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商業保險的利弊范文1

論文摘要：農業保險法定模式的選擇須考量農業保險自身特點、宏觀社會經濟政策等多重因素。外國農業保險法定模式主要有政府壟斷的模式、政府提供有力的政策支持而由私營商業保險公司經營的模式、政府提供有力的政策支持而由農業互助合作保險組織和私營商業保險公司經營的模式、政府提供有力的政策支持而由民間非盈利團體經營的模式等。我國現行由中國保監會設計和推動的五種模式利弊兼有。為了實現公平與效率的有機結合，我國應確立“多層次體系、多渠道支持、多主體經營、多地區共同發展”的農業保險混合發展新模式。

農業保險模式的選擇是一個國際性難題，它并非單純的保險業問題，而是涉及國家宏觀經濟政策、農業政策、農業與其他部門或產業的關系甚至各級政府責任劃分等，這些因素如果協調得好，就能為農業保險的發展創造一個比較有利的環境和前提條件。因此，農業保險法定模式的選擇實質上是一個通過立法手段對社會經濟發展中的復雜利益關系進行綜合協調的過程。我們必須進行多重因素的考量，形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發展中的所有問題，這需要立法的不斷推進。

一、農業保險法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農業保險法律制度變遷史，我們發現，農業保險法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農業保險自身特點

農業保險具有風險的可保性差、交易費用高、產品的準公共物品屬性等鮮明特點，這些特點對農業保險模式的選擇會產生重要影響。農業風險的可保性差使保險組織與投保農戶在農業保險市場上難以自發成交，從而決定了農業保險不能全盤照搬一般商業保險的模式。由經營技術難度高、逆選擇與道德風險特別嚴重等多種因素引起的農業保險產品的交易費用過高，決定了農業保險法定模式的選擇應以是否有利于成本控制為一項重要標準，并以組織制度和運行制度的創新為基本原則之一。此外，農業保險產品的準公共物品屬性使政府對農業保險市場的干預成為必要，這決定了政府主導或支持下的政策性農業保險應是各國農業保險模式的理想選擇。

(二)宏觀社會經濟政策

一方面，宏觀社會福利政策對農業保險法定模式的選擇會產生重要影響。發達國家將農業保險作為農村社會福利政策的一部分，因而農業保險的政策性很強;發展中國家視農業保險為農業自然災害損失補償政策的一部分，故農業保險的政策性顯得相對較弱。另一方面，宏觀經濟政策對農業保險法定模式的選擇也會產生重要影響。這主要表現為經濟體制的影響、農業產業政策的影響和外貿政策的影響。如在外貿政策的影響方面，根據WTO規則，政府不可以依黃箱政策對農產品進行直接補貼，但可以依綠箱政策對農業保險實施補貼，并向農業生產者提供與產量無關的收入補貼以支持農業。現在，許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策，在國內以立法形式建立或完善以財稅扶持為核心的政策性農業保險制度。通過這些宏觀經濟政策的實施，農業保險中的政府扶持作用凸顯。

(三)經濟發展水平

經濟發展水平的高低體現為該國或該地區政府財政收人和國民人均收人狀況，經濟發展水平越高，政府財政收人就越好，國民人均收入就越高，反之，則相反。由于農業保險具有準公共物品屬性，其發展離不開政府的政策扶持，尤其是農業保險補貼支持，同時農戶也須采取“選擇性進人”的方式，即只有付費才能享受相應服務，而不同農業保險模式對政府支持能力和農戶付費能力及保障程度的要求有別，因而經濟發展水平特別是農村經濟發展水平影響農業保險法定模式的選擇。國際比較角度看，不同國家經濟發展水平不一樣，特別是發達國家同發展中國家間經濟實力差距大，農業保險法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內部，亦可根據各地經濟發展的不同狀況，選擇多樣化的農業保險法定模式。我國東、中、西部地區間經濟發展水平極不均衡，是此類混合式農業保險發展模式的典型代表。

(四)實踐經驗和教訓

在已制定實施農業保險法的國家和地區，農業保險法定模式的選擇既可能深受該國或該地區相關實踐經驗和教訓的影響，也可能受他國或他地區相關實踐經驗和教訓的一定影響。以加拿大為例，在1959年聯邦政府通過《聯邦農作物保險法》之前的20多年時間里，雖然該國沒有開辦農作物保險，但有一些與保險的功能相似的為因災受損的農場提供經濟補償的政策項目，這些政策項目在實施中均起到了很好的作用，但也有許多不足。這些源于國內的寶貴經驗和教訓，為

(五)經濟學理論

經濟學理論在一定時期內對國家經濟生活總是會表現出相應的杠桿指導作用，這點在農業保險法定模式的選擇中也不例外。相關的經濟學理論對農業保險法定模式的選擇起著直接或間接的指導作用。美國農業保險理論認為，要取得農作物保險的成功，此類保險必須在全國范圍內實施，并掌握全面可靠的統計資料。受此觀點影響，美國政府對農業保險法定模式的選擇十分慎重，在1938年開辦農作物保險之前已對1900年一1938年的災害損失進行系統科學的分析，對擬采取的模式進行了可行性論證，1938年《聯邦農作物保險法》獲得通過后，該國政府就設立了聯邦農作物保險公司，負責設計、維持和完善農作物保險制度。德國及其他一些西歐國家農經學界，從19世紀以來就一直認為農作物一切險是不能成立的。受該理論影響，西歐除少數國家(如法國、瑞典)外，迄今一般都不發展一切險農作物保險。

二、外國農業保險法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響，在世界范圍內，在立法上形成了以政府為主導的政策性模式、以市場為主導的商業性模式和合作性模式三大類。從保險體制和組織機構的角度來看，農業保險模式又大致可細分為以下幾種類型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯、希臘、加拿大為代表。其主要特點是:政府對農業保險的政策支持力度大;保險組織形式是由政府出資設立國有保險公司或者集中統一的國家農業保險機構(在前蘇聯是國家保險局)，對農業保險業務實行壟斷經營;保險責任范圍為多重險或一切險，保障水平較高;保險實施方式不一，希臘是強制保險，加拿大是自愿保險，前蘇聯和原東歐國家是強制保險與自愿保險相結合，但以強制保險為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營商業保險公司經營的模式

這一模式以美國為典型代表。其主要特點是:政府對農業保險的政策支持力度大;保險組織形式是由聯邦政府出資設立聯邦農作物保險公司，負責農業保險的規則制訂、稽核監督并提供再保險，農業原保險業務則全部交由私營商業保險公司經營或;保險責任范圍為農作物一切險，保障水平高;保險實施方式是自愿保險與強制保險相結合，但名義上以自愿保險為主，又可稱為準強制保險方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農業互助合作保險組織和私營商業保險公司混合經營的模式

這一模式有時也被稱為民辦公助模式，以德、法等西歐國家為代表。其主要特點是:政府對農業保險提供充分的政策優惠;政府沒有建立全國統一的農業保險組織體系，農業保險業務主要由農業互助合作保險組織和私營商業保險公司混合經營;保險責任范圍一般只涉及單一險和綜合險，不涉及一切險;保險實施方式是自愿保險。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團體經營的模式

