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小微企業金融服務范文1

一是增加人員，為服務小微企業提供人力支撐。人員少、結構不優已成為制約服務小微企業發展的現實問題。因此，應對癥下藥，因情應對。尤為當緊的是充實人員，并嚴把準入關。補充人員以內部選聘為主。通過設定具有一定激勵性的政策措施和嚴格的崗位任職條件，用組織競聘的方式補充適合性的人員。同時將向社會公開招聘作為必要補充。從每年的增人計劃中切出一塊，改從校園招聘應屆大學畢業生，為專門公開招聘具備小微企業經營管理實踐經驗和小微企業金融服務從業經驗的專業性人才，以縮短適應期，增強補充人員的實用性和質量。不僅如此，還要調整服務小微企業從業人員結構，優化人員配置，形成良性互補的團隊。

二是轉換觀念，為服務小微企業掃清思想認識障礙。要解決思想認識問題，應突出消除服務小微企業耗時、耗財、耗力收效小，風險多難把控，責任重難免責等消極思想認識，著力轉變服務小微企業是舉輕若重的觀念，是得小失大的觀念，是消弱集約化經營實力的觀念，是加重自身經營負擔的觀念。牢固確立服務小微企業是分散風險和確保效益增長多元化、持續化戰略選擇的觀念；充滿敢于擔當的責任情懷，把服務小微企業當成一種使命秉賦，將其擺在事關自身社會地位、公眾形象和長遠經營戰略目標實現的高度來認識與對待，給予特別重視。決不搞坐而論道、等待觀望。

三是建立機構，為服務小微企業提供保障。在商業銀行一級分行，將現有的小微企業部從掛靠在公司業務部中獨立出來，成立獨立專業的小微企業部；二級分行選擇一個轄屬支行為依托，成立小微企業服務中心，將依托的支行轉換為服務小微企業的專業機構；二級分行轄屬其他支行的小微企業金融服務任務原則上交由專業支行承辦。在此基礎上，組建服務小微企業的專業團隊，專司服務小微企業之責，實行專業化經營和管理，不搞一身多任、一“女”多嫁、一肩多責。

四是找準定位，為小微企業提供差異化套餐式金融服務。組織包括外部相關人員在內的多方面力量，利用多種形式，借助網絡平臺，廣泛深入進行市場調查，準確摸清小微企業包括數量、類別、規模、分布、期限、經營、融資、利稅等在內的基本信息，按不同的維度進行歸納細分，分類建立小微企業的信息庫，動態維護完善相關信息，從中細分市場資源，選擇營銷服務策略，常態化輔助存量小微企業客戶的維護調整、增量小微企業目標客戶金融服務的競爭性介入。在此基礎上，根據不同的地緣優勢和小微企業的分布，通過市場優化選擇和客戶分層，綜合內外部各種密切相關因素，將服務的著力點放在區域特色顯著、產業鏈條穩固、專業化明顯、集約化和規模化程度較高、原始積累厚重、輻射能力和抗風險能力較強的小微企業集群上，以及成長性較好的戰略新興產業、信息產業、節能環保和新能源產業、新興商貿物流業和生活服務業領域的小微企業目標客戶上。通過對其實施集中化、批量化、多元化、差異化、專業化、套餐式的金融服務，促進形成集約化的經營格局，增強服務效能，達到服務的可持續性。

小微企業金融服務范文2

近年來，為緩解小微企業融資困境，國務院以及相關部委從金融支持、財政稅收、創新發展、市場開拓、公共服務等方面相繼出臺了一系列支持政策和措施，我國小微企業發展的外部環境特別是金融環境得到逐步改善，小微企業整體金融服務水平有了一定提升。但是，我國金融服務體系中對小微企業實質性支持受限較多，小微企業金融服務滿足率、覆蓋率不足，金融服務水平不高，其主要原因在于缺乏配套的小微企業金融服務考核評價制度以及考核評價結果尚未實現規范化披露和市場監督。本文通過借鑒美國對被監管機構進行考核評價從而有效推動《社區再投資法》（The Community Reinvestment Act，以下簡稱CRA）實施的舉措，提出建立我國小微企業金融服務考核評價的一些設想。

一、美國CRA考核評價的實施

1977年美國國會通過CRA法案，主要目的是要求被監管機構以安全和穩健方式滿足其所在的整個社區，尤其是中低收入社區（群體）、小微企業和小農場的信貸、投資、服務需求。同時，美國聯邦政府配套設計了一套考核評價體系，促進CRA法案順利實施。該考核評價體系主要內容有：

考核評價機構。參與CRA考核評價的主要聯邦金融監管機構有：聯邦儲備體系（FED）、貨幣監理署（OCC）、聯邦存款保險公司（FDIC）、儲蓄機構監管署（OTS）和聯邦金融機構檢查委員會（FFIEC），其中FED、OCC、FDIC、OTS為考核評價機構，FFIEC為協調機構。

