷商、零售商等第三方機構的深度合作，打造集信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業于一體的一站式金融服務平臺，強化利益共享機制，以期產生協同效應和規模效應；二是深度挖掘、拓展網絡融資。以供應鏈融資、貿易融資、消費貸款、循環貸款、質押貸款等適合線上運作的信貸產品為重點，積極推動融資產品創新、流程創效、機制創新，面向中小企業、小微網商和個人客戶推出在線、自助式的融資服務。三是精耕網絡理財。強化與專業資產管理機構的合作，在電子渠道全面上線債券、保險、基金、外匯、PE股權投資、貴金屬和私人銀行等產品線，打造線上綜合理財平臺，并不斷完善產品信息檢索、理財規劃咨詢、理財方案定制、產品售后轉讓等產品線，做強做精網絡理財。

互聯網金融企業在資本實力、市場地位、交易額方面的短板，表明其短期內尚不足以對商業銀行造成致命性的沖擊，但其行業模式和盈利模式卻給商業銀行未來的長期發展帶來的“鯰魚效應”，能夠激發商業銀行的戰略轉型和業務轉型，創新活力，借助網絡技術、信息技術完善數據體系，探索適合商業銀行自身的互聯網金融新形態，以便在互聯網金融這片藍海利分享一杯羹。面對洶涌的互聯網大潮，商業銀行應積極主動的擁抱互聯網，利用互聯網的信息技術和組織模式，創新金融服務并強化風險控制，培育新的產業鏈，打造互聯網時代的金融生態系統，進一步提升服務能力和服務效率，以便在未來同互聯網金融企業激烈市場競爭中處于更加有利的為位置。

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互聯網金融發展論文范文4

摘要：互聯網金融的迅猛發展，給消費者在日常生活支付手段、投資理財渠道等方面帶來了深刻的影響。本文基于技術接受模型和信任、感知風險理論，從消費者角度，結合互聯網金融產品的本質特點來構造概念模型，解釋消費者使用互聯網金融產品背后的深層次原因，并為互聯網金融產品的發展提出相關建議。

關鍵詞 ：互聯網金融產品；技術接受模型；信任；感知風險；使用意愿

引言

近年來互聯網金融產品受到消費者的熱捧，引起了高層管理者、傳統金融機構和相關研究者的高度關注。例如，2013年6月13日，國內第三方支付平臺支付寶和天鴻基金合作的創新支付+投資類產品——余額寶上線。至6月底時，余額寶用戶突破250萬，規模達66億；9月初其規模已近500億元，天鴻貨幣基金在余額寶用戶爆炸式增長的推動下，一躍成為目前中國用戶數最多、甚至是規模最大的公募基金。余額寶的成功，也激起了更多的基金從業者擁抱互聯網金融，產生了眾多余額寶類互聯網金融產品。

天鴻貨幣基金的《余額寶運行一周年數據報告》顯示，截止2014年6月30日，人均擁有余額寶金額為5030元，表明其依然是資金量不大的用戶。余額寶用戶在二季度突破1億。互聯網金融產品的嘗試民眾很多，說明國內理財需求的空間很大，傳統金融機構沒有覆蓋的客戶通過互聯網金融得到理財服務。另一方面，相對支付寶的注冊用戶數量8億（截止2013年7月）而言，余額寶的用戶數量還有待提高；而且對個體用戶而言，互聯網金融產品的平均投資額度較小，說明了消費者對互聯網金融產品的采納程度還有待提高。

如何擴大互聯網理財產品的受眾，提高互聯網金融產品的采納意愿，有必要對影響消費者采納互聯網金融產品的因素進行探究。文章以余額寶類互聯網金融產品的使用意愿，并且以余額寶為示例，為以后的互聯網金融服務的發展以及傳統金融機構的創新可以提供思路借鑒和理論指導。