這一模式也被稱為政府支持下的相互會社模式，以日本為典型代表。其主要特點是:政府對農業保險的政策支持力度大;中央政府的主要職責是為農業保險提供補貼和再保險支持，并對其進行監督和指導;經營農業保險業務的不是政府保險機構，也不是商業性保險公司，而是民間的不以盈利為目的的保險相互會社—市盯村農業共濟組合;實行兩級再保險體制，即在縣級范圍內由都道府縣農業共濟組合聯合會為市盯村農業共濟組合提供分保，在全國范圍內由中央政府農業再保險特別會計(官方)和國家農業保險協會(非官方)為都道府縣農業共濟組合聯合會提供再保險;保險責任范圍為農作物一切險，保障水平高;保險實施方式是強制保險與自愿保險相結合，但以強制保險為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險公司為主經營的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點是:政府對農業保險提供一定的財政支持;國家再保險公司是農業保險業務的主要經營者，兼營農業保險原保險和農業保險再保險業務;其他商業保險公司只經營農業保險原保險業務，并向國家再保險公司分保。

(六)政府和金融抓構等社會力量聯合主辦、半官方的政府控股公司經營的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點是:政府對農業保險提供一定的政策支持;保險組織形式是由政府和金融機構聯合出資設立政府控股的保險公司，并由其負責農業保險業務的經營，各有關金融機構可為其人;保險險種少，涉及范圍小，保險責任范圍大多較為狹窄，保障水平較低;保險實施方式大多為強制保險，并且這種強制一般都與農業生產貸款相聯系。

(七)純商業化經營的模式

在世界農業保險發展史上，商業保險公司開展農業保險業務基本上是失敗的，但也有例外:一是西歐國家等多國商業保險公司承擔單一雹災風險獲得了成功;二是在嚴格限定承保條件的前提下，少數國家的純商業化經營也取得了成功，這以智利的國民保險集團和毛里求斯的糖業保險基金最為典型。其主要特點是:政府不對農業保險提供任何補貼;保險組織形式是商業保險公司，由其對農業保險業務進行市場化經營;商業保險公司對投保農戶(場)嚴格限定承保條件，并規定較高免賠比例;保險實施方式是自愿保險。

三、我國農業保險試點模式的分類與評價

像多數發展中國家一樣，我國農業保險迄今仍處于試點階段。這一時期的農業保險模式在類型選擇上雖變化不定，但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點模式所產生的功效不盡一致，其對我國今后農業保險法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國農業保險試點模式的分類

自20世紀80年代初恢復國內保險業務以來，我國已試驗過多種農業保險模式，從時間序列和影響程度來看，以如下三種為主:

1.政策性農業保險業務商業化經營的模式。1994年之前，全國范圍內的農業保險是由中國人民保險公司獨家經營的。當時這家國有獨資保險公司在計劃經濟體制下，一方面是營利性的商業機構，主營商業保險業務;另一方面又行使著政策性保險公司的職能，兼營農業保險業務，農業保險的虧損最終由其他險種的盈利來彌補。 2.純商業化經營的模式。1994年起的隨后十年時間里，隨著《公司法》的實施和國家經濟體制的轉型，農業保險的高風險、高賠付與農民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險服務的矛盾，以及農業保險的非贏利性特點與保險公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳，從而導致國內農業保險市場的全面萎縮。由中國人民保險公司經辦的農業保險，雖然在公司內劃人政策性保險的范疇，但實際上是一種既無國家強制性又未享受財政補貼的純商業性保險。

3.政策性和商業性相結合、內資和外資相結合的模式。為改變農業保險的頹勢，在中國保監會的設計和推動下，2004年10月起我國在若干省市開始了以商業保險公司與地方政府簽訂協議代辦、設立專業性農業保險公司經營、設立農業相互保險公司經營、設立由地方財政兜底的政策性農業保險公司經營、繼續引進像法國安盟保險等具有農業險經營先進技術及管理經驗的外資或合資保險公司經營等五種模式為主體的新一輪農業保險試點。

(二)我國現行農業保險試點模式的利弊分析

我國現行農業保險試點模式利弊兼有。政府主辦并經營的發展模式的優點最能體現出農業保險的政策性，缺陷是政策性農業保險公司的內部治理機制難以科學構建，總體運行成本偏高，容易造成政府失靈。商業保險公司為政府代辦及商業保險公司與政府聯辦的發展模式的優點是使政府服務與經濟補償兩大優勢有機結合，缺陷是容易導致商業保險公司與地方政府間權義不分，兩者爭搶利益但互推責任，最終損害投保農戶的合法權益。合作保險的發展模式雖然在理論上具有經營機制靈活、大幅降低道德風險等優點，但存在著組織基礎差、政策背景不成熟、風險過于集中難以應付巨災等缺陷;在純商業化經營的條件下，雖然商業性保險公司具有明晰的產權、科學的內部管理制度及大量的技術和管理人才，經營機制也較為靈活，但由于缺乏財稅和再保險的有力支持，該模式極易造成保險風險過大，市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內農業保險市場的適度開放性，有利于引進域外先進的管理經驗和經營技術等，但“如果讓外資或合資商業保險公司作為政策性農業保險的經營主體，這既不現實也不可能”。總之，上述諸種模式或公平性缺乏，或效率性不夠，故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內普遍推廣。

四、我國農業保險法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認為，為解決農業保險中出現的“三難”問題，我國應按照公平和效率兼顧的改革取向，對由保監會設計和推動的五種農業保險模式予以改革和完善，通過專門的農業保險立法，逐步建立起政府主導下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經營、多地區共同發展”的符合我國國情的農業保險混合發展新模式。

(一)政府主導

我國農業保險總的來說應為政策性保險，依公平原則的要求，政府在農業保險制度變遷和農業保險產品供給中應發揮主導作用。即，政府應對政策性經營的農業保險提供統一的制度框架，各級政府和各種允許的經營組織應在這個框架內經營農業保險原保險和再保險業務，政府則對規定的農業保險產品給予較大的財政支持及其他方面支持。實踐表明，我國農業保險發展順利的時期，也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍，我國應分層次建立全國性與區域性的農業保險制度，分別開發相應的農業保險險種，政策性農業保險險種體系應循序漸進，逐步擴大，從而形成中央和地方相結合的農業保險制度體系;依業務性質，應建立政策性與商業性相結合的農業保險制度體系;依業務范圍，應建立傳統的種養兩業保險與現代的“以險養險”相結合的農業保險制度體系;依資本來源，應建立官資與民資相結合、內資與外資相結合的農業保險制度體系;依實施方式，應建立強制保險與自愿保險相結合但以強制保險為主的農業保險制度體系;依業務承保方式，應建立原保險與再保險相結合的農業保險制度體系，原保險與再保險又可分別自成獨立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國內外農業保險的先進做法，通過制度供給，對農戶予以保費補貼和農業生產優惠貸款，對保險組織予以經營管理費用補貼、稅收優惠、利率優惠、再保險，對農業巨災保險基金予以補貼，對農業保險理論研究的組織，予以相關教育培訓服務和信息服務費用的支出補貼等等，通過各種方式對農業保險予以支持。市場可以通過企業章程和企業內部業務規則的制定、農業保險和再保險共同體的組建等方式對農業保險進行支持。社會中間組織可以通過行業自治規則的制定、集體談判機制的構建等方式對農業保險進行支持。社會公眾則可以通過農產品消費稅的繳納、農業巨災風險證券和農業保險彩票的認購等多種方式來支持農業保險的發展。其中，政府的支持最為關鍵。