考核評價的數據支持。美國監管信息系統主要有專門實現監管職能的全國檢查數據庫系統和專門用于數據共享的銀行機構全國桌面系統。

考核評價的內容。美國各聯邦金融監管機構對不同地區、不同金融機構都制定了詳細的評估標準，例如：對小型機構考核評價主要是貸款考核，其主要內容包括：存貸比、貸款情況同業比較、貸款結構情況（貸款區域、與各項貸款占比、貸款對象的收入、企業規模）和消費者投訴情況。對中小型機構考核評價包括貸款考核和社區開發金融服務考核，社區開發金融服務考核的內容包括：社區開發貸款和投資數量和金額、向社區對象尤其是中低收入社區（群體）、小微企業和小農場提供金融服務情況和服務覆蓋程度以及對社區開發信貸需求、合格投資、社區發展服務金融需求的滿足程度。對大型機構考核評價包括貸款考核、投資考核和金融服務考核。其投資考核的內容包括：符合CRA標準的合格投資金額、投資的創新性和復雜性以及合格投資對社區開發及其信貸需求的滿足程度等。其金融服務考核的內容包括：設立分支機構的情況（數量和區域分布）、所提供服務的可用性及有效性、社區開發服務的覆蓋范圍和滿足程度。

考核評價的結果應用。考核結果分為優秀、滿意、還需改進和完全未遵循4個等級，由FFIEC將考核結果對外批露和公開。該考核評價結果作為評估受理被監管機構申請開設分支機構、并購、開設新業務等的重要依據，而且整個過程公眾參與度高，可以影響監管當局的評價結果。

二、對我國小微企業金融服務水平考核評價的啟示

從美國針對CRA法案實施進行考核評價的經驗來看，考核評價的有效實施很大程度上促使了金融機構貸款投向美國經濟欠發達地區和預期的金融服務對象。因此，建議對我國小微企業金融服務實施考核評價，有效提升小微企業金融服務水平。

（一）完善小微企業金融服務監管數據的系統支持和共享機制。目前，我國有關支持小微企業發展的政策措施分布于工業和信息化部、財政部、科技部、人民銀行、銀監會、證監會等各部委，數據“孤島”現象較為明顯：一是部分支持政策措施沒有專門的考核評價制度，監管部門沒有對相關數據進行規范，數據的可靠性和穩定性無法保證；二是針對小微企業金融服務的監管涉及多個部門或機構，機構之間缺乏系統協調機制，無法對監管數據進行統一規定。

要建立我國小微企業金融服務的考核評價，首先要完善監管數據的系統支持和共享機制，成立專門的監管信息系統協調機構，組織財政部、人民銀行、銀監會、證監會等部委就監管信息系統涉及的基本業務需求和管理進行統一規劃，確保各監管信息之間的有效共享。

（二）建立分區域的小微企業金融服務考核評價機制。我國各地區經濟發展水平差異明顯，金融機構自身情況不一，需要分析當地經濟發展情況以及小微企業合理的資金需求，建立分區域的考核評價機制。一是根據各地人口、自然、經濟發展的特點，評估各地小微企業金融服務的需求，嚴格小微企業區域服務職責，定期考核金融機構滿足轄區小微企業合理資金需求的狀況。二是在監管指標的選擇上既要選擇具有共性的綜合指標，也要考慮各區域在經濟結構、自然條件方面的差異，制定能反映各地小微企業金融服務的特性指標。三是考核評價內容要避免僵硬的數量約束，減少固定量化的指標，要在尊重市場的原則下，針對不同區域的金融機構采用不同程度的約束機制，區別對待，靈活現實地提高小微企業金融服務水平。

（三）根據被監管機構規模，分類制定考核評價內容。目前我國參與小微企業金融服務的機構既有四大商業銀行，又有股份制銀行，也有規模較小、業務范圍較窄的農村合作金融機構、村鎮銀行、小額貸款公司、典當公司等，應分類制定小微企業金融服務考核評價內容。

對于小型金融機構，由于業務經營范圍局限所在區域，熟悉當地小微企業情況，提供的金融服務大部分也是針對小微企業。因此考核評價的內容不應復雜，建議主要以定量考核評價小微企業貸款情況為主。

對于中型金融機構。考核評價的內容應包括兩部分：一是小微企業貸款情況；二是設立小微企業專營機構的情況，包括小微企業專營分支行、合作設立的村鎮銀行、小貸公司等。

對于大型金融機構，應接受三方面考核評價：除了上述小微企業貸款和設立小微企業專營機構的情況外，還應重點考核評價大型金融機構如何利用自身的資源優勢，通過多樣化的服務手段，向小微企業提供結算、理財、管理咨詢、股權融資、財務顧問等多種金融服務以促進小微企業健康發展、履行社會責任的程度，并且這一方面的考核評價還需要社會公眾和媒體廣泛參與和監督，減少定性考核評價的主觀性。

