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如何購買新農保范文1

河北省試點縣（市）的新農保政策落實情況總體不錯，但在很多方面仍存在問題，需要不斷完善。

1．法律制度不健全。我國目前沒有統一的社會保障法。2011年7月實施的《社會保險法》中僅有第20條和第21條涉及到新型農村養老保險的原則性規定，這部法律沒有對農村養老保險做出具體規定。當前涉及農村養老保險制度的法律規范散見于國務院制定的行政法規，各部委和地方政府出臺的部門規章、地方性法規、相關機關的通知或者政策文件中，立法層次較低，這也導致了農村社會養老保險立法的權威性和穩定性的嚴重缺失。當前農村養老保險立法大量表現為地方性立法。1992年，民政部了《縣級農村社會養老保險基本方案(試行)》，在實踐中，各省、自治區、直轄市制定了地方性法規和規章，河北省也出臺了相關政策，使得本該全國統一的社會保障制度處于非常混亂的局面。地方立法的過多過散，既反映了我國社會保障立法的嚴重不足，也反映了社會保障制度的運行對法律制度的迫切需要。

2．保障水平較低，難以實現“保基本”的目標。新農保是“基礎養老金+個人賬戶”的養老金待遇計發模式，且支付終身。年滿60周歲、未享受城鎮職工基本養老保險待遇的農村有戶籍的老年人，可以按月領取新農保養老金待遇。當前河北省基礎養老金標準為每人每月55元，由中央財政全額撥款，各地可在基礎養老金基礎上酌情給予補貼。實踐中由于部分縣市財政補貼資金壓力大，保障工作難度大，補貼不到位的現象在河北省經濟欠發達地區比較嚴重，河北省試點縣區地方政府在基礎養老金的55元補貼標準上，形成了60元以上、60元、60元以下3個檔次的基礎養老金標準。按此檔次進行基礎養老金標準歸類，這一標準低于2011年河北省農村平均最低生活保障水平。而目前本省農民年人均消費支出為4711.2元，養老金無法滿足其基本生活需要。由于河北省新農保政策缺乏激勵機制，許多適齡農民持觀望態度，一般選擇最低檔次的繳費標準即100元的繳費標準。個人賬戶積累少，制約了新農保制度的實施和發展，不利于提高保障水平。個人賬戶養老金的月計發標準為個人賬戶全部儲存額除以139，即個人賬戶全部儲蓄額僅夠發放11.58年，至此個人賬戶變為空賬，之后個人賬戶養老金如何支付，國家尚未做出明確規定。

3．新農保管理資源缺乏，管理能力有待提高。當前，我國農村養老保險專設機構只在縣、鄉兩級設立，省、市則沒有專門的農保行政機構，導致不能很好銜接開展工作。另外，缺乏專職農保工作人員，鄉鎮農保經辦人員穩定性較差，工作能力參差不齊，專業崗位缺失，欠缺對工作人員的培訓。另外，有些地方政府不夠重視，農保機構規格較低，與其他社保機構存在很大差別，不利于開展和完成農保工作任務。一些地方信息系統建設滯后，雖然各地手工操作檔案管理一絲不茍，保存完整。但是，紙質檔案無法處理信息共享的業務。同時，和金融機構直接的銜接工作也難以準確迅速地協作。另外，信息沒有形成數據庫，信息統計工作存有缺陷。

4．農保基金保值增值能力不強。為了確保基金的安全性，農村養老保險基金只用于銀行存款和購買國債這兩種渠道，這些投資渠道從形式上看保證了基金的安全，實際上不僅使農保基金面臨通貨膨脹貶值的風險，而且無法實現對參保農民基金增值的承諾。如果長此以往，保障效果會大打折扣。因此有必要借鑒國外經驗，開辟新的投資渠道。

完善河北省農村社會養老保險政策的建議

1．完善農村養老保險法律制度。世界各國的經驗證明，社會保障立法總是先于社會實踐。到目前為止，我國還沒有一部單獨的農村養老保險法，我國農村養老保險制度僅僅依靠政策性文件來實施，缺乏穩定性和持續性。鑒于此，需要國家的配合，制定統一的社會保障法，在試點的過程中不斷探索完善新農保制度，在制度不斷規范化的過程中逐步實現新農保政策向法律過渡。只有建立健全農村養老保險法律體系，有法可依，才能避免人為的主觀隨意性，為農村社會養老保險事業的發展創造良好的法制環境。

2．逐步提高保障水平。現行的基礎養老金標準偏低，尚不能滿足老年農民基本養老需求，充其量只能起到農民養老的補充作用。考慮到物價上漲的因素，應適當增加財政投入，逐漸提高基礎養老金。尤其針對繳費檔次高、時間長的參保農民應適當提高其保障水平，這樣既有助于增強農民參保的積極性，也有利于養老金儲存發放長效機制的形成，對國家對農民都有利。

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關鍵詞：遼寧；農村保險；新農保；保險互助社

中圖分類號： F84 文獻標識碼： A 文章編號：

遼寧作為我國發達的沿海經濟省份，2011年人均GDP為7900美元，達到了中等發達國家水平。而如何讓遼寧1658萬農村人口實現富裕對于我省全面建設小康社會起到了關鍵性作用。在“十二”五規劃中，我省更加明確了加快農村保險制度建設是解決好“三農”問題的重要措施之一。農村保險服務體系的構建不僅僅是政府的個體行為，更需要商業保險公司以及保險互助組織通過政府的政策引導，來強化他們在農村保險中的主體地位與作用。