(四)多主體經營

因不同的農業保險條件要求不同的農業保險組織形式相匹配，而不同的農業保險組織形式又各有其利弊，故農業保險一般應實行多主體經營。但我國學界20世紀80年代以來對國內農業保險到底由哪些主體經營眾說紛紜，主要有“政府經營論”、“互助合作經營論”、“商業保險公司經營論”、“多主體經營論”等觀點，迄今尚未形成完全一致的意見。保監會第三輪混合模式試點所確定的諸經營主體也有相互重疊和疏漏之處。鑒此，筆者在綜合分析的基礎上，主張應在政府的推動下建立一個由一般商業保險公司、專業性農業保險公司(包括政策性農業保險公司、商業性農業保險公司和互助合作性農業保險公司)、農業保險合作社、聯合共保體、外資保險公司、專業性農業再保險公司等構成的，但以商業保險公司為主經營農業保險的多元化農業保險經營組織體系。之所以主張以商業保險公司為主經營我國政策性農業保險業務，一是因為該經營模式具有獨特而顯著的效率優勢，二是因為該經營模式的缺陷也可以通過制度創新予以矯正或將其負面影響降至最低。

商業保險的利弊范文2

【關鍵詞】互聯網醫療 醫療保險 商業保險

一、移動醫療產業發展的現狀及問題

由第三方機構艾瑞咨詢的統計數據顯示， 2014年中國互聯網醫療行業的市場規模為108.8億元，2015年預計市場規模將超過170億元。而通過動脈網互聯網醫療研究院公布的數據可知，2015年我國上半年國內互聯網醫療領域的風投總額已經達到7.8億美元。

但不同于線上購物簡單的支付模式，移動醫療產業想要獲得盈利還有很多問題需要解決。如何實現與醫保支付結合就是其中最重要的問題。由于醫療服務需要保險的介入，具有第三方付費的機制存在（即他人為自己的消費買單，而非網上購物自己消費自己買單的支付機制）極易發生道德風險，加上互聯網自身隱蔽性、虛擬性和復雜性，若簡單的將醫保與其相結合，將誘導很多的騙保行為，如過度檢查、無病購藥、過度遠程醫療、過度開藥等，將造成醫保基金巨大的流失與浪費，甚至引發醫保基金的崩盤。

因此，必須找到有效的防范該風險的辦法，否則政府醫保管理部門難以允許移動醫療開通醫保支付，移動醫療將無法獲得核心業務的盈利，更難實現其解決我國群眾看病難看病貴的初衷。

二、傳統的醫保給付模式

醫療保險的給付，是指社會保險機構按照實現規定的待遇標準向被保險人提供醫療服務或補償其醫療花費和收入損失的過程。不同的給付方式會形成醫療服務的供給者、需求者以及醫療基金經營者之間不同制約關系。

傳統的醫療保險給付模式分為：總額預算制、按服務項目支付制、按人頭付費制及按病種付費制（DRGs）。現有的4種醫療保險的支付方式各有利弊，其中按服務項目付費作為事后費用補償方式，弊端明顯，已趨于淘汰；其他幾種方式作為預付制的不同形式，雖代表了國際上醫療保險支付方式改革的趨勢，但仍然解決不了醫療服務供給不足、重復入院、分解服務等弊端問題。

由此可見，隨著移動醫療產業的不斷發展，我國亟需找到適用于移動醫療產業的支付方式。

三、移動醫療產業與商業保險、醫保結合的實踐

目前，我國移動醫療產業主要采用與大型保險公司合作開發專門的醫療商業保險產品和與當地政府合作進行小范圍內的醫療保險試驗兩種方式來探索最佳的支付方式。

2015年11月 18日春雨醫生與中國人保低調簽署戰略合作協議。根據官方公布的信息，“舂雨醫生根據人保財險客戶群體的特點及不同層級，提供基于線上健康咨詢、舂雨診所、權威醫療機構以及春雨國際的分級診療體系服務，提供分級別、標準化的服務內容，支持人保財險進行健康服務型保險產品創新。

隨后，騰訊聯合眾安保險、丁香園聯合了智能硬件“糖大夫2.0”。在此次合作中，眾安保險推出了針對患者的康復激勵保險服務“糖小貝計劃”。該計劃提供糖尿病并發癥保險支持的同時，還根據患者的測量習慣給予相應的保額獎勵。而丁香園在合作項目中則通過打造護理中心來對病患進行管理干預。可以看出，不同公司的合作模式有很大的區別，大型的集團公司如平安集團的平安好醫生擁有自己的醫療體系，可以同時提供線上的醫療服務及商業保險。而春雨醫生、丁香園等則只提供醫療服務，在保險上采用合作的方式。

當然，除了與保險公司合作之外，互聯網醫療行業還可以選擇與當地政府合作，用醫保進行支付。如阿里巴巴集團旗下的支付寶采用“預授權”與“墊付返還”相結合的方式與上海第一婦嬰保健院進行合作，實現了“醫保準實時結算”。即，使用醫保的患者，在使用支付寶錢包掛號之后，醫院會凍結該支付寶賬號一定額度的費用，若就診過程中，凍結的余額不足，則會有信息提醒患者進行追加凍結額度。就診完成后，醫院對剩余部分進行解凍。醫保患者在預約掛號、診中等產生醫藥費用通過移動支付先行墊付的費用，在離院前到醫院收費窗口插入醫保卡，對醫保費用進行拆分，扣除患者的自付部分，剩余的即可實現費用返還。

通過與試點醫院的合作，阿里未來醫院發現實現醫保支付仍舊存在許多障礙，在進行數據分析后發現騙保行為依舊存在。由于支付流程過于簡化，報銷金額可能人為放大，甚至出現虛假報銷的行為。

四、總結與建議

總的來說，無論是采用與商業保險合作的方式還是依靠醫保進行支付的手段，都存在很多障礙。我國商業保險賠付支出在醫療衛生總費用中占比僅為1.3%，美國則高達37%。這意味著雖然移動醫療公司找到商業保險買單，但實際上能夠支付的部分非常小。當前我國醫療衛生費用最大的支付方還是政府主導的基礎醫療保險，第二大支付方是員工個人，商業保險占比很小。這樣的格局導致商業保險在移動醫療領域的支付作用受到限制。

而基礎醫療保險隨著我國人口老齡化的加劇，收支比例將難以平衡，更加無力為移動醫療等非核心需求買單，并且由于道德風險過高極易發生醫保基金的過度濫用和浪費，造成基礎醫保基金缺口的擴大。因此，在基本醫療需求之外，我國的醫療保障必須依靠商業醫療保險來進行補充。經過分析，筆者提出以下建議：

（一）針對慢性病采用按病種付費的給付方式

商業保險公司可以根據慢性病的種類和程度將其劃分為若干組別，對照醫療產品和服務的單機確定相關每一組疾病的費用，按這一費用向醫療機構支付。再結合互聯網醫療平臺的大數據支持，運用可穿戴設備等對慢性病進行垂直化管理模式。

（二）實現健康保險機構與下線醫院的互通

政府可以鼓勵和支持包括BAT互聯網巨頭在內的所有健康保險機構，通過新建或購買、兼并現有公立和民營醫院、藥店，建立線上與線下、醫院與醫院、醫院與藥店之間互聯互通；構建從網上掛號問診和藥品配送，到遠程醫療和線上慢病管理，再到網上費用結算的全方位、一體化的全國性醫療健康服務體系。

（三）構建結算與監管兼容的醫保網絡信息系統

一方面進行醫保制度統籌區域內整合，統一規范支付范圍、支付標準、支付方式；另一方面，在信息系統網絡技術上尋求突破，實現醫保即時結算報銷，建立居民健康檔案和健康卡，實現全國就醫“一卡通”。同時采用大數據跟蹤、風控引擎和人臉識別防作弊等技術進行多重安全控制，追蹤藥品流向，對庫存和實時消費進行監控，避免出現濫用醫療資源的現象。