（四）增強對被監管對象考核評價的軟約束?？己嗽u價的指標體系設計不能強制要求被監管對象違背金融機構的安全穩健經營原則，被動為小微企業提供金融服務，而是要求金融機構以強烈的社會責任感主動滿足小微企業金融服務需求。因此，要保證考核評價政策的科學、穩健和持續，需要增強對被監管對象考核評價的軟約束，強化正面激勵效果。

一是對于小微企業金融服務考核評價結果較好的金融機構，在市場準入、再貸款、再貼現、支付結算以及征信管理方面給予較大的傾斜；另外，考核評價結果也要作為被監管機構享受“差異化監管”優惠措施和各省市獎勵資金的重要參考因素，包括資本優惠、存款準備金率、財政稅收優惠、風險補償獎勵資金等政策，引導和鼓勵金融機構及其分支機構為當地小微企業提供金融服務，切實提高當地小微企業金融服務水平。

二是要提高公眾的參與程度。考核評價過程中公眾可以通過訪談記錄、投訴等方式參與，影響監管機構對金融機構考核評價的結果，促使被監管金融機構努力提高小微企業金融服務水平。

小微企業金融服務范文3

【關鍵詞】　小微企業；融資難題；金融支持

2011年對于小微企業來說是一個大考之年，隨著2010年宏觀調控，銀行收縮銀根，中小微企業的資金問題日漸突出。據2011年來自年浙江政協的一份報告顯示：浙江超過80%的中小微企業基本上拿不到銀行的貸款。在巨大的資金缺口下，中小微企業不得不求助于民間借貸，結果民間借貸利率逐年翻番，到2011年上半年，浙江民間借貸月息已經超過10%。高利貸積聚起來的風險，終于在2011年的夏天得到了集中釋放。一夜之間，浙江溫州、臺州、寧波等地大批小微企業因資金鏈斷裂而停工、倒閉，一時間浙江小微企業人人自危。與此同時各級政府、銀行紛紛緊急動員出臺政策、措施，希望能夠緩解這場由民間借貸引發的實業危機。

從2011年10月至今年2月的短短5個月時間里，國務院常務會議召開了3次專門會議，研究部署支持小微企業發展，推出了支持小微企業發展的財稅、金融政策的政策“大禮包”，從國務院的“國九條”，到銀監會的“銀十條”，再到兩會的各項提案與總理的政治報告，關于扶持中國中小微企業發展的政策陸續推出，這些扶持小微企業發展的財稅和金融政策連續組合出臺表明，政府不僅要為小微企業擺脫現實經營困境創造條件，而且要為小微企業的發展營造良好制度環境。足見國家對中小微企業發展的重視程度。

那么究竟如何破解制約小微企業發展的資金難題呢？這需要我們先找出原因然后對癥下藥。

一、小微企業融資難的原因

（一）內在原因

一是融資渠道單一。小微企業的融資渠道主要有兩條：一是內源融資，二是外源融資，其中又可分為間接融資和直接融資兩種形式：間接融資是指以銀行、信用社等金融機構為中介的融資；直接融資是指以股票和債券形式公開向社會募集資金以及通過向租賃公司辦理融資租賃的方式融通資金。但多數小微企業的籌資仍然為向銀行和小額貸款公司貸款，而合資、投資等其他融資方式利用率低。通過直接融資渠道的數額極小，僅占1.8%。

二是受企業管理缺陷的影響。絕大多數抵押能力不達標的小微企業存在著法人治理結構不完善、財務制度不健全，內部管理水平低、經營風險大等問題，其內控機制達不到銀行發放貸款所要求的標準。

（二）外部原因

一是銀行風險控制的要求。出于風險防范需要，無論是國有商業銀行還是地方性銀行，對抵押能力不達標的小微企業均要求有擔保公司提供擔保。但多數抵押能力不達標的小微企業無法得到擔保公司的擔保。特別是位于鄉鎮的小微企業，大多使用的是以前鎮辦、村辦企業遺留的舊廠房，土地屬集體所有，機器設備老舊，抵押物價值低。對于這類小微企業，擔保公司不愿意提供擔保。

二是銀行信貸管理的制約。國有商業銀行對其縣級分支機構的信貸業務普遍采取“指標控制、逐級審批”的管理模式。一方面，這種信息不對稱導致許多雖然抵押物存在缺陷，但經營前景較好、現金流較大的小微企業提出的貸款申請被判“死刑”。另一方面，縣級分支機構為了保證上報貸款的審批通過率，往往會優先上報抵押物充足、償還能力強、貸款額度大的客戶申請，從而在事實上造成了對抵押能力不達標的小微企業的歧視性待遇。

三是地區發展戰略的沖擊。地方政府為滿足快速發展經濟的需要，熱衷于發展規模企業和龍頭企業，以期達到短時間內迅速提高地區經濟總量的目的。在這種經濟發展戰略的指導下，政府希望銀行將信貸資金更多地投向規模以上工業企業和農業產業化龍頭企業，這也在一定程度上擠占了小微企業獲取信貸資金支持的空間。