一、遼寧農村保險服務體系發展現狀

2011年遼寧省原保費收入為376.3億元，占全國總保費用收入的2.62%。其中，財產保險保費收入為134.6億元，壽險保費收入為214.2億元，意外險保費收入為7.4億元，健康險保費收入為20億元。我省保險密度為136.5美元，保險深度為1.71%。

我省作為沿海經濟發達省份，各項經濟指標已達到中等收入國家水平。然而，就保險市場的發展水平來說，發達國家保險市場的保險深度已達12%左右，保險密度已達2000-3000美元。相比之下，我省的保險市場發展水平較低，正處在從第二階段到第三階段的過度期，人均GDP在5000美元到2萬美元的上升區間中，是保險業大發展的繁榮時期，發達國家和地區都經歷過這段歷史。中國人均GDP剛達到5000美元水平，老百姓有了基本生活保障，社會財富大量增加，保險需求可能爆發增長。可以預見，保險業在中國將迎來最迅猛的發展時期。

就目前而言，我省農村保險市場的發展呈現出以下幾個特點：

一是農村保險發展層次和水平偏低。市場體系初步形成，但仍不適應；業務得到快速發展，但規模仍然較小；保險功能作用得到發揮，但仍有差距；農村保險創新初步嘗試，但成效仍然不高。

二是農村保險發展空間仍然巨大。種植業面臨諸多不確定因素，蘊蓄大量保險需求；規模化養殖業加快發展，蘊藏巨大保險需求；農民醫療及養老保障不足，蘊含較大的健康及養老保險需求；農村意外傷害事故較多，急需保險機制進行風險分擔。

三是農村保險發展的環境依存度依然較高。政策支持和政府推動在農村保險事業發展中起著至關重要的作用，政策性保險基本依賴財政生存，基層政府的支持能夠大大推進農村保險的快速發展。

二、制約遼寧農村保險服務體系構建的因素

就現階段我省農村保險市場發展的現狀以及所呈現的特點而言，制約我省農村保險服務體系構建的主要因素有以下幾點：

（一）農村居民收入水平偏低，保險意識淡薄

2011年遼寧省農民人均純收入為8297元，總體收入水平偏低，地區差異較大，導致繳費能力有限。受小農經濟的影響，傳統的生產生活方式對居民的意識形態、消費習慣影響依然很大，形成了養兒防老、自擔風險的習慣，農民較少考慮購買保險。

（二）農村保險“政策市”的特性較重，商業保險公司難以介入

遼寧省是我國的自然災害多發區，也是重災區。災害頻發加上保險標的大規模連帶性，投保人繳費能力普遍有限，導致商業保險公司在承保農業保險上都是入不敷出，所以一般都把農業保險作為政策性保險業務。商業保險在農村的推廣更受地區經濟發展水平所限，目前也僅有中國人壽、平安、中國人保等幾家大型保險公司在發達鄉鎮擁有網點，或是以農村信用合作社為依托開展業務，大多數還是傳統的人銷售模式。

（三）保險產品單一，不能滿足農村發展需要

目前實施的保險險種還比較單一，保險公司普遍沒有針對廣大農村的具體實際情況開展符合農村情況并為農民普遍接受的農村保險品種，而是簡單地把按照城鎮居民消費水平制度的保險品種直接投放到農村市場。由于險種不合時宜，導致廣大農民對購買保險的積極性不高。

（四）政府財政有限，新農合面臨發展瓶頸

新農合是由政府組織、引導、支持，農民資源參加，個人、集體和政府多方籌集，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。新農合的發展主要表現為：缺乏長效可行的籌資機制，新農合保障水平有待提高，經辦機構管理能力比較薄弱。

（五）“新農保”的發展也面臨諸多問題

新農保不具備社會保險的基本特征。社會性差，基本上就是基礎養老金加上個人賬戶內的錢，與城鎮職工和公務員養老保險相比相差殊遠；新農保制度不統一。各地城鄉居民的養老保險辦法和標準都不一樣。由于各類保險的辦法和水平都不一樣，在很大程度上撕裂了作為整體的社會保險制度；新農保統籌層次低。新農保主要是縣級統籌，基金運用空間小、收益低，管理失范現象嚴重。由于缺乏嚴密、系統的制度設計，新農保的很多政策是“頭痛醫頭，腳痛醫腳”，缺乏前瞻性與連續性，執行起來困難重重。而且制度定性不明，體制尚未完全理順。新農保保障水平較低。新農保的費率水平和國家標準很低，福利也是初級的，月養老金才55元，難以保障農民的基本生活，相對城鎮居民的養老金差距懸殊。

（六）保險公司服務水平有待提升

農村保險營銷員文化程度普遍較低，隊伍穩定性差，宣傳服務工作不足，直接影響到群眾對保險行業的信任度。同時農村保險宣傳、保險咨詢、代收保費總是在固定地點進行，其他保險服務的提供少之又少。在農村業務量大面廣極度分散且以小額賠付居多的情況下，保險公司從報案處理到查勘理賠再到支付保費，服務難以及時到位，使農村保戶在出險后得不到應有的服務，從而對保險失去信心。

三、構建遼寧農村保險服務體系對策和建議

（一）以政府為主體的體系構建

1.新農保的構建

（1）按照全覆蓋的要求，加快推進新農保制度。充分利用各種媒體、網絡、基層一線,廣泛宣傳開展新型農村社會養老保險工作的重大意義，有計劃，有步驟的加快推進新農保試點工作。組建市、縣兩級新農保經辦機構。市、縣兩級要建立健全新農保經辦機構，鄉鎮要在社會保障工作站配備足夠的專職人員，村要指定新農保代辦員。切實保障新農保經辦機構的組建和人員的配備，保證新農保實施過程中有人抓、有人管、有人經辦。實現應保盡保，盡快享受普惠式的養老金。