商業保險的利弊范文3

[關鍵詞] 遼寧省 農業保險 經營模式

農業本身是一個弱質產業,它在承擔市場風險的同時，還要承擔自然災害風險。目前來看,一方面,農業自然災害頻繁，廣大農民深切呼喚農業保險，但不斷提升的保險門檻又讓收入普遍偏低的農民望保險而卻步;另一方面,從事農業保險經營的商業保險公司虧損嚴重，也不愿承擔風險較大的農業保險責任。我國是一個農業大國,遼寧省又是我國重要的農業大省。為更好地解決保險束縛遼寧省農業發展的問題，就必須通過改革與創新,突破瓶頸,建立一個合理的、高效服務于現代農業發展的農業保險模式。

一、國內農業保險發展模式和經驗

農業保險在我國起步較晚，發展也比較緩慢。現階段國內幾種較為典型的農業保險模式也正處在不斷的探索、完善之中。

1.安信模式

目前安信是全國運行最好的農險公司。以上海農業保險公司為例，走的是“政府財政補貼推動、商業化運作”的模式，它的特點是:在資金籌措方面采取“三家投”方式（即國家綠箱政策投一點，地方財政投一點，參保個人投一點）。這個模式的缺點在于“政府財政補貼，以險養險”的模式在上海可行，但其他地區則很難復制。主要是因為上海經濟發達，財力雄厚，且農業占GDP的比重小，政府可以同時在資金和政策上給予扶持，而這不是經濟欠發達地區可以效仿的。

2.安華模式

該模式以安華農業保險股份有限公司為代表，主要經營農業保險、涉農保險、城市保險，同時為政府代辦政策性農業保險業務。安華模式的優點在于:第一，運作機制革新；第二，險種拓寬規模較大。安華公司在經營運作過程中遇到的主要問題是：農民雖然對農業保險有需求，但投保能力弱是個普遍性問題。如果政府補貼乏力，“安華模式”將很難長期運轉下去。

3.互助制模式

“互助共濟，風險共擔”是農業互助制保險的原則和宗旨，它以2005年1月在黑龍江投入運營的陽光農業相互保險公司為代表。互助制模式的優點是:第一，保險種類拓寬；第二，保費分擔有所新意。互助制模式的缺點是:相互制保險公司沒有資本金，也不能發行股票，風險基金來源于會員繳納的保險費，勞動資金由外部籌措。

4.共保體模式

這種模式以浙江省成立的“政策性農業保險共同體”為代表。其主要特點是:市場運作，政府兜底，理賠方式根據浙江巨災風險狀況和商業保險公司的承受能力，通過調整賠付方式實行有限責任賠付。當全省農業保險賠款不超過所收農業保險保費的5倍時，“共保體”按核定的賠款賠付；當保險賠款超過所收保費的5倍時，則按比例賠付，由此實現最高承擔農業保險保費5倍的賠付責任。這種做法降低了獨家承保的風險，提高了化解巨災風險的承受能力。相應缺點是共保的范圍較小，出現巨災后區域小且財力弱的政府難以兜底。

5.安盟模式

安盟模式以法國安盟保險公司為代表。它的特點是險種全面，另外，安盟產品還對國內產品不予承保的風險、對象提供保障。

它的優點是:第一，價格低廉；第二，運作手段先進。它按照兩條線運行，一條線是銷售網，另一條是技術支持網。

它的缺點是:規模是制約安盟公司盈利的瓶頸。安盟公司在我國以小額保險為主營，因此只能向規模要效益，在達不到臨界效益的時候，經營風險不可避免。

二、 遼寧省農業保險的模式選擇

1.遼寧省農業保險發展的重要性

遼寧省是我國的重要農業大省之一，農業自然災害發生也比較頻繁。據資料顯示，以1998至2007年為例，遼寧省每年都發生不同程度的農業自然災害（見表）。

資料來源:中國宏觀數據挖掘分析系統

農業自然災害不僅僅造成直接經濟損失，對于生態、環境、社會等造成的間接損失更是難以準確估量。如何有效減少自然災害給農民造成的損失，保障農民的利益，進而提高廣大其農業生產積極性，切實增加收入，這些問題的解決在相當程度上取決于遼寧省農業保險的發展。

2.遼寧省農業保險模式的具體選擇

如前所述，目前農業保險發展模式各有利弊，這為遼寧省選擇適當的經營模式提供了一定的理論依據。對于遼寧省的具體狀況而言，在借鑒國內農業保險發展的成功經驗的基礎上，應選擇由中央政府牽頭，地方政府為主導，各商業保險公司為主體開展區別化經營，多渠道廣泛聯營的農業保險模式。即由中央政府建立全國性農業保險公司，商業保險公司經營原保險的同時介入到農業保險中，政府公司經營再保險的模式。

這種模式不等同于“政府主導下的商業保險公司經營”的模式，也并非將純商業化經營和純政府化經營的簡單疊加互補，而是在農業保險中使政府、保險公司、農民和保險市場達到一種融合，使其各司其職。具體來看：

1.“中央政府牽頭”

意為應由中央政府建立專業性的隸屬于中央政府或其部委的全國性農業保險公司，以該公司為主指導經營全國農業保險業務，它不在全國范圍內經營農業保險實務，而把精力放在宏觀調控和管理以及協助保監會作好監督上，集中精力從事農業保險的研究，使農業保險制度和經營不斷得到改進。

建國初期我國就是依靠政府的強大執行力完成了對農業保險的初期探索并積累了經驗。因此，成立專業性的全國性農業保險公司可增強農業保險各方的信心，是一種政府、整個保險業、單個的保險公司和農民四方受益的舉措。對政府來說，農業救災的壓力可以減輕，農業生產風險可在全國的范圍內分散，可以保持地方農業和整個經濟的穩定；對于保險業來說，農村這塊潛力巨大的市場尚未開發，由專業的農業保險公司在政策的扶持下著力開拓農村市場，對保險業的持續發展十分有利；同時商業性保險公司可以選擇相應的時機進入農村保險市場；對于農民來說，他們本身就是農業保險風險的最大受益者。

2.“地方政府主導”

意為要調動遼寧省各級政府的積極性，為農業保險的順利開展提供法律、行政、經濟全方位支持。營造一個良好的發展環境，為農民生產生活提供最基本的保障，也為率先實現農業現代化、率先實現全面小康鋪平道路。商業保險公司的主體經營既可以避免政府經營的低效性，又能充分調動市場的積極因素，而且是國家無需設立眾多的分支機構，利用商業保險公司現有的資源就可以經營農業保險，既高效又經濟。

3.“區別化經營”

這一點主要是指在商業性保險公司難以覆蓋的地區，由各省、市、自治區依照相應全國性農業保險公司的要求，成立相應的分支機構并對農業保險實行專業化管理，按照保本微利的原則經營運作農業保險，整合資源，分散農業風險，為農民提供優質、專業、快捷、便利的服務，同時為商業性保險公司實施有機補充，待時機成熟時可選擇有償退出市場。

4.“多種渠道廣泛聯營”

除了中央政府的全國性農業保險公司分支機構和商業性保險公司之外，要鼓勵社會各級力量加入農業保險經營中，并且在“扶持不干預，引導不領導”的原則下開展工作。但開展工作必須要有地方政府批準,上報全國性農業保險公司終審和備案,而后在各自業務范圍依法規范執行,并由政府的保險監管部門審核監督。