1、理論基礎

1.1 技術接受模型

技術推進理論是金融創新成因的代表理論之一，該理論認為，新技術革命的出現，特別是計算機、通信技術的發展及其在金融業的廣泛應用為金融創新提供了物質上和技術上的保證。互聯網金融產品和傳統金融產品的主要區別在于銷售渠道和產品的創新，金融的本質并沒有改變。消費者獲取金融產品和服務的渠道從傳統的銀行、證券公司等金融機構擴展到互聯網、移動終端。互聯網金融產品的接受不僅取決于消費者的金融需求，還取決于對互聯網、移動技術這種交易方式的接受。TAM是David（1989）和David等（1989）基于計劃行為理論和理性行為理論提出來，用以解釋用戶對新技術的接受行為。由于模型結構簡單和各種實證研究對其價值的證實，被廣泛用于研究對各種信息技術的采納，也延伸到電子商務、移動支付等互聯網金融情景。

1.2 信任理論

互聯網金融情景下，由于消費者和網絡零售商之間的時空分離，以及網絡設備的不可預測，使得在線交易產生了隱含的不確定性。信任在包含未知風險的交換關系中起著核心作用。特別是在網上購物環境中，信任尤其重要。缺失信任的網上交易和網絡供應商的是電子渠道市場滲透的重要阻礙。此外，研究表明，信任對用戶愿意從事有關金錢和敏感個人信息的網上交易有重大影響。對商家的信任是消費者進行網上購物的重要前因。此外，用戶通過長時間積累起來的對一種產品或服務的信任會影響其對同一渠道內另一種產品或服務的感知信任。在淘寶、支付寶進行過交易從而對支付寶信任的用戶更愿意在支付寶客戶端進行余額寶的體驗。已有研究發現消費者信任會降低客戶開發成本和交易成本，促進口碑傳播，提升客戶滿意度和忠誠度，刺激重復購買行為。

1.3 感知風險理論

Bauer引入感知風險這個概念，并且把感知風險定義為不確定性和相關結果嚴重性的組合。Featherman等把感知風險模型擴展應用到新興的信息技術情景下（例如移動支付），用實證研究檢驗了互聯網情境下對電子服務的感知風險的七個維度的影響，包括操作風險、財務風險、時間風險、心理風險、社會風險、隱私風險和整體風險。

余額寶是支付+投資類金融產品。第三方支付設計的用戶眾多，操作頻繁，任何操作失誤、系統設計不當或蓄意事件（如攻擊或濫用信息及程序）等都有可能帶來風險。用戶在第三方平臺上注冊以及進行交易的時候，用戶的身份信息。賬戶資金信息、交易信息以及認證信息等，已經被記錄和保存在第三方支付的數據庫中。如果第三方支付平臺對用戶信息的安全保護不到位，則很容易造成用戶信息泄露。這些風險會產生用戶隱私泄露或資金盜用等問題。易觀國際在《中國第三方網絡支付安全調研報告》顯示，用戶在網絡支付過程中由于木馬、釣魚網站和賬戶、密碼被盜的原因帶來資金損失所占的比例最高，分別為24%、33.9%。另一方面，余額寶所對接的是貨幣基金理財，雖然歷史上貨幣基金的收益比較穩定，但是不排除會有資金損失的情況。這些都是消費者在使用互聯網金融產品時可能感受到的風險。

2、研究分析

這篇文章在技術接受模型、信任、感知風險理論的基礎上，從消費者和互聯網金融產品角度，結合消費者個人特點和產品特點構建了消費者互聯網金融產品使用意愿模型，模型如圖1所示。

2.1 感知有用性和感知易用性顯著影響消費者使用意愿

TAM中的感知有用性和感知易用性是決定使用意愿的兩個主要變量。余額寶是第三方支付平臺推出的理財+支付產品，作為一種互聯網金融理財產品，具有理財功能，另外，還可以隨時隨地用于支付寶的購物付款，集理財、購物等功能于一體。而關于余額寶的相關操作都是通過電腦或者手機來完成，需要使用者具備一定的電腦、手機操作技能。這種情景下，這篇文章將“互聯網金融產品的感知有用性”定義為用戶使用互聯網金融產品滿足自己的理財需求的程度；“互聯網金融產品的感知易用性”反映了用戶對互聯網金融產品的操作體驗，定義為，使用互聯網金融產品的容易程度。消費者對互聯網金融產品的感知有用性和感知易用性程度越大，消費者使用意愿也更強。