（2）完善制度機制，構建符合本地實際的新農保制度。進一步完善制度機制。按照以人為本、統籌城鄉、基本保障、廣泛覆蓋、開放兼容、綜合統一的原則，實現城鄉社會保險制度逐步靠攏，相互銜接，逐步統合。建立與各種現存養老保險制度的動態銜接，以利于不斷擴大社會保險的覆蓋范圍。要在制度政策吸引的同時，加強制度的強制性。

（3）完善賬戶基金信息管理，探索統一統籌模式。積極探索和完善賬戶設置。建議完善個人賬戶，設立個人實繳賬戶和過渡性個人賬戶。完善基金管理模式。加強信息化建設。

（4）完善“新農保”與其他社會保障的銜接。加快“舊農保”與“新農保”的銜接，新農保與城鎮養老保險的制度銜接，新農保與其它社會保障政策的銜接。

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【關鍵詞】新型農村；養老保險；意義；問題；惠及

一、新型農村養老保險

新型農村養老保險（新農保）是以年滿60周歲的農村老年人為主體，通過個人繳費、集體補助、政府財政補貼三種渠道籌資，與家庭養老、土地保障、社會救助等其他形式的保障配套使用，養老待遇由社會統籌與個人賬戶相結合由政府同意實施，旨在保障農村年老居民的基本生活，是國家社會保險體系的重要組成部分。具有籌資渠道廣、支付結構由基礎養老金和個人賬戶兩部分構成。

二、新型農村養老保險實施的意義

1、有利于減輕養老負擔，提高了農民的生活水平和生活質量。養老支出占農村居民的家庭支出比重較大，60歲后身體各方面的疾病也凸顯，看病就醫是一大筆支出。新型農村養老保險施行后年滿60周歲的農村老年人都會領取到一定數額的養老金，這在一定程度上減輕了家庭的養老負擔。人們可以把原來用來養老的那部分錢用于其它方面，這樣一來農村居民的家庭可支配收入就增多了，這樣不但有利于減輕農村居民的養老負擔還有利于農村居民生活水平的提高與改善。

2、有利于社會穩定和快速的發展。新農保的實行在一定程度上體現了社會經濟發展成果由全民共享，雖然城鄉養老保險還存在一定程度上的差距但是新農保的實行體現著國家高度重視農民的養老問題也正在著手解決城鄉差距。只有把農民養老問題解決讓農民不再為養老發愁、保障農民基本生活水平才能有利于社會穩定集中更多的人力、物力、財力發展經濟。

3、養老保險積累起來的龐大穩久的資金，有利于國家的宏觀調控。發展農村養老保險，農村老年人每月領取一定數額的養老家以符合入保條件的家人繳納保險費為前提。這樣一來可以國家社會保障資金又多了一項收入來源，這是一項具有長遠發展的利民、惠民項目。同時資金不斷地積累有利于資金在資本市場的運作，有利于保障和加強國家的宏觀調控力度，對于促進和維護市場的穩定、發展將會起到了很大的積極作用。

4、有利于大家小家的繁榮穩定，實現真正意義上的“老有所養”。在我國流傳的一句俗話說：家家都有一本難念的金，清官難斷家務事。在很多農村地區很多家庭矛盾的起因是老年人的贍養問題。因為老年人不但不能為家里創造財富反而很多老年人在年老時由于身體等各方面的原因卻還加重了家庭經濟負擔。從古自今，家和萬事興就是我們所希望的，愿家人和睦，不要搞得家破人亡，親人反目成仇，這些都是我們不愿看到的，家里和睦了，子女才能更好地工作學習為家為國做更多的貢獻。但現實很殘酷，婆媳關系不好，老人是負擔等問題不斷出現，而且這樣的家庭著實不少，究其原因，錢是首當其沖，盡量改變傳統的“養兒防老”的觀念，讓老人不依靠自己子女的經濟支持靠養老金養活自己是解決問題的一個很實際的辦法。

5、有利于縮小城鄉二元體系，促進區域公平發展。由于各種原因一直以來，城市居民就享有比農村居民更好的保障和福利條件，城市居民在經濟、收入等水平上本來就優于農村居民加之一系列的保障政策讓城市居民生活越過越有保障同時這也無形擴大的城鄉二元體系的差距。農村養老保險的施行對于農村居民來說又是一項偉大的福利工程，這項制度的實施在經濟方面減輕了農村居民的負擔，減少農民的養老支出，從而有利于縮小城鄉二元體系，促進城鄉區域的公平發展。

6、新農保的施行有利于促進小康社會的形成

農業是國民經濟的基礎，“三農”問題一直以來都受到黨和政府的高度關注，，由于各方面的原因目前我國城鄉經濟發展差距呈擴大趨勢。然而這一現象不但不利于共同富裕的實現而且還會對經濟的發展產生有害的影響。新農保政策的施行對農村、社會和整個國民經濟的發展都有重要的意義。2012年10月12日，在新型農村和城鎮居民社保工作表彰大會上指出，做好新型農村社會養老保險和城鎮居民社會養老保險工作，意義深遠，責任重大。加快健全中國特色社會養老保險體系，更好地保障和改善民生，全面建成小康社會。

除了以上意義外，養老保險基金在保險范圍內通過制度的統籌安排，達到橫向和縱向的收入再分配等等。簡而言之新農保的推行對于減負、促進農村經濟發展具有深遠且重要的影響。

三、新型農村養老保險存在的問題

2009年的下半年，國務院主導在全國的部分地區開展新農保試點，2011年正式啟動城鎮居民社會養老保險試點。2011上半年，在全國所有縣級行政區全面推行。至此我國覆蓋城鄉居民的社會養老保障體系基本建立。新農保在全面推廣后得到迅速發展，但是由于我國在這方面沒有現成的經驗可照搬、地區差異大發展不平衡等特點，新農保在推行過程中存在很多問題：