綜上所述，發展遼寧省農業保險就必須認真汲取國內農業保險發展的成功經驗，還要總結我國農業保險經營的經驗教訓，探索和創建既適應農業經濟發展，又具有遼寧省特色的農業保險機制及運作模式。在加入WTO的大形勢下，按照相匹配的農業保險經營模式，充分調動遼寧省各級政府的積極性，使農業保險與政府救災發揮互補作用，為遼寧省農業的穩定發展、農民生活水平提高、農村安定團結提供最大限度的保障。這是在新形勢下解決遼寧省 “三農”問題，發展農業保險的客觀要求，也是提高人民收入、構建和諧社會的有效途徑之一。

參考文獻:

商業保險的利弊范文4

大型集團公司投保商業補充醫療保險的模式可以劃分為三種：企業自保、直接商業保險及第三方管理。通常國內的大型集團公司選擇第三方管理的統保操作模式，即聘請保險經紀人協助完成統保全程工作。選用第三方管理模式投保，可以憑借保險經紀人的專業優勢設計個性化的保險方案，通過其規模優勢降低保險成本，借助其服務優勢保障大型集團公司員工利益。

關鍵詞：

集團公司；補充醫療保險；統保制度；保險經紀人；商業保險

我國從1998年開始逐步建立城鎮職工基本醫療保險制度，該制度的主要特點是“低水平、廣覆蓋、雙方承擔、統賬結合”。可見，保障水平低既是基本醫療保險的特點之一，也是基本醫療保險的不足之處。商業補充醫療保險是基本醫療保險的主要補充形式，它可依據基本醫療保險的報銷制度進行分段補充，其功能在于：對基本醫療保險規定的由個人賬戶支付的醫療費用、統籌基金及大額醫療費用補助資金支付之余，需由個人負擔的醫療費用進行二次報銷。因此，企業投保商業補充醫療保險的根本意義在于“彌補社保不足，提高職工醫療保障待遇”。[1]補充醫療保險是員工最為關心的福利待遇問題之一，為員工提供補充醫療保險待遇，將在一定程度上增強集團公司在行業內的人才競爭力。鑒于此，集團公司通過投保商業補充醫療保險的方式，彌補基本醫療保險保障水平低的缺陷，減輕員工醫療費用支出的負擔，是完善員工福利制度的重要方式。[2]

一、集團公司補充醫療保險統保模式的選擇

為了讓集團公司員工享受到同樣的補充醫療保險待遇，避免因待遇不等而給各下屬機構的人力資源管理工作帶來不必要的麻煩，集團公司采取每個省級分公司或子公司補充醫療保險統保的方式較為適宜。在統保的模式下，不但集團公司每個省份的員工能享受到同等的補充醫療保險待遇，而且集團公司也可享受到因參保人員數量大帶來的保費成本節約之效益，以及服務外包帶來的管理成本節約之效益等。

（一）可供選擇的模式依據統保工作參與方的不同，統保模式可以劃分為以下三種：企業自保、直接商業保險、第三方管理即聘請保險經紀人管理。[3]其中，企業自保是一種非商業保險的操作模式，在這種模式下，企業承擔了從制定統保政策、設計保險方案和報銷制度，到宣傳講解、辦理報銷和接受咨詢的全部工作。從現代企業管理和深化企業改革的角度而言，它有悖于“減少內耗、提高效益”的現代企業經營原則。鑒于此，企業自保的模式理應不在集團公司的選擇范圍之內。直接商業保險是集團公司直接向保險公司辦理投保的模式，第三方管理是集團公司通過聘請第三方服務機構（保險經紀人）協助進行統保工作（包括統保策劃、安排投保、協助索賠等）的模式。

（二）直接商業保險與第三方管理模式的比較分析1.直接商業保險優勢與劣勢直接商業保險是指集團公司直接向保險公司投保與員工需求相近的補充醫療保險產品，由保險公司負責在保險期內進行理賠，而前期制定統保政策、選擇保險公司、確定保險方案、擬定保險合同的工作，以及后期協助員工辦理索賠、收集退還索賠材料、監督保險公司按時賠付、接受員工投訴、核對理賠信息等工作仍然由集團公司承擔。與第三方管理相比直接商業保險的優勢在于：集團公司可以更為直接地掌握員工的賠付情況和保險公司的操作情況，充分掌控統保工作的每個細節，操控力較強。與第三方管理相比直接商業保險的弊端在于：保險公司的保險產品不一定符合員工的實際需求，在統保的全程工作中，集團公司要投入較多的人力、物力去負責投保前的統保策劃與保險安排工作，以及投保后繁雜的員工索賠與保險公司理賠的銜接工作和理賠數據統計分析工作等，管理成本高。2.第三方管理模式即聘請保險經紀人管理模式優勢與劣勢第三方管理是指集團公司聘請保險經紀人協助完成統保全程工作，保險經紀人可發揮自身專業優勢，為集團公司設計適宜的保險方案；通過采取保險招標/詢價等市場競爭機制，幫助集團公司選擇承保公司；在保險期內，通過“代為辦理、定期匯報”的方式負責完成保險期內的各項服務工作。集團公司的職責是：向保險經紀人提出保險需求，提供人員情況；對保險經紀人起草的各種書面文件進行審議；確定承保公司；在保險期內，配合保險經紀人組織保險宣講，接受保險經紀人對理賠情況的定期匯報。保險經紀人是站在客戶的立場上，為客戶提供專業化的風險管理服務，設計投保方案、辦理投保手續并具有法人資格的中介機構。簡單地說，保險經紀人就是投保人的風險管理顧問。聘請保險經紀人的優勢在于：（1）專家管理，能降低信息不對稱帶來的不利因素保險商品是一種契約商品，是一張服務性很強的“期權合同”，是一項專業性很強的經濟活動。投保人購買保險，買的是一張無形的契約，買的是一種體驗式消費，買的是保險公司的信用。但是由于投保人與保險人雙方在利益上先天矛盾對立，后天又嚴重信息不對稱，長期以來投保人和被保險人一方明顯處于弱勢。比如，在補充醫療保險的方案設計中，保險公司一般僅會主動提出對住院醫療給予保障，而不會主動提出對門診醫療給予保障。因為在很多地區，基本醫療保險的統籌基金不對門診醫療費用進行報銷，所以保險公司鑒于承保門診醫療的風險大于住院醫療的風險，故不愿主動承保門診醫療保障。然而，門診醫療保障正是廣大職工最為需要的補充醫療保險保障之一。在投保人與保險人利益沖突的情況下，保險經紀人可幫助投保人打破被動局面，通過精心設計保險方案、進行保險招標、保險談判的方式，運用扎實的專業知識協助投保人獲得涵蓋更全面、保障更完善的補充醫療保險方案。（2）可以幫助集團公司處理繁雜統保事務每個省份補充醫療保險統保工作并非是一項簡單的保險工作，而是一項涉及保險方案的設計、保險公司的選擇、索賠工作的開展、監控手段的執行、長效機制的建立等全方位的系統工程。保險經紀人作為專業的保險人士，能夠為集團公司提供包括方案設計、保險安排、期內服務在內的全面的保險服務。特別對于補充醫療保險業務來說，保險經紀人所提供的期內服務將發揮重要的作用。很多客戶在直接向保險公司投保醫療險后，除了感受到索賠工作相對其他險種來說較為繁瑣外，還經常遇到這樣的難題：保險公司的理賠處理速度慢、賠款遲遲不能到達、理賠信息統計數據有誤、拒賠理由不夠充分等問題。保險經紀人可以完全站在投保人的立場上，通過向投保人提供包括全程索賠服務、定期理賠數據統計分析、監督保險公司按期完成賠付工作等服務項目在內的保險期內服務，為投保人排憂解難、減輕負擔。（3）便于平衡保險公司的關系由于每個省份補充醫療保險統保項目對于保險市場來說是一項大型的保險項目，所涉及的保費數額較大，因此一旦啟動必定受到眾多保險公司的關注。目前市場上的保險公司眾多，除了更好地掌握與評價各家保險公司的經營水平外，如何平衡各家保險公司之間的關系將是擺在相關經辦人員面前的難題。而保險經紀人在保險市場中處于相對獨立的第三方地位，其可以在公平、公正、公開的原則下，幫助集團公司緩解可能面臨的保險公司公關壓力，減輕相關經辦人員的后顧之憂，確保保險工作朝著預期的方向順利進行。（4）運用保險經紀人的專業優勢設計個性化的保險方案運用保險經紀人的專業優勢，克服社保政策的地區差異，設計統一可行的保險方案。保險經紀公司的服務是制式化服務和個性化服務的統一。制式化服務是指保險經紀公司在為眾多的國內、國際客戶服務過程中逐步形成的一整套行之有效、標準統一、管理嚴格的服務體系和服務標準。個性化服務是指保險經紀公司在為集團公司補充醫療項目提供保險經紀服務的過程中，結合集團公司的人員構成和管理特點，又在制式化服務的基礎上，提高了服務的要求，完善了服務的形式和內容。在對各地區的基本醫療保險政策進行充分研究后，保險經紀公司可為省級分公司或子公司設計一套能夠與各省份地區基本醫療保險政策進行對接的補充醫療保險方案，該方案既能對基本醫療保險范圍內的醫療費用進行報銷，又能覆蓋基本醫療保險范圍外的醫療費用。并協助集團公司增加“門診就醫指定醫療機構”和“道德公約”的設置，避免“虛開發票”、“虛假就醫”等道德風險對資金使用效益的侵害，從“醫”、“患”兩方面嚴防道德風險。（5）通過保險經紀公司的規模優勢降低保險成本對于集團公司補充醫療保險項目而言，規模優勢主要體現在兩方面：一方面是統保的規模優勢；另一方面，就是保險經紀公司的規模優勢，例如國內某保險經紀公司擁有3000多家大中型客戶群體，每年經手的保費達到幾十億，同時又擁有多家省級集團公司補充醫療保險項目，對保險公司而言是一個超大型客戶，保險公司基于此會給予其更優惠的承保條件，包括更合理的價格、更全面的保障和更便捷的理賠服務。直接商業保險與第三方管理模式各有利弊，但綜合來看，第三方管理的優勢較為突出，且弊端易于控制和規避。因此，建議集團公司選擇第三方管理的統保操作模式。保險經紀人與保險公司差異化服務對比如圖1所示：