2.2 信任顯著影響消費者使用意愿

余額寶本質上是天弘基金旗下的天弘增利寶貨幣市場基金，天弘基金本來名不見經傳，但是通過和支付寶合作，把余額寶內嵌在支付寶體系里面，借助支付寶的影響力，降低客戶開發成本。不論支付寶選擇與何種基金合作，支付寶用戶都會有意愿進行嘗試，可見，出于對支付寶的信任，是消費者使用余額寶的影響因素之一。這也是眾多基金公司和已經沉淀大量客戶的第三方支付平臺合作的原因之一。這篇論文定義的信任是消費者對互聯網金融產品提供平臺的信任，而且信任對互聯網金融產品的使用意向有顯著的正面影響。

2.3 感知風險顯著影響消費者使用意愿

依據余額寶的應用情景，定義感知風險為：使用余額寶帶來的經濟損失、心理壓力、操作不當等不好的后果和可能性。并且從四個維度來劃分感知風險：安全風險是指由于操作、安全問題等引發的經濟損失可能性；隱私風險是由于使用互聯網金融理財產品，用戶失去對個人信息控制的可能性；心理風險是指由于使用互聯網金融理財產品而使自己處于擔心狀態、遭受精神壓力的可能性，比如擔心自己賬號被盜信息泄露資金不安全；功能風險是指投資互聯網金融產品可能帶來的損失風險。

當消費者對互聯網金融產品的感知的風險越大，使用意愿越弱。減少消費者感知風險是促進消費者使用互聯網金融產品的主要途徑。比如在支付過程中提供各種安全工具，提供保險服務；對互聯網金融產品的風險進行披露等。

2.4 個人特點和產品特點影響消費者的感知有用性和感知風險

消費者的個人特點風險偏好和理財知識對消費者的感知有用性和感知風險有影響。風險偏好是指消費者有規避或者追逐風險的傾向。Chen和He在B2C電子商務環境下證明，消費者對相關品牌的知識越豐富，消費者感知到的風險就越低；而且消費者風險偏好越高，感知風險越低。也就是說消費者擁有的理財知識越多，對理財產品越了解，那么感知到的風險相應地就會降低。而理財知識越豐富的消費者在判斷一金融理財產品的時候，比理財知識匱乏的人更了解自己的理財需求，也更清楚產品的有用性程度。

理財產品形式多樣，但都可以從收益率、流動性、風險性和投資門檻4個主要指標來衡量。余額寶類的互聯網金融產品具有收益率較高、投資風險低、流動性強、投資門檻低等特點。可以很好的滿足消費者的理財、購物、變現等需求。理財產品的這些特點是消費者有用性感知的前提。另外，余額寶是金融產品的屬性，本身就存在相應的投資風險，也在一定程度上促進了消費者的風險感知。

3、結論及建議

互聯網金融產品的發展離不開互聯網金融平臺、消費者的參與。對互聯網平臺而言除了應加強互聯網安全，注意保護消費者隱私和資金安全，還應該注意金融理財產品的風險控制，同時可以對消費者進行理財知識宣傳，促進其理財意識。對于消費者而言，提高理財知識、風險意識，權衡收益率、風險性、流動性以及購買平臺等各種要素，選擇適合自己的理財產品。監管方面，監管機構對于互聯網金融監管方面的真空地帶，加強法律法規的建設，對余額寶類金融創新進行引導和規范；應不斷加強消費者權益保護工作體制機制建設，推動消費者權益保護工作有效落實。通過行業自律和監管雙管齊下，營造良好的互聯網金融環境，也可以增強消費者對投資環境的信心，對投資平臺的信任，促進互聯網金融產品的健康、持續發展。