二、破解小微企業融資難的策略

一是健全金融服務小微企業的多層體系。一方面要加快村鎮銀行、小額貸款公司等專門服務于小微企業的“草根”金融機構在縣域、鄉鎮的落戶速度

二是加大銀行與擔保公司合作的力度。筆者走訪多位銀行業金融機構的負責人均表示，擔保公司參與是解決小微企業融資難的有效途徑，也是現行信貸管理體制下解決小微企業融資難的現實需要。但是，目前成立的信用擔保機構，大部分行政色彩濃厚，注冊資本到位率低，運轉很不規范，同時存在擔保基金量小，協助銀行選擇困難等問題。為此我們應該加強擔保機構建設，進一步完善擔保體系。

三是銀行努力優化貸款程序，減少放貸成本。銀行要改變傳統的以大企業為主的操作流程。在傳統的審貸流程上，進一步縮減不必要的環節和過程，對小微企業可以采取差別化的授權機制。對符合一定條件的小微企業快速審貸，提高效率。

四是加快發展民間借貸市場。促進民間借貸市場發展要明確民間借貸的合法地位，在法律層面明確正常民間借貸和非法金融活動的界限，對正常的民間借貸給予法律上的保護；要引導典當行、舊物行、中介公司等民間借貸機構向小額貸款公司和財務公司轉化。通過降低小額貸款公司、財務公司準入門檻等方式，逐步將民間借貸機構納入準金融企業管理，從而引導更多的民間閑置資本進入規范化的融資市場，實現民間借貸行為的陽光化、規范化和專業化。

五是采取商業集群批量開發營銷模式，這方面民生銀行的做法值得借鑒和推廣。民生銀行首先將小微企業融資業務的重點發展行業定位于“國家產業政策支持、區域優勢明顯、受經濟波動和通脹影響較小、經營周期相對穩定、與大眾生活密切相關、日常認知度高的行業”。在此前提下，緊緊圍繞“商業圈”、“產業鏈”及“供應鏈”（一圈兩鏈）集群 進行批量的、系統性開發和授信。

六是降低小微企業的融資成本。由于財務杠桿的作用，在同樣負債規模的條件下，負債的利息率越高，企業所負擔的利息費用支出就越多，企業破產危險的可能性也隨之增大。

七是設立統一、高效的小微企業管理機構和金融機構，并加強、完善對其宏觀管理。一些發達國家有完善的管理機構，為小微企業的健康發展營造出良好的外部宏觀環境。如日本在通產省設置了中小企業廳；美國設立了永久性的聯邦機構小企業管理局；英國貿易工業部設有小企業服務局。我國目前的實際情況是各企業分屬于各級政府及各個產業的主管部門，管理比較分散?？梢园涯壳吧婕爸行∑髽I的管理職能的有關部門進行剝離合并，組建具有綜合協調能力的權威機構。

參考文獻

［1］趙國忻.中小企業融資[M].高等教育出版社,2012.

［2］程劍鳴等.中小企業融資[M].清華大學出版社,2006

小微企業金融服務范文4

Tang Yu， a straight A-mazing student in peer’s eyes， has studied in Wharton Business School. She also is a mother of three boys. She got the two rounds of investment after started a business. She is a founder of Hua Sheng Finance.

一身帥氣的黑色職業裝，溫婉的齊肩秀發別在耳后，干練精明，又不失女性魅力，這是我對唐愈的第一印象，也令我一時無法將她與花生金融創始人的“女強人”形象聯系在一起。隨即，我們的對話在一個陽光明媚的上午，伴著咖啡的醇香，徐徐道來。

創業是遵從內心的選擇

對于有著超過20年國際大型金融機構從業經歷的唐愈而言，2006年回到中國讓她的職業生涯發生了巨大的轉變?！按饲?，我一直在美國和歐洲工作，在歐美金融市場積累了多年的經驗。但是回國之后，我發現與海外成熟的金融體系相比，國內的金融市場相對薄弱，尤其是個人信貸業務在中國還是一個新興概念，所以強烈的好奇心驅使我思考這個市場的走向。”帶著這樣的思索，唐愈在擔任渣打銀行（中國）信用卡及零售信貸業務總監期間，一手開創了國內第一個全信用個人信貸產品“現貸派”。

“‘現貸派’產品設計以及傳播的成功讓我發現了另一個自己，一個從零開始，可以去做新鮮事物的開創者和引領者的機會。因為此前在成熟的金融市場上，大部分產品、服務都已經固化，而中國市場卻是一片有待開發的藍海，這是非常難得的機遇！”創新“現貸派”獲得成功，讓唐愈興奮不已，也最終讓她走上創業的道路。

工作中的唐愈，干練果敢，全情投入。創業最忙碌的時候，她曾帶著幾個月大的孩子每個月往返于加拿大和中國之間籌建公司，“這不是每個媽媽都能做到的，但卻是我的選擇。”在唐愈看來，女人的家庭與事業并不是相互沖突的兩件事情，作為3個孩子的媽媽，她用更為開放的思維模式和高效的行動力平衡工作和生活的時間表。