二、建立集團公司補充醫療保險統保制度的基本內容

（一）保險經紀人協助集團公司制定統保工作計劃保險經紀人協助集團公司制定補充醫療保險統保工作計劃，包括工作時間表、各方工作職責等內容。集團公司補充醫療保險統保工作流程及時間安排如表1所示。

（二）保險經紀人協助集團公司制定統保方案保險經紀人在協助集團公司制定保險方案之前，先對各地情況進行調研，包括人員情況、當地基本醫療保險政策等，然后根據對調研材料的匯總分析結果，為集團公司制定適應每個省份各地社保政策的統一的補充醫療保險方案。保險經紀人協助集團公司設計補充醫療保險統保產品思路如下：1.彌補社會基本醫療保險的缺口集團公司加入社會基本醫療保險后，員工的醫療保障仍將面臨著一些“缺口”情況，如表2所示。2.擬定補充醫療保險方案常見保險產品的設計思路包括門診醫療、住院醫療、重大疾病保險、意外傷害保險等方面。其中，門診醫療出險概率較高，保險公司獲利空間小，大多保險公司不愿意承保，但正是由于門診醫療出險率高，使得門診醫療的保障顯得尤為重要。保險經紀人會通過免賠額、保險金額、賠付比例、日限額等諸多技術手段的綜合運用，讓廣大員工享受到門診醫療保障，同時將賠付率控制在合理的范圍內。住院醫療發生概率較低，然而一旦發生住院，醫療費花銷可能很高，特別是危重病人往往會采用療效好但社保不予報銷的自費藥品，這些因素都將給患病員工家庭造成沉重的經濟壓力。保險公司為了規避這部分風險，通常做法是“社保管什么，保險公司就管什么；社保不管的，保險公司一概不管”。為了保證員工的切身利益，保險經紀人在制作方案時會充分考慮當地基本醫療保險的保障程度，適當擴展保險責任范圍。保險公司在重大疾病界定、既往癥界定、觀察期設置、理賠條件等方面存在較為嚴苛甚至不合理的地方，保險經紀人在設計重大疾病保險時，首先會將多發的重大疾病納入到保障范圍中，其次對觀察期、保險理賠條件等進行更加人性化設置。意外傷害保險容易在保險起期、理賠等方面產生糾紛，并且對參保人員的年齡有著嚴格的限制。對于這些問題，保險經紀人都將在方案中予以合理的解決。為彌補社會基本醫療保險的缺口，保險經紀人可為集團公司擬定的補充醫療保險方案如表3所示。以上方案中，補充醫療保險責任涵蓋門、急診醫療保險和住院醫療保險（含符合基本醫療保險規定的特殊病種門診醫療）。即被保險人因疾病或意外到基本醫療保險定點醫療機構就診發生的符合三個目錄（《基本醫療保險藥品目錄》、《基本醫療保險診療項目目錄》和《基本醫療保險醫療服務設施項目目錄》）的門、急診醫療費用，保險公司按照約定比例給付保險金，最高給付金額不超過約定保險金額；被保險人因疾病或意外到基本醫療保險定點醫療機構就診發生的符合以上三個目錄的住院醫療費用，保險公司對基本醫療統籌基金和醫療救助基金理賠后需要個人自付的部分按照約定比例給付保險金，最高給付金額不超過約定保險金額。3.補充醫療保險費估算假設：每個省份的集團公司員工統保，總參保人數約為2500人（其中，在職人員1800人；內退人員700人；無退休人員），平均年齡為44~45歲，則預計每人補充醫療保險費為：600元/年。其中，因保險經紀人不能給予保費報價，所以以上保費價格為保險經紀公司在保險公司標準費率的基礎上，結合以往項目經驗進行估算的結果，并非報價。最終保費價格待保險經紀人獲得集團公司書面授權后，向保險公司詢價和談判而定。

（三）保險經紀人協助集團公司進行詢價，由集團公司確定承保公司保險經紀人協助集團公司在公平、公正、公開的原則下通過保險招標的方式來選擇保險公司。保險公司最好選擇多家，這樣在保險公司之間會形成競爭機制，有利于補充醫療保險工作的順利開展。通過保險詢價，保險經紀人根據各保險公司的報價情況，制作報價分析報告提交集團公司審閱。在集團公司初步確定承保公司范圍后，保險經紀公司進一步協助集團公司與入圍保險公司進行談判。最終，由集團公司確定最合適的承保公司。

（四）保險經紀人協助集團公司簽訂統保協議集團公司在確定承保公司和保險方案后，保險經紀人負責起草《補充醫療保險協議》，并協助集團公司與承保公司簽訂該協議；保險經紀人負責起草《補充醫療保險服務協議》，經集團公司審核后，保險經紀公司與承保公司簽訂該協議。