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互聯網金融發展論文范文5

>> 中國互聯網金融的發展現狀研究 我國互聯網保險的發展現狀和前景研究 關于空間互聯網技術的發展現狀和趨勢研究 面向“互聯網+”的網絡技術發展現狀與未來趨勢 我國互聯網金融的發展現狀和展望 美國互聯網發展現狀與展望報告 移動互聯網的發展現狀探究 互聯網金融發展現狀及前景 淺談蘇州互聯網金融的發展現狀 互聯網金融的發展現狀與前景 互聯網醫療發展現狀分析 “互聯網+”的發展現狀及對中國經濟的影響研究 移動互聯網產業發展現狀與對策研究 互聯網基金發展現狀、影響及監管研究 互聯網金融理財產品的發展現狀及趨勢研究 我國互聯網金融的發展現狀研究 我國互聯網金融發展現狀及對策研究 “互聯網+農業”新模式生鮮電商發展現狀與對策研究 新常態下互聯網+農業發展現狀與對策研究 國內互聯網在線教育平臺發展現狀研究 常見問題解答 當前所在位置：l），而最開始研發出來的網絡主要是應用于軍事方面，1983年之后，網絡從軍事化應用逐漸過渡到商業化應用，實現了網絡發展的第二次飛躍，在通信、資料檢索、市場交易、客戶服務等方面發揮了巨大潛力。

我國互聯網的建立開始于1994年，也就是中國公用數字數據網（ChinaPAC）的開通，標志著中國正式進入互聯網時代。中國互聯網雖然起步較晚，但發展迅速，1996年底已經覆蓋到3000個縣級以上的城市和鄉鎮。我們可以將互聯網在中國的發展歷程大致分為三個階段：

第一階段為1986.6-1993.3是研究試驗階段。

在此期間中國一些科研部門和高等院校開始研究Internet聯網技術，并開展了科研課題和科技合作工作。這個階段的網絡應用僅限于小范圍內的電子郵件服務，而且僅為少數高等院校、研究機構提供電子郵件服務。

第二階段為1994.4至1996年，是起步階段。

1994年4月，中關村地區教育與科研示范網絡工程進入互聯網，實現和Internet的TCP/IP連接，從而開通了Internet全功能服務。至此中國被國際上正式承認為有互聯網的國家，互聯網開始進入公眾生活，1996年底，中國互聯網用戶數已達20萬，利用互聯網開展的業務與應用逐步增多。

第三階段從1997年至今，是快速增長階段。

國內互聯網用戶數在1997年以后基本保持沒半年翻一番的增長速度。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）公布的統計報告顯示，截止到2001年6月30日，我國共有上網計算機約1002萬臺，上網用戶約2650萬人。隨著網絡的逐漸普及，截止2013年6月底，我國網民規模達5.91億，半年共計新增2656萬人。互聯網普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點。圖1為從2009年開始到2013年，中國網民規模和互聯網普及率的數據顯示：

圖1 中國網民規模與互聯網普及率

隨著互聯網科學技術的迅速發展，最直接并且最大的影響就是它給世界提供了一個全球性的信息基礎設施，加快了政治、經濟、文化、信息以及人們的思想方式、生活方式的全球化進程，網絡儼然已經從各個方面改變著人們并成為人們生活中不可或缺的一部分。伴隨著網絡應用的加深，我們對于網絡的內在研究和外在研究都有不同程度的涉及，網絡語言的應運而生，作為網絡研究大范疇的一個分支部分，讓我們不得不停下腳步去思考，網絡語言的出現以及應用的神奇力量。