1、很多農村居民覺得養老保險金過高。保險成本過高成為很多家庭沒能購買新型農村養老保險的阻礙。這樣導致確實需要養老保險的家庭因沒辦法購買保險而享受不到新農保的福利。如果農村居民由于經濟原因沒能購買保險那么這與新農保施行的初衷有所背離，為了讓新型農村養老保險惠及絕大部分農村居民還需要適當的拓寬優惠的范圍、降低支付額等。

2、養老保險待遇水平低、城鄉差距大。新型農村養老保險是購買保險后每個月給付一定數額的金錢給老年人，新農保的范圍較窄、給付額較低等不能夠滿足農村居民日益增長的養老保險的需要。并且養老保險在城鄉實行的是兩套標準，相比較來說城市居民養老保險的范圍要廣、養老金較之農村居民們來說也相對較高。所以即使新型農村養老保險在老農保的基礎上改善了很多但是相比較城市養老保險來說還存在很大差距，也不能滿足農村老年人多方面的要求。

3、新農保宣傳力度不夠、部分家庭因信息閉塞沒能參保。新型農村養老保險在推廣過程所采用的媒體一般是新聞報道、上級通知下級等方式而沒有采取比較貼近農村居民的宣傳、推廣方式保證農村居民都知道有這么一回事。這樣就導致了很多人因為不知情而錯過了購買新農保的時機。因此也就無從談及新型農村養老保險給他們帶去的福利。

4、傳統思想阻礙新農保的推廣。新型農村養老保險的推行是為了讓農村老年人能夠安度晚年，解決他們的養老難題讓那部分因年齡部分喪失或完全喪失勞動能力而又無其它收入來源的老年人“老有所養”。然而在很多農村地區由于受傳統思想影響頗為嚴重，老年人把他們的養老寄托在兒女身上。因此他們覺得沒必要購買養老保險，這種思想的存在嚴重影響到新農保的推廣的覆蓋范圍。

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【關鍵詞】新型農村社會養老保險；問題；對策

【中圖分類號】F840.67　【文獻標識碼】A　【文章編號】1002－736X(2012)03－0179－02

一、新型農村社會養老保險

新型農村社會養老保險，即“新農保”，是當前一項重要的惠農政策。農村社會養老保險自20世紀80年代起便開始進入探索階段，從1986年民政部七五計劃中關于“抓緊研究建立農村社會保險制度，并根據各地經濟發展情況，進行試點，逐步行”的發展目標，一直到1992年《縣級農村社會養老保險基本方案》的出臺，再到1995年《關于進一步做好農村社會養老保險工作意見》的出臺，農村社會養老保險從來沒有停止過探索。新型農村養老保險是相對于之前的舊農保而言，“新”主要體現在農保繳費模式上有所不同，過去的老農保主要都是農民自己繳費，際上是自我儲蓄的模式。新農保則是采取個人繳費、集體補助和政府補貼相結合的籌資渠道，特別是中央財政對地方進行補助，直接補貼到農民的頭上。

新型農村養老保險目前處于試點階段，就農村社會養老保險在各地的推行模式來說，積極探索出來了幾種適合當地發展情況的模式。如蘇南模式，該模式強調政府補貼，收入群體分類補貼，引導更多的農民參保；山東模式，其籌集資金以個人繳費為主、集體補助和政府補貼為輔，統賬結合；寶雞模式，即在制度設計方面充分考慮農民經濟承受能力，設計自己獨特的繳費比例；平遠山區模式，即以小財政解決欠發達地區養老難題。這些模式都積極地探索了新型農村社會養老保險，與舊農保相比而言，新型農保具有強大的生命力，對其關注與研究都具有重要的意義。

二、新型農保踐中存在的問題

(一)制度體系不健全，管理人才匱乏

新農保在踐中仍然存在著制度體系不健全的問題，缺乏法律保障。目前各地農村社會養老保險基本上是以1992年《縣級農村社會養老保險基本方案》稍作修改完成的，缺乏法律規定性，導致保險對象不明確、保險資金來源不穩定、保險管理存在隨意性和盲目性。這些導致新農保可持續性不強，嚴重影響社會保險的行效率。另外，社會保障制度的管理體制是一項技術性很強的工作，對管理者管理水平的要求相當高，從目前所統計的數據來看，專業人才十分匱乏，導致養老保險基金管理出現漏洞，有效監控更無從談起。如不少地區農保統計工作內容中并無報表工作，基礎數據失真嚴重。

(二)覆蓋面小，執行成本高

中國擁有世界上數量最多的老年人口，而這些老年人有七成以上在農村，據統計，未納入社會保障的農村人口還很多。目前的新型農村社會保險的基本方案中沒有體現出對留在農村的農民和進城務工的農民給予區別對待。進城務工的農民既沒被納入到農村養老保險體系中，也沒被納入到城市養老保險體系中，處于法律保護的空白地帶。現行的政策體系下，農民工只能取出城市養老保險個人繳費部分，把它轉到新農保個人賬戶中。另外，新型農保制度的執行成本高。一方面，制度在現有環境下很難完全執行，表現為執行度不高；另一方面，要達到一個較高的執行度，就要付出更大的人力、財力和物力(都可體現為成本費用)。我國目前的新型農村社會保障制度執行成本高，主要是指社會保障資金中的社會保險費征繳成本高。