（五）保險經紀人負責集團公司補充醫療保險的期內服務工作保險經紀人建立專門的服務小組，負責集團公司補充醫療保險的期內服務工作，包括保險宣傳服務、全程索賠服務、理賠數據統計分析服務等。對于索賠服務模式的初步設想為：參保人員直接將索賠資料在約定時間郵寄至保險經紀人，保險經紀人代為向保險公司辦理索賠事宜，并監督保險公司及時、正確地進行理賠和劃撥賠款。然后，保險經紀人通過定期匯報的制度，保證集團公司及時了解總體賠付情況、各下屬機構的具體賠付情況、各科目（如門診、住院）、各類人員（如在職、內退）的具體賠付情況等。保險經紀人通過全面、細致、專業的期內服務，減輕集團公司及各下屬機構的工作負擔。

三、具體案例分析

下面以工商銀行新疆分行補充醫療保險統保情況作為具體案例進行分析，以期為集團公司補充醫療保險提供借鑒和參考。2002年工商銀行新疆分行各下屬機構逐步加入了社會基本醫療保險，為了解決員工醫療保障水平相對低的問題，采取自保方式建立了補充醫療保險制度，對員工發生的醫療費用予以實報實銷；2005年為了進一步加強對各下屬機構醫療費用報銷工作的監督與管理，降低醫療費用報銷的管理成本，決定通過商業保險形式對其員工的補充醫療保險實行集中管理，并委托保險經紀公司辦理補充醫療保險的統保事宜。在江泰保險經紀公司的設計下，完成了其所有下屬機構的補充醫療保險統保工作。工商銀行新疆分行下屬11000余名在職人員、內部退養人員、退休人員，擁有了統一的補充醫療保險保障，享受到了源自同一服務機構的統一服務標準；同時，通過補充醫療保險的統一運作，實現了對各下屬機構補充醫療福利待遇的有效監督與掌控，獲得了由“規模效應”、“服務外包”帶來的“成本節約”、“管理便捷”等顯著的統保效果，江泰保險經紀公司為工商銀行新疆分行提供了以下系列服務支持。[4]

（一）設置服務保證金，約束保險公司的規范操作制作了保險手冊，進行培訓講座，確保宣傳到位。為了約束保險公司在理賠工作中能夠規范操作，江泰保險經紀公司特別要求保險公司于投保時向工商銀行新疆分行的指定賬戶中存入一定金額的服務保證金，并隨時保證服務保證金的金額維持在期初水平。若保險公司一旦發生賠付延遲等違約情況，工商銀行新疆分行可扣除一定數額的服務保證金作為違約金。

（二）打破保險公司理賠申請書的固定模式，設計適合本項目的理賠申請書保險公司的理賠申請書通常為：一份申請書可支持多個險種的索賠。針對某一個險種的索賠來說，保險公司的理賠申請書必定是不夠完善的。為了保證索賠工作能夠更加準確無誤的進行，江泰保險經紀公司精心設計了一款與工商銀行新疆分行補充醫療保險理賠流程相適應的理賠申請書。

（三）建立“個人—地州—江泰—保險公司”的理賠服務模式，確保理賠安全為了確保理賠服務工作能夠“安全、有序、高效”地進行，2006年續保時，江泰保險經紀公司協助中國工商銀行新疆分行將原有“每人分散索賠”的理賠服務模式，轉換為“地州集中索賠”的理賠服務模式。同時，為了促進新疆分行非在崗人員的再就業，江泰保險經紀公司采取聘請工商銀行新疆分行內部退養或退休人員的方式，來設置各地州補充醫療保險經辦人。通過地州集中收集、江泰保險經紀公司統一管理、保險公司進行核賠的模式，確保理賠服務工作的順利開展。

（四）通過詳細、深入的理賠分析，協助工商銀行新疆分行全面掌握賠付情況2006年7月，江泰保險經紀公司對首個保險年度的理賠記錄進行細致整理與核對，向工商銀行新疆分行提供了年度理賠分析報告。報告從各月、各地州、各類人員、各賠付科目、整體賠付五個方面，詳細對理賠數據進行了統計與分析，為其全面掌握賠付情況提供了有力支持。2005年通過江泰保險經紀公司在保險市場上為其補充醫療統保項目進行詢價，并與保險公司進行多次的談判，最終，工商銀行新疆分行以很低的保費水平獲得了承保。2006年續保時，江泰保險經紀公司通過調整保險責任，加強風險防范，以及引入其他保險公司競爭等手段，維護了保費水平不變，確保了工商銀行新疆分行財務支出的穩定。截至2011年5月，江泰保險經紀公司已在新疆、四川、福建、廈門、山西、陜西、北京等19家工商銀行省級分行成功運作了員工補充醫療保險項目。[5]綜上所述，工商銀行新疆分行構建補充醫療保險統保制度為國內其他大型集團公司補充醫療保險提供了借鑒和參考，建議借鑒其形式和經驗對員工的補充醫療保險實行集中管理，并委托保險經紀公司辦理補充醫療保險統，構建大型企業集團公司補充醫療保險統保制度。

參考文獻：

［1］張苗.補充醫療險之合理搭配［J］.中國社會保障，2005（01）．

［2］施解榮.積極穩妥地發展城鎮職工補充醫療保險［J］.保險研究，1999（06）．

［3］于景岱，徐堯生.自管還是托管———關于完善大額補充醫療保險運營的思考［J］.中國人力資源社會保障，2013（04）．

［4］江泰保險經紀股份有限公司官網.

商業保險的利弊范文5

2012年2月14日中午，在國家副主席與美國總統奧巴馬會談后，中美雙方了《關于加強中美經濟關系的聯合情況說明》，其顯示目前中方已決定對外資保險公司開放交強險，在完成修改相關法規等程序后，將正式頒布實施。

現行交強險則依據中國保監會2006年3月30日頒布并于2006年7月1日正式實施的《機動車交通事故責任強制保險條例》(以下簡稱“”)，此《條例》的出臺正式宣告我國開始實行機動車交通事故責任強制保險。

該《條例》只獲準中資險企交強險經營資格，對于外資險企當時未獲準交強險經營資格的原因，保監會當時解釋為，我國加入世貿時未承諾允許外資公司經營強制保險業務，因此，交強險暫不對外資險企開放。

在過去5年里，國內交強險經營數據顯示：除2008年實現盈利之外,其他年份均呈現虧損。其中，2009年交強險經營虧損29億元，而2010年交強險創下經營四年來的最大虧損――承保虧損達97億元,經營總虧損為72億元――33家經營交強險的公司中，除一家微利外，32家全部承保虧損，加上投資收益，也只有2家公司實現盈利。

對此，興業證券研究員張穎認為，交強險虧損主要在于2007年交強險費率浮動方案出臺以及2008年基礎費率下調導致單均保費下降,保費充足度降低，另外一點就是，近年來賠償標準持續提升導致賠付率不斷上升。

針對交強險虧損趨勢擴大的實際情況，保監會曾于2011年8月4日在《深入推進交強險制度建設》一文中指出，將對國際上交強險商業化經營模式、代辦模式和社保模式的特點、實施環境及其利弊等進行深入研究，推動完善我國的交強險經營模式，積極研究向外資險企開放交強險問題。

而早在去年11月，中國保險行業協會會長金堅強就表示，交強險有望在2012年向在華外資保險公司敞開大門。“只要有經營商業車險的(外資保險)公司，就有資格。”

開放利弊

不少外資險企表示樂見政策的放開，美亞總裁暨首席執行官高凱文稱將積極參與中國交強險市場。“真的很高興。”三井住友海上火災保險株式會社駐中國總代表處總代表余晨輝表示，“對于整個中國保險業是大利好，這次開放將會是一個重要的轉折點。”