我們對于網絡語言的定義，可以依據于湖南師范大學吳傳飛的《中國網絡語言研究概況》的解釋：“網絡語言的概念經過了兩個階段，有兩個義項：起初多指網絡的計算機語言，也指網絡上使用的有自己特點的自然語言。而現在一般認為是指后者——在網絡交流中使用的有自己特點的自然語言，主要用于網絡論壇、網絡留言板、虛擬聊天室等。”③而我們主要研究的對象也是后者，即在網絡交流的過程中所使用的有自己特點的自然語言，而網絡語言的主體語言仍然為本民族語言，但其是在本民族語言的基礎上繼續發展的語言變異現象，因其源自于本民族語言而又有別于本民族語言，網絡語言有其自身的特點，同時，網絡語言也是本民族語言的一種分化現象，語言是隨著社會的分化而分化的，“社會中的人群由于性別、年齡和社會分工的不同而分為不同的言語社團。在社團內部，由于人們之間的相互聯系密切，交際頻繁，因而在語言的使用上表現出一些不同于其他社團的特點。這樣，各種言語社團就在全民語言的基礎上產生各有自己特點的語言分支或語言變體，這就是所謂的社會方言。”“社會方言是社會內部不同年齡、性別、職業、階級、階層的人們在語言使用上表現出來的一些變異，是言語社團的一種標志。”②網絡語言這種言語社團是由網民們自發形成的一個團體，在全民語言的基礎上有自己的特點，形成了一個簡明的語言分支，因此，我們說網絡語言是一種社會方言。

二、網絡語言研究現狀

自從1994年中國正式加入互聯網以來，我國網民迅猛增長，截至2013年6月，中國網民規模達到5.91億。而網絡語言是伴隨著網絡的發展而新興的一種語言形式，是在標準語言的基礎上形成的一種新的社會方言，從一定程度上說也是一種語言的變異。網絡語言以其簡單快捷、形象生動、詼諧幽默的特點受到廣大網民的喜愛，并對日常語言產生了一定影響，引起了語言研究者的廣泛關注。在我國，網絡語言是新興物，我國學者對于它的研究大致經歷了三個階段，也有人稱之為三次沖擊波。

目前我國已經正式出版了兩本關于網絡語言的詞典。易文安編著的《網絡時尚詞典》是中國第一本網絡語言詞典（海南出版社2000年10月出版）。這本詞典按網絡用語的類型對詞語進行重新組合，分為網絡時代的暗語、俗語、專業術語、機構與公司、數字語言等幾個大類。第二本詞典是由于根元主編的《中國網絡語言詞典》（中國經濟出版社2001年6月出版）。這是由語言學界編寫的第一本網絡語言詞典，共收錄網絡詞語1305條，主要收集網絡一般詞語，聊天室、BBS上常用詞語和一些外來語及縮寫。此外，還有一本非正式出版的網絡詞典《金山鳥語通》，它是2003年由眾多不知名網友對兩三年內網絡語言中創新的部分作了整理歸納，收集了千余個網絡聊天專用詞匯，它的形式是以開放的網絡文本為載體，通過超鏈接成為了各論壇中的熱點，并提供給廣大網蟲在轉貼中不斷對其進行修正和補充。這本詞典是一本動態詞典，可看作是網絡語言的使用者編寫的第一本網絡用語詞典。

另外還有兩本正式出版的研究網絡語言的專著。一本是于根元的《網絡語言概說》（中國經濟出版社2001年10月出版）。這是我國網絡語言研究的第一本專著。該書主要探討的內容有：互聯網的歷史和網絡語言的發展，網絡語體，網絡語言、詞匯的特點，網絡語言的優缺點及對待網絡語言的態度，網絡語言規范等問題。該書內容詳盡，特色之一是對比研究了大陸和港澳臺的網絡用語。另一本是劉海燕編著的《網絡語言》（中國廣播電視出版社2002年6月出版）。該書主要探討網絡語言的性質、語境、語體、風格、規范化等內容。

論文方面，在CNKI數字圖書館中關于網絡語言的文章數量不少。例如：張璐《從語用角度試析網絡語言的特點及其規范化》（2008），鄭遠漢《關于“網絡語言”》（2002），周敏《漢語網絡語言的認知研究》（2010），吳希斌《近十年網絡語言規范問題研究綜論》（2010），金志茹、薛頂柱、李寶紅《國內外網絡語言規范對比研究》（2009），劉晴《網絡語言的文化研究》（2006），張麗杰《網絡語言的詞匯學研究》（2004），張理華《淺議網絡語言》（2010），黃海波《網絡流行語的產生和規范問題探析》（2011），張云輝《網絡語言的詞匯語法特征》（2007）等。這些論文討論的內容主要有：網絡語言的性質及特點，社會各界對網絡語言的認知及態度，網絡語言的規范化問題。多數文章都認為網絡語言是受網絡與網民影響的一種社會方言的變體。