(三)資金籌集與基金的管理方面存在的問題

農保資金現有的保值增值渠道亟待拓寬。農村養老保險需求水平相對較低，許多貧困村民無法投保，而少數村、鄉干部利用職權、巧立名目、利用公款為自己投保，養老保險成了這些人為自己謀私利的工具，影響了養老保險的運行和群眾投保的積極性。一些地區還出現了強制保險。籌集的養老保險金不能專款專用，少數地方以種種借口，擅自挪作他用，引起風險，損害被保險人的利益，最終必將影響社會養老保險制度的推行。基金的管理級別太低，不能使基金有效地保值增值。按照現行制度設計，農保基金只能存入銀行和購買國債，保險基金增值范圍太小。

(四)農民參保積極性不高

目前，許多農民對新型農村養老保險的政策認識不夠充分，存在疑慮。另外，以往農保的不效率也成為影響許多農民參保積極性的重要因素。除此之外，“受益”是農民參加社會保險的直接動力與最終期望，有資料表明，農村社會保險的受益率并不高，這也打擊了農民參加社會保險的積極性。加之農民自古以來“養兒防老”的思想，也削弱了農民參保的意識。

三、對策與建議

隨著我國新型農村養老保險試點工作的開展，不可避免地會面臨一系列的困難，各級政府必須高度關注新農保的制度建設以及其發展的可持續性，這與新農保開展的原則是一致的。根據目前在試點工作中出現的一些問題，隨后的工作重點應該主要體現在以下幾個方面。

首先，要因地制宜，根據各地不同的際情況，切解決新型農村養老保險制度中財政的責任分擔問題。筆者認為，要創新新形勢下的財政轉移支付制度，同時充分考慮財政補貼測算的科學性和財政資金際到位的可能性。在目前的試點地區，要因地制宜，出口補貼與進口補貼要合理，現社會公平與調動農民參保積極性和諧一致。

其次，加強新農保施的管理，不斷切完善管理制度。任何一項舉措的成功都離不開完善的管理，新農保也不例外，特別是如何現人口眾多、居住分散的農村居民養老保險全面覆蓋，管理是工作核心。

再次，加強宣傳，普及養老保險。新型農村養老保險是一項新興事物，雖然有著持續的生命力，但是新事物的接受是需要時間的，該時期如何提高農民參保積極性，如何維持農民持續繳費意愿將是該工作的一大難題。因此，應該加強宣傳，普及農民參保意識，這需要我們創新機制，強化服務，給予農民在的保障。

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（一）傳統的家庭養老模式作用逐漸削弱。

目前，我國農民雖然還是以家庭養老為主，但其家庭養老功能已經明顯弱化。隨著我國產業結構的調整，耕地逐年減少，農民作為生存依托的資源嚴重稀缺，導致農村外出打工人員數量逐年增加，造成許多老年農民無法獲得家庭的養老支持。同時，由于農民收入提高緩慢，使農民的養老問題面臨著既缺乏經濟支撐，又缺乏家庭保障的困難。

（二）農村人口老齡化問題日趨嚴重。

根據最近的人口普查數據，我國農村老年人口為8557萬人，占老年人口總數的65.82%，農村人口老齡化速度加快，老齡化程度高于城鎮的現象將一直持續到2040年左右。農村人口在經濟發展水平很低的情況下就進入了人口老齡化進程，靠傳統的自力更生、家庭養老很難滿足老年農民的生活需求。

（三）土地的養老保障功能下降。

目前，我國農民的收入主要來自農業經營收入。但隨著城市化和非農產業的發展，人均占有的耕地越來越少，同時受市場和自然環境的影響，農民的土地收益率呈現下降的趨勢，而在以小規模農戶分散經營為主的農業組織結構之下，農產品成本不斷地增加。這就導致了農業增產不增收，農業經營的絕對收益不斷降低，土地的保障功能弱化。

（四）原農村養老保險制度設計存在缺陷。

我國原有的農村社會養老保險制度，參保主要依靠農民個人交費，政府的責任和財政支持不足，農民獲得的保障相對較低，不能切實滿足農民的實際需求。而且基金投資渠道單一，資金的收益率就被限制在了較低的水平。同時絕大部分基金的管理、運營集中在縣級，由于監管手段缺乏，難以防止基金違規，基金管理運營效率普遍偏低。

二、新型農村社會養老保險制度運行中存在的問題。

（一）資金的管理與運營模式缺乏創新，養老金的保值增值難度增大。

目前我國大部分地區的農保基金管理并沒有遵循征繳、管理、使用三權分離的原則，由于基金實行的是省、市、縣三級管理，按比例分級使用，職責和義務不明確，約束機制不健全，基金的安全性難以得到保障。新農保制度主要是以個人賬戶為主，隨著覆蓋面的擴大，基金結余額會越來越大，但是基金增值渠道單一，購買國債和存入銀行是各級農保基金增值的主要方式，在養老保險基金完全或者部分積累的情況下，資金如何投資運營，如何在通貨膨脹的壓力下保值增值，是政府面臨的一個重要問題。同時，農村社會養老保險基金還處于縣級管理的層次，由于受管理水平的制約，資金被違規挪用的風險較大。

（二）各級財政支出責任不明確，地方財政補貼沒有具體規定。

此次新農保制度設計的最大特點就是通過建立各項財政補貼機制，構建普惠式的農民養老金。在強化了政府責任的同時，也說明了地方政府財政支持能力和村集體經濟的發達程度是新農保持續發展的關鍵。但是目前在試點地區，財政主要是對縣、鄉政府農村養老保險工作的投入，省、市兩級還缺乏專項投入。而縣、鄉兩級政府事權多、財權少，普遍存在財政困難，不僅對新農保的補貼力度小，而且資金投入不確定，再加上各地村集體的經濟實力差別很大，而農民收入又存在極大的不確定性，從而使新農保的資金來源具有不確定性。