“對我而言‘女強人’并不是一個恰當的稱呼，我很遵從自己內心的想法，不太會被別人的想法和固有觀念左右。我是一名女性創業者，有幸福的家庭和自己喜歡的事業，但不希望過于強調性別的差異。”唐愈坦率地說道。生活中的唐愈喜歡烹飪、陪孩子玩耍，是溫柔的妻子和媽媽。對她而言，選擇自己想要的人生，享受自己喜歡的生活，憑借自己的堅定、自信與努力，腳踏實地走好每一步。

花生金融，落地生花

隨著與中國客戶愈加頻繁的接觸，唐愈發現了另一個金融市場服務的盲點――中小微企業。國內中小微企業通常沒有實質的抵押品，風險管理難度大，因此很多金融機構拒絕為這類企業提供金融服務，但它們本身對資金的需求卻是非常強烈而迫切的。

唐愈給了我這樣一組數據：中國的中小微企業占企業總數的90%，占中國GDP的70%，但只占銀行放貸量的12%。“中小微企業的資金缺口很大，這也是我2008年投身創業的原因，我希望通過我的努力，幫助有能力、講誠信的中小微企業發展得更好。”唐愈感慨，能幫助勤奮、努力的創業者提升現有的成績，或是開拓新的業務領域，是一件非常驕傲和有意義的事情，“甚至我會比他們自己都更有成就感?！?/p>

2012年，唐愈和她的團隊在上海從零開始創業，隨后推出基于互聯網模式的“花生金融”品牌?！盎ㄉ痹⒁饧殚L生，外表樸實無華卻又能提供充足營養。作為一家接地氣的金融服務機構，花生金融致力于通過創新的產品和服務，幫助線上、線下的中小微企業解決融資難題。

花生金融成立初期，便獲得了國際知名創投基金“經緯創投”千萬級別的A輪投資；2015年12月，在資本市場一片寒冬時又獲得了光大金控旗下光大瑞華中國機會基金的B輪投資。談及吸引融資的奧秘，唐愈自信地說：“我們直面中小微企業融資的難點，用核心的風險把控優勢為更多的中小微企業提供價格合理的金融服務。更重要的是，我們是一家靠得住的金融機構，遵循金融的基本規律，深刻地明白金融不是謀取暴利的行業?！蹦壳盎ㄉ鹑谝雅c包括聯想、三星、1號店、中建三局、屈臣氏等多家國內外知名企業合作開展針對中小微企業的金融服務，已經擁有超過1000家的小微客戶，提供了數十億元的信貸資金，成為國內領先的提供企業創新融資服務的專業公司。

花生金融團隊由金融行業精英和互聯網行業技術專家融合而成。以產品、風控、銷售、運營等為主的金融團隊來自于渣打銀行、美國第一資本銀行、匯豐銀行、平安集團等國內外知名金融機構，平均擁有10年以上的金融從業經驗?；ヂ摼W技術團隊則來自于“BAT”為主的互聯網頂尖公司。

與市場上其他單一考察企業資信狀況的傳統金融機構不同，花生金融以供應鏈上的大型核心企業為切入點，針對核心企業上下游的中小微企業，量身定制金融服務。唐愈說，為不同類型的中小微企業提供個性化服務，對花生金融的團隊提出了更高的要求――必須透徹地了解每個行業的特點，了解不同客戶的需求，根據不同行業的屬性，推出不同的產品。中小微企業在花生金融借貸一筆資金，審批流程大概只需要一周的時間，而同樣的審批流程在傳統銀行至少需要一二個月，借款成本也遠低于市場上的小貸公司、P2P或者其他融資機構。

“普惠”中小微，關注公關業

目前，花生金融服務的觸角已經延伸至電子商務、傳統生產制造、快消零售、物流運輸等領域，而以公關公司為代表的現代服務領域也將是花生金融在2016年重點拓展的領域。

“公關行業在國內的現代服務領域占據了很大的版塊，發展迅速。在經濟環境不斷變化的態勢下，PR行業相較于其他行業而言，穩定性更為突出，是可以實現持續穩健增長的行業。但遺憾的是，并沒有與之相匹配的金融服務。如今，我們已經和多家PR公司開展了合作，還有十多家在做產品溝通?！碧朴劦?，MICE類的中小企業50%以上的賬期回款超過半年。如果運營資金被占壓，想要做大業務或者想要實現持續發展，勢必面臨資金瓶頸?！拔覀兿Ｍㄉ鹑诘漠a品可以幫助更多的中小公關公司加速發展，更好實踐‘普惠金融’?！痹谔朴磥?，“普惠金融”的核心在于為更多的中小微企業提供價格合理的金融產品和服務，而這通常取決于金融機構對風險的把控能力。

“普”即能讓更多中小微企業“借得到”?；ㄉ鹑谝詳祿寗咏杩钇髽I的風險評估、監控和管理，通過對大數據的處理、整合和分析，高效甄別、評估中小企業資質，并能在第一時間發現風險預警信號?！鞍训米★L險”使花生金融能為更多的中小微企業提品和服務。