三、小結

由于網絡語言的詞匯特征最為明顯。比起語音、語法，研究者對網絡語言的詞匯變異更受人關注。許多論文的內容都涉及到了網絡語言的構詞特點。除此之外，一些文章還從對待網絡語言的態度及規范化方面進行了研究和論述。但總的來說，我們對網絡語言的研究還處于一個剛剛起步的階段，還有許多問題需要我們去研究發現。

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互聯網金融發展論文范文6

【關鍵詞】互聯網金融 沖擊 策略 競爭

一、互聯網金融的現狀

互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融在我們爆發使得發展與我國網民的增長有著直接的關系，我國網民從2010年的4.57億增長到了2014年的6.5億，預計在2016年將增長到8億，也就是說智能手機的發展在一定程度上促進了互聯網金融的發展。國內互聯網金融主要包括網絡支付和網上融資等領域，其中網上支付發展較早，體系也較成熟，而且在伴隨著網民的增長的同時，交易規模也在爆發式增長，從2010年的10104.8億元增長到2014年的80767億元。網上融資作為基于電商平臺和電子商務信用的新興領域，正處于理論的完善和模式的探索期，基于P2P信貸平的平臺數量也從2010年的15家增長到2014年的1854家，同時成交額也從2010年的13.7億元增長到2014年的3058.2億元。與傳統的商業銀行信貸業務相比，線上融資具有成本低廉，流程簡單，操作方便等優勢，而且主要是面對那些中小企業。在伴隨著互聯網金融的業務份額直線上升，對傳統商業銀行的資產、負債等方面造成了極大的沖擊，造成傳統商業銀行業客戶資源流失，商業銀行業中介作用逐漸被弱化，同時對商業銀行帶來空前的沖擊。

二、互聯網金融對商業銀行造成的沖擊

在互聯網金融出現之前，商業銀行一直擔任著資金的融通和中介的角色，這也是商業銀行最傳統的作用是信用中介、支付中介、信用創造、金融服務，其中商業銀行的信用創造是在信用中介和支付中介的基礎上產生的。同時商業銀行作為一國經濟中最重要的金融中介機構，因此，它的作用對我們來說可想而知。隨著互聯網金融的產生，雖然還不至于完全使商業銀行去中介化，但是對商業銀行造成了極大的沖擊。主要表現在以下幾個方面：

（一）資產方面

以P2P金融為例，P2P金融又叫P2P信貸。其中，P2P是peer-

to-peer或person-to-person的簡寫，意思是：個人對個人。P2P金融指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。最近五年伴隨著P2P的出現，P2P交易平臺從2010年的15家增長到2014年的1854家，同時成交額也從2010年的13.7億元增長到2014年的3058.2億元，增長趨勢相當迅猛。可以清晰看的P2P的增長，由于P2P金融的優勢，它提高了資金的使用率，是個人閑散的資金及時的貸給那些需要資金的人，獲得可觀收益的同時，遏制了高利貸的猖獗。而且貸款客戶絕大多數還是傳統商業銀行不能覆蓋的客戶，現在來看對商業銀行資產業務沖擊有限，但隨著時間的推移，這種新型的網絡借貸方式所覆蓋的客戶勢必會與傳統銀行業覆蓋的客戶有所交集。

（二）負債方面

互聯網金融主要是對商業銀行活期存款的沖擊，這方面代表主要有余額寶，微信的理財通，百度的百發，蘇寧的零錢寶等，其中影響力最大的就是余額寶。憑借著比銀行同期活期更高的收益，搶占了商業銀行數量巨大的用戶和活期存款，顯示余額寶類的互聯網金融理財產品在活期存款方面的巨大優勢。從余額寶在短短的時間內完成了傳統的金融機構需要多少年才能累計到余額寶的用戶數量，明顯看得出互聯網金融對存款的沖擊這個事實和人們對這個新生物的認同，在大規模資金流向互聯網的趨勢過程中也在很大程度上加速了中國的利率市場化進程，對商業銀行現有模式造成巨大的沖擊。