新農保作為一個剛性的制度安排，沒有中央和省一級財政的支持，難以實現地區養老保障的均等化，在基金籌集和待遇支付方面也存在很大的風險。

（三）新農保與老農保、農民工養老保險制度銜接不夠，缺少轉換。

目前針對城鎮職工、城鎮居民、農民、農民工及被征地農民等不同人群有多個養老保障制度和辦法。新農保制度與其他社保政策之間要考慮相互轉換、銜接的問題，才能切實保障農民權益。但是新農保僅規定了同上述不同養老制度銜接的原則性意見，還沒有具體可操作的實施細則，在一定程度上影響了農民的參保積極性。

（四）籌資方式不合理，制度變動過于頻繁。

由于新農保方案基本上是縣級統籌，個別地區是市級或省級統籌。每個地區關于籌資模式、籌資各方籌資比例、籌資渠道等內容都不相同。伴隨著人口老齡化的加劇，在沒有國家財政支持的情況下，養老基金籌集和支付存在很大的風險。同時，目前我國各地開展的新農保試點，出臺的方案，缺乏國家勞動保障部門的統一協調，這些方案在保險基金籌資模式、最低參保年齡、繳費水平、繳費基數的確定、政府補貼、調節機制等方面存在較大差異，對基金的運用也缺乏有效監督。制度變動過于頻繁，注重短期效益，不利于新型農村養老保險制度的可持續發展。

三、完善新型農村社會養老保險制度的對策與建議。

（一）加大宣傳力度，逐步擴大保險覆蓋范圍。

一是領導干部要重視宣傳工作，在“自愿參保”的原則下，宣傳工作決定了新農保成敗的關鍵。在制度推進過程當中，不搞強迫命令，不片面追求參保率，通過優化管理和服務，逐步擴大新農保的覆蓋范圍。

二是要充分利用廣播、網絡、報刊、電視等多種宣傳工具，向廣大農民充分展示新農保制度的優越性，以形成新農保的全方位整體宣傳效果。三是村干部及宣傳人員要向廣大農民講解新型農村社會養老保險制度的各項規定，向農民說清楚社會養老保險的收益性、可靠性和規范性，讓農民知道繳納養老保險金的預期收益。要加大信息透明度，充分尊重農民的知情權、參與權、表達權和監督權。

（二）建立健全農村養老保險基金的保值增值運行機制，完善監督體系。

首先，應建立省、市縣兩級政事分開的管理體制，行政單位負責制定政策，事業單位負責基金管理。農村養老基金由省、市縣共管，市縣負責基金的收繳和發放，省級負責基金管理并委托專業管理機構進行多元化組合投資運營，以提高積累資金的增值率。

其次，拓寬基金運營渠道，盡快出臺基金運營優惠政策。中央政府可每年發行農村社會養老保險基金專項優惠債券或制定農村社會養老保險基金銀行儲蓄優惠利率，也可確定一定比例投資一些風險小、收益高的大型基礎設施建設項目，這樣既保證基金有較高的回報率，又可解決建設資金不足的問題。

在基金的監管方面，首先，強化行政監督，社會保障相關職能部門要做好對農村養老保險運行機制的日常監督工作，建立基金監督責任制。要把專門監督落到實處，財政、審計、稅務等職能部門對農村社會養老保險基金的財務收支情況要定期進行檢查監督。其次，完善實務操作流程，大力推行和普及規范化操作，逐步推廣和應用個人賬戶IT管理系統，不斷提高工作的透明度。最后，加強社會監督，建立由農民、鄉鎮企業、農村居民委員會、輿論機構等組成的社會監督體系，對政府執行政策法規的情況，對農村社會養老保險基金的收支和管理情況進行監督，對違法行為進行申訴、控告、檢舉等。

（三）強化政府的財政職責，建立城鄉一體化的社會養老保險籌資體系。

新農保注重強化政府責任，要建立健全各級財政穩定、長效的資金補助機制，由政府對參保人員根據年齡的不同給予適當的補貼；建立養老保障待遇調整的儲備基金，以保證被保險人領取的養老金數額與社會經濟發展水平同步提升，基礎養老金隨物價水平上漲適時調整。財政補貼應以統籌地區地方財政為主，省級財政對經濟薄弱地區給予適當支持，地方財政每年應列出專項預算，充實農村社會養老保障基金。同時要界定各級財政職責，妥善解決各級財政責任分擔問題，要明確省、市、縣各級財政的籌資責任，特別是加大對貧困縣市的轉移支付力度。

在選擇新農保籌資模式問題上，要打破城鄉二元社會保障結構，建立項目齊全、形式多樣、覆蓋面廣又標準適當的多層次養老保障體系，同時不斷提高社會化程度，最終建立起城鄉一體化、統一的社會養老保險籌資體系。此外，新農保的出資一定要適應生產力發展水平，建立城鄉統一的社會養老籌資體系應區別對待。

（四）注重制度有序銜接，妥善解決新農保與其他社保政策的接續轉移問題。

一是制定統一、規范和切實可行的操作流程，規范轉換、接續的操作辦法，在制度模式銜接上采用政府補貼的基礎養老金與個人賬戶養老金相結合的模式。

個人繳費與集體繳費部分屬于自有資金，全部計入個人賬戶。政府補貼分兩部分，對于中央政府補貼，主要補出口，確保最低標準基礎養老金待遇水平；對于地方政府補貼，主要補進口，對參保人進行鼓勵資助。