小微企業金融服務范文5

關鍵詞：小微企業金融服務;銀行;機制

占全國企業總數達99%的小微企業，在我國整個經濟發展進程中占有越來越重要的地位和作用。小微企業是解決就業問題的主要途徑，是企業家創業成長的主要平臺，是科技創新的重要進步力量，應當進一步加大支持力度，全面提升小微企業的金融服務能力。支持小微企業健康發展，對于追求我國經濟增長目標，克服國際金融危機的影響，保存平穩較快發展，具有總要戰略意義。近年來，政府非常重視小微企業的融資問題，連續出臺了一系列扶持小微企業的政策和措施，也取得一定的積極成效。但當前小微企業成本上升、融資困難等問題仍然十分突出。如何進一步有效降低成本、提高收益率、促進小微企業金融服務可持續發展，是十分迫切的問題，應引起我們的關注。

一、小微企業金融服務現狀及成因分析

（一）小微企業融資需求與銀行信貸產品供給不對稱

小微企業經營規模大小不一，需求差異化程度高，缺少適應小微企業的信貸產品。小微企業經營比較活躍，但經營規模大小不一，融資需求也呈多樣化。小微企業金融服務的產品范圍包括：用于生產或投資經營活動的人民幣授信業務，公司及個人的結算、存取款、匯款、票據等服務，以目標客戶橫向延伸的個人以及家庭財富管理業務（包括基金證券投資業務，個人、家庭保險以及理財、消費信貸和咨詢等一攬子金融服務），以目標人群需求為重點的非金融增值服務等。而目前銀行的主流信貸產品多源于中型企業金融服務模式，缺乏專門針對小微企業特點的信貸產品。為貫徹落實國務院關于支持小微企業健康發展的金融政策，一些銀行努力突出信貸重點，切實加大對小微企業信貸投放力度，進一步規范小微企業信貸服務，完善小微企業授信和風險管控工作，助推了小微企業發展。但是，針對小微企業資金需求快、頻、急和多樣化的特點，銀行現有機制、產品和服務單一，供求匹配不對稱的矛盾較突出，難以滿足小微企業對金融服務的實際需要。例如，未能建立小微企業項目營銷儲備庫，以及時對小微企業的項目、品種、行業等進行統計入庫，動態管理，對符合信貸條件的迅速組織營銷，對暫不具備營銷條件的入庫精心培育。

（二）小微企業與銀行治理結構不匹配影響了銀行業對小微企業的資金投入

小微企業大部分由個人或家族創建，其經營風格受企業主的影響明顯，多數企業未建立現代企業內部治理結構，大量經營決策根據企業主的主觀判斷作出，缺乏足夠的客觀性;小微企業的財務制度不健全，多數企業的業務收支都是實收實付，缺乏必要的第三方監督，報表數據反映信息不準確，而銀行方面由于小微企業征信平臺構建不完善，難以得到全面完整的信用信息，對小微企業信貸資金使用監督困難;小微企業貸款往往金額較小，但時間要求非常緊迫，且在日后的業務中又經常頻繁地發生，而銀行現在的信貸業務流程、管理體系、及授權環節相對復雜，信貸業務的成本時間相對較大，難以滿足小微企業客戶的需求。另一方面小微企業也容易受到宏觀調控形勢、行業周期的影響，存在財務彈性小，在經濟下行、市場衰退期很容易陷入危機;小微企業本身的制度支持不足，小微業務的責任追究、考核激勵、服務管理等仍然停留于傳統理念，一線業務人員無法擺脫責任“終身追究制”的后顧之憂，影響小微業務人員市場拓展的勇氣和營銷潛力，制度創新的不足制約了業務快速發展。以上因素都影響了銀行業對小微企業的資金投入。

（三）小微企業貸款擔保資源缺乏影響了自身的融資能力

小微企業擔保能力普遍較差。多數小微企業可供抵押的土地、房產、機器設備等不動產普遍存在資產質量不高，評估值偏高等情況，特別是以購銷為主的小微企業，受其所處行業特點影響，自有資產較少，擔保能力較弱。如果通過擔保公司融資，擔保公司必須提供反擔保，無疑是提高了企業融資擔保的門檻，有些時候企業為了得到貸款就要找10多個自然人給予保證，因此，就很大程度增加了小微企業的融資成本，降低了小微企業的融資能力，制約銀行業對小微企業的信貸投入。有的銀行提供貸款時甚至還要附加捆綁條件，使企業負擔過重。連政策性銀行，也要考慮經營效益和風險合規問題，很難為小微企業提供有效的融資服務。

（四）銀行風險管理的理念和技術水平與小微企業金融風險特性不相適應

銀行風險觀念相對保守，仍然傾向于以抵押和擔保方式發放貸款，產品定價偏低，報價方式落后，采用利率上浮等傳統服務大企業的間接報價法，沒有建立對小微企業的定價主導權。銀行業務模式不適用小微企業的業務特點。如銀行小微業務模式沒有實現專業化、專門化，小微業務的銷售與管理環節在職能、團隊、流程和考核上沒有實現分離和相互獨立，一方面沒有實現專業化的效率優勢，另一方面蘊含著合規風險、操作風險和道德風險，不利于業務的快速、健康和可持續發展。售后服務尚未完全建立起來，資產管理手段有待加強，同時也缺少對小微企業客戶的持續服務支持。