（三）支付方面

商業銀行的支付結算主要是社會結算，但在如今互聯網金融蓬勃發展的今天，第三方支付起著越來越重要的作用，比如支付寶、財付通、百度錢包等。尤其是在智能手機普及的現在，支付、轉賬、匯款在一個手機上短短數分鐘都可以輕松的完成。而且在最近幾年的支付端，互聯網支付正在經歷一個井噴的過程，在交易中占有的比重，交易的數額也越來越大，互聯網在支付端的得蓬勃生命力。同時在交易鏈的重構過程中，客戶的交易信息和消費信息被隔離開來，商業銀行不能完成掌握消費者的習慣，長時間下去會對商業銀行有釜底抽薪的顛覆性作用。

（四）服務方式方面

傳統銀行提供金融服務的方式主要是柜臺，由于現在去銀行辦理業務都需要排隊叫號的等待，在人比較多的時候既浪費了精力由于浪費了時間。而互聯網金融改變了這種固有的模式，通過一切虛擬化在網上直接進行操作。在這里省去了在路上浪費的時間，在等待服務的時間，還省去了填寫眾多單據的麻煩。所有的一切至于借助支付寶平臺或其他的一些平臺，在一個手機上就可以實現快速的轉賬匯款等業務，而且它還是免費的。同時互聯網平臺還具有效率高，成本低的優勢，就是互聯網金融的這種優勢對傳統的商業銀行服務方式造成了一定的沖擊。

三、商業銀行應對互聯網金融沖擊的策略

在互聯網金融沖擊傳統銀行業的同時，顯示出來了作為新生事物蓬勃的生命力和增長趨勢。在其擁有交易成本低，覆蓋面廣的，效率高的同時，它的風險和監管問題不容小覷，目前它的風險控制弱，監管弱，但我們不能只看到一個新生事物的缺陷，站在廣大傳統商業銀行的立場，我們應該看到積極的一面。互聯網金融的出現說明了時代的進步，也是人類發展的進步，就像當時的中央銀行、商業銀行出現的時候，在早期同樣遭受過危機，但是隨著時代的進步而不斷慢慢的完善，終究為了人類的文明做出了巨大的貢獻。如今的互聯網金融在我看來也是一種發展的趨勢，互聯網金融表現出來的優勢也說明了傳統金融的相對落后。因此商業銀行在面對互聯網金融沖擊的時候，不應該在一味的打壓。面對這種情況商業銀行應該從自身做起，加快改革創新，迎接挑戰。傳統金融業只有這樣做才能使自己在激烈的競爭中獲得優勢，使自己處于主動地位。互聯網金融與商業銀行之間的戰爭愈演愈烈，究竟鹿死誰手至今未見分曉。兩者之間似乎是水火不容，但殊不知它們已經不能離開彼此而繼續發展。目前商業銀行已經不可能將互聯網金融消滅掉，最好的方式就是兩者能夠結合各自的優勢來共同推動中國金融資本市場的發展，為廣大群眾帶來真正的福祉。

（一）重視“互聯網+”，構建自己的互聯網平臺

隨著“互聯網+”的提出，銀行應該抓住利用互聯網這個平臺的優勢，利用互聯網快速的轉型。所謂“互聯網+”，通俗來說，“互聯網+”就是“互聯網+”各個傳統行業”，但這并不是簡單的兩者相加，而是利用信息通信技術以及互聯網平臺，讓互聯網與傳統行業進行深度融合，創造新的發展生態。它代表一種新的社會形態，即充分發揮互聯網在社會資源配置中的優化和集成作用，將互聯網的創新成果深度融合于經濟、社會各域之中，提升全社會的創新力和生產力，形成更廣泛的以互聯網為基礎設施和實現工具的經濟發展新形態。商業銀行應充分利用互聯網在大數據和資源配置配置方面的優勢，彌補自身的劣勢。互聯網的優勢在于先進的技術，商業銀行應該積極借鑒。比如開發自己的手機銀行手機客戶端、微信公眾號等，傳統商業銀行的叫號服務在很大程度上浪費了客戶的時間，在互聯網時代，商業銀行應該充分利用互聯網技術，開發令客戶體驗更舒適的軟件。例如，中國銀行深圳分行開發了一款“時間管家”的軟件，解決了客戶取號難、排隊難的問題，大大的提高了效率。在開發軟件和公眾號后，要完善客戶在功能方面的需求，比如交物業費，城市公交卡，違章罰款等，這樣的便利性可以極大地方便客戶，隨著云計算和大數據的技術的成熟，使銀行可以進一步了解客戶，不斷去適應和創造客戶的需求，增加客戶的黏性，做到“比客戶更了解客戶”。