如何購買新農保范文6

自2014年5月開始，楊函宇的父母帶他輾轉大理、廣州治病，一年間，治療費用高達十幾萬元。

2011年中國醫保體系基本實現全覆蓋。2012年8月，中央政府出臺政策，要求各地從城鄉居民的基本醫保基金中拿出一定比例的資金，用于購買針對重大疾病風險的商業保險，意圖在基本保障的基礎上，幫助大病患者家庭減輕經濟負擔。2013年，大理州也公布了自己的大病醫保政策。

但對楊函宇一家來說，現行政策形同虛設，所有費用都需要自行承擔。他們的情況也非個案，漾濞縣2014年的大病保險資金總額為180萬元，同期賠付額卻不足100萬元。這意味著，資金大量結余的同時，許多大病患者卻游離于保障范圍之外。 現行大病醫保制度主要以醫藥費用高低來界定“大病”，而非針對具體病種。 “合規”門檻

按照大病醫保制度的統一要求，云南漾濞縣、四川漢源縣皆設置了起付線標準，分別為6000元和5000元，并規定在定點醫療機構發生的合規住院醫療費用，在扣除新農合報銷后，自付金額高于大病起付線的患者，可進入大病保險報銷流程，分段累計計算。

這意味著，大病醫保制度主要以醫藥費用高低來界定“大病”，而非針對具體病種。

在實踐中，大病保險合規醫療費用的設定與新農合醫保目錄保持一致，目錄內藥品多為基本藥物。按照漢源縣新型農村合作醫療辦公室主任任麗的解釋：“此舉意在防止過度醫療。”但這樣的設置，偏離了大病醫保“保重大疾病、保高額住院醫療費”的初衷。

漢源縣富泉鎮建全村的9歲兒童劉磊，2014年4月被診斷出患有病毒性腦膜炎，至今醫療費花了20多萬元，其中6萬余元由新農合與大病保險報銷。劉家年收入6萬元左右，據劉磊母親張莉介紹，為給兒子看病，她與丈夫負債近30萬元。

為維持病情穩定，劉磊每天需要服用近10種藥品，其中治療腦膜炎后遺癥的左乙拉西坦片價格最昂貴，每盒為698元，這種藥沒有被列入新農合藥品目錄，自然也無法獲得大病醫保的報銷。

在漾濞縣也存在類似案例，患有先天性心臟病及肺動脈高壓的15歲兒童周麗莎接受手術后，需每天服用兩種治療肺動脈高壓的藥物，其中，波生坦每粒356.8元，每天一粒。西地那非每盒308元，共20粒，一盒可維持十天用量。這兩種藥均為新特藥，不在新農合的藥物目錄內，只能自費購買。

對于周麗莎的情況，漾濞縣政府的工作人員表示同情，但在政策范圍內無能為力。

北京大學風險管理與保險學系副教授鎖凌燕說：“對合規費用的界定比較復雜，各地制定大病保險政策時便將報銷范圍限定在基本醫療目錄中。這種做法方便易行風險低，但合規費用過窄，致使自付費用偏高。”

相較于政府主導的大病醫保，民間色彩的“鄉村兒童大病醫保”項目則顯示出更多的靈活性，這個項目由約40名民間公益和媒體人士發起，成立了中國鄉村兒童大病醫保公益基金（下稱大病醫保公益基金），掛靠于中華少年兒童慈善救助基金會，通過募捐籌集資金，為鄉村貧困兒童購買商業醫療保險。

大病醫保公益基金與當地新農合共用一套藥物目錄，但會在新農合及大病保險報銷基礎上，對0-16歲的患病兒童提供再次報銷。此外，大病醫保公益基金對新農合報銷目錄外患者的自費費用給予20%報銷。

“20%的比例是由多名醫藥專家測算出來的，將基金風險考慮在內，同時防止過度醫療。”大病醫保公益基金的一位工作人員介紹。

大病醫保公益基金通過三年的運行發現，目錄外自費費用的補償并未給基金帶來給付壓力，上述工作人員表示，未來還會在不同地區，通過對病種選擇，提高目錄外自費部分的補償比例。 門診不賠

除目錄外用藥，大病患者往往病情復雜，需接受持續治療，由此帶來的門診費用令患病者家庭難以承受，而現有的大病醫保制度將報銷范圍圈定為住院費用，仍以漾濞、漢源兩地為例，兩地醫療花費10萬元以上的“大病”患者，其醫療費用的60%-100%為目錄外用藥或門診費用。

楊函宇的眼疾被診斷為圓錐角膜后，父母帶他去廣州中山醫院治療，但由于他未滿18歲，身體尚未發育成熟，所以不能進行手術治療。這次的廣州之行，一家三口的生活費加門診檢查費總共5萬元。為維持病情，楊函宇現在佩戴了rgp隱形眼鏡，價格為5萬元，且每隔一年半至兩年便需更換一次。

為檢查角膜是否被磨損，父母需帶楊函宇每隔三個月去一次中山醫院進行復查，每次花費3萬元左右。這種情況需持續到他18歲，能夠做角膜移植為止。在這期間，所有費用均為門診費用，在現行政策框架內，新農合及大病醫保不會給與任何賠付，大病醫保公益基金也僅能支付其中的20%。

除了楊函宇的獨特病例，其他如腦膜炎、腦癱等常見疾病的后續治療，以及肺動脈高壓、白血病、癌癥的維護式治療，多為定期復建、檢查、放化療等，皆價格昂貴。比如，機器理療每次30分鐘，花費將近900元，放化療費用更高，每次需1萬元左右。后續治療及病情維持往往不具備住院資格，且均具有持續性，門診花費在整個治療周期中占絕大部分。