（五）銀行小微企業的金融服務隊伍建設有待加強

一是小微企業客戶經理隊伍人員不足，二是企業客戶經理的業務素質有待提高。隨著社會經濟的不斷發展，新技術的推廣運用，新項目不斷產生，新企業不斷上馬，這給信貸人員的貸前調查、分析提出了新的更高的要求，要求信貸人員既要懂市場分析、財務分析，又要掌握企業的經營概況，預測企業的市場行情。而銀行一部分信貸人員由于多方面的原因，綜合素質離要求還有一定的距離。

（六）缺乏對小微企業的制度保障和風險補償機制

由于政府對小微企業發展的扶持力度偏弱，缺乏法規制度的保障和約束。同時，擔保公司自身也存在著一些不規范的行為，注冊資本到位率低，使得擔保公司難以正常運作，未能達到幫助小微企業解決融資難問題的目的。此外，小微企業風險補償機制有待加強，政策執行落實未到位。如根據財政部關于小微企業和涉農不良貸款呆賬核銷有關問題的有關規定：“放寬小微企業和涉農貸款呆賬認定條件，金融機構對單筆貸款額在500萬元以下（含500萬元）的，經追索1年以上，確實無法收回的小微企業和涉農不良貸款，可按照賬銷案存的原則自主核銷”?？墒窃诰唧w的呆賬審核操作中，掌握政策的相關部門為考慮方方面面的原因，卻把認定的小微企業呆賬貸款，在批準核銷后又作為利潤征收所得稅，這樣就挫傷了對小微企業貸款投入的積極性。

二、創新小微企業金融服務機制的建議與思考

（一）根據小微企業的特點，建立可匹配的小微企業貸款投放機制

根據小微企業的特點，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續的小微企業貸款投放機制。對小微企業實行單獨匹配資金、單獨匹配規模、單獨匹配經濟資本額度，確保小微企業貸款優先投放，足額投放。梳理現有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡約的與小微企業無縫對接、零距離服務的貸款流程。設立小微企業貸款獨立審批人，提高獨立審批人貸審額度，減少貸款審批環節，壓縮小微企業貸款的投放周期，提高辦貸效率;建立差別化的小微企業貸款風險評價體系，進一步降低小微企業貸款風險撥備率，提高小微企業貸款風險容忍度，對于小微企業貸款風險只要操作合規，用途合法，即可免責，解除小微企業貸款從業人員的后顧之憂。此外，探索小微企業貸款的品種創新，根據小微企業規模小、總量低的特點，在現有貸款品種的基礎上，積極開發適合小微企業需求的金融服務產品。為滿足不同層次小微企業金融需求，加大小微企業信用貸款產品的推進力度，逐步建立起符合小微企業融資的多品種、多方式、多結構的立體化融資平臺，為小微企業提供更好的金融服務。

（二）加強對小微企業客戶的貸后監控工作

將小微企業客戶服務工作納入到貸后監控工作中，使貸后監控工作與客戶服務的采購結合，最終實現優質客戶的價值得到挖掘，問題客戶的風險得到控制。以“價格覆蓋風險”為原則，綜合考慮小微企業自身因素、貸款涉及因素、經濟周期因素、區域因素、行業因素，在基準利率上附加違約補償、期限溢價、損失率、客戶調整等風險補償要求，實際利率水平不僅保證收益能有效覆蓋風險，而且還能保證較高的資產收益率水平。

（三）加大政府支持力度，構筑小微企業發展聯動機制

政府應大力扶持國有及民營擔保機構發展，引導和支持有實力、資金充裕的小微企業開展行業互?；ブ?。金融機構要加強與小微企業貸款業務，形成小微企業、融資性擔保機構與金融機構之間的“風險共擔、利益共享”的良好格局。地方政府應建立小微企業貸款貼息制度，對小微企業貸款帶一定比例給予財政貼息，減輕小微企業融資成本。提高小微企業的金融服務是一項系統工程，既需要大銀行的支持，也需要中小金融機構、小額貸款公司的不懈努力，更需要小微企業自身的管理進步和發展壯大。廣大小微企業要練好內功，加強管理，提高自己的實力，提高自己的信譽度，不僅要及早進行產業升級、結構調整和科技創新，還要樹立誠信觀念，積極配合金融機構參加企業信用評級，樹立合法經營、誠信立業觀念，努力提升企業信用形象。