（二）推出優勢明顯、功能更強大的理財產品

商業銀行應該推出點類似于余額寶類的理財產品，比如中信銀行與嘉實基金聯合推出的薪金寶，它能實現申贖與回購的無縫對接。只要客戶持有薪金寶，就可以在ATM取款、轉賬，甚至在商場等消費場所的POS機上直接使用薪金寶貨幣基金份額刷卡支付。這樣的便利功能使得投資者在急需用錢時，不用再經過先贖回再到賬使用這一過程，只需手持中信銀行卡，直接刷貨基就可享受活期存款般便利，同時還能收獲貨幣基金的收益，這種理財產品在流動性上已超越余額寶、微信理財通等產品。

（三）完善金融服務

商業銀行自身的金融平臺會給銀行帶來非息差收入。在不久的將來，利率市場化是必然的趨勢，所以趕在利率沒有徹底市場化之前，商業銀行應該盡早做好準備。否則，隨著存貸利差的減少，傳統銀行主要的利潤來源將會大幅減少，屆時商業銀行將會面臨倒閉的可能。商業銀行完善金融服務，創建金融平臺，可以為銀行帶來大量價值連城的數據，利用這些數據可以加速小額貸款的運作效率。如建設銀行推出的善融商務平臺就是商業銀行自建平臺，。通過該平臺銀行不僅能夠獲得海量的客戶數據，同時也能夠為自身帶來額外的息差收入。

（四）加強商業銀行與P2P借貸平臺的合作

面對小微和個人融資需求，目前已經有多家銀行試點P2P平臺。商業銀行推出直銷銀行進行產品直銷、將傳統的柜臺業務全部互聯網化，以謀求未來在互聯網金融競爭中處于優勢地位。為了加強渠道建設，銀行進軍P2P，對未來互聯網金融布局。與眾多網貸公司跑路形成強烈反差的是，銀行系P2P雖然收益率并不高，但是很受投資者歡迎重要原因在于銀行在風險控制上擁有絕對優勢。在伴隨著主管機構和監管方向的明確，越來越多的商業銀行開始對P2P借貸平臺的資金托管業務示好。沒有誘人的托管費和沉淀資金，但是商業銀行可以圍繞P2P借貸平臺的客戶和數據、潛在的開卡量和活期存款來獲得大數據。在投資端，銀行有了客戶信息完全可以向他們推銷適合的銀行理財產品和資產配置服務。在融資端，掌握了借款人的資金需求規模，每月還款情況銀行也可以直接提供融資服務了。

（五）處理好與第三方支付公司的競爭與合作關系

目前，第三方支付的興起，已經對商業銀行的支付結算業務產生了擠占效應，導致商業銀行現有客戶和潛在客戶的流失。在支付結算領域，第三方支付與商業銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競爭的同時，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶和清算交易最終還是要通過銀行，其侵蝕的只是支付清算市場的前端市場。商業銀行只有積極主動加強與互聯網金融的合作，憑借其豐富的客戶資源和第三方支付的信息技術優勢，深度挖掘大數據，才能穩定老客戶，拓展新客戶，保證業務發展的可持續性。商業銀行應該更加充分的利用互聯網，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產品。各大商業銀行相繼開通了網上銀行、手機銀行以及微博、微信客戶端，可在移動終端上進行移動支付、隨時隨地的享受互聯網金融帶來的便利。

參考文獻：

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