對此，漾濞和漢源兩地新農合的工作人員表示，未將門診費用納入大病保險，是擔心可能引發過度醫療行為，并重申門診基金最重要作用是“保基本”。

鎖凌燕有另外的看法：“大病保險的初衷，是希望保護家庭免受災難性醫療支出的影響，人為將報銷限定為住院費用，并不合理。”

對此，漾濞縣新農合管理辦公室主任黃賽明建議，目前最有效的方法是將“門診大病”作為特殊的慢性病考量，進而納入門診慢性病的范疇;或者將一些特殊藥品列入門診報銷目錄。 功能錯位

漢源縣和漾濞縣的農村居民大病醫保均是從新農合基金中劃撥資金購買，漢源縣以參合農村居民每人20元的標準籌資，漾濞則是每人25元。前者與商業保險公司合作，后者則將資金交由大理州政府統一管理。

在漾濞，經新農合報銷后，如果自費合規費用超過大病保險的起付線標準，則實行分段累計計算，18萬元封頂。達到封頂線后，自費費用如果仍超過5000元，則不再區分目錄用藥，剩余醫療費用均按照大病保險的報銷標準再次進行賠付。

政策自2013年施行以來，大理州僅有一名患者通過這一規定受益。

之所以如此，并非現實中缺乏需求。據推算，達到18萬元的封頂線之前，農村居民需先行墊付44萬元醫藥費，這僅僅為合規費用，加上目錄外用藥，實際墊付費用會遠超44萬元。而2014年漾濞縣農村居民人均可支配收入為7079元。“許多人在治療過程中，因拿不出墊付資金而放棄治療。”黃賽明表示。

這也是漾濞縣的大病醫保基金出現近50%結余的主要原因。

為使資金收支平衡，黃賽明表示，大理州的一貫做法是調整起付線，增大或減小報銷比例，一般不會對目錄用藥進行調整。

漢源也出現類似的情況，該縣自2014年12月1日實施農村居民大病保險至今，自付合規費用經新農合報銷后，仍超過大病保險起付線的僅有十幾人。

漾濞縣2014年農村居民醫保理賠數據顯示，心肌梗塞、支氣管炎、骨折、燙傷、糖尿病等疾病的合規費用占總費用的93%以上，人均醫療總費用為1.3萬元，新農合及大病保險分擔的醫療費比例接近50%。而患同樣病種的0-16歲的兒童，還能得到大病醫保公益基金的再次補償，最終自費費用僅為幾百元甚至幾十元。

按政策初衷，大病保險是基本醫保的拓展。根據現實情況看來，大病醫保的功能更像是在新農合報銷基礎上和其藥物目錄內的二次報銷。就此而言，新農合和大病保險的保障功能出現重合。

在漢源和漾濞，起付線設置并不高，且都是將一年內多病種多次累計的費用作為起付線基數。這一設計結果令那些有能力負擔醫藥費用，且多次接受醫療服務的人更有機會獲得大病醫保報銷。雖然客觀上擴大了受益者范圍，但實際與大病保障的功能發生錯位。

從這個角度看，大病醫療救助在一定程度上提高了聯合保障效應，但大病患者所承擔的家庭災難性衛生支出過高的情況并未得到明顯緩解。

對此，鎖凌燕認為，首先需要厘清大病醫保的制度目標：即保護家庭免受“巨災”威脅，目的并不是將參保群眾的報銷比例提高到多少個百分點，而是讓群眾自付合規醫療費用，不超過年度可支配收入或純收入;其次則是充分發揮商業機構的效率優勢，避免醫療資源浪費，并且確立恰當的籌資機制，確保穩定的資金來源。 籌資渠道單一

上述大病醫保設計缺陷，主要源于大病醫保籌資渠道單一，進而造成資金匱乏。

國家大病醫保政策明確：各地要從新農合基金中劃撥一定的比例或者額度作為大病保險基金，在新農合基金有結余的地區，利用結余籌集大病保險資金;結余不足或者沒有結余的地區，在新農合基金年度提高籌資時統籌解決資金來源，逐步完善多渠道籌資機制。

而在實際運行中，多渠道的籌資機制普遍匱乏，除少數地區通過財政撥款以及民政救助金補貼，大部分地區的大病保險基金完全來自于同期的新農合基金，而新農合基金自身已面臨支付壓力。

2014年漾濞縣的新農合基金支出率達到95%，而漢源縣2014年的新農合基金基本沒有結余。

在新農合基金捉襟見肘的情況下，還需承擔大病保障的功能，不僅影響基本醫保的受益范圍和受益水平，同時也影響了大病保險的制度設計。

實施方案既要保障受益面，又要最大限度提高保障水平，如何“兩全”成為難題。

一些地區無奈只能采取保守措施。例如，2012年至2014年，雅安市曾出臺政策，對先天性心臟病患者醫療費用的支付標準為合規費用的80%，對貧困家庭則支付100%。但在實施大病醫保政策后，上述規定被取消，“政策需要在保障新農合資金絕對安全的前提下制定。”任麗表示。

此外，國家要求地方將大病醫保交由商業保險公司經辦。在雅安市，當地政府選擇了中國太平保險公司作為合作對象，后者承辦大病醫保，承擔經營風險，自負盈虧，然而商辦保險優越性在實際操作中打了折扣。在漢源縣辦公的太平保險公司工作人員僅有一人，他坦承，自己根本無法對醫療機構、醫療服務、醫療費用進行監管，而且對參保人員的就醫需求變化也不能及時了解。目前，他只負責對意外事故進行審核，其余工作繼續由當地新農合工作人員承擔。