此外，政府應加大財政扶持力度。一是依法運用財政扶持手段，確保財政對小微企業的投入，對小微企業專項資金做出明確規定。完善財政資金使用方式，變分散使用為集中使用，提高財政資金使用效應，發揮財政資金引導作用，充分運用稅收優惠、緩征或先征后返等方式對小微企業進行間接扶持;二是加大小微企業貸款風險補償支持力度，進一步擴大小微企業貸款風險補償資金規模，鼓勵各金融機構服務小微企業;三是完善小微企業信用擔保機構風險補償政策，組建再擔保機構，提高小微企業貸款擔保風險補償資金規模，重點服務小微企業貸款擔保業績突出的符合規范的擔保機構進行風險補償。

（四）建立小微企業誠信約束機制

一是建立項目誠信配合分析排查制度。從銀企配合關系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項抽查制度，明確檢查的時限、內容和重點;將小微企業法定代表人和主要投資人的私人房產作為貸款抵押品，加重小微企業經營者的管理責任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下年度核減對該小微企業客戶的信用等級或貸款額度，以達到消除貸款風險隱患、鞏固信貸管理經營成果的目的。二是建立小微企業誠信違約退出機制。對存在未經關系行同意擅自處理抵（質）押物、對外欺詐行為、從事遠期高風險交易、通過各種方式逃廢債務、挪用貸款用于違規違法行為、沒有履行貸款業務辦理時的承諾等情況之一的小微企業，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關系。通過以上方式，增強小微企業的誠信意識，以博取銀行的金融支持。

參考文獻：

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小微企業金融服務范文6

郵儲銀行自2007年成立以來，一直堅持服務“三農”、服務社區、服務中小企業的定位，逐步確立了自己在小微服務部分領域的先發優勢。截至2013年底，郵儲銀行已累計發放小微企業貸款1500多萬筆、金額超過1.8萬億元，貸款余額5375億元，在全行各項貸款余額中占比近50%。

成績的取得，受益于該行2013年以來實施的以“特色支行”為抓手的“強支行”戰略。其中，小企業特色支行作為郵儲銀行特色支行建設的“名片”和“亮點”，更是在為小微客戶提供特色、優質、全面服務方面取得了階段性突破。

特色支行服務取得階段性突破

郵儲銀行行長呂家進在全行2013年年中工作會議上指出，“要集中精力，集中優勢資源辦好特色支行，開發重點行業、特色行業、特色市場，推動批量開發、批零聯動，建成一批‘信貸+結算’的特色支行”。

2013年8月，郵儲銀行公布了第一批10家總行級小企業特色支行名單，拉開了特色支行建設的大幕。通過4個月的建設推動，截至2013年底，10家總行級小企業特色支行深耕石材、家具、泵及電機、中藥材、機械制造、紡織、高科技、花炮等8個特色行業，建設期間，累計為超過1200戶新增小企業客戶提供6.78億元信貸支持。其中，68.59%的信貸資源投向特色支行目標行業，69.34%的特色行業小企業客戶來自政府部門、行業協會、核心企業的推介，大力解決了客戶在結算、理財等方面的金融需求，在為小企業客戶提供批量化綜合金融服務方面取得了階段性突破。

2014年初，呂家進再度明確，“要以小企業特色支行建設為抓手，推動產品創新，加大量身定制，全面提高對小企業的金融服務能力”。

3年打造600家小企業特色支行

“用3年時間建立600家小企業特色支行，為區域特色行業、產業鏈、商圈、園區小企業提供量身定制的金融服務，大力支持縣域經濟發展，積極踐行普惠金融理念?！边@是2014年2月，郵儲銀行副行長邵智寶在多家分行實地調研后，提出的郵儲銀行小企業特色支行發展思路。

據郵儲銀行總行小企業金融部總經理劉存亮介紹，“在一些行業比較集中、形成產業集群的地區，郵儲銀行已全面啟動小企業特色支行的建設工作，目前確立了181家總行級小企業特色支行，目標行業包括農副批發、布匹紡織、高新科技等在內的30個行業大類、64個細分行業小類。這些小企業特色支行將成為郵儲銀行未來2～3年服務小微企業最為重要的業務渠道。”

“特別是，郵儲銀行在特色支行建設方面，充分發揮自身在‘普惠金融’方面的優勢，利用支行網點深入金融服務欠發達地區的特點，在甘肅、寧夏、青海、新疆等西部分行，深入挖掘當地特色產業，發揮與其他商業銀行的互補作用。”劉存亮說。

立足特色行業破解小微融資難題

近年來，我國商品交易市場、物流園區、工業園區等商圈的數量和規模快速增長，對于一直高舉“普惠金融”大旗，以服務小微為己任的郵儲銀行而言，無疑是實質性利好。

據了解，目前郵儲銀行福建分行、廣東分行、北京分行下設的總行級小企業石材特色行業支行，依托石材商圈、協會的群式、片式開發，已初具規模。其中，福建泉州南安濱海特色支行2013年8～12月新增小企業信貸超過2.47億元。福建分行積極投入資源，在濱海支行打造了全新的石材客戶俱樂部，在為石材行業小企業客戶提供融資服務的同時，提供信息交流、業務撮合的客戶綜合服務平臺。

“特”的同時不忘做“優”做“全”