事實上，在外資財險公司排名前三位的東京海上，2009年即與中資財險公司合作在國內開展除交強險以外的商業車險業務，目前經營區域已由最初的上海擴大到廣東和江蘇兩省。“我們將結合這些經驗，為下一步在中國境內開展交強險業務積極做好準備，具體方案目前尚在研究中。”東京海上相關負責人說。

首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱認為，在中國財產保險市場上車輛保險（包括交強險和商業車險）在整個業務里面的比例占到70%以上的份額，外資險企只能做車輛保險以外的其他的財產保險，而這些業務相對車輛保險來講業務量有限，不能做交強險對其業務有很大的限制。

囿于不能經營交強險業務，外資險企在龐大的產險市場面臨被“邊緣化”的威脅。截至2011年末，整個財險公司的經營主體多達59家，中資就有38家。但就保費而言差距甚大，2011年中外資財險公司的保費收入分別為：4727億元、52億元，外資的保費占比僅為1.09%。而在2010年，外資產險公司的總保費收入占全國財險保費收入的比重僅為1.06%。

盡管近年來交強險出現整體虧損，但其對中資險企擴大車險市場功不可沒。統計數據顯示，交強險實施5年來，機動車投保率從2005年末的36%提高到2010年末的49%，汽車投保率由58%上升到79%，交強險覆蓋面大，帶動了保險公司商業保險的投保率上升。

對于外資險企來說，涉強險并非最終目的。交強險是強制保險，能推動商業車險發展，而商業車險是盈利的，則能實現“以險養險”。

市場新局

對交強險對外資險企開放后的市場格局，業內人士普遍認為競爭肯定會加劇，但對龍頭險企如人保、平安、太保的影響不會太大，原因在于財險的銷售要看渠道和網絡，外資險企網絡不發達，而上述三家公司由于其強大的營銷和服務網絡，基本上不會受到外資沖擊，但是小財險公司將會受到較大的沖擊。

在38家中資財險公司中，近七成業務被人保、平安、太保所占據。保監會的官方數據顯示，2011年人保、平安、太保占整個財險保費總盤子的比例高達67%，這意味著35家中小財險公司爭搶剩余的32%市場份額。

將來一旦對外資險企正式開放交強險業務，他們還是會積極開展相關業務的，因為交強險可以幫助外資財險公司順利獲得更多的業務，從而帶來更多的現金流。

據興業證券推算，交強險開放有利于外資財險公司。交強險與商業車險往往捆綁銷售,交強險一旦放開后不僅外資財險公司交強險保費從無到有,同時還能促進商業車險銷售,最樂觀情況下交強險放開外資產險公司車險業務擴張的空間約為150億元。

對外經濟貿易大學保險學院院長王穩表示，雖然開放交強險目前會帶來很大沖擊，但長遠看有很大的好處，會形成充分競爭。“外資財險在產品、創新、服務、風險管理水平上都有很好的經驗。在具體經營上，雖然外資剛進來可能會水土不服，市場份額也比較小，但并不代表外資從中國保險市場獲得的利益少。”

商業保險的利弊范文6

一、農業保險立法的緊迫性

我國于2001年12月11日正式加入世界貿易組織，這是我國經濟社會發展的里程碑事件，標志著我國經濟已開始融入到世界經濟體系之中。到2011年12月11日，即加入世貿組織10周年之際，我國的外貿進出口總值從入世前的5079億美元增加至3萬億美元，增長比例為590%。事物都有二重性，加入世貿組織是利弊共存的。加入世貿組織十年間，我們收獲的不僅僅是進出口貿易額的大幅增長，更重要的是我們熟悉了世貿組織的規則，認識到制定符合世貿組織規則的，能夠科學地保護本國企業發展，特別是保護好本國相對弱勢、尤其是涉及國家戰略產業發展的措施、體系和制度，這對世貿組織成員國是不可或缺的，也是非常重要的。作為我國第一產業的農業，其生產方式和生產技術與發達國家相比還比較落后，在世貿組織框架內極易受到危害。為保護我國農業產業的發展，國家采取了一系列世貿組織規則允許的惠農政策，從2007年開始的農業保險試點工作就是其中之一。但是，我國的農業保險與我國的農業生產方式和生產技術一樣，與發達國家相比還是相當落后的。

因此，盡快縮小我國農業保險與發達國家農業保險的差距，在我國農業產業受沖擊之前就建立起比較完善的農業保險體系和制度，使農業保險在保障農業產業健康發展、保護本國農業產品市場不受較大沖擊方面發揮出不可代替的作用，這是對農業保險的客觀需求，也是實現我國農業戰略發展的政治要求。農業保險要承擔起為我國農業發展保駕護航的責任，就必須在發展上具有一定的深度和廣度。各級政府應有明確的職責和制度安排，以及有廣大農民的認知度。

我國加入世貿組織已10年有余，世界發達國家進入我國農業保險市場的夢想正在向現實發展，等待我們建立和完善保護措施的時間已經不多了。我國應該結束農業保險摸著石頭過河、廣泛試點，探索農業保險發展模式階段的工作，進入到總結國內外經驗，通過立法強化農業保險向規范化發展的階段，掀開我國農業保險的新篇章。我們應該清醒地認識到，不是我們不想再用更長一點時間繼續試點，繼續積累經驗，發現更多的問題，做更深入的探索，而是時不我待。只有立法先行，將一些嚴重制約農業保險發展的因素和問題排除掉，我國的農業保險才能邁出堅實的一步。

二、我國農業保險立法具有必要性

我國農業保險涉及的內容十分繁雜，涉及到公平性、合理性，以及制度銜接性等。可以說，農業保險是一項復雜的系統工程，沒有法律法規進行規范，必然會發生各地重視程度不一樣，政策支持水平有較大差異等情況，導致全國總體發展失去平衡。因此，制定全國性的農業保險法律法規，規范和指導各地開展農業保險工作具有其相當的必要性。當前，保險機構進入農業保險市場已呈群雄逐鹿情形。

據不完全統計，國內已有6家保險機構承辦了全國各地的農業保險業務。國外保險公司也已開始進入我國農業保險市場。例如，法國安盟保險集團就已經開始承保我國農業保險業務。據信還有更多的國內外保險機構準備進入我國農業保險市場。在此種情況下，對我國農業保險市場加強管理、嚴格準入已是農業保險發展的內在要求。我國農業保險市場目前尚未得到良好的培育，廣大農民對農業保險缺乏認識，現階段在廣大農民中開展農業保險政府的公信力起著更大的作用。一些農業保險機構把擴大自身業務份額的努力不是放在提高服務質量上，而是放到向政府部門公關上面，嚴重偏離了農業保險正常發展軌道，若不及時采取強有力的措施加以扭轉，必將影響到我國農業保險的健康發展。我國自2007年以來的農業保險試點表明，一些地區開辦農業保險存在較強的隨意性和功利性，不是嚴格考核保險機構的開辦條件，而是重點考慮申辦機構是否能給地方帶來更多的利益，嚴重偏離了發展農業保險的根本。由于一些地區的隨意性造成了政策解讀的較大差異，導致各地行動不一致，在一些地區還出現政府職責不清的情況。農業保險的很多方面不同于其他商業保險。受我國國情的限制，受現階段我國農村土地承包的限制，采取商業保險操作和管理會存在很多矛盾。例如適合農業保險的單位與保險相關規定不符合，無法獲得資格、農民參保委托人代表自己與保險公司訂立保險合同、大量的保險標的如何界定、保險當事人告知義務怎樣體現等等。由于我國農村的特殊情況，盡管保險公司在實務操作上盡量按商業保險法規定和保險監管部門的要求做，但現行的一些做法與保險法規定和保險監管部門的要求仍然存在某些差距。